中翔投資擔(dān)保有限公司內(nèi)控制度

1目錄1、內(nèi)控制度 錯誤!未定義書簽。2、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 43、二手房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實務(wù) 4、風(fēng)險管理辦法 5、擔(dān)保項目初審及實地調(diào)查要點 6、每周工作例會制度 7、檔案管理制度 附件1:文書檔案立卷歸檔制度 附件2:檔案借閱申請表 附件3:檔案銷毀審批表 8、考勤管理制度 9、員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度 11、文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)規(guī)范 12、各職能部門工作制度 總經(jīng)理工作職責(zé) 副總經(jīng)理工作職責(zé) 財務(wù)部工作職責(zé) 辦公室職責(zé)范圍 融資擔(dān)保部門工作職責(zé) 2總則第一條為完善本公司擔(dān)保項目管理制度，明確部門間職責(zé)分工，確保擔(dān)保項目資產(chǎn)質(zhì)量與安全，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，提高工作效率,根據(jù)國家有關(guān)金融法規(guī)及本公司規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條擔(dān)保項目調(diào)審分離是規(guī)范本公司內(nèi)部業(yè)務(wù)運行機(jī)制，保證擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量與安全的一項基本原則。本公司辦理的項目擔(dān)保、應(yīng)遵循分離原則，即由融資擔(dān)保部調(diào)查并提出調(diào)查報告風(fēng)險管理部評審并提請擔(dān)保項目評審委第三條擔(dān)保項目評審委員會、融資擔(dān)保部門和風(fēng)險管理部門應(yīng)堅持公正、客觀和科學(xué)的原則審查、評審和審定項目。第二章組織機(jī)構(gòu)及原則第四條擔(dān)保項目評審委員會是本公司項目審定的最高決策機(jī)構(gòu)。擔(dān)保項目評審委員會依照國家法律、法規(guī)、金融政策、產(chǎn)業(yè)政策以及公司制度的規(guī)定對項目進(jìn)行審定。第五條融資擔(dān)保部門和風(fēng)險管理部門應(yīng)建立完善的業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度。1、要根據(jù)國家的政策法規(guī)和本公司有關(guān)規(guī)章制度，結(jié)合本部門的具體業(yè)務(wù)工作實際，制定操作性強(qiáng)的管理制度和業(yè)務(wù)工作規(guī)程；2、要以落實各項業(yè)務(wù)管理制度為核心，按照責(zé)權(quán)統(tǒng)一的原則，建立明確的崗位責(zé)任制，將責(zé)任落實到人；3、要建立規(guī)范的項目檔案，在項目運作的每道程序、每個環(huán)節(jié)，均應(yīng)3第三章?lián)ｍ椖匡L(fēng)險管理業(yè)務(wù)規(guī)定第六條項目評審工作應(yīng)獨立進(jìn)行，不受任何外來因素的影響和制約。在項目評審工作中，風(fēng)險管理部要加強(qiáng)與融資擔(dān)保部的聯(lián)系與配合。第七條風(fēng)險管理部在收到融資擔(dān)保部轉(zhuǎn)送的項目調(diào)查報告及相關(guān)材料后，應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)完成評審工作。正常項目，應(yīng)在收到項目調(diào)查報告之日起5個工作日完成。對特殊和疑難項目，在報經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后，評審期限可作適當(dāng)延長，但一般不超過10個工作日。第八條風(fēng)險管理部對融資擔(dān)保部轉(zhuǎn)送的項目調(diào)查報告和材料,按下列情況辦理：1、認(rèn)為需要做解釋、補充和調(diào)換的，應(yīng)在收到項目調(diào)查報告之日起2個工作日內(nèi)，以口頭或書面形式向融資擔(dān)保部門提出；2、對項目未達(dá)到有關(guān)評審規(guī)定要求需要退回的，應(yīng)報經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并提出具體意見，書面通知融資擔(dān)保部；3、經(jīng)評審認(rèn)為需要否定的，應(yīng)先與融資擔(dān)保部協(xié)商，意見一致的，在報經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后，以書面形式正式通知融資擔(dān)保部門,協(xié)商意見不一致的，則提交擔(dān)保項目評審委員會。第九條融資擔(dān)保部應(yīng)認(rèn)真審查企業(yè)的擔(dān)保申請等全部項目材料并出具項目調(diào)查報告。經(jīng)融資擔(dān)保部審查通過的項目轉(zhuǎn)送風(fēng)險管理部評審并附全部項目原始材料；審查未通過或風(fēng)險管理部評審未通過的項目，應(yīng)在報經(jīng)主管領(lǐng)第十條融資擔(dān)保部對風(fēng)險管理部提出需要解釋、補充和調(diào)換的項目審查報告及相關(guān)材料，應(yīng)在2個工作日內(nèi)給予答復(fù)。4第十一條為提高工作效率,融資擔(dān)保部要加強(qiáng)與風(fēng)險管理部之間的協(xié)調(diào)配合。對重大或特殊疑難項目，融資擔(dān)保部應(yīng)在受理項目的同時通知風(fēng)險管理部，附送全部項目材料的復(fù)印件，并可會同風(fēng)險管理部共同進(jìn)行項目前期調(diào)第十二條融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同和保后管理負(fù)責(zé)擔(dān)保費收取，負(fù)責(zé)對逾期擔(dān)保貸款本息的清收。第十三條本辦法由XXXX投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保項目評審委員會負(fù)責(zé)解XXXX投資擔(dān)保有限公司5擔(dān)保業(yè)務(wù)流程操作第一章總則第一條為規(guī)范我公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，根據(jù)《XXXX投資擔(dān)保有限公司章程》之規(guī)定，特制定本規(guī)程。第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家法律法規(guī)和規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實守信和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)流程第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：2、擔(dān)保立項；3、融資擔(dān)保部經(jīng)理初審；4、風(fēng)險管理部經(jīng)理復(fù)審；5、擔(dān)保貸款評審委員會審查；6、董事長批準(zhǔn)；7、簽訂合同(發(fā)放貸款);8、跟蹤監(jiān)督；9、解除擔(dān)保(代償追償)。第三章客戶申請與擔(dān)保立項第四條客戶咨詢和申請業(yè)務(wù)受理程序：1、融資擔(dān)保人員與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述情況，登記《申請項62、融資擔(dān)保人員向客戶解釋有關(guān)申保條件與所需資料；3、按照申保條件預(yù)審借款人主體資格、會計數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保4、經(jīng)過初審、復(fù)審后，將申保單位基本情況上報公司領(lǐng)導(dǎo)，確定是否受理擔(dān)保，并回復(fù)申保單位；5、對確定立項項目，通知其報送相關(guān)資料；第五條立項條件：1、國家支持的高科技，生物工程企業(yè)；具有國際競爭力的傳統(tǒng)企業(yè)以及具有較強(qiáng)核心競爭力和潛在價值優(yōu)勢的企業(yè)；具有潛在增長空間的高科技企業(yè)及市場準(zhǔn)入程度較高的醫(yī)療、媒體等服務(wù)業(yè)；2、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家和省的產(chǎn)業(yè)政策；3、申請的擔(dān)保貸款為非建設(shè)、技術(shù)改造貸款，且期限在一年以內(nèi)(含一年);4、有效凈資產(chǎn)不低于30萬元人民幣；資產(chǎn)負(fù)債率不超過50%;5、累計在保責(zé)任余額不超過我公司實收資本的10%;6、能夠提供足額的反擔(dān)保條件，能夠確保變現(xiàn)償還本息。