汽車保險(xiǎn)與理賠 課件 林緒東 模塊1、2 保險(xiǎn)基礎(chǔ)、車險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)

汽車保險(xiǎn)與理賠2017年1月14日上午9時(shí)19分，清連高速陽山段北行K2173+600處發(fā)生一輛號(hào)牌為粵R***09（粵R***6掛）的重型半掛牽引車（水泥罐車）碰撞前方車輛，造成多車連環(huán)相撞，導(dǎo)致7輛車輛起火，6人死亡、16人受輕微傷的較大交通事故。案例1

事故原因直接原因是重型半掛牽引車駕駛?cè)饲鹉绸{駛嚴(yán)重超載的機(jī)動(dòng)車，在下坡行駛中頻繁使用制動(dòng)導(dǎo)致制動(dòng)失靈，采取避讓措施不當(dāng)，以致與前方慢車道和快車道等待通行的車輛發(fā)生連環(huán)碰撞。間接原因是肇事車輛共同車主葉某與陳某為謀取運(yùn)輸利益，采取宴請(qǐng)、送禮等方式使所屬車輛逃避治超監(jiān)管，長(zhǎng)期指使、縱容司機(jī)丘某超載運(yùn)輸。問題：保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？駕駛?cè)粟w某駕駛事故車輛，雨天超速行駛，在路面濕滑情況下操作不當(dāng)，導(dǎo)致車輛失控偏離行駛方向與高速公路中央分隔帶護(hù)欄發(fā)生碰撞后翻車。造成客車上19人當(dāng)場(chǎng)死亡、31人受傷，中央分隔帶護(hù)欄及車輛損毀。惠州廣河高速2017.7.6事故案例22019年8月13日凌晨4時(shí)5分許，茂名市高州市區(qū)東方大道距離茂高快線（S280線）路口約30米處，發(fā)生一起小轎車先碰撞道路中間綠化帶后再碰撞公共視頻F型桿的事故。事故造成小車駕乘人員3人死亡（當(dāng)場(chǎng)死亡2人，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡1人）、1人受傷、車輛嚴(yán)重?fù)p壞的單方較大道路交通事故，經(jīng)濟(jì)損失約145萬元。事故原因是小車駕駛?cè)硕∧匙砭岂{駛、超速（超速174%）行駛、遇彎道措施不當(dāng)、未按照操作規(guī)范安全駕駛。

保險(xiǎn)公司能賠償嗎？案例3

陽江沈海高速2019.8.25事故事故造成粵G***59大客車上乘客6人當(dāng)場(chǎng)死亡（3名女性成人、2名男性成人、1名男性兒童）、1人搶救無效死亡（男性成人）和2人輕傷、9人輕微傷。事故原因是肇事大客車駕駛?cè)松米愿膭?dòng)GPS裝置，逃避大型客車動(dòng)態(tài)監(jiān)控平臺(tái)監(jiān)控，在作業(yè)過程中存在超速行駛、疲勞駕駛等嚴(yán)重違法行為。

保險(xiǎn)公司能賠償嗎？案例4廣佛肇高速2020.1·17事故駕駛?cè)藚文吵鲕嚽皼]有對(duì)機(jī)動(dòng)車的安全技術(shù)性能進(jìn)行認(rèn)真檢查，在駕駛證被扣留期間，駕駛與其原駕駛證準(zhǔn)駕記錄不符的機(jī)動(dòng)車上道路行駛，所駕車輛制動(dòng)性能不符合安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，遇險(xiǎn)時(shí)采取措施不當(dāng)，導(dǎo)致交通事故的發(fā)生。

保險(xiǎn)公司能賠償嗎？案例5汶川地震是中華人民共和國(guó)自建國(guó)以來影響最大的一次地震，震級(jí)是自1950年8月15日西藏墨脫地震(8.5級(jí))和2001年昆侖山大地震（8.1級(jí)）后的第三大地震，直接嚴(yán)重受災(zāi)地區(qū)達(dá)10萬平方公里。

這次汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元人民幣。

案例62010年8月7日22時(shí)左右，甘南藏族自治州舟曲縣城東北部山區(qū)突降特大暴雨，降雨量達(dá)97毫米，持續(xù)40多分鐘，引發(fā)三眼峪、羅家峪等四條溝系特大山洪地質(zhì)災(zāi)害，泥石流長(zhǎng)約5千米。案例7海嘯造成的損失，保險(xiǎn)公司能嗎？案例8問題導(dǎo)入你認(rèn)為生活中有什么風(fēng)險(xiǎn)？請(qǐng)列舉一些你們有過發(fā)財(cái)夢(mèng)嗎？你們有過開店的想法嗎？想過創(chuàng)業(yè)會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)嗎？第一章汽車保險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1、風(fēng)險(xiǎn)的概念、要素、特征和分類2、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念及過程3、主要風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)4、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系第二節(jié)保險(xiǎn)概述1、保險(xiǎn)的含義、特征、功能和作用2、保險(xiǎn)與相似制度的比較重點(diǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)的定義；2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及相互關(guān)系；3、主要風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)；4、保險(xiǎn)的定義（法律上的）

一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、要素、特征和分類1、風(fēng)險(xiǎn)（Risk）的概念

指社會(huì)和自然界客觀存在的，人們時(shí)刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會(huì)財(cái)富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。廣義風(fēng)險(xiǎn)與狹義風(fēng)險(xiǎn)：廣義風(fēng)險(xiǎn)—強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（如金融風(fēng)險(xiǎn)）狹義風(fēng)險(xiǎn)—強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性主觀說與客觀說：主觀說—風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人對(duì)客觀事物的主觀估計(jì)——實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異程度；客觀說—風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的事物，可用客觀尺度進(jìn)行衡量。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理2、風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)因素：增加或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻率和大小的因素

