【螞蟻花唄風險控制體系探究13000字（論文）】

緒論1.1研究背景隨著市場經(jīng)濟與信息科技的不斷進步,互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動消費以及金融的快速發(fā)展已經(jīng)成為當前備受我們關(guān)注的一個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)是一種憑借線上移動支付、云計算、社交互動網(wǎng)絡(luò)以及百度搜索引擎等多種互聯(lián)網(wǎng)金融工具基礎(chǔ)上,實現(xiàn)消費資金實時融通、支付和金融信息服務(wù)中介等金融業(yè)務(wù)的一種新興消費金融,在能夠?qū)崿F(xiàn)安全、移動等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)水平之上,基于新的消費需求而發(fā)展產(chǎn)生的新支付模式和新金融業(yè)務(wù)。自2014年開始,許多互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)為了支持完善自己的電商業(yè)務(wù)版圖,紛紛進軍消費金融領(lǐng)域,這標志著中國開啟了互聯(lián)網(wǎng)消費金融新模式。2014年以后,互聯(lián)網(wǎng)時代下消費電子金融行業(yè)的更是迅速發(fā)展迅猛,各個消費電商金融企業(yè)紛紛通過分期在線支付、小額貸款等各類產(chǎn)品形式進入全網(wǎng)消費電子金融服務(wù)領(lǐng)域,促進了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。2020年7月，據(jù)中國華夏證券時報記者報道,以征信服務(wù)消費升級的運營模式,花唄部分活躍用戶已經(jīng)接入央行移動征信。螞蟻金服花唄金融作為中國互聯(lián)網(wǎng)十大消費購物金融行業(yè)之一,自2015年4月全網(wǎng)正式推出,主要用于在中國天貓、淘寶上消費購物,受到了廣大淘寶用戶的喜愛。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年至2022年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融利潤呈現(xiàn)著逐年增長的趨勢，2019年時消費金融利潤超過了一萬億元。根據(jù)預(yù)測，2022年時利潤將會突破一點四萬億元，我國整個消費金融行業(yè)將會逐年向好。同時80后及90后已成為我國消費主力，特別是正在步入社會的90后，消費觀念和消費偏好越來越多樣化，對于當代年輕人來說，超前消費已經(jīng)相當普遍。國內(nèi)相關(guān)研究機構(gòu)近幾年發(fā)展數(shù)據(jù)及預(yù)測如下圖所示：圖1-12017-2022我國消費金融行業(yè)利潤水平數(shù)據(jù)及未來預(yù)測（單位:億元)1.2研究目的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展時間相對較短，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的理論研究也相對較少，而且目前絕大多數(shù)理論研究都是模式研究，對于具體產(chǎn)品的風險和遠景的研究相對缺乏。這篇論文通過選取螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)巨頭，對其發(fā)展現(xiàn)狀及其風險控制體系進行具體分析，針對風險控制體系存在的問題提出對策，以此完善目前螞蟻花唄涉及的風險管理體系的缺陷，同時可以幫助改進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)風險控制體系，有效控制風險，為相關(guān)政府部門及金融機構(gòu)提供一定參考。1.3研究意義這篇論文利用理論和文獻，對于當今互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)先平臺螞蟻花唄風險控制出現(xiàn)的問題及對策作出研究，具有一定的理論意義與實踐意義。（1）理論意義：互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)近幾年雖發(fā)展迅猛，但在產(chǎn)品標準化、相關(guān)法律制度、風險控制體系等發(fā)展方面不完善較脆弱[1]。