【我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題探究9300字（論文）】

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u24869引言 223254一、我國商業(yè)中間業(yè)務(wù)理論概述 223797（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義 220024（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點 31018（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類 4135041.國內(nèi)的九類劃分標(biāo)準(zhǔn) 482512.國際的四類劃分標(biāo)準(zhǔn) 518584二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)勢 58837（一）我國發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性 585431.有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力 5117472.有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對的沖擊 582693.有利于促進經(jīng)濟發(fā)展，推進改革順利進行 610140（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 6170841.風(fēng)險較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提供了工具和手段 6143702.為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源 6137743.完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能 719623三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題 77221（一）規(guī)模小、收入低 726161（二）業(yè)務(wù)品種單一 816248（三）業(yè)務(wù)管理分散 910847四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策 1028714（一）完善中間業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度 102875（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營觀念 1113536（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，鼓勵開展金融服務(wù)外包 1118133（四）加快培育綜合性服務(wù)人才 129720五、結(jié)束語 1217529參考文獻 13姓名摘要：隨著中國利率市場化改革的逐步推進和國內(nèi)資本市場的不斷完善和成熟，商業(yè)銀行一直以存款和貸款業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，利潤率逐漸被壓縮，靠商業(yè)利益為主要收入銀行的主導(dǎo)地位已經(jīng)大大降低，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，一直難以獲得利潤上漲的空間，業(yè)務(wù)必須多元化，開辟新的增收渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行正成為十分重要的舉措。近年來，中國商業(yè)銀行逐漸增加了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于缺乏科學(xué)的指導(dǎo)和良好的經(jīng)營機制，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還有很多缺陷。商業(yè)銀行按照總體發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略規(guī)劃要求，結(jié)合對外經(jīng)濟形勢和內(nèi)部管理變化，制定中間業(yè)務(wù)和實際業(yè)務(wù)活動長期發(fā)展規(guī)劃，進一步完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系，保障商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)增長。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資本引言隨著中國資本市場的逐步繁榮，各種非在金融機構(gòu)和中國的商業(yè)銀行數(shù)量快速增長快速增長，已經(jīng)在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的使用狀況都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間受到嚴(yán)重擠壓。外部環(huán)境的變化迫使商業(yè)銀行多元化經(jīng)營，創(chuàng)造新的收入來源。因此，商業(yè)銀行爭奪中間業(yè)務(wù)收入是必然的選擇。隨著利率市場化進程的進一步推進，利率市場化對銀行業(yè)產(chǎn)生了多方面的影響，進一步加快了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐。本文強調(diào)了中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行全面發(fā)展中具有不可替代的作用。存貸業(yè)務(wù)規(guī)模一直是商業(yè)銀行盈利能力的直接體現(xiàn)。利率受政策保護，其收入是銀行收入的主要來源。隨著利率市場化的進一步加快銀行監(jiān)管政策不斷加強，質(zhì)量和客戶的談判更加困難，利潤是很有限的，在一個持續(xù)的擠壓情況；在中國快速經(jīng)濟的多元化發(fā)展，客戶的需求也在迅速發(fā)生變化，商業(yè)銀行需要牢牢把握時代脈搏，為了跟上時代的步伐，為新產(chǎn)品的升級更方便。中間業(yè)務(wù)以其低成本、低風(fēng)險、多元化的優(yōu)勢，正成為商業(yè)銀行提高盈利能力、改善客戶結(jié)構(gòu)、提升市場競爭力的重要手段。研究中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，促進結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，逐漸成為商業(yè)銀行的共識。一、我國商業(yè)中間業(yè)務(wù)理論概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上指“不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)的表格，表格負(fù)債，形成銀行業(yè)務(wù)的非利息收入”（人民日日前公布的“商業(yè)暫行規(guī)定”銀行中間業(yè)務(wù)“）。它包括兩大類：沒有資產(chǎn)或或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)業(yè)務(wù)）和具有資產(chǎn)或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即表外業(yè)務(wù)）在一般意義上）。中國的中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于表外業(yè)務(wù)的廣泛意義，可以分為金融服務(wù)和表外業(yè)務(wù)兩大類。金融服務(wù)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為各種業(yè)務(wù)客戶身份的代理人，目的是獲得費用收入。主要包括：支付結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，代理類中間業(yè)務(wù)，基金托管業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是不包括在資產(chǎn)負(fù)債表中但與同一表中資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)活動，在某些情況下轉(zhuǎn)入資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。主要包括擔(dān)保或類似或有負(fù)債，承諾業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點商業(yè)銀行在處理中間業(yè)務(wù)時通常不使用或不直接使用自己的資金。他們主要依靠銀行信貸，銀行服務(wù)和財務(wù)信息。他們支付一定的人力，物力和一定的經(jīng)濟責(zé)任，支付費用和傭金。目前商業(yè)銀行的損益和經(jīng)營成本。中間商業(yè)銀行通常以收入形式收取費用。因為它不是直接作為信用活動的一方，不能以利益的形式受益，而只能以收取形式獲得收益。商業(yè)銀行以客戶接受的形式進行業(yè)務(wù)。銀行不承擔(dān)或風(fēng)險很小。與上市資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有以下特點：自由更大。由于各種形式的中間業(yè)務(wù)，一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可，可以實現(xiàn)一定的業(yè)務(wù)協(xié)議，靈活性;而中間業(yè)務(wù)可以在地板上交易，也可以是OTC，既有實質(zhì)的市場，也可以是一個看不見的市場。在實施“巴塞爾協(xié)議”頒布之前，絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不受資本限制，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行無限擴張中間業(yè)務(wù)，加快資產(chǎn)流出過程中的表外，帶來一定的中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險。透明度差。大部分業(yè)務(wù)未反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，許多企業(yè)無法反映在財務(wù)報表中，財務(wù)報表如股東，債權(quán)人和監(jiān)管機構(gòu)的外部賬戶難以理解其業(yè)務(wù)的全面業(yè)務(wù)和評估業(yè)績透明度下降，影響市場對銀行潛在風(fēng)險的正確，全面的判斷，不利于監(jiān)管機構(gòu)的有效監(jiān)管。大多數(shù)交易風(fēng)險分散在銀行的各種業(yè)務(wù)中。中間業(yè)務(wù)涉及企業(yè)現(xiàn)金管理等多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，涉及企業(yè)存款賬戶和貸款賬戶管理，涉及企業(yè)財務(wù)分析，涉及銀行與業(yè)務(wù)之間的所有資金，銀行信貸，資本，會計，電腦等部門相關(guān)，防范風(fēng)險明確責(zé)任更加困難。高度杠桿。主要是指金融衍生業(yè)務(wù)。