廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的問題與對策

PAGEI摘要隨著國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健增長，扶貧工作的深入推動，居民可支配收入的不斷提高，社會風(fēng)險意識的提升，居民對自身和家庭的風(fēng)險保障重視程度也日漸提升，人們開始關(guān)注保險，購買保險。有一句話是這樣說的，意外和明天你不知道哪一個先來，而商業(yè)意外保險，在各種自然災(zāi)害和意外傷害頻繁發(fā)展的今天，無疑是像一顆定心丸般的存在，在社會保障體系中發(fā)揮著重要的補充作用。本文集中闡述了廣州作為一線城市，在居民的生活水平和文化水平普遍較高的情況下，以廣州市作為分析地點，通過收集的數(shù)據(jù)整理和分析廣州市2014-2018年商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀，挖掘其發(fā)展存在的問題，進(jìn)而探討出廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展策略，促進(jìn)廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展。本文通過對廣州市2014-2018年商業(yè)意外險數(shù)據(jù)分析，挖掘其在發(fā)展中存在的問題與提出對策。全文分五個部分：第一部分是引言；第二部分：廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀；第三部分：廣州市商業(yè)意外險發(fā)展存在的問題；第四部分：改善廣州市商業(yè)意外險發(fā)展存在的問題建議；第五部分：總結(jié)。關(guān)鍵詞：廣州市商業(yè)意外險問題與對策ABSTRACTTourismWiththesustainedandsteadygrowthofthenationaleconomy,thein-depthpromotionofpovertyalleviation,thecontinuousincreaseofresidents'disposableincome,theenhancementofsocialriskawareness,andtheincreasingattentionofresidentstoriskprotectionforthemselvesandtheirfamilies,peoplebegintopayattentiontoinsuranceandbuyinsurance.Thereisasayingthatyoudonotknowwhichwillcomefirst,accidentortomorrow.However,intoday'sfrequentdevelopmentofvariousnaturaldisastersandaccidentalinjuries,commercialaccidentinsuranceisundoubtedlyareassuringexistence,playinganimportantsupplementaryroleinthesocialsecuritysystem.Thispaperfocusesontheanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofcommercialaccidentinsuranceinguangzhouasafirst-tiercity,andthefactorsinfluencingthepurchaseintentionofresidentsundertheconditionthatthelivingstandardandculturallevelofresidentsaregenerallyhigher.ThispaperUSESthequestionnairemethodtoinvestigateandanalyzetheinflu、encingfactorsofcommercialaccidentinsurancepurchaseintentionofguangzhouresidents.Thefulltextisdividedintosixparts:thefirstpartistheintroduction;Thesecondpart:thecurrentsituationofthedevelopmentofguangzhoucommercialaccidentinsurance;Partthree:analysisoftheinfluencingfactorsofguangzhouresidents'purchaseofcommercialaccidentinsurance;Partfour:theproblemsexistinginthedevelopmentofguangzhoucommercialaccidentinsurance;Partv:Suggestionsonimprovingthedevelopmentofguangzhoucommercialaccidentinsurance.Partvi:summary..Keywords:GuangzhouCommercialaccidentinsuranceProblemsandcountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀 