《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第九講宏觀調(diào)控法(三)

《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第九講

宏觀調(diào)控法（三）主講人：王偉中央黨校政法教研部《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第九講

宏觀調(diào)控法（三）主講人：王偉1《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第十講

宏觀調(diào)控法（四）主講人：王偉中央黨校政法教研部《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第十講

宏觀調(diào)控法（四）主講人：王偉2一、金融法概述金融宏觀調(diào)控體系金融監(jiān)管體系金融機(jī)構(gòu)組織體系金融市場(chǎng)體系一、金融法概述金融宏觀調(diào)控體系3二、中央銀行法

（一）中央銀行的一般理論1、中央銀行的性質(zhì)2、中央銀行的職能二、中央銀行法（一）中央銀行的一般理論4

1983年9月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使國(guó)家中央銀行職能。1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過(guò)了《中國(guó)人民銀行法》，至此，中國(guó)人民銀行作為我國(guó)中央銀行以法律形式被確定下來(lái)。

1983年9月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使國(guó)家中央51、中央銀行的性質(zhì)《中國(guó)人民銀行法》第2條：中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。1、中央銀行的性質(zhì)6問(wèn)題

1、中國(guó)人民銀行是國(guó)家機(jī)關(guān)嗎？它和國(guó)務(wù)院的其他部委有何區(qū)別？

2、中國(guó)人民銀行是金融機(jī)構(gòu)嗎？它和商業(yè)銀行有何區(qū)別？問(wèn)題1、中國(guó)人民銀行是國(guó)家機(jī)關(guān)嗎？它和國(guó)務(wù)院的其他部委72、中央銀行的職能傳統(tǒng)表述：

——發(fā)行的銀行

——政府的銀行

——銀行的銀行2、中央銀行的職能8中央銀行的職能——現(xiàn)代表述：

——調(diào)控職能

——服務(wù)職能

——監(jiān)管職能中央銀行的職能——現(xiàn)代表述：93、中國(guó)人民銀行的法律地位及獨(dú)立性——衡量標(biāo)準(zhǔn)——具體表現(xiàn)（1）獨(dú)立于其他國(guó)家機(jī)關(guān)（2）獨(dú)立于各級(jí)地方政府（3）獨(dú)立于社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人（4）向全國(guó)人大常委會(huì)提出工作報(bào)告3、中國(guó)人民銀行的法律地位及獨(dú)立性10（二）中國(guó)人民銀行的組織機(jī)構(gòu)

及其治理1、中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)2、貨幣政策委員會(huì)3、中國(guó)人民銀行總行的組織機(jī)構(gòu)4、中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)（二）中國(guó)人民銀行的組織機(jī)構(gòu)

及其治理1、中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)11（三）中國(guó)人民銀行的職責(zé)《中國(guó)人民銀行法》關(guān)于中國(guó)人民銀行的職責(zé)的規(guī)定——職責(zé)之一：人民幣發(fā)行與管理——職責(zé)之二：貨幣政策目標(biāo)與工具——職責(zé)之三：業(yè)務(wù)規(guī)則——職責(zé)之四：金融檢查與管理（三）中國(guó)人民銀行的職責(zé)《中國(guó)人民銀行法》關(guān)于中國(guó)人民銀行的12《中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定，中國(guó)人民銀行履行下列職責(zé)：

（一）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；

（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；

（三）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；

（四）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；

（五）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；

（六）監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；

（七）持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；

（八）經(jīng)理國(guó)庫(kù)；

《中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定，中國(guó)人民銀行履行下列職責(zé)：

13（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；

（十）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)；

（十一）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；

（十二）作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)；

（十三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。

中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以依照本法第四章的有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；

（十）指導(dǎo)、14職責(zé)一：人民幣的發(fā)行與管理

1、人民幣的地位

2、人民幣的壟斷發(fā)行權(quán)

