加強(qiáng)和完善中國(guó)征信體系建設(shè)

加強(qiáng)和完善中國(guó)征信體系建設(shè)導(dǎo)語(yǔ)：落實(shí)國(guó)家發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展，不能以征信形式是否多樣化、征信數(shù)量是否足夠大、征信覆蓋面是否無(wú)死角作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。而應(yīng)該以促進(jìn)社會(huì)信用走向成熟、更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，滿足更廣泛民眾和社會(huì)主體的普惠金融需求，作為征信體系建設(shè)的重點(diǎn)。發(fā)達(dá)的征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的標(biāo)志。征信體系是指采集、加工、分析和對(duì)外提供信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括相關(guān)法律制度、運(yùn)行機(jī)制、征信機(jī)構(gòu)、征信系統(tǒng)、征信服務(wù)、征信監(jiān)管、信用文化等一系列內(nèi)容，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。完善的征信體系是國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是提升社會(huì)資源配置效率的基礎(chǔ)保障。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從運(yùn)行機(jī)制上講是一種契約經(jīng)濟(jì)，而信用是維持契約經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的基本前提和保障，經(jīng)濟(jì)主體之間誠(chéng)實(shí)守信才有可能促進(jìn)雙方交易的成功。一個(gè)透明、有序、完善的社會(huì)信用體系，會(huì)大幅度降低全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的生產(chǎn)成本、交易成本、監(jiān)管成本，促進(jìn)社會(huì)財(cái)富的積累，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，維護(hù)良好的社會(huì)秩序。2014年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃綱要》），明確提出我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的主要目標(biāo)之一，是要建立“以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”。經(jīng)歷幾十年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)基本完成了信貸領(lǐng)域征信數(shù)據(jù)的全面整合和共享，金融機(jī)構(gòu)形成了以此為支持的信用評(píng)估和信貸資源的配置機(jī)制。征信信息對(duì)于金融機(jī)構(gòu)全面了解信息主體的總負(fù)債狀況、防止過(guò)度授信，降低全社會(huì)的資金融通成本、提升融資效率，以及逃廢債、反欺詐、擔(dān)保圈等領(lǐng)域發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。但我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)仍滯后于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，社會(huì)信用基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，誠(chéng)信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制尚不完善，以金融數(shù)據(jù)為主的征信系統(tǒng)無(wú)法滿足多元化的信息服務(wù)需求。比如，征信體系在解決當(dāng)前中國(guó)最迫切的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、普通民眾的普惠金融需求上仍存在供給不足的現(xiàn)象，目前，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶能從銀行體系獲得的融資僅為其總需求的30%左右，大量小微企業(yè)的主要融資渠道還是依靠熟人借貸、民間借貸、小貸公司等，融資難、融資貴的局面尚未根本扭轉(zhuǎn)。再如，2020年第一季度，農(nóng)戶貸款余額為10.7萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款的6.7%，農(nóng)業(yè)貸款余額為4.13萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款的2.6%。農(nóng)村借貸主體有著不同于城市居民的特點(diǎn)，農(nóng)村征信不僅要解決數(shù)據(jù)缺失、覆蓋度不足等問(wèn)題，還需要針對(duì)中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)，設(shè)計(jì)差異化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，僅靠傳統(tǒng)征信模式難以滿足這類市場(chǎng)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的全面普及，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)的蓬勃發(fā)展，人們生活方式和行為模式發(fā)生諸多改變，對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生深刻影響，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來(lái)巨大沖擊，也引領(lǐng)征信領(lǐng)域發(fā)生較大變革。