2（一）廣州市商業(yè)意外險保費收入現(xiàn)狀 2（二）廣州市商業(yè)意外險的深度和密度 5（三）廣州市商業(yè)意外險賠付現(xiàn)狀 6三、廣州市商業(yè)意外險發(fā)展中存在的問題 8（一）商業(yè)意外險發(fā)展落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展 8（二）商業(yè)意外險市場份額低 9（三）產(chǎn)品覆蓋面不足，產(chǎn)品類型單一 10（四）宣傳不到位，宣傳手段落后 10四、廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展對策 11（一）圍繞地方經(jīng)濟(jì)，積極發(fā)展商業(yè)意外險 11（二）提高市場份額 11（三）細(xì)分市場，完善產(chǎn)品體系 12（四）加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳手段 12五、總結(jié) 13參考文獻(xiàn) 14致謝 15PAGE1 廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的問題與對策一、引言（一）選題背景及意義根據(jù)馬斯落需求理論,人們需求可分為，生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我實現(xiàn)需求。而在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，基本的生理需求即在物質(zhì)層面上需求可以說是已經(jīng)實現(xiàn)。人們開始追求一種高保障，高品質(zhì)的生活，即馬斯洛需求理論中的安全需求。安全需要出自美國心理學(xué)家馬斯洛的需要層次理論，包括要求社會環(huán)境安全、生命財產(chǎn)得到保護(hù)，擺脫失業(yè)的威脅、生活有保障，病有所醫(yī)等。馬斯洛認(rèn)為，當(dāng)生理需要得到了一定程度的滿足之后，人們最需要的是周圍環(huán)境不存在威脅生存的因素，需要生活環(huán)境具有一定的穩(wěn)定性、有一定的法律秩序，即需要生活在有一定安全感的社會里，或者生活中有一種力量能夠保護(hù)他，需要所處的環(huán)境中沒有混亂、沒有恐嚇、沒有焦躁等不安全因素的折磨[1]。社會環(huán)境的安全，相對于國外的槍支泛濫，在當(dāng)代法制健全的中國可以算是一個很安全的國家。但意外什么時候來沒有人說得準(zhǔn)的，像地震，像雪崩這些天災(zāi)，也有可能是人禍，小孩在馬路邊玩耍，被大貨車轉(zhuǎn)入車底、廣告牌生銹跌落砸中路人等等。意外總是難以預(yù)料的，這樣我們就需要通過購買保險來給自己尋求保障，也不至于走在路上也要提心吊膽的。而商業(yè)意外險無疑是一個很好的選擇。商業(yè)意外險包括了意外傷害保險、旅游保險、航空意外險等險種，是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險，是專門針對意外來給付保險金的保險。近年，廣州市政府高度重視保險業(yè)的發(fā)展，預(yù)計到2020年，基本建成與我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和市民需求相適應(yīng)、與廣州國家重要中心城市和區(qū)域金融中心地位相匹配、具有較強服務(wù)力、競爭力、輻射力和聚集力的保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，全面實現(xiàn)以下發(fā)展目標(biāo)：保險公司法人機構(gòu)達(dá)到8家以上、省級分公司達(dá)到120家以上，年原保險保費收入超過1，500億元，保險深度達(dá)到6％以上，保險密度超過10，000元/人，保險資金利用余額達(dá)到3，000億元以上。其中，政策性農(nóng)業(yè)保險承保險種擴大到25個以上，政策性小額貸款保證保險實現(xiàn)年保費收入500萬元以上。[2]雖然在保險行業(yè)快速發(fā)展的今天，但我國的商業(yè)意外險相對于壽險和財險等其他險種的發(fā)展較為落后，希望通過收集和整理廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析出商業(yè)意外險發(fā)展對策，且通過了解客戶需求有針對性的制定出滿足大眾需求的保險產(chǎn)品，以此來推動商業(yè)意外險的發(fā)展。（二）文獻(xiàn)綜述通過對國內(nèi)外商業(yè)意外險需求影響因素的文獻(xiàn)收集，發(fā)現(xiàn)關(guān)于商業(yè)意外險發(fā)展問題與對策的文獻(xiàn)并不多，而關(guān)于人身險業(yè)務(wù)的其他險種，如壽險、健康險的研究居多，這也許是因為在人身險市場上壽險業(yè)和健康險占比比較高的原因?qū)е碌?。