中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

Ⅰ中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要近年來(lái)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷深入變革，金融機(jī)構(gòu)相互之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)視為一個(gè)關(guān)鍵的投資領(lǐng)域，以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。通過(guò)審核貸款人的資質(zhì)，可以為滿足資質(zhì)的有需求的貸款人提供個(gè)性化信貸，支持私人的日常消費(fèi)、創(chuàng)新和投資。然而，這一領(lǐng)域的發(fā)展仍然存在一些棘手的問(wèn)題。由于貸款人的信譽(yù)水平、償債能力和使用目的的不同等問(wèn)題，也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該加強(qiáng)資質(zhì)審查，并采取相應(yīng)的措施來(lái)確保資助的安全性和可靠性。因此，本文以中信銀行為例，通過(guò)深入研究中信銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并結(jié)合實(shí)際情況，提供有效的解決方案。通過(guò)這些措施，可以有效地降低并預(yù)測(cè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)銀行業(yè)的可持續(xù)增長(zhǎng)。關(guān)鍵詞：中信銀行；個(gè)人貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理Ⅲ目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章前言 -4-表2-1中信銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品產(chǎn)品種類具體種類個(gè)人住房貸款一手、二手、公積金住房貸款教育教學(xué)貸款國(guó)家、商業(yè)、出國(guó)留學(xué)貸款個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人投資、商鋪投資貸款汽車貸款住房抵押汽車、有價(jià)證券質(zhì)押汽車、履約保險(xiǎn)汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款旅游度假貸款、家居裝修貸款、有價(jià)單證質(zhì)押貸款小額信用貸款小額信用貸款法人貸款小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)來(lái)源：中信銀行官網(wǎng)2.2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論莫迪利安尼1950年的理論被稱作生命周期理論，它強(qiáng)調(diào)了一種可能性，即在一段特定的時(shí)間內(nèi)，人類可能需要做出更多的決策，從而使其能夠在未來(lái)的某一段時(shí)間內(nèi)，有意識(shí)地投資于更有意義的事情，從而獲得更多的收益。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多家庭和企業(yè)面臨著巨額的一次性支出，這些支出往往難以滿足其日常的經(jīng)濟(jì)需求。因此，通過(guò)使用消費(fèi)信貸，我們能夠有效地分配這些資金，使其能夠被分配給未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，有助于減輕這些巨額的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，使得個(gè)體、企業(yè)或政府能夠更好地利用資金，達(dá)成更高的經(jīng)濟(jì)效益。1970年的信息不對(duì)稱理論指出，社會(huì)上人與人之間因?yàn)閾碛械馁Y源、背景、學(xué)歷等因素的差異，他們對(duì)某些特定的資源的認(rèn)知水平也會(huì)有所出入，這種情況已成為當(dāng)今社會(huì)的常態(tài)。通常情況下，擁有豐富信息的一方擁有優(yōu)先權(quán)，并且在競(jìng)爭(zhēng)中擁有更大的優(yōu)勢(shì)。相反，如果沒(méi)有豐富的信息，則通常會(huì)陷入困境。因此，在商業(yè)活動(dòng)中，我們應(yīng)該注重提高我們的競(jìng)爭(zhēng)力，并通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏取市場(chǎng)。此外，我們還應(yīng)該注重提高我們的市場(chǎng)占據(jù)力，并通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)吸引消費(fèi)者。為了更好地實(shí)現(xiàn)貸款的盈利目的，我們需要加強(qiáng)審核與審批流程。通過(guò)深入調(diào)研，我們希望通過(guò)更加細(xì)致的調(diào)研，讓審核專家更好地發(fā)掘貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并為我們的項(xiàng)目制定更加安全的授信方案。此外，我們還希望通過(guò)更加嚴(yán)格的監(jiān)督，確保我們的項(xiàng)目順利實(shí)施。因此，獲得這筆貸款的可能性將大大減少。1992年整合風(fēng)險(xiǎn)管理理論指出的立足于企業(yè)整體價(jià)值目標(biāo)，統(tǒng)籌考慮所有風(fēng)險(xiǎn)，并整合運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在全公司范圍內(nèi)實(shí)行相應(yīng)的戰(zhàn)略以管理和控制這些風(fēng)險(xiǎn)。整合風(fēng)險(xiǎn)管理要求能對(duì)影響企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的諸多復(fù)雜因素進(jìn)行鑒別、預(yù)測(cè)及有效地反應(yīng)。