創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與組織形式選擇以溫州民間借貸服務(wù)中心為例

創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與組織形式選擇以溫州民間借貸服務(wù)中心為例一、本文概述隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)與組織形式選擇日益成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。本文旨在以溫州民間借貸服務(wù)中心為例，深入探討創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)及其組織形式選擇的相關(guān)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)溫州民間借貸服務(wù)中心的深入分析，揭示其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式、組織架構(gòu)及其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用，以期為類(lèi)似機(jī)構(gòu)提供借鑒與啟示。本文將首先回顧國(guó)內(nèi)外關(guān)于創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與組織形式選擇的理論研究，為后續(xù)的案例分析提供理論基礎(chǔ)。隨后，將詳細(xì)介紹溫州民間借貸服務(wù)中心的發(fā)展歷程、組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式及其在運(yùn)行過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在此基礎(chǔ)上，本文將進(jìn)一步分析溫州民間借貸服務(wù)中心作為創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)者的角色定位，以及其在組織形式選擇上的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)。本文將總結(jié)溫州民間借貸服務(wù)中心的成功經(jīng)驗(yàn)，并探討其在當(dāng)前及未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的潛在價(jià)值。本文還將針對(duì)類(lèi)似機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與組織形式選擇方面提出相關(guān)建議，以促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大局。二、創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)理論框架創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)理論框架是建立在公共物品理論、創(chuàng)新理論以及生產(chǎn)組織理論的基礎(chǔ)之上，它旨在解析在現(xiàn)代社會(huì)背景下，如何有效地生產(chǎn)和提供創(chuàng)新型公共物品以滿足社會(huì)公共需求。該框架強(qiáng)調(diào)政府、市場(chǎng)和社會(huì)多元主體的協(xié)同作用，以及生產(chǎn)組織形式的創(chuàng)新。創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)理論框架認(rèn)為，創(chuàng)新型公共物品具有區(qū)別于傳統(tǒng)公共物品的特殊性質(zhì)。這些物品往往涉及技術(shù)創(chuàng)新、知識(shí)溢出和社會(huì)福祉，其生產(chǎn)過(guò)程需要高度的知識(shí)密集性、資本密集性和社會(huì)參與性。因此，傳統(tǒng)的由政府單一主體提供的模式已經(jīng)難以適應(yīng)創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)需求。該框架強(qiáng)調(diào)多元主體的協(xié)同作用。政府、企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織等多元主體共同參與創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)過(guò)程，形成“政產(chǎn)學(xué)研用”一體化的生產(chǎn)模式。政府通過(guò)政策引導(dǎo)、資金支持和監(jiān)管保障等方式發(fā)揮關(guān)鍵作用；企業(yè)作為技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)應(yīng)用的主體，通過(guò)研發(fā)投入和商業(yè)模式創(chuàng)新推動(dòng)創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)；科研機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支撐和知識(shí)創(chuàng)新；社會(huì)組織則通過(guò)公眾參與和社會(huì)監(jiān)督等方式促進(jìn)生產(chǎn)過(guò)程的透明化和民主化。創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)理論框架注重生產(chǎn)組織形式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的公共物品生產(chǎn)組織形式往往以政府為主導(dǎo)，采用科層制的組織結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)方式。然而，創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)需要更加靈活、開(kāi)放和創(chuàng)新的組織形式。