有形因素——實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素(比如剎車系統(tǒng)故障）道德風(fēng)險(xiǎn)因素（故意或惡行）——騙保、縱火心理風(fēng)險(xiǎn)因素（無意或疏忽）——酒后駕車風(fēng)險(xiǎn)事故：直接造成財(cái)產(chǎn)損失或人身損害的風(fēng)險(xiǎn)條件；即：

風(fēng)險(xiǎn)由可能變成現(xiàn)實(shí)以至于引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)損失：指非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，或者精神損失。無形因素風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生或增加風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失潛在原因直接或外在原因保險(xiǎn)賠嗎不一定一定剎車不靈就一定發(fā)生事故嗎？思考1:

一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？（不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。）——

判斷風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。司機(jī)程師傅駕駛出租車在路上行駛，此時(shí)路前有一輛電動(dòng)三輪車擋住了去路，于是他習(xí)慣性地鳴笛催促。三輪車車主鮑某稱自己受到了驚嚇，在給程師傅讓道的過程中由于內(nèi)心慌張，導(dǎo)致三輪車發(fā)生側(cè)翻，車?yán)锏某丝秃骋惨虼耸軅詈髶尵葻o效死亡。法院判決：鳴笛的的車司機(jī)程師傅對(duì)這起事故承擔(dān)30%的民事賠償責(zé)任。因機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及100萬元第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償；超出部分，由保險(xiǎn)在第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)按合同約定賠償，合計(jì)共178571.49元。思考2:的哥和保險(xiǎn)公司：我不服程師傅覺得自己很委屈，不應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。他說：“事故現(xiàn)場(chǎng)沒有紅綠燈，我按喇叭是為了提示行人和車輛，更重要的是我的車和三輪車根本就沒有碰撞”。保險(xiǎn)公司也認(rèn)為，出租車與三輪車沒有發(fā)生碰撞，因此不屬于交通事故，所以程師傅也不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。法官：鳴笛與事故存在因果關(guān)系法官認(rèn)為胡某之所以死亡，是因?yàn)槿嗆囓囍黪U某在聽到程師傅的鳴笛聲后，受到驚嚇才導(dǎo)致的。所以兩者存在因果關(guān)系，屬于交通事故。且兩輛車有沒有碰撞并非交通事故的必要條件。3、風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性普遍性可變性偶然性風(fēng)險(xiǎn)的特征無處不在，無時(shí)不有，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生與否、何時(shí)發(fā)生以及造成的損失大小都不確定風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人們的主觀意識(shí)之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象引起的風(fēng)險(xiǎn)的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險(xiǎn)的消亡與新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不確定性發(fā)展性你們來學(xué)校之前，老媽幫你們看皇歷沒？符合風(fēng)險(xiǎn)的特征嗎？4、風(fēng)險(xiǎn)的分類基本風(fēng)險(xiǎn)（Fundamentalrisk）：特定社會(huì)個(gè)體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)（Particularrisk）：與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)：因意外、災(zāi)害等原因?qū)е氯松硎軅?、致殘和死亡的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：可能導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體因過失等原因造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害。信用風(fēng)險(xiǎn)：交易對(duì)手未能履行約定契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類按風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類按風(fēng)險(xiǎn)的損失形態(tài)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）：只存在損失，無獲利——狹義風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculativerisk）：即存在損失，又存在獲利——廣義風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理（RiskManagement）的概念及過程引言：“一個(gè)具有革命意義的看法是，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌握程度是劃分現(xiàn)代和過去時(shí)代的分水嶺：所謂對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌握就是說未來不再更多地依賴上帝的安排，人類在自然面前不再是被動(dòng)的?！薄帮L(fēng)險(xiǎn)管理有助于我們?cè)诜浅V闊的領(lǐng)地里進(jìn)行決策，從分配財(cái)富到保護(hù)公共健康，從戰(zhàn)爭(zhēng)到家庭計(jì)劃安排，從支付保費(fèi)到系安全帶，從種植玉米到玉米片的市場(chǎng)營(yíng)銷?！?/p>

——PeterL.Berstein《與上帝作對(duì)：風(fēng)險(xiǎn)的非凡經(jīng)歷》指?jìng)€(gè)人、家庭和各種組織對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小成本獲得最大安全保障的決策和行動(dòng)過程。對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)目的：把可避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，相應(yīng)成本及損失極小化基本原則：以最小的成本獲得最大的保障

2、風(fēng)險(xiǎn)管理的作用：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)面臨著的安全保障程度降低經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障社會(huì)穩(wěn)定1、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：3、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)處理管理效果評(píng)價(jià)用感知，分析的方式鑒別現(xiàn)實(shí)的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)(風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)因素)定性或定量地測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率(P)及其損失程度(C)R=f(P,C)采用控制措施，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率或減少損失程度的過程。方法：風(fēng)險(xiǎn)控制型和財(cái)務(wù)處理型風(fēng)險(xiǎn)管理成敗的關(guān)鍵所在分析、檢查、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)處理結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度。風(fēng)險(xiǎn)管理效果=獲得安全保障與成本的比值周而復(fù)始的過程三、主要風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)轉(zhuǎn)移：將損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)的一種財(cái)務(wù)安排轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險(xiǎn)損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人或群體抑制：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施(被動(dòng))財(cái)務(wù)型預(yù)防：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前采取的各種減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的措施(主動(dòng))避免：主動(dòng)避開損失發(fā)生的可能性，屬于消極應(yīng)對(duì)