而一些針對商業(yè)意外險的研究，多數(shù)針對特定的人群進(jìn)行的，如在職女性，外出旅游者，還有農(nóng)民工等。只有少數(shù)文獻(xiàn)研究的是商業(yè)意外險市場的發(fā)展分析，講述商業(yè)意外險發(fā)展現(xiàn)存的問題和對這些問題提出相應(yīng)的建議。雖然可以借鑒的文獻(xiàn)不多，但商業(yè)意外險做為保險的一類，其關(guān)于保險的發(fā)展問題和對策還是有一定的借鑒作用，這樣看來還是有很多文獻(xiàn)可以參考借鑒。中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局局長黃洪認(rèn)為廣州保險應(yīng)該發(fā)揮現(xiàn)代保險功能，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[3]王福新認(rèn)為長期以來，壽險業(yè)高速發(fā)展和壽險業(yè)緩慢發(fā)展形成鮮明的對比由此反映出商業(yè)意外險的規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、競爭手段等方面存在問題。[4]。宋占軍認(rèn)為我國現(xiàn)階段意外傷害保險體系存在覆蓋面不足，保障有限的問題。[5]楊明明認(rèn)為人身意外險作為我國保險市場上重要的險種有很大的發(fā)展?jié)摿?。[6]李鐵認(rèn)為人身意外傷害保險業(yè)務(wù)采取多種展業(yè)模式，銷售組合有利于尋求新的業(yè)務(wù)增產(chǎn)點。[7]金夢娜認(rèn)為選擇意外險在于按需挑選。[8]龔鋒和周俊濤認(rèn)為隨著壽險業(yè)的不斷發(fā)展,市場競爭的日益加劇,壽險公司都把發(fā)展意外險業(yè)務(wù)作為一項戰(zhàn)略目標(biāo)來優(yōu)先考慮和重點把握。[9]王立東認(rèn)為商業(yè)保險和工傷保險互補及結(jié)合發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，仍需進(jìn)一步探究核試驗。[10]二、廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀廣州是廣東省的省會，是一座及具魅力的大都市。廣州市全市2018年的地區(qū)生產(chǎn)總值為22859.35億元，比上一年增長了約6.2%。2018年意外險保費收入為42.54萬元，同比增長25.11%，由此可見廣州市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了廣州市當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)意外險的發(fā)展。（一）廣州市商業(yè)意外險保費收入現(xiàn)狀根據(jù)2014-2018年的廣州統(tǒng)計信息網(wǎng)保險業(yè)數(shù)據(jù)，筆者收集了近5年廣州市人身保險保費收入、意外險保費收入的數(shù)據(jù)，并計算了意外險保費收入占人身保險保費收入的比重，意外險保費增長率這兩個指標(biāo)如表1、圖1、圖2所示：表12014-2018年廣州市意外險收入情況（單位：億元）年份人身險保費收入意外險保費收入意外險收入占人身險比重（%）意外險收入增長率(%)2014409.0217.654.32%13.78%2015501.5022.264.40%26.12%2016951.2627.092.85%22.00%2017869.8934.003.91%25.51%2018865.5042.544.91%25.12%資料來源：中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)圖12014-2018廣州市意外險的增長率圖22014-2018年廣州市意外險保費收入占人身險保費收入的情況從表1、圖1、圖2可以發(fā)現(xiàn)自2014-2018年意外險保費收入中有較大波動，但整體來看和人身險保費收入的增長保持一致。意外險保費收入整體呈上升趨勢，2018年意外險保費收入達(dá)到42.54億元。但意外險保費收入在人身險保費手入里占比不高，五年間在2.85%-4.91%間，一直沒能突破到5%。2018年的意外險保費收入是這五年里最高且意外險保費收入占人身保險保費收入的比重最高。由此看來廣州市商業(yè)意外險市場在近年來有一定的發(fā)展，但總體發(fā)展速度較之快速發(fā)展的人身保險業(yè)還是較為緩慢的。通過中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，整理出廣州市2018年意外險保費收入、健康險保費收入、壽險保費收入并制作了2018年廣州市人身保險的市場份額圖，如圖3所示：圖32018年廣州市人身保險的市場份額情況圖由圖3可以看出2018年廣州市商業(yè)意外險業(yè)務(wù)只占了4.92%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于占人身保險業(yè)務(wù)19.23%的健康險業(yè)務(wù)和75.85%的壽險業(yè)務(wù)。