郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

目錄

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第一章總則............................................1▲1

第二章基本操作流程....................................24-

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第三章宣傳與營銷......................................32

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第四章咨詢受理........................................▲43

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第五章授信調(diào)查........................................99

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第六章貸款審查與審批...............................▲1544

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第七章貸款發(fā)放與回收...............................19^8

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第八章貸款管理......................................

▲23^

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第九章附則.........................................3▲9招

第一章總則

第一條為規(guī)范我行小額貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風險，提

高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、

《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通

則》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授

信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》、《郵政儲

蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制

定本操作規(guī)程。

第二條本操作規(guī)程包括小額貸款宣傳營銷、咨詢受理、授

信調(diào)查、審查審批、發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。

第三條本操作規(guī)程適用于辦理小額貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄

銀行各級分支機構(gòu)。

第二章基本操作流程

第四條小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、

貸后處理三大部分。

第五條貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信

調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸

后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、

資產(chǎn)保全、貸款重組、呆賬核銷等。

具體流程如下圖所示:

第三章宣傳與營銷

第六條宣傳要求。

各分支行應(yīng)結(jié)合當?shù)厥袌鲂枨蠛妥陨順I(yè)務(wù)處理能力等實際

情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有計劃、有針對性地開展宣

傳。

第七條宣傳的內(nèi)容。

（一）信用文化建設(shè)宣傳。在宣傳過程中應(yīng)大力宣揚“好借

好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，宣傳征

信知識，營造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

（二）陽光信貸政策的宣傳?？蛻舫Ц独⑼猓恍柘蛭?/p>

行支付任何其他費用。

（三）小額貸款產(chǎn)品介紹，包括申請小額貸款應(yīng)具備的條件,

貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程、聯(lián)保

成員或保證人責任等。

第四章咨詢受理

第八條客戶可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)或到我行分支機構(gòu)了解小

額貸款的申請條件、辦理流程、貸款要素等方面的規(guī)定。

第九條咨詢受理流程。

客戶咨詢小額貸款業(yè)務(wù)，受理崗應(yīng)向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了

解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條

件；對于滿足條件的客戶，應(yīng)指導(dǎo)其進行貸款申請；對于不符合

條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我行的支

持，并請客戶關(guān)注我行的其他產(chǎn)品。

第十條申請流程。

（一）受理崗接受客戶申請，核對客戶提交的申請材料，對

于符合基本條件的，受理崗應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫《郵政儲蓄銀行小額

貸款業(yè)務(wù)申請表》。

（二）對保證人和申請聯(lián)保貸款的借款人，受理崗應(yīng)向其明

確說明保證責任。

第十一條提交貸款申請。

應(yīng)盡量要求客戶到我行提交貸款申請。對于在我行之外受理

的客戶，原則上應(yīng)有我行兩名信貸人員在場，對于在我行之外由

單人受理的客戶，不得由受理崗擔任主調(diào)信貸員。對于通過電話

申請的客戶，受理崗可在記錄下其相關(guān)信息后，由信貸員在現(xiàn)場

調(diào)查時要求客戶確認信息并補充簽字。

第十二條貸款申請受理階段客戶應(yīng)提供的材料。

（一）初次申請貸款的客戶

1.申請人有效身份證件的原件和復(fù)印件。目前接受的有效身

份證件僅指身份證；使用臨時身份證的，必須同時提供戶口簿（在

貸后工作中，應(yīng)要求客戶補充提供身份證）。申請人已婚的，還

須提供配偶的身份證原件與復(fù)印件，以及婚姻證明材料（結(jié)婚證

或夫妻戶口在一起的戶口簿）的原件與復(fù)印件。

2.申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格（若工商部門年檢制

度變更，則按照新制度要求來執(zhí)行）的營業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件（工

商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照或由二級分行授權(quán)可不提

供營業(yè)執(zhí)照的可不提供，具體應(yīng)按照《關(guān)于調(diào)整無營業(yè)執(zhí)照小額

貸款客戶群體準入標準的通知》（見農(nóng)金函（2013）6號）的相

關(guān)規(guī)定執(zhí)行），從事特許經(jīng)營的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的

經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件。

3.申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同，

如果均不能提供，應(yīng)通過第三方交叉檢驗的方式確認經(jīng)營場所產(chǎn)

權(quán)和租賃關(guān)系。

4.申請人為非當?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供在當?shù)亟?jīng)營或居住滿

一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各

類繳費單據(jù)等。

5.申請保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證原件和復(fù)印

件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供

載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話

并加蓋單位公章（或人事部門的公章）的工作單位證明；若保證

人單位規(guī)定不得開立單位證明，可使用工作證原件和復(fù)印件及三

至六個月工資卡的銀行流水等證明代替；若保證人為商戶的，提

供其營業(yè)執(zhí)照即可）。

6.有限責任公司個人股東申請貸款的，應(yīng)提供機構(gòu)代碼證、

稅務(wù)登記證、納稅證明材料、貸款卡及密碼，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)

的材料（如出資協(xié)議）、上年度和最近三個月的財務(wù)報表、有限

責任公司主要結(jié)算賬戶最近6個月的交易明細。同時，有限責任

公司須簽署企業(yè)征信查詢授權(quán)書，授權(quán)我行查詢其企業(yè)征信報

告。

材料若客戶在申請時沒能提供，由管戶信貸員負責在貸款審

查前收集完整。

如申請人提交的材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求

申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料。

（二）再次申請貸款的優(yōu)質(zhì)老客戶

優(yōu)質(zhì)老客戶是指：正常結(jié)清（含提前結(jié)清）2筆及以上小額

貸款，且累計用款期限在12個月以上（含12個月），征信報告

等級為正常類或瑕疵類。對于符合優(yōu)質(zhì)老客戶準入資格的客戶，

可由管戶信貸員查檔（電子檔或紙質(zhì)檔）核實、二級支行小額貸

款業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認后，有條件地簡化須客戶提供的申請資料。

具體要求如下：

1.申請人僅須提供居民身份證及其復(fù)印件即可。

2.保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶

提供擔保的，可僅要求保證人提供近三至六個月的工資卡銀行流

水。

第十三條客戶資格初步審查。

（一）受理崗應(yīng)對申請人和保證人的主體資格進行審核，對

申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行初審。

1.申請表填寫內(nèi)容審核：應(yīng)由客戶填寫部分是否填寫完整，

申請金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確，申請人和相關(guān)人員是否在

相應(yīng)位置簽字等。

申請人配偶臨時不在本地、無法在申請表中簽字的，可由我

行將《郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)申請表》傳真給申請人配偶，

待其簽字后傳真給我行，作為其同意申請貸款的憑證；若申請人

配偶長期不在本地，無法在所有單式上簽字的，應(yīng)要求借款人配

偶簽署法律委托書，授權(quán)我行查詢其個人征信及同意對借款人債

務(wù)承擔連帶保證責任。

2.審核申請人、申請人配偶及保證人的身份證原件是否符合

規(guī)定、是否真實，是否對身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查。

3.審核營業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門頒發(fā)，是否經(jīng)年檢

并在有效期內(nèi)，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍與客戶實際經(jīng)營范圍是否相符，客

