互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要:近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融借貸業(yè)務(wù)也跟隨著互聯(lián)網(wǎng)腳步由線下轉(zhuǎn)到線上業(yè)務(wù)。大學(xué)生是特殊的消費(fèi)主體，對(duì)消費(fèi)具有較大的需求，一些針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)校園借貸平臺(tái)漸漸地滲透到校園里。雖然這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予大學(xué)生一些便利，但是也帶來(lái)了借貸的安全隱患。本文對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的使用和認(rèn)知情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，基于調(diào)查結(jié)果分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因來(lái)指出網(wǎng)絡(luò)借貸行為造成的危害并提出相應(yīng)對(duì)策:明確監(jiān)管的主體，完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，加大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，培養(yǎng)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀念，完善高校資助體系建設(shè)。有利于促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展。關(guān)鍵詞：校園貸，金融監(jiān)管，大學(xué)生消費(fèi)心理TheRiskandPreventionofCollegeStudents'InternetLendingUndertheBackgroundofInternetFinanceAbstract:inrecentyears,withthedevelopmentofInternettechnology,thetraditionalfinanciallendingbusinesshasalsochangedfromofflinetoonlinebusinesswiththepaceofInternet.Collegestudentsarethemainconsumersofthefranchise,andtheyhavealargedemandforconsumption.Someonlinecampuslendingplatformsforcollegestudentsgraduallypenetrateintothecampus.Althoughtheseonlinelendingplatformsgivecollegestudentssomeconvenience,theyalsobringthesecurityrisksoflending.Basedonthesurveyresults,thispaperanalyzesthecurrentsituationofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetFinanceandthecausesofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetfinance.Thispaperpointsouttheharmcausedbyonlinelendingthroughthecausesofonlinelendingrisksandputsforwardthecorrespondingcountermeasures:clearthemainbodyofsupervision,improvethesupervisionnetworksupervisionsystem,increasetheeducationofstudents'financialriskawareness,cultivatecorrectvaluesandconsumptionconcepts,andimprovetheconstructionofuniversityfinancialassistancesystem.ItisconducivetothesteadydevelopmentofChina'sonlinelendingmarketandtheall-rounddevelopmentofcollegestudents.Keywords:campusloan,financialsupervision,collegestudents'ConsumptionPsychology