面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體交易、消費(fèi)和借貸融資行為的新特征，如何建設(shè)和創(chuàng)新發(fā)展中國(guó)征信體系，進(jìn)一步完善征信監(jiān)管法規(guī)制度，更好地滿足新經(jīng)濟(jì)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展需要，是事關(guān)中國(guó)征信業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要課題。本人基于對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)規(guī)劃的理解，結(jié)合多年商業(yè)銀行工作體會(huì)，談幾點(diǎn)關(guān)于加強(qiáng)和完善中國(guó)征信體系建設(shè)的意見(jiàn)和建議。健全信用管理法律法規(guī)為征信體系建設(shè)提供法律保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從制度層面上講是一種法制經(jīng)濟(jì)。美國(guó)的信用體系高度發(fā)達(dá)，離不開(kāi)其完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，其信用管理法律制度可分為三個(gè)層次：直接的信用管理法律規(guī)定、保護(hù)個(gè)人隱私的法律和規(guī)范政府信息公開(kāi)的法律。直接規(guī)范的目標(biāo)集中在規(guī)范授信、平等授信、信用修復(fù)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)等方面。美國(guó)通過(guò)一系列法律，規(guī)定政府、司法信息必須公開(kāi)。歐洲各國(guó)先后出臺(tái)了《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，對(duì)信息的采集、使用等做出明確規(guī)定。過(guò)去幾年，我國(guó)有關(guān)信用管理方面的法律建設(shè)工作持續(xù)推進(jìn)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）解決了征信業(yè)無(wú)法可依的問(wèn)題，但其僅是一個(gè)針對(duì)征信行業(yè)的規(guī)范性條例，全社會(huì)有關(guān)信用管理的法律制度尚待完善。加快出臺(tái)國(guó)家層面的社會(huì)信用立法。今年，《社會(huì)信用法》已列入十三屆人大五年立法規(guī)劃?！渡鐣?huì)信用法》將通過(guò)一系列重要制度，包括信用信息傳遞（涵蓋信用信息的采集、歸集、共享、披露、利用等環(huán)節(jié)）、失信懲戒和守信激勵(lì)、信用修復(fù)、信用權(quán)益保障、信用服務(wù)等專門機(jī)制，極大地增進(jìn)社會(huì)信任，營(yíng)造更加良好的信用秩序，為征信市場(chǎng)的發(fā)展提供更廣闊的發(fā)展空間。持續(xù)完善有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)立法，推動(dòng)司法實(shí)踐。征信的基礎(chǔ)是信用數(shù)據(jù)的整合共享，必然涉及數(shù)據(jù)的跨機(jī)構(gòu)、跨組織交互整合，涉及個(gè)人隱私信息保護(hù)問(wèn)題，這是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新問(wèn)題，也是全球性難題，各國(guó)都在積極探索實(shí)踐。目前，我國(guó)已初步建成了包括法律層面《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》，行政規(guī)章層面《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)層面《個(gè)人信息安全規(guī)范》等多層級(jí)的個(gè)人信息保護(hù)法律法規(guī)體系，后續(xù)需要在實(shí)踐中持續(xù)完善。進(jìn)一步細(xì)化《條例》有關(guān)要求，完善行業(yè)規(guī)則。《條例》出臺(tái)之后又先后下發(fā)了關(guān)于征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)、備案等領(lǐng)域的相關(guān)制度，但《條例》仍存在需要細(xì)化的方面，如有關(guān)企業(yè)信息報(bào)送和查詢的授權(quán)規(guī)定、使用限制及向第三方轉(zhuǎn)提供、跨境使用等問(wèn)題。加大市場(chǎng)開(kāi)放力度構(gòu)建包容互補(bǔ)的征信服務(wù)體系征信產(chǎn)品是一個(gè)半公共屬性的商業(yè)產(chǎn)品，需要政府的監(jiān)管和市場(chǎng)的參與，兼顧公平和效率，未來(lái)中國(guó)征信應(yīng)繼續(xù)積極探索，尋找市場(chǎng)和政府的平衡點(diǎn)。從全球看，征信業(yè)務(wù)模式主要有三種：第一種是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，又稱私營(yíng)模式，以美國(guó)為代表。這種模式的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，政府的作用主要是立法和監(jiān)管。第二種是政府主導(dǎo)模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式，以德國(guó)等歐盟國(guó)家為代表。