3、人民幣發(fā)行原則：集中統(tǒng)一發(fā)行、經(jīng)濟(jì)發(fā)行和計(jì)劃發(fā)行原則

4、人民幣的發(fā)行程序

5、殘缺污損人民幣的管理

6、人民幣的保護(hù)職責(zé)一：人民幣的發(fā)行與管理15如何看待當(dāng)前的代幣券現(xiàn)象？東莞市榮業(yè)鞋業(yè)有限公司

如何看待當(dāng)前的代幣券現(xiàn)象？東莞市榮業(yè)鞋業(yè)有限公司16代幣券的分類目前市場(chǎng)上發(fā)行使用的代幣券主要分為儲(chǔ)值卡和購(gòu)物卡兩類。其中儲(chǔ)值卡有煤氣公司，公交公司，電信行業(yè)的電話費(fèi)充值卡，以及大型商場(chǎng)和超市發(fā)行的購(gòu)物卡。這些儲(chǔ)值卡大多數(shù)沒(méi)有通過(guò)銀行發(fā)行，均有商戶自行制卡放行和清算。代幣券的分類目前市場(chǎng)上發(fā)行使用的代幣券主要分為儲(chǔ)值卡和購(gòu)物卡17立法與現(xiàn)實(shí)根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第29條，“任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通?！薄度嗣胥y行法》第44條也規(guī)定，“印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為，并處20萬(wàn)元以下罰款”。

立法與現(xiàn)實(shí)根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第29條，“任18如何看待政府消費(fèi)券？2009年10月，財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范地方政府消費(fèi)券發(fā)放使用管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定地方各級(jí)政府根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和社會(huì)發(fā)展需要可發(fā)放消費(fèi)券以擴(kuò)大并引導(dǎo)消費(fèi)，發(fā)放重點(diǎn)為城鄉(xiāng)低保對(duì)象、農(nóng)村五保戶、優(yōu)撫對(duì)象以及其他困難群體。如何看待政府消費(fèi)券？2009年10月，財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范19職責(zé)二：貨幣政策的制定與實(shí)施1、貨幣政策的概念、特征和組成2、貨幣政策目標(biāo)3、貨幣政策工具

《中國(guó)人民銀行法》第23條4、貨幣政策保障制度職責(zé)二：貨幣政策的制定與實(shí)施201、貨幣政策的概念、特征和組成所謂貨幣政策，是指中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)所采取的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量或信用量，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的方針、政策和措施的總稱。貨幣政策起源于本世紀(jì)30年代，盛行于第二次世界大戰(zhàn)后，現(xiàn)在已成為各國(guó)中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)的重要手段。1、貨幣政策的概念、特征和組成21貨幣政策的特征貨幣政策是一種宏觀經(jīng)濟(jì)政策貨幣政策是調(diào)節(jié)社會(huì)總需求的政策貨幣政策主要是間接調(diào)控經(jīng)濟(jì)的政策貨幣政策具有長(zhǎng)期性和短期性相結(jié)合的特點(diǎn)貨幣政策的特征22貨幣政策主要由以下政策構(gòu)成：

1、信貸政策

2、利率政策

3、外匯政策

貨幣政策主要由以下政策構(gòu)成：232、貨幣政策目標(biāo)各國(guó)貨幣政策的終極目標(biāo)：

1、穩(wěn)定物價(jià)

2、充分就業(yè)

3、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

4、國(guó)際收支平衡我國(guó)貨幣政策目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)選擇：

《中國(guó)人民銀行法》第三條：貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2、貨幣政策目標(biāo)243、貨幣政策工具及其保障《中國(guó)人民銀行法》第二十三條，中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用下列貨幣政策工具：

（一）要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金；

（二）確定中央銀行基準(zhǔn)利率；

（三）為在中國(guó)人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)；

3、貨幣政策工具及其保障《中國(guó)人民銀行法》第二十三條，中國(guó)人25（四）向商業(yè)銀行提供貸款；

（五）在公開市場(chǎng)上買賣國(guó)債、其他政府債券和金融債券及外匯；

（六）國(guó)務(wù)院確定的其他貨幣政策工具。

中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，運(yùn)用前款所列貨幣政策工具時(shí)，可以規(guī)定具體的條件和程序。（四）向商業(yè)銀行提供貸款；

