第三章-電子貨幣

第三章電子貨幣1第一節(jié)電子貨幣的概述2一、貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)物貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣3二、電子貨幣的發(fā)展概況最早構(gòu)想是德國(guó)發(fā)明家提出的IC卡世界最早信用卡是美國(guó)富蘭克林銀行于1952年發(fā)行。1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專(zhuān)門(mén)組成了信用卡公司，1977年改稱(chēng)威士國(guó)際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。1966年美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)，1969年改名叫萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)，1979年起正式叫做萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCardInternational）。銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴(lài)以生存的基礎(chǔ)我國(guó)首張銀行卡是在1985年中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行的“珠江卡”，一年后，中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始發(fā)行長(zhǎng)城卡。4三、電子貨幣的定義和分類(lèi)具備條件：價(jià)值性、便利性電子貨幣：指在繼承傳統(tǒng)貨幣的交易行為自主權(quán)、交易條件一致性、交易方式獨(dú)立性、交易過(guò)程連續(xù)性等特征的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)貨幣在價(jià)值尺度上保持固定的兌換關(guān)系，通過(guò)預(yù)先儲(chǔ)存的貨幣價(jià)值，利用網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備作為交易媒介的一類(lèi)便利支付工具。5電子貨幣的分類(lèi)按照電子貨幣的發(fā)行主體不同，可以分為:

金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣按照載體的不同，將電子貨幣分為:

卡基電子貨幣軟件基電子貨幣6四、電子貨幣的特征形式方面的特征：不是完全意義上的貨幣，充其量只是一種準(zhǔn)貨幣技術(shù)方面的特征：產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)電子貨幣的發(fā)行主體呈多元化流通規(guī)律的特征：電子貨幣的流通速度將變得很大電子化方法的特征7五、電子貨幣的功能、屬性功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、儲(chǔ)蓄功能、兌現(xiàn)功能、消費(fèi)信貸功能屬性：

1）發(fā)行權(quán)

2）個(gè)性特征的產(chǎn)品，不能被強(qiáng)制接受

3）可非匿名，也可匿名使用

4）沖破地域限制

5）辨?zhèn)畏绞?/p>

6）推廣應(yīng)用方式8六、電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)A電子貨幣的發(fā)行者X電子貨幣的使用者Y電子貨幣的使用者1發(fā)行1流通1回收銀行銀行9六、電子貨幣的支付模式發(fā)行機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)用戶(hù)受理商戶(hù)132資金流商品和服務(wù)流預(yù)付儲(chǔ)值流10七、電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別

發(fā)行機(jī)制不同發(fā)行主體不同傳遞方式不同匿名性程度不同交易方式不同存儲(chǔ)空間不同安全性不同11電子貨幣與虛擬貨幣的區(qū)別

產(chǎn)生背景不同

發(fā)行主體不同流通方式不同匿名性程度不同安全性不同

12第二節(jié)國(guó)內(nèi)外電子貨幣的發(fā)展情況13一、歐美發(fā)達(dá)國(guó)家電子貨幣的應(yīng)用情況1952年美國(guó)加里福尼亞州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)；美州銀行從1958年開(kāi)始發(fā)行“美州銀行信用卡”；1973年Rolandmornno發(fā)明了IC卡作為電子貨幣。1982年，美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后英國(guó)、德國(guó)也相繼研發(fā)出了自己的電子傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。緊接著一些發(fā)達(dá)國(guó)家相繼開(kāi)發(fā)了電子貨幣產(chǎn)品。現(xiàn)在，仍在流通的主要有Cybercash、FirstVirtual、Digicash、Netcash、Netcheque、Mondex等。

14E-Cash:

E-Cash是由荷蘭阿姆斯特丹Digicash公司于1994年5月開(kāi)發(fā)的在線交易用的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。在美國(guó)、芬蘭Merita銀行、日本都有使用。在美國(guó),為了能交易轉(zhuǎn)帳,買(mǎi)賣(mài)雙方須在MarkTwain銀行存款,取得WorldCurrencyAccess帳號(hào)。它由FDIC(FederalDepositInsuranceCorp)發(fā)行,但無(wú)需付息或在一定期限內(nèi)不付息。買(mǎi)方必須指示銀行將從WorldCurrencyAccess賬上轉(zhuǎn)到E-Cash中自己的帳號(hào)上,一旦轉(zhuǎn)入,錢(qián)就不屬于銀行了,而且銀行也不再為其擔(dān)保.