這種模式是以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。第三種是會(huì)員制模式，以日本為代表。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，會(huì)員向協(xié)會(huì)信用信息中心義務(wù)提供信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)也僅限于向會(huì)員提供信息查詢服務(wù)。從發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗(yàn)看，征信市場(chǎng)采用何種模式并無(wú)一定之規(guī)，市場(chǎng)主導(dǎo)模式有利于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，政府主導(dǎo)模式在推進(jìn)跨部門跨領(lǐng)域信息共享上具有優(yōu)勢(shì)。比如，美國(guó)三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國(guó)際，三大個(gè)人信用局益百利、意可發(fā)、環(huán)聯(lián)，相互間競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，競(jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果是授信機(jī)構(gòu)能夠更快地獲取準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，借款人可獲得較低的借款成本。我國(guó)央行征信系統(tǒng)經(jīng)過(guò)十多年的建設(shè)和發(fā)展，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)普惠金融、培養(yǎng)全民誠(chéng)信意識(shí)方面發(fā)揮了重要作用，成為中國(guó)征信體系的核心和基礎(chǔ)。央行征信系統(tǒng)中基于金融機(jī)構(gòu)的借貸信用數(shù)據(jù)始終是衡量客戶信用程度最直接、權(quán)威、有效的信息，是衡量信用狀況的強(qiáng)參數(shù)。與此同時(shí)也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，我國(guó)征信市場(chǎng)需求巨大，應(yīng)鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，以更好地滿足社會(huì)對(duì)信息服務(wù)產(chǎn)品多樣化、多層次需求，促進(jìn)社會(huì)運(yùn)行效率提高、成本降低?？紤]到中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和市場(chǎng)現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷史，我們認(rèn)為“引入市場(chǎng)機(jī)制，形成公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)互相補(bǔ)充、適度競(jìng)爭(zhēng)的格局”，應(yīng)是我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展的方向所在。具體構(gòu)想是將人民銀行征信中心作為國(guó)家征信中心，形成以國(guó)家征信中心和幾家有實(shí)力的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)為主體，少量專業(yè)性、區(qū)域性民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔助和補(bǔ)充的社會(huì)征信體系。要充分發(fā)揮好央行征信中心作為公共征信機(jī)構(gòu)的主渠道作用，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新。從社會(huì)整體效用最優(yōu)來(lái)看，央行征信中心作為公共機(jī)構(gòu)，應(yīng)以服務(wù)國(guó)家宏觀管理及金融監(jiān)管需要，滿足金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，服務(wù)社會(huì)公眾信用查詢需求為主要責(zé)任。為發(fā)揮央行征信系統(tǒng)在社會(huì)信用體系建設(shè)中的主渠道作用，調(diào)動(dòng)各參與方共享數(shù)據(jù)、研發(fā)征信產(chǎn)品的積極性，建議結(jié)合新形勢(shì)發(fā)展變化，借鑒日、韓等國(guó)家的會(huì)員制模式，對(duì)征信中心的運(yùn)行模式進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整和創(chuàng)新，以國(guó)家有關(guān)部門、主要金融機(jī)構(gòu)為成員，建立數(shù)據(jù)提供方、采集方、使用方等協(xié)商采集和共享機(jī)制。面對(duì)尚未滿足的征信市場(chǎng)需求，建議繼續(xù)引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極推進(jìn)市場(chǎng)化改革試點(diǎn)。特別針對(duì)普惠金融服務(wù)、國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還有很大未被滿足的征信市場(chǎng)需求部分，要積極引入市場(chǎng)化機(jī)制，鼓勵(lì)更多機(jī)構(gòu)參與到征信體系建設(shè)和服務(wù)中來(lái)。