目錄TOC\o"1-3"\h\u6830第1章緒論 162371.1研究背景和意義 1220961.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的發(fā)展背景 1152051.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的研究意義 190971.2文獻(xiàn)綜述 221521.2.1國(guó)內(nèi)研究 260451.2.2國(guó)外研究 2121471.3課題研究方法和內(nèi)容 2232301.3.1研究方法 2304431.3.2研究?jī)?nèi)容 39446第2章大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)借貸行為分析 4157122.1調(diào)查對(duì)象與方法 4201952.2大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀 47622.3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式 41302.4大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知狀況 532627第3章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 733763.1外部原因 7124743.1.1相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不完善，缺乏有效的監(jiān)管 7231843.1.2P2P平臺(tái)存在變相的高利貸的行為 7285793.1.3網(wǎng)貸個(gè)人信息安全隱患 7186463.1.4互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)虛假?gòu)V告，引誘大學(xué)生跌入消費(fèi)的陷阱 7172563.1.5互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)低利率圈套 848403.1.6外來(lái)糟粕文化的沖擊影響 8127263.2內(nèi)部原因 832173.2.1大學(xué)生缺乏金融借貸的防范意識(shí) 8308763.2.2大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟和缺乏理財(cái)能力 859693.2.3大學(xué)生缺乏法律意識(shí)，不懂得用法律武器來(lái)保護(hù)自己 818598第4章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 10108814.1政府部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管和制約 1022554.2建立校內(nèi)多層借貸風(fēng)險(xiǎn)管理 10291724.3發(fā)揮正規(guī)金融在大學(xué)生借貸中的力量 10151764.4國(guó)家健全學(xué)校助學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)金和獎(jiǎng)學(xué)金相關(guān)政策 11241184.5培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀 1143794.6學(xué)校應(yīng)推廣信用和誠(chéng)信教育幫助大學(xué)生樹(shù)立信用觀念和守信意識(shí) 127184參考文獻(xiàn)： 1327695附錄一 15PAGE18第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的發(fā)展背景近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)噴噴井式涌現(xiàn)的現(xiàn)象發(fā)生了改變，但是據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2020年2月29日星期六我國(guó)大約有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)6612多家，其中3348在停業(yè)或轉(zhuǎn)型，2927顯示是問(wèn)題平臺(tái)，其中符合監(jiān)管的僅有336家。與此同時(shí)一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用大學(xué)生薄弱的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引誘大學(xué)生超前消費(fèi)，跌入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱。不良網(wǎng)貸事件導(dǎo)致的大學(xué)生受高利貸暴力催債、自殺、搶劫等社會(huì)不良事件頻發(fā)，這已然成為社會(huì)的問(wèn)題。大學(xué)生的消費(fèi)意愿很強(qiáng)烈，其消費(fèi)的能力有限，但是網(wǎng)絡(luò),報(bào)刊,廣告等不斷宣傳鼓勵(lì)超前消費(fèi)，大學(xué)生透支自己的信用的行為，逐漸的形成了一種超前消費(fèi)的氛圍。大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)生的法律問(wèn)題和糾紛很常見(jiàn)，而且大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源于家庭給予的生活費(fèi)用，大學(xué)生沒(méi)有更多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程中，只會(huì)背負(fù)越來(lái)越多的債務(wù)，個(gè)人與家庭會(huì)有一定的影響。1.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的研究意義互聯(lián)網(wǎng)下的借貸平臺(tái)出現(xiàn)是順應(yīng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸與傳統(tǒng)的金融借貸業(yè)務(wù)相比具有借款操作流程簡(jiǎn)單、放款速度快、借款的門坎低的特點(diǎn)，更符合現(xiàn)在當(dāng)經(jīng)消費(fèi)者的消費(fèi)模式以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展節(jié)奏。網(wǎng)絡(luò)借貸一方面能滿足信用資質(zhì)相對(duì)比較低的用戶對(duì)于資金的需求，另一方面投資人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)把資金投入來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一過(guò)程加快了社會(huì)貨幣的流通速度，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的意義。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍然有空白的地方，需要不斷的完善。而且網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生提供了資金，但是大學(xué)生的消費(fèi)觀尚未成熟，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，會(huì)帶來(lái)諸多經(jīng)濟(jì)糾紛以及社會(huì)問(wèn)題。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)以及防范的問(wèn)題，提出如何解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在問(wèn)題的對(duì)策,以及如何引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立“量入為出，適度消費(fèi)”的消費(fèi)觀和社會(huì)主義核心價(jià)值觀，有利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)秩序，對(duì)推動(dòng)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究丘格磊（2017）探討了國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下大學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、必要性、監(jiān)管的選擇以及實(shí)施監(jiān)管的具體途徑。李莉(2018)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的借貸行為進(jìn)行分析，提出了建立高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，深化大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)察力度。郭維（2019）分析了大學(xué)生發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的內(nèi)外部原因，指出網(wǎng)絡(luò)借貸行為造成的危害并提出相應(yīng)對(duì)策。我國(guó)學(xué)者研究采用調(diào)研結(jié)果以及分析、深入調(diào)查與事實(shí)相結(jié)合的方法，力求具體問(wèn)題具體分析、觀點(diǎn)鮮明，通過(guò)深入的對(duì)大學(xué)生調(diào)研，數(shù)據(jù)更真實(shí)客觀的了解大學(xué)生內(nèi)在問(wèn)題，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)一步探討。1.2.2國(guó)外研究ShousongCai,JingZhang(2020)通過(guò)對(duì)借款人的特征和行為這兩方面進(jìn)行對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸分析，并且認(rèn)為借貸人的外在特征：年齡，種族，體重等等對(duì)借貸的成功率以及信用風(fēng)險(xiǎn)有著明顯的影響。RuiJing（2020）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保持樂(lè)觀的看法，她認(rèn)為未來(lái)銀行設(shè)立銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，而且這會(huì)成為21世紀(jì)最偉大的金融創(chuàng)新之一。Yih-ChearngShiue(2020)研究如何處理互聯(lián)網(wǎng)貸款中借款人的需要信息公開(kāi)監(jiān)管的同時(shí)與借款人隱私維護(hù)之間的矛盾，明確的指出在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸下對(duì)隱私泄露的方面存在擔(dān)憂，提出一系列對(duì)借貸人隱私信息保護(hù)方面的建議。外國(guó)學(xué)者通過(guò)多方面的研究網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，為我們提出研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸更多方面的思考，同時(shí)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私的問(wèn)題也值得重視，通過(guò)外國(guó)文獻(xiàn)的借鑒，有利于防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，更好的完善網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的問(wèn)題。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文主要運(yùn)用了以下三種研究方法：文獻(xiàn)研究法，通過(guò)查閱中西方的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)相關(guān)的文獻(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融借貸的資料發(fā)展法規(guī)、數(shù)據(jù)、調(diào)查報(bào)告等相關(guān)方面的資料從而全面、客觀、正確地了解研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題。數(shù)據(jù)分析法，是人們認(rèn)識(shí)客觀世界，并使認(rèn)識(shí)的結(jié)果系統(tǒng)化的活動(dòng)。通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，針對(duì)大學(xué)生借貸行為的以及風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，并進(jìn)行相關(guān)資料的搜集、整理、分析以形成自己的觀點(diǎn)。