第1講 商業(yè)銀行經(jīng)營管理學概述課件

商業(yè)銀行概述第1講一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理學的內(nèi)涵

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》是專門對商業(yè)銀行經(jīng)營管理中帶有規(guī)律性的原理與方法進行研究的一門科學。二、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》的特殊性。1、經(jīng)營管理對象特殊：（1）、經(jīng)營管理的對象是貨幣與信用；（2）、具有特殊的使用價值；（3）、貨幣信用具有微觀的最大化與宏觀的適度性的矛盾；（4）、注意“貨幣的經(jīng)營與信用的經(jīng)營”的區(qū)別。2、

經(jīng)營管理要素特殊：（1），一般企業(yè)經(jīng)營管理的要素有“人，財，物，信息，形象”；（2），商業(yè)銀行“財，物，信息”歸結(jié)為資金；（3），商業(yè)銀行經(jīng)營管理的對象是“人事關(guān)系的管理，資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營，形象品牌的建設(shè)”；（4），三者的關(guān)系是“形象品牌是根基，人力資源管理當先，資金業(yè)務(wù)經(jīng)營為重”，務(wù)必正確處理好三者的關(guān)系。3、

經(jīng)營管理原則特殊：

（1）、內(nèi)部“三性原則”；

（2）、外部“分業(yè)與綜合的原則”。4、

商業(yè)銀行經(jīng)營管理是內(nèi)部條件和外部環(huán)境的綜合反映：（1）、內(nèi)部條件有：要有一批業(yè)務(wù)素質(zhì)高，富于進取的經(jīng)營管理人才；要有數(shù)量適度，結(jié)構(gòu)合理的資本金；要有先進的機具設(shè)備和現(xiàn)代化的管理技術(shù)；要有健全高效的內(nèi)部控制制度。（2）、外部環(huán)境：安定團結(jié)的政治環(huán)境；穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境；寬松的法律環(huán)境；有序的競爭環(huán)境；良好的公共關(guān)系；優(yōu)越的地理環(huán)境。（3）、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成敗取決于經(jīng)營管理者對內(nèi)，外部環(huán)境及其變化怎樣認識和如何適應(yīng)；一個精明的銀行家既要創(chuàng)造和利用良好的內(nèi)部條件，又要適應(yīng)和駕馭外部環(huán)境。5、商業(yè)銀行與《貨幣銀行學》，《管理學》，《銀行制度業(yè)務(wù)學》比較：（1）、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理著重強調(diào)觀念上的原理與方法，重點研究如何從宏觀上、從理念上駕馭、經(jīng)營和管理好一家銀行；（2）、主要供商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者來學習與研究。6、商業(yè)銀行既是一門科學，更是一門藝術(shù)。（1）、是科學，因為經(jīng)營管理的原理與方法是從實踐中來的，而且又要回到實踐中去；（2）、是藝術(shù)，因為不能墨守成規(guī)，需要創(chuàng)新，學的是理念，要結(jié)合每一個具體的商業(yè)銀行來發(fā)展與創(chuàng)新性運用。

第一節(jié)商業(yè)銀行的起源一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生：國際貿(mào)易的發(fā)展11世紀，漢語的“銀行”即從事銀器鑄造或交易的行業(yè)。“Bank”源于意大利文BANCA,指長凳或桌子，其英文原意為“存放錢財?shù)墓褡印保髞矸褐搞y行。從歷史上看，銀行起源于意大利，最早是13世紀的弗羅倫薩。（簡介）近代意義的銀行是1587年成立的威尼斯銀行。威尼斯銀行的演變過程：威尼斯當時的世界貿(mào)易中心商品交換貨幣兌換商貨幣的保管、辦理支付、匯兌發(fā)放貸款形成早期銀行。服務(wù)——信用1653年，英國建立了資本義制度。工商業(yè)得到較大發(fā)展，需要有可以提供大量資金融通的專門機構(gòu)與之相適應(yīng)。這促使商業(yè)銀行的產(chǎn)生。1694年英國政府為同高利貸斗爭，維護和發(fā)展新興資本主義而成立了世界上第一家股份制銀行——英格蘭銀行，標志現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生。二、商業(yè)銀行的形成

一是從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的(為適應(yīng)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需要)。如威尼斯銀行。二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需要，按資本主義原則，以股份形成組建而成。如英格蘭銀行。商業(yè)銀行名稱的由來英國：發(fā)放短期商業(yè)性質(zhì)的自償性貸款商業(yè)性質(zhì)：與真實商品交易有關(guān)自償性：貸款產(chǎn)生的原因作為還款來源目前各國的名稱有所不同美國、英國、日本三、商業(yè)銀行發(fā)展的模式