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮地方市場(chǎng)主體優(yōu)勢(shì)，因地制宜地調(diào)動(dòng)好當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)資源，推動(dòng)建立符合當(dāng)?shù)靥卣鞯恼餍艡C(jī)構(gòu)，專注做好專業(yè)領(lǐng)域的征信服務(wù)。例如，蘇州建立的“小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)”在發(fā)揮征信服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)的功能方面起到了積極作用。政府應(yīng)給予這種專業(yè)征信機(jī)構(gòu)政策扶持，并積極推動(dòng)細(xì)分領(lǐng)域的征信市場(chǎng)發(fā)展。堅(jiān)持征信體系建設(shè)的市場(chǎng)化改革試點(diǎn)方向不變，與前期8家個(gè)人征信試點(diǎn)“無(wú)一合格”的結(jié)果并不矛盾。8家機(jī)構(gòu)基于自有數(shù)據(jù)、特定應(yīng)用場(chǎng)景，是有其市場(chǎng)需求的商業(yè)應(yīng)用模式，但不是征信，而大量未被滿足的征信需求仍可以用市場(chǎng)化的方式滿足。強(qiáng)化征信業(yè)監(jiān)管規(guī)范和引導(dǎo)征信市場(chǎng)健康發(fā)展引入市場(chǎng)化機(jī)制，征信監(jiān)管能力、監(jiān)管機(jī)制建設(shè)必須同步。目前我國(guó)征信行業(yè)市場(chǎng)化改革還處于起步階段，未來(lái)隨著市場(chǎng)化改革的深入，還有許多需要研究的新問(wèn)題，差異化、精細(xì)化、精準(zhǔn)監(jiān)管施策應(yīng)是方向。當(dāng)前階段可以優(yōu)先強(qiáng)化以下監(jiān)管事項(xiàng)：加強(qiáng)對(duì)各類征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)。隨著央行征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)不斷增加，各類機(jī)構(gòu)管理水平參差不齊，對(duì)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息安全與信息主體權(quán)益保護(hù)都帶來(lái)了挑戰(zhàn)，客觀上要求對(duì)各類機(jī)構(gòu)實(shí)行分類管理，對(duì)內(nèi)控薄弱的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，以維護(hù)央行征信系統(tǒng)的權(quán)威性。建立征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制。明確市場(chǎng)準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，明晰征信從業(yè)人員的行為準(zhǔn)則，并對(duì)相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行檢查或考核。進(jìn)一步規(guī)范信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分活動(dòng)。明確征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度要求，明確信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)的政策、程序、方法，以及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等。拓展征信數(shù)據(jù)源、豐富征信產(chǎn)品提升征信服務(wù)能力目前，我國(guó)的征信產(chǎn)品主要是征信中心提供的企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，相比市場(chǎng)需求，在征信產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容、應(yīng)用范圍上還有很大拓展空間。拓寬央行征信系統(tǒng)的信息，增強(qiáng)非金融信貸信息獲取能力，以便更好地發(fā)揮其在征信市場(chǎng)中的核心作用。在本人授權(quán)的前提下，以正向激勵(lì)為主，推動(dòng)公共部門等重點(diǎn)領(lǐng)域的信用信息采集，特別是相關(guān)違法違規(guī)負(fù)面清單信息的采集，在隱私授權(quán)要求上，可研究采取不同策略的法律合規(guī)性、可行性。積極推動(dòng)可用于評(píng)估其償債能力的替代性信息采集，為沒(méi)有信貸記錄但愿意建立信用檔案的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案，著力提升征信系統(tǒng)的覆蓋群體和征信服務(wù)的供給能力。建立鼓勵(lì)個(gè)人自愿主動(dòng)申報(bào)信息的機(jī)制，提供申報(bào)平臺(tái)。進(jìn)一步推動(dòng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新。在完善涵蓋信用報(bào)告、信用評(píng)分、特征變量、重要信息提示、關(guān)聯(lián)分析、數(shù)據(jù)分析評(píng)估等征信產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)提供更豐富的征信產(chǎn)品和服務(wù)。征信系統(tǒng)應(yīng)不僅提供信息主體的信用報(bào)告和評(píng)級(jí)，其服務(wù)還將延伸到反欺詐、催收管理等領(lǐng)域，還將成為個(gè)人積累信用信息、提升信用記錄、監(jiān)控信用記錄的平臺(tái)。積極推動(dòng)征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)升級(jí)。