第六條申保單位所報送資料包括：一、法人客戶：2、法人營業(yè)執(zhí)照及法人身份證復(fù)印件(需要核查原件);3、企業(yè)基本情況，法人代表簡歷；75、稅務(wù)登記證(國稅、地稅);賬號；7、上兩年度的財務(wù)會計報告(包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等)以及近期的會計報表；(附：應(yīng)收賬款應(yīng)付賬款明細(xì)表、存貨明細(xì)表、短期借款、長期借款、其他應(yīng)收及其他應(yīng)付款等明細(xì)表);8、貸款證、貸款卡及貸款卡密碼；9、企業(yè)經(jīng)營許可證(特殊行業(yè));12、抵押人的權(quán)證原件及抵押人的相關(guān)資料。如單位：需要單位提供婚證原件及復(fù)印件)13、進(jìn)出口經(jīng)營資格證明文件(對出口企業(yè))3、稅務(wù)登記證(國稅、地稅);8第七條已立項的項目，由融資擔(dān)保部經(jīng)理指定專人(A、B角)進(jìn)行提交《補充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。第八條初審過程必須由A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及財務(wù)人員面談就反擔(dān)保抵押物進(jìn)行現(xiàn)場核實;就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實;對申保單位所報財務(wù)資料和第九條初審人員首先查詢法人及自然人的征信資料(查詢銀行征信系統(tǒng)),連同《擔(dān)保初審報告》交評審部審定。第十條初審工作從立項開始一般應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成，超時的，A角應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報原因。第十一條初審過程中若申保單位不予配合,或者主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行,或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的,應(yīng)報告主第十二條《擔(dān)保初審報告》應(yīng)載有以下主要內(nèi)容：1、企業(yè)或者個人基本情況；2、申保單位發(fā)展過程或者背景、組織性質(zhì)、資本實力、股權(quán)結(jié)構(gòu)等情3、法定代表人(自然人)及經(jīng)營決策者的從業(yè)背景、經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、個人信譽(查銀行征信系統(tǒng))(總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān));99、風(fēng)險測評，項目存在的主要問題和風(fēng)險以及實施擔(dān)保的影響程度；10、初審結(jié)論(包括對企業(yè)總體評價、支持、否決理由等);第十三條初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況,不能出具虛假第五章風(fēng)險管理部經(jīng)理復(fù)審第十四條項目初審合格后，融資擔(dān)保部經(jīng)理(A、B角)將初審報告及相關(guān)資料報風(fēng)險管理部經(jīng)理，風(fēng)險管理部經(jīng)理主要審查：4、風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；第六章?lián)ＹJ款委員會審查保方案；保方案；第七章董事長評審及擔(dān)保審批董事長根據(jù)擔(dān)保貸款評審委員會上報的資料簽署最終審批意見,確定是否擔(dān)第八章?lián)：贤暮炗喌谑鍡l項目獲準(zhǔn)后，A角通知被擔(dān)保單位辦理合同簽訂相關(guān)手續(xù)；1、簽訂借款申請書及企業(yè)(個人)申請貸款擔(dān)保審批表；2、簽訂人民幣借款合同；3、簽訂抵(質(zhì))押反擔(dān)保合同(或最高額抵押反擔(dān)保合同);4、簽訂法人連帶保證合同(函)、個人連帶保證合同(函)或簽訂不可撤消承諾書；第九章反擔(dān)保同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同的一方，出具承諾書表示同意；2、登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記；以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記；3、移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證；(1)、以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書及他項權(quán)利證書移交我公司保管；(2)、以機(jī)器設(shè)備抵押的，工商抵押登記證及購買機(jī)器取得的原始發(fā)票交我公司保管；(3)、以動產(chǎn)設(shè)備質(zhì)押的，質(zhì)物移交到我公司保管。第十七條如遇特殊情況,不能按規(guī)定程序辦理的,應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第十章收取擔(dān)保收費及收齊客戶的全部資料后，開出放款通知書第十八條以上手續(xù)辦妥后，由風(fēng)險管理部經(jīng)理開出擔(dān)保費發(fā)票憑證，財務(wù)部門據(jù)此收費，并簽字后交風(fēng)險管理部經(jīng)理，風(fēng)險管理部經(jīng)理憑此擔(dān)保收據(jù)開出放款通知書。擔(dān)保收費收取，按公司收費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，財務(wù)部門收費時應(yīng)予審核。第十一章?lián)ｍ椖抗芾淼谑艞l已擔(dān)保項目由融資擔(dān)保部經(jīng)理(A角)負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。第二十條融資擔(dān)保部經(jīng)理(A角)定期(按季)實地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》,報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第二十一條融資擔(dān)保部經(jīng)理(A角)應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行和企業(yè)聯(lián)系，隨時掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第二十二條融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或者部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第十二章貸款延期第二十三條需要延期的項目，借款人要在該項目到期前30天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需要文件資料。融資擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第二十四條延期包括借新款還舊款和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊(或展期)手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦第二十五條延期項目跟蹤由A角負(fù)責(zé)，融資擔(dān)保部應(yīng)將延期項目作第二十六條延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由融資擔(dān)保部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，以尋求解決辦法。第十三章?lián)ｍ椖康慕K止第二十七條對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項目,由風(fēng)險管理部經(jīng)理根據(jù)銀行貸款還清憑證,辦理擔(dān)保終結(jié)手續(xù)。經(jīng)融資擔(dān)保部和財務(wù)部審核無誤并交公司主要負(fù)責(zé)人審批后,將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退第十四章代償與追償?shù)诙藯l被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為償付后，我公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償；1、如主債務(wù)人或第三人與我公司訂立《抵押反擔(dān)保合同》或《質(zhì)押反擔(dān)保合同》的，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)：2、如其他單位或者個人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追償；3、未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。第二十九條代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由公司風(fēng)險管理第三十條債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的,我公司應(yīng)告之主債權(quán)第三十一條有下列情形之一的，我公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實的。