大學生金融風險防范意識調(diào)查分析

大學生金融風險防范意識調(diào)查分析一、引言（一）選題背景及意義伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術與移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展建設，越來越多企業(yè)開始將發(fā)展核心表現(xiàn)在線上運行，無論傳統(tǒng)企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，金融網(wǎng)絡化依然成為人們必然發(fā)展趨勢。其屬于潛在發(fā)展趨勢，由于我國整體社會環(huán)境之中，互聯(lián)網(wǎng)途徑具有顯著發(fā)展?jié)摿εc機會。當前，我國具有5億多人網(wǎng)民，其為互聯(lián)網(wǎng)在線大學生或者是潛在性大學生，但是要是始終墨守陳規(guī)停止不前，在發(fā)展過程之中并不改革與革新，最終必然會被社會所淘汰。金融網(wǎng)絡化在良好環(huán)境之下所產(chǎn)生，實際上，2012年謝平教授曾經(jīng)就率先提出金融網(wǎng)絡化理念，但是并未得到人們關注度。而2013年，Alibaba和天弘基公司相互合作共同頒布余額寶以后，在社會之中取得顯著成果，越來越多人選擇購買余額寶，其就金融網(wǎng)絡化發(fā)展具備推動效果，但是人們對于金融網(wǎng)絡化概念也進一步了解。在此以后受到高度關注。金融網(wǎng)絡化產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為前提，同時就互聯(lián)網(wǎng)平臺作為媒介，投資者能夠在線消費轉(zhuǎn)賬，還能夠做出對于金融行為，如購買理財產(chǎn)品。除此之外，金融網(wǎng)絡化產(chǎn)品門檻相對較低，具備高收益特點，就投資者而言具備較高吸引力。大學生思維較為活躍同時非常敏捷，能夠緊跟時代發(fā)展趨勢，對于社會全新事物具有較高好奇心，基本上社會之中新鮮事物都逃不過他們的眼睛，金融網(wǎng)絡化業(yè)并不例外，經(jīng)常出現(xiàn)在大學生之間。按照2018年中國統(tǒng)計年鑒所統(tǒng)計出來的數(shù)據(jù)結(jié)果表示，截止到2017年低，我國具有兩千多萬大學生，同時每年以1.3%-1.6%左右速度提升，按照該擴招速度，到2025年我國超過40%高中生都能夠到大學之中學習，由此在校大學生人數(shù)將會超過5000萬。除此之外，智能手機和不同應用程序的相繼軟件，同時在我國廣泛應用，讓大學生能夠有效借助互聯(lián)網(wǎng)做出金融行為。金融網(wǎng)絡化對于大學生造成顯著轉(zhuǎn)變，如生活習慣、金融行為等，正在潛移默化狀態(tài)之下引導大學生生活方法出現(xiàn)顯著變革。據(jù)調(diào)查，要是具有充足資金情況下，大部分大學生都并不會將錢存起來，而是希望能夠借助金融行為獲得更高收益。即，大部分大學生都非常關注金融網(wǎng)絡化，同時部分學生已經(jīng)將金融網(wǎng)絡化落實在實處。由此能夠預測出，在金融網(wǎng)絡化時代之中，越來越多大學生將會作出金融行為，由于金融網(wǎng)絡化產(chǎn)品能夠為大學生帶來更高經(jīng)濟收益，同時安全可靠。毫無疑問，當前大學生為不同金融機構(gòu)主要潛在客戶對象群體，同時其也為重點關注對象，但是實際情況并不是如此，由于目前市場缺少針對大學生產(chǎn)品，由此也就造成大學生應對金融風險意識相對低下。所以，怎樣提升大學生金融風險意識，就我國長久發(fā)展建設具有促進效果。文獻綜述1、國外研究現(xiàn)狀有關大學生金融風險意識研究相對較少，有關文獻也非常有限。在201年，KAJoners就美國大學生金融風險意識做出研究，表示權威、權利與對待金錢態(tài)度和焦慮之間存在緊密關聯(lián)，常規(guī)體現(xiàn)在強迫性購買與應用信用卡方面。美國著名經(jīng)濟學詹姆斯就大學生金融風險意識有關內(nèi)容進行概括，表示大學生需要學會貸款與投資，同時客觀對待金融行為所產(chǎn)生風險，選擇與自身相互吻合的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。2、國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國有關大學生風險防范意識分析和西方國家相比較較晚，但是在經(jīng)過過年發(fā)展歷程以后，高校教育學者就大學生風險防范意識也關注度較低，同時也并未做出功夫，由此造成大學生風險防范意識研究速度相對滯緩，并且在金融網(wǎng)絡化全新背景之下金融風險意識防范更加滯后。