如今，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的研究課題較少，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)消費系統(tǒng)的分析，也沒有相關(guān)的具體措施。對運營方式、潛在危險、法律認識及創(chuàng)新形態(tài)的理解幾乎為空白。并且由于一些平臺和沉重的債務(wù)，不完整的法律和規(guī)定在一些平臺上引起惡意欺詐和部分消費者惡意貸款，惡化了互聯(lián)網(wǎng)消費者金融產(chǎn)業(yè)的風險，助長了健康不良趨勢，給該新興產(chǎn)業(yè)帶來了嚴重損害。本篇論文結(jié)合了近些年國內(nèi)外相關(guān)研究，查詢相關(guān)數(shù)據(jù)資料，利用所學知識對螞蟻花唄風險控制體系進行分析，豐富了風險控制的相關(guān)理論。（2）實踐意義：這篇論文通過分析螞蟻花唄的電子商務(wù)平臺的運行模式，風險控制體系的現(xiàn)狀和存在的問題進行分析，為螞蟻花唄在風險控制體系方面提供有針對性的建議，同時對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展具有實踐性意義。2相關(guān)概念及理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)概念理論2.1.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念消費金融廣義一詞可廣泛理解是認為與最終消費商品相關(guān)的所有各種金融服務(wù)活動,狹義可理解為是為了滿足中國居民對最終消費商品和金融服務(wù)以及消費者的需求而為其提供的各種金融服務(wù)。舉例來說,當我們?nèi)ド虉鲑I一件衣服或者家電等各類消費品時,分期付款,就是分期消費金融,而我們現(xiàn)在日常生活中,經(jīng)常需要使用的信用卡、螞蟻金服花唄、京東支付白條等都屬于分期消費金融。消費金融的服務(wù)本質(zhì),就是通過提前支付滿足了具有一定購物消費需求,但短期之內(nèi)無法實現(xiàn)全額轉(zhuǎn)賬付款的普通消費者的一種物質(zhì)消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)上的消費金融是泛指企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來向企業(yè)個人或其他家庭用戶提供與網(wǎng)上消費服務(wù)相關(guān)的網(wǎng)上支付、儲蓄、理財、信貸以及企業(yè)風險管理等消費金融服務(wù)活動[2]。總的來說,互聯(lián)網(wǎng)消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴大了消費金融服務(wù)范圍以及加快了自身的服務(wù)效率。隨著商業(yè)消費服務(wù)支出的逐漸快速增長,消費金融行業(yè)將繼續(xù)釋放出巨大的消費市場增長空間,對促進我國經(jīng)濟發(fā)展推進新形態(tài)的消費經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)改革意義重大。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)消費金融在線上的擴展，是一種普惠性產(chǎn)品，不僅擁有傳統(tǒng)消費金融小額、速度快、期限短，還擁有下列幾項特征。（1）高效性與便攜性兼具。傳統(tǒng)的消費信貸金融在申請消費額度時，一般都需要有嚴格的信用擔保和相關(guān)抵押貸款要求，導致對此的審批過程復(fù)雜，周期也較長。而現(xiàn)今，消費者申請消費信貸時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)庫進行綜合測評給出額度，無需進行擔保和抵押，審核速度較快，消費者們足不出戶，在手機相應(yīng)APP上就可進行申請，操作程序簡單易懂，幾分鐘之內(nèi)就可以完成申請程序，無需付出額外的人力物力財力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融同時也實現(xiàn)了隨借隨還，大大方便了消費者。（2）用戶偏向年輕化，服務(wù)普惠性高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融公司在初期開始進行市場推廣時，主要的推廣目標群體是在校大學生以及新入職的中低收入就業(yè)群體。這些群體的平均收入水平不高[3]，資金來源主要為生活費或工資，購買力較弱。