因此，該框架提倡采用扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)跨界融合和協(xié)同創(chuàng)新；推動(dòng)生產(chǎn)過(guò)程的數(shù)字化、智能化和綠色化，提高生產(chǎn)效率和可持續(xù)性。創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)理論框架為分析和指導(dǎo)創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)提供了有力的理論支撐和實(shí)踐指導(dǎo)。在溫州民間借貸服務(wù)中心等具體案例中，可以運(yùn)用該框架來(lái)解析其創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)的實(shí)踐模式、成效與挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的政策建議和發(fā)展路徑。三、溫州民間借貸服務(wù)中心概述溫州民間借貸服務(wù)中心，作為本研究的核心案例，自其成立以來(lái)，便以其獨(dú)特的創(chuàng)新模式和組織形式，吸引了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注。該中心不僅為溫州地區(qū)的民間借貸活動(dòng)提供了一個(gè)規(guī)范、透明的交易平臺(tái)，更是為創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)和組織形式提供了新的思考路徑。溫州民間借貸服務(wù)中心成立于2012年，是由溫州市政府主導(dǎo)，聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)和民間資本共同發(fā)起設(shè)立的服務(wù)平臺(tái)。其成立的初衷是為了規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，減少非法集資和高利貸等亂象，同時(shí)促進(jìn)民間資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效對(duì)接。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，該中心已經(jīng)成為溫州乃至全國(guó)范圍內(nèi)民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)。在組織形式上，溫州民間借貸服務(wù)中心采用了“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的模式。政府在其中扮演了監(jiān)管者和政策制定者的角色，而市場(chǎng)的力量則通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和民間資本的參與得以充分發(fā)揮。這種組織形式既保證了市場(chǎng)的靈活性和創(chuàng)新性，又避免了市場(chǎng)失靈和政府過(guò)度干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)方面，溫州民間借貸服務(wù)中心通過(guò)搭建信息化平臺(tái)、制定標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程、提供風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等手段，有效提高了民間借貸市場(chǎng)的透明度和規(guī)范性。這些創(chuàng)新性的舉措不僅為民間資本提供了更加安全、便捷的投資渠道，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更加穩(wěn)定、高效的融資支持。溫州民間借貸服務(wù)中心以其獨(dú)特的創(chuàng)新模式和組織形式，為民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了有力的保障。其也為其他領(lǐng)域的公共物品生產(chǎn)和組織形式創(chuàng)新提供了有益的借鑒和啟示。四、溫州民間借貸服務(wù)中心的組織形式分析溫州民間借貸服務(wù)中心作為一種創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)的組織形式，其獨(dú)特的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式為民間借貸市場(chǎng)提供了全新的視角。本部分將對(duì)其組織形式進(jìn)行深入分析，以期揭示其成功背后的組織邏輯和運(yùn)行機(jī)制。溫州民間借貸服務(wù)中心的組織結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的扁平化特征。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)往往采用金字塔式的組織結(jié)構(gòu)，決策權(quán)集中在頂層，信息傳遞緩慢且容易失真。而溫州民間借貸服務(wù)中心則通過(guò)減少中間層級(jí)，使決策更加迅速和靈活。這種扁平化的組織結(jié)構(gòu)不僅提高了決策效率，還有助于激發(fā)員工的創(chuàng)新精神和責(zé)任感。溫州民間借貸服務(wù)中心注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，資源的配置往往受到行政干預(yù)的影響，導(dǎo)致資源配置效率低下。而溫州民間借貸服務(wù)中心則通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。它通過(guò)建立公開(kāi)透明的交易平臺(tái)，吸引眾多借貸雙方參與，通過(guò)價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。這種市場(chǎng)化的運(yùn)作模式不僅提高了資源配置效率，還有助于降低交易成本。