在2013年，梁甜甜就目前大學生金融風險防范意識特點進行分析，指出金融風險防范意識相關概念逐漸延展到課堂，增強校園文化與財務等方面建議；2018年馬國振借助調(diào)查研究以后發(fā)現(xiàn)，金融網(wǎng)絡化風險防范意識教育能夠有效提升大學生金融風險防范意識，而金融風險防范意識就金融行為所具有的引導作用十分有線。2019年柯寶紅在分析之后表示，父母金融風險防范意識在某種程度對于大學生金融風險防范意識造成一定影響，同時年級、性格等因素將會字節(jié)jng大學生金融風險意識，由此對于大學生金融行為造成一定影響。因為金融網(wǎng)絡化的產(chǎn)生，本質(zhì)上轉(zhuǎn)變了大學生理財方式與觀念，所以也就需要對于大學生金融風險防范意識與金融網(wǎng)絡化間關系有效梳理。與此同時，大學生所具有的資金數(shù)量相對有限，所具有的風險防范意識較低，但是因為金融網(wǎng)絡化的產(chǎn)生，借助互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑸鐣虚e散資金都集中，構(gòu)成資本池。但是大學生金融風險防范意識也取得顯著發(fā)展，同時在融資方面有效體現(xiàn)出閑散資金所具備的優(yōu)勢。有關大學生金融風險防范意識方面來說，需要在全新態(tài)勢之下有效挖掘。二、大學生金融風險防范意識調(diào)查問卷設計方案（一）調(diào)查問卷設計問卷調(diào)查在開展以前，調(diào)查問卷主要由三個部分所構(gòu)成，如問卷調(diào)研設計、調(diào)查問卷修訂與發(fā)放調(diào)查問卷。本文在調(diào)查問卷設計方面思路如下：第一，按照所采集到的文獻與有關資料，總結(jié)梳理學者就大學生金融風險防范意識有關基礎之上提出所需要分析的問題，同時提出針對有關假設，之后按照該假設，對于對應調(diào)查問卷進行設計，從而應用所設計的調(diào)查問卷對于有關數(shù)據(jù)開展調(diào)查研究，同時獲得對應數(shù)據(jù)，最終就所采集到的數(shù)據(jù)問題研究。該研究具體能夠劃分為三個階段：第一階段，口頭訪談研究，也就是本人就平常能夠接觸到的大學生開展口頭訪談，通過溝通的形式和同學溝通交流，掌握身邊大學生金融風險防范意識實際情況；第二階段，正式調(diào)查研究階段，按照之前口頭訪談調(diào)查數(shù)據(jù)，重新對于調(diào)查問卷內(nèi)問題進行設定，讓問卷調(diào)查更加可信與有效。最終在大學生群體之中發(fā)放問卷調(diào)查與采集，本次調(diào)查研究一共發(fā)放392份調(diào)查問卷，最終有效調(diào)查問卷為300份，發(fā)放群體為在校大學生，借助朋友圈、微信群、大學生相互轉(zhuǎn)發(fā)參與問卷等形式發(fā)放調(diào)查問卷。訪談階段，該階段的主題是借助網(wǎng)絡平臺開展金融風險防范意識信貸行為與同學之間溝通交流，主要在參考以前學者分析成果探索出大學生金融風險防范行為與態(tài)度等有關影響因素，深入了解不同選項間關聯(lián)性，尋找大學生金融風險防范意識所具有的問題，修改問卷中的問題及選項，讓調(diào)查研究內(nèi)容和調(diào)查意圖更加吻合論文需要，最后就所采集到的資料，在結(jié)合學者之前分析前提上初步設置調(diào)查問卷。在正式調(diào)研階段之前，初步確定調(diào)查問卷內(nèi)容，根據(jù)各方面資料的比對，以及與老師同學的交流，從而對調(diào)查問卷做出調(diào)整，由此確定最終調(diào)查問卷，具體間附錄。在正式調(diào)研階段之間，就正式調(diào)研之前的前提上，借助線上或者與線上線下結(jié)合的形式，采集調(diào)查問卷有關數(shù)據(jù)。（二）調(diào)查問卷發(fā)放與回收本文調(diào)查研就正式發(fā)放到最終回收花費1個月時間，本文大多借助線上電子問卷形式，發(fā)放調(diào)查問卷采集有關數(shù)據(jù)。在線上調(diào)查過程之中，借助問卷星軟件發(fā)放電子調(diào)查問卷版本，之后借助朋友圈、微信群以及互相轉(zhuǎn)發(fā)等形式，為學生發(fā)放鏈接，由此采集有關數(shù)據(jù)。調(diào)查問卷在發(fā)放過程內(nèi)，最大程度按照不同年級與不同專業(yè)進行發(fā)放，同時確保男女占比合理。本次一共發(fā)放392份調(diào)查問卷，回收調(diào)查文件350份，在剔除無效調(diào)查問卷以后，300份有效調(diào)查問卷，調(diào)查問卷有效率為76.5%。三、大學生金融風險防范意識調(diào)查數(shù)據(jù)概況（一）大學生金融風險防范意識的特點在大學生金融風險防范意識分析之前需要就不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做出對比，由此才能夠掌握大學生金融風險防范意識，具體如表3-1所示。