【金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對(duì)策探究9000字（論文）】

摘要當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融領(lǐng)域中金融與科學(xué)技術(shù)進(jìn)行合理結(jié)合。在金融技術(shù)的基礎(chǔ)之上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理已經(jīng)不能夠滿足這個(gè)時(shí)代下人民群眾的需求。目前商業(yè)銀行的大環(huán)境要求越來越嚴(yán)苛，怎樣完善自身的創(chuàng)新能力以及合理運(yùn)用金融科技，對(duì)于現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進(jìn)行細(xì)分、完善，在行業(yè)內(nèi)能夠有充分的競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為一個(gè)重要議題。本文分析了金融技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，對(duì)于商業(yè)銀行如何有效合理應(yīng)用金融技術(shù)進(jìn)行研究。繼而針對(duì)大環(huán)境下的商業(yè)銀行面臨的層層關(guān)卡提出針對(duì)性的建議。我國現(xiàn)有的金融技術(shù)條件下，商業(yè)銀行應(yīng)該將重點(diǎn)放在對(duì)于金融產(chǎn)品和金融科學(xué)技術(shù)的研發(fā)，重視行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。從各個(gè)層面促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，使其能夠穩(wěn)固進(jìn)步。關(guān)鍵詞金融科技；招商銀行；影響；業(yè)務(wù)優(yōu)化目錄TOC\o"1-3"\h\u122481引言 1324832金融科技對(duì)招商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響 1326502.1資產(chǎn)業(yè)務(wù) 1155342.2負(fù)債業(yè)務(wù) 3283242.3中間業(yè)務(wù) 4267643金融科技下招商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 6101533.1金融科技產(chǎn)品研發(fā)投入不足 639093.2創(chuàng)新能力不夠 6100563.3金融科技人才短缺 7311523.4客戶參與不足 8241484金融科技對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的對(duì)策建議 8233614.1加大金融科技投入和產(chǎn)品研發(fā) 8267824.2注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展 9261234.3加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè) 9100854.4建設(shè)移動(dòng)支付生態(tài)圈、開拓衍生服務(wù) 1030692結(jié)論 1117526參考文獻(xiàn) 131引言我國對(duì)于金融科技的定義主要是能夠在金融行業(yè)合理運(yùn)用新型科學(xué)技術(shù)，對(duì)于產(chǎn)品進(jìn)行更新，完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)，使其能夠足夠滿足當(dāng)下的市場(chǎng)大環(huán)境要求。當(dāng)下，不管是在金融領(lǐng)域還是群眾日常生活當(dāng)中，金融科技都無處不在。群眾使用頻率非常高的支付寶以及微信就是其中的代表，這些金融科技的產(chǎn)物逐漸融入大眾的日常生活當(dāng)中。一直到目前為止，我國使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)已經(jīng)占比約百分之七十。由此統(tǒng)計(jì)可以得知，處于任何年齡階段的人們都已經(jīng)慢慢適應(yīng)了金融技術(shù)為生活帶來的便利?，F(xiàn)如今隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)，金融與科學(xué)技術(shù)進(jìn)行融合，導(dǎo)致大部分的實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行在這樣的影響下發(fā)展受限。面對(duì)這樣的情況傳統(tǒng)行業(yè)需要積極、靈活應(yīng)對(duì)，逐漸跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，想辦法融合金融技術(shù)，對(duì)自身的實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行更新。跟上時(shí)代的腳步，才能夠使商業(yè)銀行自身能夠持續(xù)穩(wěn)固的進(jìn)步。本篇文章以招商銀行舉例說明，分析在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何提高創(chuàng)新能力，積極運(yùn)用金融科技。