這兩類群體雖然購買力弱，但購買欲望強，追求高品質(zhì)生活，偏好于網(wǎng)上購物，為了滿足自身購物欲望常常導致超前消費。這些情況恰好符合互聯(lián)網(wǎng)消費金融理念，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司通過這類群體迅速發(fā)展，并且通過年輕一代群體帶動中老年群體，致使互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司具有普惠性。（3）額度小?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融由于客戶眾多并且分布較廣等相關(guān)因素影響，消費金融公司的額度一般較小。螞蟻花唄根據(jù)消費者的購物情況、支付偏好、信用風險等綜合評估，通過大數(shù)據(jù)運算，結(jié)合風控模型，為用戶提供500-50000不等的消費額度。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險控制體系2.2.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險概念及特征互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物所產(chǎn)生的風險。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，安全性和便捷性始終是一對矛盾，兩者相互制約，這使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的互聯(lián)網(wǎng)金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融風險主要包括政策法律風險、監(jiān)管風險、交易風險、技術(shù)風險、認知風險等類型。傳統(tǒng)消費金融本身就有一定程度的風險，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險由于其技術(shù)的復(fù)雜性等多重原因，使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險在傳統(tǒng)消費金融風險的基礎(chǔ)上又表現(xiàn)出了一些新的問題。（1）風險破壞性增強。技術(shù)的創(chuàng)新帶來了互聯(lián)網(wǎng)消費金融，也恰是由于技術(shù)的創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險大于傳統(tǒng)消費金融風險。技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新帶來了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化以及高效率傳播，虛擬化使得互聯(lián)網(wǎng)的消費的信用風險以及管理風險帶來的破壞性變大，同時高效率的傳播使得金融風險影響的破壞性也顯著增強，造成經(jīng)濟威脅。（2）風險控制難度加大。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息的傳遞方式也隨之發(fā)展，傳遞方式變得越來越多樣化，傳播速度也飛速發(fā)展，同時也沒有了時間和空間的限制，信息之間的交流更加頻繁。這一系列技術(shù)進步，造成了我們對于風險預(yù)防以及處理時間大大縮短，而且平臺中半偽半真的信息也很難分辨，這些都使得對于風險控制的難度加大。（3）風險突發(fā)性嚴重?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融公司的管制相較于傳統(tǒng)金融公司的管制較小，注冊的準入門檻較低，并且互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)、金融、電商三個行業(yè)跨界組合?？缃缃M合使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司融合了這三種行業(yè)的系統(tǒng)性風險，這三種行業(yè)的界限也逐漸模糊，風險增多使得風險的突發(fā)性也大大增強，為公司及平臺的發(fā)展帶來不利影響。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險控制體系互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險控制是指在互聯(lián)網(wǎng)背景下，風險管理者為有效減少或避免風險事件發(fā)生或者因風險事件帶來的經(jīng)濟損失而采取的各種管理措施和控制方法。