①支付過(guò)程:

買(mǎi)主對(duì)適量E-Cash通過(guò)相當(dāng)安全的密碼協(xié)議進(jìn)行加密,并送給賣(mài)方,可通過(guò)任何數(shù)字通信,如E-mail,軟盤(pán)打印文件,復(fù)印件等遞送.賣(mài)方收到后,對(duì)其解密后存入自己的計(jì)算機(jī),并可轉(zhuǎn)入賣(mài)主的WorldCurrencyAccess賬上.實(shí)現(xiàn)了將買(mǎi)主的錢(qián)減掉,并加到賣(mài)主的賬上.

②安全性

銀行雖然完成了E-Cash的存取,但不能跟蹤E-Cash的具體交易。雖然這種純電子E-Cash可以復(fù)制,但它不能重復(fù)使用,這由MarkTwain銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的證實(shí)系統(tǒng)來(lái)保證.15目前出現(xiàn)的網(wǎng)上信用卡支付主要有

以下幾種模式:(1)通過(guò)中介(經(jīng)紀(jì)人)支付的模式——FirstVirtualCorp(FVC)系用戶(hù)在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開(kāi)帳號(hào),網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶(hù)帳號(hào)和信用卡號(hào),用戶(hù)用帳號(hào)從商家訂貨,商家將用戶(hù)帳號(hào)提供給經(jīng)紀(jì)人,經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份后,將信用卡信息傳給銀行,完成支付過(guò)程.這種支付過(guò)程是通過(guò)雙方都信任的第三方(經(jīng)紀(jì)人)完成的,用戶(hù)帳號(hào)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò),信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送第三方經(jīng)紀(jì)人使用E-mail來(lái)確定身份,以防止偽造,商家自由度大,無(wú)風(fēng)險(xiǎn),且交易成本很低,對(duì)小額交易很適用.16

(2)簡(jiǎn)單支付加密模式——CyberCash使用這種模式付費(fèi)時(shí),用戶(hù)信用卡號(hào)碼被加密,采用的加密技術(shù)有S/SHTTP,SSL等。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能識(shí)別.由于用戶(hù)進(jìn)行在線購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào),所以這種付費(fèi)方式給用戶(hù)帶來(lái)了方便.這種方式需要一系列的加密,授權(quán),認(rèn)證及相關(guān)信息傳送,交易成本較高,因此對(duì)小額交易而言時(shí)不適用的.17(3)采用刷卡記帳：POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。電子商務(wù)中當(dāng)用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí),用戶(hù)用信用卡號(hào),和公司交換信息.用戶(hù)使用安全的SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付,具體方式是用戶(hù)網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼,加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付.在網(wǎng)頁(yè)傳送過(guò)程中,為了保證安全可靠,使用SSL傳輸協(xié)議.18二、歐美發(fā)達(dá)國(guó)家電子貨幣的應(yīng)用特點(diǎn)

1、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)

2、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作

3、聯(lián)合發(fā)展

4、不斷創(chuàng)新

19VISA組織案例20Visa組織結(jié)構(gòu)Structure亞太區(qū)Asia-PacificRegion加拿大區(qū)CanadaRegion中歐·東歐·中東·非洲區(qū)Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion歐盟區(qū)EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海區(qū)LatinAmerica&CaribbeanRegion美國(guó)區(qū)USARegionVisa國(guó)際組織全球董事會(huì)VisaInternationalBoard21Visa國(guó)際組織全球董事會(huì)VisaInternationalBoardofDirectors亞太區(qū)董事會(huì)Asia-PacificBoardofDirectors顧問(wèn)團(tuán)AdvisoryGroups會(huì)員Members22VISA亞太區(qū)