金融衍生工具的共同特征是保證金交易，即只要支付一定比例的保證金可以全額交易，沒有實際轉(zhuǎn)讓本金，合同一般用于關(guān)閉現(xiàn)金只有在到期日才能傳播，通過實物交付實現(xiàn)的合同要求買方支付款項。因此，金融衍生品交易具有較高的杠桿效應(yīng)。利潤率越低，杠桿效應(yīng)越大風(fēng)險越大。內(nèi)容豐富復(fù)雜。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面大，部分產(chǎn)品不僅構(gòu)成復(fù)雜，跨行業(yè)不同行業(yè)，如銀行保險，證券業(yè)交叉或合作產(chǎn)品，各種金融產(chǎn)品，金融衍生品，銀行員工素質(zhì)較高要求不僅要有豐富的財務(wù)知識，而且要與其他領(lǐng)域的知識和技能進行有效的運作和管理。最典型的是金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品往往是由各種基本的金融產(chǎn)品（產(chǎn)品，利率，匯率，期限，合同等）重復(fù)組合，分解，其產(chǎn)品特性往往非常復(fù)雜，不只有非專業(yè)人士了解和掌握，即使是專業(yè)人士也不了解他們的財產(chǎn)，很難有效地監(jiān)督和管理交易過程。因此，對于這樣的中間業(yè)務(wù)，與一般金融產(chǎn)品相比，風(fēng)險更難控制。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類1.國內(nèi)的九類劃分標(biāo)準(zhǔn)中國人民銀行關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施有關(guān)問題的通知國內(nèi)商業(yè)銀行將分為九類中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)的支付是指由于貨幣支付產(chǎn)生的債務(wù)和債務(wù)關(guān)系，客戶的商業(yè)銀行，與收費業(yè)務(wù)相關(guān)的資金配置，如支票結(jié)算，進口費用，承兌匯票。銀行卡業(yè)務(wù)是由授權(quán)金融機構(gòu)向社會發(fā)行的信用支付工具，具有消費信貸，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，現(xiàn)金存取等全部或部分功能。代理中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶傭金，代客戶指定經(jīng)濟事務(wù)，對于金融服務(wù)和收取一定數(shù)量的業(yè)務(wù)，包括機構(gòu)政策銀行，收款和支付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)。代理保險業(yè)務(wù)，代理銀行卡采集業(yè)務(wù)。保證中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶償債償債能力提供擔(dān)保，承諾客戶違約風(fēng)險業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票，備用信用證，各種擔(dān)保等。承諾中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行日后根據(jù)商定的條件，向客戶提供商定的信貸業(yè)務(wù)，包括貸款承諾，透支等其他可撤銷承諾和準(zhǔn)備金，回購協(xié)議，票據(jù)，不可撤銷的承諾。交易型中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行滿足客戶需求或自身風(fēng)險管理需求，使用各種金融工具進行金融交易，包括期貨，期權(quán)等金融衍生業(yè)務(wù)?；鸸芾順I(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行的托管，接受基金管理公司委托，資金管理基金的安全保管，基金管理基金清算，會計核算，基金估值，監(jiān)督管理投資經(jīng)營的資金。咨詢業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身的信息和人員等優(yōu)勢，收集整理相關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運作的特點，形成系統(tǒng)化解決方案，為客戶提供滿足他們的需求管理需求活動，包括財務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。其他中間業(yè)務(wù)，包括保險箱業(yè)務(wù)等不能歸類的業(yè)務(wù)。2.國際的四類劃分標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)：貸款還款擔(dān)保，履約擔(dān)保，賬單接受擔(dān)保，備用信用證等。承諾中間業(yè)務(wù)：貸款配額，透支限額，備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾。金融工具創(chuàng)新中間：金融期貨，期權(quán)業(yè)務(wù)，貨幣互換和利率互換。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)：結(jié)算，咨詢（信息咨詢，投資咨詢），信托，代理，租賃，監(jiān)管等。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)勢（一）我國發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于正在體制轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整加入WTO的中國商業(yè)銀行，要注意中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，才能在國際市場競爭中取得新的發(fā)展。