定性分析法，對(duì)所搜集的文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)分析，從而歸納和概括出當(dāng)前大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題主要有哪些方面，并針對(duì)問(wèn)題展開(kāi)討論，對(duì)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策。1.3.2研究?jī)?nèi)容本論文一共分為四個(gè)部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析為什么要加強(qiáng)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融借貸的相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行綜述。闡述本論文的研究意義。第2章：分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，對(duì)相關(guān)資料的收集整理之后，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為模式、借貸主要模式、途徑以及對(duì)平臺(tái)了解程度多方面分析，從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。第3章根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，與問(wèn)卷數(shù)據(jù)結(jié)合分析能夠更全面、準(zhǔn)確地分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，本文主要以外部原因和內(nèi)部原因進(jìn)行研究。第4章通過(guò)分析得出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外成因，并且根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)成因來(lái)深入的探討對(duì)策，制定明確可實(shí)行的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第2章大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)借貸行為分析2.1調(diào)查對(duì)象與方法本文通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式收集數(shù)據(jù)，從而了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)得現(xiàn)狀。問(wèn)卷調(diào)查主體是大學(xué)生，本問(wèn)卷內(nèi)容主要調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)支出，大學(xué)生借貸方式，對(duì)于借貸平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)現(xiàn)狀等等。問(wèn)卷主要通過(guò)微信，云調(diào)查，騰訊，微博等多個(gè)社交平臺(tái)。發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷有300份共發(fā)放回收有效問(wèn)卷257份，有效回收率為89.7％。2.2大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀通過(guò)調(diào)查的出，大學(xué)生的生活費(fèi)支出每個(gè)月在1000元到2000元的區(qū)間比例最高，約占比86%，大學(xué)生的生活費(fèi)用支出在1000以下區(qū)間的占10%，大學(xué)生的生活費(fèi)用在2000以上的占4%。結(jié)合當(dāng)前的物價(jià)水平，大多數(shù)的大學(xué)生的消費(fèi)處于正常水平。調(diào)查問(wèn)卷中生活消費(fèi)中，大學(xué)生用于食品消費(fèi)占比30%，服裝飾品支出占比20%，電子消費(fèi)產(chǎn)品占比35.6%，學(xué)習(xí)用品以及旅游消費(fèi)共占15.4%.從上訴數(shù)據(jù)可以的出，大學(xué)生消費(fèi)的需求比較大的，對(duì)于電子消費(fèi)產(chǎn)品的占比最高，電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度比較快，這一特點(diǎn)也推動(dòng)大學(xué)生的消費(fèi)，但是新型電子消費(fèi)產(chǎn)品的價(jià)格也較高，也推動(dòng)大學(xué)生進(jìn)行借貸消費(fèi)。其中我們從問(wèn)卷中得知大四學(xué)生消費(fèi)的支出會(huì)比其他年級(jí)的消費(fèi)支出高，同時(shí)大四的學(xué)接觸過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的占比為76%，而且大學(xué)生的消費(fèi)支出會(huì)隨著年級(jí)不斷的遞增的特點(diǎn)。因?yàn)楦吣昙?jí)的大學(xué)生生活在大學(xué)有一段時(shí)間，對(duì)自我的生活消費(fèi)由一定的自我選擇權(quán)。大四的學(xué)生面對(duì)社會(huì)工作，相對(duì)的服飾，電子產(chǎn)品之類的支出相應(yīng)增加。2.3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查得出大學(xué)生的日常購(gòu)物是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑的比例為76％，由此可以得出網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是大學(xué)生主要的途徑，網(wǎng)上購(gòu)物的平臺(tái)一般提供著分期還款的支付手段，這種便利的支付手段收到許多大學(xué)生的青睞。通過(guò)問(wèn)卷數(shù)據(jù)調(diào)查，大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的多達(dá)86.4%，未曾使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的僅有13.6%，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)深入大學(xué)生的消費(fèi)模式的一部分了。其中開(kāi)始以P2P借貸平臺(tái)為代表。由第三方平臺(tái)為牽線，為資金方出出資給p2p借貸平臺(tái)，p2p平臺(tái)作為第三方為資金方尋找小額資金的需求者，當(dāng)借貸完成貸方需要支付一定手續(xù)費(fèi)和利息給平臺(tái)和出資者。這種模式曾經(jīng)在2014-2015年期間迅速崛起過(guò)，但是由于缺乏監(jiān)管以及壞賬不斷變多，P2P借貸平臺(tái)也迅速的沒(méi)落。P2P模式的借貸平臺(tái)并不是大學(xué)生的主要借貸平臺(tái)，問(wèn)卷中大學(xué)生通過(guò)P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的人數(shù)占調(diào)查人數(shù)的13.2%。購(gòu)物分期平臺(tái)。借貸平臺(tái)把目光投向于校園的大學(xué)生，把大學(xué)生轉(zhuǎn)化成深度用戶。借貸平臺(tái)會(huì)在利用表面超低的利率以及比較寬松的還款時(shí)間來(lái)吸引大學(xué)生，這一種借貸模式迎合了大學(xué)生的消費(fèi)模式。其中購(gòu)物分期平臺(tái)以分期樂(lè)，趣分期等為代表，平臺(tái)里會(huì)提供給一定的小額現(xiàn)金提現(xiàn)。這些校園分期借貸平臺(tái)，通過(guò)在校園粘貼廣告宣傳，以及拉人注冊(cè)獎(jiǎng)勵(lì)的形勢(shì)來(lái)滲透校園，主要以大學(xué)生為用戶。這些網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)里面都有鼓勵(lì)大學(xué)生超前消費(fèi)的廣告，十分的吸引著大學(xué)生。這些平臺(tái)無(wú)論是消費(fèi)模式，支付模式，借貸模式，都迎合著大學(xué)生消費(fèi)的心理，大學(xué)生很難保持自己的理性，容易陷入這些消費(fèi)陷阱。問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用過(guò)這些分期平臺(tái)購(gòu)物的大學(xué)生約占43%。以電商為代表的提供借貸的平臺(tái)。主要的電商代表京東，淘寶。上述的問(wèn)卷調(diào)查所得結(jié)論，大學(xué)生主要的購(gòu)物模式是網(wǎng)上購(gòu)物，這兩家的電商市場(chǎng)份額占比最大，當(dāng)消費(fèi)支付的時(shí)候也會(huì)推薦用戶使用他們的信貸服務(wù)。問(wèn)卷調(diào)查得出90%大學(xué)生使用過(guò)的電商平臺(tái)提供的網(wǎng)貸金融服務(wù)。2.4大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知狀況本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)70%的大學(xué)生對(duì)這些借貸平臺(tái)的利率還處于懵懂的狀態(tài)，大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為每月只要支付幾十塊錢的利息而已，或者說(shuō)相信這些平臺(tái)上所說(shuō)表面低額利率。我們以大學(xué)生使用最多的電商提供信用借貸服務(wù)與銀行信用卡的利率作對(duì)比，以螞蟻花唄，京東白條12期的真實(shí)利率分別為15.86%、10.90%。對(duì)比招商銀行信用卡與建設(shè)銀行行用卡12期的實(shí)際年利率分別為14.62%、13.29%。電商提供網(wǎng)絡(luò)借貸利率與信用卡的利率差別不大，但是其中京東白條還添加了手續(xù)費(fèi)，折合計(jì)算比信用卡的利率只高不低。2009年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)命令禁止給大學(xué)生辦理信用卡，因?yàn)榇髮W(xué)生缺乏還款能力以及大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟，所以這些電商提供的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)只不過(guò)是換種方式給大學(xué)生辦理信用卡。大部分大學(xué)生對(duì)征信的概念不了解，違約行為不重視。大多數(shù)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸違約的后果只不過(guò)是“利滾利”，然而網(wǎng)絡(luò)信貸違約的行為是會(huì)上征信系統(tǒng)的。我國(guó)是信用社會(huì)，隨著我國(guó)不斷推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，往后我們每一個(gè)信用違約都會(huì)被記錄下來(lái)，違背信用的行為會(huì)使我們?cè)谏鐣?huì)寸步難行。為了我們今后的生活，每個(gè)人都應(yīng)該保持良好的征信記錄。調(diào)查分析得知我國(guó)大學(xué)生的對(duì)征信系統(tǒng)知識(shí)薄弱，對(duì)征信系統(tǒng)的影響不重視，可見(jiàn)，大部分大學(xué)生未意識(shí)到對(duì)網(wǎng)絡(luò)不良信貸行為的嚴(yán)重后果。調(diào)查顯示62%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，36%的大學(xué)生認(rèn)為只要按時(shí)還款就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，僅2%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)很大。大部分的大學(xué)生對(duì)個(gè)人隱私的泄露的意識(shí)不足，在填寫(xiě)個(gè)人注冊(cè)信息的一刻起，個(gè)人的信息就有可能被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。一些不良的借貸平臺(tái)很有可能被倒賣到“黑市”上，大學(xué)生的信息就這樣赤裸裸的暴露在大眾中。一些大學(xué)生因此受到騷擾電話的勒索，不法之徒通過(guò)獲得信息對(duì)大學(xué)生家庭進(jìn)行詐騙等等引起社會(huì)上的經(jīng)濟(jì)糾，極大地引起大學(xué)生的心理壓力，不利于大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。