整合風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象既包括純粹風(fēng)險(xiǎn)，也包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，即管理企業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)，而不是個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，管理目標(biāo)是在盡可能降低損失發(fā)生的概率，同時(shí)增加盈利的機(jī)會(huì)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)持續(xù)的過(guò)程。2010年9月12日《巴塞爾協(xié)議III》被頒布，此次內(nèi)容提高了資本充足率的要求、嚴(yán)格資本扣除限制、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)覆蓋范圍、引入杠桿率、加強(qiáng)流動(dòng)性管理，降低銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引入了流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，包括流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資產(chǎn)比率由于中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期堅(jiān)持“資本質(zhì)量與資本數(shù)量并重”的監(jiān)管要求，短期來(lái)看影響相對(duì)于歐美銀行較小，但長(zhǎng)期影響不容忽視。綜上所述，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中十分關(guān)鍵的部分，通過(guò)提高個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使銀行效益達(dá)到最優(yōu)化。由于銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理模式以及發(fā)展策略有所差異，導(dǎo)致各銀行在發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的問(wèn)題也各不相同，但是預(yù)警、防控、緩釋和化解個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍然是所有商業(yè)銀行的重要研究課題。第3章中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析3.1個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模與趨勢(shì)如表3-1，到2022年底，中信商業(yè)住房抵押貸款余額到達(dá)9758.07億元，較上年度增長(zhǎng)0.25%；信用卡金額到達(dá)5111.01億元，較上年度下降3.5%；經(jīng)營(yíng)貸款余額到達(dá)3788.19億元，較上年度增長(zhǎng)21.19%；消費(fèi)貸款余額到達(dá)2508.13億元，較上年度增長(zhǎng)4.68%。表3-12021-2022年中信銀行個(gè)人貸款規(guī)模單位：百萬(wàn)元人民幣個(gè)人貸款及墊付住房抵押信用卡經(jīng)營(yíng)貸款消費(fèi)貸款應(yīng)收租賃安排款小計(jì)2021年12月31日973390528261312584239589-20538242022年12月31日9758075111013788192508133702116910數(shù)據(jù)來(lái)源：中信銀行年度報(bào)表如表3-2年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其不良貸款余額652.13億元，不良貸款率1.27%，這兩個(gè)指標(biāo)均超過(guò)“雙降”，撥備覆蓋率也有21.12個(gè)百分點(diǎn)的提高。中信銀行在2019年至2022年期間，不良貸款率分別為1.65%、1.64%、1.39%和1.27%，撥備覆蓋率分別為175.25%、171.68%、180.17%和201.19%，表現(xiàn)出良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。到2022年末，中信銀行公司的貸款不良率顯著低于去年末，僅為0.33%；而個(gè)人貸款的不良率則攀升0.08%。表3-22021-2022年中信銀行個(gè)人貸款年報(bào)數(shù)據(jù)單位：百萬(wàn)元人民幣 2022年12月31日2021年12月31日余額占比（%）不良貸款余額不良率（%）余額占比（%）不良貸款余額不良率（%）公司貸款252401648.99434791.72233617948.11478282.05個(gè)人貸款211691041.08217341.03205382442.29194810.95票據(jù)貼現(xiàn)5118469.93-0.004659669.601500.03貸款合計(jì)5152772100.00652131.274855969100.00674591.39數(shù)據(jù)來(lái)源：中信銀行年度報(bào)表3.2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)搭建完善，如圖3-1主要包括負(fù)責(zé)項(xiàng)目審批及整體風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理部、負(fù)責(zé)整體信用管理的授信業(yè)務(wù)管理部、負(fù)責(zé)條線管理的個(gè)人信貸部等，他們既各司其職，又相互配合，共同筑牢個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防線。其中，風(fēng)險(xiǎn)管理部和授信業(yè)務(wù)管理部向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)工作，個(gè)人信貸部向零售分管負(fù)責(zé)人匯報(bào)工作，風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)和零售分管負(fù)責(zé)人向行長(zhǎng)匯報(bào)工作。