1.有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力目前，中國建立了以四大國有商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，以新興股份制商業(yè)銀行和近城市商業(yè)銀行為主體，競爭日益激烈行業(yè)和本世紀(jì)初證券市場的建立銀行的債務(wù)成本高，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行信貸風(fēng)險普遍提高，銀行業(yè)務(wù)面臨很大困難。因此，商業(yè)銀行必須同時重點關(guān)注傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以同時降低企業(yè)風(fēng)險，尋求新的增長點，實現(xiàn)銀行利潤增長，從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險提高盈利能力。2.有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對的沖擊隨著我國的逐漸進入，國外資產(chǎn)銀行的整體實力將與中國銀行在同一個水平線上進行競爭。短時間中國以往銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響力不是很大，因此競爭的關(guān)鍵點很明顯就是企業(yè)中小收入的問題。中國商業(yè)銀行中介相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較慢，服務(wù)類型不足，市場狹窄，市場份額較小，收入比例低，先進國家的商業(yè)銀行間有著不小的差距。所以，伴隨金融行業(yè)開放的速度加快，中介業(yè)務(wù)著力發(fā)展馬上來臨。3.有利于促進經(jīng)濟發(fā)展，推進改革順利進行一是中國國有企業(yè)正在改革的關(guān)鍵時期，這是高度專業(yè)化的改革，關(guān)于重組戰(zhàn)略設(shè)計，目標(biāo)客戶搜索，融資安排，代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。二是中小企業(yè)和私營企業(yè)的增長對投資和財務(wù)管理，信息咨詢，財務(wù)顧問等的需求增加。居民收入增長與居民投資經(jīng)營技術(shù)和信息不對稱之間的矛盾越來越明顯。最后，中國的進出口貿(mào)易正在迅速發(fā)展。因此，這些都是商業(yè)銀行與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的需要，這些中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，推動國有企業(yè)改革推進進一步發(fā)展國際貿(mào)易。（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于：1.風(fēng)險較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提供了工具和手段商業(yè)銀行不直接涉及債權(quán)人或債務(wù)人，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行或負(fù)債的資產(chǎn)。雖然有些業(yè)務(wù)會產(chǎn)生“或有負(fù)債”或“或有負(fù)債”，但在表業(yè)務(wù)中，風(fēng)險較小，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行，金融衍生品業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大。但這部分業(yè)務(wù)在一定風(fēng)險的同時，也為商業(yè)銀行管理自己的風(fēng)險，為商業(yè)銀行提供改善資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險防范手段和手段。2.為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源作為中介性質(zhì)的商業(yè)銀行，一般不用或不直接用自身的資金，因為這樣會大大降低了商業(yè)銀行自身的成本。中介業(yè)務(wù)收入是非利息的收入，非存款利率和貸款利率變動。因為信用風(fēng)險和市場風(fēng)險小，中間業(yè)務(wù)普遍來說不會受到客戶違反規(guī)定的損失，就算虧損，影響也不會很大。這樣，中層企業(yè)能夠為商業(yè)銀行帶來較低的成本，相對穩(wěn)定的收入來源，能夠不錯的提高商業(yè)銀行的競爭力，使得商業(yè)銀行逐漸發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入已逐漸成為國際商業(yè)銀行收入的關(guān)鍵組成部分，占據(jù)了40％至60％的利潤，部分銀行甚至逾越70％。3.完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能伴隨財富的增長累積，物質(zhì)生活和文化生活越發(fā)豐富，不管是商業(yè)還是個人以及個人金融，企業(yè)融資，咨詢等方面有著大量需求，因此人們對金融服務(wù)諸多要求使得中間行業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富和完善銀行的只能，讓銀行在提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時，依照客戶自身需求，及時進行產(chǎn)品更新，提供更為廣泛服務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品涵蓋了銀行行業(yè)，保險行業(yè)，證券行業(yè)，信托行行業(yè)，甚至工業(yè)，商業(yè)的流通領(lǐng)域，“金融超市”，服務(wù)功能強大，提高了銀行的競爭力。