Asia-PacificRegion澳大利亞悉尼Australia-Sydney中國(guó)-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韓國(guó)漢城新加坡Singapore泰國(guó)曼谷Thailand-Bangkok臺(tái)灣－臺(tái)北Taiwan-Taipei日本-東京&橫濱Japan-Tokyo&Yokohama印度India-班加羅爾23國(guó)際信用卡公司在我國(guó)市場(chǎng)狀況——以VISA國(guó)際為例VISA國(guó)際的概況

VISA卡國(guó)際組織是由國(guó)際上各銀行會(huì)員組成的信用卡組織，無(wú)股份，屬于非贏利機(jī)構(gòu)?？偛吭O(shè)在美國(guó)加州舊金山。VISA幫助會(huì)員開(kāi)發(fā)各種VISA支付工具（又稱(chēng)信用卡）及旅行支票業(yè)務(wù)；為會(huì)員提供各種VISA產(chǎn)品及服務(wù)；幫助會(huì)員利用VISA產(chǎn)品及服務(wù)獲取利潤(rùn)；降低會(huì)員在網(wǎng)絡(luò)上的重復(fù)投資，提供給會(huì)員、消費(fèi)者及特約商戶(hù)自動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金”的付款工具及系統(tǒng)。

24網(wǎng)銀在線與VISA的戰(zhàn)略合作不局限于海外VISA卡，只要是一張帶有“VISA”標(biāo)志的銀行卡，就可以在網(wǎng)銀在線支付平臺(tái)的加盟網(wǎng)商網(wǎng)站上輕松購(gòu)物、在線“刷卡”付款。VISA國(guó)際在我國(guó)大陸的業(yè)績(jī)突飛猛進(jìn)

25VISA與會(huì)員機(jī)構(gòu)的合作Visa國(guó)際卡在我國(guó)的交易總額突破153億美元，簽賬總額達(dá)76億美元，增長(zhǎng)率位居亞太地區(qū)榜首。其中Visa白金卡的簽賬總額增長(zhǎng)4倍，達(dá)到5.19億美元。Visa國(guó)際組織亞太區(qū)執(zhí)行副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理張楷淳先生表示：“中國(guó)支付卡市場(chǎng)擁有巨大的發(fā)展空間和潛力。一個(gè)開(kāi)放的、監(jiān)管完善的、良性競(jìng)爭(zhēng)的中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)將給中國(guó)和世界的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)益處。”2002年中國(guó)銀聯(lián)成為VISA國(guó)際組織會(huì)員；2002年底建行、交行、招商銀行、上海銀行、上海浦東發(fā)展銀行成為會(huì)員；新增商戶(hù)/旅游機(jī)構(gòu)的合作。2627聯(lián)名卡舉例ExamplesofCo-brandedCards28二、日本電子貨幣的發(fā)展情況

電子貨幣信用卡借記卡基于服務(wù)器基于芯片進(jìn)入媒介/方法ID或/和Password卡（非接觸式）卡（非接觸式）卡（接觸式）卡（接觸式）移動(dòng)電話(huà)移動(dòng)電話(huà)日本服務(wù)樣本ChocomWebmoneyBitcashNetcashEdySuicaLcocaNanacoWaonPasmoEdySuicaNanacoWAONQuicpayVisaTouchIDQuicpayVisatouchSmartplusPaypassIDPITAPA有關(guān)信用卡J-借記Visa-借記支付時(shí)間預(yù)付后付實(shí)時(shí)29三、新加坡電子貨幣的發(fā)展情況