該機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)是監(jiān)督并確保金融機(jī)構(gòu)的安全。它致力于通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，來(lái)確保金融機(jī)構(gòu)的安全。這些機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)客戶的需求，提供專業(yè)的金融服務(wù)，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督。此外，該機(jī)構(gòu)還將會(huì)研究并提出有效的金融政策，以確保金融機(jī)構(gòu)的安全。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和控制銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),制定和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，確保其與中信銀行整體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃相一致；負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估并監(jiān)控銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理模型和方法，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和準(zhǔn)確性；組織開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和教育，加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知和理解；參與和組織風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、內(nèi)部審計(jì)、外部審計(jì)等部門密切合作，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的合規(guī)性和有效性。授信業(yè)務(wù)管理部部門負(fù)責(zé)制定全行授信業(yè)務(wù)貸后、投后相關(guān)政策、工作機(jī)制及相關(guān)制度，負(fù)責(zé)全行授信業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)；負(fù)責(zé)制定、執(zhí)行全行問(wèn)題資產(chǎn)控制指標(biāo)，并進(jìn)行考核評(píng)價(jià)；負(fù)責(zé)全行信貸資產(chǎn)以及非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及損失準(zhǔn)備計(jì)提的管理；負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)控、檢查全行表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)、綜合融資業(yè)務(wù)的貸后、投后管理以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析；對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理、押品管理以及檔案管理進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督等。個(gè)人信貸部門致力于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，包括策劃、執(zhí)行、維護(hù)、改進(jìn)、升級(jí)、維護(hù)、改進(jìn)、提高、優(yōu)化、提升。其目標(biāo)是為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值，為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)。他們將不斷努力，為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值，進(jìn)一步提高工人的綜合素質(zhì)，為公司的可繼續(xù)健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。圖3-1中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：中信銀行官網(wǎng)3.3個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制中信銀行堅(jiān)守審慎、理性以及穩(wěn)健的準(zhǔn)則，全方位對(duì)包含效益和風(fēng)險(xiǎn)等等在內(nèi)的因素進(jìn)行考量，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的操作一系列程序當(dāng)中，對(duì)不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好把控。按照相應(yīng)的實(shí)際所需，該行將較為清晰的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)創(chuàng)建了出來(lái)，這一架構(gòu)有著非常明確的層次劃分，也有相應(yīng)的職責(zé)范疇規(guī)定，在這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行制度操作之下，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)具體管理和負(fù)責(zé)人分工明確，不同業(yè)務(wù)操作流程也有相應(yīng)的規(guī)范。就風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)來(lái)說(shuō)，按照領(lǐng)導(dǎo)干部負(fù)責(zé)制這一角度，不同級(jí)別的銀行行長(zhǎng)急需對(duì)整體性的風(fēng)險(xiǎn)管理操作進(jìn)行控制，圍繞著中信銀行，對(duì)其個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的基礎(chǔ)性規(guī)劃。