由此可見廣州市商業(yè)意外險占比過低，發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他人身險業(yè)務(wù)。究竟是什么原因?qū)е碌哪?？本文通過分析影響居民購買商業(yè)意外險的因素，來試圖分析商業(yè)意外險發(fā)展緩慢的原因。（二）廣州市商業(yè)意外險的深度和密度保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)；保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反應(yīng)一個國家保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。判斷一個保險市場是否還有發(fā)展?jié)摿?，主要用保險深度和保險密度這兩個指標(biāo)。【11】1、廣州市意外保險業(yè)的深度保險深度是指某地的保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。根據(jù)廣州市人身保險業(yè)務(wù)自2014-2015年的數(shù)據(jù)，分別整理出人壽保險、意外險、健康險的深度以及全國商業(yè)意外險的深度進(jìn)行對比，說明廣州商業(yè)意外險深度情況，如表2所示。表2廣州市商業(yè)意外險的深度情況保險深度（%）年份廣州市意外險廣州市壽險廣州市健康險全國意外險20140.112.060.280.0820150.122.080.570.0920160.142.931.800.1020170.163.160.730.1120180.192.870.730.12資料來源：中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)和廣東信息統(tǒng)計網(wǎng)數(shù)據(jù)從表2的數(shù)據(jù)可以看出，從2014-2018年來看，廣州市商業(yè)意外險的深度有所提升，說明商業(yè)意外險的發(fā)展在廣州市經(jīng)濟(jì)中的地位有所提升。而且廣州市商業(yè)意外險的深度整體上看比全國商業(yè)意外險的深度高，略高于全國的平均水平。但相對于廣州市其他的人身險業(yè)務(wù)，如壽險和健康險的深度，有較大的差距，說明廣州市的商業(yè)意外險的保費收入占廣州市國民生產(chǎn)總值的比重很低，商業(yè)意外險在廣州市的發(fā)展并不太好。2、廣州市意外保險業(yè)的密度保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ＹM額，反映當(dāng)?shù)厝嗣駞⒓颖ｋU的程度，體現(xiàn)出當(dāng)?shù)厝嗣癖ｋU意識的高低。根據(jù)廣州市人身保險業(yè)務(wù)自2014-2015年的數(shù)據(jù)，分別整理出人壽保險、意外險、健康險的密度以及全國商業(yè)意外險的密度進(jìn)行對比，說明廣州商業(yè)意外險密度情況，如表3所示。表3廣州市商業(yè)意外險的密度情況保險密度（元/人）年份廣州市意外險廣州市壽險廣州市健康險全國意外險2014137.262653.54357.7739.662015159.002688.57732.4346.232016196.214086.072519.2954.232017234.484690.061075.34864.842018285.394404.621116.9777.08資料來源：中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)和全國信息統(tǒng)計網(wǎng)數(shù)據(jù)從表3的數(shù)據(jù)可以看出，從2014-2018年看我國居民投保意識正在加強，整體來看我國人身保險業(yè)發(fā)展迅速。2018年我國商業(yè)保險密度為77.08元/人，廣州市商業(yè)意外險的保險密度為285.39元/人，可以看出廣州市意外保險險的密度基本上在逐年提高，與全國意外險的保險密度相比，都高于全國意外險密度，證明廣州市意外保險業(yè)的發(fā)展還是一定的成績的。但相對于廣州市其他的人身險業(yè)務(wù)，如壽險和健康險的密度，有較大的差距，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險。說明廣州市的商業(yè)意外險的發(fā)展空間還是巨大的。（三）廣州市商業(yè)意外險賠付現(xiàn)狀保險賠付是指在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故且使被保險人財產(chǎn)或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責(zé)任的工作。筆者通過收集廣州市2014—2018年保險業(yè)賠付數(shù)據(jù)，整理出廣州市商業(yè)意外險賠付的現(xiàn)狀如表4所示。