表3-1：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險與收益互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險收益銀行定期小低保險產(chǎn)品小低銀行理財產(chǎn)品中中基金定投中中債券型基金小低股票型基金大高股票大高對于金融風險方面，大學生所秉持的觀點也存在較大偏差，部分學生比較傾向于高收益互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由此金融風險也就相對較高。但是部分學生卻基于產(chǎn)品安全性為自身所考慮到的第一要素。相同，能夠按照風險偏好與承受能力進行類型劃分。風險厭惡者該類型大學生十分關注金融風險，在并不追求高收益。該部分大學生由于做具有的資金較為有限，在實際應用方面也較為靈活。即因為資金比較有限，所以金融安全性為其最為關注的問題，為了能夠有效規(guī)避金融風險，其基本上并不做出風險較高金融行為。按照調(diào)查結(jié)果表示，在做出金融行為的大學生群體內(nèi)，一半以上大學生都較為厭惡風險，具體占比大約在55%左右。風險追求者該類型大學生和風險厭惡者存在一定偏差，其比較追求起落所帶來的刺激，偏好風險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是最終所能夠獲得的收益也相對較高。該部大學生占比十分有限，由于其規(guī)定大學生需要具有良好經(jīng)濟收入基礎，但是被調(diào)查者大學生每月所能夠獲得的生活來源十分有限，因此其難以購買高風險產(chǎn)品。風險中立者常規(guī)情況下，金融風險中立者對于風險并不關注，，僅僅關注自身在金融行為之中所能夠獲得的收益，同時風險情況也并不在其考慮發(fā)文之中。按照研究，發(fā)現(xiàn)大學生金融風險防范意識特點主要表現(xiàn)在在下述幾方面就大學生性別角度而言，在本次調(diào)查的300名大學生內(nèi)，男女占比分比為50%，但是男女大學生風險防范意識具有顯著偏差，男性大學生在金融行為方面具備顯著差異，男性大學生內(nèi)很多學生借助購買基金或者是股票等產(chǎn)品，但是女同學所具有對金融行為十分有限，由此也表現(xiàn)出男女同學在金融風險防范意識方面具有顯著偏差。就專業(yè)方面來說，本文調(diào)查研究內(nèi)，經(jīng)管類大學生占比為46%，文科類大學生占比為24%，理工科類大學生占比為20%，藝術類大學生占比為10%。通過調(diào)查研究能夠發(fā)現(xiàn)，經(jīng)管類學生大部分都能夠借助具體投資行為，采購股票、余額寶等有關互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是其他專業(yè)大學生占比較低。所以，大學生所選擇的專業(yè)也就成為其影響金融行主要因素。因為經(jīng)管類專業(yè)的學生每天都能夠掌握與金融相關的知識，就環(huán)境影響之下，投資規(guī)范意識和其他專業(yè)相比較研究的更多。就學生年級方面來說，在本文調(diào)查內(nèi)45%調(diào)查對象為大四學生，20%調(diào)查對象為大三學生，20%調(diào)查對象為大二學生，15%調(diào)查對象為大一學生。調(diào)查結(jié)果表明，大四與大三的學生更傾向于金融行為，其中78%學生表示自身購買過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是大一學生占比僅僅為5%。其主要原因是由于高年級學生知識覆蓋面更加寬泛，同時視野也非常廣闊，并且時間相對充足，課程相對較少，同比時間更加充足，可以有效對于自身資金進行管理。（二）大學生金融風險防范意識的問題描述1、大學生金融風險防范意識態(tài)度研究按照被調(diào)查者金融行為統(tǒng)計研究，結(jié)果如表3-2所示，在參與本次調(diào)查問卷學生要是出現(xiàn)資金方面問題，126名學生表示選擇金融網(wǎng)絡化，占比為42%，174人表示并不會選擇。就金融風險防范意識成都數(shù)據(jù)表示，81名學生表示具有良好金融風險防范意識，占比為27%，106名學生表示初步了解，113名學生表示并不了解。被調(diào)查者就金融行為風險認知方面調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果表示，52名學生表示金融行為很可信，134名學生表示不太可信，114名學生表示不可信。借助上述數(shù)據(jù)能夠顯示出，部分學生自愿做出金融行為，大多數(shù)學生表示金融行為可信度較低，并不據(jù)也并不會使用。