（五）在公開市26職責(zé)二：貨幣政策的制定與實(shí)施3、貨幣政策保障制度（1）存款準(zhǔn)備金制度；（2）基準(zhǔn)利率制度；（3）再貼現(xiàn)制度；（4）再貸款制度；（5）公開市場(chǎng)操作制度。職責(zé)二：貨幣政策的制定與實(shí)施3、貨幣政策保障制度27職責(zé)三：業(yè)務(wù)規(guī)則《中國(guó)人民銀行法》第四章包括貨幣政策工具、經(jīng)理國(guó)庫(kù)、代理發(fā)行和兌付國(guó)債和地方政府債券、對(duì)商業(yè)銀行貸款等。職責(zé)三：業(yè)務(wù)規(guī)則28職責(zé)四：金融監(jiān)督和管理（第五章）如第三十二條，中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的下列行為進(jìn)行檢查監(jiān)督:(一)執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為；(二)與中國(guó)人民銀行特種貸款有關(guān)的行為；(三)執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為；(四)執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)管理規(guī)定的行為；．．．．．．職責(zé)四：金融監(jiān)督和管理（第五章）如第三十二條，中國(guó)人民29反洗錢法《中華人民共和國(guó)反洗錢法》自2007年1月1日起施行。反洗錢，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依法采取相關(guān)措施的行為。反洗錢法《中華人民共和國(guó)反洗錢法》自2007年1月1日起施行30反洗錢義務(wù)和責(zé)任反洗錢義務(wù)的內(nèi)容典型地體現(xiàn)在三大制度的建立和完善上，即：——客戶身份識(shí)別制度——客戶身份資料和交易記錄保存制度——大額交易和可疑交易報(bào)告制度。

反洗錢義務(wù)和責(zé)任反洗錢義務(wù)的內(nèi)容典型地體現(xiàn)在三大制度的建立和31三、政策性銀行法律制度（一）什么是政策性銀行——直接扶持作用——政策導(dǎo)向性作用——補(bǔ)充輔助性作用三、政策性銀行法律制度（一）什么是政策性銀行322、1994年金融體制改革后確立的政策性金融——國(guó)家開發(fā)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行——中國(guó)進(jìn)出口銀行注：中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司也屬于政策性金融機(jī)構(gòu)。2、1994年金融體制改革后確立的政策性金融33政策性金融的改革與發(fā)展國(guó)家增資擴(kuò)股商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作（國(guó)家開發(fā)銀行2008年改制）政策性金融的改革與發(fā)展國(guó)家增資擴(kuò)股34（二）政策性銀行法的主要內(nèi)容1、政策性銀行的設(shè)立政府出資（控股或參股）體現(xiàn)政策意圖集中于市場(chǎng)失靈或經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱領(lǐng)域（二）政策性銀行法的主要內(nèi)容1、政策性銀行的設(shè)立352、政策性銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)（籌資渠道）政府出資、借貸、政府擔(dān)保發(fā)行金融債券、吸收公眾存款（個(gè)別情況）3、政策性銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款、投資、擔(dān)保等2、政策性銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)（籌資渠道）36四、外匯管理法（一）外匯及外匯管理法概述外匯外匯管理外匯管理機(jī)構(gòu)《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》四、外匯管理法（一）外匯及外匯管理法概述37（二）外匯業(yè)務(wù)管理的主要內(nèi)容經(jīng)常項(xiàng)目外匯管理資本項(xiàng)目外匯管理（二）外匯業(yè)務(wù)管理的主要內(nèi)容經(jīng)常項(xiàng)目外匯管理38五、金融監(jiān)管法（一）金融監(jiān)管法概述1、金融監(jiān)管的含義2、金融監(jiān)管法的含義五、金融監(jiān)管法（一）金融監(jiān)管法概述39（二）金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)1、加強(qiáng)金融監(jiān)管的原因2、金融監(jiān)管理論基礎(chǔ)的重新審視贊成論：主要有動(dòng)機(jī)論、社會(huì)利益論、金融風(fēng)險(xiǎn)論、保護(hù)債權(quán)論、法律不完備論等否定論：主要有特殊利益論和社會(huì)選擇論（二）金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)1、加強(qiáng)金融監(jiān)管的原因40（三）金融監(jiān)管體制——金融監(jiān)管體制概述1、高度集中統(tǒng)一型2、雙層多頭型3、單層多頭型4、混合型——金融監(jiān)管體制發(fā)展趨勢(shì)（三）金融監(jiān)管體制——金融監(jiān)管體制概述41中國(guó)金融監(jiān)管體制1、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)2、金融監(jiān)管目標(biāo)3、金融監(jiān)管原則4、金融監(jiān)管對(duì)象5、金融監(jiān)管方法6、金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制中國(guó)金融監(jiān)管體制1、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)42（四）金融監(jiān)管法運(yùn)作機(jī)制1、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