戶是否擁有營業(yè)執(zhí)照的使用權(quán)。

4.客戶經(jīng)營年限及貸款用途是否符合我行規(guī)定。

5.申請聯(lián)保業(yè)務(wù)的，須審核聯(lián)保小組成員組成是否符合業(yè)務(wù)

規(guī)定；申請保證業(yè)務(wù)的，須審核保證人是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，審核

保證人單位證明或營業(yè)執(zhí)照是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等；審核聯(lián)保成員

或保證人對貸款的連帶責任關(guān)系是否明晰。

對于符合業(yè)務(wù)申請條件的，受理崗應(yīng)將身份證、營業(yè)執(zhí)照等

證件的復(fù)印件與原件進行比較，在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”

的章戳。對于未蓋章戳、經(jīng)辦人員未簽字的證件復(fù)印件，后續(xù)處

理人員應(yīng)拒絕繼續(xù)操作。

（二）如果申請人具有下列情形之一的，其申請不予受理，

應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請并向申請人說明原因。

1.年齡在20周歲以下（不含20周歲），或在60周歲以上（不

含60周歲）。

2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明。

3.無固定的經(jīng)營場所或經(jīng)營場所超出服務(wù)范圍。

4.從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動。

5.經(jīng)營時間不符合我行要求，即申請人正常經(jīng)營時間低于1

年。

6.提供虛假證明材料。

7.農(nóng)戶小額貸款申請人家庭勞動力人數(shù)少于2人。

8.無具體貸款用途或貸款用途不符合我行貸款規(guī)定。

第十四條征信查詢

受理崗或信貸員根據(jù)申請人的授權(quán)，查詢行內(nèi)個人征信系

統(tǒng)，并打印個人信用報告，對于需調(diào)整征信等級的，須列明調(diào)整

原因。對于在非我行營業(yè)機構(gòu)或營銷機構(gòu)場所申請貸款的客戶，

可按照第十一條中的規(guī)定操作，先行調(diào)查后進行征信查詢。

第十五條申請材料提交。受理崗根據(jù)獲得的信息對申請人

基本狀況、償還能力作出初步的判斷，將認為可以進入調(diào)查環(huán)節(jié)

的申請人材料提交給信貸員，進入調(diào)查環(huán)節(jié)。對于不符合我行要

求的，應(yīng)在兩個工作日內(nèi)通知申請人，告知其業(yè)務(wù)申請初審未通

過。

第十六條調(diào)查任務(wù)分配。受理崗將申請人經(jīng)營行業(yè)、地址

等向二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管進行匯報，征得二級支行小額貸

款業(yè)務(wù)主管同意后，將貸款調(diào)查任務(wù)分派給相應(yīng)的信貸員，同時,

將貸款資料轉(zhuǎn)交給主調(diào)信貸員。信貸員不得擔任其關(guān)系人的調(diào)查

人，信貸員在任務(wù)分配時應(yīng)主動向小額貸款業(yè)務(wù)主管說明情況。

第五章授信調(diào)查

第十七條授信調(diào)查階段的流程。授信調(diào)查階段共由以下四

個流程組成：

（一）調(diào)查前的準備。

（二）實地調(diào)查。

（三）調(diào)查結(jié)果初評。

（四）撰寫客戶調(diào)查報告。

第十八條調(diào)查準備。

信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)分析客戶基本情況和貸款

資料，了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風險，可事

先準備好調(diào)查的提綱以及需要核實的關(guān)鍵問題。在外出調(diào)查前，

應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶、聯(lián)保小組成員或保證人，確定現(xiàn)場調(diào)查的

時間，并提示客戶需要準備的材料、需要到場的當事人。同時準

備好筆記本、筆、數(shù)碼相機等必要的調(diào)查工具。主調(diào)查人與輔助

調(diào)查人需確定調(diào)查分工，雙人同時進行實地調(diào)查。

第十九條實地調(diào)查。

小額貸款業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，信貸員必須到申請人

的家庭（或常住地）和經(jīng)營場所分別進行調(diào)查，收集申請人的基

本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、貸款用途信息和影像信息等。對于申請

人的關(guān)鍵財務(wù)信息應(yīng)通過不同渠道進行交叉驗證。調(diào)查內(nèi)容包括

以下幾個方面：

（一）申請人基本信息

1.申請人的個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、

婚姻狀況及經(jīng)營能力等。

2.主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他

收入來源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和

主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家

里有長期生病人員或先天不足人員，應(yīng)特別注意了解這方面的花

費。

3.家庭主要財產(chǎn)和負債情況，財產(chǎn)包括住房、非營運性交通

工具、家電等財產(chǎn)；負債包括住房貸款、教育貸款、非營運汽車

貸款、私人借款等。

（二）申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息

1.對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信

息：

種養(yǎng)殖歷史、規(guī)模、投入成本和產(chǎn)出、收入，進銷渠道，產(chǎn)

品的歷史價格波動和現(xiàn)行市場價格，面臨的主要風險等。

2.對于從事生產(chǎn)經(jīng)營的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主的農(nóng)

戶，應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：

（1）經(jīng)營狀況，例如經(jīng)營歷史、競爭情況、生產(chǎn)流程、其

它投資情況等。

（2）經(jīng)營收入和成本狀況，例如銷售收入、主要生產(chǎn)或經(jīng)

