【存款保險制度對利率市場化的影響8200字（論文）】

目錄一、引言 1二、存款保險制度利弊分析 2（一）存款保險制度的積極影響 3(二)存款保險制度的消極影響 4三、存款保險制度構(gòu)建的必要性 4（一）隱性存款保險制度的弊端 4（二）顯性存款保險制度的優(yōu)勢 4四、中國利率化市場化改革進程以及與存款保險制度的關(guān)系 5（一）中國利率化市場化改革進程 5（二）利率市場化與銀行存款保險制度的關(guān)系 5五、存款保險制度的推行對我國利率市場化的影響 6（一）積極影響 6（二）消極影響 7六、完善我國存款制度的對策 7七、總結(jié) 8

一、引言利率化市場是我國金融體制改革的一個重要環(huán)節(jié)，在其中發(fā)揮著資源優(yōu)化配置的作用，而且可以提高金融效率，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。但是利率化市場化也會給銀行帶來很大的風(fēng)險，進而加劇金融安全方面的威脅問題。作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，存款保險制度有著重要的實際意義，例如可以保護存款人的收益、防范銀行危機以及降低金融穩(wěn)定成本等。我國很長時間以來都沒有確立銀行的存款保險制度，但是，因為伴隨著經(jīng)濟全球化的影響，我國金融改革不斷發(fā)展，利率市場化也不斷加快，完善良好的存款保險制度已經(jīng)成為維護我國金融體系的重要保障。2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例（征求意見稿）》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準備工作已經(jīng)就緒。2015年3月31日，國務(wù)院正式公布中國《存款保險條例》，將于5月1日起正式實施。中國人民銀行負責(zé)存款保險制度實施，最高償付限額為人民幣50萬元?！稐l例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。國務(wù)院副總理李克強于2015年3月5日在政府工作報告中明確指出:今年,金融體系改革的主要目標是建立一個銀行存款保險制度,逐步促進政策金融體制改革,從而建立和完善金融機構(gòu)風(fēng)險處理機制,推動利率市場化的發(fā)展。眾所周知,利率市場化是中國金融改革的關(guān)鍵部分,我國銀行存款保險制度已經(jīng)醞釀了很長時間,與經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展,中國的金融改革不斷深化,加快利率市場化,提高良好的存款保險制度已成為一個重要的公司服務(wù)和維護中國的金融體系。二、存款保險制度利弊分析金融業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險制度以下幾個方面已經(jīng)達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇；根據(jù)銀行風(fēng)險評級，實行差別化費率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場預(yù)計的20萬元至50萬元之間，并且按照比例賠付；存款保險制度設(shè)計“早期糾正”的功能等。日前，上海首家民營銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱，持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風(fēng)險自擔機制的相關(guān)承諾》，提前訂立風(fēng)險處置與恢復(fù)計劃。《承諾》還明確，對50萬元以下個人存款進行保險。這意味著，在存款保險制度出臺前，一旦發(fā)生風(fēng)險，華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限，對50萬元以下個人存款進行賠付。換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶的存款損失由保險公司進行賠償。值得注意的是，在出現(xiàn)意外時，并非所有的存款都會得到賠償。央行相關(guān)負責(zé)人曾表示，未來存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98％的儲戶提供全額保險。對此，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計未來存款保險對單個儲戶的賠償上限應(yīng)在20萬元至50萬元的區(qū)間內(nèi)，即超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。此外，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構(gòu)而非存款人?？梢姡ｋU存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。假設(shè)真如專家推斷，保險限額為50萬元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險或?qū)p失很多。理財專家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財降低風(fēng)險的同時或許還能增加收益。存款保險制度主要特點:關(guān)系的有償性和互助性存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。1.折疊時期的有限性存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。2.