溫州民間借貸服務(wù)中心還注重發(fā)揮政府的作用。雖然它強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)化運(yùn)作，但并不意味著完全排斥政府的作用。相反，政府在其中扮演了重要的角色，如提供政策支持、加強(qiáng)監(jiān)管等。這些政策措施為民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了有力保障。政府還通過(guò)與其他社會(huì)組織的合作，共同推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。溫州民間借貸服務(wù)中心的組織形式具有鮮明的創(chuàng)新性和時(shí)代特征。它通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)化的運(yùn)作模式和政府的支持與引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。這種組織形式不僅提高了資源配置效率和降低了交易成本，還有助于激發(fā)市場(chǎng)活力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。因此，溫州民間借貸服務(wù)中心的組織形式具有重要的借鑒意義和推廣價(jià)值。五、溫州民間借貸服務(wù)中心的創(chuàng)新實(shí)踐與成效溫州民間借貸服務(wù)中心自成立以來(lái)，憑借其獨(dú)特的創(chuàng)新實(shí)踐，為民間借貸市場(chǎng)注入了新的活力，取得了顯著的成效。該中心不僅創(chuàng)新了公共物品的生產(chǎn)方式，更在組織形式上進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐。在創(chuàng)新實(shí)踐方面，溫州民間借貸服務(wù)中心引入了先進(jìn)的信息技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)構(gòu)建高效的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方信息的快速匹配和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這不僅降低了借貸成本，提高了市場(chǎng)效率，同時(shí)也有效地減少了信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，增強(qiáng)了市場(chǎng)的透明度和公平性。該中心還創(chuàng)新了借貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)模式，推出了多樣化的借貸產(chǎn)品，滿足了不同借款人的需求，提升了市場(chǎng)的服務(wù)能力和水平。在組織形式上，溫州民間借貸服務(wù)中心采用了政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的模式，充分發(fā)揮了政府和市場(chǎng)各自的優(yōu)勢(shì)。政府通過(guò)提供政策支持和監(jiān)管指導(dǎo)，為民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境；而市場(chǎng)則通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激發(fā)了市場(chǎng)主體的活力，推動(dòng)了市場(chǎng)的創(chuàng)新和進(jìn)步。這種組織形式的選擇，既保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性，又充分發(fā)揮了市場(chǎng)的靈活性和創(chuàng)新性。在成效方面，溫州民間借貸服務(wù)中心的創(chuàng)新實(shí)踐已經(jīng)取得了顯著的效果。通過(guò)該中心的服務(wù)，民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易活躍度持續(xù)提高，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。該中心的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，有效地防范和化解了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。該中心還通過(guò)提供多樣化的借貸產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了不同借款人的需求，提升了市場(chǎng)的服務(wù)水平和滿意度。溫州民間借貸服務(wù)中心的創(chuàng)新實(shí)踐與成效充分證明了其在推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展、優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境和提升市場(chǎng)服務(wù)水平方面的積極作用。該中心的實(shí)踐也為其他地區(qū)提供了有益的借鑒和參考，對(duì)于推動(dòng)整個(gè)民間借貸市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展具有重要的意義。六、挑戰(zhàn)與問(wèn)題盡管溫州民間借貸服務(wù)中心在創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)及組織形式選擇方面取得了顯著成效，但仍面臨一系列挑戰(zhàn)與問(wèn)題。法律法規(guī)的不完善是制約其發(fā)展的主要因素之一。民間借貸作為一種非正規(guī)金融形式，在法律上尚未得到全面明確的地位，這使得服務(wù)中心在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)于借貸利率的設(shè)定、借貸合同的法律效力等方面，缺乏明確的法律規(guī)定，容易導(dǎo)致糾紛和法律訴訟。