第十五章附則XXXX投資擔(dān)保有限公司二手房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實務(wù)第一章總則為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高擔(dān)保收入，分散風(fēng)險，公司開展二手房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要包括：二手房抵押貸款擔(dān)保、二手房按揭貸款擔(dān)保、二手房轉(zhuǎn)第一條擔(dān)保貸款的范圍：二手房擔(dān)保貸款的范圍包括安慶市區(qū)域內(nèi)可上市交易的住宅、公寓、別第二條擔(dān)保貸款對象：凡年滿18周歲至65周歲，具有完全民事行為能力且具有安慶市城鎮(zhèn)居民常住戶口或在安慶市有效居留權(quán)的居民。第三條擔(dān)保貸款條件：1、有合法、有效的居留身份；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還借款本息的能力；3、所購房屋的產(chǎn)權(quán)明晰，符合法律規(guī)定的可進(jìn)入房地產(chǎn)二級市場流通的條件；4、有購買住房的合同或協(xié)議；5、同意以所購房屋及其權(quán)益作為抵押物；6、提出借款申請時，有不低于購房價款30%的自有資金；7、借款人的實際年齡加貸款申請期限不應(yīng)超過65歲；第二章二手房抵押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)第四條貸款額度：貸款額度最高不得超過所購房屋評估價值的70%。第五條貸款金額：1、以住宅抵押，90平方米(含)以下，最高可貸8成；90平方米以上，最高可貸7成；2、以商業(yè)用房抵押，最高可貸5成；3、以商住兩用房抵押，最高可貸5.5成。第六條申請材料：1、房屋買賣雙方身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口簿、軍官證);2、貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料，例如：收入證明和資產(chǎn)證明等；3、合法有效的購買(大修)住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；4、涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面證明；5、涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；6、借款人用于購買(大修)住房的自籌資金的有關(guān)證明；7、房屋銷(預(yù))售許可證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)(復(fù)印件);8、房屋買賣方均提供郵儲個人結(jié)算賬戶(存折);9、貸款行規(guī)定的其他文件和資料：由其他自然人或法人為購房人提供階段性擔(dān)保的,擔(dān)保人應(yīng)經(jīng)過銀行審核，并根據(jù)銀行要求提供相關(guān)證明資料。第七條操作流程：1、與賣方簽訂買賣合同并向中介機(jī)構(gòu)提出二手房代辦申請；2、申請人到房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行所要購買的二手房的評估；3、申請人領(lǐng)取、填寫申請表；4、銀行收件、審批；5、簽訂借款合同、抵押合同或擔(dān)保合同；6、辦理抵押登記手續(xù)；7、發(fā)放貸款；8、申請人按期歸還貸款；第八條收費標(biāo)準(zhǔn)(公證費、抵押登記費、抵押房產(chǎn)的保險費、房產(chǎn)的評估費)一、辦理抵押貸款的費用費用名稱抵押擔(dān)保階段性抵押擔(dān)保評估費評估值x0.4%300元保險費評估值x保險費率x(貨款年限+1)律師費(包貸款額25萬元以下1000元含公證費、抵押登記費)貸款額25萬元以上2000+(貨款額-25萬)x1%1000+(貸款額-25萬)x1%注：中介機(jī)構(gòu)代辦過戶的，律師費減少500元擔(dān)保費交易價格x1.5%二、房管部門收取的稅費費用名稱標(biāo)準(zhǔn)交納方契稅120平方米以下交易價格x2%買方120平方米以上交易價格x4%手續(xù)費500元買、賣雙方土地出讓金標(biāo)準(zhǔn)地價x3%買方(只限公房上市)營業(yè)稅交易價格x1.5%賣方第三章二手房按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)出按揭貸款申請時,由本公司為購房人向貸款銀行提供連帶責(zé)任保證，同時為買賣雙方的房屋交易提供保證責(zé)任的行為。第九條貸款成數(shù)、期限、利率：1、以房屋交易價和評估價孰低的原則確定房屋的價格基數(shù)；2、住宅按揭貸款成數(shù)最高不得超過評估價值的7成；3、貸款期限為所購房齡加借款人借款年限不得超過30年；4、商用房按揭貸款成數(shù)原則上不得超過評估價值的5成；5、貸款期限不超過10年，不辦理展期；6、貸款利率按照人民銀行及個人住房貸款利率管理辦法執(zhí)行。第十條購買二手房按揭貸款的基本操作流程：1、買賣雙方簽訂房地產(chǎn)買賣契約，并與擔(dān)保公司簽訂委托代理合同；2、辦理房地產(chǎn)評估，并收取代辦費及代收代繳相關(guān)費用(待所有手續(xù)完成后據(jù)實結(jié)算，多退少補);3、借款人將30%的首付款存入擔(dān)保公司指定的帳戶；4、借款人提交擔(dān)保公司及銀行所需的相關(guān)資料；5、擔(dān)保公司對賣方房產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保前的調(diào)查與審批；6、貸款銀行進(jìn)行貸前調(diào)查及審批；7、貸款獲批后，借款人與貸款銀行簽訂《借款合同》,擔(dān)保公司與銀行簽訂保證合同，借款人與擔(dān)保公司簽訂《抵押合同》,借款人向擔(dān)保公司繳納擔(dān)保風(fēng)險金；8、擔(dān)保公司代辦房產(chǎn)交易過戶、代辦產(chǎn)權(quán)登記，取得受理單，交繳稅9、貸款銀行將貸款金額發(fā)放至擔(dān)保公司指定帳戶，擔(dān)保公司根據(jù)《買賣合同》中買賣雙方約定的款項支付；10、擔(dān)保公司抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取并執(zhí)管《房屋他項權(quán)證》;11、擔(dān)保公司文件歸檔，待借款人還清貸款，將還款證明到擔(dān)保公司辦理抵押注銷登記手續(xù)，擔(dān)保公司解除擔(dān)保責(zé)任。第十一條二手房按揭貸款費用：1、貸款相關(guān)費用包括：評估費、公證費、抵押登記費、保險費等，該費用因各收費單位的標(biāo)準(zhǔn)不同而略有不同；2、交易費用包括：交易監(jiān)證費、契稅等；收費項目收費標(biāo)準(zhǔn)收費部門交易契稅成交價×1.5%產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心交易服務(wù)費建筑面積×6元產(chǎn)權(quán)交易中心產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心過戶代理費600元代理公司評估費按收費標(biāo)準(zhǔn)評估公司評估代理費500元代理公司保險費按收費標(biāo)準(zhǔn)保險公司公證費按收費標(biāo)準(zhǔn)公證處核檔費200元產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心抵押登記費80元產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心貸款擔(dān)保費貸款額×1.5%擔(dān)保公司第十二條申請二手房按揭貸款擔(dān)保需提供的資料1、房屋所有權(quán)證、房屋共有權(quán)證原件及復(fù)印件四份1、夫妻雙方身份證復(fù)印件六份2、夫妻雙方戶口簿復(fù)印件四份(派出所戶籍章及個人內(nèi)容)3、結(jié)婚證復(fù)印件三份(未婚者提供一寸彩照兩張)4、按揭貸款申請表一式三份5、夫妻雙方收入證明原件及復(fù)印件三份(個人收入超過叁仟元提供近三個月工資條或個人所得稅稅單并加蓋公章或財務(wù)章)6、首付款現(xiàn)金繳款單復(fù)印件四份7、評估報告原件五份備注：1、公章清晰、完整、不得重章3、收入證明不得復(fù)印、金額不得涂改4、集體戶的需有戶口首頁或復(fù)印件上蓋派出所的戶籍章5、所有表格需用黑色碳素水筆填寫第十三條二手房按揭貸款風(fēng)險識別與評估1、一般情況下，辦理二手房按揭，交易雙方應(yīng)在辦理過戶手續(xù)之前就支付不少于30%的首期款，同時貸款年限還要以房屋的使用年限等因素進(jìn)行確定。買賣雙方不清楚這些環(huán)節(jié)都有可能導(dǎo)致交易失敗。2、辦理二手房按揭，需要辦理完過戶手續(xù)，產(chǎn)權(quán)人的名字由賣方更換續(xù)前,買方支付的首期款應(yīng)存入銀行指定的房產(chǎn)交易代理機(jī)構(gòu)在該行的賬戶，由銀行凍結(jié)，這樣可以避免類似買方惡意拖延辦理按揭手續(xù)的時間，賣方也就遲遲不能收到賣房的尾款或賣方收到首期房款而遲遲不辦理房屋過3、如果只有購房合同和發(fā)票，而未辦理產(chǎn)權(quán)證的房子盡量不要購買，否則也可能因為開發(fā)商的問題而最終無法辦理產(chǎn)權(quán)證。