表4廣州市商業(yè)意外險賠付現(xiàn)狀（單位：億元）年份意外險賠付支出人身險賠付支出保險業(yè)賠付支出意外險賠付占人身險的比重（%）意外險賠付占保險業(yè)比重（%）20141.5973.07171.042.18%0.93%20151.83116.51226.001.57%0.81%20162.34130.15245.851.80%0.95%20172.67135.72269.721.97%0.98%20183.20148.76322.002.15%0.99%資料來源：廣州統(tǒng)計局保險業(yè)數(shù)據(jù)結(jié)合2014-2015年廣州市商業(yè)意外險保費收入現(xiàn)狀及其賠付現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，隨著保費收入的增加，其賠付支出也有所增加。由表4可以看出2018年賠付支出達(dá)到了3.07億元，是五年里最高，而占人身險賠付支出達(dá)到2.15%但并不是五年里的最高，而占保險業(yè)賠付支出0.99%也是五年中最高的。筆者以2018年人身保險業(yè)的賠付數(shù)據(jù)做出了2018年廣州市人身意外保險賠付支出占比圖，如圖4所示。圖42018年廣州市人身意外保險賠付支出占比圖由圖4可以看出2018年廣州市商業(yè)意外險賠付支出占比2%、健康險的賠付支出占比20%，壽險賠付支出占廣州市人身意外險保費賠付支出的大頭，達(dá)到78%。由此看來廣州市商業(yè)意外險賠付支出較低，這與其較低的市場占有份額有關(guān)。三、廣州市商業(yè)意外險發(fā)展中存在的問題長期以來，壽險業(yè)高速發(fā)展和壽險業(yè)緩慢發(fā)展形成鮮明的對比由此反映出商業(yè)意外險的規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、競爭手段等方面存在問題。筆者通過對廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀分析，歸納總結(jié)出廣州市商業(yè)意外險險發(fā)展存在的一些問題。（一）商業(yè)意外險發(fā)展落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展廣州市和深圳市這兩個一線城市，其商業(yè)意外險發(fā)展的情況如何，筆者通過收集整理兩城市2014-2018年的數(shù)據(jù)結(jié)果如表5所示。表5廣州市和深圳市商業(yè)意外險發(fā)展現(xiàn)狀對比年份深圳市GDP（億元）深圳市意外險保費收入（億元）深圳市意外險收入的增長率（%）廣州市GDP(億元)廣州市意外險保費收入（億元）廣州市意外險收入增長率（%）201416001.9817.3229.74%16706.8717.6513.78%201517502.9925.4146.70%18100.4122.2626.12%201619492.6035.5039.71%19610.9427.0922.00%201722438.3942.6420.11%21503.1534.0025.51%201824221.9853.7225.99%22859.3542.5425.12%資料來源：廣州、深圳統(tǒng)計局保險業(yè)數(shù)據(jù)由表可以看出廣州市在2014-2016年期間其地區(qū)生產(chǎn)總值總量是高于深圳的地區(qū)生產(chǎn)總量，但從商業(yè)意外險保費收入來看，除了2014年外，廣州市商業(yè)意外險的保費收入低于深圳市的商業(yè)意外的保費收入。且從意外險的收入增長率來看，深圳市商業(yè)意外險收入的增長率區(qū)間在20.11%—46.70%之間浮動，而廣州市商業(yè)意外險收入的增長率區(qū)間在13.78%—26.12%之間浮動，未曾突破過30%的增長率，由此可見廣州市商業(yè)意外險保費收入的增長率和深圳商業(yè)意外險保費收入增長率有較大的差距。而從商業(yè)意外險保險的密度和深度來看廣州市和深圳市的對比，如表6所示。表6廣州市和深圳市商業(yè)意外險保險密度和深度對比地點深圳市廣州市年份深度（%）密度（元/人）深度（%）密度（元/人）20140.11157.450.11137.2620150.15231.000.12159.0020160.18295.830.14196.2120170.19328.000.16234.4820180.220.19285.39資料來源：廣州和深圳統(tǒng)計局保險業(yè)數(shù)據(jù)結(jié)合表5廣州市和深圳市商業(yè)意外險發(fā)展現(xiàn)狀表和表6廣州市和深圳市商業(yè)意外險保險的深度和密度表可以發(fā)現(xiàn)，在2014-2016期間，廣州市的地區(qū)生產(chǎn)總值都是高于深圳地區(qū)生產(chǎn)總值的，但其商業(yè)意外險的保險密度和深度都比深圳市商業(yè)意外險保險深度和保險密度都要低，而在2016-2017年兩座城市保險密度對比中可以發(fā)現(xiàn)，兩座城市保險密度相差大致100元每人，而在2014年的時候兩座相差不多，而保險深度是指某地的保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。