隨著銀行業(yè)全球化的發(fā)展，融合趨勢，銀行業(yè)新技術(shù)的應(yīng)用，金融創(chuàng)新的加速，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行顯示關(guān)鍵領(lǐng)域的服務(wù)功能和競爭力。三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題近年來，中國金融體制改革進程深化，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)品種不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)量快速發(fā)展的形勢。目前，各大商業(yè)銀行已開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，制定了一系列中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理辦法，取得了一定成效。但是，與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，國內(nèi)中間業(yè)務(wù)存在諸多缺點，其中包括以下幾點：（一）規(guī)模小、收入低近年來，對中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾十年來發(fā)展迅速。最值得注意的是，中間業(yè)務(wù)營業(yè)額占銀行利潤總額的很高比例。美國花旗集團存款和貸款產(chǎn)生的收益占總利潤的20%，其余的主要是商業(yè)，中間包括承兌、信用調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯業(yè)務(wù)是每個業(yè)務(wù)范圍的中間業(yè)務(wù)。目前，中國的商業(yè)銀行在總收入中的比重相對較小，且仍存在較大的差距，與先進發(fā)達國家相比，中間業(yè)務(wù)。據(jù)14年度2013家上市銀行統(tǒng)計，商業(yè)銀行房地產(chǎn)收入增長率很小，雖然總體增速仍很高，但增長空間仍在大幅增長。自2004以來，對中國商業(yè)銀行的傭金收入增長迅速。通過資金、保險銷售和金融產(chǎn)品的銷售，銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力得到了提高。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的增長是比較常見的，這是受金融危機的影響，和中間業(yè)務(wù)附加值不高，嚴(yán)重影響了同質(zhì)化的競爭，這就要求銀行提供創(chuàng)新服務(wù)。雖然業(yè)務(wù)規(guī)模仍在上升，但業(yè)務(wù)。與發(fā)達國家相比，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入在業(yè)務(wù)收入中所占的比例仍然較低，中間業(yè)務(wù)的貢獻率相對較低。圖3—1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻率情況（2011-2013年）通過圖片可以看出，目前工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行等銀行貢獻了15％以上。從2013年的數(shù)據(jù)分析來看，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行在銀行業(yè)較為突出，但貢獻率僅達到20％，民生銀行股份制商業(yè)銀行的貢獻率較高20％相比之下，中國較大的商業(yè)銀行也出現(xiàn)了百分之一的下滑，其中工行跌幅為1.35％，創(chuàng)歷史新高。相比之下，1986年中期美國商業(yè)銀行的繳費率已經(jīng)達到25％，而在2013年，瑞士和德意志銀行的中央業(yè)務(wù)貢獻率分別為85％和75％，而中國商業(yè)銀行的繳費率卻很低，整體業(yè)務(wù)量相對較小，經(jīng)營范圍較小。（二）業(yè)務(wù)品種單一雖然中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已逐步形成了近年來的金融創(chuàng)新，在全業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍還比較窄，和物種相對簡單。目前，中國的商業(yè)銀行的經(jīng)營項目或傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對較窄，主要集中在企業(yè)的比例較低，包括銀行卡服務(wù)、計費、電子現(xiàn)金登記的技術(shù)含量相對較低，收費比較小。中國的商業(yè)銀行在一個單一的物種中，水平較低，缺乏吸引力。部分衍生金融工具還處于信用調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用評估和期貨期權(quán)開發(fā)等初級階段，為市場提供高水平的技術(shù)。這仍然是西方商業(yè)銀行之間的巨大差距。目前，西部商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已達到20000多個品種，包括知識、管理和保護范圍內(nèi)的融資、金融衍生品交易，以滿足客戶更高的資金需求。改革開放之前，在中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量小于十。