控制型自留：經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失的財(cái)務(wù)處理方法

非保險(xiǎn)型和保險(xiǎn)型控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：強(qiáng)調(diào)損失的法律責(zé)任財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：強(qiáng)調(diào)外來資金補(bǔ)償損失通過訂閱合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，例如分包、擔(dān)保處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的四種基本方法與風(fēng)險(xiǎn)特征高頻率低頻率高嚴(yán)重度低嚴(yán)重度防止、避免防止、自留控制、轉(zhuǎn)移自留風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險(xiǎn)越大越需風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響而采取的應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)管理做得越好，風(fēng)險(xiǎn)越小。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中一種傳統(tǒng)有效的方法，風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍比保險(xiǎn)廣。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理基處理方法中的財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法。四、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系如果想開一家汽修店，會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避？如果想開一家二手車銷售店，會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避？資金流量大收車、鑒定車、銷售那個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)大？第二節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的定義、特征、要素和作用1、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說損失說——以“損失”為中心，主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋斫忉尯头治霰ｋU(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)“沒有損失就沒有保險(xiǎn)”；

起源：海上保險(xiǎn)

代表人物：英國(guó)的馬歇爾；德國(guó)的華格納；美國(guó)的魏蘭托非損失說——認(rèn)為“損失說”不能全面總括保險(xiǎn)的屬性，即：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)。代表人物：意大利的菲方德（C.Vivante）；德國(guó)的馬納斯(A.Mnes)二元說——認(rèn)為保險(xiǎn)可分為兩類：一類是損失賠償?shù)暮贤?，一類是以給付一定金額為目的的合同，二者只能擇一。代表人物：德國(guó)的愛倫貝堡（W.Ehrenberg）損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)定義：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為。基本職能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失保險(xiǎn)的法律定義：指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(主席令2009第11號(hào))2、保險(xiǎn)的定義3、保險(xiǎn)的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)角度看：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排1)一種經(jīng)濟(jì)行為：保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費(fèi))，保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限。2)一種金融行為：3)從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看，保險(xiǎn)還起到了國(guó)民收入再分配的作用從法律角度看：保險(xiǎn)人和投保人雙方的合同安排；從社會(huì)角度看：社會(huì)生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”

從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法4、保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)要素：構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素可保風(fēng)險(xiǎn)(Insurablerisk)：符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人：“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。常指“保險(xiǎn)公司”投保人：指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?？梢允亲匀蝗艘部梢允欠ㄈ恕ｏL(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的(風(fēng)險(xiǎn)集合)

風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失(風(fēng)險(xiǎn)分散)風(fēng)險(xiǎn)損失幅度在一定范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事故損失的發(fā)生具有意外性和可測(cè)性重點(diǎn)被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障?，?享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?；受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象；(1)物質(zhì)標(biāo)的物：被保險(xiǎn)人享有絕對(duì)所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值（有形標(biāo)的物或無形標(biāo)的物）(2)人身標(biāo)的物：被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能。保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相應(yīng)的價(jià)金。1)人身標(biāo)的物無法估價(jià)，故其保險(xiǎn)金額沒有具體限度；2)人的死亡和身體機(jī)能的傷殘等無法恢復(fù)，大多物質(zhì)標(biāo)的物的損失可恢復(fù)3)人的生命和身體機(jī)能不能轉(zhuǎn)讓和出賣，而大多物質(zhì)標(biāo)的物可以區(qū)別⑧保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。5、保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)(BusinessInsurance)：以盈利為目的開辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人身保險(xiǎn))政策保險(xiǎn)(PolicyInsurance)：政府由于某項(xiàng)特定政策的目的以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法而舉辦的保險(xiǎn)(如:種植業(yè)保險(xiǎn)、進(jìn)出口信用保險(xiǎn))社會(huì)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)住房公積金生育保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)(SocialInsurance)：國(guó)家、政府、社會(huì)依法對(duì)暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力及發(fā)生其他生活困難的公民給予必要的特質(zhì)幫助的制度。按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)(voluntaryinsurance)：保險(xiǎn)人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn);法定保險(xiǎn)(Mandatoryinsurance)：又稱“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)人與投保人以法律和政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。污染損害責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)沉船打撈責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制旅客旅游意外保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)內(nèi)河交通安全管理?xiàng)l例機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例旅行社管理?xiàng)l例海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例按業(yè)務(wù)承保方式分類原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)：也稱“分?！?，是保險(xiǎn)人將其所承保的危險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)的保險(xiǎn)；共同保險(xiǎn)：由兩個(gè)或多方保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的保險(xiǎn);若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以一個(gè)特定的比例來共同分擔(dān)免賠額以外的保單損失(主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))。

重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。第一保險(xiǎn)合同思考：共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別？反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同：

1)共同保險(xiǎn)反映的是投保人與各保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，這種保險(xiǎn)關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；

2)再保險(xiǎn)反映的是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?/p>

1)共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)偅?/p>

2)再保險(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)?；共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的橫向分?jǐn)?，再保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的縱向分?jǐn)偂０幢ｎ~確定方式分類定值保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。全部損失：無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)；部分損失：只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額。不定值保險(xiǎn)：指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)與賭博：相似點(diǎn)：

以隨機(jī)事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報(bào)區(qū)別：

1)投保人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，愿意付出比期望損失價(jià)值更小的成本(保費(fèi))來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；賭博者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛好者，愿意付出比期望值更小的成本(賭本)來獲得利益的不確定性；