營成本、主要供應(yīng)商和客戶，進、銷貨頻率和結(jié)款方式等。

（3）資產(chǎn)負債狀況，例如現(xiàn)金、銀行存款、存貨、生產(chǎn)工

具、交通工具、廠房、應(yīng)收應(yīng)付款、銀行貸款和民間借貸等。

3.在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，應(yīng)讓客戶提供盡可能多的

生產(chǎn)經(jīng)營記錄和憑證，例如賬本、進銷貨單據(jù)、合同、銀行流水

等，以便更為準確判斷客戶實際的生產(chǎn)經(jīng)營情況，并對重要文檔

抽樣拍攝影像資料。

（三）貸款用途信息

信貸員在現(xiàn)場調(diào)查時，應(yīng)采取措施獲取并核實申請人貸款用

途及需求金額的真實性和合理性。如擬采購設(shè)備、貨物或原材料

的報價單、訂購單或采購合同，應(yīng)付款證明，自籌資金數(shù)額，產(chǎn)

生資金缺口的原因等。

（四）影像信息

信貸員應(yīng)將相機時間與調(diào)查時間設(shè)置一致，拍攝的影像信息

應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1.信貸員（主調(diào)、輔調(diào)）與客戶（或其配偶、合伙人）在調(diào)

查現(xiàn)場（包括住所及生產(chǎn)經(jīng)營場所）的合影各一張（合影為當事

人均在照片中出現(xiàn)即可），生產(chǎn)經(jīng)營場所的影像資料應(yīng)能體現(xiàn)出

客戶及其雇員工作的情況及經(jīng)營場所臨近的建筑物等。

2.存貨（包括主要生產(chǎn)原材料、產(chǎn)成品或商品）、機器設(shè)備

照片一張；對于從事種植業(yè)的農(nóng)戶，應(yīng)拍攝田地、農(nóng)資、農(nóng)機具

等；對于從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則應(yīng)拍攝養(yǎng)殖物、飼料等；對于特

殊行業(yè)，如部分地區(qū)遠離海岸的淺海養(yǎng)殖，經(jīng)一級分行三農(nóng)金融

部門審批同意后，可不拍攝生產(chǎn)經(jīng)營影像資料。

3.對于客戶可以提供的，能夠證明其經(jīng)營收入情況的相關(guān)資

料，如訂購單、采購合同、報價單、日記賬等，應(yīng)拍攝3-5張影

像資料留存，包括資料匯總影像以及微距拍攝的賬務(wù)明細，客戶

無法提供或客戶同意提供紙質(zhì)材料的，則無需拍攝。

4.對于客戶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、營業(yè)執(zhí)照等，應(yīng)拍

攝影像留存。

除上述影像資料外，調(diào)查環(huán)節(jié)無需提供其他影像資料。

（五）對于居住場所為自有房產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)老客戶，可不對客戶

家庭住所進行再次調(diào)查；同時，應(yīng)著重關(guān)注客戶的婚姻狀況及經(jīng)

營情況的變化。

第二十條對保證人的調(diào)查。

信貸員應(yīng)向申請人和保證人分別詢問其關(guān)系歷史、保證人對

于申請人的評價、保證人與申請人之間有無債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。

對于保證人為國家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)

生等有相對穩(wěn)定收入人群的，可通過非現(xiàn)場調(diào)查方式向其工作單

位核實保證人的身份真實性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實性，驗

證保證人收入狀況的合理性。

對于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的，應(yīng)通過

現(xiàn)場調(diào)查的方式，對其聯(lián)系方式、收入水平、資產(chǎn)狀況、居住場

所等進行驗證。

第二十一條信貸員應(yīng)通過第三方（要求至少2個人，例如

老客戶、鄰居、村干部、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員、郵政支局

長等）側(cè)面了解客戶的資信狀況。須從第三方了解的信息主要包

括：

（一）客戶的為人、誠信狀況。

（二）客戶的家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人。

（三）客戶的生活習慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不

良嗜好。

（四）家庭生活水平如何。

（五）客戶生產(chǎn)經(jīng)營項目、場地等信息是否真實。

從第三方了解客戶資信狀況時，要注意方式方法，注意第三

方和客戶的利益關(guān)系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準

確。

第二十二條調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我行規(guī)定的基

本申請條件或為我行嚴禁發(fā)放貸款的對象，客戶（保證人）存在

惡意欺騙或提供虛假信息時，應(yīng)適時中止對該客戶的調(diào)查，返回

后禮貌地拒絕該客戶的申請。

第二十三條調(diào)查結(jié)果初評。

調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的貸

款用途、還款意愿和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸

款的要求。

對保證人進行調(diào)查后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，對保

證人的擔保資格作出初步判斷；不滿足我行規(guī)定的，應(yīng)要求更換

或者增加保證人，如申請人拒絕，應(yīng)拒絕借款人的貸款申請。

第二十四條對于初評結(jié)果通過的申請人，信貸員應(yīng)根據(jù)實地

調(diào)查所獲取的各類信息，完成調(diào)查報告。調(diào)查報告中須對證明申

請人貸款用途、還款能力和還款意愿等關(guān)鍵信息進行詳細說明，

寫明授信建議。雙人調(diào)查的，由主調(diào)匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報

告；輔調(diào)協(xié)助主調(diào)完成信息獲取、調(diào)查報告整理、復(fù)核等工作。

信貸員應(yīng)在打印的調(diào)查報告上簽字確認。

第二十五條同時符合以下條件的客戶，再次申請時可沿用

前次調(diào)查報告：

（一）距上次現(xiàn)場調(diào)查（該筆貸款須通過審批）的時間在4

個月以內(nèi)。

（二）貸款期間無逾期記錄。

（三）擔保條件未改變。

（四）貸款用途與上次調(diào)查時一致。

（五）申請貸款額度不大于上次申請貸款金額。

借款人提出貸款申請，由信貸員現(xiàn)場調(diào)查、分析，按照第十

九條的要求拍攝相關(guān)影像資料，證明客戶資信狀況未發(fā)生變化，

原調(diào)查報告繼續(xù)有效。從系統(tǒng)中重新打印調(diào)查報告，并在調(diào)查報

告表外空白區(qū)域填寫“經(jīng)核實確認客戶資信狀況未發(fā)生實質(zhì)性變

化”，由主、輔調(diào)信貸員簽字確認后，將貸款申請資料提交至審

批崗審批。若經(jīng)信貸員實地調(diào)查，認為借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況較上