從2018年的廣州市商業(yè)意外險保險的深度0.19%，而2018年深圳市商業(yè)意外險的保險深度為0.22，由此看出廣州市商業(yè)意外險占廣州市地區(qū)生產(chǎn)總值的比不高，由此看來廣州市商業(yè)意外險業(yè)的發(fā)展過于緩慢且落后于廣州市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）商業(yè)意外險市場份額低廣州市人身險保費構(gòu)成中，2018年商業(yè)意外險和健康險兩者的比重占人身保險業(yè)務(wù)中的比重只有24.15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于人壽保險所占的比重，而商業(yè)意外險只占人身保險業(yè)務(wù)4.91%，占比可以說是非常之小。而深圳市在2018年商業(yè)意外險占人身保險業(yè)務(wù)6.34%，高于廣州市的占比?？梢娚钲谑械纳虡I(yè)意外發(fā)展比廣州商業(yè)意外險發(fā)展好。雖然根據(jù)近五年數(shù)據(jù)來看，廣州市商業(yè)意外險保費收入因為人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展也在同步增長，但總體來說增長緩慢，2018年商業(yè)意外險保費增長率為25.12%，與2017年25.51%的增長率比較，增長速度有所降低。2018年廣州市商業(yè)意外險深度達(dá)到近五年最高0.19%，密度達(dá)到285.39元/人，但還是遠(yuǎn)低于其他人身保險業(yè)務(wù)的密度和深度。而關(guān)于其賠付數(shù)據(jù)上，2018年的廣州市商業(yè)意外險市場份額為4.92%，其賠付支出占比達(dá)到2.15%，而2018年深圳市商業(yè)意外險市場份額6.34%，其賠付支出達(dá)到7.35%，由此可以作為參考得出商業(yè)意外險較低的市場占比和其較高的賠付可能是導(dǎo)致其保險公司開展商業(yè)意外險業(yè)務(wù)產(chǎn)品積極性不高的原因。以陽光保險公司為例，2018年保險業(yè)務(wù)收入按險種劃分明細(xì)如表7所示。表72018年保險業(yè)務(wù)收入按險種劃分明細(xì)2018年度個險2152344502582447875565589410535847637716198603008102179000352197989251867124883800438008358863分紅及年金普通壽險健康保險意外傷害保險萬能險團(tuán)險健康保險意外傷害保險分紅及年金險普通壽險合計資料來源：陽光保險公司官網(wǎng)年度報表由表7可以做出陽光保險公司保險產(chǎn)品的份額圖，如圖5所示。圖52018年陽光保險公司保險產(chǎn)品份額圖由圖5可以看出陽光保險公司意外險產(chǎn)品份額只占其所有產(chǎn)品份額的3.6%，而分紅及年金則占56.76%達(dá)到半數(shù)以上，而普通壽險所占份額為21.72%，健康險所占份額為17.39%，而萬能險所占份額為0.53%，由此可見意外險在所占市場份額相對較小，份額主要集中在分紅及年金、壽險、健康險市場上。（三）產(chǎn)品覆蓋面不足，同質(zhì)化嚴(yán)重筆者通過收集在廣州市四家壽險公司，中國人壽、太平洋保險、陽光保險、平安保險、相關(guān)的商業(yè)意外險產(chǎn)品如發(fā)現(xiàn)，廣州市的商業(yè)意外險品種大致可以分為個人或團(tuán)體意外傷害綜合保險、意外傷害險；面向家庭的有家庭綜合意外險、家庭出行綜合保險；交通出行方面全球交通意外險、駕駛?cè)艘馔怆U、航空意外險以及針對老人[12]和幼兒[13]的意外保險。通過分析各公司商業(yè)意外險的產(chǎn)品業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)意外險的品種同質(zhì)化，各保險公司的商業(yè)意外險產(chǎn)品業(yè)務(wù)大同小異，商業(yè)意外險市場細(xì)分不夠，產(chǎn)品種類有限。在筆者挑選四家保險公司中并沒有發(fā)現(xiàn)針對施工工人的人身意外險，而在2018年4月25號，陽春市合水大橋舊橋在拆除重建中，大橋意外坍塌，造成一名施工人員受重傷送醫(yī)院搶救無效身亡、2人較重傷和一人輕傷事故，還有關(guān)于高空作業(yè)、礦工工人一些意外事故的報導(dǎo)中可以發(fā)現(xiàn)意外險的缺失不難發(fā)現(xiàn)商業(yè)意外險產(chǎn)品覆蓋面不高的問題。關(guān)于針對高危職業(yè)人群的上商業(yè)意外險，市場供給不足，筆者通過查閱四家保險公司商業(yè)意外產(chǎn)品，并沒有發(fā)現(xiàn)針對特定高位職業(yè)人群的商業(yè)意外險險種，由此可見意外險產(chǎn)品在針對特定的群體供給方面還存在不足，產(chǎn)品覆蓋面不夠廣，無法滿足需求。