通過提前采取措施將可能的產(chǎn)生損失控制在一定范圍之內(nèi)。風險收益控制有風險回避、損失控制、風險轉(zhuǎn)移和風險保留四種方法[4]。金融風險控制是金融風險控制管理的主要概念之一，金融風險控制是解決金融風險的主要基本途徑和有效方法，分為控制法和財務(wù)法。風險管理體系指的是組織管理體系中與管理風險有關(guān)的要素集合，分別包括風險管理策略、組織職能體系、內(nèi)部控制系統(tǒng)和風險理財措施這四個方面。風險管理目標由兩個部分組成：損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生后的風險管理目標，包括節(jié)約經(jīng)營成本、降低風險發(fā)生率、減少憂慮心理；維持企業(yè)繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定收入、生產(chǎn)持續(xù)增長、與承擔社會責任風險管理的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)。2.2.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)法規(guī)和監(jiān)管體系互聯(lián)網(wǎng)金融極大的促進了金融市場的發(fā)展，在給消費者與融資者帶來便利的同時也帶來了一定程度的風險，針對這類風險我國政府制定頒布了一系列加強控制互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的法律法規(guī)與監(jiān)管文件，以此來監(jiān)管和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門有“一行兩會”，即中國人民銀行、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會。2018年9月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于完善消費體制機制，激發(fā)居民消費潛力的若干意見》文件提出要加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、不斷提升消費金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，積極發(fā)展消費金融。2020年7月，中國銀保監(jiān)會正式官網(wǎng)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該管理辦法從商業(yè)銀行、助貸平臺、借款人等多個層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，以有效促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)獲客、產(chǎn)品設(shè)計、風控、催收等各個環(huán)節(jié)依法合規(guī)規(guī)范發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

3螞蟻花唄及其風險控制體系的現(xiàn)狀3.1螞蟻花唄發(fā)展概況螞蟻花唄是由螞蟻金服推出的消費貸款產(chǎn)品，申請通過后，將獲得500-50000元不等的消費額度。自2015年4月正式推出以來，主要用于在天貓、淘寶上購物，由于螞蟻花唄“先買后付”購物理念在消費者中非常受歡迎，尤其是80、90后消費者的喜愛。為了更好地服務(wù)于消費者，螞蟻花唄開始打破了購物平臺的限制，并將其服務(wù)擴展到更多的在線和線下消費者。螞蟻花唄正式啟動僅半個月，天貓和淘寶已有累計超過150萬戶商戶注冊開通花唄。許多反應(yīng)快的淘寶商家，紛紛開始更改寶貝商品描述，直接為其加入“支持花唄”的字樣，希望商品能更加精準地吸引消費者。數(shù)據(jù)分析顯示，商戶們在接入螞蟻花唄支付分期后，成交量和轉(zhuǎn)化效率提升了40%。螞蟻花唄發(fā)展至今已全部實現(xiàn)多款移動終端應(yīng)用支付操作，在移動支付日益成為流行的今天，螞蟻花唄已成為移動支付的核心應(yīng)用。根據(jù)重慶市螞蟻小微小貸款公司發(fā)布的業(yè)績數(shù)據(jù)來看，2019年第三季度，螞蟻花唄的利潤達到了5.73億元，超過了第一與第二季度之和4.5億元。