——金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立

——金融機(jī)構(gòu)的變更（四）金融監(jiān)管法運(yùn)作機(jī)制1、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管432、金融審慎監(jiān)管——階段：金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)——審慎監(jiān)管即風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是指以審慎會(huì)計(jì)原則為基礎(chǔ)，真實(shí)、客觀全面地反映金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)值和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債價(jià)值和負(fù)債成本、財(cái)務(wù)盈虧和資產(chǎn)凈值以及資本充足率等情況，維護(hù)金融體系安全穩(wěn)定的監(jiān)管模式。2、金融審慎監(jiān)管443、市場(chǎng)退出監(jiān)管

——金融機(jī)構(gòu)的合并和分立

——金融機(jī)構(gòu)的終止3、市場(chǎng)退出監(jiān)管45（五）銀行業(yè)監(jiān)督管理法《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2003年12月27日制定，2006年10月31日修正）第三條銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（五）銀行業(yè)監(jiān)督管理法《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（246六、商業(yè)銀行法（一）銀行與金融機(jī)構(gòu)體系1、銀行的定義：2、銀行的功能：（1）信用中介；（2）支付中介；（3）信用創(chuàng)造；（4）金融服務(wù)；（5）國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)。六、商業(yè)銀行法（一）銀行與金融機(jī)構(gòu)體系47

銀行是最早產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的核心部分。《經(jīng)濟(jì)法學(xué)》第九講宏觀調(diào)控法(三)48銀行法體系銀行法體系（一）：1、銀行組織法2、銀行業(yè)務(wù)法3、銀行調(diào)控法4、銀行監(jiān)管法銀行法體系（二）：1、中國(guó)人民銀行法2、商業(yè)銀行法3、政策性銀行法4、銀行業(yè)監(jiān)管法銀行法體系銀行法體系（一）：銀行法體系（二）：49商業(yè)銀行法《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第一章總則

第二章商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)

第三章對(duì)存款人的保護(hù)

第四章貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

第五章財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)

第六章監(jiān)督管理

第七章接管和終止

第八章法律責(zé)任

第九章附則商業(yè)銀行法《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》50（二）商業(yè)銀行的類型、組織形式和治理結(jié)構(gòu)1、商業(yè)銀行的類型：A、國(guó)有商業(yè)銀行B、股份制商業(yè)銀行C、專業(yè)性商業(yè)銀行D、合作制商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行的類型、組織形式和治理結(jié)構(gòu)1、商業(yè)銀行的類型：512、商業(yè)銀行的組織形式：（1）有限責(zé)任公司（2）股份有限公司2、商業(yè)銀行的組織形式：523、商業(yè)銀行的組織體制：（1）單元制（2）分支行制（3）集團(tuán)制（控股公司制）（4）連鎖制我國(guó)《商業(yè)銀行法》第19條：分支行制3、商業(yè)銀行的組織體制：534、商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)：主要依據(jù)：（1）《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》（2）《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》（3）《上市公司治理準(zhǔn)則》（4）《國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例》4、商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)：54（三）商業(yè)銀行的設(shè)立、變更和

終止1、商業(yè)銀行的設(shè)立

A、許可設(shè)立原則

B、設(shè)立條件

C、設(shè)立程序（三）商業(yè)銀行的設(shè)立、變更和

終止1、商業(yè)銀行的設(shè)立552、商業(yè)銀行的變更

A、注冊(cè)事項(xiàng)變更

B、組織體變更：合并和分立2、商業(yè)銀行的變更56《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十四條商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更總行或者分支行所在地；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十四條商業(yè)銀行有下列變更事57（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；