4、抵押失實現(xiàn)在，大部分銀行在有中介公司或貸款公司作階段性收件收據(jù)或?qū)κ占論?jù)的復(fù)印件予以變造，使收件收據(jù)看起來有抵押登記的內(nèi)容，進(jìn)而騙取貸款。因為收件收據(jù)上顯示不出抵押銀行，有的人甚至將一張收件收據(jù)送到兩家銀行要求放款?，F(xiàn)在部分銀行已經(jīng)和市房產(chǎn)交易中心聯(lián)網(wǎng)，查詢交易登記內(nèi)容后，可基本上杜絕此類風(fēng)險。利用他人證件及資料申請貸款，在銀行批準(zhǔn)貸款后，用偽造的證件或由他人冒名來簽訂抵押借款合同，這種合同當(dāng)然無效，銀行以后也難以憑借合同追究責(zé)任。5、交易無效這是由賣方帶來的風(fēng)險。到交易中心辦理過戶登記的易無效，銀行便被卷入其中。這種風(fēng)險的防范取決于房地產(chǎn)交易中心的審核6、假按揭先杜撰一個權(quán)利人，再將所謂權(quán)利人的房屋出售給借款人，用這些虛構(gòu)的材料向銀行申請按揭貸款。申請獲批準(zhǔn)后，辦理交易過戶登記時僅僅提供銀行的抵押材料，抵押完成后便可得到銀行的放款，以此騙取利率較低和年限較長的住房貸款。這種騙術(shù)有一個特征，就是他項權(quán)利證明和房產(chǎn)證的發(fā)證日期不一致，除非其再次造假。要發(fā)現(xiàn)此類做假最好的辦法是銀行跟蹤送交易中心，但銀行的工作量將大大增加。銀行不妨通過查驗交易時的契稅憑證及發(fā)票，以比對日期。7、關(guān)聯(lián)交易通過自己人之間的關(guān)聯(lián)交易來達(dá)到獲取銀行貸款的目沒有居住人的變更,也不存在首期付款,貸到的資金根本不是用于支付房款，而是用于其他方面，甚至是歸還賭債，目前逾期的貸款中這種情況很多。防范這種風(fēng)險相對要困難一些，但是從借款人的個人資信中，有時能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，比如曾經(jīng)報告過以該地址申請信用卡,或者從戶口簿中的親屬關(guān)系中發(fā)現(xiàn)問題。8、提高交易價格一些投資人為了變相提高貸款成數(shù)，虛報成交價格，并且利用某些評估公司的疏忽或友情評估，抬高評估價格，甚至偽造評估報告，達(dá)到超成數(shù)貸款的目的。個別極端例子中，貸款金額超過了房屋的真正成交價格。如果房價上漲不多或不漲，借款人幾乎不會還貸。要防止此是的評估。另一方面，銀行應(yīng)委托信譽好的評估公司，也可以請其他評估公司予以復(fù)核，確保評估價格的可靠性。9、虛假交易有些房產(chǎn)中介或黃牛借用他人的姓名，給他們幾千元錢,以他們的名義貸款購買房屋。那些出借個人資信的人一般多為外地戶口，他們對所購買的房屋一無所知，既沒有看過房，也不知道成交價格，只是名義上的借款人,事后一且發(fā)生逾期還款，人都很難找到，給銀行的催款帶來極大麻煩。建議銀行在簽訂借款合同時詢問一些房屋狀況，以辨別借款“槍10、收入證明虛假由于種種原因，現(xiàn)在借款人提供給銀行的收入證明中有相當(dāng)比例是有水分的。有的是不想讓單位知道買房一事；有的是另有灰色收入；有的借款人根本沒有工作單位，請朋友幫忙出具相關(guān)證明；有的偽造公章,虛構(gòu)收入證明。由于現(xiàn)行的稅收制度,還不能做到每個人都有稅單，要準(zhǔn)確核查收入，并不容易。但銀行可以通過借款人的文化程度、工作經(jīng)歷、年齡進(jìn)行綜合判斷，確定收入的可信度。第四章二手房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)在將抵押給銀行的個人住房轉(zhuǎn)讓給第三人(買房人)時，由買房人向銀行申請的購房貸款。借款人(買房人)同意利用銀行貸款及購房首期款，清償所購住房所有原債務(wù)并以所購房產(chǎn)抵押給銀行，且在借款人所購房產(chǎn)的《房屋他項權(quán)證》(原件)未交付甲方之前，由住房擔(dān)保公司為借款人的貸款向銀行提供連帶保證責(zé)任的貸款。第十四條操作流程：1、買賣雙方簽訂買賣合同，并事先確認(rèn)買方有無還貸能力；2、在銀行同意買方貸款的情況下，選擇申請同行轉(zhuǎn)按或者跨行轉(zhuǎn)按(注：賣方還貸不滿一年的，通常選擇同行轉(zhuǎn)按或者同支行轉(zhuǎn)按；已滿一年的，則可以選擇跨行轉(zhuǎn)按);3、買方向銀行申請轉(zhuǎn)按揭并提交相關(guān)材料及支付相關(guān)費用，包括擔(dān)保費用(銀行正常放款時間為過戶后三個工作日內(nèi)),賣方需向銀行、擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)簽署出售承諾書，而買方需向銀行出具擔(dān)保委托書；4、在轉(zhuǎn)按揭申請通過銀行審核后(審核通常需要五個工作日),且銀行確認(rèn)可以去還貸的當(dāng)日買方申請貸款的銀行所指定的擔(dān)保公司或中介機(jī)構(gòu)，攜帶相關(guān)款項共同辦理還貸手續(xù)；5、辦理完結(jié)還貸手續(xù)，由擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)為賣方辦理注銷抵押登記事項；6、辦理完結(jié)注銷抵押手續(xù)，雙方在擔(dān)保公司或中介機(jī)構(gòu)陪同下去房管部門過戶；7、由擔(dān)保公司或中介機(jī)構(gòu)代為領(lǐng)取房產(chǎn)證，在做完抵押登記領(lǐng)取到他項權(quán)利證書后交給買方。第十五條售房人辦理個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保需提交的資料：1、售房人及共有人的有效身份證件；3、與原借款銀行簽訂的<<借款抵押合同>>原件及還款記錄；4、銀行及擔(dān)保公司要求提供的其它資料；5、售房人還應(yīng)提供還款記錄清單、貸款余額證明。第十六條購房人辦理個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保需提交的資料1、售房人及共有人的有效身份證件；3、與售房人簽訂的同意轉(zhuǎn)讓個人住房的合同、協(xié)議或意向書等書面文4、擔(dān)保公司同意提供階段性擔(dān)保的證明(<<轉(zhuǎn)按揭貸款承諾函>>);5、銀行及擔(dān)保公司要求提供的其它資料。第十七條辦理個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)收費項目交易契稅交易服務(wù)費產(chǎn)權(quán)登記費過戶代理費評估費評估代理費保險費公證費核檔費抵押登記費貸款擔(dān)保費收費標(biāo)準(zhǔn)600元按收費標(biāo)準(zhǔn)500元按收費標(biāo)準(zhǔn)按收費標(biāo)準(zhǔn)200元貸款額×1.5%收費部門產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心產(chǎn)權(quán)交易中心產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心代理公司評估公司代理公司保險公司產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理中心擔(dān)保公司第十八條風(fēng)險分析實際操作中，轉(zhuǎn)按揭時抵押合同關(guān)系中原抵押人的債務(wù)轉(zhuǎn)移給轉(zhuǎn)按揭抵押登記出現(xiàn)爭議的可能性相對也不大；但在貸款銀行發(fā)生變更的情形下，控制風(fēng)險、利益分配等問題往往會對轉(zhuǎn)按揭的實現(xiàn)有一定程度的制約。對于按揭銀行而言，首先，由于辦理轉(zhuǎn)按揭需要變更抵押登記，再次認(rèn)證轉(zhuǎn)按揭人的資信狀況，而且從中可獲得的利潤幾乎沒有變化，因此很多銀行對轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)不感興趣，開展此項業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行寥寥無幾。其次，按往往不希望轉(zhuǎn)按揭人向其他銀行貸款,但往往因沒有被上級銀行授權(quán)開展轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，對此無法處理，在配合新的貸款銀行辦理相應(yīng)的抵押變更登記手續(xù)時就很可能采取消極態(tài)度,造成最后轉(zhuǎn)按揭人和按揭人申請辦理轉(zhuǎn)按揭時并不能得到最為方便快捷的服務(wù)。轉(zhuǎn)按揭銀行雖然能獲得有利可圖的業(yè)務(wù)，但考慮到變更抵押登記時與原銀行之間一旦銜接出現(xiàn)問題,會出現(xiàn)發(fā)放完貸款之后無法及時取得抵押物的控制權(quán)，導(dǎo)致不必要的金融風(fēng)險，因此具體操作時會比較謹(jǐn)慎，這也同樣會給按揭人和轉(zhuǎn)按揭人增加不必要的麻煩。在按揭房產(chǎn)的交易實踐中，由于開展業(yè)務(wù)的銀行極少，轉(zhuǎn)按揭的實踐也很少，因此絕大多數(shù)的按揭房產(chǎn)交易仍處于比較原始的付款方式，即先由按揭房產(chǎn)的新買受人支付部分房款給按揭人，由按揭人先還完貸款，解除抵押登記，變更完產(chǎn)權(quán)登記之后再付清余款。這極大地限制了房地產(chǎn)市場的發(fā)展?，F(xiàn)行的二手房貸款雖然在一定程度上緩解了矛盾，但是對于新的買受人而言，仍然存在重重的困難和壓力。