表3-2：被調(diào)查者金融行為風險態(tài)度數(shù)據(jù)項目指標人數(shù)百分比金融行為使用意愿是12642.00%否17458.00%金融行為接受程度了解8127.00%一般10635.33%不了解11337.67%金融行為風險認知很可信5217.33%不太可信13444.67%不可信11438.00%2、學生就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解程度研究按照學生金融風險防范意識調(diào)查問卷統(tǒng)計研究，由表3-3能夠了解到，85.33%學生接觸過校園互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳，其也就表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在學校之中滲透率較高，63%學生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用率較高，26%學生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率比較正常，11%學生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率相對較低。由此能夠顯示出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率相對較高。按照被調(diào)查者就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品費用項目和收費標準認知情況而言，在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以前，39名學生表示清晰了解全部費用項目與收費標準，具體占比為13%，264名學生表示購買以后才了解全部費用項目與收費標準。由此能夠表示，大部分被調(diào)查者在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之前并未清晰了解收費項目與標準，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有一定隱瞞，知道或者是已經(jīng)購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品學生表示，申請互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過程之中需要提交身份證、學生證等有關信息，更加關鍵的為銀行流水與個人征信等有關資料。由此能夠表示出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險控制能力相對較低，同時購買門檻相對簡單。與此同時，84.67%學生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品容易導致個人信息出現(xiàn)泄漏，出現(xiàn)逾期情況以后表示，288名學生表示互聯(lián)網(wǎng)金融公司催收態(tài)度與行為蠻橫兇狠，其也就表示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有暴力催收可能。有93名學生就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常了解，具體占比為31%，有69%學生整體處于并不理解狀態(tài)，其也就表學校有關過于表面化，同時就學生促進效果并不顯著。表3-3：被調(diào)查者就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解程度項目指標人數(shù)百分比是否在學校之中接觸過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳是25685.33%否4414.67%互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品貸款利率認知情況高18963.00%正常7826.00%低3311.00%對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借款利率認知10%以下9431.33%10%-15%10635.33%15%以上10033.33%對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品費用項目及收費認知以知曉3913.00%貸款后知曉26488.00%對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所需材料了解程度身份證300100%學生證300100%學信網(wǎng)信息13745.67%銀行流水7525.00%通話記錄單5919.67%家庭住址及父母電話300100%個人征信報告8929.67%其他12040.00%遇到逾期被催收態(tài)度態(tài)度和藹00%態(tài)度一般124.00%態(tài)度兇狠28896.00%學生是否進行互聯(lián)網(wǎng)金融有關教育有