這樣的議題對(duì)于我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系，進(jìn)行智能化創(chuàng)新有著現(xiàn)實(shí)意義。2金融科技對(duì)招商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響2.1資產(chǎn)業(yè)務(wù)銀行使用其資產(chǎn)進(jìn)行各項(xiàng)活動(dòng)被稱為資產(chǎn)活動(dòng)。我國銀行體系中，銀行最主要的資產(chǎn)活動(dòng)來源是貸款。在此基礎(chǔ)上，本文簡(jiǎn)單研究了招商銀行近五年的金融技術(shù)對(duì)貸款規(guī)模和質(zhì)量的影響。圖2-1招商銀行2015-2020年貸款規(guī)模從圖中可以得出，招商銀行信貸規(guī)模從2015年到2020年增長(zhǎng)了2.21億元，在這五年之中增長(zhǎng)了近百分之80.其中一個(gè)相當(dāng)重要的因素是，其在2015年推出了“閃電貸”，自改產(chǎn)品推出以來，它的簡(jiǎn)單快捷深受廣大客戶喜愛，好評(píng)如潮，吸引了大量客戶，帶動(dòng)信貸規(guī)模的漲幅。該產(chǎn)品利用信息技術(shù)直接為客戶進(jìn)行授信前審批，是非常智能化的貸款服務(wù)。這就是金融技術(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品之一。此外，2015年，招商銀行利用其金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推出了面向企業(yè)的“招商貸款”app，服務(wù)于金融技術(shù)的小微金融，為廣大客戶提供更加智能化的服務(wù)。到2020年，其成為我國規(guī)模最大的普惠金融貸款。除此之外，招商銀行運(yùn)用了人工智能和信息數(shù)據(jù)建立了智能化營(yíng)銷通道，提出“無卡”策略，逐步淘汰實(shí)體卡，告別賬戶時(shí)代，令客戶可以直接在移動(dòng)端完成交易。該策略吸引了大量客戶，擴(kuò)大了客戶群體和授信規(guī)模。由于銀行的貸款活動(dòng)是銀行資產(chǎn)的最主要來源，信貸規(guī)模的擴(kuò)大也會(huì)增加銀行的資產(chǎn)規(guī)模，兩者正相關(guān)。在金融科技發(fā)展的過程中，招商銀行的信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，有利于資產(chǎn)規(guī)模的增加。圖2-22015-2020年招商銀行資產(chǎn)規(guī)模從上圖可以直觀的看出，其資產(chǎn)規(guī)模從2015年到2020年飛速增長(zhǎng)，這意味著其在客戶貸款規(guī)模的帶動(dòng)下，資產(chǎn)規(guī)模得到了明顯增長(zhǎng)。圖2-3招商銀行不良貸款率從上圖得知招商銀行的不良貸款率在2017年至2020年持續(xù)下降，這種下降代表招商銀行對(duì)不良貸款控制有效。在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，招商銀行一方面利用金融技術(shù)的應(yīng)用打造了“天秤座系統(tǒng)”。將人工智能系統(tǒng)與之結(jié)合，實(shí)時(shí)評(píng)估各個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)。并且針對(duì)借款人同時(shí)在多個(gè)借貸平臺(tái)上借貸，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良貸款率上升這一狀況，招商銀行提出了“共擔(dān)債務(wù)”。金融技術(shù)系統(tǒng)合作的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與貸后自動(dòng)監(jiān)測(cè)多角度核實(shí)客戶實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債情況，分析信用狀況，最終利用智能風(fēng)險(xiǎn)管理控制模型和決策系統(tǒng)來判斷是否向客戶發(fā)放貸款。招商銀行利用金融技術(shù)抵御風(fēng)險(xiǎn)管理的能力顯著提高，不良貸款率持續(xù)下降。2.2負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債活動(dòng)是銀行用來形成資產(chǎn)的活動(dòng)，存款業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來源，本文分析了招商銀行近五年的存款規(guī)模。圖2-42015-2020年招商銀行負(fù)債規(guī)模從圖2-4不難得知招商銀行的債務(wù)規(guī)模從2015年到2020年增長(zhǎng)了2.34億元。由此得知其商務(wù)規(guī)模飛速增長(zhǎng)，這很大一部分歸功于客戶存款的增多。圖2-52015-2020年存款規(guī)模及其增速從圖2-5得知其客戶存款規(guī)模從2015年到2020年持續(xù)增長(zhǎng)，增速整體上升。一方面，客戶存款的增加來源于由于M2的快速上升，為客戶存款提供了優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境；日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和積極打造金融科技銀行對(duì)擴(kuò)大客戶存款規(guī)模起到了重要影響。