2020年螞蟻花唄用戶已不單單是通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)平臺監(jiān)管了，2020年7月，據(jù)中國華夏時報報道，以服務(wù)消費升級的商業(yè)模式，花唄部分用戶接入央行征信。3.2螞蟻花唄迅速發(fā)展的原因（1）消費者偏好因素。螞蟻花唄的初期主打消費群體是在校大學生以及的中低收入群體。這些消費群體大多為年輕人，在移動互聯(lián)網(wǎng)的大時代中成長，熟悉網(wǎng)絡(luò)追求高品質(zhì)生活?；▎h像一張信用卡一樣可以滿足其超前消費的欲望，卻沒有銀行信用卡那么多申請要求，門檻低，在這些群體收入水平不高時，又需要購物時，那就開通花唄，等下個月資金周轉(zhuǎn)開來再還款，并且花唄可以進行分期付款，還可以減少消費者的還款壓力。螞蟻花唄的高效與便攜滿足了消費者的要求，致使越來越多的人開通花唄，螞蟻花唄迅速發(fā)展起來。（2）營銷方式因素。螞蟻花唄采用線上線下特色營銷戰(zhàn)略，不定期推出優(yōu)惠促銷活動，2019年9月9日，螞蟻花唄推出新產(chǎn)品花唄額度快充，余額寶攢多少花唄就可以提額多少，可以邊花邊賺錢；2020年3月18日，口碑餓了么聯(lián)合百萬商家開啟“城市生活周”，與支付寶花唄推出“吃貨卡”，吸引了一眾消費者。（3）消費場景區(qū)域多元化。螞蟻花唄最初主要運用在淘寶和天貓電商平臺﹐購物者超前消費的需求得到了釋放，同時由于當時國內(nèi)民眾主要的網(wǎng)上消費平臺為淘寶和天貓，由此帶動了淘寶和天貓平臺的交易規(guī)模，也使得螞蟻花唄得到了迅速發(fā)展[6]。隨著我國近些年來螞蟻花唄用戶數(shù)量的不斷快速增加和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，螞蟻花唄的適用范圍逐漸擴大延伸，線上線下領(lǐng)域都廣泛涉獵，增強了用戶體驗。3.3螞蟻花唄運作模式分析螞蟻花唄用戶在其合作的電商消費平臺或是其合作商家進行消費付款時，可以使用螞蟻花唄授予的額度先行付款達到超前消費的目的，之后在花唄規(guī)定的時間內(nèi)還款。螞蟻花唄作為一個中間者將消費者與商家連接起來，開通了螞蟻花唄的用戶利用額度進行消費，螞蟻花唄利用其控股集團資金為消費者向商家進行墊付，如若消費者無法按時還清費用，則該筆消費將會產(chǎn)生利息費用，此時公司將會獲得相應(yīng)利潤。螞蟻花唄的資金主要來自于重慶阿里小貸公司，而重慶阿里小貸公司的錢來自于其它銀行貸款、自有資金，ABS融資模式等。通俗來講，花唄通過ABS獲取一筆資金，然后為一個消費者進行墊付分期消費，之后這個消費者再將這筆錢償還給花唄；然后再用分期還錢形成的現(xiàn)金流，再將其做成一款A(yù)BS產(chǎn)品，繼續(xù)融資，再通過分期、用戶的消費借貸來賺錢，這便是消費金融ABS，花唄的錢有相當一部分就是通過這種方式積累的。這種方式以及阿里小貸公司廣泛的融資渠道使得螞蟻花唄資金周轉(zhuǎn)更加安全及穩(wěn)定。圖3-3螞蟻花唄運作模式3.4螞蟻花唄的優(yōu)勢特征分析互聯(lián)網(wǎng)市場上有眾多消費金融平臺，而螞蟻花唄之所以發(fā)展規(guī)模較大，受到廣大消費者喜愛，在于其以下的優(yōu)勢。（1）消費場景廣泛隨著使用螞蟻花唄用戶的不斷增多，為了有效滿足市場快速發(fā)展需求，花唄與國內(nèi)多家官方電商服務(wù)平臺、本地生活服務(wù)類等官方網(wǎng)站展開合作，例如蘇寧、攜程、美團、拼多多等，同時開拓線下購物市場，大到百貨商場，小到個體戶都可以使用，打破了時間和空間限制，并且螞蟻花唄不僅在國內(nèi)如此方便，在國外開通支付寶的商店也可以使用螞蟻花唄進行付款。相較于京東白條支持1號旗艦店、京東官方網(wǎng)站商家自營及部分第三方商戶的虛擬實體類商品、部分虛擬類商品、全球購、京東眾籌等范圍，螞蟻花唄的使用場景更為廣泛一些，囊括了我們生活的方方面面。（2）消費門檻低消費者沒有不良的消費記錄時，便能開通螞蟻花唄。開通螞蟻花唄的手續(xù)也很簡單、方便，沒有什么難度，使得許多顧客都非常樂意來使用螞蟻花唄進行消費。螞蟻花唄對于消費金額沒有限制，即使你在早餐店支付幾元錢都可以使用螞蟻花唄，而使用花唄，和支付寶一樣，在支付時，一樣需要使用支付密碼。（3）還款靈活性花唄推出了全額免息還款、分期還款、最低還款還有延遲一個月還款總共4種還款方式。而且花唄有最低還款金額的功能，特別的人性化，京東白條貸款相比少了延期還款這一選擇。