過，十分了解9331.00%有過，沒在意20769.00%完全沒有00%是否因為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品造成家庭經(jīng)濟負擔完全不會4715.67%可能會9331.00%肯定會16053.33%是否會因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品負債造成心理壓力完全不會103.33%可能會18862.67%肯定會10234.00%因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品個人信息泄露會25484.67%不會4615.33%提高大學生金融風險防范意識的對策我國互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過十多年發(fā)展歷程以后，政府部門對其重視程度不斷提高。《2014年政府工作報告》明確提出，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，改善大學生金融風險防范監(jiān)管制度，在中國人民銀行引導之下構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，同時由銀監(jiān)會帶頭開展大學生金融風險防范監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融混合化發(fā)展環(huán)境之下，我國必須構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系。按照互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管所存在的問題，參考國外成功風險監(jiān)管經(jīng)驗，筆者從以下幾方面就互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管提出意見。（一）完善金融行業(yè)制度保障體系根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律空白與沖突等情況，政府和監(jiān)管部門應該完善大學生金融風險防范監(jiān)管行業(yè)制度體系，進而加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管。人大立法明確監(jiān)管職責。按照國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少標準化監(jiān)管與法律約束，全國人大立法機關應該采取立法形式，有效確定大學生金融風險防范監(jiān)管部門職責，并且明確劃分各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責，最大程度為各互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式都提供法律規(guī)定與監(jiān)管支撐。借助人大立法，可以有效保證法律規(guī)則協(xié)調(diào)性，真正保證大學生金融風險防范監(jiān)管標準與規(guī)則相一致，規(guī)避法律沖突出現(xiàn)可能性。行政立法確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體地位與經(jīng)營范圍。按照我國目前法律內(nèi)容來說，其并未對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位、經(jīng)營范圍等做出明確詳細規(guī)定，進而有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)法律地位做出明確規(guī)定，同時在法律上認可第三方支付機構(gòu)，讓其順理成章成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。該方法可以消除互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的灰色地帶，確定不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務邊界，同時在制度上約束監(jiān)管政策改動。健全監(jiān)管法規(guī)細則。政府與監(jiān)管部門借助國家立法與行政立法的法律規(guī)定，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管，對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的風險做出針對監(jiān)管，保證任何互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管手段與措施都具有法律規(guī)定作為支持。