畢業(yè)論文 胡敏

“長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)”的可行性分析——基于SWOT分析的思考公共事業(yè)管理（醫(yī)療保險(xiǎn)方向）專業(yè)【摘要】養(yǎng)老問題是人類社會(huì)亙古不變的問題，社會(huì)關(guān)注度極高。如今，隨著中國人口的老齡化和越來越多的空巢老人的出現(xiàn)，越來越多的老年人生活不能自理，有專家認(rèn)為：建立照護(hù)保險(xiǎn)制度是解決人口老齡化的關(guān)鍵。文章利用SWOT分析“照護(hù)保險(xiǎn)”的可行性?！娟P(guān)鍵詞】老齡化；照護(hù)保險(xiǎn)；SWOT分析；可行性"Long-termcareinsurance"feasibilityanalysis——ThinkbasedonSWOTanalysisStudentmajoringinmedicalinsuranceHuMinTutorYaoJun【Abstract】Theproblemofelderlycareistheunchangingproblemofhumansociety,andthesocialattentionisveryhigh.Now,asChina'spopulationagingandtheemergenceofagrowingnumberofemptynesters,moreandmoreoldpeoplelifecannotprovideforoneself,theexpertthinks:establishcareinsurancesystemisthekeytosolvetheagingofthepopulation.ThepaperUSESSWOTtoanalyzethefeasibilityof"careinsurance".【Keywords】aging;Careinsurance;SWOTanalysis;feasibility1.研究背景：根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：我國2013年65歲及以上人口數(shù)為13161萬，占全國總?cè)丝诘?.6%；2014年65歲及以上人口數(shù)為13755萬,占全國總?cè)丝诘?0%；2015年65歲及以上人口數(shù)為14386萬,占全國總?cè)丝诘?0.5%，依據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，如果一個(gè)國家65歲以上人口占總?cè)丝跀?shù)的7%以上，那這個(gè)國家就開始出現(xiàn)步入老齡化社會(huì)。人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老問題突出，養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)供不應(yīng)求，同時(shí)我國生活不能自理人數(shù)在持續(xù)上升，中國現(xiàn)有的養(yǎng)老方式僅限于養(yǎng)老金、醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，面對(duì)目前嚴(yán)峻的形勢(shì)，我們必須探索新的養(yǎng)老方式?！伴L(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)是將生活照料和醫(yī)療護(hù)理有效結(jié)合起來的險(xiǎn)種。2.研究方法：SWOT分析法、定量調(diào)查2.1.SWOT分析法:是在內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和條件下的形勢(shì)分析，將與研究對(duì)象有關(guān)聯(lián)的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、內(nèi)部劣勢(shì)和外部機(jī)會(huì)、外部威脅等列舉出來，并按照矩形排列，通過系統(tǒng)的分析方法，將各種因素匹配起來加以分析，從中找出對(duì)于自己有利的、值得發(fā)揚(yáng)的因素，發(fā)現(xiàn)自己不利的因素，存在的問題，擬定相關(guān)措施，作出相關(guān)決策。2.2.定量調(diào)查：?jiǎn)柧韮?nèi)容：調(diào)查對(duì)象的基本情況，如年齡，性別，家中是否有65歲以上老人，還包括調(diào)查對(duì)象對(duì)養(yǎng)老、社會(huì)保險(xiǎn)、照護(hù)保險(xiǎn)等問題的相關(guān)看法。調(diào)查實(shí)施：由小組成員擔(dān)任調(diào)查員，于所在實(shí)習(xí)地點(diǎn)發(fā)放問卷，并通過網(wǎng)頁鏈接方式收集問卷答復(fù)。此調(diào)查的優(yōu)勢(shì)在于樣本中成員將問卷按要求填好后，能及時(shí)反饋給調(diào)查員，調(diào)查的空間范圍大，樣本數(shù)目可以增多同時(shí)費(fèi)用少。研究對(duì)象基本情況：本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷200份，有效回收184份，回收率92%，通過對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，得出的研究對(duì)象情況如表1所示。從表中可以看出30歲以下的研究對(duì)象居多，其中家中有65歲以上老年人的約占2/3，體現(xiàn)了人口老齡化的廣泛性。表1研究對(duì)象的基本情況項(xiàng)目分類人數(shù)（人）所占比例（%）性別男女92925050年齡30歲以下31-45歲46-65歲65歲以上1561410484.787.615.432.17家中是否有65歲以上老人是否1562884.7815.223.長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)概述：長(zhǎng)期照護(hù)(Long-termCare)一詞，譯為“長(zhǎng)期照護(hù)”或“長(zhǎng)期護(hù)理”。根據(jù)世界衛(wèi)生組織對(duì)“長(zhǎng)期照護(hù)”定義，是指對(duì)生理、心理、失能需要接受持續(xù)性協(xié)助的個(gè)人提供的健康與社會(huì)照護(hù)服務(wù)WItO，ALong·termCareFuturesTool·Kit，2002：7—9．。