《投資理財》課件-任務2.2：銀行信貸產品（2課時）

FinancialInvestments投資理財知識回顧儲蓄存款定期存款整存整取整存零取零存整取教育儲蓄存本取息活期存款定活兩便協(xié)定存款通知存款大額可轉讓定期存單結構性存款定期存款整存整取整存零取零存整取教育儲蓄存本取息存入本金方式取出本金方式提取利息方式起存金額存期選擇一次性存入一次性存入分次存入分次存入一次性存入可全部或部分提取可全部或部分提取503個月、半年、1年、2年、3年、5年分次取出分次取出10001年、3年、5年1年、3年、5年1年、3年、6年1年、3年、5年5505000一次性取出一次性取出一次性取出一次性取出一次性取出分次取出本金最高2萬Part任務02銀行信貸產品目錄CONTENTS123銀行信貸產品的含義銀行信貸利息的計算銀行信貸產品理財實訓Part01銀行信貸產品的含義銀行信貸的含義銀行信貸：是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為。一般要求提供擔保、房屋抵押、或者收入證明、個人征信良好才可以申請。思政課堂征信是什么？我們?yōu)槭裁匆Ｗo自己的征信？銀行信貸產品的類型銀行信貸產品的類型個人住房貸款個人消費貸款企業(yè)經營貸款……個人經營貸款按照貸款用途和貸款主體的不同可以分為：按照貸款期限劃分：短期貸款中長期貸款按照信用程度劃分：信用貸款擔保貸款保證貸款抵押貸款質押貸款銀行信貸產品的類型抵押與質押的區(qū)別：根本區(qū)別在于是否轉移擔保財產的占有。抵押不轉移對抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負責抵押物的保管；質押改變了質押物的占管形態(tài)，由質押權人負責對質押物進行保管銀行信貸產品的類型破產抵押貸款抵押貸款的標的物通常為不動產銀行信貸產品的類型質押貸款銀行信貸產品的類型質押貸款質押貸款的標的物通常動產或權利Part02銀行信貸的利息計算以個人住房抵押貸款為例，銀行信貸產品利息的計算主要受以下四個因素影響：貸款金額貸款利率還款方式貸款年限固定利率浮動利率基準利率浮動LPR利率浮動等額本息還款法等額本金還款法銀行信貸的利息計算銀行信貸的利率討論：請在五分鐘內通過網絡查詢任意一家商業(yè)銀行的貸款利率報價情況，并發(fā)布在學習通討論區(qū)。貸款市場報價利率（LoanPrimeRate,LPR）是由中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。在LPR利率施行之前，我們使用的是基準利率上浮的方式進行貸款業(yè)務操作。比如貸款基準利率是5%。各家銀行可以上浮一定比例，假如某家商業(yè)銀行的比例為上浮15%，那么執(zhí)行的貸款利率就是5%*（1+15%）=5.75%假如在還貸過程中央行調整了基準利率，在5%的基礎上上漲或者下降，則按照新的基準利率*（1+15%）來計算銀行信貸的利率LPR利率采取的是加點的方式進行計算。2019年10月8日起，銀行發(fā)放貸款利率確定方式為最新月度公布的LPR利率基礎上加點形成。如：按照2023年1月公布的5年期LPR利率計算，最新的LPR利率是4.3%，那么各家銀行則是在4.3%基礎上+XX點，如加60基點：4.3%+0.6%=4.9%如在還貸過程中央行調整了LPR利率，在4.3%的基礎上上漲或者下降了，則按照新的LPR利率+0.6%來計算銀行信貸的利率等額本息還款法指將按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本金還款法是指貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。銀行信貸的還款方式等額本息還款法

每期償還固定的本息和：使用PMT、PPMT函數進行計算等額本金計算法

每個月還固定的本金，利息另計每月利息＝（本金-已