第3章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因3.1外部原因3.1.1相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不完善，缺乏有效的監(jiān)管目前我國(guó)的借貸平臺(tái)已經(jīng)得到比較好的整治但是相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范還是比較模糊，產(chǎn)生許多的灰色地帶，許多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)操作不明。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2020年2月29日星期六我國(guó)大約有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)6612多家，其中3348在停業(yè)或轉(zhuǎn)型，2927顯示是問(wèn)題平臺(tái)，其中符合監(jiān)管的僅有336家。許多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著問(wèn)題，對(duì)于投資者或者借貸者都存在風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2P2P平臺(tái)存在變相的高利貸的行為一些借貸平臺(tái)利息驚人，有的達(dá)到年利息百分之240。我國(guó)法律規(guī)定民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)為最高不得超過(guò)中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超出的部分需要按照高利貸處理，而目前超出基準(zhǔn)利率的借貸平臺(tái)比比皆是，大學(xué)生還不起借貸就會(huì)通過(guò)以貸養(yǎng)貸的方式，欠下的賬款越來(lái)越多，直至出現(xiàn)嚴(yán)重的后果。3.1.3網(wǎng)貸個(gè)人信息安全隱患網(wǎng)絡(luò)抵押?jiǎn)栴}，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)需抵押，僅僅需要個(gè)人身份證以及電話的個(gè)人信息。一些平臺(tái)還是出現(xiàn)了非法擔(dān)保，就如近幾年出現(xiàn)的裸貸問(wèn)題，一些非法平臺(tái)要求女大學(xué)生全身裸體，手持身份證拍攝圖片作為借貸的抵押，如果逾期不還款，這些非法的借貸平臺(tái)會(huì)以裸照為要挾，發(fā)給親朋戚友。這些借貸平臺(tái)的利率普遍很高，對(duì)于普通的女大學(xué)根本無(wú)法償還。最后引起一些列的社會(huì)問(wèn)題。雖然一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)需抵押，但是個(gè)人的信息還是容易被這些平臺(tái)給泄露，個(gè)人信息被倒賣的現(xiàn)象普遍存在，輕則被信息騷擾，重則個(gè)人隱私得不到保障。3.1.4互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)虛假?gòu)V告，引誘大學(xué)生跌入消費(fèi)的陷阱校園里鋪天蓋地的消費(fèi)宣傳，以及網(wǎng)絡(luò)借貸以低風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)抵押，寬松的還款日期，到賬速度快等宣傳字眼，引誘大學(xué)生走進(jìn)消費(fèi)的陷阱。大學(xué)生在鼓勵(lì)超前消費(fèi)的廣告轟炸下，難以保持冷靜。當(dāng)超前消費(fèi)成為一種現(xiàn)象，大學(xué)生在這種氛圍下很容易被帶動(dòng)起來(lái)，漸漸在同學(xué)之前會(huì)形成攀比的心理。3.1.5互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)低利率圈套由于近年來(lái)移動(dòng)支付的高速發(fā)展，各類的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)也隨之普遍推行，主要的模式有購(gòu)物分期和現(xiàn)金分期，適應(yīng)目前的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)需求，如此的消費(fèi)借貸平臺(tái)備受廣大的大學(xué)生的青睞。但是其中的非常復(fù)雜的利息計(jì)算方式經(jīng)常用來(lái)迷惑大學(xué)生，大學(xué)生往往因?yàn)樗^的低利率的迷惑下，進(jìn)入復(fù)利率的圈套。3.1.6外來(lái)糟粕文化的沖擊影響我國(guó)近幾年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)外來(lái)的經(jīng)濟(jì)文化不斷接納包容，我國(guó)社會(huì)主義文化不斷豐富得同時(shí)，也受到西方外來(lái)文化的侵蝕。特別是年輕人，喜歡接受新的事物，對(duì)于外來(lái)文化投出好奇的目光，但是大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀尚未成熟，西方文化中扭曲的享樂(lè)主義和超前消費(fèi)，影響新一代的年輕人。3.2內(nèi)部原因3.2.1大學(xué)生缺乏金融借貸的防范意識(shí)在問(wèn)卷調(diào)查中得知大部分的大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，特別對(duì)個(gè)人的信息保護(hù)的防范的層面。在借貸過(guò)程中，大學(xué)生只在意借貸的金額和還款的期限。卻不知這些不良的非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，通過(guò)低利率等字眼，用非常復(fù)雜的手段，引誘大學(xué)生掉進(jìn)利滾利的高利貸中?；蛘卟涣计脚_(tái)通過(guò)出賣大學(xué)生的個(gè)人信息到“黑市”中等等。大學(xué)生掉進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)不良借貸的陷阱，正是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)防范意識(shí)薄弱的結(jié)果。3.2.2大學(xué)生消費(fèi)觀不成熟和缺乏理財(cái)能力大學(xué)生是特殊的消費(fèi)群體，由于缺乏社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金錢消費(fèi)的觀念不成熟，容易形成畸形消費(fèi)心理和攀比性的消費(fèi)心理，在外界的不良消費(fèi)信息的引導(dǎo)，其消費(fèi)心理也容易受影響。大學(xué)生的畸形的消費(fèi)心理和攀比性的消費(fèi)心理的形成，形成的原因和家庭教育有關(guān)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增加，而且現(xiàn)在的大學(xué)生都是獨(dú)生子女，中國(guó)家庭對(duì)子女都是溺愛(ài)式的家庭教育。大學(xué)生形成攀比性心理，沖動(dòng)消費(fèi)不顧后果的行為，更多的是溺愛(ài)式教育的影響。大學(xué)生缺乏理財(cái)?shù)哪芰Γ髮W(xué)生群體里除了經(jīng)濟(jì)學(xué)類的學(xué)生，并沒(méi)有更過(guò)的途徑去學(xué)習(xí)或者接觸金融理財(cái)知識(shí)，如果大學(xué)生的畸形消費(fèi)心理不加以改變，輕則使得大學(xué)生患上不好得消費(fèi)習(xí)慣，重則有可能走上犯罪得道路。3.2.3大學(xué)生缺乏法律意識(shí)，不懂得用法律武器來(lái)保護(hù)自己我國(guó)法律明令禁止從事高利貸的活動(dòng)，民間借貸的利息標(biāo)準(zhǔn)最高不得超過(guò)中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超出的部分則屬于高利貸。但是普遍的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際利率是超過(guò)這規(guī)定，或者設(shè)立接近在規(guī)定的利率的前提下，增加一些額外的手續(xù)費(fèi)用。以大學(xué)生裸貸事件為例，在這借貸的過(guò)程中，從表面看裸貸的行為完全出自雙方的自愿，但是有違我國(guó)公序良俗及正常交易秩序,交易完成則存在涉嫌多種違法犯罪情形。裸貸的屬于高利貸行為，同時(shí)侵犯了女大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等。裸貸的行為嚴(yán)重侵犯人民群眾的利益，擾亂了社會(huì)秩序。女大學(xué)生完全可以通過(guò)法律的形式,維護(hù)自己的利益,而不是面對(duì)高利貸選擇一味退縮和妥協(xié)。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施4.1政府部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管和制約為了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)規(guī)范化、合理化，政府部門應(yīng)該強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合起來(lái)，加大監(jiān)管力度，杜絕不良網(wǎng)絡(luò)貸款。政府應(yīng)該不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和退出制度，提高互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)入的門檻，從而提高互聯(lián)網(wǎng)借貸的規(guī)范。由政府統(tǒng)籌劃一，聯(lián)合中國(guó)工商部門，金融管理局，公安機(jī)關(guān)銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門加強(qiáng)部門之前的聯(lián)合和監(jiān)察力度，杜絕高利貸進(jìn)入校園的事件發(fā)生。從政策具體到落實(shí)，各地的工商管理局、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，對(duì)網(wǎng)上進(jìn)行不定期的檢查，對(duì)違規(guī)進(jìn)行校園借貸的商家和平臺(tái)勒令停止其不合規(guī)的行為，嚴(yán)格對(duì)其審批以及警告整改。同時(shí)要對(duì)校園高利貸、勒索詐騙、暴力追債的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)給予嚴(yán)厲的處罰以及取代。公安部門應(yīng)該依法查處沒(méi)有放貸資質(zhì)的個(gè)人和組織，大力打擊非凡放貸行為，維持金融治安秩序。約束互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的營(yíng)銷手段，加強(qiáng)對(duì)廣告宣傳內(nèi)容的審核，具有誤導(dǎo)性的宣傳內(nèi)容應(yīng)依法給予警告處罰。4.2建立校內(nèi)多層借貸風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)落實(shí)院、系、部門等多部門的的共同努力協(xié)作管理，深入了解大學(xué)生是否存在不合理的消費(fèi)行為，是否存在網(wǎng)絡(luò)借貸行為。落實(shí)好每一個(gè)學(xué)生個(gè)體，加強(qiáng)排查是否有學(xué)生進(jìn)行校園高利貸行為。學(xué)校多個(gè)部門應(yīng)該多關(guān)注學(xué)生的生活狀況，為生活有苦難的同學(xué)上報(bào)院系，讓學(xué)校提供一定的資助。學(xué)校多部門要對(duì)校園貸的粘貼的廣告進(jìn)行清理，拒絕校園貸款進(jìn)入校園，還大學(xué)生一個(gè)清凈的學(xué)習(xí)環(huán)境。發(fā)揮新媒體的輿論宣傳作用，利用學(xué)校和各院系的官方微信公眾號(hào)、學(xué)校官網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)展如何抵御校園高利貸，保護(hù)自身權(quán)益不受侵犯有關(guān)話題進(jìn)行宣傳，提高學(xué)生參與度和激發(fā)大學(xué)生參與金融風(fēng)險(xiǎn)防范話題的激情。進(jìn)一步提高大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。4.3發(fā)揮正規(guī)金融在大學(xué)生借貸中的力量2017年6月，證監(jiān)會(huì)，人力資源社會(huì)保障繼續(xù)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，鼓勵(lì)正規(guī)金融介入到學(xué)生中去。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，大學(xué)生的金融市場(chǎng)的規(guī)模在迅速的擴(kuò)大。但是目前正規(guī)的金融借貸產(chǎn)品僅有5家，其中這五家銀行貸款產(chǎn)品在大學(xué)生校園的關(guān)注度比較低，辦理手續(xù)多而復(fù)雜。這一原因?qū)е铝瞬涣冀栀J滋生的空間。因此對(duì)于大學(xué)生的合理消費(fèi)需求，我們建議更多的正規(guī)金融結(jié)構(gòu)介入到校園貸款來(lái)，介入的同時(shí)應(yīng)該制定其進(jìn)入的準(zhǔn)則，要合符法律規(guī)定，要正針對(duì)大學(xué)生的自身情況給予貸款，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強(qiáng)信用卡辦理人員素質(zhì)，嚴(yán)格審批大學(xué)生是否有辦理信用卡的資格，避免發(fā)生大學(xué)生行用卡辦理亂象再次發(fā)生。國(guó)家可以通過(guò)鼓勵(lì)銀行或者網(wǎng)絡(luò)正規(guī)的金融平臺(tái)在可控的風(fēng)險(xiǎn)前提下，參與互聯(lián)網(wǎng)借貸的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這類產(chǎn)品要切實(shí)地對(duì)大學(xué)生自身的合理消費(fèi)需求符合，簡(jiǎn)化一定的辦理手續(xù)，同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得大學(xué)生的借貸的行為數(shù)據(jù)，從行為數(shù)據(jù)中得知大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，從而更好地對(duì)大學(xué)生的資金消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)管。通過(guò)大學(xué)生消費(fèi)數(shù)據(jù)獲得建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制模型，促進(jìn)大學(xué)生金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。4.4國(guó)家健全學(xué)校助學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)金和獎(jiǎng)學(xué)金相關(guān)政策國(guó)家應(yīng)該針對(duì)廣大的大學(xué)生，精準(zhǔn)扶貧，深入調(diào)查大學(xué)生的家庭條件情況，建立家庭困難學(xué)生檔案，鼓勵(lì)貧困家庭學(xué)生努力奮斗學(xué)習(xí)，選擇品學(xué)兼優(yōu)的大學(xué)生進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于由于學(xué)習(xí)成績(jī)并未獲得組學(xué)金的同學(xué)，進(jìn)行其他勞動(dòng)的方式來(lái)減輕其家庭負(fù)擔(dān)，例如由學(xué)校建立勤工儉學(xué)的組織，邀請(qǐng)貧困的大學(xué)生群體，進(jìn)行勞務(wù)獲取收入。或者引入特困生的短期資金扶持幫助，減少貧困家庭大學(xué)生借助于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的可能性，防范貧困家庭大學(xué)生跌入金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，讓他們能享受到國(guó)家的對(duì)其關(guān)懷，幫助貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)歷。而且國(guó)家多舉辦獎(jiǎng)勵(lì)金的相關(guān)活動(dòng)，讓大學(xué)生更加關(guān)心于中來(lái)，通過(guò)自己的努力學(xué)習(xí)來(lái)獲取資金，讓大學(xué)生的人生變得更絢麗多彩，享受知識(shí)帶來(lái)的成果，而不是通過(guò)借貸來(lái)緩解自己的消費(fèi)欲望。國(guó)家可以建立鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)金，扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，幫助大學(xué)生圓夢(mèng)，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，避免大學(xué)生因?yàn)閯?chuàng)業(yè)資金的壓力選著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。4.5培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀學(xué)校培養(yǎng)大學(xué)生的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，學(xué)?？梢远ㄆ谘?qǐng)金融風(fēng)控專家一起在學(xué)校開(kāi)展金融知識(shí)講座、校園貸款的危害課程、校園貸款話題表演等活動(dòng)，向大學(xué)生灌輸金融市場(chǎng)的有關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。學(xué)校也可以與公安部門合作，傳播有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)高利貸違法行為，讓大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)高利貸的危害，告知錯(cuò)誤的價(jià)值觀和消費(fèi)的危害，如何遠(yuǎn)離高利貸，運(yùn)用法律保護(hù)自身的利益。通過(guò)一系列的活動(dòng)，提高大學(xué)生的金融素質(zhì)，擺脫對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不良貸款的消極影響。學(xué)校還可以通過(guò)課堂的形式增加大學(xué)生的思想文化素養(yǎng)，從課堂中學(xué)會(huì)如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的價(jià)值觀，提高道德底線，深化政治思想，從根本上培養(yǎng)金融防范意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)貸款的自我保護(hù)意識(shí)。4.6學(xué)校應(yīng)推廣信用和誠(chéng)信教育幫助大學(xué)生樹(shù)立信用觀念和守信意識(shí)通過(guò)守信知識(shí)課堂、守信實(shí)踐活動(dòng)、學(xué)校信息欄等傳播個(gè)人征信系統(tǒng)的重要性，強(qiáng)化大學(xué)生個(gè)人信念和守信意識(shí)，要讓大學(xué)生意識(shí)到征信系統(tǒng)在未來(lái)社會(huì)的重要新，要大學(xué)生意識(shí)到如果互聯(lián)網(wǎng)違約失信行為的后果嚴(yán)重性。學(xué)校應(yīng)從大學(xué)生時(shí)候積極引導(dǎo)樹(shù)立正確的信用觀念和意識(shí)，在關(guān)鍵時(shí)期，給新生們灌輸社會(huì)主義核心價(jià)值觀，讓新生們懂守信，會(huì)守信，做一個(gè)守信的人。