（六）修改章程；

（七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的58《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十五條商業(yè)銀行的分立、合并，適用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定。

商業(yè)銀行的分立、合并，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十五條商業(yè)銀行的分立、合593、商業(yè)銀行的終止

A、商業(yè)銀行的接管

B、商業(yè)銀行的終止：解散、撤銷和破產(chǎn)

C、商業(yè)銀行的清算3、商業(yè)銀行的終止60（四）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；

（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（七）買賣政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（四）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者61

（九）買賣、代理買賣外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；

（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（十三）提供保管箱服務(wù)；

（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。（九）買賣、代理買賣外匯；

（十）從事銀行62（五）商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系客戶泛指在商業(yè)銀行開有賬戶與銀行有存款、貸款、拆借等交易或通過(guò)銀行與第三方進(jìn)行結(jié)算支付交易以及接受銀行其他服務(wù)的自然人、法人和其他組織。（五）商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系客戶泛指在商業(yè)銀行開有賬戶與銀行有63

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五條：商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

商業(yè)銀行和客戶的關(guān)系：合同關(guān)系A(chǔ)、存款關(guān)系B、借款關(guān)系C、委托關(guān)系D、保管關(guān)系E、租賃關(guān)系《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五條：商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往64（六）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)歸納為三類：1、負(fù)債業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)

、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借。2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)

、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

3、中間業(yè)務(wù)：結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)。

（六）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)歸納為三類：65銀行業(yè)務(wù)一般法律規(guī)則1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則2、具體業(yè)務(wù)規(guī)則（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)則（2）貸款業(yè)務(wù)規(guī)則（3）其他業(yè)務(wù)規(guī)則銀行業(yè)務(wù)一般法律規(guī)則1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則66商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則一《商業(yè)銀行法》第四條商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則一《商業(yè)銀行法》第四條67商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則二《商業(yè)銀行法》第五條商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則二《商業(yè)銀行法》第五條68商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則三《商業(yè)銀行法》第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則三《商業(yè)銀行法》第六條69商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則四《商業(yè)銀行法》第七條商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則四《商業(yè)銀行法》第七條70商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則五《商業(yè)銀行法》第八條商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則五《商業(yè)銀行法》第八條71商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則六《商業(yè)銀行法》第九條商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則六《商業(yè)銀行法》第九條72商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則七《商業(yè)銀行法》第十條商業(yè)銀行依法接受國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則七《商業(yè)銀行法》第十條73商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)規(guī)則

（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)則（2）貸款業(yè)務(wù)規(guī)則（3）其他業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)規(guī)則（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)則74特征：1．吸收存款的債務(wù)人，其主體身份具有特定性。即必須是經(jīng)過(guò)許可的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。2．存款關(guān)系中的各種存款品種，多是經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)而形成的標(biāo)準(zhǔn)化金融工具。（七）存款法律制度特征：（七）存款法律制度753．存款關(guān)系中的貨幣一旦存入銀行等吸收存款機(jī)構(gòu)，其即取得貨幣所有權(quán)并享有完全的支配權(quán)。4．存款是以信用為基礎(chǔ)形成的負(fù)債，銀行等吸收存款機(jī)構(gòu)無(wú)須向存款人提供擔(dān)保。3．存款關(guān)系中的貨幣一旦存入銀行等吸收存款機(jī)構(gòu)，其即取得貨幣76存款合同特征：雙務(wù)合同、要式合同、實(shí)踐合同內(nèi)容：存款人的權(quán)利義務(wù)和銀行的權(quán)利義務(wù)存款合同特征：雙務(wù)合同、要式合同、實(shí)踐合同77（八）貸款法律制度借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。特征：雙務(wù)合同、要式合同、有償合同、諾成合同內(nèi)容：借款人的權(quán)利和義務(wù)貸款人的權(quán)利和義務(wù)（八）貸款法律制度借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款78貸款通則關(guān)于貸款人、借款人的規(guī)定1996年6月28日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》第2條規(guī)定：“本通則所稱貸款人，是指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)?！薄顿J款通則》第2條規(guī)定：“本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人?！辟J款通則關(guān)于貸款人、借款人的規(guī)定1996年6月28日中國(guó)人民79《貸款通則》第61條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)?！薄顿J款通則》第61條規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸80企業(yè)之間相互借貸無(wú)效？1996年9月23日最高人民法院頒布的《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款如何處理問(wèn)題的批復(fù)》，“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同”。企業(yè)之間相互借貸無(wú)效？1996年9月23日最高人民法院頒布的81（續(xù)1）最高人民法院《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院如何裁決問(wèn)題的解答》中明確規(guī)定：：“對(duì)企業(yè)之間相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)實(shí)為借貸的出借方尚未取得的約定利息，人民法院應(yīng)依法向借款方收繳。”