2)賭博行為是主動(dòng)創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，把確定的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定的收益。保險(xiǎn)行為的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不管是否投保；

3)賭博是一種投機(jī)行為，把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)則屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。6、保險(xiǎn)與其他相似制度(或行為)的比較保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：相似點(diǎn)：都體現(xiàn)有備無患的思想?yún)^(qū)別：

1)儲(chǔ)蓄是一種自助行為，依靠個(gè)人積累來應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為，是將所面臨的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體財(cái)力為風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失提供足夠的保障；

2)儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。

3)保險(xiǎn)金給付以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，而儲(chǔ)蓄提款則不。保險(xiǎn)與救濟(jì)：相似點(diǎn)：以補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度區(qū)別：

1)保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為；

2)保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。第三節(jié)、保險(xiǎn)原則（PrinciplesofInsurance）損失補(bǔ)償原則近因原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)原則一、保險(xiǎn)利益原則——基本原則含義：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系?！匾獥l件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認(rèn)可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟(jì)上的利益→經(jīng)濟(jì)利益

3)必須是確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生。

2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?/p>

3)限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等人身保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求：

1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)——享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無效合同合同成立后——享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)，保險(xiǎn)合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）2)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)——享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無效合同合同成立后——是否具有保險(xiǎn)利益，無關(guān)緊要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在案情：某年10月，某貿(mào)易公司委托某鋼材公司向某五金公司出售一萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國(guó)汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該年12月30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。第2年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于第2年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此，原告沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。二、最大誠(chéng)信原則含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠(chéng)信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。主要內(nèi)容：投保人：1)告知；2)保證保險(xiǎn)人：1)說明；2）棄權(quán)；3)禁止抗辯

1)告知和說明：定義：合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對(duì)已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人做口頭的或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答保險(xiǎn)人的說明形式：明確列明和明確說明指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)2)保證：定義：投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。形式：明示保證默示保證確認(rèn)保證——保證過去和現(xiàn)在承諾保證——保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會(huì)習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。3)棄權(quán)：定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯(反言)：定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠(chéng)信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：1)廢除保險(xiǎn)合同；2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；3)可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，買下了一份2000萬港元的高額保險(xiǎn)。而在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購(gòu)買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。

三、近因原則——確定賠償或給付責(zé)任的基本原則含義：指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。近因的認(rèn)定規(guī)則：認(rèn)定方法：1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理→順向

2)從損失開始，自后向前追溯→逆向近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：?jiǎn)我辉颍杭磽p失由單一原因造成單一原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付案例某一車輛撞到張強(qiáng)、王成兩個(gè)行人，張強(qiáng)當(dāng)場(chǎng)死亡，王成腿部受傷，入院治療后晚上突然死亡。

保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1)核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇

2)核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元；

3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金；

4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。

判斷分析

1)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。

多種原因同時(shí)并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可分別計(jì)算保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險(xiǎn)人一般不予賠付案例李某駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符的車輛，逆行撞到梁某無證駕駛的無牌兩輪摩托車，造成梁某死亡的交通事故。梁某死亡的原因李某駕駛與準(zhǔn)駕車型不符李某逆行梁某無證駕駛無牌兩輪摩托車同時(shí)多因造成多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任案例某次交通事故中，騎電動(dòng)自行車?yán)钅潮籄車刮碰失去平衡摔倒，又被旁邊經(jīng)過的B車從身上輾壓導(dǎo)致身亡。A車刮碰失去平衡摔倒B車從身上輾壓李某死亡的原因多因連續(xù)發(fā)生多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理新原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付案例2021年7月，梁某所在地區(qū)暴雨導(dǎo)致車輛停放的地下車庫被淹，梁某的車輛也被水淹，水退后，梁某想看看車輛還能不能啟動(dòng)，于是上車啟動(dòng)車輛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。梁某發(fā)動(dòng)機(jī)損壞原因水淹車輛被水淹后啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)多因間斷發(fā)生四、損失賠償原則——適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義：指在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所受損害進(jìn)行賠償。質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；量的限定：被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限；補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益限制

意義：1)防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為；

2)促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理

(1)以實(shí)際損失為限(2)以保險(xiǎn)金額為限(3)以保險(xiǎn)利益為限賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險(xiǎn)”

2)修理：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，“車損險(xiǎn)”

3)更換：更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的

4)重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破碎險(xiǎn)”賠償范圍：對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要合理費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用案例：以實(shí)際損失為限某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬元。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限案例：以保險(xiǎn)金額為限

一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬元。故：被保險(xiǎn)人只能得到50萬元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限五、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：（只針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

組成：代位追償、物上代位代位原則五、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：（只針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）代位追償：

指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，便可以在賠償金額限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)方享有向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位：

保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件1.保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的；2.保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；3.代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后；4.不能放棄對(duì)第三方追償?shù)臋?quán)利。5.必須購(gòu)買有車輛損失險(xiǎn)可申請(qǐng)代位追償?shù)那闆r1.對(duì)方拒絕或者無法賠償損失時(shí)可申請(qǐng)2.對(duì)方故意拖延賠償損失時(shí)可申請(qǐng)3.對(duì)方拒簽責(zé)任認(rèn)定書時(shí)可申請(qǐng)4.對(duì)方逃逸后記下車牌號(hào)時(shí)可申請(qǐng)不能申請(qǐng)代位追償?shù)那闆r1.事故沒有第三者時(shí)不能申請(qǐng)2.事故第三者無責(zé)時(shí)不能申請(qǐng)3.事故損失在保險(xiǎn)賠償外時(shí)不能申請(qǐng)