一是英國式以融通短期資金為經(jīng)濟的發(fā)展模式。(英、美等)其優(yōu)點是能較好保持銀行清償能力、安全，不足之處是業(yè)務(wù)的發(fā)展到一定的限制。二是德國式綜合銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式。四、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢1、全球化2、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)個人化3、業(yè)務(wù)處理電子化4、非中介花5、業(yè)務(wù)經(jīng)營混業(yè)化6、金融資產(chǎn)證券化7、私有化第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)1.定義：商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2.性質(zhì)：（1）不同于其他金融機構(gòu)。（2）具有一般企業(yè)特征。擁有必需的自有資本，實行獨立核算，自負盈虧，追求利潤最大化目標。（3）不是一般的企業(yè)，而是經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行與中央銀行，投資銀行，政策性銀行，專業(yè)銀行（儲蓄銀行，住房銀行），跨國銀行的區(qū)別:中央銀行與商業(yè)銀行的異同

中央銀行與商業(yè)銀行的相同點：1、都是一國經(jīng)濟、金融的主體；2、都在一國經(jīng)濟、金融發(fā)展中起著重要的作用；3、許多中央銀行是由商業(yè)銀行演變而來的；4、許多中央銀行的早期都兼營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行與中央銀行的不同點：

央行商行1，調(diào)控者、監(jiān)管者被調(diào)控者、被監(jiān)管者2，貨幣信用與金融業(yè)的核心

金融業(yè)的主體3，不能以盈利為目的

要以盈利為目的4，對其存款不支付利息

對其存款要支付利息5，資產(chǎn)應(yīng)具有最大清償性

資產(chǎn)應(yīng)是“三性”的最佳均衡6，不在國外設(shè)立分支機構(gòu)

要在國外設(shè)立分支機構(gòu)7，與政府是相對獨立關(guān)系

與政府是“自主經(jīng)營、依法納稅”關(guān)系8，資本主要歸國家所有

實行股份制9，政策性運作

商業(yè)性運作10，分支機構(gòu)有限適度

分支機構(gòu)眾多11，創(chuàng)造基礎(chǔ)貨幣

創(chuàng)造派生存款12，[1]總裁由國會、皇室或總統(tǒng)任命總裁由董事會聘請

商業(yè)銀行是企業(yè)，又不是一般的企業(yè)。

商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征：

（1）、自主經(jīng)營、自負盈虧、獨立核算，擁有一定的資本金；（2）、從事貨幣信用經(jīng)營；（3）、有收入，也有支出，照章納稅；（4）、以贏利最大化為目的。

商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)；

（1）、商業(yè)銀行經(jīng)營對象特殊；（2）、商業(yè)銀行是高負債的企業(yè)；（3）、商業(yè)銀行關(guān)系面廣，滲透力強；（4）、商業(yè)銀行更容易冒風險；（5）、商業(yè)銀行的社會信譽與社會形象更加重要，是其生存與發(fā)展的根基；（6）、商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的社會成本特別巨大。

3.關(guān)于商業(yè)銀行的國際慣例。

第一，商業(yè)銀行一般都采取股份制的組織形式；

第二，商業(yè)銀行必須是獨立的經(jīng)濟法人；第三，商業(yè)銀行與企業(yè)之間是獨立的商品等價交換的關(guān)系；第四，商業(yè)銀行與企業(yè)之間，商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間是相互滲透，混合生長的關(guān)系；第五，

商業(yè)銀行都應(yīng)有一定的信用級別；二、商業(yè)銀行的職能信用中介的功能支付中介(3)信用創(chuàng)造金融服務(wù)(5)調(diào)節(jié)經(jīng)濟

三、地位(1)商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融體系中的地位(2)商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞其業(yè)務(wù)活動對全社會貨幣供給產(chǎn)生影響已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑成了社會資本運動的中心第三節(jié)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)

一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立(1)創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件：經(jīng)濟條件：1人口狀況

2生產(chǎn)力發(fā)展水平

3銀行顧客(企業(yè)與消費者)4地理位置

金融條件：

①人們的信用意識、信用環(huán)境②經(jīng)濟貨幣化程度③金融市場的發(fā)育程度④金融業(yè)務(wù)的競爭狀況⑤金融監(jiān)管的有關(guān)政策二、創(chuàng)立商業(yè)銀行程序

1、申請登記一般不能以個人名義申請必須按《公司法》、《銀行法》要求市場準入的審核2、招募股份

現(xiàn)代商業(yè)銀行多以股份公司的形式建立募股方式有公募和私募之分3、驗資營業(yè)一般有最低開業(yè)資本金規(guī)模的要求。專題商業(yè)銀行的脆弱性三、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

一般由四大系統(tǒng)構(gòu)成：決策系統(tǒng)（1）股東大會——最高權(quán)力機構(gòu)（2）董事會——決策機構(gòu)董事會職責:①確定銀行的經(jīng)營目標和經(jīng)營決策②選擇銀行高級管理人員③設(shè)立各種委員會或附屬機構(gòu)（3）各種委員會①執(zhí)行委員會②貸款委員會③考評委員會④資產(chǎn)負債比例管理委員會⑤風險管理委員會等管理階層（董事長，行長或總經(jīng)理）