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致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個(gè)日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母的支持與鼓勵(lì)總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識(shí)這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。附錄一大學(xué)生消費(fèi)信貸調(diào)查問(wèn)卷第一部分為基礎(chǔ)信息調(diào)查。1.你是[單選題]*○女生○男生2.你戶口屬于什么類型[單選題]*○城鎮(zhèn)戶口○農(nóng)村戶口3.在讀幾年級(jí)[單選題]*○大一○大二○大三○大四4.每月可支配的生活費(fèi)用有多少[單選題]*○小于500○500-1000○1000-1500○1500-2000○2000以上5.每月的生活費(fèi)花費(fèi)比較多地方在[多選題]*□食品消費(fèi)支出□服飾衣物□電子消費(fèi)產(chǎn)品□學(xué)習(xí)費(fèi)用以及旅游消費(fèi)□其他（填在下方）6.（接上題）你生活費(fèi)有所剩余，將會(huì)用于其他項(xiàng)目為什么項(xiàng)目[填空題]*_________________________________7.在你的了解下，你所在的班級(jí)（或宿舍）使用消費(fèi)信貸的比例是多少[單選題]*○90%以上（幾乎全部）○50%-90%（一大半的人用）○10%-50%（小部分人用）○10%以下（只有幾個(gè)人用）8.你是否有過(guò)消費(fèi)信貸的行為？[單選題]*○有○無(wú)(請(qǐng)?zhí)恋?6題)9.你的消費(fèi)信貸主要是用于[單選題]*○學(xué)習(xí)考證買課程○吃飯聚會(huì)旅游○追星買周邊看演唱會(huì)○衣服化妝品球鞋手機(jī)○其他（填在下方）10.（接上題）你的消費(fèi)信貸是用于[填空題]*_________________________________11.你使用過(guò)的消費(fèi)信貸平臺(tái)有[多選題]*□P2P□分期樂(lè)、趣分期□京東白條、螞蟻花唄（接上題）其他[填空題]*_________________________________12.消費(fèi)信貸時(shí)，是否有閱讀過(guò)風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明條例和貸款合同[單選題]*○有仔細(xì)閱讀○略微的看了一下（例如利率和還款期限）○都沒(méi)有看過(guò)，直接劃掉了13.是否有過(guò)逾期[單選題]*○有逾期○無(wú)逾期(請(qǐng)?zhí)恋?6題)14.你產(chǎn)生逾期是因?yàn)閇單選題]*○借款過(guò)多，還不上了○突然資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)（例如錢包被偷了沒(méi)錢還了）○當(dāng)月忘記還款○其他（填在下方）15.（接上題）逾期是因?yàn)槭裁?？[填空題]*_________________________________16.是否對(duì)借貸平臺(tái)的金融產(chǎn)品利率有了解[單選題]*○沒(méi)有了解，利息很低○有一點(diǎn)了解，不太在意○有認(rèn)真了解過(guò)，認(rèn)為利率很高17.借錢買的話，你會(huì)傾向于[單選題]*○向朋友借○向平臺(tái)一次性借○分期付款18.你覺(jué)得借貸逾期的后果怎樣[單選題]*○會(huì)還多一點(diǎn)的利息，影響不大○不會(huì)影響征信○逾期會(huì)上個(gè)人征信，影響很大19.你對(duì)借貸平臺(tái)最關(guān)注的是[單選題]*○借貸額度○可分期的周期○分期的利率以及費(fèi)用○平臺(tái)的可信度20.你認(rèn)為借貸平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息的保密是否擔(dān)憂單選題]*○沒(méi)有擔(dān)憂過(guò)○有擔(dān)憂過(guò)，不擔(dān)心○認(rèn)為覺(jué)得個(gè)人信息得不到保障