次發(fā)生較大變化，則應(yīng)重新編寫調(diào)查報告。

除此之外的其余情況，必須經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查后，出具新的調(diào)查

報告。

第六章貸款審查與審批

第二十六條信貸員在個人信貸系統(tǒng)中將貸款提交給審查崗

審查時，應(yīng)將紙質(zhì)文檔資料及影像資料移交給審查崗。應(yīng)提交的

資料包括:

（一）《郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)申請表》。

（二）申請人（若為申請聯(lián)保額度的，申請人指每個小組成

員）有效身份證件復(fù)印件；保證貸款還應(yīng)提交保證人有效身份證

件復(fù)印件。

（三）申請商戶小額貸款的，應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（工商

部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照或由二級分行授權(quán)可不提供

營業(yè)執(zhí)照的可不提供）；從事特許經(jīng)營的，應(yīng)提交相關(guān)行政主管

部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證復(fù)印件。

（四）客戶調(diào)查報告。

（五）證明申請人擁有財產(chǎn)的資料（如房產(chǎn)證、汽車行駛證

復(fù)印件等，非必須）。

（六）相關(guān)債務(wù)人征信報告。

（七）調(diào)查過程中所獲取的客戶的影像資料及其他資料復(fù)印

件。

除此之外，不須提供其他材料。

第二十七條審查要點。審查崗應(yīng)對資料的合規(guī)性和完整性

進行審查，審查要點如下：

（一）申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)。

（二）申請人及保證人主體資格是否符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定

條件。

（三）貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)。

（四）調(diào)查報告中關(guān)鍵財務(wù)指標計算是否準確，對獲得數(shù)據(jù)

的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證。

（五）信貸員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責，管戶信貸員

與申請人是否為關(guān)系人。

審查崗應(yīng)對所審查的貸款按10%的比例，通過電話方式就貸

款申請和調(diào)查基本信息與申請人或保證人進行核實。應(yīng)與借款人

核實的信息包括姓名、申請貸款金額、貸款用途、與聯(lián)保小組成

員或保證人之間的關(guān)系，是否了解保證責任；應(yīng)與保證人核實的

信息應(yīng)包括姓名、借款人姓名、工作單位、與借款人關(guān)系、是否

了解保證責任等。

同時，審查崗應(yīng)對調(diào)查報告質(zhì)量進行審核，具體包括客戶貸

種選擇是否合理、財務(wù)數(shù)據(jù)是否符合行業(yè)特征、貸款用途是否合

規(guī)等。

第二十八條審查完成后，審查崗須在審查審批表上就貸款

資料的合規(guī)性和完整性，以及電話核實結(jié)果，簽署審查意見。審

查崗應(yīng)對貸款申請的合規(guī)性和完整性負審查責任。對于符合條件

的業(yè)務(wù)，即可提交審批。對于不符合條件的業(yè)務(wù)，須退回信貸員，

由信貸員根據(jù)審查意見，進行相應(yīng)的材料補充或作拒貸處理。

第二十九條貸款審批決策要點

（一）申請人的貸款用途是否明確、合理，申請貸款金額與

申請人經(jīng)營狀況是否匹配，申請人的現(xiàn)金流與貸款償還計劃是否

匹配。

（二）申請人資產(chǎn)規(guī)模與收入是否合理（累積收入的去向是

否清楚、客戶的負債情況是否合理），計入的應(yīng)收賬款是否具備

可回收性，回收周期、淡旺季情況是否合理，家庭支出情況是否

合理，雇員情況、運費、水電費、稅收等財務(wù)信息是否與客戶生

意特點相匹配。

（三）對申請人的還款意愿、還款能力及違約成本進行評估。

（四）聯(lián)保成員或保證人是否具有一定的穩(wěn)定性、財產(chǎn)規(guī)模

如何、是否具有擔保意愿和代償能力；信貸員對保證人是否進行

了盡職調(diào)查。

（五）是否存在其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素

（如行業(yè)風險、經(jīng)營風險、聯(lián)保小組風險等情況）及控制風險的

方法。

（六）審查意見與結(jié)論是否合理。

第三十條審批人在審批過程中，對于調(diào)查不完整或存在疑

問的信息，可通過電話或面談等方式與審查崗進行交流，并記錄

在案，由審批崗簽字確認；對于審批通過的，審批崗須對貸款要

素進行確認后，簽署意見并將審批意見反饋至信貸員處；對于審

批未通過的，簽署否定意見，并將貸款資料退回至信貸員處。

第三H—條對于貸款審批未通過的，若符合如下條件之一,

可在6個月內(nèi)重新提交一次：

（一）審批后，信貸員重新進行信貸調(diào)查，獲得新的實質(zhì)性

有利的信息。

（二）初次調(diào)查時申請人不符合我行貸款條件，但業(yè)務(wù)審批

后申請人情況發(fā)生了明顯的有利變化、已符合我行貸款條件。

（三）原審批認為可能造成重要風險隱患的不利因素消失

或出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)。

針對同一客戶，在6個月內(nèi)最多允許重新提交一次，若重新

審批仍未獲得通過，則不能再提交審批。對二次提交審批的貸款,

審批人員應(yīng)了解修改數(shù)據(jù)、補充材料的依據(jù)，必要時可另行指定

人員陪同進行現(xiàn)場調(diào)查，防止人為粉飾、篡改不合格客戶數(shù)據(jù)。

第七章貸款發(fā)放與回收

第三十二條對審批通過的貸款，信貸員應(yīng)及時聯(lián)系貸款申

請人，告知審批結(jié)果，請申請人及其他相關(guān)人員攜帶身份證件，

按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手

續(xù)。如客戶未在7個工作日內(nèi)簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)

務(wù)。對于管戶信貸員不參與面簽的借款人，管戶信貸員應(yīng)提前將

調(diào)查時所拍攝的借款人照片交接給簽約信貸員，以便確認簽約人

身份。

第三十三條簽約前準備。信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審

批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號，填寫合同等相關(guān)法律文本。填

寫必須標準、規(guī)范，要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰，不潦草、

無錯漏、無涂改。貸款要素必須與最終審批意見一致。

第三十四條對于沒有在我行開立個人結(jié)算賬戶的待簽約申

請人，應(yīng)告知其在簽約前，在我行開立個人結(jié)算賬戶，并提醒申

請人應(yīng)在貸款存續(xù)期內(nèi)保證該賬戶狀態(tài)正常，嚴禁我行信貸人員

替申請人開立賬戶。

第三十五條申請人、保證人、聯(lián)保成員及相關(guān)人員簽訂合

同等相關(guān)法律文本前，經(jīng)辦行信貸員應(yīng)根據(jù)有效身份證件、申請

貸款時提交的身份證復(fù)印件、影像資料對以上人員的身份進行核

實，核實無誤后方可簽約。

第三十六條在簽訂有關(guān)合同等相關(guān)法律文本前，信貸員應(yīng)