中國的經(jīng)濟體制改革不斷深化，逐步發(fā)展的金融環(huán)境，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了更廣闊的平臺。到2014年底，中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類有了顯著的提高，而基金募集規(guī)模已超過20兆元。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行實施中國人民銀行的規(guī)定，中介業(yè)務(wù)超過300種可以進行。這些數(shù)字似乎更多，但與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的類型，達到4萬，與中國的中介企業(yè)數(shù)量相比，還有很大的空間可以添加。由于中國商業(yè)銀行的主要由獨立的管理系統(tǒng)的影響，在利潤利益的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響下，中國企業(yè)的類型是有限的支付銀行卡，支付更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、信息、咨詢、貿(mào)易、保險等這些新的中間業(yè)務(wù)雖然覆蓋面廣，但仍在中國的發(fā)展。在西方國家，在中國金融衍生產(chǎn)品、保險的廣泛發(fā)展還比較緩慢。所以，盡管中國的商業(yè)銀行的發(fā)展速度仍然相對樂觀，但該類型的發(fā)展相對較小，結(jié)構(gòu)相對簡單。（三）業(yè)務(wù)管理分散目前，中國的商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展是一個獨立的營銷和拓展中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)分離，三的業(yè)務(wù)是自己的業(yè)務(wù)，而不是完全集成在一起。例如，信用卡業(yè)務(wù)主要負(fù)責(zé)銀行、保險和個人電子銀行業(yè)務(wù)屬于個人業(yè)務(wù)部、保險代理、個人電子銀行是私人企業(yè)管理，電子銀行業(yè)務(wù)屬于公司業(yè)務(wù)。管理形式比較零散，單一，沒有全面、綜合資源規(guī)劃和管理的中介業(yè)務(wù)需要，部門和部門不好搭配，沒有形成一個好的營銷模式，和通信共享會產(chǎn)生重復(fù)的營銷和銷售資源可能會浪費資源，由于權(quán)力與責(zé)任的沖突，對業(yè)務(wù)發(fā)展的負(fù)面影響。雖然中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險比較低，但仍然存在一些風(fēng)險。有在中國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè)的一些缺陷，如貸款承諾、備用信用證、貨幣互換、利率互換、等。資產(chǎn)信用風(fēng)險與市場風(fēng)險研究及機制防范或管理缺失，資產(chǎn)管理在表中存在差距。缺乏銀行制定相應(yīng)的防范機制，建立與風(fēng)險相關(guān)的信用風(fēng)險管理工具和機制，科學(xué)性、不易屏蔽和屏蔽客戶。與操作風(fēng)險防范機制的缺失，如財務(wù)顧問、咨詢、評估、現(xiàn)金管理等風(fēng)險，適當(dāng)?shù)墓芾砣狈刹僮餍?，對于一些管理的?nèi)部控制制度不到位，也容易出現(xiàn)非法經(jīng)營、操作錯誤、失敗的風(fēng)險。四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策（一）完善中間業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度中國的主要商業(yè)銀行開始在90年代中期興起，相關(guān)規(guī)定比較落后，截至2001年7月，中國推出了第一款銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)定“商業(yè)銀行暫行規(guī)定》等法律、法規(guī)的中間業(yè)務(wù)缺乏將導(dǎo)致有關(guān)部門缺乏應(yīng)合理，促進中介企業(yè)的發(fā)展，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)不夠健全，中間業(yè)務(wù)也導(dǎo)致了缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的中國收費仍然偏低，因此成本和收益處于倒掛狀態(tài)，會損害銀行的盈利能力，容易導(dǎo)致?lián)p失，從而阻礙了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新熱情。另一方面，由于缺乏明確統(tǒng)一的收費，一些商業(yè)銀行仍然為客戶免費提供中間業(yè)務(wù)，往往不計成本和免費向客戶收取服務(wù)費，商業(yè)銀行、中介業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。商業(yè)銀行，還有在制度建設(shè)上還是自身的一些問題，許多銀行在部門建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)缺乏，在創(chuàng)新企業(yè)管理系統(tǒng)發(fā)展的一個空缺，系統(tǒng)本身嚴(yán)重影響銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為中國的商業(yè)銀行作為一個整體的金融產(chǎn)品缺乏、創(chuàng)新體系導(dǎo)致的銀行的市場反應(yīng)不能滿足市場的需求，和產(chǎn)品創(chuàng)新仍然是一個問題。