指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，按分?jǐn)傇瓌t由幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r償金額。目的：被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t比例責(zé)任制：將各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按照比例分?jǐn)倱p失金額。限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)倱p失金額。順序責(zé)任制：各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再有其他保單依次承擔(dān)不足的部分。甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的金額為：100000/（100000+150000+200000）×200000≈44444元；乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的金額為：150000/（100000+150000+200000）×200000≈66667元；丙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的金額為：200000/（100000+150000+200000）×200000≈88889元；計(jì)算案例

某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。甲、乙、丙承保的金額分別為100000元、150000元、250000元，因發(fā)生火災(zāi)，損失200000元。請(qǐng)用責(zé)任限額制計(jì)算各保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傇摫ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失？項(xiàng)目1機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)目錄教學(xué)重難點(diǎn)01車險(xiǎn)險(xiǎn)種組成02什么是交強(qiáng)險(xiǎn)03交強(qiáng)險(xiǎn)保什么04交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么05交強(qiáng)險(xiǎn)如何保06交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠07交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么08交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策0910交強(qiáng)險(xiǎn)賠款的計(jì)算重點(diǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除；交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額、交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)、賠款的計(jì)算。教學(xué)重難點(diǎn)難點(diǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)賠款的計(jì)算。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)車險(xiǎn)產(chǎn)品組成

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？

3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？

4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

它是我國(guó)第一個(gè)通過立法形式要求上路行駛的機(jī)動(dòng)車輛的所有人或者管理人必須投保的險(xiǎn)種。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的確切定義我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)適用的對(duì)象《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》明確要求，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。這一規(guī)定明確了我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的適用對(duì)象是在中國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人。機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。5/28/2024李先生跟他朋友梁先生借車使用，在路上被交警攔截被扣車，原因是梁先生的機(jī)動(dòng)車沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)并交納相應(yīng)的罰款后才能取回。梁先生說車輛是李先生駕駛被交警扣留，李先生必須自己處理把車取回，李先生說車輛又不是他的，保險(xiǎn)不應(yīng)該他買，拒絕處理。梁先生見李先生說得也有道理，他又改口說保險(xiǎn)我可以買，但罰款必須是李先生出，因?yàn)槭抢钕壬_車上路被交警處理的。請(qǐng)問梁先生要求是否合理合法？本案件的主要焦點(diǎn)主要有兩點(diǎn)，一是交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該由誰來買，二是罰款應(yīng)該由誰來交？以案說法案件解讀：本案的違法人是梁先生，梁先生是機(jī)動(dòng)車的所有人，交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定機(jī)動(dòng)車的所有人或管理者必須為機(jī)動(dòng)車投保交強(qiáng)險(xiǎn)，誰違法就應(yīng)由誰接受處罰，所以機(jī)動(dòng)車的交強(qiáng)險(xiǎn)和交警的罰款都應(yīng)該是機(jī)動(dòng)車所有人梁先生承擔(dān)。未粘交強(qiáng)險(xiǎn)的處罰上道路行駛的機(jī)動(dòng)車未放置保險(xiǎn)標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動(dòng)車，通知當(dāng)事人提供保險(xiǎn)標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款2020年以后已取消5/28/2024課程思政法治交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車都必須投保，否則就是違法的。我們都應(yīng)做一名守法公民。責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，是責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)的一份責(zé)任，投保交強(qiáng)險(xiǎn)就是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)過錯(cuò)人應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。我們每個(gè)人都應(yīng)該做一個(gè)負(fù)責(zé)任的人。1.建立社會(huì)保險(xiǎn)基金，由政府專門管理和使用。4.強(qiáng)制性。5.對(duì)第三者的利益具有基本保障性。交強(qiáng)險(xiǎn)的特征6.具有不可選擇性。2.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)。3.具有公益性?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的主要特點(diǎn)主要特點(diǎn)

(1)突出“以人為本”（2）體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”（3）堅(jiān)持社會(huì)效益原則（4）實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？

4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)賠什么？

第三方的

人

車

物

受到損壞或損傷，在責(zé)任限額內(nèi)給與賠償。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付對(duì)象（賠給誰）

“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。”

交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍保障范圍基本涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額（最高能賠多少）責(zé)任限額有責(zé)無責(zé)任死亡傷殘賠償限額180000元/每次事故18000元/每次事故醫(yī)療費(fèi)用賠償限額18000元/每次事故1800元/每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元/每次事故100元/每次事故無過錯(cuò)責(zé)任為基礎(chǔ)保險(xiǎn)期間可以無限次賠償，限額是單次事故某項(xiàng)損失總和的限額，不是單個(gè)損失的賠償限額。分項(xiàng)賠償死亡傷殘賠償項(xiàng)目

死亡殘疾人傷死亡傷殘賠償限額喪葬費(fèi)殘疾賠償金

死亡補(bǔ)償費(fèi)殘疾輔助器具費(fèi)受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用誤工費(fèi)護(hù)理費(fèi)交通費(fèi)住宿費(fèi)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金被扶養(yǎng)人生活費(fèi)

康復(fù)費(fèi)

醫(yī)藥費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額診療費(fèi)住院費(fèi)住院伙食補(bǔ)助費(fèi)必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)整容費(fèi)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)

醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)目誤工費(fèi)能賠嗎？

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)案例

在某運(yùn)輸公司工作的小李，平時(shí)表現(xiàn)不錯(cuò)，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長(zhǎng)途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場(chǎng)。跑回家的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭(zhēng)，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律處罰，而且，他還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。小李所在單位投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，單位向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司是否賠付？3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么我們除了考慮保險(xiǎn)公司是否賠付外，從這個(gè)案例中我們還悟出點(diǎn)什么？課程思政弘揚(yáng)社會(huì)主義價(jià)值觀：誠(chéng)實(shí)、守信

（三）交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？

4種情況，全不保。

4種情況先墊付搶救費(fèi)用，再追償。哪4種情況全不保？

1.受害人的故意行為—“碰瓷”的人；

2.被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)和被保險(xiǎn)車上的財(cái)產(chǎn)；

3.“6停、2中斷、1丟失、1變化以及財(cái)產(chǎn)貶值、減值的損失”；

4.訴訟費(fèi)用、仲裁費(fèi)用。

“6停”-停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)；

“2中斷”-通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷

“1丟失”-數(shù)據(jù)丟失

“1變化”-電壓變化

“財(cái)產(chǎn)貶值、減值的損失”-財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失。3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么

1.無證駕駛；

2.醉酒駕駛；

3.車輛丟失期間；

4.被保險(xiǎn)人故意造成的。哪4種情況先墊付搶救費(fèi)用，再追償？

人員受傷公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單保險(xiǎn)公司國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南

國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

墊付交強(qiáng)險(xiǎn)受傷醫(yī)療墊付最高人民法院【2009】民立他字第42號(hào)復(fù)函

對(duì)《條例》第二十二條中的“受害人的財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義的理解，即這里的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。

有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第22條3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么案例解析

根據(jù)規(guī)定，肇事逃逸后自首或被公安機(jī)關(guān)破獲，因此應(yīng)該由肇事者承擔(dān)的賠償金額，可以在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下給予賠償。2010年7月1日正式實(shí)施的《侵權(quán)責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定：第五十三條機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸，該機(jī)動(dòng)車參加強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；機(jī)動(dòng)車不明或者該機(jī)動(dòng)車未參加強(qiáng)制保險(xiǎn)，需要支付被侵權(quán)人人身傷亡的搶救、喪葬等費(fèi)用的，由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付。道路交通事故社會(huì)救助基金墊付后，其管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么5/28/2024思考1.酒后駕車造成事故，交強(qiáng)險(xiǎn)能賠嗎？2.毒駕造成事故，交強(qiáng)險(xiǎn)能賠嗎？3.被保險(xiǎn)人駕車撞傷家人，交強(qiáng)險(xiǎn)能賠嗎？4.丈夫名下的車撞到妻子名下的車，交強(qiáng)險(xiǎn)能賠嗎？

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？

3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

強(qiáng)制保，但是沒有規(guī)定強(qiáng)制向誰保；

必須投保，但是選擇哪家公司投保是您的自由，但要選擇具有經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司投保；

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案AA1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%A3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-50%A4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%1.內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案A5/28/2024浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案BB1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%B2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%B3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-45%B4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%B5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%B6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%2.陜西、云南、廣西3個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案B機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案CC1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%C2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%C3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%C4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%C5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%C6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%3.甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案C機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案DD1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-15%D2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%D3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%D4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%D5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%D6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%4.北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案D浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案EE1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%E2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%E3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%E4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%E6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%5.江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案E機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率車輛大類序號(hào)車輛明細(xì)分類基礎(chǔ)保費(fèi)（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1,100二、非營(yíng)業(yè)客車3企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下1,0004企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6-10座1,1305企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車10-20座1,2206企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上1,2707機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下9508機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6-10座1,0709機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車10-20座1,14010機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上1,320三、營(yíng)業(yè)客車11營(yíng)業(yè)出租租賃6座以下1,80012營(yíng)業(yè)出租租賃6-10座2,36013營(yíng)業(yè)出租租賃10-20座2,40014營(yíng)業(yè)出租租賃20-36座2,56015營(yíng)業(yè)出租租賃36座以上3,53016營(yíng)業(yè)城市公交6-10座2,25017營(yíng)業(yè)城市公交10-20座2,52018營(yíng)業(yè)城市公交20-36座3,02019營(yíng)業(yè)城市公交36座以上3,14020營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)6-10座2,35021營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)10-20座2,62022營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)20-36座3,42023營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)36座以上4,690交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)四、非營(yíng)業(yè)貨車25非營(yíng)業(yè)貨車2-5噸1,47026非營(yíng)業(yè)貨車5-10噸1,65027非營(yíng)業(yè)貨車10噸以上2,220五、營(yíng)業(yè)貨車28營(yíng)業(yè)貨車2噸以下1,85029營(yíng)業(yè)貨車2-5噸3,07030營(yíng)業(yè)貨車5-10噸3,45031營(yíng)業(yè)貨車10噸以上4,480六、特種車32特種車一3,71033特種車二2,43034特種車三1,08035特種車四3,980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC（含）12038摩托車250CC以上及側(cè)三輪400交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)（續(xù)）交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式是：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A)。費(fèi)率浮動(dòng)上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故的，費(fèi)率不實(shí)行浮動(dòng)。僅發(fā)生無責(zé)任道路交通事故的，無論次數(shù)多少，費(fèi)率仍可享受向下浮動(dòng)。摩托車和拖拉機(jī)暫不浮動(dòng)等。交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算950元712.5元617.5元522.5元基礎(chǔ)費(fèi)率上年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故上兩年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故上三年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故舉例：廣西地區(qū)家庭自用車的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率情況（下?。?.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保950元950元1045元1235元舉例：家庭自用車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮情況（全國(guó)統(tǒng)一）4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保出險(xiǎn)1次出險(xiǎn)2次以上有責(zé)死亡