充分履行告知義務(wù)，應(yīng)要求申請人及相關(guān)債務(wù)人仔細閱讀相關(guān)法

律文本，對疑問應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)

利義務(wù)、還款方式、每次還款具體時間和金額，以及還款過程中

應(yīng)當注意的問題。

第三十七條簽署聯(lián)保協(xié)議時，要求信貸員與聯(lián)保小組成員

合影，在簽署借款及保證合同時，要求信貸員與借款人、保證人

合影（若多個保證人不能同時到現(xiàn)場，可保留分別與每個保證人

的合影即可），影像以電子文件的形式歸入借款人檔案。

第三十八條合同等法律文本應(yīng)由借款人、保證人及相關(guān)人

員當場簽字，并按手?。▋?yōu)先為右手食指，如右手食指有傷，可

按左手食指、右手拇指的順序依次代替），嚴禁信貸員或其他人

員代替客戶簽字。

第三十九條信貸員將合同或協(xié)議移交合同簽訂受權(quán)人（二

級分行三農(nóng)金融部門總經(jīng)理、副總經(jīng)理、一級支行三農(nóng)金融部門

經(jīng)理、一級支行行長、一級支行副行長或二級支行行長等），由

其對合同及相關(guān)單據(jù)作如下審核：

（一）核對借款合同、聯(lián)保協(xié)議（如有）與貸款申請表上的

客戶簽字字跡是否相同。

（二）貸款用途是否與申請表填寫一致，貸款要素是否與最

終審批意見一致。

（三）合同要素填寫是否標準、規(guī)范，要素是否齊全，字跡

是否清晰，關(guān)鍵要素是否有潦草、錯漏或涂改，無需填寫的地方

是否都劃上斜線等。

審核合格的，由合同簽訂受權(quán)人簽字，并按照《郵政儲蓄銀

行印章管理辦法（試行）》（見郵銀發(fā)（2008）296號）與《郵政

儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)合同專用章管理辦法（試行）》（見郵銀發(fā)

（2008）522號）相關(guān)規(guī)定，交用章人蓋章（合同、聯(lián)保協(xié)議如

為多頁紙的，還應(yīng)加蓋騎縫章），使合同生效。貸款合同簽訂完

成后，即可將相應(yīng)合同直接交給相關(guān)合同當事人。

如因貸款行合同簽訂受權(quán)人不在、無法馬上與客戶簽署貸款

合同的，可先由客戶現(xiàn)場簽字，再由合同簽訂受權(quán)人簽字；蓋章

后，將合同文本交給相關(guān)合同當事人。

第四十條借款合同簽署以后，方可由信貸員進行系統(tǒng)借據(jù)

生成及貸款出賬操作。借款人在借據(jù)上簽名確認并按手印后，信

貸員審核并在經(jīng)辦人處簽名，移交復(fù)核人（一級支行三農(nóng)金融部

門經(jīng)理或二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗）進行要素復(fù)核，復(fù)核無

誤信貸員打印放款通知單。

第四十一條復(fù)核人收到借據(jù)后應(yīng)檢查要素是否填寫完整，

是否有錯漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定,

借據(jù)編號、放款賬戶戶名及賬號、貸款金額、期限、利率、借款

用途、還款方式等內(nèi)容是否與合同一致。對復(fù)核不符合要求的，

退還信貸員重新填寫借據(jù)；對符合要求的，在復(fù)核人處簽名后，

移交信貸放款崗進行貸款發(fā)放操作。

第四十二條貸款發(fā)放。小額貸款由會計部門負責貸款發(fā)放

工作。貸款發(fā)放前，應(yīng)由信貸放款崗對貸款發(fā)放條件是否落實進

行審核，并對合同、放款通知單、借據(jù)等單式的要素核實無誤后,

簽字并加蓋名章。放款操作完成后，信貸放款崗在借據(jù)上簽名，

其中會計聯(lián)信貸放款崗留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與

借款人（客戶聯(lián)可由信貸員轉(zhuǎn)交給借款人）。信貸放款崗須打印

一份還款計劃表，由信貸員轉(zhuǎn)交給借款人妥善保管，作為其以后

還款的依據(jù)。貸款資金到賬后，信貸員第一時間通知客戶。

第四十三條貸款回收。小額貸款償還采用賬戶扣款的方式

進行，由系統(tǒng)自動執(zhí)行批量扣款，借款人應(yīng)在每個還款日

16：00前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶。

小額貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本及提前結(jié)清，但需借款

人、借款人的委托人或保證人填寫書面申請。

首先，借款人應(yīng)依據(jù)合同約定，向經(jīng)辦行管戶信貸員或貸后

管理崗提出提前部分還本或提前結(jié)清申請，并填寫《郵政儲蓄銀

行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表》；二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管

崗或一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審核后，提交至資金清算系統(tǒng)；

然后，信貸放款崗根據(jù)通知書在資金清算系統(tǒng)操作還款交易，打

印《郵政儲蓄銀行小額貸款還款單》（提前結(jié)清還須打印《郵政

儲蓄銀行小額貸款結(jié)清證明》），并加蓋業(yè)務(wù)專用章及信貸放款崗

名章。所有單據(jù)均需打印兩份，一份交檔案管理崗留檔保存，一

份由信貸員或貸后管理崗交借款人。

第四十四條指定賬戶扣款。當保證人、聯(lián)保小組成員或其

他人員代償貸款時，可從其指定賬戶中進行扣款。由清收經(jīng)辦人

（可為信貸員或資產(chǎn)保全崗）向貸款行提出指定賬戶扣款申請，

填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)指定賬戶扣款審批表》，經(jīng)一

級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審批通過后，進行系統(tǒng)操作，并打印《分

期貸款他人指定賬戶還款單》兩份，一份交檔案管理崗保存，一

份交賬戶持有人。單筆借據(jù)每天只能進行一次指定賬號扣款交

易。

第八章貸款管理

第一節(jié)貸后檢查

第四十五條貸后檢查。貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風

險的有效途徑，由信貸員和貸后管理崗共同負責貸后檢查工作，

承擔貸后檢查的責任。貸款發(fā)放后，必須對客戶及時進行貸后跟

蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時向上級部門匯

報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時要做好

貸后檢查記錄。首次貸后檢查必須由管戶信貸員進行現(xiàn)場檢查，

日常貸后檢查可由貸后管理崗代為進行。

第四十六條如遇管戶信貸員變更的情況，新管戶信貸員和

原管戶信貸員之間應(yīng)做好交接；原則上，交接后新管戶信貸員應(yīng)