易通卡（Ez-linkCard）發(fā)行機(jī)構(gòu)：易通卡由新加坡易通私人有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)Ez-link）發(fā)行。易通私人有限公司由新加坡陸路交通管理局（LAC）所擁有，負(fù)責(zé)易通卡的銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)、管理以及相關(guān)信息的處理。自2002年1月8日成立以來(lái)，一直管理易通卡系統(tǒng)，該系統(tǒng)獨(dú)家運(yùn)營(yíng)公共汽車(chē)和大眾捷運(yùn)（地鐵）的車(chē)資支付。30三、新加坡電子貨幣的發(fā)展情況易通卡（Ez-linkCard）受理領(lǐng)域：新加坡易通卡類(lèi)似于香港八達(dá)通卡，起源于公共交通車(chē)資支付領(lǐng)域。小額支付零售商戶(hù)、餐廳、影院、教育機(jī)構(gòu)、武裝部隊(duì)、民防部隊(duì)、警察部隊(duì)以及新加坡中小學(xué)校園的食堂和校園商店、NFC手機(jī)支付充值方式：易通卡目前最高的儲(chǔ)值金額為100新元（2009年9月以后將調(diào)整為500新元）①乘客服務(wù)柜臺(tái)使用現(xiàn)金進(jìn)行充值；②使用ATM取款卡進(jìn)行充值；③通過(guò)通用車(chē)票售票機(jī)使用現(xiàn)金或ATM取款卡進(jìn)行充值；④使用Telemoney對(duì)易通卡進(jìn)行手機(jī)充值；⑤使用萬(wàn)事達(dá)信用卡對(duì)易通卡進(jìn)行網(wǎng)上自動(dòng)充值。31三、新加坡電子貨幣的發(fā)展情況

現(xiàn)金卡（CashCard）現(xiàn)金卡是新加坡普遍使用的、基于ISO/IEC7816標(biāo)準(zhǔn)的接觸式預(yù)付儲(chǔ)值卡，具有多功能、多用途。該卡突出的功能是能夠使用新加坡電子公路收費(fèi)（ERP）系統(tǒng)以及電子停車(chē)場(chǎng)收費(fèi)（EPS）系統(tǒng)。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，每天都有超過(guò)80萬(wàn)人次的駕車(chē)者使用現(xiàn)金卡進(jìn)行相關(guān)費(fèi)用的支付。發(fā)行機(jī)構(gòu)：現(xiàn)金卡由新加坡星網(wǎng)電子付款私人有限公司（NETS）發(fā)行。ETS創(chuàng)建于1985年，是由新加坡當(dāng)?shù)氐娜毅y行（星展銀行、大華銀行、華僑銀行）聯(lián)合投資成立。32三、新加坡電子貨幣的發(fā)展情況

現(xiàn)金卡（CashCard）受理領(lǐng)域：現(xiàn)金卡的主要應(yīng)用領(lǐng)域是支付電子道路收費(fèi)以及電子停車(chē)收費(fèi)。BP加油站加油費(fèi)、復(fù)印費(fèi)、公共電話(huà)費(fèi)以及新加坡博彩公司的彩票購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用。目前，新加坡NETS網(wǎng)絡(luò)的3萬(wàn)多個(gè)零售商戶(hù)可以接受現(xiàn)金卡付款

充值方式：現(xiàn)金卡最高的儲(chǔ)值金額為500新元?，F(xiàn)金卡的充值可以經(jīng)由新加坡所有NETS的網(wǎng)絡(luò)終端及自動(dòng)繳費(fèi)終端（AXS）通過(guò)ATM取款卡進(jìn)行充值；也可以經(jīng)由現(xiàn)金終端進(jìn)行現(xiàn)金充值。33推動(dòng)新加坡電子貨幣發(fā)展的主要因素

政府超前的戰(zhàn)略規(guī)劃所有本地銀行以及外資銀行貨幣流通擴(kuò)展的電子貨幣系統(tǒng)現(xiàn)有的電子貨幣系統(tǒng)擴(kuò)展系統(tǒng)現(xiàn)有系統(tǒng)無(wú)記名現(xiàn)金流6家本地銀行電子貨幣終端新加坡貨幣委員會(huì)滲透率15%~100%個(gè)人零售者商戶(hù)供應(yīng)商倉(cāng)儲(chǔ)商組織游客叫賣(mài)者其他34推動(dòng)新加坡電子貨幣發(fā)展的主要因素

較小的地理人口規(guī)模和較高的信息化程度專(zhuān)營(yíng)的電子貨幣運(yùn)營(yíng)機(jī)制電子貨幣本身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)新加坡電子貨幣的新進(jìn)展