（續(xù)1）最高人民法院《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的82（續(xù)2）是否違反合同法的規(guī)定？《合同法》第52條規(guī)定,有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人的利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”。

（續(xù)2）是否違反合同法的規(guī)定？《合同法》第52條規(guī)定,有下列83最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)法釋[1999]3號(hào)黑龍江省高級(jí)人民法院：．．．．．．公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸?！牵哂邢铝星樾沃坏?，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；（三）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。．．．．．．最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)84非法集資與民間借貸我國(guó)刑法有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名，前者的最高刑為10年，后者的最高刑是死刑。一方面是長(zhǎng)期以來(lái)政府部門對(duì)金融的嚴(yán)管，一方面卻是民間借貸盛行，但總是與非法集資、高利貸、討債公司等灰色內(nèi)容常聯(lián)系在一起。非法集資與民間借貸我國(guó)刑法有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐85法院的裁判標(biāo)準(zhǔn)

2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。非法集資需同時(shí)具備“四個(gè)條件”：（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)等途徑向社會(huì)公開宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)還本付息；（四）向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金——個(gè)人向30人以上吸收存款；單位向150人以上吸收存款。法院的裁判標(biāo)準(zhǔn)2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事86吳英案引發(fā)社會(huì)關(guān)注吳英，女，原浙江本色控股集團(tuán)有限公司法人代表，2007年3月16日因涉嫌非法吸收公眾存款罪被依法逮捕。2009年12月，被金華市中級(jí)人民法院以集資詐騙罪一審判處死刑。吳英不服提起上訴。2012年1月18日，浙江省高級(jí)人民法院二審駁回上訴，維持原判并報(bào)最高人民法院核準(zhǔn)。吳英案引發(fā)社會(huì)關(guān)注吳英，女，原浙江本色控股集團(tuán)有限公司法人代87續(xù)2012年4月20日，最高人民法院未核準(zhǔn)吳英死刑，該案發(fā)回浙江高院重審。2012年5月21日，浙江省高級(jí)人民法院作出終審判決，以集資詐騙罪判處吳英死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收其個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。續(xù)2012年4月20日，最高人民法院未核準(zhǔn)吳英死刑，該案發(fā)回88（九）支付結(jié)算法律制度1、銀行卡2、票據(jù)3、匯兌4、委托收款5、托收承付（九）支付結(jié)算法律制度1、銀行卡891、銀行卡結(jié)算法律制度銀行卡是商業(yè)銀行向用戶發(fā)行的一種信用支付工具，它具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。

1、銀行卡結(jié)算法律制度銀行卡是商業(yè)銀行向用戶發(fā)行的一種信用支90信用卡業(yè)務(wù)一般涉及以下幾個(gè)當(dāng)事人：(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)；(2)持卡人；(3)擔(dān)保人；(4)特約商戶。