為了使得風(fēng)險(xiǎn)管理方針獲得相應(yīng)的實(shí)踐，市銀行和所管轄的支行根據(jù)不同地方的實(shí)際所需進(jìn)行權(quán)力和職責(zé)的分配，不同部門相互間嘗試進(jìn)行協(xié)作，并對(duì)信息交流方面的工作予以落實(shí)。對(duì)筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理“三道防線”進(jìn)行牢固創(chuàng)建，需要不同部門進(jìn)行密切協(xié)調(diào)。為了使個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理良好的落實(shí)，中信銀行將部門信息溝通機(jī)制創(chuàng)建了出來(lái)，對(duì)不同業(yè)務(wù)部門的職責(zé)和權(quán)力分配進(jìn)行了均衡，使得各個(gè)部門相互間得到制約和支撐。對(duì)第一道防線進(jìn)行管理把控。對(duì)于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)防范控制來(lái)說(shuō)，首個(gè)關(guān)口應(yīng)當(dāng)是前臺(tái)業(yè)務(wù)部門，其關(guān)鍵負(fù)責(zé)的任務(wù)像下面所展示的這樣：首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)政策在本部門的落實(shí)進(jìn)行相應(yīng)的承擔(dān)；其次是立足于貸款的一系列時(shí)間中的信息審查工作之下，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等任務(wù)進(jìn)行落實(shí)；再次是對(duì)包含風(fēng)險(xiǎn)類型等在內(nèi)的情況進(jìn)行相應(yīng)的及時(shí)報(bào)送，將有關(guān)情況傳遞到后臺(tái)部門之中。對(duì)第二道防線進(jìn)行強(qiáng)化。對(duì)于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理這一部門來(lái)說(shuō)，是專門為了對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的一大部門，亟需圍繞著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，對(duì)其整個(gè)流程進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督管理，并結(jié)合不同業(yè)務(wù)部門傳遞出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)信息，細(xì)致化探究風(fēng)險(xiǎn)背后的影響因素。其關(guān)鍵承擔(dān)的職責(zé)像下面所展示的這樣：首先是對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行持續(xù)化監(jiān)測(cè)，并對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行相應(yīng)的收集整理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體效果進(jìn)行評(píng)價(jià)并提出相應(yīng)的舉措；其次是對(duì)檢查計(jì)劃進(jìn)行制定，圍繞著遵循不同類型業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則的具體情況加以檢查，包含現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)兩大方面，推動(dòng)業(yè)務(wù)活動(dòng)操作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化的方向邁進(jìn)；再次是對(duì)協(xié)調(diào)工作進(jìn)行落實(shí)，使得不同部門運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措保持一致的水平。對(duì)第三道防線進(jìn)行強(qiáng)化。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算警示業(yè)務(wù)部來(lái)說(shuō)，是對(duì)壞賬產(chǎn)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的總段部門，因此，其關(guān)鍵圍繞著包含業(yè)務(wù)等在內(nèi)的部門的履責(zé)情形進(jìn)行相應(yīng)的審計(jì)操作。該部門圍繞著中信銀行，對(duì)此進(jìn)行整體的定期審計(jì)檢驗(yàn)，運(yùn)用審計(jì)報(bào)告這樣的方式，及時(shí)對(duì)該行存在的不足之處進(jìn)行披露。由此，能夠及時(shí)遏制潛在的個(gè)人貸款有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。3.4個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程中信銀行采取了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，從申請(qǐng)到審批，如圖3-2所示，以確保貸款的安全性和有效性。為此，銀行會(huì)在客戶開(kāi)始辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)之前，就向其提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，并且要求借款人提前準(zhǔn)備充足的貸款信息資料，以確保貸款的安全性和有效性。在借款人準(zhǔn)備好所有必要的信息之后，他們就可以通過(guò)中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)或者在線網(wǎng)站提出書面的個(gè)人貸款申請(qǐng)，中信銀行會(huì)在收到申請(qǐng)后三天內(nèi)進(jìn)行審核，以確保貸款的合法性、真實(shí)性和有效性。