【小概率原理在保險中的應(yīng)用綜述2200字】

小概率原理在保險中的應(yīng)用保險費指定的原則在日常生活中，許多消費者經(jīng)常面臨冒險的選擇。對于一些損失較小的事件，無論它發(fā)生的概率是高是低，我們一般保持著任其發(fā)生的心態(tài)面對，比如說家里面使用年份已久的炒菜鍋壞了，那么我們只要去修一下或者換一臺新的就好了，誰也不會去保險公司買一個鍋險，因為這類事件沒有做保險意義。但是對于發(fā)生概率極低但是高風險的事件，如個人財產(chǎn)、生命健康安全等，根據(jù)經(jīng)驗，消費者一般都會歸避這樣的高風險，大部分消費者通過購買保險的手段逃避或化解自己的風險作為風險補償，而購買保險的費用相當于保障來說還是比較低的，這就促進了保險行業(yè)的興旺。現(xiàn)在，讓我們來談?wù)勏M者和保險公司如何相互自愿受益，原則上是進行保險交易，因此我們很有必要通過小概率原理，研究保費的制定。每一種商品都有價格，保險產(chǎn)品也不例外。與其他特定商品相比，保險產(chǎn)品是保險公司為保險客戶提供的針對未來風險的一種保障，也是對客戶的一種承諾。那么，保險公司使用什么因素和原則來制定保險費呢？保險費的基本原則是等值兌換和等額收支。保險是指保險公司與被保人雙方簽訂合同，保險公司需要按照合同約定向被保人收取保險費，保險公司也應(yīng)當對合同規(guī)定的可能發(fā)生的事故，或者被保險人死亡而造成的財產(chǎn)損失、受傷或殘疾承擔賠償責任。達到合同規(guī)定的年齡和期限時承擔支付保險金的責任的行為。對于某些不可避免的財產(chǎn)損失，交通事故等，保險被看作被保險人有形或無形財產(chǎn)及相關(guān)利益的保證，因為這些小概率事件可能隨時發(fā)生在每個人身上。所以很多人通過購買保險及時預(yù)防這些事件的發(fā)生，然而面對生活當中各種各樣的事，我們要承擔不同的風險，因而會采取不同的方案。在一般保險商品的情況下，保險公司將根據(jù)事件發(fā)生的風險大小，未來的給付、費用支出、利潤目標確定保險費。保險費的很大一部分用于支付保險合同規(guī)定的各種福利。在身故利益方面，保險公司使用許多規(guī)則來確定每個客戶的身故利益的平均成本。舉個簡單的例子，如有1萬人投保了身故保險1萬元，如果1人死亡，保費為平均每人支付1元。即使是現(xiàn)金利潤、到期利潤等儲蓄性利潤，保險公司也會對未來的投資收益等進行預(yù)測，通過投資，公司每年從客戶處收取的保險費都會產(chǎn)生足夠的價值來支付。因此，雖然保險費的確定先于保險費的支付，但保險公司也可以根據(jù)經(jīng)驗做出假設(shè)，并通過最終結(jié)算確定最終的保費。首先，保險活動的需求方是消費者，假如消費者擁有一處房產(chǎn)價值萬美元。但是相應(yīng)地，也面臨盜竊、火災(zāi)和其他危險的風險。如果發(fā)生風險，他將損失美元，并且發(fā)生風險的可能性為。假設(shè)消費者愿意向保險公司支付保費，以避免這種財產(chǎn)風險.我們知道，對于規(guī)避風險的消費者，他愿意付出代價購買保險，無論是否發(fā)生風險，他們都可以安全地保管好此財產(chǎn)?，F(xiàn)在的問題是消費者愿意支付多少保險費來對沖自己的風險？換句話說，他愿意支付的保險金額到底是多少？一般來說，原則是消費者愿意的支付保險金額應(yīng)等于他財產(chǎn)的預(yù)期損失，即或者說，消費者支付的保費應(yīng)當使得保險后的財產(chǎn)等于他的預(yù)期財產(chǎn)值。即上述等式左邊等于消費者在購買保險之后穩(wěn)妥的財產(chǎn)值，右邊等于消費者在面臨風險后預(yù)期財產(chǎn)值，因此保險可以滿足投保人的預(yù)期，即滿足上述條件，投保人才愿意購買保險，達成契約。下面我們舉例子來說明一下吧。風險發(fā)生風險不發(fā)生財產(chǎn)期望值不購買保險30萬元50萬元48萬元購買保險48萬元48萬元48萬元概率0.10.9例：如果消費者的初始財產(chǎn)是元，則他面臨自然風險，如果風險發(fā)生，他將損失，發(fā)生該風險的概率為，財產(chǎn)損失的期望值，因此該消費者支付保險金等于財產(chǎn)損失的期望值，即2萬元，其具體情況如下表所示。

收入48萬元，也就是說，他只是使保險條件下的穩(wěn)定財產(chǎn)等于風險條件下的財產(chǎn)的期望。簡而言之，只要消費者在購買保險上的支出等于財產(chǎn)損失期望值，消費者愿意購買保險，這樣當自己遭受損失時就可以獲得全額賠償，從而消除了風險。最后，檢查保險公司（即保險公司）的供應(yīng)方。為了便于分析，假設(shè)保險公司的運營成本為零。保險公司的利潤最大化目標可以改寫為追求利潤最大化的目標。根據(jù)上述示例，如果未發(fā)生損失，則保險公司無需支付賠償，并且保險公司的收入為，如果發(fā)生損失，保險公司需要支付賠償，并且賠償?shù)扔谙M者的損失，那么保險公司的收入為，由此可知，保險公司的預(yù)期收入為（1）

因此，只要保險公司的預(yù)期收入（2）保險公司就愿意接受這種保險業(yè)務(wù)。換換言之，由(2)可知。換句話說，可以看出，只要大于或等于且由消費者支付的保險費，就會大于或等于預(yù)期的財產(chǎn)損失,保險公司接受此業(yè)務(wù)。讓我們來看一個例子。一家人壽保險公司有3,000名同年齡段的人參加該保險。每個人一年中死亡的概率為0.1％。參加保險的人于1月1日繳納10元保險費，當年他去世時，其家人可從保險公司領(lǐng)取2000元。求出保險公司賠錢的可能性。假設(shè)一年的死亡人數(shù)為人，保險公司的年收入為,付出為，“參加保險的每個人是否都在這一年內(nèi)死亡”被認為是隨機試驗，并且有3000人參加。該試驗相當于3000次伯努力重復試驗，即，，根據(jù)棣莫佛-拉普拉斯定理：則即保險公司虧本的概率為0.0418從以上分析可以看出，保險公司實際上是采用小概率事件原理。知道賠錢的