從理論上而言，轉(zhuǎn)按揭能夠極大的方便按揭房產(chǎn)的上市交易，促進(jìn)整在社會發(fā)展中的新生事物,其中存在大量風(fēng)險,法律界對其仍處于探討階段，現(xiàn)行法律和政策對其缺乏明確的規(guī)定最重要的是轉(zhuǎn)按揭需要社會首先有比較完善的社會信用體制，而誠信的缺乏恰恰是我國目前面臨的重大社會問題。因此，在目前我們對轉(zhuǎn)按揭應(yīng)當(dāng)是采取積極對待的態(tài)度，在實踐中繼續(xù)探索具體操作模式,同時對目前存在的其他各種按揭房產(chǎn)的交易方式加以完善并充分利用。嚴(yán)格意義上的轉(zhuǎn)按揭貸款是賣方出售貸款尚未還清的商品房，購買方繼續(xù)為該商品房償還貸款，還款主體變更。買方得到銀行放貸后，并不是拿著現(xiàn)金交與賣方去原銀行提前還貸，而是銀行之間進(jìn)行過賬交易，消費者是見不到現(xiàn)金的。但是從目前的二手房轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)來看，現(xiàn)在辦理的二手房轉(zhuǎn)按揭貸款，實際上是買家從銀行獲得貸款后，將賣家所欠銀行的貸款還清，的房子有問題，過不了戶，或者原貸款銀行拖延手續(xù)的情形，買賣雙方都會陷于尷尬境地。而且，這種先付款后過戶的模式容易讓不法中介乘機(jī)騙貸，給銀行造成損失。存在著以下風(fēng)險：1、在銀行的貸款由買房者還清后，賣房者突然改變主意，拒絕過戶；2、買房者拒絕還貸；3、銀行不同意提前放貸；4、交易完成后，賣房者無法順利拿到剩余房款；5、交易完成后，買房者無法順利拿到房產(chǎn)證。如果可以嚴(yán)格按照轉(zhuǎn)按揭的模式進(jìn)行操作房屋在不解除抵押的前提下可以過戶，則可以降低風(fēng)險。在二手房買賣中，越來越多地出現(xiàn)了上家尚有部分銀行貸款沒有還清的情況，如果下家的購房資金不足，也需要銀行的資金支持，就出現(xiàn)了通常所說過戶失敗。這時，上家的貸款已經(jīng)提前結(jié)清，下家的貸款無法發(fā)放，或是發(fā)放后未能抵押成功，由此而引發(fā)的糾紛很難解決。目前通行的轉(zhuǎn)按揭操作模式主要有兩種,一是上下家能夠籌措到一筆現(xiàn)金，或是找第三方參與墊資，自行解決上家的還款；二是由擔(dān)保公司的擔(dān)保來完成。但是，這兩種模式都隱含一定的風(fēng)險。結(jié)清剩余貨款，注銷抵押后進(jìn)行交易過戶及抵押登記，再由下家銀行放貸，完成房款交接。在上家結(jié)清貸款后，如果下家違約,致使交易不再進(jìn)行，這時上家和銀行之間又不能恢復(fù)抵押貸款,如何歸還這筆自籌或第三方墊付的資金就成了問題。如果上家不能籌措到資金,就要由下家先支付大部分房款，代上家還清銀行貸款，此時一且出現(xiàn)上家違約或房產(chǎn)被查封而不能交易，那么就給下家?guī)磔^大的資金風(fēng)險。下家如果通過訴訟要求上家返回房款,能不能全額拿回，還是一個漫長的過程。押。這種模式需要擔(dān)保公司的擔(dān)保才能進(jìn)行,但擔(dān)保公司并不是對每一筆貸款都愿意擔(dān)保，只有對上下家的情況進(jìn)行綜合判斷后，才可能出具擔(dān)保函。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，下家銀行先放貸款到擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司將其中部分或全部款項代上家還貸,也有下家銀行直接放款到上家的還貸帳戶替上家還貸，這樣操作成本相對較低，通常為下家貸款額的6%左右。如果下家的貸款金額超過上家的貸款余額比較多時，多余部分就一直由擔(dān)保公司保管著，變相提高了轉(zhuǎn)按揭成本。另外，這種操作的時間周期較長，下家銀行從放款起，就開始對下家計息，在房地產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)移到下家之前一個月左右，下家就開始支付貸款的利息了。如果交易失敗，仍然存在著資金風(fēng)險，只是這一風(fēng)險被轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司而已。上述兩種模式是在交易之前上家先結(jié)清貸款余額,這一過程是不可逆轉(zhuǎn)銷抵押至完成交易過戶及下家抵押成功這個時間段里。防范風(fēng)險的關(guān)鍵，是如何在下家抵押成功之前保持上家的抵押，直到交易成功，下家放款和上家為了控制風(fēng)險，要對整個轉(zhuǎn)按揭流程進(jìn)行一下調(diào)整，使上家結(jié)清和下家放貸同步進(jìn)行，即在下家銀行審核同意貸款的前提下，上家銀行有條件同意抵押的房地產(chǎn)先行注銷抵押且交易過戶登記，完成交易及抵押給下家銀行后，下家銀行將應(yīng)該發(fā)放的貸款中的部分或全部直接轉(zhuǎn)入上家銀行，結(jié)清上當(dāng)然，這個設(shè)想可能牽涉到各銀行之間的利益和協(xié)調(diào)。如轉(zhuǎn)帳當(dāng)日的貸款余額及利息等必須精確計算；上下家銀行之間的轉(zhuǎn)帳要充分協(xié)調(diào)好；如果下家貸款金額小于上家的貸款余額，上家銀行還要確保差額資金的安全等。此外，還要得到房地產(chǎn)交易中心的積極配合，上家注銷抵押、交易過戶、下第十九條效益分析以某客戶為例，以二手房做抵押，申請30萬元流動資金貸款，期限一年，擔(dān)保費率為年2%。擔(dān)保費=30萬×1.5%=4500元以某客戶為例，申請二手房按揭貸款擔(dān)保，房屋售價40萬，首付10萬，申請銀行按揭貸款30萬，期限20年，擔(dān)保費率年1.5%。擔(dān)保費用=30萬×1.5%+1000元=5500元以某客戶為例，申請二手房轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保，房屋售價40萬，首付10萬，申請銀行按揭貸款30萬，期限20年，擔(dān)保費率1.5%。擔(dān)保費用=30萬×1.5%+代辦費1000元=5500元XXXX投資擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理辦法為了規(guī)范XXXX投資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保行為，保證信貸資產(chǎn)和擔(dān)保資產(chǎn)的安全，最大限度減少擔(dān)保風(fēng)險，提高擔(dān)保基金和擔(dān)保資產(chǎn)的安全，提高擔(dān)?；鸷蛽?dān)保資產(chǎn)的使用效率，促進(jìn)我市大中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。根第一條中小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險管理是指擔(dān)保業(yè)務(wù)從被擔(dān)保人提出擔(dān)保申請開始到擔(dān)保合同執(zhí)行完畢的全過程風(fēng)險管理。第二條擔(dān)保原則第三條本公司的擔(dān)保對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我市發(fā)展規(guī)劃，被市第四條根據(jù)金融法規(guī)許可的經(jīng)營范圍，本公司場前景、企業(yè)財務(wù)狀況、反擔(dān)保抵押物情況等四個方面：(1)、主要經(jīng)營者素質(zhì)調(diào)查：主要經(jīng)營管理者(法定代表人、總經(jīng)理、人信譽狀況有瑕疵且經(jīng)常有黃、賭、毒行為的企業(yè)要放棄提供擔(dān)保；(2)、主要產(chǎn)品的市場前景調(diào)查：其產(chǎn)品是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，市場前景是否看好；(3)、企業(yè)財務(wù)狀況調(diào)查：對資產(chǎn)負(fù)債率超過50%的要從嚴(yán)控制，60%以上不接受其擔(dān)保申請(以實際調(diào)查為主)(4)、反擔(dān)保抵押物的調(diào)查：目前，我公司所辦理的擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保抵押物大致可分為五大類：即房地產(chǎn)抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、倉儲抵押、權(quán)證抵押、信用擔(dān)保。房地產(chǎn)抵押要到房地產(chǎn)所在地實地勘測；機(jī)械設(shè)備抵押(其進(jìn)口設(shè)備年限不得超過兩年)要對實物進(jìn)行拍照，并要求其提供原始發(fā)票,不能提供發(fā)票的,要求提供購置機(jī)械設(shè)備的合同,并對其進(jìn)行價值評估；倉儲質(zhì)押要對企業(yè)的正常庫存目前價值進(jìn)行了解,貸款辦理銀行必須是該企業(yè)的基本賬戶所在銀行，權(quán)證質(zhì)押必須辦理合法的質(zhì)押登記手續(xù)；提供信用擔(dān)保的客戶必須信譽良好并且和我公司有長期合作關(guān)系、經(jīng)營狀況良好。2、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查：首先要對資料的真實性進(jìn)行審核，保證企業(yè)所提供的資料真實、有效、合法，審核反擔(dān)保抵押物是否足值,產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明確，對100萬元以上或風(fēng)險較大的客戶提請公司擔(dān)保審查委員會集體審核；其次對相關(guān)合同的簽立要符合法律規(guī)定，做到手續(xù)齊全，符合法規(guī)。