3.5螞蟻花唄風險控制體系現(xiàn)狀首先，在這些年的業(yè)務(wù)發(fā)展中，螞蟻金服公司探索出包含風控技術(shù)、基礎(chǔ)運行技術(shù)、服務(wù)連接和信用數(shù)據(jù)收集等核心技術(shù)能力，首次創(chuàng)立了每秒百萬級的分布式金融交易處理結(jié)構(gòu);自主研發(fā)了全球首個支持廣域部署和強容災(zāi)能力的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫，為螞蟻花唄的穩(wěn)定健康發(fā)展保駕護航[1]。其次，螞蟻花唄利用其龐大的的數(shù)據(jù)庫，結(jié)合當前網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)存數(shù)據(jù)為花唄的征信體系提供了數(shù)據(jù)支持，這些數(shù)據(jù)幫助花唄來分配授信額度，獨創(chuàng)了花唄芝麻信用分數(shù)。芝麻信用分數(shù)是系統(tǒng)根據(jù)每個用戶的在支付寶上消費數(shù)據(jù)、履約能力、行為偏好等各方面數(shù)據(jù)進行綜合分析評估得出的，支付寶系統(tǒng)會根據(jù)每個用戶芝麻信用分數(shù)的高低，給用戶開通不同的金額權(quán)限，分數(shù)越高客戶享有的功能越多越方便。當然，如果用戶在使用支付寶的過程中，出現(xiàn)了一些不當?shù)男袨?，也是可能造成芝麻信用分出現(xiàn)大幅下降的。芝麻信用主要分為五個信用等級，而這個評估等級也是根據(jù)用戶的芝麻信用評估分進行劃分的。再次，螞蟻花唄為了防范流動性風險，螞蟻花唄的資金來源之一為資產(chǎn)證券化，資產(chǎn)證券化就是用一定的方法將流動性低的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動性高的資產(chǎn)，以特定資產(chǎn)組合和特定現(xiàn)金流為支持。螞蟻花唄的信用資金來源重慶阿里小貸公司將其信用資產(chǎn)打包，將其證券化變身為具有較強流通性的證券。證券在市場上賣給投資者后，阿里小貸可以獲得一筆新的資金，可再用于放貸。通過這樣一種方式，阿里小貸完成了直接融資，一邊融資一邊進行放貸。這一方法對螞蟻花唄進行風險控制有良好的效果，一定程度上進行了風險控制。

4螞蟻花唄風險控制體系問題分析4.1信用數(shù)據(jù)不完備信用審核不嚴謹信用數(shù)據(jù)不完備，信用審核不嚴謹是信用風險的一部分，信用風險是消費信貸風險中最重要的的風險之一。螞蟻花唄是螞蟻金服為大家提供的一款互聯(lián)網(wǎng)消費信貸金融產(chǎn)品，螞蟻花唄在獲得客戶消費資料及信息數(shù)據(jù)時，是由螞蟻金服依據(jù)用戶在淘寶、天貓等各類電商消費平臺的個人消費記錄以及自己使用支付寶的數(shù)據(jù)，整合這類信息及相關(guān)數(shù)據(jù)進行綜合評估和分析，最后得出結(jié)果用芝麻信用等級來完成對客戶的授信，芝麻信用等級越高，螞蟻花唄的授信額度就越多。這種信息分析方法只是分析了用戶的基本信息以及在阿里消費平臺的新信息，個人的信用記錄數(shù)據(jù)收集是不完備的。螞蟻金服收集個人信用記錄僅限于線上收集，沒有線下消費者的信用記錄數(shù)據(jù)，同時由于各平臺的信用數(shù)據(jù)不共享，螞蟻金服在收集數(shù)據(jù)時只能得到阿里的數(shù)據(jù)，而消費者如若在其他平臺產(chǎn)生違規(guī)行為，螞蟻金服數(shù)據(jù)收集無法得知。這就使得螞蟻金服在收集數(shù)據(jù)時很局限，收集到的信用數(shù)據(jù)不完備，無法對消費者的信用進行一個全方位的分析，當信用數(shù)據(jù)分析不到位時，根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出的審核過程也不嚴謹了，容易形成較大的風險漏洞。4.2內(nèi)部監(jiān)督不完善懲處力度弱互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展至今其實仍在探索之中，關(guān)于其各項配套措施都不完善，其中內(nèi)部監(jiān)督管理不完善也是較大問題。螞蟻花唄存在消費者與平臺經(jīng)理串通提供虛假資料騙取貸款資金、審核人員與平臺經(jīng)理串通，私自提高審核通過率獲取非法利潤，這是由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融同時結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和消費金融，舊的監(jiān)管體制不能完全適應(yīng)這種新的消費信貸模式，所以螞蟻花唄需要大力完善內(nèi)部監(jiān)督。