教你如何保護(hù)電腦一、每天關(guān)機(jī)前要做的清洗:

雙擊“我的電腦”—

—右鍵點(diǎn)C盤——點(diǎn)“屬性”——點(diǎn)“磁盤清理”——點(diǎn)“確定”——再點(diǎn)“是”——再點(diǎn)“確定”。清理過(guò)程中，您可看得到未經(jīng)您許可（您可點(diǎn)“查看文件”看，就知道了）進(jìn)來(lái)的“臨時(shí)文件”被清除了，盤的空間多了。對(duì)D，E，F(xiàn)盤也要用這法進(jìn)行。

二、隨時(shí)要進(jìn)行的清理

:

打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)——點(diǎn)最上面一排里的“工具”——點(diǎn)“Internet選項(xiàng)”——再點(diǎn)中間的“Internet臨時(shí)文件”中的“刪除文件”——再在“刪除所有脫機(jī)內(nèi)容”前的方框里打上勾——再點(diǎn)“確定”——清完后又點(diǎn)“確定”。這樣，可為打開(kāi)網(wǎng)和空間提高速度。

三、一星期進(jìn)行的盤的垃圾清理

:

點(diǎn)“開(kāi)始”——用鼠標(biāo)指著“所有程序”，再指著“附件”，再指著“系統(tǒng)工具”，再點(diǎn)“磁盤粹片整理程序”——點(diǎn)C盤，再點(diǎn)“碎片整理”（這需要很長(zhǎng)時(shí)間，最好在您去吃飯和沒(méi)用電腦時(shí)進(jìn)行。清理中您可看到您的盤里的狀況，可將清理前后對(duì)比一下）——在跳出“清理完成”后點(diǎn)“關(guān)閉”。按上述，對(duì)D，E，F(xiàn)盤分別進(jìn)行清理。

電腦系統(tǒng)越來(lái)越慢，怎么刪除臨時(shí)文件啊

1.關(guān)閉"休眠"

方法:打開(kāi)[控制面板]→[電源選項(xiàng)]→[休眠],把"啟用休眠"前面的勾去掉

說(shuō)明:休眠是系統(tǒng)長(zhǎng)時(shí)間一種待機(jī)狀態(tài),使您在長(zhǎng)時(shí)間離開(kāi)電腦時(shí)保存操作狀態(tài),如果您不是經(jīng)常開(kāi)著電腦到別處去的話,那就把它關(guān)了吧!

☆立即節(jié)省:256M

2.關(guān)閉"系統(tǒng)還原"

方法:打開(kāi)[控制面板]→[系統(tǒng)]→[系統(tǒng)還原],把"在所有驅(qū)動(dòng)器上關(guān)閉系統(tǒng)還原'勾上

說(shuō)明:系統(tǒng)還原是便于用戶誤操作或產(chǎn)生軟件問(wèn)題時(shí)的一種挽救手段,可以回復(fù)到誤操作以前的狀態(tài).不建議初級(jí)用戶使用.當(dāng)然,它采用的是跟蹤手段,需要記錄大量信息,所消耗的資源也要很大的.

☆立即節(jié)省:數(shù)百M(fèi)

(根據(jù)還原點(diǎn)的多少而不同)

您也可以在不關(guān)閉系統(tǒng)還原的前提下,相應(yīng)的減少系統(tǒng)還原所占的磁盤空間,這只會(huì)減少可用還原點(diǎn)的數(shù)目,一般還原點(diǎn)有一兩個(gè)就夠了吧.

方法:...[系統(tǒng)還原]-選擇一個(gè)"可用驅(qū)動(dòng)器"-[設(shè)置]-調(diào)整"要使用的磁盤空間"

3.關(guān)閉"遠(yuǎn)程管理"

方法:打開(kāi)[控制面板]→[系統(tǒng)]→[遠(yuǎn)程],把"允許從這臺(tái)計(jì)算機(jī)發(fā)送遠(yuǎn)程協(xié)助邀請(qǐng)"前面的勾去掉.

說(shuō)明:誰(shuí)會(huì)經(jīng)常用到這種功能呢?它占用的不是磁盤空間,但是會(huì)影響系統(tǒng)運(yùn)行速度.

☆提高系統(tǒng)性能

4.關(guān)閉"自動(dòng)更新"

方法:打開(kāi)[控制面板]→[自動(dòng)更新]→選"關(guān)閉自動(dòng)更新"

說(shuō)明:系統(tǒng)更新占用的也不是磁盤空間,您可以在有可用更新時(shí)到微軟的更新頁(yè)面上更新,而不是總需要一個(gè)進(jìn)程監(jiān)視那是不是有可用更新.

☆提高系統(tǒng)性能

5.關(guān)閉"索引服務(wù)"

方法:[開(kāi)始]→[運(yùn)行]→輸入"msconfig"→[服務(wù)]

去掉indexing

servise前面的勾

說(shuō)明:索引服務(wù)是提高系統(tǒng)搜索速的的,誰(shuí)沒(méi)事總在系統(tǒng)里搜來(lái)搜去啊

☆提高系統(tǒng)性能

6.減少開(kāi)機(jī)加載的啟動(dòng)項(xiàng)

方法:[開(kāi)始]→[運(yùn)行]→輸入"msconfig"→[啟動(dòng)]

去掉不必要的啟動(dòng)項(xiàng)

說(shuō)明:必要的啟動(dòng)項(xiàng)

一般"系統(tǒng)盤\windows\system32下的最好不要去掉;而肯定能去掉的有

TINTSETP

IMJPMIG

IMSCMIG

QQ

等

☆加快開(kāi)機(jī)速度

7.合理設(shè)置虛擬內(nèi)存

方法:打開(kāi)[控制面板]→[系統(tǒng)]→[高級(jí)]-[性能]設(shè)置-[高級(jí)]-[虛擬內(nèi)存]更改-在"自定義大小"中填入數(shù)值

說(shuō)明:一般的最小值是物理內(nèi)存的1.5倍,最大值是物理內(nèi)存的3倍;如果您經(jīng)常運(yùn)行大型軟件的話最小值應(yīng)該設(shè)為(物理內(nèi)存*1.5*0.2+物理內(nèi)存*1.5),最大值應(yīng)為(物理內(nèi)存*3*0.2+物理內(nèi)存*3)

☆提高系統(tǒng)性能

8.取消系統(tǒng)失敗時(shí)的日志文件和詢問(wèn)

打開(kāi)[控制面板]→[系統(tǒng)]→[高級(jí)]→[啟動(dòng)和故障恢復(fù)]→[系統(tǒng)失敗]

去掉"將事件寫(xiě)入系統(tǒng)日志""發(fā)送錯(cuò)誤警報(bào)"

☆提高系統(tǒng)性能

9.刪除無(wú)用的文件

方法:打開(kāi)[控制面板]→[文件夾選項(xiàng)]→[查看]→[顯示所有文件和文件夾]

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C:\WINDOWS\SoftwareDistribution\download下的所有文件(未完成的軟件下載)

C:\Windows\下以

$u...

開(kāi)頭的隱藏文件(微軟更新安裝文件備份)

☆立即節(jié)省:數(shù)百M(fèi)

10.磁盤碎片整理

下面該做的就是磁盤碎片整理了,只有整理之后才能獲得更多的空間哦^_^

方法:[開(kāi)始]→[程序]→[附件]→[系統(tǒng)工具]→[磁盤碎片整理]...(記得先"分析"后"整理")二。發(fā)信人:

liushafeng

(終結(jié)者),

信區(qū):

Hardware

標(biāo)

題:

減少Win

XP資源占用的八大技巧

Windows

XP被微軟稱為其歷史上最優(yōu)秀的操作系統(tǒng)，有讓你眼花繚亂的各種功能、更快的速度，當(dāng)然這一切都對(duì)計(jì)算機(jī)的硬件提出了更高的要求，如果你希望Windows

XP能夠盡可能少地占用你有限的

雖然Windows

XP被微軟自稱為有史以來(lái)最穩(wěn)定、功能最強(qiáng)大的Windows操作系統(tǒng)，并且運(yùn)行速度飛快——啟動(dòng)速度甚至比同樣配置的Win

2000還要快許多，你可能依然不滿足于此，希望

一、使用樸素界面

XP安裝后默認(rèn)的界面包括任務(wù)欄、開(kāi)始選單、桌面背景、窗口、按鈕等都采用的是XP的豪華、炫目的風(fēng)格，但缺點(diǎn)顯而易見(jiàn)，它們將消耗掉不少系統(tǒng)資源，但實(shí)用意義不大。