信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題也是一大挑戰(zhàn)。民間借貸市場(chǎng)存在大量的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，借款人和出借人之間的信息不透明，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然溫州民間借貸服務(wù)中心通過(guò)信息披露、信用評(píng)價(jià)等方式努力緩解這一問(wèn)題，但仍難以完全消除信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管缺失也是影響服務(wù)中心發(fā)展的一個(gè)重要因素。由于民間借貸市場(chǎng)的特殊性，監(jiān)管部門(mén)難以對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，容易出現(xiàn)非法集資、高利貸等亂象。這不僅損害了借貸雙方的利益，也影響了服務(wù)中心的聲譽(yù)和長(zhǎng)期發(fā)展。人才短缺也是溫州民間借貸服務(wù)中心面臨的一大問(wèn)題。隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展和市場(chǎng)的日益競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)中心需要更多的專(zhuān)業(yè)人才來(lái)支撐其發(fā)展。然而，目前市場(chǎng)上對(duì)于民間借貸領(lǐng)域的人才供給并不充足，這使得服務(wù)中心在人才引進(jìn)和培養(yǎng)方面面臨一定的困難。溫州民間借貸服務(wù)中心在創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)及組織形式選擇方面雖然取得了顯著成效，但仍需面對(duì)法律法規(guī)不完善、信息不對(duì)稱(chēng)、監(jiān)管缺失以及人才短缺等挑戰(zhàn)與問(wèn)題。為了推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展，需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)信息披露和信用評(píng)價(jià)機(jī)制建設(shè)、強(qiáng)化監(jiān)管力度以及加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度。七、結(jié)論通過(guò)對(duì)溫州民間借貸服務(wù)中心的深入研究和分析，本文揭示了創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與其組織形式選擇之間的緊密聯(lián)系。溫州民間借貸服務(wù)中心作為一種新型的組織形式，不僅有效地促進(jìn)了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，也為創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)提供了有力支持。本文研究發(fā)現(xiàn)，溫州民間借貸服務(wù)中心通過(guò)整合和優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)了對(duì)民間借貸市場(chǎng)的有效監(jiān)管和服務(wù)。這種組織形式的選擇，不僅提高了市場(chǎng)效率，也降低了交易成本，為民間借貸市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，溫州民間借貸服務(wù)中心還積極引入科技創(chuàng)新，推動(dòng)了民間借貸市場(chǎng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提升了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。本文還從政策層面探討了如何更好地推動(dòng)創(chuàng)新型公共物品的生產(chǎn)和組織形式選擇。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管和引導(dǎo)，完善相關(guān)法律法規(guī)，為市場(chǎng)的健康發(fā)展提供有力保障。政府還應(yīng)加大對(duì)創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)的支持力度，鼓勵(lì)更多社會(huì)資本參與其中，推動(dòng)市場(chǎng)的多元化和包容性發(fā)展。溫州民間借貸服務(wù)中心作為創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)的典型案例，其組織形式的選擇對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要意義。未來(lái)，我們應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)和組織形式選擇的研究和實(shí)踐，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。參考資料：2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司（溫州民間借貸登記服務(wù)中心）在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊(cè)。這是溫州市、乃至浙江省的首家民間借貸登記服務(wù)中心。溫州民間借貸登記服務(wù)中心以公司化形式運(yùn)營(yíng)，注冊(cè)資金600萬(wàn)元，由14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立，經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息登記、信息咨詢(xún)、信息發(fā)布、融資對(duì)接服務(wù)等。該中心于4月開(kāi)業(yè)試運(yùn)行。