【我國監(jiān)管沙盒的試點(diǎn)探析3300字】

我國監(jiān)管沙盒的試點(diǎn)分析目錄TOC\o"1-2"\h\u8089我國監(jiān)管沙盒的試點(diǎn)分析 1130183.1我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)現(xiàn)狀的分析 1248783.1.1我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)的發(fā)展概況 1188433.1.2我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)的類型 2294453.2我國監(jiān)管沙盒的現(xiàn)有立法梳理 2225023.2.1中央立法 2108393.2.2地方性立法 36313.3我國監(jiān)管沙盒立法的缺陷分析 3214263.3.1監(jiān)管沙盒法律體系不完備 3151953.3.2監(jiān)管主體模糊 3311683.3.3金融消費(fèi)者保護(hù)措施不健全 420853.3.4監(jiān)管技術(shù)有待提高 4171943.3.5監(jiān)管人員素質(zhì)亟需提高 43.1我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)現(xiàn)狀的分析3.1.1我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)的發(fā)展概況2017年5月，貴陽率先在全國啟動了區(qū)塊鏈金融沙盒計(jì)劃，贛州、泰州等地也先后進(jìn)行監(jiān)管沙盒實(shí)踐。2018年12月，中國人民銀行聯(lián)合其他5個部門發(fā)布了關(guān)于決定在北京、上海、江蘇、浙江等10個省市開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)的工作通知全名為《關(guān)于開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作通知》。。2019年12月，中國人民銀行聯(lián)合其他5個部門批準(zhǔn)首個金融科技創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)落戶北京，監(jiān)管沙盒在中國的試點(diǎn)正式開啟。全名為《關(guān)于開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作通知》。2020年4月中國人民銀行宣布在重慶、深圳等六市（區(qū)）擴(kuò)大金融科技監(jiān)管試點(diǎn)工作。在同年8月，蘇州、杭州等四地先后公布了第一批參與測試的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)用，不久，試點(diǎn)城市名單中又加入了成都和廣州，金融科技監(jiān)管試點(diǎn)工作正在加速推進(jìn)中。目前為止，金融科技監(jiān)管試點(diǎn)已經(jīng)覆蓋了北京、上海等9個試點(diǎn)城市的60個創(chuàng)新項(xiàng)目鄭劍輝．地方金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的實(shí)踐探索研究[鄭劍輝．地方金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的實(shí)踐探索研究[J]．區(qū)域金融研究，2020（2）：52．以我國目前的監(jiān)管沙盒實(shí)踐狀況具有如下幾個特點(diǎn)，第一，參與監(jiān)管沙盒試點(diǎn)的均為持牌金融機(jī)構(gòu)，而且在這些金融機(jī)構(gòu)中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是申請“入盒”的主力軍，在已有的60個項(xiàng)目中，有54個有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的參與，而證券、保險業(yè)的持牌金融機(jī)構(gòu)以及類金融機(jī)構(gòu)的參與度較低；第二，我國監(jiān)管沙盒應(yīng)用的技術(shù)呈現(xiàn)出了綜合性、多樣性和前沿性的特點(diǎn)，多數(shù)項(xiàng)目綜合應(yīng)用了2種及2種以上的金融科技技術(shù)；第三，我國的監(jiān)管沙盒實(shí)踐地域性色彩鮮明，每個試點(diǎn)城市或地區(qū)都會根據(jù)自身金融業(yè)和金融科技發(fā)展現(xiàn)狀選擇各自側(cè)重點(diǎn)。3.1.2我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)的類型目前來看，我國監(jiān)管沙盒試點(diǎn)中的政府主導(dǎo)型監(jiān)管沙盒較少，采用行業(yè)主導(dǎo)型監(jiān)管沙盒的城市較多。（1）政府主導(dǎo)型政府主導(dǎo)型監(jiān)管沙盒是指由政府的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從監(jiān)管沙盒的對象選擇到制度豁免的監(jiān)管沙盒全過程，并且也由其制定和完善監(jiān)管沙盒相關(guān)規(guī)則。到目前為止選擇這一類型的試點(diǎn)城市較少，主要包括北京、香港等地。例如香港的監(jiān)管沙盒就是由香港的金融管理局、證監(jiān)會和保監(jiān)會各自設(shè)計(jì)自己監(jiān)管行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管沙盒，用以測試銀行、證券及保險業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)及商業(yè)模式鄭劍輝．地方金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的實(shí)踐探索研究[鄭劍輝．地方金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的實(shí)踐探索研究[J]．區(qū)域金融研究，2020（2）：52．（2）行業(yè)主導(dǎo)型所謂的行業(yè)主導(dǎo)型監(jiān)管沙盒，其監(jiān)管沙盒的運(yùn)行規(guī)則是由非營利性社團(tuán)組織或者行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)制定的，已經(jīng)脫離了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與，但也因?yàn)槿绱耍@種類型并不是嚴(yán)格意義上的監(jiān)管沙盒，而是一種行業(yè)沙盒，目前選擇這一類型的城市包括貴陽、青島、杭州及深圳等。