折疊結(jié)果的損益性存款保險是保險機構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責(zé)任。3.折疊機構(gòu)的壟斷性無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構(gòu)一般具有壟斷性。（一）存款保險制度的積極影響1.有利于防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。2.有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。3.有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。(二)存款保險制度的消極影響1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。2.鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。三、存款保險制度構(gòu)建的必要性目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責(zé)任。鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。尤其是近年來，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：20世紀80年代以來顯性存款保險快速發(fā)展參照下圖全球共有78個經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(加西亞，2003)。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。（一）隱性存款保險制度的弊端很長時間以來，我國在對銀行的問題處理方法上面出現(xiàn)了很多的弊端。這些現(xiàn)象出現(xiàn)的原因在于以下幾點：第一是因為國家承擔著存款保險責(zé)任，使得市場的主體過分地以來國家，從而不能提高存款人的風(fēng)險意識，最后就會使得市場對金融機構(gòu)的約束作用削弱。第二是隱性存款保險制度的不正規(guī)性，從而使得存款人更愿意將資金存入規(guī)模大的銀行，但是這樣就會有利于商業(yè)銀行之間的平等競爭。第三是大量的擔保責(zé)任會使得國家的財政負擔過重，與此同時，中央銀行的貨幣政策執(zhí)行的獨立性惡化有效性也會降低。（二）顯性存款保險制度的優(yōu)勢顯性存款制度指的是那些符合條件的金融機構(gòu)，它們按照吸收的存款比例，向特定的保險機構(gòu)繳納規(guī)定的保險金額，如果投保金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了支付危機的時候，例如破產(chǎn)或者倒閉的時候，存款保險機構(gòu)就會通過資金援助或者賠償保險金等方式，保證其清償力并對有問題的金融機構(gòu)進行處置的制度。第一，存款保險制度的基本功能就是保護存款人的相關(guān)利益，而且提高存款人對銀行的信心；第二就是能夠防止有些金融機構(gòu)之間的惡性競爭和不良心態(tài)的產(chǎn)生；第三就是建立問題銀行的合理處理機制，降低道德風(fēng)險。更重要的是存款保險制度能夠增強銀行之間的競爭力，促進它們之間的公平競爭，而且存款保險制度可以按照法律的相關(guān)手段對金融愜意進行監(jiān)督，從而較少風(fēng)險的損失。最后，存款保險制度的實行能夠減輕國家的財政負擔。四、中國利率化市場化改革進程以及與存款保險制度的關(guān)系（一）中國利率化市場化改革進程利率市場化指的是金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平，換句話說就是將利率的決定權(quán)交給市場，由市場作為主體決定利率的過程。但是實際上，雖然把利率的決定權(quán)交給金融機構(gòu)，但是金融機構(gòu)還是會根據(jù)自身的實際情況和市場的發(fā)展動態(tài)來自主跳動利率的水平，所以最后還是通過市場的供求關(guān)系來據(jù)頂利率的形成機制。1996年以前，我國的利率水平發(fā)生了很大的變化，但是在1996年，我國政府政府放開了銀行之間的同業(yè)拆借利率，這個時候我國利率市場化才開始慢慢走向成熟。在利率改革的時候，做出最大貢獻的是Shibor在2007年推出的市場基準利率，后來利率就發(fā)生著很大的變化，這個時候的市場開始發(fā)揮著它的調(diào)節(jié)作用，而不是之前靠人為來調(diào)節(jié)利率。這幾年以來，我國政府也非常明確的指出要推進利率市場化改革的要求。2013年7月，中央人民銀行就明確宣布，經(jīng)由國務(wù)院批準，中國人民銀行自2013年7月20日起全而放開對金融機構(gòu)貸款利率的管制，我國利率市場化改革又向前邁出了至關(guān)重要的一步。2015年3月5日，在政府工作報告上，李克強總理明確指出:今年金融體制改革的主要目標足建立銀行存款保險制度，進一步推進政策性金融體制的改革，建立健全金融機構(gòu)風(fēng)險處理機制，穩(wěn)步推進利率市場化發(fā)展。國務(wù)院也對外公布了《存款保險條例》，并于2015年5月1日起開始施行，醞釀己久的存款保險制度終于完成。（二）利率市場化與銀行存款保險制度的關(guān)系存款保險制度是一種金融保障制度，是指符合條件的存款類金融機構(gòu)建立起一個專門的保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，按一定的存款比例定期的向該保險機構(gòu)繳納保險費，當成員機構(gòu)而臨經(jīng)營危機或破)從倒閉時，由專門的保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助，來確保存款人的利益，維護銀行的信用，穩(wěn)定金融系統(tǒng)秩序的一種制度。