長(zhǎng)期護(hù)理是維持或恢復(fù)機(jī)體功能WItO，ALong·termCareFuturesTool·Kit，2002：7—9．4.照護(hù)保險(xiǎn)SWOT分析4.1內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S）：4.1.1改革開放以來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均遞增近10%，國民收入也以年均7%以上速度遞增，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，社會(huì)保障制度也不斷完善。目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)全覆蓋,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)也即將實(shí)現(xiàn)全覆蓋，而這兩項(xiàng)基本制度是建立社會(huì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的前提。姜日林君麗姜日林君麗馬青.我國建立社會(huì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的可行性分析[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)，2013，（07）：404.1.2作為衡量一個(gè)系統(tǒng)的公平性的最重要的指標(biāo)之一覆蓋率，如果一個(gè)系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，那么這個(gè)系統(tǒng)就缺乏合理性。以照護(hù)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市-南通為例，照護(hù)保險(xiǎn)將市區(qū)范圍內(nèi)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的所有職工和居民，包括嬰兒、青壯年、老年人，不論年齡，統(tǒng)一納入制度保障范圍，目前已達(dá)110萬人，具有強(qiáng)制性原則，制度的強(qiáng)制性能夠保證實(shí)施范圍的廣泛性，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，廣覆蓋又保證了公平性，它可以為更多的人提供基本保護(hù)。4.1.3消費(fèi)者思想的轉(zhuǎn)變，中國作為傳統(tǒng)民族，思想相對(duì)于西方國家而言較為保守，對(duì)于保險(xiǎn)等金融行業(yè)較為抗拒，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對(duì)于保險(xiǎn)逐步有了了解，對(duì)于保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能也有了較大的認(rèn)可。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：60.87%的研究對(duì)象認(rèn)為照護(hù)保險(xiǎn)能有效緩解養(yǎng)老壓力（如圖1）。問題：您認(rèn)為購買護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)緩解養(yǎng)老壓力是否有幫助？圖14.1.4資金來源多渠道，照護(hù)保險(xiǎn)制度按照責(zé)任共擔(dān)原則，多方籌資，以試點(diǎn)城市南通為例，該制度實(shí)行一次性繳費(fèi)，每年繳費(fèi)100元，其中財(cái)務(wù)補(bǔ)助40元、醫(yī)保統(tǒng)籌基金30元、個(gè)人繳納30元。國家、企業(yè)和個(gè)人共同籌款是最成熟、最成功的模式，中國的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)資金缺口是巨大的，所以只有在融資方面結(jié)合多方力量才能妥善解決這個(gè)問題，這不僅減輕了政府社保系統(tǒng)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可以保證基金的充足。4.1.5產(chǎn)品的創(chuàng)新：長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)兼顧健康護(hù)理和生活照料，在照護(hù)的基礎(chǔ)上結(jié)合康復(fù)治療、日常照護(hù)，同時(shí)提供多種服務(wù)方式，讓那些需要照護(hù)的人得到主動(dòng)權(quán)，選擇適合自己的照護(hù)模式。針對(duì)的群體特殊：以失能老人為目標(biāo)群體。4.2內(nèi)部劣勢(shì)（W）：4.2.1照護(hù)保險(xiǎn)作為一種新型養(yǎng)老模式，是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式。好的產(chǎn)品需要好的參與者，作為照護(hù)保險(xiǎn)的參與者之一：衛(wèi)生保健系統(tǒng)并不完美，照護(hù)保險(xiǎn)供方的主要服務(wù)由護(hù)理人員提供，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)數(shù)據(jù)（圖2），我國護(hù)理人員逐年增加，盡管中國在護(hù)理方面取得了巨大成就，但與發(fā)達(dá)國家相比，中國仍有很大差距，護(hù)理人員要進(jìn)行長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)需要經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，而我國目前在這方面教育程度較低。圖24.2.2中國的照護(hù)保險(xiǎn)起步緩慢。在美國首次出現(xiàn)照護(hù)保險(xiǎn)之后，發(fā)達(dá)國家相繼推出了該類保險(xiǎn)，而且深受消費(fèi)者歡迎。