35第三節(jié)我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況36一、我國(guó)的電子貨幣發(fā)展情況截至2004年年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.64億張，貸記卡0.98億張。截至2006年9月，我國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)共175家，發(fā)卡量達(dá)到10.3億張。

37一、我國(guó)的電子貨幣發(fā)展情況電子貨幣正在我國(guó)蓬勃發(fā)展。但我國(guó)電子貨幣發(fā)展還在初級(jí)階段，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家比，電子貨幣使用率很低。美國(guó)通過(guò)銀行卡進(jìn)行的個(gè)人日常支出比例已占25%，我國(guó)不到1%。我國(guó)目前發(fā)展的重點(diǎn)主要仍在信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)的第一張銀行信用卡，是1985年6月由中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”，與國(guó)外相比，銀行信用卡發(fā)展歷史很短。但是，電子貨幣的發(fā)展十分迅速。

38二、我國(guó)電子貨幣的應(yīng)用大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行搭建的跨行支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)組成。其中，小額支付系統(tǒng)采取批量形式，收費(fèi)較低；大額支付系統(tǒng)采取實(shí)時(shí)清算。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1.主機(jī)系統(tǒng)往往采用的是通用主機(jī)2.商業(yè)銀行的終端系統(tǒng)主要由通用終端和專(zhuān)用終端組成39中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN）

CNFN是為全國(guó)金融業(yè)包括中國(guó)人民銀行、各大商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)提供各類(lèi)通信服務(wù)的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。主要連接中國(guó)人民銀行總行及其相應(yīng)的支付資金清算處理中心，中國(guó)人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部和省會(huì)（首府）城市中心支行及其相應(yīng)的支付資金清算處理分中心，中國(guó)人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高效、可靠的跨行支付交易。40二、我國(guó)電子貨幣的應(yīng)用信用卡與銀聯(lián)

網(wǎng)上銀行等銀行支付渠道第三方支付

銀證通

銀保通銀企通

41二、我國(guó)電子貨幣的應(yīng)用“銀聯(lián)+VISA”卡25%單種銀聯(lián)卡47%“銀聯(lián)+JCB”卡3%單種外幣卡2%“銀聯(lián)+萬(wàn)事達(dá)”卡22%“銀聯(lián)+運(yùn)通”卡1%單種銀聯(lián)卡“銀聯(lián)+VISA”卡“銀聯(lián)+萬(wàn)事達(dá)”卡“銀聯(lián)+JCB”卡單種外幣卡“銀聯(lián)+運(yùn)通”卡截至2009年6月底我國(guó)信用卡市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)42思考討論：VISA、Mastercard、銀聯(lián)之間是合作還是競(jìng)爭(zhēng)？

VISA在我國(guó)和全球市場(chǎng)份額的不斷擴(kuò)大對(duì)我國(guó)銀聯(lián)帶來(lái)了機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？在2010年前半年VISA對(duì)中國(guó)銀聯(lián)海外市場(chǎng)封殺，您認(rèn)為主要原因是什么？43我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚,但發(fā)展迅速。特別是自1993年金卡工程實(shí)施以來(lái),IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用,并取得初步成效。目前，我國(guó)計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)部門(mén)已開(kāi)發(fā)成功的IC卡讀寫(xiě)機(jī)具有：出租車(chē)計(jì)價(jià)器及其結(jié)算系統(tǒng)、公交車(chē)POS、IC卡加油機(jī)、稅收申報(bào)POS、金融與商業(yè)POS、IC卡門(mén)鎖、IC卡售飯與IC卡考勤管理POS以及由上述

POS組成的應(yīng)用系統(tǒng)。

44中國(guó)工商銀行——牡丹國(guó)際卡、牡丹信用卡、牡丹智能卡、牡丹靈通卡等截至11月末，工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)已經(jīng)突破1540萬(wàn)戶(hù)，1月到11月的交易額達(dá)到5237億元；企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶(hù)突破30萬(wàn)戶(hù)，交易額突破38萬(wàn)億元。到1997年底全行裝備自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）近6000臺(tái)，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬銷(xiāo)售點(diǎn)終端（FTPOS）40000臺(tái)。實(shí)時(shí)電子匯兌系統(tǒng)開(kāi)通39個(gè)城市分行，1000個(gè)對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)可以辦理實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù)，到1998年底全國(guó)330個(gè)城市全面實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)電子匯兌。