拜訪客戶一次，并作貸后檢查登記。

第四十七條貸后檢查主要手段。我行小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢

查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓?/p>

信系統(tǒng)等。電話訪談和見面訪談，是指通過電話或見面的方式與

客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭情況，判斷客戶的還款能

力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實地檢查，是指到客戶家庭住所

或生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)場，實地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，查看有關(guān)單據(jù)

和實物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、家庭生活情況的其他人員交流，

綜合評價客戶貸款風險。

第四十八條貸后檢查時間及頻次。貸后檢查按照檢查時間

及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。

每次實地貸后檢查均應(yīng)拍攝客戶經(jīng)營場所外觀和經(jīng)營場景的照

片。

（一）貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后一周到1個月之間（如

受經(jīng)營周期和地域因素影響，調(diào)整貸后檢查時間及頻次的，須向

總行單獨申請），信貸員應(yīng)到客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進行貸后首期檢

查，完成檢查報告；要求客戶提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證,

若借款人能提供交易資料和憑證的，將使用憑證復(fù)印或拍照打印

存檔，可不再填寫進《貸款支用報告書》中；若借款人不能提供

交易資料和憑證的，應(yīng)由借款人填寫《貸款支用報告書》并簽字。

現(xiàn)場檢查必須留存影像資料，具體包括但不限于：

1.信貸員、借款人（借款人不在的，應(yīng)包括參與生產(chǎn)經(jīng)營的

其他人員）在經(jīng)營現(xiàn)場。

2.經(jīng)營現(xiàn)場名稱、招牌等外部影像及內(nèi)部影像。

3.借款人是否正常經(jīng)營，經(jīng)營是否有明顯的重大變化。

（二）貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，借款人能按期歸還

貸款本息的，信貸員和貸后管理崗均可對客戶進行貸后常規(guī)檢

查，原則上每季度進行一次電話檢查，每半年至少進行一次實地

檢查，并完成檢查報告；貸后管理崗要對存量貸款進行抽查，每

月電話檢查存量貸款的10%（存量較大的可酌情減少，但不得少

于50筆）、現(xiàn)場檢查存量貸款的2%（存量較大的可適當減少，

但不得少于10筆），抽查范圍涵蓋所有信貸員，特別是逾期頻發(fā)

的信貸員要提高檢查比例，貸后管理崗抽查過的貸款，信貸員在

該周期內(nèi)可不必再進行檢查。

（三）貸后特別檢查：對逾期超過3天的貸款，管戶信貸員

必須與二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管或貸后管理崗一同去客戶住

所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較

大的市場風險、行業(yè)風險、借款人生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生重大變化、

可能會影響借款人還款能力時，應(yīng)立即對借款人進行實地貸后檢

查。

第四十九條貸后檢查的內(nèi)容：

（一）貸款資金實際用途。

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，經(jīng)營收入、成本費用等影響借

款人還款能力的因素變化情況。

1.客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況。

2.客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影

響客戶家庭還款能力的變化情況。

3.客戶在其它金融機構(gòu)的貸款情況及民間融資情況。

4.客戶對外擔保情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔保

能力、資信狀況等變化情況。

5.客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛。

6.客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸

款的原因。

7.其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。

第五十條檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款

資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實際用途風險狀況決定是

否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔違約

責任；若發(fā)現(xiàn)客戶通過提供虛假證明材料獲取貸款的，應(yīng)要求提

前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔違約責任；若發(fā)現(xiàn)

客戶的生產(chǎn)經(jīng)營或家庭情況發(fā)生足以影響其還款能力的重大變

化時，應(yīng)及時采取措施，降低貸款風險，確保貸款能夠安全回收。

貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風險事項的，經(jīng)辦人須及時向部門

負責人匯報，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風險事項的，還應(yīng)

及時報告風險管理部門和上一級行三農(nóng)金融部門。

貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足

額償還貸款本息的，將該筆貸款進入貸款催收處理，若逾期達到

一定期限，則進入資產(chǎn)保全處理。

貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營過程中存在潛在風險的，經(jīng)辦人應(yīng)

提醒客戶給予充分注意，避免客戶遭受不必要的損失。

第二節(jié)額度管理

第五十一條對于已經(jīng)生效的額度，可以進行額度注銷、凍

結(jié)、解凍結(jié)及額度調(diào)減管理。

第五十二條額度注銷。額度注銷的前提是該額度下所有貸

款均已結(jié)清。

第五十三條額度凍結(jié)或調(diào)減。貸后管理中如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)

較大風險，可以視情況對整個聯(lián)保小組進行額度凍結(jié)或額度調(diào)減

操作，風險隱患消失后可以進行額度解凍結(jié)操作。

第三節(jié)合同內(nèi)容變更

第五十四條在合同履行期間，經(jīng)客戶申請，并經(jīng)有關(guān)責任

人各方協(xié)商同意，可對合同相關(guān)內(nèi)容進行變更，具體包括還款賬

號變更、還款方式變更、貸款停息、貸款展期、貸款縮期等。所

有申請必須由合同當事人（包括借款人、保證人等）持本人身份

證件到小額貸款營業(yè)機構(gòu)填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)

申請審批表》，提出書面申請。對于符合貸款重組條件的，應(yīng)依

據(jù)《郵政儲蓄銀行小額貸款貸款重組管理辦法（試行）》（見郵銀

發(fā)［2013）1143號）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十五條還款賬號變更及還款方式變更。在合同履行期