如果貸款符合中信銀行的基本要求，客戶經(jīng)理將會(huì)撰寫一份審核報(bào)告，并將其中的數(shù)據(jù)提交給審核員，以確保貸款的合法性和有效性。如果銀行的程序被批準(zhǔn)，那么這筆個(gè)人貸款就會(huì)被發(fā)放。如果銀行沒(méi)有通過(guò)審核，那么中信銀行會(huì)向授權(quán)人員解釋為什么申請(qǐng)被退回。為了應(yīng)對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人貸款交易，中信銀行通常會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或跟蹤。圖3-2中信銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理流程數(shù)據(jù)來(lái)源：中信銀行官網(wǎng)第4章中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題4.1個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不健全中信銀行目前正在努力改進(jìn)其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以提高其服務(wù)效率和質(zhì)量。云計(jì)算技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)大大改變了這種情況，它可以提供更加便捷的服務(wù)，比如可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的財(cái)務(wù)狀況，并且可以快速準(zhǔn)確地進(jìn)行信息核實(shí)，從而更好地保護(hù)客戶的利益。由于沒(méi)有充分的準(zhǔn)備，這種做法增強(qiáng)了對(duì)貸款的監(jiān)管，但同時(shí)也削弱了對(duì)審查人員的要求，讓他們的工作變得毫無(wú)意義，沒(méi)有辦法準(zhǔn)確地反映出借款者和擔(dān)保者的信息，最終造成了嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。中信銀行的個(gè)人貸款部門存在著問(wèn)題，其中最重要的原因就是缺乏獨(dú)立的貸款監(jiān)督機(jī)構(gòu)，使得內(nèi)部監(jiān)督體系無(wú)法得到充分的完善。為了解決這一問(wèn)題，中信銀行建立了一套完善的貸款監(jiān)督機(jī)制，并將其納入日常運(yùn)營(yíng)之中。采用這種工作模式可能會(huì)增加貸款管理機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)量龐大的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致貸款審批過(guò)程中出現(xiàn)疏漏。貸后資金用途監(jiān)控模型有效性較差，中信銀行總行已上線了新零售信貸系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信用貸款系統(tǒng)資金流向監(jiān)控功能，但在模型的實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，通過(guò)內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題對(duì)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)模型監(jiān)控的有效性還比較差，很多資金流向禁止領(lǐng)域的貸款沒(méi)被監(jiān)測(cè)篩選出來(lái)。由于市場(chǎng)環(huán)境以及客戶規(guī)避資金監(jiān)控的手段在不斷變化，可能會(huì)導(dǎo)致已有的監(jiān)控模型有效性降低，后續(xù)還需要對(duì)監(jiān)控模型進(jìn)行迭代升級(jí)優(yōu)化，不斷擴(kuò)充監(jiān)控角度及命中概率。系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致網(wǎng)貸資金自動(dòng)申購(gòu)薪金煲，薪金煲是中信銀行普及率很高的貨幣基金，客戶可開(kāi)通自動(dòng)申購(gòu)。當(dāng)網(wǎng)貸客戶在30萬(wàn)內(nèi)自主支付到本人借記卡后，由于很難做到提款金額和時(shí)間與用款金額和時(shí)間精確匹配（比如,客戶申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款用于住房裝修，工程款及購(gòu)買不同建材的用款項(xiàng)目較多,且不會(huì)一次性購(gòu)買支付,不同具體用途的資金會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)陸續(xù)支出），在提款后、支付前可能有短暫時(shí)間客戶資金閑置，存在個(gè)人結(jié)算賬戶中。由于部分貸款客戶的放款賬戶設(shè)置了自動(dòng)申購(gòu)薪金煲功能，在貸款資金發(fā)放后，客戶未及時(shí)轉(zhuǎn)出，賬戶余額超出保底金額的部分自動(dòng)申購(gòu)了銀行薪金煲產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)生貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。4.2貸款審核流程不夠完善中信銀行貸款審核流程中有很多方面存在不夠完善的部分，人為因素中，中信銀行的招聘、培訓(xùn)和管理等環(huán)節(jié)存在問(wèn)題，導(dǎo)致審核人員對(duì)貸款審核流程的認(rèn)識(shí)不足、審核標(biāo)準(zhǔn)不一致或疏忽工作，進(jìn)而影響流程的完善度。在技術(shù)因素中，現(xiàn)代金融市場(chǎng)變化迅速，需要中信銀行不斷拓展與完善技術(shù)手段，但其貸款審核系統(tǒng)過(guò)于陳舊，無(wú)法適應(yīng)新市場(chǎng)的需求，導(dǎo)致流程不夠完善。還有市場(chǎng)壓力過(guò)大導(dǎo)致目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)成為一種壓力，中信銀行可能在貸款審核過(guò)程中不夠謹(jǐn)慎，放寬審核標(biāo)準(zhǔn)，以吸引更多的客戶和業(yè)務(wù)。