表2-12015-2017年招商銀行客戶存款細(xì)分單位：萬億2015年2016年2017年2018年2019年2020年公司活期存款1.171.441.581.651.692.31零售活期存款0.950.950.971.061.171.40資料來源：招商銀行年報(bào)從表格2-1可以得知招商銀行這五年的企業(yè)存款和活期存款一直在增加。存款是零售資產(chǎn)管理的重要組成部分。私人客戶的資產(chǎn)管理不斷提高，客戶存款也可以隨之增長(zhǎng)。售AUM是招商銀行在金融科技發(fā)展下建立的零售公司，主要打造“金融科技銀行”。招商銀行投資促進(jìn)報(bào)告顯示，截至2020年底，招商銀行零售資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到歷史新高8.94萬億元。一方面是因?yàn)檎猩蹄y行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融技術(shù)，推出頂級(jí)白金服務(wù)借記卡“牡丹”，吸引了一大批多元化客戶群體；據(jù)工商銀行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)分析，“牡丹卡”推出后，工商銀行客戶數(shù)量達(dá)到310萬，其資產(chǎn)管理賬戶余額達(dá)到7萬億元?？傎Y產(chǎn)余額占82%。此外，私人銀行憑借私密性的優(yōu)勢(shì)，管理客戶總資產(chǎn)達(dá)2800億元，使零售資產(chǎn)管理有了質(zhì)的飛躍。由于私人資產(chǎn)管理，客戶的存款也增加了，這導(dǎo)致了招商銀行負(fù)債規(guī)模的大大增加。2.3中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中介活動(dòng)可以廣義地理解為構(gòu)成銀行資產(chǎn)的非利息收入。圖2-62015-2020年招商銀行非凈利息收入情況從圖可以看出，招商銀行2015-2020年的非凈利息收入從2015年的638.85億元增加到2020年的1054.51億元，增長(zhǎng)了65%。非利息收入由傭金凈收入和其他凈收入組成。招商銀行各平臺(tái)業(yè)務(wù)量的增加將迅速推動(dòng)凈傭金收入的增長(zhǎng)。一方面，招商銀行利用金融技術(shù)推廣網(wǎng)上資產(chǎn)管理產(chǎn)品(黃金、保險(xiǎn)、基金等)，推廣網(wǎng)上流程。費(fèi)用和傭金收入增長(zhǎng)。另一方面，招商銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能發(fā)展背景下推出的借記卡，以其多樣化、個(gè)性化、全方位的特點(diǎn)吸引了眾多客戶群體。截至2020年,信用卡的數(shù)量將達(dá)到1.5億元,客戶的管理資產(chǎn)7345.587萬億元,銀行卡管理費(fèi)用將達(dá)到193.37億元,資產(chǎn)管理費(fèi)用和傭金收入194.53億元,考慮到處理費(fèi)用和傭金收入的份額零售、達(dá)到42%，促進(jìn)了招商銀行非利息收入的增長(zhǎng)。此外，利率市場(chǎng)化是促進(jìn)中介活動(dòng)發(fā)展的重要條件，而利率市場(chǎng)化的關(guān)鍵是凈息差的變化。圖2-7招商銀行2015-2020年凈息差從圖可以看出，招商銀行2015-2020年凈息差的變化趨勢(shì)清晰地表明，整體凈息差呈下降趨勢(shì)。凈息差的減少在很大程度上是由于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，而金融技術(shù)的發(fā)展將以變相的形式推動(dòng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展。因此，金融技術(shù)的發(fā)展也會(huì)間接導(dǎo)致凈息差的減少，銀行的收入將主要來源于存貸款利率。是否會(huì)積極尋找新的機(jī)會(huì)，發(fā)展有實(shí)力的中介活動(dòng)。3金融科技下招商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題3.1金融科技產(chǎn)品研發(fā)投入不足隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，金融技術(shù)更加注重于智能化，由此而發(fā)的探索和實(shí)踐逐漸增多，大型銀行非常重視金融技術(shù)，積極開發(fā)產(chǎn)品，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行活動(dòng)的更新?lián)Q代。上表數(shù)據(jù)分析出與建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的金融科技投資相比較，招商銀行在金融科技產(chǎn)品研發(fā)方面的投資小，說明招商銀行在金融科技領(lǐng)域存在一些不足之處，需要進(jìn)一步加大對(duì)金融科技的投資。3.2創(chuàng)新能力不夠在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，并不意味著一定要對(duì)現(xiàn)有意識(shí)進(jìn)行創(chuàng)新。也并不是任何的產(chǎn)品都應(yīng)該被創(chuàng)新。銀行應(yīng)該意識(shí)到，創(chuàng)新使得現(xiàn)有產(chǎn)品以及服務(wù)的優(yōu)化最終目的是更高效率的滿足顧客、服務(wù)客戶。因此，在進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，一定要將其創(chuàng)新性與其實(shí)際性相結(jié)合。