①首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車費(fèi)率不浮動(dòng)。

②在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移（二手車買賣），交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。

③機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。

④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不向上浮動(dòng)。

特殊情形下的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方法

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？

3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？

4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

（1）根據(jù)事故中有責(zé)、無責(zé)進(jìn)行賠償；

（2）在分項(xiàng)的責(zé)任限額內(nèi)分別計(jì)算賠償；

（3）在無責(zé)的情況下，不僅要賠人，而且對(duì)于對(duì)方的車的損失，也要在100元限額內(nèi)賠償（采用無責(zé)代賠，在全責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下代賠）。

按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)一般案件賠償交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定

交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋賠償交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠——一般案件

人員受傷公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單保險(xiǎn)公司國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南

國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

支付搶救費(fèi)用交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠——人員受傷

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？

3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？

4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

（1）投保人應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)，并提供身份證、行駛證等證件。

投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。

（2）承保時(shí)一次性收費(fèi)

“第三條交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。

簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)按照中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算?！?/p>

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么

（3）給投保人4份東西：

保單正本；

保單副本（公安交管留存聯(lián)）

強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志

保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票（單獨(dú)開具）6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么

（4）只有3種情況可以退保交強(qiáng)險(xiǎn)：

①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的；

②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的；

③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么應(yīng)退還保費(fèi)=（已繳納保費(fèi)/365）×（365-已使用天數(shù)）

（5）以下情況提醒客戶要做合同批改？

①車輛過戶；

②“因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)?！?/p>

“否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收?！?/p>

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么思考：違反下列規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)賠嗎？

1.什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

2.交強(qiáng)險(xiǎn)保什么？

3.交強(qiáng)險(xiǎn)不保什么？

4.交強(qiáng)險(xiǎn)如何保？

5.交強(qiáng)險(xiǎn)怎么賠？

6.交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

7.交強(qiáng)險(xiǎn)有何新政策？

滿限額提前賠付

無責(zé)代賠

互碰自賠

限時(shí)賠付

保險(xiǎn)法65條規(guī)定

滿限額提前賠付

對(duì)于涉及人員傷亡的事故，損失金額明顯超過保險(xiǎn)車輛適用的交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或死亡傷殘賠償限額的，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)及相關(guān)證明材料，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)先予賠償結(jié)案，待事故處理完畢、損失金額確定后，再對(duì)剩余部分在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償。

基本原則

適用條件同時(shí)滿足以下條件，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任的事故：涉及人員傷亡，醫(yī)療費(fèi)用支出已超過交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或估計(jì)死亡傷殘費(fèi)用明顯超過交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額；被保險(xiǎn)人申請(qǐng)并提供必要的單據(jù)。案例引入

周女士最近又氣憤又無奈，自己好好停在車位上的車，被別人倒車時(shí)撞壞，完全是對(duì)方責(zé)任，但是對(duì)方司機(jī)告訴周女士，還要付給他100塊錢。真是想不明白。案例解析

交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，無責(zé)情況下，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元，也就是說，在雙方車輛發(fā)生事故后，如果一方無責(zé)，一方全責(zé)，全責(zé)方要承擔(dān)無責(zé)方車輛的損失，而無責(zé)方應(yīng)該在自身投保的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償給對(duì)方100元以內(nèi)的損失。這是依據(jù)《道交法》第76條的規(guī)定制定的。有無簡(jiǎn)單方法？無責(zé)代賠

為了方便客戶索賠，避免無責(zé)方客戶為了100元，還要到自己的保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)行業(yè)推出了“交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失無責(zé)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制”，按照這一機(jī)制，投保交強(qiáng)險(xiǎn)的雙方車輛發(fā)生交通事故，都有損失，一方全責(zé)，一方無責(zé)，無責(zé)方不用向自身的保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠，直接由全責(zé)方通過自己的保險(xiǎn)公司在自身的交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償無責(zé)方應(yīng)該賠給自己的100元以內(nèi)的損失。

交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)代賠”的處理原則1.“無責(zé)代賠”僅適用于對(duì)全責(zé)/有責(zé)方車輛損失部分的賠償，對(duì)于人員傷亡損失不進(jìn)行代賠。5/28/20242.對(duì)于應(yīng)由無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)全責(zé)/有責(zé)方車輛損失的賠償責(zé)任，由全責(zé)/有責(zé)方承保公司在單獨(dú)的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代賠，不占用普通的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額。3.事故涉及多方車輛的，代賠償限額為無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和，在各有責(zé)方之間平均分配。5/28/2024交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)代賠”的處理原則代賠限額＝無責(zé)方車輛數(shù)×無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額/有責(zé)方車輛數(shù)1.一方全責(zé)，一方無責(zé)的，代賠償限額為交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。2.一方全責(zé)，多方無責(zé)的，代賠償限額為各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和3.多方有責(zé)，一方無責(zé)的，代賠償限額為交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額除以有責(zé)方車輛數(shù)。5/28/20244.多方有責(zé)，多方無責(zé)的，代賠償限額為各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和除以有責(zé)方車輛數(shù)。5.事故涉及多個(gè)無責(zé)車輛的，所有無責(zé)方視為一個(gè)整體各無責(zé)方車輛不參與對(duì)其他無責(zé)車輛損失和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對(duì)全責(zé)/有責(zé)方車輛損失或本車以外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。在計(jì)算各方車輛的核定損失承擔(dān)金額時(shí)，應(yīng)首先扣除無責(zé)代賠的部分，再對(duì)剩余部分損失進(jìn)行分?jǐn)傆?jì)算。交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)代賠”的處理原則互碰自賠引入案例