目前，國(guó)內(nèi)尚缺少在國(guó)際上具有權(quán)威影響力和公信力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建議央行支持一定數(shù)量資質(zhì)良好、有實(shí)力的國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，做好企業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作。推動(dòng)央行征信信息在國(guó)家行政部門的公共服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、政府采購(gòu)等領(lǐng)域的普及應(yīng)用。在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)過(guò)程中，建立跨部門、跨地區(qū)信用聯(lián)動(dòng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者給予支持鼓勵(lì)，對(duì)違法失信者依法進(jìn)行限制或禁入，讓公眾通過(guò)親身體驗(yàn)，感受到“守信激勵(lì)、失信懲戒”的氛圍，促進(jìn)社會(huì)公民和組織誠(chéng)實(shí)守信的自覺(jué)性。完善信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系為加快推進(jìn)信息共享奠定基礎(chǔ)統(tǒng)一的信息采集和發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)現(xiàn)信用信息整合共享的前提和基礎(chǔ)。美國(guó)征信市場(chǎng)能夠在20世紀(jì)70年代獲得迅速發(fā)展，除了得益于其完備的征信立法外，先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作功不可沒(méi)。美國(guó)原聯(lián)合信用局組織制定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式，規(guī)定任何行業(yè)和單位都使用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、開(kāi)放的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)輸入標(biāo)準(zhǔn)格式。這種標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)格式保證了美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擁有原始數(shù)據(jù)的一致性，為征信機(jī)構(gòu)低成本獲取數(shù)據(jù)、整合數(shù)據(jù)奠定了基礎(chǔ)。

目前，人民銀行已經(jīng)組織制定了《征信數(shù)據(jù)元》等六項(xiàng)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于整合來(lái)自不同金融機(jī)構(gòu)的信息發(fā)揮了重要作用。但金融數(shù)據(jù)之外的跨部門、跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，一定程度上形成了信息孤島。2019年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，要探索建立全國(guó)統(tǒng)一的信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。為便于不同領(lǐng)域、不同系統(tǒng)的信用信息實(shí)現(xiàn)共享，最終實(shí)現(xiàn)《規(guī)劃綱要》提出的建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)的目標(biāo)。建議央行結(jié)合金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況，修訂完善現(xiàn)行征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并補(bǔ)充征信數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)查詢使用規(guī)范等新標(biāo)準(zhǔn)；牽頭組織專家設(shè)計(jì)全國(guó)統(tǒng)一的信用指標(biāo)體系，組織制定全國(guó)統(tǒng)一的客戶基本信息采集規(guī)范和分類標(biāo)準(zhǔn)，為全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)建設(shè)奠定基礎(chǔ)。加強(qiáng)誠(chéng)信文化宣傳教育提升公民道德素質(zhì)信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)主體之間的信任、誠(chéng)信理念以及道德約束。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖亞當(dāng)·斯密在《道德情操論》中特別強(qiáng)調(diào)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有可能產(chǎn)生各種欺騙行為，社會(huì)必須建構(gòu)以公正、信用規(guī)范為規(guī)則的經(jīng)濟(jì)倫理，來(lái)引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的正確發(fā)展。德國(guó)學(xué)者彼得·科斯洛夫斯基在《資本主義的倫理學(xué)》中明確闡述到：經(jīng)濟(jì)不是脫離道德的，經(jīng)濟(jì)不僅僅受經(jīng)濟(jì)規(guī)律的