銀行將業(yè)績(jī)作為自己的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中也是如此。但是這并不意味著所有產(chǎn)品都要通過這種方式來進(jìn)行量化考核。如果高層管理者一定要用量化的方式對(duì)某種服務(wù)或產(chǎn)品進(jìn)行考核，很有可能使這項(xiàng)服務(wù)或產(chǎn)品喪失了它原有的意義。首先，因?yàn)殂y行在開展任何工作的過程中，都會(huì)先投入人力成本、精力成本以及時(shí)間成本。這就意味著要對(duì)其與之相對(duì)應(yīng)的內(nèi)容進(jìn)行考核，但是應(yīng)該意識(shí)到并不是所有的產(chǎn)品都會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，一旦一味地追求考核數(shù)字，那么就會(huì)導(dǎo)致一些員工通過虛假數(shù)字的方式來逢迎高層管理者。與此同時(shí)，如果銀行在這個(gè)過程中脫離了理論和實(shí)踐，可能會(huì)導(dǎo)致新產(chǎn)品數(shù)量過多，而前線員工卻不能經(jīng)常使用。也正因如此，銀行應(yīng)該意識(shí)到自身特點(diǎn)，并且通過準(zhǔn)確定位的方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品、降低產(chǎn)品的逐利化水平、功利化程度，將創(chuàng)新科技用在提高服務(wù)質(zhì)量之上，為客戶帶來更多的方便，提升銀行的綜合服務(wù)質(zhì)量。在創(chuàng)新過程中，一定要杜絕為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的局面，一定要通過創(chuàng)新產(chǎn)品來改善服務(wù)，實(shí)現(xiàn)盈利，確保銀行的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。目前，螞蟻金服和財(cái)付通這兩家以金融技術(shù)為核心發(fā)展的領(lǐng)先企業(yè)，在各個(gè)方面都處于佼佼者。與這類金融科技產(chǎn)品比較之下商業(yè)銀行的更新能力處于較低水平。例如，招商銀行開發(fā)的移動(dòng)網(wǎng)通一步到位在開發(fā)過程中缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致支付功能、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)模式都存在一定的局限性。例如，如果通過網(wǎng)通在手機(jī)上轉(zhuǎn)賬，一旦金額太大，就需要去支行辦理業(yè)務(wù)。由此可見，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技產(chǎn)品的研發(fā)相對(duì)于金融科技公司是不夠的。所以依然要把更新能力作為主要開發(fā)的方向和目標(biāo)。3.3金融科技人才短缺“金融科技”是指在展開金融工作的過程中將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)代入其中，使其能夠形成科技合力，共同為金融業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。需要培養(yǎng)招商銀行自身大數(shù)據(jù)應(yīng)用和實(shí)際應(yīng)用的復(fù)合型人才。這要求銀行員工能夠挖掘數(shù)據(jù)，并在日常業(yè)務(wù)流程中完善新技術(shù)的使用。與此同時(shí)，還應(yīng)該具備分析現(xiàn)金流狀況、分析現(xiàn)階段資金融通狀況的能力。如果將招商銀行與其他銀行的人力資源進(jìn)行比對(duì)，會(huì)發(fā)現(xiàn)招商銀行在行業(yè)中能夠處于中上等地位，但是如果對(duì)其人才類型進(jìn)行分析會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中復(fù)合型人才數(shù)量較少、占比較低，依然有很大的進(jìn)步空間。2018年招商銀行旗下金融科技子公司掛牌成立，經(jīng)過三年多的發(fā)展，招商銀行的金融科技人才儲(chǔ)備初步形成規(guī)模。雖然招商銀行已經(jīng)成立了專門的金融技術(shù)公司，但招商銀行的每個(gè)分行普遍缺乏金融技術(shù)人員組成。就金融工作而言，金融部門和現(xiàn)代技術(shù)必須結(jié)合起來，但結(jié)合起來往往有很多困難。每一個(gè)銀行都需要與總部進(jìn)行溝通，并共同協(xié)商來處理這些難點(diǎn)問題。從另一方面來說，眾多銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的綜合素質(zhì)依然有待提高。在筆者的實(shí)際調(diào)查之中，發(fā)現(xiàn)很多一線員工在使用高科技金融產(chǎn)品的過程中，常常會(huì)出現(xiàn)操作不夠精細(xì)、不能夠直達(dá)問題的狀況。很多員工對(duì)于推廣金融科技的意義并不理解，甚至并不重視。很多銀行員工只是將這些金融科技當(dāng)作簡(jiǎn)單的操作工具，并沒有意識(shí)到其背后的邏輯性以及功能性，這與設(shè)計(jì)這些金融科技的初衷背道而馳。產(chǎn)品的研發(fā)離不開人才的引進(jìn)，人才引進(jìn)是一切產(chǎn)品研發(fā)的基礎(chǔ)。金融科技領(lǐng)域的人才投資需求巨大，人才是產(chǎn)品開發(fā)的保障，是將金融理論知識(shí)付諸實(shí)踐的必要條件。