例如青島就是由天民國際沙盒研究院推出了“泰山沙盒”，該沙盒是利用區(qū)塊鏈技術(shù)為參與其中的各企業(yè)提供合作平臺和分布式賬本并對可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和處置，很好地發(fā)揮了其在促進(jìn)行業(yè)自律方面的作用鄭劍輝．地方金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的實(shí)踐探索研究[鄭劍輝．地方金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的實(shí)踐探索研究[J]．區(qū)域金融研究，2020（2）：53．3.2我國監(jiān)管沙盒的現(xiàn)有立法梳理目前為止我國并沒有統(tǒng)一明確的監(jiān)管沙盒立法，各地在執(zhí)行各自的監(jiān)管沙盒制度時多是以部門規(guī)章和地方性立法為依據(jù)。3.2.1中央立法從2018年到2020年中央頒布了五部相關(guān)的部門規(guī)章，有關(guān)金融科技試點(diǎn)的文件有2部這兩部分別是：《關(guān)于開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作通知》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃》及《關(guān)于全面推進(jìn)北京市服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放綜合試點(diǎn)工作方案相關(guān)批復(fù)》。，提出了關(guān)于金融科技試點(diǎn)工作的總體布置，其中之一的《工作通知》正式確定了在我國進(jìn)行監(jiān)管沙盒的相關(guān)試點(diǎn)工作；其余的部門規(guī)章其一是關(guān)于大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范基地的具體實(shí)施意見這部規(guī)范性文件是《關(guān)于提升大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范基地帶動作用進(jìn)一步促改革、穩(wěn)就業(yè)、強(qiáng)動能的具體實(shí)施意見》.，另一部是關(guān)于全國深化“放管服”改革的分工方案這部規(guī)范性文件是《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》。，這些部門規(guī)章都涉及到監(jiān)管沙盒的引入和試點(diǎn)工作，但都未涉及到具體操作細(xì)則。這兩部分別是：《關(guān)于開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作通知》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃》及《關(guān)于全面推進(jìn)北京市服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放綜合試點(diǎn)工作方案相關(guān)批復(fù)》。這部規(guī)范性文件是《關(guān)于提升大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范基地帶動作用進(jìn)一步促改革、穩(wěn)就業(yè)、強(qiáng)動能的具體實(shí)施意見》.這部規(guī)范性文件是《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》。3.2.2地方性立法各地為了更好的完成監(jiān)管沙盒試點(diǎn)工作，自2018年起已經(jīng)頒布了多部地方政府規(guī)章，其中包括：北京市政府頒布的6部政府規(guī)章，這些規(guī)章建立起了北京監(jiān)管沙盒的總體框架這六部政府規(guī)范性文件分別是：《促進(jìn)金融科技的發(fā)展規(guī)劃》、《區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展行動計(jì)劃》、《關(guān)于加快推進(jìn)國家文化與金融合作示范區(qū)若干發(fā)展措施》、《進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體實(shí)施方案》、《關(guān)于加快優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境意見和自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)科技創(chuàng)新片區(qū)海淀組團(tuán)實(shí)施方案》、《經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域“兩區(qū)”建設(shè)的工作方案》。；而廣州市政府制定了試點(diǎn)工作的實(shí)施意見全名為《“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)工作實(shí)施意見》。、河北省政府制定了人民政府令全名為《河北省人民政府令》。以及重慶市政府制定了相關(guān)指導(dǎo)意見全名為《關(guān)于推進(jìn)金融科技應(yīng)用與發(fā)展指導(dǎo)意見》。都傳遞出各地將要建立起富有地方特色的監(jiān)管沙盒的信號。這六部政府規(guī)范性文件分別是：《促進(jìn)金融科技的發(fā)展規(guī)劃》、《區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展行動計(jì)劃》、《關(guān)于加快推進(jìn)國家文化與金融合作示范區(qū)若干發(fā)展措施》、《進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體實(shí)施方案》、《關(guān)于加快優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境意見和自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)科技創(chuàng)新片區(qū)海淀組團(tuán)實(shí)施方案》、《經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域“兩區(qū)”建設(shè)的工作方案》。全名為《“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)工作實(shí)施意見》。