3、擔(dān)保貸款保后檢查：每季對100萬元以上貸款戶進(jìn)行一次全面分析、檢查，主要是財務(wù)、經(jīng)營效率、市場因素、行業(yè)景氣度、信用狀況等情況，并于季后10日內(nèi)寫出分析評價報告，發(fā)現(xiàn)問題及時采取相關(guān)措施，盡量避免損失的發(fā)生，對客戶到期貸款，業(yè)務(wù)部門要提前一個月電話通知客戶按期還款；對逾期貸款要由風(fēng)險管理部門每周上門催收一次并作上門催收記錄；每月按銀行欠息清單催收欠息對累計二次欠息客戶由風(fēng)險管理部門上門了解情況并寫出書面報告，分析其財務(wù)經(jīng)營狀況，說明欠息原因，對經(jīng)營周轉(zhuǎn)4、法律訴訟：對發(fā)生代償后經(jīng)多次催收仍不還款的企業(yè)及個人，要及第七條公司根據(jù)債務(wù)人還款能力、信譽狀況、貸款額度、提供的反擔(dān)保方式確定對被擔(dān)保人采取全額擔(dān)?；虿糠謸?dān)保。第八條本公司的擔(dān)保責(zé)任余額不能超過本公司自身實收資本的10倍。本公司對單個被擔(dān)保人提供的擔(dān)保金額累計不能超過本公司自身實收資本的10%,同時不能超過被擔(dān)保人的有效凈資產(chǎn)的60%。第九條本公司對被擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保，應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的資信等級、擔(dān)保期限、擔(dān)保風(fēng)險等因素，按貸款金額月2.5%—4‰收取擔(dān)保費。擔(dān)保費實行浮動制，每筆擔(dān)保將視其風(fēng)險情況，可在擔(dān)保費標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)浮動。對誠實守信的企業(yè)或個人，經(jīng)審核批準(zhǔn)，以后年度擔(dān)保費可在合同標(biāo)準(zhǔn)20%以內(nèi)下浮。第十條本公司應(yīng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保審批制度和科學(xué)的擔(dān)保評估機(jī)制，加強(qiáng)對被擔(dān)保項目的跟蹤，完善對被擔(dān)保企業(yè)的事前評估、事中監(jiān)管、事后追償與處置。第十一條本公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險意識，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范道德風(fēng)險，保第十二條建立擔(dān)保風(fēng)險金和擔(dān)?；饟?dān)保風(fēng)險金是通過本公司的經(jīng)營活動而建立的用于減小本公司經(jīng)營風(fēng)(1)、責(zé)任準(zhǔn)備金：本公司應(yīng)按照不超過擔(dān)保費的50%提取未到期責(zé)任(2)、風(fēng)險準(zhǔn)備金：本公司每年按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，風(fēng)險準(zhǔn)備金累計達(dá)到擔(dān)保責(zé)任的10%后，實行差額(3)、一般風(fēng)險準(zhǔn)備金：按照稅后利潤的一定比例提取，用于彌補企業(yè)經(jīng)營虧損。2、擔(dān)?；鸬慕⒑蛠碓矗?1)、吸收企業(yè)和個人自愿提供的資金投資入股。(2)、利潤分配，通過股東大會對應(yīng)分配的利潤以送股方式增加資本金。(3)、爭取政府部門的支持，吸收部分財政資金。(4)、風(fēng)險準(zhǔn)備金年終決算結(jié)余劃轉(zhuǎn)的部分。第十三條本公司應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保風(fēng)險金和擔(dān)保基金的管理,在以下情況下按審批程序批準(zhǔn)后方可使用。1、存入銀行的保證金，除本公司清算時用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)和個人不得動用。2、貸款機(jī)構(gòu)要求本公司用擔(dān)?；鹱鲹?dān)保質(zhì)押的。3、當(dāng)貸款逾期時，由貸款機(jī)構(gòu)組織催收與追償，確實無法收回，由貸款機(jī)構(gòu)提出擔(dān)保賠付，經(jīng)本公司調(diào)查核實應(yīng)由本公司承擔(dān)代償責(zé)任，經(jīng)審核第十四條為了降低擔(dān)保風(fēng)險，對被擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保時應(yīng)要求被擔(dān)保企業(yè)(及自然人)以其合法的財產(chǎn)通過抵押、質(zhì)押，提供反擔(dān)保。第十五條本公司應(yīng)對客戶提供的反擔(dān)保物進(jìn)行妥善管理，防止其被盜、丟失、損毀、貶值。第十六條當(dāng)被擔(dān)保人到期不能償還債務(wù),債權(quán)人要求本公司負(fù)擔(dān)保責(zé)任時,本公司應(yīng)按合同要求通知反擔(dān)保人要求其反擔(dān)保人履行反擔(dān)保責(zé)任。在一定期限內(nèi)如反擔(dān)保人不能按合同履行反擔(dān)保責(zé)任,本公司應(yīng)按反擔(dān)保合同的約定或法律規(guī)定對反擔(dān)保物進(jìn)行處置。第十七條本公司應(yīng)定期對被擔(dān)保人和反擔(dān)保人進(jìn)行檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時提出風(fēng)險防范措施。第十八條對擔(dān)保合同、反擔(dān)保物、相關(guān)印章及重要單證應(yīng)做到專人管理、登記入庫、定期檢查、嚴(yán)防丟失。第十九條本公司應(yīng)按月向有關(guān)部門報送財務(wù)報表；如財務(wù)報告的年報、月報應(yīng)及時報送各有關(guān)部門。第二十條本公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格按照國家的法律法規(guī)、公司章程和本辦法的規(guī)定執(zhí)行，如有違反上述規(guī)定的行為發(fā)生，將追究相關(guān)人員責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，將依法追究其法律責(zé)任。第二十一條為便于操作，本公司應(yīng)根據(jù)本辦法制定具體實施細(xì)則，以第二十二條本辦法執(zhí)行過程中遇到的問題由公司董事會負(fù)責(zé)解釋。XXXX投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查要點第一條公司融資擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況,確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人第二條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項第三條資料審核是項目初審的開始階段是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進(jìn)行第四條資料審核要點1、按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請人)和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；3、財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。4、對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第五條項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第六條實地調(diào)查要點銷售和利潤、資源的供應(yīng)、發(fā)展計劃等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面),了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力以及從業(yè)經(jīng)驗和從業(yè)背景；2、對需進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：(1)、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬；(2)、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；(3)、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；(4)、有保留意見的審計報告的保留意見部分；(5)、企業(yè)或有損失和或有負(fù)債情況。