起初商業(yè)銀行以線下為主，需要大量的金融專業(yè)人才，在成本投資和運(yùn)營(yíng)效率方面仍存在很大的不足之處。從圖5-2可以清楚地看出，招商銀行在金融科技人才的投入數(shù)量與其他銀行相比，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。需要大幅度增強(qiáng)金融科技人才引進(jìn)力度。3.4客戶參與不足經(jīng)過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)青年客戶中主要使用的功能是“生活繳費(fèi)”，而對(duì)于基金板塊、保險(xiǎn)板塊以及理財(cái)板塊的需求較少，對(duì)于普惠金融板塊，眾多青年客戶更是少有接觸。招商銀行對(duì)這一部分用戶的關(guān)注度較低，并沒有投入精力、時(shí)間與資金開發(fā)其需求，導(dǎo)致一定資源外流。其次，中年客戶對(duì)于招商銀行而言是主力客戶群體，其數(shù)量龐大結(jié)構(gòu)復(fù)雜，能夠?yàn)殂y行帶來更多的效益。但是，這類客戶的質(zhì)量參差不齊。招商銀行在推廣金融科技產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，許多客戶無法改變自己的使用習(xí)慣。招商銀行手機(jī)銀行自推出以來經(jīng)歷了多次重大更新，每次更新都會(huì)給這些高頻手機(jī)銀行用戶帶來一系列問題。招商銀行發(fā)現(xiàn)，如果對(duì)手機(jī)銀行的界面進(jìn)行更改，比如：更改具體流程、更改頁面樣式、對(duì)功能進(jìn)行整合等等，這些對(duì)于中年客戶而言是繁瑣且麻煩的。很多中年人需要花費(fèi)大量的精力去學(xué)習(xí)如何使用該軟件。金融科技應(yīng)該更加關(guān)注中年客戶群體的消費(fèi)習(xí)慣，用更加人性化的管理來培養(yǎng)客戶。第三，針對(duì)老年化客戶，該類群體是招商銀行的?？?，但是也是金融科技最難打動(dòng)的客戶群體。老年客戶的獨(dú)立能力較差，接受新事物的能力遠(yuǎn)不如中青年客戶。與此同時(shí)，現(xiàn)階段招商銀行自主辦理業(yè)務(wù)的流程較為繁瑣，更加導(dǎo)致很少有老年客戶會(huì)通過招商銀行的自助設(shè)備辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，該類群體更傾向于前往人工柜臺(tái)體驗(yàn)貼心細(xì)致的服務(wù)。在推廣新技術(shù)或產(chǎn)品的過程中，招商銀行通常不將重點(diǎn)放在老年客戶身上，這也是所有銀行共同面臨的問題。4金融科技對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的對(duì)策建議4.1加大金融科技投入和產(chǎn)品研發(fā)目前，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等等技術(shù)不斷進(jìn)步，并慢慢融合到日常生活的方方面面。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行要優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，就需要最大限度地利用金融技術(shù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)換。在增加金融技術(shù)投資方面，商業(yè)銀行需要加大資金投入，尋找合適的服務(wù)模式，創(chuàng)新平臺(tái)功能，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量。積極尋找市場(chǎng)定位，發(fā)展有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的確定因素。提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，與時(shí)俱進(jìn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在產(chǎn)品研發(fā)中，利用大數(shù)據(jù)組織信息，減少步驟，加強(qiáng)金融技術(shù)在支付結(jié)算中的應(yīng)用，優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)更快的支付速度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與金融技術(shù)的共贏合作。只有科技研發(fā)投入受到重視，金融科技體系才能良性建立。所以招商銀行必須強(qiáng)化內(nèi)部研發(fā)團(tuán)隊(duì)的資金投入，每年將企業(yè)固定收入的一定比例作為企業(yè)的技術(shù)研發(fā)資金，讓科技系統(tǒng)建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系搭建、運(yùn)營(yíng)流程革新、金融科技生態(tài)體系沒有資金壓力。4.2注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行要觀察大眾的需求，并且滿足其需要，必須對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，將金融技術(shù)有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在資產(chǎn)交易中商業(yè)銀行需要主動(dòng)學(xué)習(xí)螞蟻金服的創(chuàng)新方法，完善商業(yè)銀行現(xiàn)有的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，滿足客戶的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。