從另一個角度而言，通過完善行業(yè)制度細則，還可以有效約束監(jiān)管者與監(jiān)管措施。（二）完善金融行業(yè)監(jiān)管體系大學生金融風險防范監(jiān)管最終目的就是互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管之間良性互動，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品積極創(chuàng)新條件下，還需要嚴格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管政策，保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全，有效規(guī)避各種互聯(lián)網(wǎng)金融風險。所以，構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系也就顯得尤為必要。1、構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為基礎的風險預警系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣，可能分散風險，甚至引發(fā)金融危機。在大數(shù)據(jù)時代，通過海量數(shù)據(jù)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風險可以作為防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機發(fā)生的第一線。從當前金融體系和經(jīng)濟，基于信息，網(wǎng)絡金融風險預警系統(tǒng)是一個巨大的系統(tǒng)工程，涉及兩個問題層次數(shù)據(jù)模型的方法，和問題涉及執(zhí)行操作水平，廣泛報道，更多的興趣主題，綜合協(xié)調(diào)是困難的，很長一段路的設計、開發(fā)和使用。政府規(guī)劃而言，中國政府應統(tǒng)籌規(guī)劃，借鑒發(fā)達和成熟的工業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理模式，根據(jù)歐洲和美國法律、法規(guī)的協(xié)調(diào)和管理，實現(xiàn)整個互聯(lián)網(wǎng)的訪問和實時收集財務數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并建立一個互聯(lián)網(wǎng)基于大數(shù)據(jù)集中的財務風險預警系統(tǒng)。也是中國政府必須帶頭建立一個數(shù)據(jù)中心，統(tǒng)一的統(tǒng)計口徑不同監(jiān)管部門和數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)的屬性數(shù)據(jù)庫，并確保數(shù)據(jù)的全面、系統(tǒng)的兼容性的互聯(lián)網(wǎng)金融操作，以建立一個強大和完整的動態(tài)數(shù)據(jù)庫。網(wǎng)絡安全也必須面對金融風險預警系統(tǒng)，以及商業(yè)秘密，謹慎的公眾現(xiàn)實需求，是有限度的風險預警提示的系統(tǒng)應該被釋放，決策支持系統(tǒng)的功能，什么樣的風險程度促使分配的監(jiān)管機構(gòu)和水平網(wǎng)絡金融機構(gòu)，風險預警應該對公眾開放。通過這種方式，它不僅可以保證法律實施監(jiān)管措施，但也有助于防止恐慌混亂造成公眾的信息不對稱，減少系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的操作和維護穩(wěn)定金融業(yè)。此外，預警系統(tǒng)必須建立各級經(jīng)營調(diào)查機構(gòu)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營的商業(yè)秘密不被披露，以保護經(jīng)營者的權益。2、加強現(xiàn)場監(jiān)管檢查政府和監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上不限于風險早期預警系統(tǒng)和非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管評估體系等方法，優(yōu)化監(jiān)管組合應該是找到問題和非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查和發(fā)現(xiàn)問題，風險的后續(xù)監(jiān)管措施來解決這個問題，然后總結(jié)監(jiān)管行動的經(jīng)驗，找出監(jiān)管行為的不足，可以促進有效結(jié)合現(xiàn)場和場外監(jiān)管，完善行業(yè)制度和現(xiàn)場監(jiān)管方法，提高政府和監(jiān)管監(jiān)管水平的質(zhì)量和效率。