總之，中信銀行需要采取措施，加強(qiáng)其人才培養(yǎng)、技術(shù)升級(jí)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和法律制度的規(guī)范等，以確保貸款審核流程的嚴(yán)密性和完善度，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。根據(jù)中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)對(duì)于個(gè)人貸款具體用途的規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款用途不明確的貸款，由于貸款合同中存在嚴(yán)重的內(nèi)容沖突，如金額的差異、審查過(guò)程中的疏忽以及對(duì)客戶信息的質(zhì)疑，使得最終的貸款無(wú)法按照預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)獲得，從而給銀行帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，不良貸款率上升，這些都被視為操作性風(fēng)險(xiǎn)。4.3個(gè)人貸款征信體系不完整隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，道德水平的變化以及收入的變化已成為影響個(gè)人信貸的重要因素。為此，當(dāng)前中信銀行已經(jīng)開(kāi)始采取措施，加強(qiáng)信用審查，提高征信體系的可靠性，以減少由此帶來(lái)的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)其可持續(xù)的發(fā)展。由于當(dāng)前的信用征信體系存在著諸多缺陷，其最顯著的表現(xiàn)就是，銀行缺乏有效的審查、監(jiān)督、追溯以及及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、處理、反饋，從而使得他們難以及早發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、處置、追究、糾正信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得他們難以及早發(fā)現(xiàn)、處理信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得他們難以及早發(fā)揮信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得他們難以及早發(fā)現(xiàn)、處理信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得他們難以及早發(fā)揮信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得他們難以及早發(fā)揮信用風(fēng)險(xiǎn)。由于當(dāng)前的個(gè)人資信評(píng)估體系存在著明顯的漏洞，使得其具有較低的可靠度、可操作性，從而影響到金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)。這種情況使得金融機(jī)構(gòu)很難有效地掌握貸款者的真實(shí)情況，從而造成貸款者與金融機(jī)構(gòu)的信任度失衡，從而影響到金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)。隨著金融科技的發(fā)展，個(gè)人信用已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)評(píng)估個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。然而，目前仍然缺乏一個(gè)完善的、精準(zhǔn)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，導(dǎo)致個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和分析效率低下，從而影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理。中信銀行在審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有進(jìn)行更深入的調(diào)查，僅以貸款人的身份證明、收入證明等作為判斷依據(jù)。信用調(diào)查憑證僅限于單位證明或者自報(bào)內(nèi)容，這導(dǎo)致銀行無(wú)法充分了解貸款人的信用狀況，尤其是無(wú)法確定他們是否曾經(jīng)違反信用協(xié)議或失去信用。當(dāng)信息不平等時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致許多問(wèn)題。這表明，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可能存在多種風(fēng)險(xiǎn)。其中一種可能是征信體系不完善，另一種可能是無(wú)法識(shí)別真?zhèn)?，還有可能是缺乏共享的信息。4.4貸后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全監(jiān)管不到位中信銀行一直致力于控制個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，其中最重要的一環(huán)便是貸后管理。然而，與其他銀行相比，中信銀行在這一領(lǐng)域的發(fā)展水平較低，導(dǎo)致其個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)依然較高。為了解決這一問(wèn)題，中信銀行采取了更加嚴(yán)格的貸后管理措施，使其能夠達(dá)到規(guī)范化和流程化的標(biāo)準(zhǔn)。中信銀行的貸后管理存在諸多挑戰(zhàn)，貸款后續(xù)管理工作未能得到足夠的重視。由于貸后監(jiān)管困難，信息披露過(guò)程耗時(shí)較長(zhǎng)，而且信息不符合法律法規(guī)，信貸人員可能會(huì)欺騙客戶，從而使得信貸人員無(wú)法全面了解企業(yè)的信息，也無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏靈活性和預(yù)測(cè)能力。