商業(yè)銀行可以利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)聯(lián)系商家，商業(yè)銀行可以將客戶需要支付的金額直接轉(zhuǎn)賬給商家。這樣能促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的穩(wěn)固發(fā)展。債務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代是為了加強(qiáng)支付功能，為商業(yè)銀行建立一個(gè)網(wǎng)上購物中心。商業(yè)銀行可以利用科技的力量和第三方支付平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，挖掘銀行客戶資源，為金融產(chǎn)品的銷售提供條件；除此之外還可以依靠銀行存款客戶為客戶提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。既能滿足商業(yè)銀行存款的優(yōu)化，又能擴(kuò)大客戶群體。在中介活動(dòng)的優(yōu)化中，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)來拓展和優(yōu)化業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)管理方面，可以有效利用金融技術(shù)，整合和共享市場(chǎng)情報(bào)資源，為客戶提供全方位的金融服務(wù);在信用卡領(lǐng)域,商業(yè)銀行必須利用金融技術(shù)來增加信用卡產(chǎn)品的服務(wù)功能,在線和離線方法集成在同一時(shí)間在線點(diǎn)到點(diǎn)通信服務(wù)是用來獲取客戶信息和需求。促進(jìn)信用卡活動(dòng)的可持續(xù)發(fā)展。4.3加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)目前科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，而金融科技是科技中的前沿部分，每一段時(shí)間都會(huì)有新的技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。因此，招商銀行應(yīng)該了解時(shí)代特色，并培養(yǎng)能夠幫助企業(yè)飛速發(fā)展的復(fù)合型人才。將計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融技術(shù)相結(jié)合，讓這些人才能夠幫助銀行找到市場(chǎng)發(fā)展點(diǎn)。這種復(fù)核人才應(yīng)該具有數(shù)據(jù)挖掘能力、數(shù)據(jù)分析能力、技術(shù)變現(xiàn)等能力，與此同時(shí)，還要具有相應(yīng)的金融知識(shí)。1．銀行總部應(yīng)該將金融科技人才下派到分行之中進(jìn)而實(shí)行扁平化管理，當(dāng)銀行遇到技術(shù)問題時(shí)，可以做到分擔(dān)總部的壓力。與此同時(shí)，也能夠以更加高效的方式對(duì)問題進(jìn)行反饋，對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行更新。分行可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際市場(chǎng)狀況制定相應(yīng)的管理辦法以及服務(wù)，進(jìn)而提升自身總體運(yùn)營(yíng)能力。2．做好人才招聘計(jì)劃銀行總部應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際情況，并對(duì)其未來一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上結(jié)合政府的相應(yīng)法律法規(guī)做好資源部署以及計(jì)劃制定工作。在這個(gè)過程中，應(yīng)該將資源進(jìn)行合理分配，將相應(yīng)的人才下派到基層銀行之中，并為其制定薪酬計(jì)劃框架、發(fā)展路線大綱。3．提高優(yōu)秀人才待遇目前，多家金融機(jī)構(gòu)非常重視金融科技人才的引進(jìn)，同時(shí)也有很多金融科技公司參與競(jìng)爭(zhēng)，所以為了吸引優(yōu)秀的人才，一個(gè)強(qiáng)大而高的薪酬體系是非常重要的。招商銀行應(yīng)全面考察行業(yè)內(nèi)金融科技人才的薪酬水平，并在此基礎(chǔ)上制定合理、科學(xué)的薪酬標(biāo)準(zhǔn)，提高員工工作效率。同時(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化與創(chuàng)新離不開人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行在進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到“技術(shù)是第一生產(chǎn)力”這一現(xiàn)實(shí)。結(jié)合政治、經(jīng)濟(jì)、文化的發(fā)展，我們需要了解時(shí)代背景，了解與金融技術(shù)合作的必要性。