454647中國(guó)建設(shè)銀行——龍卡信用卡、龍卡轉(zhuǎn)帳卡、龍卡轉(zhuǎn)用卡等截至2001年10月末，建行網(wǎng)上銀行已經(jīng)覆蓋全國(guó)150個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶(hù)已達(dá)10萬(wàn)個(gè)，今年客戶(hù)月均增速達(dá)到30%，較去年同期增長(zhǎng)約40倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.5萬(wàn)筆和2200萬(wàn)元，皆較去年同期增長(zhǎng)10倍。企業(yè)客戶(hù)增加到1200家，月均交易量已逾10億元。在包括全部省會(huì)城市、直轄市和計(jì)劃單列市的270余個(gè)大、中城市正式開(kāi)通了城市行計(jì)算機(jī)綜業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。已實(shí)現(xiàn)通存通兌的儲(chǔ)蓄所達(dá)16400個(gè)，聯(lián)網(wǎng)ATM和POS近4000臺(tái)。484950中國(guó)銀行——長(zhǎng)城國(guó)際卡、長(zhǎng)城信用卡、長(zhǎng)城電子借記卡等國(guó)內(nèi)地面數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)一級(jí)網(wǎng)（從總行到省級(jí)分行）達(dá)100%，二級(jí)網(wǎng)（省級(jí)到地市分行）達(dá)90%。信用卡自動(dòng)授權(quán)系統(tǒng)（NAS）推廣到360余家分行，網(wǎng)上授權(quán)時(shí)間平均小于8秒，1997年底聯(lián)線借記卡發(fā)卡量達(dá)200萬(wàn)張。完成總行總中心（NIC）與VISA、萬(wàn)事達(dá)全球系統(tǒng)的互聯(lián)，廣東、上海、北京有部分ATM可接受?chē)?guó)際銀行卡的交易。5152中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行——金穗國(guó)際卡、金穗信用卡、金穗萬(wàn)事順卡等中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行采用CHINAPAC建立金穗信用卡實(shí)時(shí)自動(dòng)授權(quán)系統(tǒng)，建立了城市微機(jī)網(wǎng)絡(luò)250個(gè)，全國(guó)建立起以330個(gè)發(fā)卡城市為中心的金穗卡電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。304個(gè)城市實(shí)現(xiàn)全國(guó)自動(dòng)授權(quán)聯(lián)網(wǎng)，占發(fā)卡行的91%，實(shí)現(xiàn)POS自動(dòng)授權(quán)的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)50000余個(gè)。

5354招商銀行——招銀信用卡、一卡通招行在BtoC(企業(yè)對(duì)個(gè)人)方面約有20多萬(wàn)個(gè)客戶(hù)；BtoB(企業(yè)對(duì)企業(yè))方面，招行網(wǎng)上企業(yè)銀行安裝數(shù)為1.6萬(wàn)戶(hù)，交易金額6789億元，交易筆數(shù)48萬(wàn)多筆；該行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù)。

5556交通銀行——太平洋卡至1997年底，交通銀行在全國(guó)90個(gè)城市設(shè)立了分支行，建立對(duì)公營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1504個(gè)，儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2606個(gè)，1997年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)48億元，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4497億元人民幣。全行95個(gè)以上的儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理儲(chǔ)蓄柜面業(yè)務(wù)，70多個(gè)分支行開(kāi)通了同城儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)。

在沿海和經(jīng)濟(jì)中心城市的73個(gè)分支行開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)，建立了遍布全球77個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代理行網(wǎng)絡(luò)，電子匯兌系統(tǒng)以總行為中心，通過(guò)通信線路聯(lián)接全行140個(gè)聯(lián)行機(jī)構(gòu)，全行通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)。