用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，第七條綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：1、分析、判斷借款人(擔(dān)保申請人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期,技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；(1)、償債能力(財務(wù)杠桿比率、流動比率);(2)、資產(chǎn)負(fù)債率；(3)、盈利能力(盈利比率);(4)、營運能力(效率比率);(5)、資產(chǎn)質(zhì)量；(6)、資金結(jié)構(gòu)；(7)、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢(現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款);(8)、應(yīng)收賬款表和存貨表及相關(guān)資料。性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；5、基本風(fēng)險度分析。主要包括企業(yè)在貸款期間內(nèi)發(fā)生風(fēng)險的概率，企業(yè)的抗風(fēng)險能力及防范風(fēng)險的能力。《擔(dān)保調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：1、借款人素質(zhì)、從業(yè)背景及經(jīng)歷情況；2、項目基本情況；3、市場預(yù)測及銷售分析；4、財務(wù)狀況及償債能力分析；6、反擔(dān)保情況；7、與銀行往來及或有負(fù)債情況；8、綜合分析該項目風(fēng)險程度；9、其他需要說明的情況；第九條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時,項目負(fù)責(zé)人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見,填報《擔(dān)保項目處理表》,經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后報公司負(fù)責(zé)人審批。項目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的,亦按上第十條項目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向每周工作例會制度為進(jìn)一步提高工作效率和工作質(zhì)量，確保擔(dān)保項目及時、有效、快捷，注重團(tuán)隊成員溝通與理解，實行每周工作例會制度和工作周(月)報制度。具體如下：一、每周工作例會制度(一)會議時間和地點1、時間：每周二上午9:30(二)主持人及參加人員2、參加人員：每月第一個星期一的會議為職工大會，參加人員為公司全體職工；其余每周一為周工作例會，參加人員為公司領(lǐng)導(dǎo)、部門負(fù)責(zé)人。(三)會議內(nèi)容1、學(xué)習(xí)相關(guān)文件、傳達(dá)政策精神；2、部門負(fù)責(zé)人通報上周工作情況，安排本周工作；3、融資擔(dān)保部介紹擔(dān)保立項、項目初審情況；4、風(fēng)險管理部介紹擔(dān)保項目復(fù)審，提出具體防范措施；二、工作周(月)報制度各部門按照要求，將上周(月)工作完成情況和下周(月)工作安排書面打印后(附電子檔)于每周五上午12:00前(月報為每月25日前)交XXXX投資擔(dān)保有限公司檔案管理制度公司的檔案管理由總經(jīng)理辦公室檔案室檔案管理員負(fù)責(zé)。檔案管理員的職責(zé)：保證公司及各部門的原始資料及單據(jù)齊全第四條資料的收集與整理1、在檔案資料歸檔期，由檔案管理員分別向各主管部門收集應(yīng)該歸檔的原始資料。各主管部門經(jīng)理應(yīng)積極配合與支持。2、凡應(yīng)該及時歸檔的資料，由檔案管理員負(fù)責(zé)及時歸檔。3、各部門專用的收、發(fā)文件資料，按文件的密級確定是否歸檔。凡機(jī)密以上級的文件必須把原件放入檔案室。4、檔案管理員根據(jù)公司的《文書立卷歸檔管理制度》實施檔案歸檔整第五條資料的分類與歸檔1、公司檔案資料的分類依據(jù)《文書立卷歸檔管理制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2、公司檔案資料的歸檔每年一次，屬于平時立卷歸檔的不在此規(guī)定范圍內(nèi)。第六條檔案的借閱1、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理辦公室主任借閱非密級檔案可直接通過檔案管理員辦理借閱手續(xù)。2、因工作需要，公司的其他人員需借閱非密級檔案時，由部門經(jīng)理辦理《借閱檔案申請表》送總經(jīng)理辦公室主任核批。3、公司檔案密級分為絕密、機(jī)密、秘密三個級別，絕密級檔案禁止調(diào)閱,機(jī)密級檔案只能在檔案室閱覽,不準(zhǔn)外借；秘密級檔案經(jīng)審批可以借閱，但借閱時間不得超過4小時。秘密級檔案的借閱必須由總經(jīng)理或分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)?？偨?jīng)理因公外出時可委托副總經(jīng)理或總經(jīng)理辦公室主任審批,具體按委托書的內(nèi)容執(zhí)行。4、檔案借閱者必須做到：(1)愛護(hù)檔案，保持整潔，嚴(yán)禁涂改。(2)注意安全保密，嚴(yán)禁擅自翻印、抄錄、轉(zhuǎn)借、遺失。第七條檔案的銷毀1、公司任何個人或部門非經(jīng)允許不得銷毀公司檔案資料。2、當(dāng)某些檔案到了銷毀期時，由檔案管理員填寫《公司檔案資料銷毀審批表》交總經(jīng)理辦公室主任審核經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行。料，由總經(jīng)理辦公室主任批準(zhǔn)后方可銷毀。4、經(jīng)批準(zhǔn)銷毀的公司檔案，檔案管理員須認(rèn)真核對，將批準(zhǔn)的《公司檔案資料銷毀審批表》和將要銷毀的檔案資料做好登記并歸檔。登記表永久保存。5、在銷毀公司檔案資料時，必須由總經(jīng)理或分管副總經(jīng)理或總經(jīng)理辦公室主任指定專人監(jiān)督銷毀。附件1:文書檔案立卷歸檔制度為保證公司檔案的完整性，加強(qiáng)文書檔案立卷工作，特制定本制度。第一條公司各部門在工作活動中形成的各種有保存價值的材料,都要按年度分別立卷歸檔。向接辦人員交接清楚，不得擅自帶走或銷毀。第三條文件材料的收集管理1、堅持部門收集、管理檔案材料制度。各部門均應(yīng)指定專(兼)職檔案人員，負(fù)責(zé)管理本部門的歸檔材料，并保持相對穩(wěn)定。人員變動應(yīng)及時通知2、凡公司繕印發(fā)出的公文(含定稿和兩份列印的正件與附件、批復(fù)、請示、轉(zhuǎn)發(fā)文件含被轉(zhuǎn)發(fā)的原件)一律由辦公室統(tǒng)一收集管理。3、一項工作由幾個部門參與辦理，在辦理過程中形成的檔案材料，由主辦部門收集歸卷。會議文件由會議主辦部門收集歸卷。第四條各部門專(兼)職檔案員的職責(zé)：1、了解本部門的工作業(yè)務(wù)，掌握本部門材料的歸檔范圍，收集管理本2、認(rèn)真執(zhí)行平時歸檔制度，對本部門承辦的檔材料及時收集歸卷，每年三月份前將應(yīng)歸檔材料歸檔完畢，并向檔案室辦好交接手續(xù)。3、承辦人員借用歸檔材料時，應(yīng)積極地提供利用，做好服務(wù)工作，并辦理臨時借用材料登記手續(xù)。第五條歸檔范圍1、重要的會議材料，包括會議的通知、報告、決議、總結(jié)、領(lǐng)導(dǎo)人講話、典型發(fā)言、會議記錄、會議紀(jì)要等。2、上級機(jī)關(guān)發(fā)來的與本公司有關(guān)的決定、決議、指示、命令、條例、規(guī)定、計劃等材料。3、公司對外的正式發(fā)文與有關(guān)單位來往的文書。6、公司的各種工作計劃、總結(jié)、報告、請示、批復(fù)、會議記錄、統(tǒng)計7、公司與有關(guān)單位簽訂的合同、協(xié)議書等文件材料。8、公司干部任免的文件以及關(guān)于職工獎勵、處分的文件。9、公司的歷史沿革、大事記及反映本公司重要活動的剪報、照片、錄第六條平時歸卷1、各部門都要建立健全平時歸卷制度。對處理完畢或批存的檔材料，2、各部門應(yīng)根據(jù)本部門的業(yè)務(wù)范圍及當(dāng)年工作任務(wù)，編制平時歸檔材3、公文承辦人員應(yīng)及時將辦理完畢或經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批存的歸檔材料，收集齊4、專(兼)職檔案人員應(yīng)及時將已歸卷的檔材料，按照"案卷類目"條款，放入平時保存檔案的卷夾內(nèi)"對號入座",并在收發(fā)文登記薄上注明。第七條立卷質(zhì)量要求1、為統(tǒng)一立卷規(guī)范，保證案卷質(zhì)量，立卷工作由相關(guān)部室兼職檔案員配合，檔案室檔案員負(fù)責(zé)組卷、編目。2、案卷質(zhì)量總的要求是：遵循檔案的形成規(guī)律和特點，保持檔案之間的有機(jī)聯(lián)系，區(qū)別不同的價值，便于保管和利用。3、歸檔材料的種類、份數(shù)以及每份材料的頁數(shù)均應(yīng)齊全完整。4、在歸檔的材料中，應(yīng)將每份的正件與附件、印件與定稿、請示與批復(fù)、轉(zhuǎn)發(fā)件與原件、多種文字形成的同一檔案，立在一起，不得分開，文電應(yīng)合一立卷；絕密文電單獨立卷，少數(shù)普通文電如果與絕密文有密切聯(lián)系，也可隨同絕密文電立卷。5、不同年度的檔案一般不得放在一起立卷，但跨年度的請示與批復(fù)，放在復(fù)文年立卷；沒有復(fù)文的，放在請示年立卷；跨年度的規(guī)劃放在針對的第一年立卷；跨年度的總結(jié)放在針對的最后一年立卷；跨年度的會議文件放6、卷內(nèi)材料應(yīng)區(qū)別不同情況進(jìn)行排列，密不可分的材料應(yīng)依序排列在其他材料依其形成規(guī)律或特點，應(yīng)保持檔之間的密切聯(lián)系并進(jìn)行系統(tǒng)的排7、卷內(nèi)材料應(yīng)按順序，依次編寫頁號。