信用卡業(yè)務(wù)一般涉及以下幾個(gè)當(dāng)事人：91信用卡風(fēng)險(xiǎn)與防范惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)不法分子冒用、詐騙的風(fēng)險(xiǎn)特約單位不按規(guī)定程序操作的風(fēng)險(xiǎn)持卡人保管和使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)與防范惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)92許霆盜竊案根據(jù)《刑法》第264條的規(guī)定，對(duì)于以非法占有為目的，秘密地竊取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為，“數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)”。盜竊金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額特別巨大的，處無(wú)期徒刑或者死刑，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。許霆盜竊案根據(jù)《刑法》第264條的規(guī)定，對(duì)于以非法占有為目93（２）2006年4月21日，青年保安許霆與朋友郭安山利用廣州ATM機(jī)故障漏洞取款，許取出17.5萬(wàn)元，郭取出1.8萬(wàn)元。事發(fā)后，郭主動(dòng)自首被判處有期徒刑一年，而許霆潛逃一年落網(wǎng)。2007年12月一審，許霆被廣州中院判處無(wú)期徒刑。2008年2月22日，案件發(fā)回廣州中院重審改判5年有期徒刑。（２）2006年4月21日，青年保安許霆與朋友郭安山利用廣州94（３）廣東省高級(jí)人民法院的終審裁定認(rèn)為，許霆已構(gòu)成盜竊罪。鑒于許霆是在偶然發(fā)現(xiàn)柜員機(jī)出現(xiàn)異常后臨時(shí)起意犯罪、只是利用柜員機(jī)的故障通過(guò)持卡取款的方式實(shí)施犯罪等特殊情況，其犯罪的主觀惡性、犯罪情節(jié)和社會(huì)危害性的嚴(yán)重程度要比有預(yù)謀盜竊或采取破壞性手段盜竊柜員機(jī)內(nèi)的資金輕，雖然許霆沒(méi)有減輕處罰的法定情節(jié)，但依照刑法罪責(zé)刑相適應(yīng)的基本原則，仍可對(duì)其在法定刑以下量刑。

（３）廣東省高級(jí)人民法院的終審裁定認(rèn)為，許霆已構(gòu)成盜竊罪。95電子貨幣與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，是指使用電子設(shè)施通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供金融性產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。一般意義上的網(wǎng)上銀行包括三個(gè)要素：（1）具備因特網(wǎng)或其他電子網(wǎng)絡(luò)以及傳真電話機(jī)等通訊手段；（2）有電子金融服務(wù)的提供者；（3）有電子金融服務(wù)的消費(fèi)者。電子貨幣與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，是指使用電子設(shè)施通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶96電子貨幣是適應(yīng)人類進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代需要而出現(xiàn)的一種新興貨幣，是貨幣形態(tài)歷史演變的最新形式。按照國(guó)際清算銀行的定義，電子貨幣是指以電子形式儲(chǔ)存在消費(fèi)者持有的電子設(shè)備中并依現(xiàn)行貨幣單位計(jì)算的貨幣價(jià)值。電子貨幣是適應(yīng)人類進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代需要而出現(xiàn)的一種新興貨幣，是97電子貨幣的主要特征（1）從發(fā)行機(jī)制看，電子貨幣系由不同的市場(chǎng)發(fā)行主體自行開發(fā)設(shè)計(jì)發(fā)行，并自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（2）從發(fā)行主體看，電子貨幣的發(fā)行主體有中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、信息產(chǎn)業(yè)公司等。電子貨幣的發(fā)行主體則具有多元性和競(jìng)爭(zhēng)性。

電子貨幣的主要特征（1）從發(fā)行機(jī)制看，電子貨幣系由不同的市場(chǎng)98（3）從傳遞方式看，電子貨幣的傳遞只是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)字信息，不存在大量現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移，因此其傳遞數(shù)量和距離不受限制，持款人不需隨身攜帶大量現(xiàn)金，這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)進(jìn)行的電子化傳遞徹底打破了以往的時(shí)空界限，實(shí)現(xiàn)了既快捷方便又安全高效。

（3）從傳遞方式看，電子貨幣的傳遞只是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)字99（4）從形態(tài)和幣值看，傳統(tǒng)貨幣屬于實(shí)物貨幣，其物理形態(tài)和幣值被嚴(yán)格固化，因而屬于不可分物，而電子貨幣屬于虛擬貨幣，不具有固化的物理形態(tài)，其幣值在空間上可以無(wú)限分割，可以隨時(shí)滿足任何數(shù)量單位的交易支付。