5758案例——以Q幣為代表的我國(guó)主要虛擬貨幣應(yīng)用

Q幣

國(guó)內(nèi)主要其他虛擬貨幣：

幣種發(fā)行公司匯率（與人民幣）Q幣騰訊1Q幣=1元U幣新浪1U幣=1元百度幣百度1百度幣=1元popo幣網(wǎng)易不對(duì)外出售，通過(guò)在線時(shí)間積累盛大點(diǎn)券盛大100點(diǎn)券=1元MM幣貓撲1MM幣=0.2元下載幣China-p

ub

1下載幣=0.1元卡拉云網(wǎng)1卡拉=1元狐幣搜狐1狐幣=1元聯(lián)眾幣聯(lián)眾10聯(lián)眾幣=1元59二、我國(guó)的電子貨幣發(fā)展特點(diǎn)

發(fā)行規(guī)模大，影響面廣發(fā)卡主體多元化①芬蘭模式。芬蘭政府規(guī)定只允許中央銀行發(fā)行電子貨幣。②歐洲模式。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)為電子貨幣的發(fā)行應(yīng)包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，這方面德國(guó)走得較快，目前已通過(guò)了“信用制度法”，其中明確規(guī)定所有電子貨幣的發(fā)行均包含在銀行業(yè)務(wù)中。③美英模式。美國(guó)和英國(guó)對(duì)發(fā)行主體無(wú)明確界定。應(yīng)用領(lǐng)域多樣化購(gòu)買(mǎi)主體單位化60名稱(chēng)提供結(jié)算的國(guó)家和地區(qū)貨幣結(jié)算費(fèi)結(jié)算流程匯率標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)銀聯(lián)90多個(gè)國(guó)家和地區(qū)免費(fèi)當(dāng)?shù)刎泿胖苯咏Y(jié)算人民幣中國(guó)外匯管理局公布的當(dāng)日匯率VISA國(guó)際組織200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)消費(fèi)金額的1%-2%當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算成美元，再結(jié)算成人民幣根據(jù)全球主要的匯率市場(chǎng)綜合后自定MASTERCARD國(guó)際組織200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)消費(fèi)金額的1%-2%當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算成美元，再結(jié)算成人民幣根據(jù)全球主要的匯率市場(chǎng)綜合后自定61三、與發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)電子貨幣的發(fā)展中存在的問(wèn)題

西方發(fā)達(dá)國(guó)家在電子商務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行之初就制定了一系列的監(jiān)管機(jī)制，這一做法的優(yōu)點(diǎn)是防止電子貨幣系統(tǒng)的潛在威脅，降低風(fēng)險(xiǎn)。

法律安全保障不足

社會(huì)信用程度不同電子貨幣產(chǎn)品發(fā)展不同62第四節(jié)電子貨幣的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融理論的影響63一、電子貨幣對(duì)貨幣職能的影響電子貨幣的價(jià)值尺度職能本身價(jià)值；使用價(jià)值；價(jià)值符號(hào)電子貨幣流通手段職能不同點(diǎn)：實(shí)物讓渡——數(shù)字變化；交易方優(yōu)勢(shì)：遠(yuǎn)程交易；攜帶機(jī)能；對(duì)話(huà)；交換機(jī)能；管理機(jī)能；安全機(jī)能。64電子貨幣的支付職能特點(diǎn)：將商業(yè)信用與銀行信用成功的結(jié)合在一起。

費(fèi)雪現(xiàn)金交易方程式：MV=PT

馬克思的貨幣流通規(guī)律：MV=PQ

紙幣與電子貨幣同時(shí)存在，演變?yōu)椋?/p>

MV+M’V’=PT電子貨幣的儲(chǔ)存職能依賴(lài)于其發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)

電子貨幣的世界貨幣職能65電子貨幣要成為占主導(dǎo)地位的支付手段的前提條件是網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)成為社會(huì)的主流商業(yè)模式，該條件尚不充分具備時(shí)，電子貨幣只能作為一種輔助性的支付手段起作用。電子貨幣對(duì)政府的監(jiān)管也有重大意義