內(nèi)，借款人若發(fā)生存折丟失、賬戶被誤注銷等情況時，可以申請

還款賬號變更；借款人可以在分期貸款的各種還款法之間申請變

更，但必須結(jié)清當期拖欠及當前期本息。采取一次性還本付息的

貸款不允許進行還款方式變更。

（一）還款賬號變更的具體辦理流程如下：

1.還款賬號變更要求客戶向經(jīng)辦行管戶信貸員提出申請，并

填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表》。

2.管戶信貸員經(jīng)核查屬實的，將《郵政儲蓄銀行小額貸款貸

后業(yè)務(wù)申請審批表》提交至一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理進行審

批。

3.一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定審批通過后，業(yè)

務(wù)返回信貸員，由信貸員進行處理。

（二）還款方式變更具體辦理流程如下：

1.還款方式變更要求借款人在本期還款日前5日向經(jīng)辦行

管戶信貸員提出申請，并填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)

申請審批表》。

2.信貸員應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還

款額，分析借款人的還款能力和收入情況是否符合要求。若不符

合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕

調(diào)整的，應(yīng)拒絕其申請；若符合要求，將《郵政儲蓄銀行小額貸

款貸后業(yè)務(wù)申請審批表》報二級分行審批崗進行審批。

3.二級分行審批崗根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定審批通過后，業(yè)務(wù)返回信貸

員，由信貸員向資金清算系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書

和新的還款計劃表，由信貸員轉(zhuǎn)交或郵寄至借款人。新的還款方

式自下期開始執(zhí)行。

第五十六條貸款停息流程

（一）申請貸款停息的客戶須滿足的條件及要求如下：

1.對于因自然災(zāi)害（如洪水、暴雨、干旱或臺風等）、家庭

重大災(zāi)難（如火災(zāi)、車禍、主要勞動力突然重病或死亡等）等客

觀原因而暫時失去或降低了還款能力，但信用狀況良好、還款意

愿良好、在可預(yù)見的未來能恢復(fù)還款能力的客戶，可為其辦理貸

款停息。

2.貸款停息時間最長不能超過6個月。

（二）對于符合上述貸款停息條件的客戶，須提供的資料包

括：

1.遭受自然災(zāi)害的客戶應(yīng)有村級及鄉(xiāng)級政府（或鄉(xiāng)級以上政

府）的證明材料，證明材料須包括：自然災(zāi)害的種類性質(zhì)，發(fā)生

的時間、地點、危害程度，對客戶造成的損失，應(yīng)有證明損失程

度的人證、圖片資料。

2.家庭重大災(zāi)難：火災(zāi)應(yīng)有消防部門的證明材料，證明材料

須包括：火災(zāi)發(fā)生的時間、地點、原因，對客戶造成的損失，還

應(yīng)有證明損失程度的圖片資料；車禍應(yīng)有交通管理部門的證明材

料，證明材料須包括：車禍發(fā)生的時間、地點、責任人，對客戶

造成的損失；主要勞動力重病的應(yīng)有醫(yī)院的診斷資料等。

對于需要客戶提供的資料，我行要求材料提供方保證材料真

實性，并對材料的真實性承擔責任；若有任何虛假，我行將訴諸

法律。

（三）貸款停息的業(yè)務(wù)操作流程

1.客戶向經(jīng)辦行管戶信貸員提出貸款停息申請，并填寫《郵

政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表》。

2.信貸員對客戶的情況展開調(diào)查，撰寫停息調(diào)查報告。停息

調(diào)查報告內(nèi)容包括：客戶基本信息，客戶申請停息事由，客戶提

供資料的核實情況，貸款調(diào)查、審查、審批過程中履職情況；發(fā)

放貸款時的貸款調(diào)查報告應(yīng)作為停息調(diào)查報告的附件。

3.客戶停息相關(guān)材料經(jīng)一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審核后

報二級分行審查崗，二級分行審查崗核實客戶提供的材料是否真

實，客戶是否符合貸款停息的條件，二級分行審查通過后報二級

分行審批崗；二級分行小額貸款業(yè)務(wù)主管應(yīng)會同同級風險管理部

進行把關(guān)，一致通過后，在系統(tǒng)中進行停息操作。

第五十七條貸款期限調(diào)整（必須在貸款償還日之前進行申

請操作，貸款期限變更之前，分期貸款需要結(jié)清當前期本息）

（一）申請貸款期限調(diào)整的客戶須滿足的條件及要求如下：

1.對于申請縮短期限的客戶，只需縮短期限后還款能力符合

我行要求即可。

2.對于申請展期的客戶，須滿足的條件同第五十六條中的規(guī)