[方法]鼠標(biāo)右鍵單擊桌面空白處，在彈出選單點(diǎn)擊“屬性”進(jìn)入顯示屬性設(shè)置窗口，將“主題、外觀”都設(shè)置為“Windows經(jīng)典”，將桌面背景設(shè)置為“無(wú)”，按確定保存退出。

二、減少啟動(dòng)時(shí)加載項(xiàng)目

許多應(yīng)用程序在安裝時(shí)都會(huì)自作主張?zhí)砑又料到y(tǒng)啟動(dòng)組，每次啟動(dòng)系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)運(yùn)行，這不僅延長(zhǎng)了啟動(dòng)時(shí)間，而且啟動(dòng)完成后系統(tǒng)資源已經(jīng)被吃掉不少![方法]選擇“開(kāi)始”選單的“運(yùn)行”，鍵入“msconfig”啟動(dòng)“系統(tǒng)配置實(shí)用程序”，進(jìn)入“啟動(dòng)”標(biāo)，在此窗口列出了系統(tǒng)啟動(dòng)時(shí)加載的項(xiàng)目及來(lái)源，仔細(xì)查看你是否需要它自動(dòng)加載，否則清除項(xiàng)目前的復(fù)選框，加載的項(xiàng)目愈少，啟動(dòng)的速度自然愈快。此項(xiàng)需要重新啟動(dòng)方能生效。

三、優(yōu)化視覺(jué)效果

[方法]選擇“系統(tǒng)屬性”中的“高級(jí)”標(biāo)簽進(jìn)入“性能選項(xiàng)”界面，其中“視覺(jué)效果”中可供選擇的包括:自動(dòng)設(shè)置為最佳、最佳外觀、最佳性能、自定義。選中的效果越多則占用的系統(tǒng)資源越多，選定“最佳性能”項(xiàng)將關(guān)閉列表中列出諸如淡入淡出、平滑滾動(dòng)、滑動(dòng)打開(kāi)等所有視覺(jué)效果。

四、關(guān)閉系統(tǒng)還原

默認(rèn)情況下系統(tǒng)還原功能處于啟用狀態(tài)，每個(gè)驅(qū)動(dòng)器約被占用高達(dá)4%～12%的硬盤空間，并且系統(tǒng)還原的監(jiān)視系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)創(chuàng)建還原點(diǎn)，這樣在后臺(tái)運(yùn)行就會(huì)占用較多的系統(tǒng)資源。

[方法]鼠標(biāo)右鍵點(diǎn)擊桌面“我的電腦”中的“屬性”進(jìn)入“系統(tǒng)屬性”設(shè)置窗口，選擇“系統(tǒng)還原”標(biāo)簽，將“在所有驅(qū)動(dòng)器上關(guān)閉系統(tǒng)還原”置為選中狀態(tài)

五、加快選單顯示速度

[方法]運(yùn)行注冊(cè)表編輯器，進(jìn)入“HKEY_CURRENT_USERControl

PanelDesktop”，將名稱為MenuShowDelay的數(shù)據(jù)值由原來(lái)默認(rèn)的400修改為0，修改后XP的開(kāi)始選單、甚至應(yīng)用軟件的選單顯示速度都會(huì)明顯加快。

六、啟用DMA傳輸模式

所謂DMA，即直接存儲(chǔ)器存儲(chǔ)模式，指計(jì)算機(jī)周邊設(shè)備(主要指硬盤)可直接與內(nèi)存交換數(shù)據(jù)，這樣可加快硬盤讀寫(xiě)速度，提高速據(jù)傳輸速率。

[方法]選擇“系統(tǒng)屬性”中的“硬件”標(biāo)簽，打開(kāi)“設(shè)備管理器”，其中“IDE控制器

”有兩項(xiàng)“Primary

IDE

Channel”及“Secondary

IDE

Channel”，依次進(jìn)入“屬性→高

級(jí)設(shè)置”，該對(duì)話框會(huì)列出目前IDE接口所連接設(shè)備的傳輸模式，點(diǎn)擊列表按鈕將“傳輸模

式”設(shè)置為“DMA(若可用

七、移動(dòng)臨時(shí)文件儲(chǔ)存路徑

多數(shù)應(yīng)用軟件在運(yùn)行時(shí)都會(huì)產(chǎn)生臨時(shí)文件，而且這些臨時(shí)文件都默認(rèn)保存于啟動(dòng)分區(qū)

C盤，長(zhǎng)時(shí)間頻繁讀寫(xiě)C盤極易產(chǎn)生大量文件碎片，從而影響C盤性能，而C盤又是儲(chǔ)存系統(tǒng)啟動(dòng)核心文件的分區(qū)，C盤的性能直接影響到系統(tǒng)的穩(wěn)定性與運(yùn)行效率。應(yīng)盡量將應(yīng)用軟件安裝于啟動(dòng)盤以外的分區(qū)并定期對(duì)硬盤進(jìn)行整理，此舉可最大程度避免產(chǎn)生磁盤碎片，將啟動(dòng)或讀寫(xiě)速度保持在最佳狀態(tài)。

Internet

Explorer臨時(shí)文件夾

[方法]在IE主窗口中，依次進(jìn)入“工具→Internet選項(xiàng)→常規(guī)”標(biāo)簽，打開(kāi)“Intern

et臨時(shí)文件”設(shè)置界面，點(diǎn)擊“移動(dòng)文件夾”按鈕將原來(lái)保存于C盤的臨時(shí)目錄移動(dòng)至C盤

以外的驅(qū)動(dòng)器中，如果你使用的是寬帶，可將“臨時(shí)文件夾”使用空間設(shè)置為最小值1M

刻錄時(shí)產(chǎn)生的臨時(shí)文件

[方法]文件在刻錄之前都會(huì)保存于C盤的刻錄臨時(shí)文件夾中，進(jìn)入資源管理器，選擇刻錄機(jī)盤符并單擊鼠標(biāo)右鍵選單的“屬性”項(xiàng)，在“錄制”標(biāo)簽下可將此臨時(shí)文件夾安置于

其它驅(qū)動(dòng)器。

我的文檔

[方法]鼠標(biāo)右鍵點(diǎn)擊“我的文檔”，在屬性設(shè)置項(xiàng)中可將“我的文檔”默認(rèn)的保存路

徑修改至其它盤符。

八、增加虛擬內(nèi)存

[方法]進(jìn)入“性能選項(xiàng)”的“高級(jí)”設(shè)置窗口，首先將“處理器計(jì)劃”及“內(nèi)存使用

”都調(diào)整為“程序”優(yōu)化模式。點(diǎn)擊“更改”按鈕進(jìn)入虛擬內(nèi)存設(shè)置窗口，若你的內(nèi)存大

于256M，建議你禁用分頁(yè)文件。默認(rèn)的分頁(yè)文件為物理內(nèi)存的1.5倍。禁用系統(tǒng)緩存需重新啟動(dòng)系統(tǒng)。如果你的內(nèi)存低于256M，請(qǐng)勿禁用分頁(yè)文件，否則會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰或無(wú)法再啟動(dòng)XP!