裝訂的案卷應(yīng)統(tǒng)一在有文字的每頁材料正面的右上角和背面的左上角列印頁號。8、永久、長期和短期案卷必須按規(guī)定的格式逐件填寫卷內(nèi)檔目錄。填寫的字亦要工整。卷內(nèi)目錄放在卷首。9、有關(guān)卷內(nèi)材料的情況說明，都應(yīng)逐項填寫在備考表內(nèi)。若無情況可11、案卷的裝訂和案卷各部分的排列格式：案卷裝訂前，卷內(nèi)材料要與原件一并立卷，案卷應(yīng)用三孔一線封底打活結(jié)的方法裝訂。12、案卷各部分的排列格式：軟卷封面(含卷內(nèi)檔目錄)一檔一封底(含備考表),以案卷號排列次序裝入卷盒，置于檔案柜內(nèi)保存。附件2:檔案借閱申請表借閱部門借閱時間借閱內(nèi)容借閱用途公司負(fù)責(zé)人簽字：主管領(lǐng)導(dǎo)簽字：歸還時間：注：1、請慎重利用所借材料，確保完好并及時歸還檔案室。2、檔案室將根據(jù)借閱檔案的重要程度確定是否需要主管領(lǐng)導(dǎo)簽字，如需要則必須主管領(lǐng)導(dǎo)簽字后方3、表中所有項目請使用黑色字跡筆填寫。編制檔案銷毀審批表編號文件名編號XXXX投資擔(dān)保有限公司考勤管理制度第一條為加強(qiáng)公司職工考勤管理，特制定本制度。第二條考勤工作由辦公室專人負(fù)責(zé)管理，進(jìn)行全方位的監(jiān)督與檢查、落實，對違反規(guī)定及時處理。同時承擔(dān)員工請假的記錄、上報等工作。第三條員工正常工作時間為上午8時30分至11時30分，下午2時30分至5時30分。因季節(jié)變化需調(diào)整工作時間時由辦公室另行通知。第四條上班時間開始后5分鐘至30分鐘內(nèi)到班者，按遲到論處，超過30分鐘以上者，按曠工半日論處。提前30分鐘以內(nèi)下班者按早退論處，超過30分鐘者按曠工半天論處。第五條員工一個月內(nèi)遲到、早退累計達(dá)三次者扣發(fā)全勤獎50%,達(dá)五次者扣發(fā)100%全勤獎。第六條員工無故曠工半日者,扣發(fā)當(dāng)月全勤獎;每月累計三天曠工者，扣除60%當(dāng)月工資；無故曠工達(dá)一個星期以上者，給予除名處理。第八條員工外出辦理業(yè)務(wù)前須向本部門負(fù)責(zé)人(或其授權(quán)人)申明外出原因及返回公司時間，否則按外出辦私事處理。第九條員工因公出差，須事先填寫出差登記表,部門以下人員由部門經(jīng)理同意后交副總經(jīng)理批準(zhǔn)；部門經(jīng)理出差由副總經(jīng)理同意后交總經(jīng)理批準(zhǔn)。出差人員應(yīng)于出差前先辦理出差登記手續(xù)并交至辦公室備案。凡過期或未填寫出差登記表者不再補發(fā)全勤獎,不予報銷出差費用，特殊情況須報第十條員工請假應(yīng)辦理請假手續(xù),先將請假單交由副總經(jīng)理知情后交第十一條員工未辦妥請假手續(xù)，不得先行離職，否則以曠工論處。第十二條請假者必須將經(jīng)辦事務(wù)交待其他員工代理,并于請假單內(nèi)注XXXX投資擔(dān)保有限公司員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度第一條員工培訓(xùn)的目標(biāo)與宗旨1、提高員工素質(zhì)，滿足公司發(fā)展和員工發(fā)展需求，培養(yǎng)嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)、高效、規(guī)范的優(yōu)秀團(tuán)隊。公司員工團(tuán)隊協(xié)作、知識共享、創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)生活，使公司成為真正的學(xué)習(xí)型組織。2、培訓(xùn)的目標(biāo)是通過不斷提高員工的知識水平、工作能力和能動性，把因員工知識、能力不足和態(tài)度不積極而產(chǎn)生的人力成本的浪費控制在最小幅度，使員工達(dá)到實現(xiàn)自我的目標(biāo)。3、公司的培訓(xùn)制度與員工的職業(yè)生涯設(shè)計相結(jié)合，促進(jìn)公司與個人的共同發(fā)展。實現(xiàn)其理想的生活方式和奮斗目標(biāo)。4、培訓(xùn)方針是自我培訓(xùn)與教學(xué)培訓(xùn)相互結(jié)合。第二條培訓(xùn)的組織策劃和實施1、行政部門負(fù)責(zé)培訓(xùn)活動的統(tǒng)籌、規(guī)劃。2、公司其它各部門負(fù)責(zé)人應(yīng)協(xié)助行政部門進(jìn)行培訓(xùn)的實施，同時在公司整體培訓(xùn)計劃下組織好本部門內(nèi)部的培訓(xùn)。第三條培訓(xùn)的形式與方法1、公司的培訓(xùn)形式主要包括公司教學(xué)培訓(xùn)、互相學(xué)習(xí)和員工自我學(xué)習(xí)；2、教學(xué)培訓(xùn)：部門內(nèi)部培訓(xùn)由各部門主管或資深人員根據(jù)實際工作需要，對員工進(jìn)行小規(guī)模的、靈活實用的培訓(xùn)。同時督導(dǎo)所屬員工以增進(jìn)其處理業(yè)務(wù)能力,充實其處理業(yè)務(wù)應(yīng)具備的知識,必要時應(yīng)指定閱讀與工作實際需要相關(guān)的書籍。部門內(nèi)部培訓(xùn)由各部門組織，定期向管理部門通報培訓(xùn)情3、互相學(xué)習(xí)：根據(jù)部門員工特點，將培訓(xùn)內(nèi)容分解到部門相關(guān)人員，各自進(jìn)行學(xué)習(xí)；培訓(xùn)由大家共同參與，每位員工都是老師，各負(fù)責(zé)主講部分內(nèi)容，每講完一部分,全體員工就其授課內(nèi)容及方式展開集體討論?？偨Y(jié)長處、改進(jìn)不足，以不斷完善；4、自我學(xué)習(xí)：員工根據(jù)自身條件有針對性的選擇相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)和補充，不斷提高業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能。第四條培訓(xùn)內(nèi)容融資擔(dān)保部和風(fēng)險管理部門主要學(xué)習(xí)內(nèi)容如下：擔(dān)保業(yè)務(wù)初審和實地調(diào)查、融資業(yè)務(wù)部工作細(xì)則、內(nèi)部控制制度、擔(dān)保法的司法解釋。第五條培訓(xùn)時間原定于每周五，如需臨時培訓(xùn)各級管理人員可根據(jù)工作、業(yè)務(wù)需要隨時培訓(xùn)，行政部門予以組織和配合。第六條培訓(xùn)結(jié)束后，要開展評估工作，以判斷培訓(xùn)是否取得預(yù)期的效第七條培訓(xùn)過程前、中、后所有記錄和數(shù)據(jù)由公司文秘統(tǒng)一收集、整理、存檔。第八條公司投入的培訓(xùn)費用應(yīng)嚴(yán)格按照培訓(xùn)計劃實施，杜絕浪費。第九條各部門經(jīng)理將員工培訓(xùn)的成果列為考績的記錄,作為年終考核的依據(jù)之一。附：主要培訓(xùn)內(nèi)容四、企業(yè)會計基礎(chǔ)知識(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等)五、銀行基本知識(貸款五級分類)十二、物權(quán)法、會計法、商業(yè)銀行法、貸款通則XXXX投資擔(dān)保有限公司員工行為守則為培育員工良好的工作作風(fēng)增強(qiáng)公司服務(wù)意識樹立公司的良好形象，結(jié)合本公司工作實際，制定本守則：第一條員工應(yīng)遵守本公司一切規(guī)章、制度、通告及公告。第二條保持良好的工作心情和積極的工作態(tài)度，樹立良好的精神風(fēng)第三條注意自身品德修養(yǎng)，保持儀表整潔大方，切戒不良嗜好。第四條準(zhǔn)時上下班,對所擔(dān)負(fù)的工作講求時效,對所承接的工作不拖第五條禁止在上班時間嬉戲打鬧、高聲喧嘩、相互串崗、私下閑聊。第六條切實履行請假和銷假制度，對無故脫崗、缺崗行為將根據(jù)相關(guān)規(guī)定給予處罰。第七條公司配備的電腦只能用于與公司有關(guān)的業(yè)務(wù)，不得用于炒股票、中六合彩、游戲或與公司無關(guān)的業(yè)務(wù)。第八條愛護(hù)公司公共財物，不浪費,非因職務(wù)的需要不得動用公物或支用公款。特殊情況及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報，不得違規(guī)操作或自作主張。一員工所涉及的業(yè)務(wù)必須簽名負(fù)責(zé)。第十一條待人接物要態(tài)度謙和，談吐禮貌，爭取同仁及顧客的合作。第十二條盡忠職守，保守業(yè)務(wù)上的秘密，嚴(yán)禁泄露客戶的工資、聯(lián)系方式等個人信息。第十三條嚴(yán)謹(jǐn)操守，不得收受與公司業(yè)務(wù)有關(guān)人士的饋贈、賄賂。第十四條嚴(yán)禁公司工作人員在業(yè)務(wù)活動中,利用職務(wù)和工作便利，為第十五條對所保管的文書財物及一切公物應(yīng)善盡保管之責(zé),不得私自攜出或出借；如有需要向客戶提供需報公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第十六條不得任意翻閱不屬自己負(fù)責(zé)的文件、帳簿表冊或函件以及電子信息等。不準(zhǔn)相互打聽不屬于自己職責(zé)范圍的有關(guān)信息。第十七條不得攜帶違禁品、引火物及非必要物品