信貸部

會計和業(yè)務(wù)部

籌資和市場部

信托部

商業(yè)貸款部

會計和審計部

出納

個人信托

顧客貸款部

業(yè)務(wù)（支票清算、過帳、帳戶確認和消費者投訴）

新開帳戶

商業(yè)信托

廣告和策劃第四節(jié)商業(yè)銀行制度

商業(yè)銀行制度是一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。商業(yè)銀行體系是銀行體系的核心部分；銀行結(jié)構(gòu)決定了銀行的業(yè)務(wù)的開展。一、建立商業(yè)銀行體系的原則(1)有利于銀行業(yè)競爭的原則(2)有利于保護銀行體系安全的原則(3)保持適度規(guī)模的原則(3)保持適度規(guī)模的原則商業(yè)銀行是典型的規(guī)模效益遞增的行業(yè)圖示：CALACQ0QiQ0xQi—即最小最佳規(guī)模規(guī)模經(jīng)濟并購與協(xié)同效應(yīng)超大規(guī)模銀行現(xiàn)象二、商業(yè)銀行體系即一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型并組成該國商業(yè)銀行整體結(jié)構(gòu)(1)按資本所有權(quán)劃分①國有商業(yè)銀行②股份制商業(yè)銀行③企業(yè)集團所有的銀行④民營銀行(2)按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分①地方性銀行②區(qū)域性銀行③全國性銀行④國際性銀行(3)按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分①德國式全能銀行②英國式全能銀行③美國式職能銀行(4)按組織形式劃分①單元制②總分支行制③持股公司制(或集團制銀行)第五節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(或原則)一、安全性目標1、即要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風險和損失，能隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。2、把安全放在首位的原因：特殊企業(yè)3、如何實現(xiàn)安全性二、流動性目標1、即商業(yè)銀行應(yīng)保持隨時可以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。流動性目標的實現(xiàn)在很大程度上取決于銀行資產(chǎn)的流動性。資產(chǎn)的流動性，即資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。2、原因：存款的提取、新增貸款需求、盈利資產(chǎn)的變現(xiàn)能力有二個標準：①變現(xiàn)的成本②變現(xiàn)的速度流動性目標的實現(xiàn)也取決于負債的流動性，即彈性負債能力。流動性目標從長遠來看，更受制于資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是否合理。因此：商業(yè)銀行保證流動性的措施和方法有：（1）保持適當?shù)馁Y產(chǎn)準備(包括第一準備和第二準備)（2）保證資產(chǎn)的變現(xiàn)能力（3）提高銀行的彈性負債能力（4）保證銀行資產(chǎn)負債的比例協(xié)調(diào)三、盈利性目標1、即商業(yè)銀行追求利潤最大化的目標。2、商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利性目標的途徑：(1)擴大經(jīng)營規(guī)模，追求規(guī)模效益(2)拓展經(jīng)營范圍，增加利潤增長點(3)降低經(jīng)營成本，拓展贏利空間(4)強化管理，減少貨款和投資損失(5)加強內(nèi)部核算，增收節(jié)支

三性關(guān)系：對立統(tǒng)一。三性之間具有一定的矛盾；也具有一定的相互影響或轉(zhuǎn)化的關(guān)系。應(yīng)力爭做到三性的平衡。流動性是前提、安全是保障、盈利是最終目標。我國銀行體系

一、1949年以前的銀行體系（一）19世紀中葉以前，錢莊、票號。麗如銀行于1848年在上海設(shè)立分行（二）1896年清政府設(shè)立通商銀行，1908年頒布《銀行通則》。北四行：金城、鹽業(yè)、中南、大陸；南四行：浙江興業(yè)、實業(yè)、上海儲蓄銀行、新華銀行（三）國民黨的四行兩局一庫四行：中央銀行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行；兩局：中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局一庫：中央合作金庫二、20世紀50年代—60年代（一）建國初期1948年12月在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行基礎(chǔ)上，設(shè)立中國人民銀行匯豐、中國、交通（二）文革前后建撤中國農(nóng)業(yè)銀行、中國人民建設(shè)銀行銀行體系基本上是癱瘓的三、銀行體系的恢復發(fā)展（一）恢復、分設(shè)工作79年2月，恢復中國農(nóng)業(yè)銀行；79年3月，中國銀行從央行分設(shè)出來；8月，中國人民建設(shè)銀行從財政部分離出來；1981年12月中國投資銀行成立，由財政部代管，94年改制為建設(shè)銀行全資附屬的商業(yè)銀行，99年3月，光大銀行全資收購中國投資銀行。（二）人民銀行專門行使央行職能1983年，《關(guān)于人民銀行專門行使央行職能的通知》1984年1月，中國工商銀行成立，承擔人行的全部業(yè)務(wù)1998年，設(shè)立大區(qū)分行，北京、重慶兩個辦事處（三）新的商業(yè)銀行成立1、重組交通銀行1987年，總管理處由北京遷往上海，88年開始全國性股份制綜合銀行試點，無業(yè)務(wù)分工的限制。2、區(qū)域性商業(yè)銀行1986年，招商銀行；87年深圳發(fā)展銀；1988年，廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行（2004年取消福建）；92年，浦東發(fā)展銀行；95年海南發(fā)展銀行。3、大型企業(yè)集團1987年，中國國際信托投資公司設(shè)立中信實業(yè)銀行；92年，首鋼總公司設(shè)立華夏