在現(xiàn)階段，現(xiàn)場監(jiān)督模型的傳統(tǒng)金融行業(yè)在中國已經(jīng)成熟，而互聯(lián)網(wǎng)領域監(jiān)督金融機構(gòu)的內(nèi)容基本上是限于網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上宣傳金融產(chǎn)品和其他一些項目，現(xiàn)場監(jiān)督手段相對落后。在這方面，監(jiān)管部門可以借鑒傳統(tǒng)金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督模型，制定現(xiàn)場監(jiān)督檢查計劃和目標，并開展現(xiàn)場檢查通過規(guī)則或不規(guī)則的、全面的或特殊的隨機檢查、監(jiān)督和審計等?，F(xiàn)場檢查的深度和廣度，應在完成檢查任務的前提下，由最接近實際風險情況的監(jiān)管機構(gòu)一線確定?，F(xiàn)場檢查的時限可以追溯到或延伸到檢查進度和問題發(fā)現(xiàn)的實際情況。監(jiān)管部門應及時反饋并要求整改互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)現(xiàn)場監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題。情節(jié)嚴重的，依法給予行政處分。監(jiān)管部門也應該實施嚴格的后續(xù)措施在現(xiàn)場監(jiān)督檢查，如評估整改的監(jiān)管對象，檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和評價結(jié)果的必要條件的市場準入監(jiān)管機構(gòu)和高級管理人員的資格，以提高監(jiān)管和執(zhí)法的威懾力量。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的定期內(nèi)部審計應與監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查有效掛鉤，最大限度發(fā)揮現(xiàn)場監(jiān)督檢查的作用。優(yōu)化道德環(huán)境首先需要在信息的采集上充分利用現(xiàn)有的計算機數(shù)據(jù)能力，建立信息數(shù)據(jù)庫，保障信息的廣泛與真實性，同時能夠擴大信息的搜索范圍，建立個人信息征信平臺和個人檔案處理系統(tǒng)，能夠有效的保證信息管理過程當中的實名制。其次，加強信息的披露對于信息平臺的金融機構(gòu)和網(wǎng)站進行數(shù)據(jù)信息的披露，保證投資者于互聯(lián)網(wǎng)金融管理具有一定的知情權。最后是進行信息共享的能力，加強信息渠道的建設，提升互聯(lián)網(wǎng)同行業(yè)風險數(shù)據(jù)的共享，加強監(jiān)管機構(gòu)全國系和地方系統(tǒng)的管理。學校增加金融防范相關課程與講座—些研究表明，溝通技能、壓力緩解技能、情緒管理技能等的訓練有助于減少學生抑郁、緊張和焦慮的情緒，預防青少年自殺等危險行為。據(jù)資料顯示，當大學生出現(xiàn)心理困擾時，一半以上的學生會選擇自己解決，只有１％心理異常的學生會選擇求助于他人，因此學校應該重視學生心理健康教育。在我國大部分高校都已開設心理健康教育課，但教育結(jié)果并不理想，因為一些課時限制，學校的心理教育課程課時數(shù)較少，只能是趨于表面的課程講解，不能深入解決學生的心理問題。因此，高校可以開展多形式的心理健康教育，比如可以通過積極舉辦抗壓心理的專題講座，加強抗壓心理培養(yǎng)的宣傳，定期舉辦一些心理咨詢活動，讓大學生了解“心理抗壓問題”，并能對自身抗壓能力進行較為準確自我評估。堅持以預防為主，結(jié)合定期監(jiān)查、重點輔導的方式提高大學生的身心健康水平。教會大學生解決挫折的有效辦法，在心理壓力過大而出現(xiàn)困擾時，可以采取自我合理宣泄、自我情志轉(zhuǎn)移、自我理性升華、自我適度讓步、自我遺忘等方法去消除因挫折而產(chǎn)生的焦慮、痛苦等不良心理情緒。大學生注重自身金融風險防范意識的建立在現(xiàn)在的網(wǎng)絡金融管理服務中，網(wǎng)絡的金融參與人員和網(wǎng)絡機構(gòu)之間的關系是失衡的，網(wǎng)絡金融是一種看不見的形式，產(chǎn)品本身的內(nèi)容、大學生的交易流程都是在網(wǎng)絡中進行的一種固定的模式，但是參與的大學生對于缺乏對于金融產(chǎn)品的具體認識，無法有一個全面的透徹的理解，只是一個投資網(wǎng)絡金融的“局外人”，這樣一來投資者的權益很難保證，所以只有加強對于網(wǎng)絡投資者的教育才能保證他們的基本權益。