發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的研究成果為中國建立和完善長(zhǎng)期護(hù)理體系、提高老年護(hù)理質(zhì)量提供了參考。與國外長(zhǎng)期護(hù)理經(jīng)驗(yàn)相比，國內(nèi)研究還處于初級(jí)階段，我國是世界上人口老齡化的代表性國家，但對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的施行缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，存在很多未知的影響因素。4.2.3宣傳不到位，照護(hù)保險(xiǎn)作為一種新型的養(yǎng)老模式，需要大力度的進(jìn)行推廣，根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析，人們對(duì)照護(hù)保險(xiǎn)的了解程度并不高（如圖3），研究對(duì)象中僅有41.3%的人了解照護(hù)保險(xiǎn)，甚至有22.83%人根本不了解照護(hù)保險(xiǎn)，其中了解照護(hù)保險(xiǎn)的主要途徑是通過專業(yè)學(xué)習(xí)或偶然得知。以南通為例，照護(hù)保險(xiǎn)的費(fèi)用統(tǒng)一通過醫(yī)保賬戶扣除，部分參保者并不知曉自己已參保長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)。一個(gè)新的產(chǎn)品宣傳不到位，即使產(chǎn)品本身足夠優(yōu)秀，消費(fèi)者依舊不會(huì)注意到他的存在，該產(chǎn)品也不會(huì)發(fā)生相應(yīng)的市場(chǎng)作用。問題：您對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解程度如何?圖34.3外部機(jī)會(huì)（O）4.3.1建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)具有迫切性：①如今大部分的家庭結(jié)構(gòu)為“四二一”即四個(gè)老人，一對(duì)夫妻，一個(gè)孩子。隨著第一代獨(dú)生子女結(jié)婚生子，這種家庭模式開始呈現(xiàn)出“倒金字塔”，而這種“倒金字塔”的家庭結(jié)構(gòu)，也衍生出一些現(xiàn)實(shí)問題來，養(yǎng)老的壓力聚集在一對(duì)夫妻身上。②我國是發(fā)展中國家，一般人口老齡化出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家，我國屬于“未富先老”。發(fā)達(dá)國家在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均國民生產(chǎn)總值基本上在5000美元至1萬美元，目前平均達(dá)到2萬美元左右，08年，中國人均GDP也突破了3000美元，似乎差距不是很大。但真正的差距在于，中國的工資總量只占GDP的13%左右，約為世界平均水平的四分之一，接受超低工資收入的勞動(dòng)者在老齡化到來的時(shí)候，個(gè)人養(yǎng)老能力可想而知。沙艷蕾.《論我國人口老齡化面臨的形勢(shì)與對(duì)策》[J].菏澤學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（04）：52-55③我國有不少地方被稱為“長(zhǎng)壽之鄉(xiāng)”，但長(zhǎng)壽并不意味著健康，長(zhǎng)此以往，養(yǎng)老壓力會(huì)越來越大。④根據(jù)《2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》，我國有城鄉(xiāng)失能和部分失能的老人為4031萬人。失能老人為1213萬人，其中城鎮(zhèn)438萬人，占36.1%，農(nóng)村775萬人，占63.9%；部分失能老人為2818沙艷蕾.《論我國人口老齡化面臨的形勢(shì)與對(duì)策》[J].菏澤學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（04）：52-554.3.2參保意愿較高：根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析，市民每年愿意分配于購買保險(xiǎn)費(fèi)用在1000元以下的比例為63.04%，，約占年收入的4%左右（如圖4），可以看出人們更傾向于保費(fèi)低，又能分散風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。照護(hù)保險(xiǎn)的低保費(fèi)可以有效提高參保率。問題：依您目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，您每年分配給購買保險(xiǎn)的費(fèi)用是多少？圖44.4外部威脅（T）：4.4.1照護(hù)保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的險(xiǎn)種。我國老年群體高速增加、基數(shù)大，差別大，自我的養(yǎng)老意識(shí)較低。由于老年人健康情況較差、防范風(fēng)險(xiǎn)能力較低，照護(hù)保險(xiǎn)的賠付率相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言較高，對(duì)于承辦照護(hù)保險(xiǎn)的有關(guān)機(jī)構(gòu)來說風(fēng)險(xiǎn)較大。4.4.2照護(hù)保險(xiǎn)在目前試點(diǎn)的城市-南通屬于社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，但我國經(jīng)濟(jì)相對(duì)于發(fā)達(dá)國家較為落后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，完全的國家養(yǎng)老很難實(shí)現(xiàn)，所以商業(yè)保險(xiǎn)的參與必不可少。