三windows使用時(shí)間長(zhǎng)了，自然就會(huì)產(chǎn)生這樣那樣的臨時(shí)文件，影響系統(tǒng)速度，讓人煩心。對(duì)于老鳥(niǎo)來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)修改注冊(cè)表、手動(dòng)優(yōu)化系統(tǒng)性能來(lái)提高速度，而對(duì)新手來(lái)說(shuō)比較困難。這里我們可以下載一些專門的系統(tǒng)優(yōu)化軟件，進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)，就能達(dá)到我們想要的效果。這里我推薦一些常用又好使的軟件：WINDOWS優(yōu)化王、優(yōu)化大師、超級(jí)兔子等。其中WINDOWS優(yōu)化王非常好用，一看就會(huì)、功能全面、省時(shí)省心。

完全清理[

毒

]垃圾

藏在XP中的一個(gè)秘密武器，可以完整清除垃圾文件

藏在XP中的一個(gè)秘密武器，可以完整清除垃圾文件

你有用過(guò)Windows內(nèi)置的清理磁盤功能嗎？

它并不能完全地清洗Windows內(nèi)不需要的檔案，因?yàn)樗墓δ鼙浑[藏了，本篇將會(huì)把它被封印了的功能完全打開(kāi)。適用的窗口板本

除了Win95及Win98外

這個(gè)方法階適用于Win98se、Win2000、WinME、WinXP

現(xiàn)在介紹兩個(gè)「清理磁盤」工具的指令：

SAGESET

及

SAGERUN

首先在「開(kāi)始」>「執(zhí)行」

然后輸入

cleanmgr

/sageset:99

設(shè)定:

特別模式「清理磁盤」工具會(huì)執(zhí)行，你會(huì)發(fā)覺(jué)多了很多清理選擇，選擇你想要清理的檔案，通常全部都可以刪除，完成你的選擇后再按「確定」。然后再打開(kāi)「開(kāi)始」>「運(yùn)行」

輸入：cleanmgr

/SAGERUN:99

殺毒1

這種情況往往表現(xiàn)在打開(kāi)IE時(shí)，在IE界面的左下框里提示：正在打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)，但老半天沒(méi)響應(yīng)。在任務(wù)管理器里查看進(jìn)程，（進(jìn)入方法，把鼠標(biāo)放在任務(wù)欄上，按右鍵—任務(wù)管理器—進(jìn)程）看看CPU的占用率如何，如果是100%，可以肯定，是感染了病毒，這時(shí)你想運(yùn)行其他程序簡(jiǎn)直就是受罪。這就要查查是哪個(gè)進(jìn)程貪婪地占用了CPU資源．找到后，最好把名稱記錄下來(lái)，然后點(diǎn)擊結(jié)束，如果不能結(jié)束，則要啟動(dòng)到安全模式下把該東東刪除，還要進(jìn)入注冊(cè)表里，（方法：開(kāi)始—運(yùn)行，輸入regedit）在注冊(cè)表對(duì)話框里，點(diǎn)編輯—查找，輸入那個(gè)程序名，找到后，點(diǎn)鼠標(biāo)右鍵刪除，然后再進(jìn)行幾次的搜索，往往能徹底刪除干凈。

殺毒2

今天在這里為大家提供兩則小技巧，以便幫你強(qiáng)行殺死頑固病毒進(jìn)程。

根據(jù)進(jìn)程名查殺

這種方法是通過(guò)WinXP系統(tǒng)下的taskkill命令來(lái)實(shí)現(xiàn)的，在使用該方法之前，首先需要打開(kāi)系統(tǒng)的進(jìn)程列表界面，找到病毒進(jìn)程所對(duì)應(yīng)的具體進(jìn)程名。

接著依次單擊“開(kāi)始→運(yùn)行”命令，在彈出的系統(tǒng)運(yùn)行框中，運(yùn)行“cmd”命令；再在DOS命令行中輸入“taskkill/imaaa”格式的字符串命令，單擊回車鍵后，頑固的病毒進(jìn)程“aaa”就被強(qiáng)行殺死了。比方說(shuō)，要強(qiáng)行殺死“conime。exe”病毒進(jìn)程，只要在命令提示符下執(zhí)行“taskkill/imconime。exe”命令，要不了多久，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)返回結(jié)果。

根據(jù)進(jìn)程號(hào)查殺

上面的方法，只對(duì)部分病毒進(jìn)程有效，遇到一些更“頑固”的病毒進(jìn)程，可能就無(wú)濟(jì)于事了。此時(shí)你可以通過(guò)Win2000以上系統(tǒng)的內(nèi)置命令——ntsd，來(lái)強(qiáng)行殺死一切病毒進(jìn)程，因?yàn)樵撁畛齋ystem進(jìn)程、SMSS。EXE進(jìn)程、CSRSS。EXE進(jìn)程不能“對(duì)付”外，基本可以對(duì)付其它一切進(jìn)程。但是在使用該命令殺死病毒進(jìn)程之前，需要先查找到對(duì)應(yīng)病毒進(jìn)程的具體進(jìn)程號(hào)。

考慮到系統(tǒng)進(jìn)程列表界面在默認(rèn)狀態(tài)下，是不顯示具體進(jìn)程號(hào)的，因此你可以首先打開(kāi)系統(tǒng)任務(wù)管理器窗口，再單擊“查看”菜單項(xiàng)下面的“選擇列”命令，在彈出的設(shè)置框中，將“PID(進(jìn)程標(biāo)志符)”選項(xiàng)選中，單擊“確定”按鈕。返回到系統(tǒng)進(jìn)程列表頁(yè)面中后，你就能查看到對(duì)應(yīng)病毒進(jìn)程的具體PID了。

接著打開(kāi)系統(tǒng)運(yùn)行對(duì)話框，在其中運(yùn)行“cmd”命令，在命令提示符狀態(tài)下輸入“ntsd-cq-pPID”命令，就可以強(qiáng)行將指定PID的病毒進(jìn)程殺死了。例如，發(fā)現(xiàn)某個(gè)病毒進(jìn)程的PID為“444”，那么可以執(zhí)行“ntsd-cq-p444”命令，來(lái)殺死這個(gè)病毒進(jìn)程。

殺毒3

Windows任務(wù)管理器是大家對(duì)進(jìn)程進(jìn)行管理的主要工具，在它的“進(jìn)程”選項(xiàng)卡中能查看當(dāng)前系統(tǒng)進(jìn)程信息。在默認(rèn)設(shè)置下，一般只能看到映像名稱、用戶名、CPU占用、內(nèi)存使用等幾項(xiàng)，而更多如I/O讀寫(xiě)、虛擬內(nèi)存大小等信息卻被隱藏了起來(lái)?？蓜e小看了這些被隱藏的信息，當(dāng)系統(tǒng)出現(xiàn)莫名其妙的故障時(shí)，沒(méi)準(zhǔn)就能從它們中間找出突破口。

1.查殺會(huì)自動(dòng)消失的雙進(jìn)程木馬

前段時(shí)間朋友的電腦中了某木馬，通過(guò)任務(wù)管理器查出該木馬進(jìn)程為“system.exe”，終止它后再刷新，它又會(huì)復(fù)活。進(jìn)入安全模式把c:＼windows＼system32＼system.exe刪除，重啟后它又會(huì)重新加載，怎么也無(wú)法徹底清除它。從此現(xiàn)象來(lái)看，朋友中的應(yīng)該是雙進(jìn)程木馬。這種木馬有監(jiān)護(hù)進(jìn)程，會(huì)定時(shí)進(jìn)行掃描，一旦發(fā)現(xiàn)被監(jiān)護(hù)的進(jìn)程遭到查殺就會(huì)復(fù)活它。而且現(xiàn)在很多雙進(jìn)程木馬互為監(jiān)視，互相復(fù)活。因此查殺的關(guān)鍵是找到這“互相依靠”的兩個(gè)木馬文件。借助任務(wù)管理器的PID標(biāo)識(shí)可以找到木馬進(jìn)程。

調(diào)出Windows任務(wù)管理器，首先在“查看→選擇列”中勾選“PID（進(jìn)程標(biāo)識(shí)符）”，這樣返回任務(wù)管理器窗口后可以看到每一個(gè)進(jìn)程的PID標(biāo)識(shí)。這樣當(dāng)我們終止一個(gè)進(jìn)程，它再生后通過(guò)PID標(biāo)識(shí)就可以找到再生它的父進(jìn)程。啟動(dòng)命令提示符窗口，執(zhí)行“taskkill

/im

system.exe

/f”命令。刷新一下電腦后重新輸入上述命令，可以看到這次終止的system.exe進(jìn)程的PID為1536，它屬于PID為676的某