派生功能：循環(huán)消費(fèi)信貸功能理財(cái)功能66二、電子貨幣的發(fā)展對(duì)貨幣流通規(guī)律的影響傳統(tǒng)貨幣流通規(guī)律：商品流通決定貨幣流通，貨幣流通有反作用于商品流通

貨幣需求量=商品價(jià)格額度/貨幣的流通速度貨幣需求量=賒銷(xiāo)商品價(jià)格總額+到期支付總額+

互相抵消的支付總額/貨幣的流通速度影響：1、對(duì)貨幣供求產(chǎn)生量影響，影響供求均衡；2、有利商品流通和貨幣流通的均衡；3、改變了貨幣流通方式67對(duì)通貨影響？

對(duì)法定存款儲(chǔ)備影響？對(duì)超額準(zhǔn)備影響？三、電子貨幣對(duì)貨幣供給理論的影響——幾個(gè)基本點(diǎn)68三、電子貨幣對(duì)貨幣供給理論的影響傳統(tǒng)貨幣供給：M=m·B基礎(chǔ)貨幣（是中央銀行所發(fā)行的現(xiàn)金貨幣（即流通中現(xiàn)金），以及對(duì)各商業(yè)銀行負(fù)債的總和。）

H=R+C=RR+ER+C貨幣乘數(shù)

電子貨幣的出現(xiàn)導(dǎo)致貨幣劃分層次的模糊，同時(shí)發(fā)行主體多樣化，從而導(dǎo)致貨幣計(jì)量的混亂；↓↓↓↓取決于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策行為↓取決社會(huì)公眾資產(chǎn)選擇行為↓↑取決于中央銀行行為69對(duì)貨幣需求動(dòng)機(jī)的影響？

對(duì)貨幣流通速度的影響？對(duì)利率的影響？四、電子貨幣對(duì)貨幣需求理論的影響——幾個(gè)基本點(diǎn)70四、電子貨幣對(duì)貨幣需求理論的影響凱恩斯的貨幣需求理論

弗里德曼的貨幣需求理論影響：1、對(duì)產(chǎn)生貨幣需求因素界限模糊；2、貨幣需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；3、加快貨幣的流通速度和利率波動(dòng)71第五節(jié)電子貨幣對(duì)中央銀行的影響72一、電子貨幣對(duì)中央銀行貨幣發(fā)行權(quán)的影響電子貨幣的流通使用加劇了貨幣的競(jìng)爭(zhēng)性發(fā)行，將進(jìn)一步消弱中央銀行的發(fā)行職能哈耶克的貨幣的非國(guó)有化73二、電子貨幣對(duì)中央銀行鑄幣稅收入的影響鑄幣稅收人：即金融當(dāng)局發(fā)行貨幣所取得的收入，貨幣發(fā)行成本和貨幣面值間的差額。利用基礎(chǔ)貨幣增量的方法來(lái)計(jì)算按照零利率或者利率低于市場(chǎng)利率的負(fù)債，計(jì)量社會(huì)公眾及銀行所持有的中央銀行債權(quán)的“機(jī)會(huì)成本”的方式來(lái)估算74各國(guó)流通中現(xiàn)金占GDP的比重

國(guó)家現(xiàn)金占GDP的比重中國(guó)16.9比利時(shí)6.0加拿大3.4法國(guó)3.6德國(guó)6.7意大利5.8日本9.7荷蘭6.5瑞典5.2瑞士7.9英國(guó)2.8美國(guó)5.275主要國(guó)家電子貨幣導(dǎo)致鑄幣稅收入的減少比例

國(guó)別電子貨幣導(dǎo)致鑄幣稅收的減少占GDP的比例美國(guó)0.43英國(guó)0.28日本0.42加拿大0.31德國(guó)0.52荷蘭0.46意大利0.65為抵消鑄幣稅收入的較少，中央銀行可采?。鹤约喊l(fā)行電子貨幣；對(duì)電子貨幣實(shí)施法定準(zhǔn)備金要求；對(duì)向銀行提供的各種服務(wù)收取一定費(fèi)