【我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀探析綜述2100字】

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u7881我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析綜述 190641我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀 1136711.1貸款質(zhì)量 126961.2貸款結(jié)構(gòu) 3270631.3資本充足率 3288352我國商業(yè)銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求 3281333我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制 41我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀1.1貸款質(zhì)量貸款質(zhì)量具有復(fù)雜性、過程性、運(yùn)動(dòng)性和綜合性。貸款質(zhì)量的影響因素復(fù)雜，不僅受到工作人員、借款人的各方面因素影響，還受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和國家經(jīng)濟(jì)政策和方針的影響。貸款質(zhì)量貫穿整個(gè)貸款過程，并且由于運(yùn)行屬性使得貸款質(zhì)量處于運(yùn)動(dòng)、變化的過程之中，有可能變好，也有可能變差。說到商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的問題的時(shí)候，離不開不良貸款率這個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。近幾年來，我國商業(yè)銀行的不良貸款率持上升趨勢(shì)。截至2020年第四季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額為2.41萬億元，比上一季度末增加463億元。商業(yè)銀行不良貸款率為1.86％，與上季度末持平。2020年第四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額為127.2萬億元，其中正常貸款余額為123萬億元，專項(xiàng)貸款余額為8萬億元數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)表12011年~2020年不良貸款余額單位：億元時(shí)間/項(xiàng)目2011201220132014201520162017201820192020不良貸款余額433642794929592184261274415123171422031524136表SEQ表格\*ARABIC22011年~2020年不良貸款余額率時(shí)間/項(xiàng)目2011201220132014201520162017201820192020不良貸款率1.1%1.0%0.95%1.0%1.25%1.67%1.74%1.74%1.83%2.41%單位：億元圖SEQ圖表\*ARABIC12011年-2020年不良貸款余額趨勢(shì)圖圖SEQ圖表\*ARABIC22011年-2020年不良貸款率趨勢(shì)圖1.2貸款結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)成為關(guān)注的焦點(diǎn)，銀行的貸款結(jié)構(gòu)在很大程度上影響銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)，可以達(dá)到控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局于2020年2月28日發(fā)布了《2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。數(shù)據(jù)顯示，各項(xiàng)貸款總額：1586021億元，比上年末增長(zhǎng)11.9%；其中：境內(nèi)短期貸款：472380億元，比上年末增長(zhǎng)6.6%；境內(nèi)中長(zhǎng)期貸款：971805億元，比上年末增長(zhǎng)17%數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局。由以上數(shù)據(jù)可以表明，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)具有如下結(jié)構(gòu)特點(diǎn)：目前我國商業(yè)銀行銀行貸款結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，短期貸款比重少，長(zhǎng)期貸款比重高，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過度依賴長(zhǎng)期貸款。因此在金融市場(chǎng)發(fā)生大的變化時(shí)，不僅影響商業(yè)銀行自身的盈利能力，而且還影響著整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行和國家金融安全。數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局1.3資本充足率資本充足率是指銀行自身資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比，代表銀行的最終償付能力，并衡量了商業(yè)銀行的承受風(fēng)險(xiǎn)能力。充足率是一個(gè)重要的指標(biāo)。中國商業(yè)銀行的資本管理主要限于核心資本，對(duì)子公司資本的管理還不夠重視?？傮w來講，我國商業(yè)銀行的短期核心資本充足率和資本充足率均保持較高水平，符合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管要求（2020年第6號(hào)），也就是商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)銀行業(yè)資本充足率的平均水平，且不低于10.5％。截止至2020年2月1號(hào)，我國商業(yè)銀行資本充足率14.6%數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2我國商業(yè)銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的具體思路是：國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)股份制商業(yè)銀行要監(jiān)督和評(píng)估不良貸款，特點(diǎn)是重點(diǎn)關(guān)注不良貸款的趨勢(shì)，要求商業(yè)銀行的不良貸款率不得高于2%，撥備覆蓋率不得低于150%，建設(shè)不良貸款處理的具體分析研究，看銀行的水平能否再上一個(gè)新臺(tái)階。還有，企業(yè)要根據(jù)發(fā)展的實(shí)際情況，嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，健全管理的制度，把損失控制在一定范圍內(nèi)，嚴(yán)格開展風(fēng)險(xiǎn)控制工作。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我國現(xiàn)信用貸款質(zhì)量較不樂觀，所以對(duì)于工作條件差，負(fù)擔(dān)重的商業(yè)銀行和信用社要保證信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，需要不斷地升級(jí)對(duì)信貸的管理，減少因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)因素帶來的損失，采取多種方式來管控不良貸款，通過多種渠道進(jìn)行資產(chǎn)運(yùn)作和籌集資金，保證資金的回籠，充實(shí)資本金。3我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，事先的防范和預(yù)警是非常重要的。越早發(fā)現(xiàn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生損失的可能性就會(huì)越小。我國商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，需要判斷原來的風(fēng)險(xiǎn)因素是否有發(fā)生變化，并且需要判斷貸款人的償還貸款的能力有沒有受到不良因素的影響，因此在業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過程中需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行一套系統(tǒng)的、規(guī)范的預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的探測(cè)，進(jìn)行有效的分析，給出相對(duì)應(yīng)的管理分析方法。根據(jù)動(dòng)態(tài)地追蹤客戶的狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)問題貸款，并建立一套能夠調(diào)節(jié)和反饋的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)在更短的時(shí)間內(nèi)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取最科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施來提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，貸款可以分為五類，即五級(jí)分類系統(tǒng)，分為：正常，關(guān)注，次級(jí)，可疑和損失等。五級(jí)分類可以更有效地幫助銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種分類方法基于動(dòng)態(tài)監(jiān)控，能迅速地發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放之后產(chǎn)生的系列問題，主要是通過對(duì)貸款償還人的現(xiàn)金流量，抵押或擔(dān)保品的價(jià)值和經(jīng)營(yíng)收入等方面的因素進(jìn)行探查、監(jiān)測(cè)和分析，