利率市場化一直是中國金融行業(yè)發(fā)展過程中最大的阻礙因索。自從1993年放開對銀行存款利率的限制以后，各金融機構(gòu)之間的競爭也越來越激烈，這小僅縮小了銀行的利潤，也增大了銀行倒閉的風(fēng)險。利率市場化是中國金融行業(yè)改革的關(guān)鍵，對推進金融行業(yè)發(fā)展具有很大的作用，而銀行存款保險制度也是利率市場化改革的前提條件。存款保險制度是利率市場化的穩(wěn)壓器”，是金融行業(yè)良性競爭的信號燈”，因此它具有很強的穩(wěn)定作用和牽引作用。它能在利率放開管制、競爭逐漸加強后，避免各大小銀行之間發(fā)生擠兌，并目_保證存款人的利益安全小受侵害，給存款人帶來安全感，避免自身的存款遭受損失，進而提高人們存款的積極性。同時存款保險制度能給各家銀行帶來競爭意識，倒逼其提l局服務(wù)效率和質(zhì)量，這也為利率的市場化奠定了堅實的基礎(chǔ)，進而能夠維護市場經(jīng)濟平穩(wěn)有序的發(fā)展，為利率市場化保駕護航。五、存款保險制度的推行對我國利率市場化的影響（一）積極影響金融機構(gòu)的獲利能力。找國在推進利率市場化的過程中，由于利率制定的主動權(quán)把握在銀行手中，因此，通過存款保險制度可以進一步保證金融機構(gòu)的獲利能力，也就是說，我國金融機構(gòu)能夠保證存款人的權(quán)益以及利益同時，通過對企業(yè)的貸款或者對國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供金融支持，獲得更高的獲利能力。有效的吸收了閑置的資金。目前，我國居民的儲蓄量在世界上是排在第一位的，雖然如此，但是我國居民因為生活質(zhì)量的提高以及市場經(jīng)濟的發(fā)展，居民手中還是存在著很多的閑置資金。我們都知道閑置資金在居民自己的手里是不會有任何作用的，而且他們也不愿意將資金存在銀行里面。這種現(xiàn)象就會造成社會資本流通的障礙。我國政府通過頒布和實行存款保險制度，就能夠有效地保障存款人的權(quán)利，從而將社會上的閑置資金得到有效的利用。保障了商業(yè)銀行之間的公平競爭，存款保險制度的實行就會進一步地將金融進行改革。因為只要有了存款保險制度，商業(yè)銀行才能開放存款利率，使得整個銀行都能夠參與到公平的市場競爭當中來。中小銀行、民營銀行將會加入到中國商業(yè)銀行的龐大市場，充分發(fā)揮它的地方性的優(yōu)勢，處理好“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難等問題，促進銀行業(yè)資源配置的效率。在自由化的市場競爭中，用戶不會很在意，只有那些管理水平高的人才會在競爭中得到發(fā)展。因此即將面臨倒閉的銀行進行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高資源的有效配置，也為人民帶來福利。（二）消極影響因為我國政府因為推行存款保險制度，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營壓力上就增大，這樣銀行之間就會站在同樣的發(fā)展起點上面，用戶在選擇商業(yè)銀行進行存款的時候，也會有更多地額選擇。而且，伴隨著存款制度的推行，銀行業(yè)也不會存在壟斷現(xiàn)象，這也就是說銀行的隱形存款制度就不會存在，這樣就會使得銀行原本存在的很多隱形優(yōu)勢就會不復(fù)存在，最后給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來很大的壓力。與此同時，因為考慮到我國用戶風(fēng)險意識的淡薄，人們就會更加關(guān)注的是利率的高低，對銀行的經(jīng)營的穩(wěn)健性就不會很在意，這就很有可能使得商業(yè)銀行增加風(fēng)險，他們就會更傾向于那些投資風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，從而增大銀行的系統(tǒng)風(fēng)險，這對不我國銀行在監(jiān)管方面帶來很大的考驗。六、完善我國存款制度的對策（一）落實存款保險制度，彌補其內(nèi)在缺陷很長一段時間,事實上完全隱性存款保險,當附近的銀行危機或破產(chǎn),政府支付他們,所以更多的體現(xiàn)了國家信貸銀行信用記錄。近年來,隨著中國利率市場化的不斷發(fā)展,利率市場化會導(dǎo)致嚴重的銀行業(yè)之間的競爭,使得銀行業(yè)危機或破產(chǎn)的邊緣,然后儲戶的利益造成巨大的損失。當前的隱性存款保險制度的弊端日益明顯。并建立良好的存款保險制度后,國家不再是存款機構(gòu)的擔保,銀行如果管理不善,破產(chǎn)可能,它將逆轉(zhuǎn)傳輸銀行我高業(yè)務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量,創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境。存款保險制度的實施將提高中小銀行和私人銀行的信用,保護存款人的利益,增加公眾對銀行體系的信心。因此,存款保險制度的實施是非常重要的中國金融體系的健康發(fā)展。（二）充分發(fā)揮存款機構(gòu)的職能，防范金融風(fēng)險國外的存款機構(gòu)的職能從單一化職能向多重化職能發(fā)展，換句話說就是賠償存款人的相關(guān)損失以外，還可以承擔其他的職能。我國應(yīng)當給存款機構(gòu)多種職能，還應(yīng)該對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險進行化解等等。為了充分發(fā)揮我國存款保險制度的職能，防范金融風(fēng)險，我國必須要完善法律，因為只有做到有法可依，做到有關(guān)存款保險的法律法規(guī)，明確保