由于保險公司多數(shù)為一家總公司，再在其他區(qū)域開設(shè)分支公司，但是其出售的保險產(chǎn)品還是以總公司推出的產(chǎn)品為主，缺乏因地制宜創(chuàng)新保險產(chǎn)品的能力，以至不同區(qū)域可能出現(xiàn)相同的保單，導(dǎo)致產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重。（四）宣傳不到位，宣傳手段落后2018年廣州市商業(yè)意外險保險密度為285.39元每人，因為缺乏2018年數(shù)據(jù)，參考2017年數(shù)據(jù)，2017年深圳市商業(yè)意外險保險密度為328元每人，而保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ＹM額，反映當(dāng)?shù)厝嗣駞⒓颖ｋU的程度，體現(xiàn)出當(dāng)?shù)厝嗣癖ｋU意識的高低，由保險密度可以看出，廣州市當(dāng)?shù)厝嗣駞⒓由虡I(yè)意外險的程度相較于深圳市并不高，保險意識還不夠強。居民的保險意思可以通過保險宣傳提升的，而居民保險意思不強這主要與其宣傳不到位有關(guān)，以目前保險的宣傳方式來看，主要是通過社區(qū)宣傳、參保單位、個人宣傳，而關(guān)于宣傳手段方面有電話推銷、站點推銷、上門推銷等方式，但這些宣傳手段在這個媒體發(fā)達(dá)的時代是稍顯落后的，宣傳的效率相對較低，導(dǎo)致宣傳面不夠廣，廣州市居民對商業(yè)意外險的了解程度不夠高。而且上門推銷這種方式，在業(yè)務(wù)推銷員片面的顧著推銷產(chǎn)品，而忽略客戶心情和需要問題，可能會引起客戶的不快，給人留下不好的印象，使保險宣傳變得更加艱難。四、廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展對策廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展需要社會各方主體的努力，廣州市政府及相關(guān)部門可以通過政策引導(dǎo)和監(jiān)督引導(dǎo)商業(yè)意外險的發(fā)展，保險公司需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念根據(jù)政府政策引導(dǎo)，結(jié)合實際來進(jìn)行商業(yè)意外險產(chǎn)品的開拓和推廣，以此來推動廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展。（一）圍繞地方經(jīng)濟(jì)，積極發(fā)展商業(yè)意外險廣州市作為一線城市，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也是有目共睹的，從之前的現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析可以知道，廣州市相較于深圳這個同為一線的一線城市，其商業(yè)意外險的發(fā)展還是相對滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。要使廣州市商業(yè)險發(fā)展速度緊跟上其地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，就需要發(fā)揮現(xiàn)代商業(yè)意外險的功能，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。以此做到地方經(jīng)濟(jì)和商業(yè)意外險共同發(fā)展的良好局面。一是政府相關(guān)部門和保險公司加強商業(yè)意外險的業(yè)務(wù)宣傳和推廣，提高人民群眾的風(fēng)險意識和對商業(yè)意外險的認(rèn)識和了解程度，從而拉動需求。二是圍繞加強安全生產(chǎn)策略，政府可以引導(dǎo)企業(yè)通過運用意外險防范安全生產(chǎn)風(fēng)險，提高外地人員打工的穩(wěn)定性。據(jù)了解，上海等地通過這種方式對于穩(wěn)定外地勞務(wù)人員起了了積極作用。三是服務(wù)于基礎(chǔ)建設(shè)，通過保險的資金融通功能，促進(jìn)交通、建筑等基礎(chǔ)建設(shè)的發(fā)展。通過于服務(wù)于社會拉動經(jīng)濟(jì)的增長，提高商業(yè)意外險占廣州市地區(qū)生產(chǎn)總值的比重，以此推動廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展。四是調(diào)整監(jiān)管思路，近年來,我國意外傷害保險在保障居民人身風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險上都發(fā)揮了重要作用,同時開展意外傷害保險的部分公司還具有較強的社會責(zé)任感。因此,在意外傷害保險的監(jiān)督和管理方面,政府相關(guān)部門不應(yīng)將意外傷害保險與財產(chǎn)保險等其他險種采取相同的監(jiān)管機制。如政府可以將社會責(zé)任作為考量保險公司的一個依據(jù),還可以將消費者的投訴比率變化情況、現(xiàn)場檢查的違規(guī)比率等考慮在內(nèi)。