中信銀行一直致力于提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，但由于業(yè)務(wù)經(jīng)理缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致貸款系統(tǒng)無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而使得風(fēng)險(xiǎn)很難在貸款審查的早期階段得到發(fā)現(xiàn)，從而影響了貸后管理的有效性。中信銀行存在重貸輕管的問(wèn)題，導(dǎo)致貸后管理缺乏關(guān)注，銀行負(fù)責(zé)人忽視后續(xù)的跟蹤工作，只關(guān)心業(yè)績(jī)的提升，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。此外，銀行僅僅停留在表面的檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，無(wú)法有效地防范和控制不良貸款的發(fā)生，從而使得不良貸款的比例大幅提升。如果中信銀行未能有效地控制和管理個(gè)人貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害其資產(chǎn)的質(zhì)量。第5章完善中信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議5.1優(yōu)化個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)一個(gè)成功的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。中信銀行正在努力建立一個(gè)適用于其業(yè)務(wù)流程的完善體系，這需要資金和專業(yè)人員的支持。目前，中信銀行正在努力改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提高效率，減少人力成本。將貸款人劃分為四個(gè)部分：第一部分是信用良好，但貸款金額較低的客戶；第二部分是信用良好，但貸款金額較高的客戶；第三部分是信用一般，但貸款金額較低的客戶；第四部分是信用一般，但貸款金額較高的客戶。通過(guò)這種方法，不僅可以提高貸款的效率，還可以降低不良資產(chǎn)的比例。這個(gè)原理是：對(duì)于信用較高的客戶，審批的速度可能會(huì)比信用較低的客戶略快，因?yàn)樗麄兲峁┑男畔⒍际钦鎸?shí)有效的，幾乎沒(méi)有欺詐的情況，所以信用風(fēng)險(xiǎn)本身就較低。相反，對(duì)于信用較低的客戶，審核的過(guò)程可能會(huì)更加嚴(yán)格。通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，我們可以降低個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。為了提高效率，建議成立一個(gè)信貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)將對(duì)個(gè)人貸款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，并對(duì)申請(qǐng)者的申請(qǐng)進(jìn)行詳盡的審核。這樣，我們就可以有效地降低申請(qǐng)者的申請(qǐng)難度，并且可能會(huì)避免不必要的麻煩。通過(guò)全面檢驗(yàn)和評(píng)估，仔細(xì)檢驗(yàn)審查的重點(diǎn)因素，并且堅(jiān)決執(zhí)行相應(yīng)的管理規(guī)定，以保證質(zhì)量。同時(shí)，建立完善的審批機(jī)構(gòu)和流程，以便有效地控制和管理。5.2完善貸款審核流程“三項(xiàng)檢查”規(guī)則和規(guī)定是中信銀行用來(lái)控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段，它們包括貸款前的調(diào)查、中期的審核以及成功的審核，對(duì)于貸款的發(fā)放和償還起著至關(guān)重要的作用。“三項(xiàng)檢查”規(guī)章制度也是中信銀行的重要組成部分。為了保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，“三查”必須被嚴(yán)格遵守。在申請(qǐng)貸款之前，必須確保貸款人的第一筆還款來(lái)源和第二筆還款來(lái)源都已經(jīng)被記錄下來(lái)，這樣才能夠根據(jù)審核結(jié)果確定貸款。在成功獲得貸款之后，我們將密切關(guān)注借款人的基本信息，建立完善的個(gè)人信用貸款管理體系，并且擴(kuò)大了操縱和管理的范圍，以確保貸款的有效歸還。中信銀行要加強(qiáng)對(duì)借款從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，建立基于信用借款質(zhì)量的績(jī)效考核與監(jiān)管體系，通過(guò)學(xué)習(xí)提高職業(yè)道德。從業(yè)者必須塑造適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)管理理念，具有良好的素養(yǎng)和責(zé)任心，才能有效的防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的一些可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。從而促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。5.3健全個(gè)人貸款征信體系中信銀行個(gè)人貸款征信體系是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，征信體系的完善度和準(zhǔn)確性直接影響銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利能力。建立健全征信數(shù)據(jù)收集機(jī)制：中信銀行應(yīng)建立起完善的數(shù)據(jù)收集機(jī)制，確保收集到的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、全面、時(shí)效和可靠?？梢酝ㄟ^(guò)與第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，以提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和覆蓋率。