為此在建立網(wǎng)絡金融管理之初就能夠制定具體的網(wǎng)絡金融監(jiān)督管理的規(guī)則，并且運用到具體的金融監(jiān)督管理體系中，能夠在設立網(wǎng)絡金融監(jiān)督管理的體系時，保證網(wǎng)絡金融投資者的利益是第一位。在《大學生權益保護法》中對于網(wǎng)絡大學生的權益缺乏具體的規(guī)定，也導致大學生的網(wǎng)絡金融消費無法得到根本性的保證，為此在需要在法律管理中明確金融投資者也是一個消費群體，他們和普通的其他消費一樣享有統(tǒng)一的權利保證。所以，為了保證投資者的合法權益，尤其是網(wǎng)絡投資者的合法權益，必須將網(wǎng)絡金融消費納入大學生權益保護的范疇中?？偨Y(jié)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大學生思維方式正在轉(zhuǎn)變，金融意識不斷增強，投資方式多樣性發(fā)展，這樣可以有效降低投資風險，因為大學生資金有限，所以大學生首先要考慮的是金融產(chǎn)品的安全性，然后才是收益，當前最重要的是如何學習投資知識和提高大學生自身投資的能力，只有這樣才能為將來更好的投資做好充足準備。因為金融風險防范意識也是大學生綜合能力的一種體現(xiàn)，有一句話是這么講的：巧妙金融可以讓人少干十年，雖然只是一句話，但我們從中也能理解金融的重要性。參考文獻[1]潘錫泉，周峰，我國當前金融風險的表現(xiàn)、成因及治理對策[J]，浙江金融，2019(12):3-10。[2]施維，黃萍，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對大學生的影響及其風險防范——基于淮海工學院大學生的調(diào)查分析[J]，時代金融，2019(30):9-11。[3]劉兆陽，顧洲一，互聯(lián)網(wǎng)時代下的高職學生金融風險意識的養(yǎng)成路徑[J]，重慶電子工程職業(yè)學院學報，2019,28(05)：9-12。[4]劉鑫，“一帶一路”背景下上市公司金融風險防范問題分析[J]，全國流通經(jīng)濟,2019(28)：135-136。[5]笑天，淺析“校園貸”背景下大學生金融風險防范意識的培養(yǎng)[J]，現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版)，2019(09)：231。[6]李彤，大數(shù)據(jù)背景下大學生消費行為及其金融風險防范研究[J]，山西農(nóng)經(jīng)，2019(15)：133-135。[7]牛宏娟，淺析如何發(fā)揮企業(yè)金融會計在金融風險防范中的作用[J]，商場現(xiàn)代化，2019(13)：176-177。[8]尹怡美，淺談新時期大學生金融風險意識培養(yǎng)[J]，經(jīng)濟研究導刊，2019(17)：136-138。[9]陸岷峰，徐博歡，普惠金融的風險特征和管理研究[J]，華北金融，2019(02)：61-67。[10]趙子昂，金融經(jīng)濟的風險及其防范措施分析[J]，全國流通經(jīng)濟，2019(01)：125-126。[11]付喆宣，新時期大學生金融安全觀發(fā)展研究[J]，智庫時代，2018(46)：32+34。[12]吳鑫，銀行防范金融風險的幾點看法[J]，現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018(20)：284。[13]郭玉芳，基于校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的大學生金融風險防范意識調(diào)查研究——以某本科院校為例[J]，法制與社會，2018(28)：143-144。[14]沈國明，沈國明，每個人都要有防范金融風險的意識[J]，檢察風云，2018(14)：4-5。[15]曹光輝，“校園貸”背景下大學生金融風險防范意識的培養(yǎng)[J]，經(jīng)濟研究導刊，2018(15)：97-98+171。[16]金龍圭，商業(yè)銀行柜臺業(yè)務操作風險研究[J]，中國商論，2018(07)：43-44。[17]王圣煜，探究金融風險管理的未來發(fā)展方向[J]，時代金融，2018(06)：24。[18]張光達，大力增強憂患意識進一步防范金融風險[J]，遼寧經(jīng)濟，2017(12)：58-59。[19]許欣婷，牛晶，趙子媛，高校校園貸應對過程中大學生金融風險防范意識的培養(yǎng)[J]，時代金融，2017(29)：274+276。[20]羅忠沂，市場主體行為與金融風險防范問題研究[J]，當代經(jīng)濟，2017(29)：54-55。致謝至此之季，大學的時光已經(jīng)接近尾聲，此刻我想對我的母校致以最深刻的謝意，對我的論文老師表示十二分的感謝。感謝母校對于我的培養(yǎng)，給了我繼續(xù)學習的機會，也感謝我的老師在這四年當中對于我的鼓勵和關心。論文的