除了我國的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，越來越多的外國保險(xiǎn)企業(yè)涌入中國市場(chǎng)，這無疑會(huì)給未來我國保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展造成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。4.4.3客戶偏好的轉(zhuǎn)變：目前養(yǎng)老的主要機(jī)構(gòu)為家庭養(yǎng)老院，有的老人因?yàn)猷l(xiāng)情緣故，只愿意在家中養(yǎng)老，不愿意去養(yǎng)老院，但人的觀念會(huì)隨著時(shí)間而發(fā)生改變，有不少老人會(huì)愿意去養(yǎng)老院，有同伴相伴，更自在舒適，這會(huì)分散老年人對(duì)于長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的需求。長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)SWOT矩陣：S①經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政策支持W①缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)②強(qiáng)制性、廣泛性②缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)③思想的轉(zhuǎn)變③宣傳不到位④資金來源渠道多⑤產(chǎn)品創(chuàng)新O①迫切性T①高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付②參保意愿高②商業(yè)保險(xiǎn)的加入③客戶偏好的轉(zhuǎn)變綜合分析：優(yōu)勢(shì)+機(jī)會(huì)=杠桿效應(yīng)，可以利用自己的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)來撬開外部機(jī)會(huì)，讓機(jī)會(huì)和優(yōu)勢(shì)充分融合，加強(qiáng)政府干預(yù)，將目前試點(diǎn)的范圍擴(kuò)大，滿足廣大群眾的參保意愿，實(shí)現(xiàn)低水平、廣覆蓋。不斷加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出不同類型的產(chǎn)品，滿足人們多樣的需求，完善照護(hù)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。劣勢(shì)+機(jī)會(huì)=抑制性，抑制意味著阻擋、影響和控制。當(dāng)環(huán)境提供的機(jī)會(huì)不適合內(nèi)部環(huán)境時(shí)，優(yōu)勢(shì)就不會(huì)被發(fā)揮出來，有必要提供一些資源，以促進(jìn)內(nèi)部資源的劣勢(shì)的轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)，以適應(yīng)或適應(yīng)外部機(jī)會(huì)。要加強(qiáng)對(duì)護(hù)理人員的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的技術(shù)，吸取成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情制定出適合我國的發(fā)展策略。要加強(qiáng)宣傳，將長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)融入群眾的日常生活，多進(jìn)行知識(shí)講座的宣講、廣告投放。優(yōu)勢(shì)+威脅=脆弱性，當(dāng)環(huán)境形勢(shì)對(duì)優(yōu)勢(shì)造成威脅時(shí)，優(yōu)勢(shì)還沒有完全發(fā)揮出來，優(yōu)勢(shì)薄弱。在這種情況下，必須克服威脅來發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。照護(hù)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付會(huì)導(dǎo)致資金的短缺，要加強(qiáng)對(duì)參保人員的健康管理，合理安排日常生活。長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)形勢(shì)的出現(xiàn)，可以作為對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)，主要針對(duì)收入較高、希望獲得更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的顧客。劣勢(shì)+威脅=問題性，當(dāng)內(nèi)部的劣勢(shì)遇到外部威脅時(shí)，將會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果處理不當(dāng)，就會(huì)直接危及到生死存亡。5.通過對(duì)“照護(hù)保險(xiǎn)”的SWOT分析分析其可行性：5.1.雖然我國“未富先老”,但隨著中國綜合國力的提高,居民收入的持續(xù)增加,建立老年人照護(hù)保險(xiǎn)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),可以實(shí)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面“減少患者負(fù)擔(dān),醫(yī)保支付更少,促進(jìn)發(fā)展”，實(shí)現(xiàn)多方共贏。5.2.同樣是為了緩解養(yǎng)老壓力，照護(hù)保險(xiǎn)針對(duì)的是因年老、疾病、傷殘導(dǎo)致失能，經(jīng)過不少于6個(gè)月的治療，符合《日常生活活動(dòng)能力評(píng)定量表》（Barthel指數(shù)評(píng)定量表）重度失能標(biāo)準(zhǔn)，生活不能自理、需要長(zhǎng)期照護(hù)的參保人員耿晨.耿晨.南通市基本照護(hù)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)探索路徑[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)，