2011年11月，溫州出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》就已提及，為規(guī)范發(fā)展民間融資，決定開(kāi)展“民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)”。如今，位于溫州市區(qū)東明路東明錦園小區(qū)內(nèi)的溫州民間借貸登記服務(wù)中心（下稱(chēng)登記中心）是經(jīng)過(guò)市、區(qū)兩級(jí)政府批準(zhǔn)后，按照企業(yè)化運(yùn)作的公司。登記中心負(fù)責(zé)人徐智潛說(shuō)，他們運(yùn)作的核心，就是對(duì)民間借貸交易信息進(jìn)行登記備案，“相當(dāng)于一個(gè)平臺(tái)”。溫州民間借貸登記服務(wù)中心裝修已近尾聲，工人在裝調(diào)大屏幕，藍(lán)白線條相間的墻體，還有寬大的玻璃窗，令整個(gè)二樓大廳顯得非常亮堂。廳內(nèi)分為兩個(gè)大的服務(wù)窗口，每個(gè)服務(wù)窗口有10名工作人員，一邊窗口用于登記借貸，另外一邊則用于公證、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)。記者在演練現(xiàn)場(chǎng)看到，借貸登記并不復(fù)雜，只要證件帶齊，所需時(shí)間并不長(zhǎng)。整個(gè)流程是這樣的：比如市民小劉(個(gè)人)，有100萬(wàn)元要借出，來(lái)到登記服務(wù)中心，首先需要在登記中心柜臺(tái)填寫(xiě)一張個(gè)人信息情況表，這張個(gè)人信息情況表包括身份信息、學(xué)歷、聯(lián)系方式、借貸要求等等。小劉一一填好后，登記服務(wù)中心的工作人員會(huì)將小劉的個(gè)人信息錄入系統(tǒng)，現(xiàn)場(chǎng)人員說(shuō)，市民到時(shí)候也可以在網(wǎng)上登記。登記結(jié)束后，小劉可以根據(jù)自己的投資需求，在另外一個(gè)窗口尋找自己滿意的中介機(jī)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)就可以通過(guò)登記中心系統(tǒng)直接看到市民的個(gè)人信息和投資需求。市民小李，若需要貸100萬(wàn)元，按照相關(guān)規(guī)定登記后，就可以在登記服務(wù)中心系統(tǒng)查詢(xún)到供應(yīng)方的信息，登記服務(wù)中心再安排借貸雙方一對(duì)一面談，確定借貸利率，達(dá)成借貸交易。需將本人身份證原件(資金需求方是企業(yè)的提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照)和復(fù)印件(委托他人的還需提供受托人的身份證原件、復(fù)印件)；借款合同、借貸登記申請(qǐng)表(登記中心可以提供)；匯款憑證或收據(jù)。中心作為一平臺(tái)，民間借貸交易成功后，需要來(lái)中心進(jìn)行交易登記。中心里面進(jìn)駐了多家融資中介機(jī)構(gòu)，借貸雙方可以在這里找到自己對(duì)應(yīng)的供需方。至于公證、評(píng)估等機(jī)構(gòu)則是為已經(jīng)“配對(duì)成功”的借貸雙方提供合約公證、資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢(xún)等服務(wù)。等借貸雙方完成資金轉(zhuǎn)賬后，借貸雙方需要提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借貸合同等文件到登記中心備案登記，登記的內(nèi)容包括借貸雙方信息、借貸期限、利率、擔(dān)保措施、違約責(zé)任等內(nèi)容。民間借貸金額超過(guò)1萬(wàn)元，都來(lái)中心登記。除在登記中心的配對(duì)借貸交易要在登記中心備案登記外，如果借貸雙方是朋友等私人關(guān)系，私下已經(jīng)約定好利率，并且約定的利率不高于4倍銀行貸款利率，都可自愿來(lái)借貸登記中心登記。備案登記都是免費(fèi)的，登記服務(wù)中心的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是靠收取進(jìn)駐中介機(jī)構(gòu)的租賃費(fèi)。民間借貸靠的是信譽(yù)，靠的是“借條”，往往造成諸多信譽(yù)和資金安全問(wèn)題。而民間借貸登記服務(wù)中心，嘗試解決這一問(wèn)題。登記服務(wù)中心除提供非常規(guī)范的借貸合同外，還會(huì)借助律師、會(huì)計(jì)師、公證處等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)就民間借貸的合法性和風(fēng)險(xiǎn)把控形成配套服務(wù)體系，盡力減少借貸雙方的法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)。登記服務(wù)中心對(duì)入駐該中心的中介機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行嚴(yán)控，入駐的中介機(jī)構(gòu)必須要在溫州設(shè)立分公司，要持有溫州的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照才能進(jìn)駐，同時(shí)中介機(jī)構(gòu)只能提供個(gè)人對(duì)個(gè)人、個(gè)人對(duì)公司的資金配對(duì)，一般的公司不能出借資金。為了防止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，借貸雙方的資金要直接結(jié)算，杜絕以第三方服務(wù)中介戶頭代理結(jié)算的方式，這也避免了可能出現(xiàn)的資金中介賺“利息差”的可能。中介機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資金配對(duì)時(shí)，需要協(xié)助資金借出方對(duì)資金需求方進(jìn)行必要的資格審查，防止借貸用途違法違規(guī)，至于借貸利率則是由借貸雙方直接協(xié)商的，中介收取一定的手續(xù)費(fèi)，但資金需求方最終付出的綜合成本不能超過(guò)銀行貸款利率的4倍。