《投資理財(cái)》課件-任務(wù)2.2：銀行信貸產(chǎn)品（2課時(shí)）

FinancialInvestments投資理財(cái)知識(shí)回顧儲(chǔ)蓄存款定期存款整存整取整存零取零存整取教育儲(chǔ)蓄存本取息活期存款定活兩便協(xié)定存款通知存款大額可轉(zhuǎn)讓定期存單結(jié)構(gòu)性存款定期存款整存整取整存零取零存整取教育儲(chǔ)蓄存本取息存入本金方式取出本金方式提取利息方式起存金額存期選擇一次性存入一次性存入分次存入分次存入一次性存入可全部或部分提取可全部或部分提取503個(gè)月、半年、1年、2年、3年、5年分次取出分次取出10001年、3年、5年1年、3年、5年1年、3年、6年1年、3年、5年5505000一次性取出一次性取出一次性取出一次性取出一次性取出分次取出本金最高2萬(wàn)Part任務(wù)02銀行信貸產(chǎn)品目錄CONTENTS123銀行信貸產(chǎn)品的含義銀行信貸利息的計(jì)算銀行信貸產(chǎn)品理財(cái)實(shí)訓(xùn)Part01銀行信貸產(chǎn)品的含義銀行信貸的含義銀行信貸：是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。一般要求提供擔(dān)保、房屋抵押、或者收入證明、個(gè)人征信良好才可以申請(qǐng)。思政課堂征信是什么？我們?yōu)槭裁匆Ｗo(hù)自己的征信？銀行信貸產(chǎn)品的類型銀行信貸產(chǎn)品的類型個(gè)人住房貸款個(gè)人消費(fèi)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款……個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款用途和貸款主體的不同可以分為：按照貸款期限劃分：短期貸款中長(zhǎng)期貸款按照信用程度劃分：信用貸款擔(dān)保貸款保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款銀行信貸產(chǎn)品的類型抵押與質(zhì)押的區(qū)別：根本區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有。抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)押權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管銀行信貸產(chǎn)品的類型破產(chǎn)抵押貸款抵押貸款的標(biāo)的物通常為不動(dòng)產(chǎn)銀行信貸產(chǎn)品的類型質(zhì)押貸款銀行信貸產(chǎn)品的類型質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款的標(biāo)的物通常動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利Part02銀行信貸的利息計(jì)算以個(gè)人住房抵押貸款為例，銀行信貸產(chǎn)品利息的計(jì)算主要受以下四個(gè)因素影響：貸款金額貸款利率還款方式貸款年限固定利率浮動(dòng)利率基準(zhǔn)利率浮動(dòng)LPR利率浮動(dòng)等額本息還款法等額本金還款法銀行信貸的利息計(jì)算銀行信貸的利率討論：請(qǐng)?jiān)谖宸昼妰?nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢?nèi)我庖患疑虡I(yè)銀行的貸款利率報(bào)價(jià)情況，并發(fā)布在學(xué)習(xí)通討論區(qū)。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LoanPrimeRate,LPR）是由中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。在LPR利率施行之前，我們使用的是基準(zhǔn)利率上浮的方式進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)操作。比如貸款基準(zhǔn)利率是5%。各家銀行可以上浮一定比例，假如某家商業(yè)銀行的比例為上浮15%，那么執(zhí)行的貸款利率就是5%*（1+15%）=5.75%假如在還貸過(guò)程中央行調(diào)整了基準(zhǔn)利率，在5%的基礎(chǔ)上上漲或者下降，則按照新的基準(zhǔn)利率*（1+15%）來(lái)計(jì)算銀行信貸的利率LPR利率采取的是加點(diǎn)的方式進(jìn)行計(jì)算。2019年10月8日起，銀行發(fā)放貸款利率確定方式為最新月度公布的LPR利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)形成。如：按照2023年1月公布的5年期LPR利率計(jì)算，最新的LPR利率是4.3%，那么各家銀行則是在4.3%基礎(chǔ)上+XX點(diǎn)，如加60基點(diǎn)：4.3%+0.6%=4.9%如在還貸過(guò)程中央行調(diào)整了LPR利率，在4.3%的基礎(chǔ)上上漲或者下降了，則按照新的LPR利率+0.6%來(lái)計(jì)算銀行信貸的利率等額本息還款法指將按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，每個(gè)月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本金還款法是指貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。銀行信貸的還款方式等額本息還款法

每期償還固定的本息和：使用PMT、PPMT函數(shù)進(jìn)行計(jì)算等額本金計(jì)算法

每個(gè)月還固定的本金，利息另計(jì)每月利息＝（本金-已