（4）從形態(tài)和幣值看，傳統(tǒng)貨幣屬于實(shí)物貨幣，其物理形態(tài)和幣值100（5）從存儲(chǔ)空間看，電子貨幣通過(guò)技術(shù)革新，克服了傳統(tǒng)貨幣占用空間大的弊端，相比之下其所占空間極小，無(wú)論是電子錢包還是信用卡，抑或是服務(wù)器等，其存儲(chǔ)的電子貨幣數(shù)額可以不受限制。

（5）從存儲(chǔ)空間看，電子貨幣通過(guò)技術(shù)革新，克服了傳統(tǒng)貨幣占用101（6）從防偽性能看，電子貨幣的更新與防偽不再象傳統(tǒng)貨幣那樣必須依賴于物理設(shè)置，其主要通過(guò)技術(shù)上的加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此其防偽重心已轉(zhuǎn)移至防范系統(tǒng)性的攻擊性行為以及電子貨幣載體的防偽技術(shù)更新。

（6）從防偽性能看，電子貨幣的更新與防偽不再象傳統(tǒng)貨幣那樣必102（7）電子貨幣在交易方式以及流通范圍等方面也表現(xiàn)出自己的特點(diǎn)，其交易雙方不需見(jiàn)面、不用接觸即可完成支付結(jié)算，而且只要商家愿意，消費(fèi)者可以跨境隨意進(jìn)行本外幣支付結(jié)算。

（7）電子貨幣在交易方式以及流通范圍等方面也表現(xiàn)出自己的特點(diǎn)103電子貨幣的發(fā)行和應(yīng)用主要有三種類型（1）存款貨幣，其發(fā)行者是銀行，因此本質(zhì)上只是紙幣在銀行的存儲(chǔ)形式，體現(xiàn)的也是銀行信用，信息技術(shù)只是使其以電子形式表現(xiàn)出來(lái)。電子貨幣的發(fā)行和應(yīng)用主要有三種類型（1）存款貨幣，其發(fā)行者是104（2）消費(fèi)貨幣，其發(fā)行主體往往是一些專門提供商品、電話、餐飲、公共交通等服務(wù)并以此進(jìn)行營(yíng)利的非銀行機(jī)構(gòu)或公司。常見(jiàn)形式有商場(chǎng)購(gòu)物卡、電話卡、學(xué)校食堂飯卡以及公交卡等。（2）消費(fèi)貨幣，其發(fā)行主體往往是一些專門提供商品、電話、餐飲105（3）網(wǎng)絡(luò)貨幣，該類電子貨幣的發(fā)行主體主要是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，其不僅發(fā)行電子貨幣，而且其本身還提供用其電子貨幣消費(fèi)的商品或服務(wù)。該類電子貨幣的最大特點(diǎn)在于其完全脫離并獨(dú)立于銀行，除了用于購(gòu)買發(fā)行主體網(wǎng)上提供或指定的商品或服務(wù)外，不能用作他途。騰訊Q幣、新浪Ｕ幣、盛大元寶、網(wǎng)易POPO幣。

（3）網(wǎng)絡(luò)貨幣，該類電子貨幣的發(fā)行主體主要是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，106從嚴(yán)格意義上看，只有上述第一類存款貨幣屬于典型意義上的電子貨幣，其以儲(chǔ)值卡、信用卡等為代表，國(guó)家對(duì)于發(fā)行單位的資質(zhì)審核、發(fā)行程序有著嚴(yán)格的規(guī)定。其他兩類則屬于廣義的電子貨幣，一般適用于特定機(jī)構(gòu)或者特定行業(yè)，并在消費(fèi)地點(diǎn)和時(shí)間方面存在著限制，直接表現(xiàn)為營(yíng)業(yè)人與消費(fèi)者的關(guān)系，因此可稱為獨(dú)立支付型電子貨幣。從嚴(yán)格意義上看，只有上述第一類存款貨幣屬于典型意義上的電子貨1072、票據(jù)結(jié)算法律制度1、匯票2、本票3、支票2、票據(jù)結(jié)算法律制度1、匯票108（十）中間業(yè)務(wù)法律制度1、代理類中間業(yè)務(wù)2、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)3