作為入駐服務(wù)登記中心的唯一一家本土中介機(jī)構(gòu)，浙江攀遠(yuǎn)律師事務(wù)所主任、溫州攀遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)有限公司顏貽潘律師認(rèn)為，過(guò)去由于信息不對(duì)稱(chēng)，民間借貸的月利息一度高達(dá)3分、4分，登記服務(wù)中心的成立可以有力推動(dòng)民間借貸陽(yáng)光化，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可以有效降低借款利息。徐智潛解釋?zhuān)麄儠?huì)引進(jìn)不少入駐機(jī)構(gòu)，主要是兩塊，一塊是充當(dāng)“項(xiàng)目紅娘”的融資中介機(jī)構(gòu)；另一塊是類(lèi)似律師事務(wù)所、公證和評(píng)估這樣的配套服務(wù)機(jī)構(gòu)。該登記中心已有翼龍貸網(wǎng)、福元運(yùn)通、人人貸、速貸邦、浙貸通、歡邦、金算子房貸以及溫州本地的攀遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)信息等8家融資中介機(jī)構(gòu)進(jìn)駐。打個(gè)比方，如果你想借錢(qián)，還沒(méi)找到“金主”，或你有閑錢(qián)，想借出去生利，那么都可以到登記中心，通過(guò)融資中介機(jī)構(gòu)這里發(fā)布信息。這些機(jī)構(gòu)會(huì)幫助尋找資金配對(duì)信息，安排借貸雙方一對(duì)一面談，確定借貸利率，達(dá)成借貸交易等，也會(huì)按規(guī)定收取“中介費(fèi)”。借貸利率雖然是由借貸雙方直接協(xié)商的，但資金需求方最終付出的綜合成本，不能超過(guò)銀行貸款利率的4倍。等借貸雙方完成資金轉(zhuǎn)賬后，借貸雙方需要提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借貸合同等文件，到登記中心備案登記。登記的內(nèi)容包括：借貸雙方信息、借貸期限、利率、擔(dān)保措施和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果借貸雙方是朋友等私人關(guān)系，私下已約定好利率，并且這個(gè)利率不高于4倍銀行貸款利率，也都可以自愿來(lái)借貸登記中心進(jìn)行登記?！爸灰耖g借貸的金額突破一萬(wàn)元，我們都?xì)g迎來(lái)中心做登記?！毙熘菨撜f(shuō)，市民到登記中心對(duì)自己發(fā)生的民間借貸信息進(jìn)行備案登記是免費(fèi)的。徐智潛也表示，現(xiàn)階段，登記中心不以盈利為目，是帶有公益色彩的純服務(wù)機(jī)構(gòu)。徐智潛說(shuō)，登記中心本身不會(huì)承擔(dān)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，但提供非常規(guī)范的借貸合同，并借助律師、會(huì)計(jì)師、公證處等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸的合法性和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，盡力減少借貸雙方的法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)。等登記服務(wù)中心運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間后，還可以形成一套類(lèi)似銀行征信系統(tǒng)的民間借貸“征信系統(tǒng)”，對(duì)企業(yè)以及自然人的逾期行為予以記錄，有不良記錄的人，再融資會(huì)增加難度。入駐登記中心的融資中介機(jī)構(gòu)，會(huì)進(jìn)行嚴(yán)控，一般的公司不能在這里出借資金。而對(duì)于融資中介機(jī)構(gòu)，有兩條“紅線”不能碰：一是不能碰借貸雙方的資金；二是中介機(jī)構(gòu)不允許承擔(dān)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。這樣做是為了防止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，借貸雙方的資金要直接結(jié)算，減少中間環(huán)節(jié)，杜絕以第三方服務(wù)中介戶頭代理結(jié)算的方式，避免可能出現(xiàn)的資金中介賺“利息差”的可能。中介機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資金配對(duì)時(shí)，還需要協(xié)助資金借出方，對(duì)資金需求方進(jìn)行必要的資格審查，防止借貸用途違法違規(guī)。徐智潛說(shuō)，借貸本身就有風(fēng)險(xiǎn)，他們正在和法院、房管等部門(mén)溝通，比如開(kāi)通一些“綠色通道”，引導(dǎo)借貸雙方走法律途徑等。經(jīng)過(guò)3個(gè)多月的緊張籌備，省內(nèi)首家民間借貸登記服務(wù)類(lèi)公司——溫州民間借貸登記服務(wù)中心（下稱(chēng)登記中心），已經(jīng)于2012年4月11日進(jìn)入“試營(yíng)業(yè)倒計(jì)時(shí)”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，溫州這個(gè)登記中心的成立，可以進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，有效遏制高利貸投機(jī)行為。通過(guò)借貸登記，雙方的信息都更加透明，選擇的余地也大了，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可有效降低借款利息?？傮w而言，有助于推動(dòng)民間借貸的“陽(yáng)光化”和“規(guī)范化”。2012年4月26日，此服務(wù)中心正式掛牌，該平臺(tái)集聚民間融資中介服務(wù)、備案管理及監(jiān)測(cè)體系等功能。