定。

3.申請展期的客戶，展期的貸款期限對于短期貸款不得超過

1年；對于中期貸款不得超過原貸款期限的一半。

（二）客戶須提供的材料同第五十六條中的規(guī)定。

（三）貸款期限調(diào)整的業(yè)務(wù)流程

1.借款人在本期還款日前5日，向經(jīng)辦行管戶信貸員提出期

限調(diào)整申請，并填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批

表》，申請審批表須同時由擔保人或聯(lián)保小組成員簽字確認。

2.對于縮短期限的，信貸員應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分

期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求。

若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請期限直至滿足要求，否則

將予以拒絕；對于符合要求的，應(yīng)填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款

貸后業(yè)務(wù)申請審批表》，上報一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理進行審

批。

3.對于展期的，信貸員應(yīng)調(diào)查客戶展期原因及客戶還款能力

變化情況，分析客戶信用狀況及還款意愿情況，根據(jù)上述調(diào)查分

析提出受理調(diào)查意見，填寫《郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申

請審批表》，上報一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審批。

4.一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審批通過后，業(yè)務(wù)返回信貸

員，由其向資金清算系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書和新

的還款計劃表，由信貸員轉(zhuǎn)交或郵寄至客戶。新的還款計劃自下

期開始執(zhí)行。

第四節(jié)貸款催收

第五十八條貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款

本息的行為，分為貸款到期提示還款和貸款逾期催收。

第五十九條貸款到期提示還款。小額貸款到期提示采取個

人信貸系統(tǒng)自動短信提示和人工電話提示相結(jié)合的方式實現(xiàn)。個

人信貸系統(tǒng)在每日上午10點左右，自動篩選出3日內(nèi)應(yīng)還款貸

款，對應(yīng)還貸款本息金額與客戶預(yù)留還款賬戶的可用余額進行比

對。若可用余額小于應(yīng)還金額，且客戶信息中留有移動電話號碼

的，通過短信平臺發(fā)送還款提醒短信給客戶；對于未留有移動電

話號碼的，由貸后管理崗進行電話提醒。若經(jīng)電話聯(lián)系，客戶表

示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向小額貸款業(yè)務(wù)主管

匯報，視情況采取進一步措施。

第六十條貸款逾期催收。管戶信貸員應(yīng)每日查看貸款臺帳,

了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問

逾期原因，并采取相應(yīng)措施：

（一）客戶暫時忘記還款、并表示在3日內(nèi)歸還貸款的，管

戶信貸員可不進行實地調(diào)查，只登記催收記錄。

（二）客戶表示不能在3日內(nèi)歸還貸款或超過3日仍未歸還

貸款的，信貸員和二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管或貸后管理崗須實

地了解客戶情況，催促客戶還款，填寫貸后特別檢查報告，并及

時通知保證人或聯(lián)保小組成員，由其協(xié)助進行貸款催收工作；對

逾期超過3天的貸款，信貸員應(yīng)同時向保證人或聯(lián)保小組成員催

收，催收措施可采取電話或走訪形式。

貸款催收過程中要注意方式方法，依法合規(guī)進行催收，堅持

人性化原則，根據(jù)客戶的還款能力和還款意愿的情況采取不同措

施，注重催收的效率。

客戶營銷人員有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)。

第六十一條借款人不能還款的，可由保證人、聯(lián)保小組其

他成員或其關(guān)系人代借款人償還貸款本息，我行信貸人員、客戶

營銷人員不得代客戶還款或墊付還款資金。

第六十二條逾期催收過程中的影像資料要求。

（一）對借款人、保證人或聯(lián)保人當面催收，應(yīng)拍攝借款人

生產(chǎn)經(jīng)營場所或家庭住所地點的影像資料，所拍攝影像資料應(yīng)包

含我行催收人員、周圍景物及被催收對象（可不必是正面合影，

包含所需人物及景物即可，但要求人物面部影像清晰可辨）。

（二）未能對借款人或保證人、聯(lián)保人進行當面催收的，應(yīng)

拍攝客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所或家庭住所地點的影像資料，所拍攝影像

資料應(yīng)包含我行催收人員、周圍景物，要求人物面部影像清晰可

辨。

（三）客戶因遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故導(dǎo)致喪失還款

能力的，須拍攝能夠證明客戶遭受災(zāi)害或者事故的照片：

1.客戶遭受重大自然災(zāi)害的，須拍攝客戶受災(zāi)后經(jīng)營場所的

照片（須能夠體現(xiàn)受災(zāi)程度，比如遭遇瘟疫后種養(yǎng)殖業(yè)客戶的動

植物死亡現(xiàn)場圖片、洪澇災(zāi)害后的現(xiàn)場圖片等），要求所拍攝照

片包括部分周圍環(huán)境與景物以供識別地點，如因特殊原因?qū)е滦?/p>

貸人員無法拍攝受災(zāi)現(xiàn)場照片的，應(yīng)盡量拍攝受阻情況（如道路

不通的情形）。

2.客戶遭受意外事故或患重大疾病的，須拍攝能夠證明事故

發(fā)生的影像資料，如事故現(xiàn)場照片等，所拍攝照片要求能夠突出

當事人身份及其受害程度。若不能獲取如上照片，也可以相關(guān)部

門出具的證明文件、醫(yī)院的診斷證明的照片或復(fù)印件代替。

第六十三條貸款逾期懲罰措施

（一）自貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數(shù)為到期

應(yīng)還貸款本息之和，罰息利率為合同約定罰息利率。

（二）貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受按時還款

優(yōu)惠政策。

（三）對于形成不良貸款的借款人，系統(tǒng)自動將其標注為黑

名單客戶，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不能

再獲得我行任何信貸產(chǎn)品支持。

第六十四條對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠借款

人，應(yīng)當在催收的同時，及時采取資產(chǎn)保全措施，同時采取措施

要求聯(lián)保小組其他成員（保證人）代償。此外，可將惡意拖欠客

戶信息披露給當?shù)匦袠I(yè)協(xié)會、相關(guān)政府部門，爭取得到幫助和支

持，合法合規(guī)地催收欠款；可在支行和客戶所在地張榜公布惡意

拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當?shù)?/p>

所有客戶獲得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論壓力。若上

述手段均不能解決問題，應(yīng)啟動司法程序，起訴借款人和保證人。

第六十五條不良貸款移交。對于符合移交標準、三農(nóng)金融

部認為需要移交資產(chǎn)保全部門進行保全的不良貸款資產(chǎn)，在責任

認定后，經(jīng)三農(nóng)金融部門申請，按移交程序移交資產(chǎn)保全部門。

不良貸款資產(chǎn)移交后，管理和清收責任轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)保全部門，三

農(nóng)金融部門應(yīng)做好相關(guān)配合工作。

第五節(jié)業(yè)務(wù)檢查

第六十六條業(yè)務(wù)檢查是小額貸款業(yè)務(wù)風險防范的重要手

段。各級分行必須加強貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對貸

款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作情況進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，但在實施檢查、

尤其是現(xiàn)場檢查時，應(yīng)注意各部門之間協(xié)調(diào)進行，避免短期內(nèi)對

某一機構(gòu)或借款人頻繁檢查的現(xiàn)象。

第六十七條非現(xiàn)場檢查主要通過查看個人信貸系統(tǒng)、電話

與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案

和紙質(zhì)檔案）等方式進行。現(xiàn)場檢查主要通過實地查閱貸款業(yè)務(wù)

檔案、與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或借款人面談等方式進行，也可通過觀察

貸款調(diào)查、貸后檢查過程的方式進行。

第六十八條業(yè)務(wù)監(jiān)督應(yīng)分崗位和分層級進行，建立監(jiān)督檢

查臺帳，具體業(yè)務(wù)監(jiān)督操作要求如下：

（一）一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理的監(jiān)督。一級支行三農(nóng)金

融部門經(jīng)理應(yīng)定期對轄區(qū)范圍內(nèi)小額貸款進行抽查，每月現(xiàn)場回

訪至少4戶，半年內(nèi)應(yīng)覆蓋所有信貸