根據(jù)商業(yè)銀行金融技術(shù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和相關(guān)要求，結(jié)合金融技術(shù)在銀行的實(shí)際應(yīng)用，努力構(gòu)建金融技術(shù)人才培養(yǎng)的復(fù)合體系，我們將傾向于招聘金融技術(shù)人才;在培訓(xùn)中，我們傾向于強(qiáng)調(diào)金融技術(shù)的關(guān)鍵要素。對(duì)于新員工的崗前培訓(xùn)，除了基本的功能要求外，最重要的是要具備大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域的相關(guān)理論知識(shí)和實(shí)踐技能。新員工入職前，可將相關(guān)資質(zhì)證書作為加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)的基本要求。4.4建設(shè)移動(dòng)支付生態(tài)圈、開拓衍生服務(wù)1.應(yīng)該利用金融科技的數(shù)據(jù)挖掘能力以及數(shù)據(jù)分析能力對(duì)顧客的需求進(jìn)行預(yù)估，為其提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。招商銀行應(yīng)該利用人工智能等技術(shù)，對(duì)消費(fèi)者的喜好進(jìn)行預(yù)估。在這個(gè)過程中還應(yīng)該詳細(xì)了解消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品時(shí)的價(jià)格敏感程度、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金投資渠道偏好以及消費(fèi)偏好，并以此為基礎(chǔ)，有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷。也可以為不同的客戶群體貼上標(biāo)簽，這樣可以更高效、更有效地為他們提供專屬服務(wù)。招商銀行可根據(jù)客戶需求提供貴金屬服務(wù)、資產(chǎn)管理服務(wù)、基金服務(wù)、家庭信托服務(wù)等多種金融服務(wù)，并確保售后服務(wù)質(zhì)量，積極與客戶溝通，了解客戶需求。這種個(gè)性的金融服務(wù)方案，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們可以詳細(xì)描述客戶形象，從流動(dòng)性、盈利能力、安全性等方面為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)。2.應(yīng)該對(duì)所提供的服務(wù)進(jìn)行細(xì)化，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行引導(dǎo)。實(shí)踐證明，在銀行提供服務(wù)的過程中，金融科技將會(huì)極大程度的影響客戶需求以及客戶行為，但是這些對(duì)于中老年客戶而言，似乎并不太友好。這就意味著銀行在金融科技發(fā)展的過程中應(yīng)該腳踏實(shí)地，為這些顧客提供服務(wù)引導(dǎo)，并且極大程度的簡(jiǎn)化相應(yīng)流程，為這些人提供方便。在使用金融科技手段的過程當(dāng)中，不光要考慮綜合效率，還要考慮客戶感受，如果能夠在普及金融科技的過程中加入人工輔助，那么將會(huì)大幅度提升顧客的體驗(yàn)感受，讓冰冷的系統(tǒng)不再那么陌生。與此同時(shí)，銀行應(yīng)該積極開發(fā)以智能機(jī)器人為核心的大堂服務(wù)體系，從迎賓環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)咨詢環(huán)節(jié)、營(yíng)銷環(huán)節(jié)以及分流環(huán)節(jié)著手，對(duì)自身體加以優(yōu)化、提高自身效率。最后合理使用前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等技術(shù)廣泛應(yīng)用于預(yù)約服務(wù)、遠(yuǎn)程銀行等場(chǎng)景，方便快捷地為客戶服務(wù)，提高客戶滿意度。3.利用技術(shù)手段將線下業(yè)務(wù)向線上遷移。在合規(guī)的前提下積極推進(jìn)線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，同時(shí)業(yè)務(wù)流程線上、線下一體化運(yùn)營(yíng)，更好地觸達(dá)客戶并服務(wù)客戶。可以使用語音互動(dòng)技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等現(xiàn)代高科技技術(shù)，完成線上與線下的信息交互，進(jìn)而豐富銀行的功能。讓客戶能夠隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，從而增加客戶的方便程度，也為企業(yè)牢牢的綁定客戶。結(jié)論商業(yè)銀行利用金融技術(shù)促進(jìn)發(fā)展、促進(jìn)智能轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)是充分認(rèn)識(shí)金融技術(shù)和金融技術(shù)發(fā)展給商業(yè)傳統(tǒng)銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文的理論和相關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融科技與商業(yè)銀行的合作在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