對冀晉蒙12市域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立-運(yùn)營情況的調(diào)查

對冀晉蒙12市域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立\運(yùn)營情況的調(diào)查摘要：近年來一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大量異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)金融服務(wù)水平提升的同時，也引發(fā)一些問題。本文在調(diào)查的基礎(chǔ)上分析了域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)營情況及引發(fā)的問題，并提出相應(yīng)政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；城外地方性銀行；金融發(fā)展

近年來，股份制、城市商業(yè)銀行為擴(kuò)大經(jīng)營范圍和規(guī)模，不斷加大在注冊地以外城區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的力度。據(jù)人民銀行天津分行組織對轄區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的河北邯鄲、唐山、保定、秦皇島。山西臨汾、大同、晉中、長治，內(nèi)蒙古赤峰、鄂爾多斯、包頭、呼倫貝爾市(以下簡稱“12市”)進(jìn)行調(diào)查顯示，近年域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)(指總行設(shè)立在區(qū)域以外的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。包括工、農(nóng)、中、建、交、農(nóng)發(fā)、郵儲、異地城市商業(yè)銀行等)特別是域外地方性銀行大量異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在促進(jìn)金融服務(wù)水平提升的同時，也在一定程度上引發(fā)不正當(dāng)競爭、資金外流、影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展等問題，應(yīng)引起關(guān)注。

一、基本情況及主要特點(diǎn)

(一)分支機(jī)構(gòu)快速拓展

截至2011年4月末。12市共設(shè)有域外銀行業(yè)縣及以上分支機(jī)構(gòu)1831家，比2008年同期增加191家，增長11.7％；占12市全部縣及以上銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的86.4％。其中，工、農(nóng)、中、建、交、農(nóng)發(fā)、郵儲等全國性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)比2008年同期增加161家，增長10％(郵儲銀行增加141家，增長60.5％)；域外城市商業(yè)銀行增加30家，增長107.1％，增幅居域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之首(見圖1)。

(二)存款份額大、增速相對較慢，域外城商行增速快

截至2011年4月末。12市域外銀行分支機(jī)構(gòu)存款余額占全部存款的71.6％。比2008年同期下降0.7個百分點(diǎn)，仍占有7成以上的份額：12市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全部存款、地方法人機(jī)構(gòu)存款、域外銀行分支機(jī)構(gòu)存款余額分別較2008年同期期均增長22.3％、23.4％和21.9％，域外銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)存款增速分別比全部存款、地方法人機(jī)構(gòu)存款低0.4和1.5個百分點(diǎn)。同期域外城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)存款期均增長76.4％，增長速度最快(見圖2)。

(三)貸款份額大、增速較快，域外城商行增速最}夾

截至2011年4月末。12市域外銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)貸款占全部貸款的71.14％，比2008年同期上升3.1個百分點(diǎn)；12市全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款、地方法人機(jī)構(gòu)貸款、域外銀行分支機(jī)構(gòu)貸款分別較2008年同期期均增長24.8％、20.5％和26.7％。域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款增速分別比全部貸款、地方法人機(jī)構(gòu)貸款快1.9和6.2個百分點(diǎn)。同期域外城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)貸款期均增長155.9％，增長速度最快(見圖3)。

(四)存量、增量存貸比上升較快

2011年4月末，12市全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、地方法人銀行機(jī)構(gòu)、域名公務(wù)員、6000名銀行業(yè)員工和12000名城鄉(xiāng)居民調(diào)查，反映域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在本地設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)存在不正當(dāng)競爭的分別占32.1％、40.2％和32.1％。

(三)不利于當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蚍€(wěn)定

新設(shè)域外銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)，必然與屬地地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和先期設(shè)立的域外銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉和競爭，容易造成企業(yè)賬戶、存款等在不同銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間的頻繁搬家，同時引發(fā)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間的矛盾，不利于當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定。據(jù)對12市6000名銀行工作人員調(diào)查，31.1％的認(rèn)為域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在本地設(shè)立分支對當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛴胁焕绊憽Ｈ?010年11月，一域外商業(yè)銀行在大同市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，采取多種手段爭搶優(yōu)質(zhì)客戶，僅一個多月的時間就吸收存款8.4億元，其中對公存款達(dá)6.8億元，一定程度上影響了域內(nèi)金融秩序的穩(wěn)定。

(四)對小企業(yè)和“三農(nóng)”支持相對不足

域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多設(shè)在地市級城市所在地，最基層的也設(shè)在縣城，其信貸支持重點(diǎn)主要為大中企業(yè)，對小企業(yè)和“三農(nóng)”支持相對有限。截至2011年4月末，12市域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項貸款余額中，大中型企業(yè)貸款占69.2％。而小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款僅占9.9％，比地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)低56.3個百分點(diǎn)。

(五)加劇高級專業(yè)、管理人才爭奪

域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，需從當(dāng)?shù)卣衅竼T工，且多要求有多年金融從業(yè)經(jīng)驗的高級專業(yè)、管理人員，其待遇普遍比當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行業(yè)機(jī)構(gòu)高，造成當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行業(yè)機(jī)構(gòu)員工頻繁跳槽。如2010年，上海浦東發(fā)展銀行在長治市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，僅該市商業(yè)銀行就3名員工跳槽，其中2名為有管理經(jīng)驗的中層領(lǐng)導(dǎo)，且有相當(dāng)?shù)目蛻糍Y源。當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行既流失了人才，又流失了客戶資源和業(yè)務(wù)，造成了極為不良的影響。

三、對策建議

(一)統(tǒng)籌規(guī)劃銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展

相關(guān)部門從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)，依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和速度，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展，既要滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民的金融服務(wù)需求。又要堅決防止“搶地盤”的盲目機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有序設(shè)立、健康發(fā)展；同時，引導(dǎo)域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實際，逐步優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)布局，適度增加重點(diǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，鼓勵其重點(diǎn)填補(bǔ)農(nóng)村及落后地區(qū)金融布局和服務(wù)空白。

(二)加大政策引導(dǎo)、約束和金融監(jiān)管力度

從實際出發(fā)，制定實施相關(guān)優(yōu)惠政策措施，鼓勵引導(dǎo)域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將吸收資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)；同時，研究設(shè)定域外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)吸收資金用于當(dāng)?shù)氐淖畹捅壤?。減少當(dāng)?shù)刭Y金外流。加強(qiáng)對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，從市場準(zhǔn)入、系統(tǒng)接入、日常經(jīng)營等方面，對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，促使其穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，營造良好的區(qū)域金融秩序。

(三)加強(qiáng)行業(yè)自律和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間的合作

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，自覺維護(hù)銀行業(yè)合理有序、公平競爭的市場環(huán)境，共同抵制不正當(dāng)競爭行為，促進(jìn)區(qū)域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展；進(jìn)一步增強(qiáng)域內(nèi)、外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的合作意識，積極開展在通存通兌、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、同業(yè)往來、銀團(tuán)貸款等方面的合作。集中優(yōu)勢資源，有效發(fā)揮整體合力，共同支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

(四)督導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)理性定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加對小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸投放

相關(guān)部門督導(dǎo)域外銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識自身優(yōu)、劣勢，理性確定跨區(qū)發(fā)展的方向和步驟，堅持服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)的市場化定位。走差異化發(fā)展的道