完善數(shù)據(jù)處理和認(rèn)證技術(shù)：為了保證征信信息“真實(shí)、準(zhǔn)確、全面、及時(shí)、合法”，可以采用人工智能等新技術(shù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理和認(rèn)證，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)的加密和安全保護(hù)。建立科學(xué)合理的評(píng)分模型：中信銀行可以根據(jù)數(shù)據(jù)分析，開(kāi)發(fā)出合理的評(píng)分模型，以便為銀行的貸款業(yè)務(wù)提供幫助。同時(shí)，銀行也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)評(píng)分模型的動(dòng)態(tài)更新和改善?？傊?，銀行需要采取科學(xué)、數(shù)據(jù)化、合作化、安全化的手段，加強(qiáng)個(gè)人貸款征信體系的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，并且不斷優(yōu)化和完善征信體系，以便為銀行和客戶提供更好的服務(wù)。5.4強(qiáng)化個(gè)人貸款貸后管理中信銀行致力于通過(guò)完善的貸后監(jiān)督、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、有效的監(jiān)督措施以及有效的風(fēng)險(xiǎn)處置，來(lái)確?？蛻臬@得優(yōu)質(zhì)的個(gè)人信用借款，實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)。中信銀行正在努力提升其個(gè)人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。具體來(lái)說(shuō)，銀行將重點(diǎn)關(guān)注信用審核，并對(duì)所提供的信用審批過(guò)程中的細(xì)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，銀行還將對(duì)所提供的信用審批過(guò)程中的所有細(xì)節(jié)都予以審核，確保信用審核的準(zhǔn)確性。通過(guò)這些措施，中信銀行希望能夠更好地控制信用審核的過(guò)程，并確保信用審核的公平、公正。中信銀行一直在努力提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，通過(guò)加大投入，加快審批速度，提高審批效率，以及加大監(jiān)督力度，以期為客戶提供更加安全、可靠的信貸服務(wù)。此外，中信銀行也在積極推行信息化、智慧化的信貸服務(wù)，以及構(gòu)建一套全面的信息化、智慧化的信貸服務(wù)模式，以有效地降低客戶的信任危害，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。為了提高個(gè)人貸款的質(zhì)量，我們必須采取全面的措施，包括在不同的渠道、領(lǐng)域、不同的階段，并且加強(qiáng)對(duì)貸款后續(xù)管理的監(jiān)督。中信銀行應(yīng)當(dāng)從宏觀角度出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)政策的執(zhí)行，積極推行動(dòng)態(tài)管理，建立健全的個(gè)人信用貸款體系，嚴(yán)格遵守內(nèi)部控制的要求，建立并不斷優(yōu)化客戶關(guān)懷、信用評(píng)估、信用保障及其他相關(guān)服務(wù)體系，建立一套有效的信用評(píng)估、信用保障及其他相關(guān)支持體系，從而有效地促使信用信息的及時(shí)準(zhǔn)確地傳遞，并有效地指導(dǎo)信用信息的及時(shí)處置，從而達(dá)到最佳的信用信息傳遞效果。中信銀行已經(jīng)制訂了一套完善的后期貸款責(zé)任體系，旨在更加清晰地劃分和控制貸后管理的職能。此外，銀行還將積極參與到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警和貸后管理的過(guò)程當(dāng)中，仔細(xì)審核每一項(xiàng)潛在的危機(jī)，制訂完善的審計(jì)報(bào)告，以便更好地保障客戶的利益。結(jié)論本文以中信銀行為研究對(duì)象，分析其個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)中信銀行存在個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不健全、貸款審核流程不完善、個(gè)人貸款征信體系不完整、貸后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全監(jiān)管不到位等問(wèn)題。為提高銀行經(jīng)濟(jì)效益、降低不良貸款率，提出優(yōu)化個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，完善貸款審核流程，健全個(gè)人貸款征信體系，強(qiáng)化個(gè)人貸款貸后管理等解決辦法。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中十分關(guān)鍵的部分，通過(guò)提高個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的能力可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使銀行效益達(dá)到最優(yōu)化。商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的重要研究課題。本文對(duì)該課題的研究還不夠深入，存在著不足之處，后續(xù)會(huì)持續(xù)關(guān)注此研究?jī)?nèi)容。參考文獻(xiàn)[1]曹羽佳.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程優(yōu)化研究.[J].商訊,2022(04):72-75.[2]李丹.托起新市民的安居夢(mèng)——訪中國(guó)建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸部總經(jīng)理梁海燕[J].中國(guó)金融家,2022(07):6