（二）提高市場份額通過廣州市商業(yè)意外險發(fā)展的現(xiàn)狀分析，導(dǎo)致其發(fā)展緩慢的原因之一是其市場所占份額低。長期以來，壽險業(yè)高速發(fā)展和意外業(yè)緩慢發(fā)展是因為壽險公司經(jīng)營策略長期處于重投資輕保障的特點，以此導(dǎo)致了壽險市場高市場份額，而意外險低市場份額的特點。但近年來壽險業(yè)飛速發(fā)展，壽險公司增多，競爭越來越激烈，獲利的空間變小，而相對于發(fā)展較為緩慢的商業(yè)意外險業(yè)務(wù)，有很大的發(fā)展空間。而且商業(yè)意外險在投資市場低迷，投資市場回報率低的情況下，意外險相對于壽險業(yè)務(wù)更具競爭力。商業(yè)意外險作為一種效益型保險，要提高商業(yè)意外險的市場份額，一是要保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，只有保險公司轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營理念，加快開拓和發(fā)展商業(yè)意外險的相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，才能提高商業(yè)意外險的市場份額。二是政府及相關(guān)部門加以引導(dǎo)和監(jiān)督，畢竟保險公司經(jīng)營的主要目的還是為了盈利，如果沒有相關(guān)部門的引導(dǎo)和監(jiān)督，保險公司為了自身利益最大化，未必會去認(rèn)真開拓和發(fā)展商業(yè)意外業(yè)務(wù)產(chǎn)品。只有廣州市政府和企業(yè)強強聯(lián)手，才能推動廣州市商業(yè)意外險的快速發(fā)展。三是通過有效宣傳，提高居廣州市民對商業(yè)意外險的認(rèn)識程度，加強廣州市居民保險意識，增強廣州市居民的保險需求，以此促進(jìn)廣州市商業(yè)意外險的發(fā)展。四是根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖肭闆r和保險需求，因地制宜，生產(chǎn)滿足居民需求的意外險產(chǎn)品。（三）細(xì)分市場，完善產(chǎn)品體系從廣州市商業(yè)意外險目前提供的產(chǎn)品來看，盡管目前市場產(chǎn)品已經(jīng)能做到細(xì)分個人和團(tuán)體，在航空、旅游、幼兒、老人、駕駛員等發(fā)面有不同層次的開發(fā)。但是各家公司意外險險種大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)性高，而針對特定群體的產(chǎn)品缺乏，例如針對高危的特定職業(yè)群體的商業(yè)意外險產(chǎn)品的缺失，由此看出廣州市商業(yè)意外險產(chǎn)品覆蓋率不高，產(chǎn)品單一的特點。要解決廣州市商業(yè)意外險產(chǎn)品覆蓋率不高的問題，一是需要保險細(xì)分市場專業(yè)化，從產(chǎn)品的開發(fā)、銷售渠道、市場拓展、差異化經(jīng)營及品牌形成等方面專業(yè)化到位，不斷完善產(chǎn)品體系，適應(yīng)不同層次的需求。二是創(chuàng)新，針對不同產(chǎn)品，保險期間，保險責(zé)任、銷售手段、和服務(wù)方式上面還有很大的創(chuàng)新空間，促使產(chǎn)品多樣化。三可以通過適當(dāng)市場拓展手段，促進(jìn)商業(yè)意外險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。四可以引導(dǎo)保險公司區(qū)域差異化經(jīng)營，區(qū)域差異化經(jīng)營主要包括意外傷害保險產(chǎn)品、服務(wù)、價格、商業(yè)保險公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、銷售渠道及方式等方面的差異化。因此,對于不同區(qū)域的商業(yè)保險公司,尤其是大型商業(yè)保險公司在某一區(qū)域的分支公司,應(yīng)該具有自主創(chuàng)新權(quán)利,在充分了解和掌握本地區(qū)意外傷害保險產(chǎn)品和服務(wù)需求的基礎(chǔ)上,可以采取差異化經(jīng)營的方式以滿足不同地區(qū)消費者對意外傷害保險產(chǎn)品差異化的需求,進(jìn)而促進(jìn)意外傷害保險市場的區(qū)域發(fā)展。（四）加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳手段可以靈活運用當(dāng)代發(fā)達(dá)的媒體優(yōu)勢，以媒體宣傳、網(wǎng)上宣傳、舉辦現(xiàn)場宣傳會、以及召開黨政領(lǐng)導(dǎo)座談會、制作播放電視專題節(jié)目等形式進(jìn)行宣傳，還可以深入用人單位開展宣傳，通過發(fā)放享受社保費待遇一覽表、知識競賽、文藝晚會等文藝形式宣傳，使社會保險真正做到了家喻戶曉，婦孺皆知，將保險知識緩慢滲透到居民生活，逐漸提高居民的保意識。廣