全名為《河北省人民政府令》。全名為《關(guān)于推進(jìn)金融科技應(yīng)用與發(fā)展指導(dǎo)意見》。3.3我國監(jiān)管沙盒立法的缺陷分析3.3.1監(jiān)管沙盒法律體系不完備當(dāng)前我國的金融科技和法律監(jiān)管體系發(fā)展失衡，金融科技發(fā)展迅速、普及率高、技術(shù)更迭周期短，而我國的金融監(jiān)管法律體系對金融科技未做出相匹配的監(jiān)管安排、對金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限未作出具體分工，造成了監(jiān)管真空張凱．金融科技：風(fēng)險衍生、監(jiān)關(guān)挑戰(zhàn)和治理路徑[張凱．金融科技：風(fēng)險衍生、監(jiān)關(guān)挑戰(zhàn)和治理路徑[J]．金融科技，2020（3）：41．我國在實(shí)行監(jiān)管沙盒制度時不僅缺少相關(guān)的法律制度建設(shè)，具體的實(shí)施細(xì)則也不夠明確，缺少統(tǒng)一的制度運(yùn)行框架，在全國范圍內(nèi)未能建立起一套統(tǒng)一的涵蓋申請、準(zhǔn)備、測試、退出各階段完整流程的監(jiān)管沙盒實(shí)施細(xì)則，各地的監(jiān)管沙盒運(yùn)行制度框架設(shè)計(jì)帶有很大的地域性和局限性，得到的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)往往只能應(yīng)用于試點(diǎn)地區(qū)，難以大規(guī)模適用，試點(diǎn)效果較差。3.3.2監(jiān)管主體模糊2017年7月，負(fù)責(zé)對金融監(jiān)管工作進(jìn)行宏觀統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)的國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會在全國金融工作會議上建立起來，其后各地方的金融監(jiān)管局也紛紛掛牌成立；2018年，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會合并，自此，我國整體上形成了“一委一行兩會+地方金融監(jiān)管局”的新型金融監(jiān)管架構(gòu)。但這種新型監(jiān)管架構(gòu)仍然屬于分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管主體之間的配合尚有間隙，分工不夠明確，而且地方金融監(jiān)管存在著監(jiān)管資源緊缺、監(jiān)管人員配置不足等問題，若在試點(diǎn)過程中將監(jiān)管沙盒的監(jiān)管職責(zé)交給本身并不十分成熟的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會超出其應(yīng)對能力，加大了監(jiān)管失敗的可能，同時又考慮到各試點(diǎn)城市的金融科技發(fā)展?fàn)顩r不均衡，監(jiān)管水平層次不一，因此各地的監(jiān)管主體選擇一直難以統(tǒng)一。試點(diǎn)城市中大部分選擇了以技術(shù)相對成熟的非營利性社團(tuán)組織或者行業(yè)協(xié)會牽頭建立的行業(yè)主導(dǎo)型監(jiān)管沙盒，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與度較低；只有少部分城市選擇了政府為主導(dǎo)的監(jiān)管沙盒模式。3.3.3金融消費(fèi)者保護(hù)措施不健全國內(nèi)部分地區(qū)在試點(diǎn)過程中已經(jīng)引入了金融消費(fèi)者保護(hù)措施，但多數(shù)城市的措施都集中于風(fēng)險防控、風(fēng)險提示和投訴機(jī)制層面，著重保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)及求償權(quán)，例如廣州的監(jiān)管沙盒以充分揭示風(fēng)險信息為核心措施進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)，要求金融消費(fèi)者必須是在對監(jiān)管沙盒測試具有深入了解的前提下自愿加入的監(jiān)管沙盒測試；同時在監(jiān)管沙盒的測試期間，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會提供金融消費(fèi)者教育和糾紛調(diào)解等服務(wù)以求保障金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)其知情權(quán)和求償權(quán)。但各試點(diǎn)城市的金融消費(fèi)者保護(hù)措施中都沒能充分考慮到金融消費(fèi)者保護(hù)方案、金融消費(fèi)者的遴選等方面的具體規(guī)定。甚至一些地方還會以“監(jiān)管沙盒”之名，行招商引資之實(shí)，對參與測試主體的資質(zhì)要求較低，對金融消費(fèi)者的合法權(quán)益造成一定的威脅楊明．境外“監(jiān)管沙盒”的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制設(shè)計(jì)及啟示[楊明．境外“監(jiān)管沙盒”的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制設(shè)計(jì)及啟示[J]．金融經(jīng)濟(jì)，2021（1）：74．3.3.4監(jiān)管技術(shù)有待提高新技術(shù)支持著金融科技的發(fā)展，金融監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)及時吸納新技術(shù)以求提高監(jiān)管技術(shù)。然而我國的金融監(jiān)管技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是其難以跟上當(dāng)前金融科技發(fā)展的腳步，一方面人工智能算法尚且難以貼合金融監(jiān)管應(yīng)用場景，例如京東金融曾經(jīng)由于保留用戶圖片緩存造成大量用戶個人信息泄露，但是相關(guān)部門未能及時發(fā)現(xiàn)這一技術(shù)漏洞并加以解決；另一方面云計(jì)算技術(shù)無法滿足監(jiān)管技術(shù)對于挖掘大規(guī)模數(shù)據(jù)的需要，目前我國只有阿里巴巴等科技巨頭具有獨(dú)立建立云計(jì)算的能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)欠缺相應(yīng)能力。監(jiān)管沙盒作為一種新