開(kāi)業(yè)首日，登記中心便做成了第一單生意：經(jīng)營(yíng)數(shù)碼生意的溫州市民胡蘇亮獲得5萬(wàn)元貸款。每天都有數(shù)十人前來(lái)登記中心咨詢(xún)，已有上百人登記借出或貸入需求，供需資金總額超過(guò)3億元，供需比例基本持平，已成功出借數(shù)十萬(wàn)元。近年來(lái)，民間借貸危機(jī)引起了廣泛。以溫州為例，大量的中小企業(yè)和家庭通過(guò)非正規(guī)金融渠道融資，導(dǎo)致了一系列的借貸危機(jī)。本文旨在深入分析民間借貸危機(jī)的成因，并提出相應(yīng)的治理對(duì)策，以期為防止和解決民間借貸危機(jī)提供參考。金融抑制與監(jiān)管缺失：中國(guó)的金融體系在一定程度上存在著金融抑制，正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)不足，導(dǎo)致其轉(zhuǎn)向民間借貸。對(duì)于民間借貸的監(jiān)管缺失也加劇了這一現(xiàn)象。信息不對(duì)稱(chēng)與道德風(fēng)險(xiǎn)：民間借貸中，借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。借款人可能隱瞞自己的真實(shí)情況，導(dǎo)致貸款人無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)融資難：中小企業(yè)難以從正規(guī)金融渠道獲得融資，因此更傾向于選擇民間借貸。這使得民間借貸市場(chǎng)更加活躍，但也增加了借貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者非理性：在溫州，一些投資者過(guò)于追求高收益，忽視了風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的一個(gè)重要原因。加強(qiáng)金融監(jiān)管：政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度，規(guī)范其運(yùn)作，防止其成為非法集資和金融詐騙的溫床。同時(shí)，應(yīng)建立民間借貸的信息披露制度，提高透明度。完善金融服務(wù)：政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，降低其對(duì)于民間借貸的依賴(lài)。同時(shí)，應(yīng)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，以滿足不同層次的融資需求。提高投資者素質(zhì)：應(yīng)加強(qiáng)投資教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其更加理性地對(duì)待投資。應(yīng)建立投資者保護(hù)機(jī)制，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：政府應(yīng)建立健全的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的民間借貸糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供法律咨詢(xún)和糾紛解決服務(wù)。加強(qiáng)法律制度建設(shè)：要進(jìn)一步完善與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)違法犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，也要逐步建立社會(huì)信用體系，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。民間借貸危機(jī)是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題。它的成因主要包括金融抑制與監(jiān)管缺失、信息不對(duì)稱(chēng)與道德風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)融資難以及投資者非理性等多個(gè)方面。因此，我們需要采取綜合性的措施來(lái)治理這一問(wèn)題，包括加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融服務(wù)、提高投資者素質(zhì)、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及加強(qiáng)法律制度建設(shè)等。只有這樣，我們才能有效地防范和化解民間借貸危機(jī)，從而保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。溫州民間借貸服務(wù)中心是一個(gè)典型的創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與組織形式的例子。它不僅解決了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問(wèn)題，還為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。傳統(tǒng)的公共物品生產(chǎn)與組織形式存在著諸多問(wèn)題，如效率低下、服務(wù)質(zhì)量差等。而創(chuàng)新型的公共物品生產(chǎn)與組織形式，則可以有效地解決這些問(wèn)題。溫州民間借貸服務(wù)中心就是這樣一個(gè)成功的例子。該服務(wù)中心通過(guò)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使得借貸服務(wù)更加高效、透明。同時(shí)，它還通過(guò)建立完善的信用體系，有效地降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)。這些創(chuàng)新使得服務(wù)中心在提供公共物品方面取得了顯著的成績(jī)。然而，創(chuàng)新型公共物品生產(chǎn)與組織形式的選擇并不是一件容易的事情。它需要考慮到諸多因素，如市場(chǎng)需