（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營觀念現(xiàn)在對中國的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目的是進行經(jīng)營機制的改革。借鑒美國和歐洲先進銀行的經(jīng)驗，改革商業(yè)銀行。應(yīng)重視銀行風(fēng)險管理，實現(xiàn)有效的風(fēng)險管理。的概念，客戶融資和消費模式的逐步完善，商業(yè)銀行也開始逐步推出各種金融產(chǎn)品，但面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行也將由經(jīng)營理念的影響，商業(yè)銀行不僅關(guān)注產(chǎn)品本身的創(chuàng)新設(shè)計，但也需要注重銷售，公共關(guān)系和品牌戰(zhàn)略實施活動的營銷策略。通過建立強勢品牌，通過象征文化內(nèi)涵提升商業(yè)銀行的整體形象，為金融產(chǎn)品和特殊服務(wù)贏得客戶。銀行的經(jīng)營理念，不僅要注重產(chǎn)品的營銷，也創(chuàng)造出了一個特色的服務(wù)和產(chǎn)品的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的特點，創(chuàng)造一個獨特的產(chǎn)品，我們應(yīng)該關(guān)注人性、理念打造品牌，建立銀行的整體形象，產(chǎn)品的內(nèi)在價值，增強了銀行客戶的認(rèn)同感。商業(yè)銀行需要創(chuàng)造世界名牌，不僅要通過低消費和高收益的產(chǎn)品來創(chuàng)收，還需要創(chuàng)造自己的品牌，通過好的品牌來提高銀行的競爭力。（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，鼓勵開展金融服務(wù)外包許許多國際商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略規(guī)劃和成本控制，提升金融服務(wù)外包的核心競爭力，開始使用管理策略，對中國商業(yè)銀行的發(fā)展提供啟示，金融服務(wù)外包逐步規(guī)范，逐步擴大金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模已成為商業(yè)銀行金融業(yè)的發(fā)展趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行成功上市和跨境合作，可以拓展業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)范圍，拓展金融外包服務(wù)給商業(yè)銀行，并提供更好的空間。目前，商業(yè)銀行的外包服務(wù)，包括信息技術(shù)外包（ITO）、業(yè)務(wù)流程外包（BPO）、知識流程外包（KPO）。商業(yè)銀行可以選擇外部專業(yè)技術(shù)和服務(wù)，而不是負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運行、維護和支持的技術(shù)部門和人員，包括系統(tǒng)服務(wù)、應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)和三種基本技術(shù)服務(wù)。對于銀行系統(tǒng)通過操作服務(wù)提供技術(shù)服務(wù)，專業(yè)的服務(wù)可以節(jié)省商業(yè)銀行的內(nèi)部能量，注重產(chǎn)品質(zhì)量保證的發(fā)展，服務(wù)設(shè)計和開發(fā)的專業(yè)人才，施工技術(shù)和管理的集成管理平臺。商業(yè)銀行也可以將內(nèi)部職能外包給外部服務(wù)提供者，包括后勤服務(wù)、會計服務(wù)、人力資源服務(wù)和其他內(nèi)部管理服務(wù)，以管理特定職能。通過外部服務(wù)，為專業(yè)市場分析、信息分析和投資研究提供專業(yè)的市場分析，知識外包可以為銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)提供更科學(xué)的依據(jù)。近年來，信息技術(shù)外包占主要外包市場份額，其次是業(yè)務(wù)流程外包和技術(shù)操作外包，但未來的增長前景仍然比較廣闊。（四）加快培育綜合性服務(wù)人才知識經(jīng)濟時代的到來，使銀行客戶的需求越來越大。顧客對產(chǎn)品質(zhì)量、個性化需求、服務(wù)水平等越來越挑剔。在銀行間的競爭和客戶多樣化面前，商業(yè)銀行需要配備相關(guān)專業(yè)人員，充分了解客戶需求，提供相關(guān)服務(wù)，通過互動管理，全面了解客戶需求了解客戶的消費心理，需求結(jié)構(gòu)和滿意度，及時的提供滿意的服務(wù)?，F(xiàn)代技術(shù)對銀行提出了更高的要求，因此要求銀行員工提高技術(shù)水平和理論創(chuàng)新，在現(xiàn)有客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶幫助銀行開拓市場。五、結(jié)束語商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行業(yè)發(fā)展起著非常重要的作用，可以增加銀行的穩(wěn)定收入來源，緩解銀行經(jīng)營風(fēng)險，促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，促進銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。有效分配資源。目前，中國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)的得到極大地發(fā)展，但與西方國家相比還有一些差距，如規(guī)模相對較小，收入相