張先生駕車通過沒有信號(hào)燈的路口，正遇李先生駕車經(jīng)過，結(jié)果兩車來了一次親密接觸。好在損失不大，雙方車輛只是蹭掉點(diǎn)漆，估計(jì)也就千把塊錢。按照事故情況，雙方都有責(zé)任，并按照規(guī)定填寫了簡(jiǎn)易處理書，將車挪開現(xiàn)場(chǎng)。兩人商量，如何向保險(xiǎn)公司索賠。張先生說咱倆先到我的保險(xiǎn)公司去拍照定損，然后再去李先生的保險(xiǎn)公司定損。李先生說，還是先給保險(xiǎn)公司打個(gè)電話吧，看看該如何處理。保險(xiǎn)公司工作人員聽了李先生的報(bào)案經(jīng)過，告知雙方可以分別到各自的保險(xiǎn)公司索賠，就不用再來回跑對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠了。

案例解析

投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的兩車發(fā)生輕微互碰交通事故，如果滿足一定條件，各方車主可以采用“互碰自賠”的方式進(jìn)行快速索賠。

“互碰免賠”的條件是什么？多車互碰

兩車或多車互碰有交強(qiáng)險(xiǎn)

只有車損

不超2000

都有責(zé)任

各方同意

事故各方都同意采用“互碰自賠”

交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任）

各方車損都不超過2000元

事故只導(dǎo)致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財(cái)產(chǎn)損失

事故各方都有交強(qiáng)險(xiǎn)（還未到期）互碰自賠

限時(shí)賠付保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日保險(xiǎn)責(zé)任核定時(shí)限

涉及財(cái)產(chǎn)損失涉及人身傷亡1日內(nèi)3日內(nèi)對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人。限時(shí)賠付對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起

拒賠通知時(shí)限

3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕或拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并書面說明理由

限時(shí)賠付被保險(xiǎn)人索賠單證齊全的

賠償保險(xiǎn)金時(shí)限

在2000元以下的僅涉及財(cái)產(chǎn)損失賠償案件

在10000元以下的人身傷亡賠償案件

當(dāng)日內(nèi)3日內(nèi)給付保險(xiǎn)金

在50000元以下的人身傷亡賠償案件

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償案件5日內(nèi)7日內(nèi)限時(shí)賠付保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起先予支付保險(xiǎn)金承諾

20日內(nèi)對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的

應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額

保險(xiǎn)法65條規(guī)定

保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。直接向第三者賠償

被保險(xiǎn)人請(qǐng)求責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人未付款的

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人未書面請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金，且接保險(xiǎn)人通知后，無故不履行賠償義務(wù)超過15日的，保險(xiǎn)人有權(quán)就第三者（受害人）應(yīng)獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險(xiǎn)金。5/28/20241.保險(xiǎn)公司收到受害人搶救費(fèi)用支付申請(qǐng)時(shí)，被保險(xiǎn)人在交通事故中是否有責(zé)任尚未明確的，在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用2.在道路交通管理部門能夠確認(rèn)被保險(xiǎn)人在交通事故中負(fù)有責(zé)任后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)補(bǔ)充應(yīng)墊付的搶救費(fèi)用。交通事故責(zé)任未確定案件的搶救費(fèi)用支付5/28/20241.交通事故死亡人員身份無法確認(rèn)的，其交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金由道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)提存保管。2.無法由道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)提存的，保險(xiǎn)公司可以對(duì)已產(chǎn)生的費(fèi)用如醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)按照交強(qiáng)險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)憑票據(jù)賠償，其它項(xiàng)目原則上不應(yīng)向無賠償請(qǐng)求權(quán)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)賠償，可以根據(jù)法律文書另行處理交通事故中死者為無名氏的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償交強(qiáng)險(xiǎn)賠款的計(jì)算一、基本計(jì)算公式保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償：（1）總賠款＝∑各分項(xiàng)損失賠款＝死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款（2）各分項(xiàng)損失賠款＝各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即：

死亡傷殘費(fèi)用賠款＝死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額

醫(yī)療費(fèi)用賠款＝醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額

財(cái)產(chǎn)損失賠款＝財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（3）各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。注：“受害人”為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的受害人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。5/28/2024第143頁交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算案例例1：A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，A車負(fù)主要責(zé)任，B車負(fù)次要責(zé)任。A、B兩車車損分別為1800元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7000元，死亡傷殘費(fèi)用6萬元。5/28/2024解：1.A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額+財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（1）B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額為60000元＜交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任的死亡傷殘費(fèi)用賠償限額180000元，所以A車應(yīng)賠60000元。（2）B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額為7000元＜交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額18000元，所以A車應(yīng)賠7000元。（3）B車財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額，B車財(cái)產(chǎn)損失5000元＞交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任的財(cái)產(chǎn)賠償限額2000元，所以賠償額為2000元。（4）A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝60000+7000+2000＝69000（元）2．B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額1800元＜財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，按限額賠償，賠償金額為1800元。第145頁例2：A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，另造成路產(chǎn)損失1000元。5/28/2024第146頁解：1．A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車損失核定承擔(dān)金額+路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝5000+1000＝6000元＞財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，按限額賠償，賠償金額為2000元。2．B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額＝2000元＞超過無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元，按限額賠償，賠償金額為100元。B車對(duì)A車損失應(yīng)承擔(dān)的100元賠償金額，由A車保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。例3：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費(fèi)用7