螞蟻金服在收集信用數(shù)據(jù)時獲取途徑單一，信用數(shù)據(jù)不完備，花唄用戶資質(zhì)參差不齊導致出現(xiàn)惡意套現(xiàn)，此前，螞蟻花唄打擊惡意套現(xiàn)，關(guān)閉數(shù)千家涉事商家，但如今仍有眾多消費者進行套現(xiàn)，說明關(guān)閉商家這種打擊力度對于消費者來說，根本就是無關(guān)痛癢。截止目前螞蟻花唄也只是將部分用戶接入央行征信，而大部分人沒有得到實質(zhì)的監(jiān)督，對此類現(xiàn)象也僅僅是將花唄封鎖幾個月或幾年，較小的打擊力度使得螞蟻花唄的資金管理風險加大，維權(quán)成本變高。4.3信息數(shù)據(jù)泄露技術(shù)防范風險大隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展，人們的數(shù)據(jù)和隱私很容易在網(wǎng)上暴露甚至被人利用，在網(wǎng)上可以輕易的獲取一個人的信息。個人信息數(shù)據(jù)泄露頻發(fā)，造成了極大的困擾，人們對于信息數(shù)據(jù)的安全也越來越重視[7]。消費者在使用螞蟻花唄時也容易將個人信息進行暴露，若被不法分子獲取信息可能會利用其進行惡意盜刷及詐騙，使消費者受到損失。螞蟻花唄平臺不注重對消費者信息數(shù)據(jù)的保護，將會使得消費者對螞蟻花唄失去信任，公司信譽難以維持。信息數(shù)據(jù)保護不僅要平臺做出政策，同時還有技術(shù)方面也要提升。技術(shù)方面螞蟻花唄面臨的風險也更加嚴峻，近些年螞蟻花唄用戶數(shù)量不斷增加，一些黑客為了獲取用戶信息不斷的對支付寶系統(tǒng)進行攻擊，支付寶系統(tǒng)每天都要防御黑客的上萬次攻擊，一旦支付寶系統(tǒng)被黑客攻破，侵入支付寶的內(nèi)部系統(tǒng)，用戶的信息數(shù)據(jù)以及財產(chǎn)安全都將受到巨大威脅，甚至可能會嚴重致使公司破產(chǎn)倒閉，造成無法挽回的損失。信息數(shù)據(jù)的保護是一個巨大的安全問題，也是螞蟻花唄后臺技術(shù)人員急需解決的一大技術(shù)問題，維護信息安全平臺穩(wěn)定在目前至關(guān)重要。4.4從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)低法律意識薄弱螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的巨頭，其一舉一動都受到大眾的注視，在此情況下公司各方面都應(yīng)該謹言慎行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身屬性及其技術(shù)創(chuàng)新，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的主要因素取決于是否擁有一支強大職業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員團隊。國家為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定了部分法律法規(guī)，螞蟻花唄所屬螞蟻金服也建立了多元化的規(guī)章制度。螞蟻金服還提出了“行業(yè)聯(lián)動”，即倡議建立從業(yè)人員黑名單共享制度。這些舉措都是螞蟻花唄對于從業(yè)人員的規(guī)章要求，但遠遠不夠。部分從業(yè)著缺乏必備的金融、風險、合規(guī)性和消費者權(quán)益基礎(chǔ)知識，對監(jiān)管政策理解不足，極大擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。時至今日，即使螞蟻花唄用戶眾多，但為了繼續(xù)擴大市場，不乏一些從業(yè)人員會采取不正當競爭方法，進行各種不法活動，造成金融秩序混亂[9]。對于開辟業(yè)務(wù)的從業(yè)人員螞蟻花唄也有一系列獎懲準則，這些也會導致從業(yè)人員過于注重業(yè)績，忽略了道德和法律知識的學習導致違法行為。與此同時，部分從業(yè)人員無法辨別違法行為，為違法行為創(chuàng)造條件。4.5同行業(yè)競爭激烈風險挑戰(zhàn)大螞蟻花唄開展業(yè)務(wù)之初，主要是為阿里巴巴平臺消費者提供消費信貸，信貸金額較小、覆蓋消費群體也有一定的局限性，并沒有對傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)生重大影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)也隨之快速擴展，螞蟻花唄的適用范圍也逐步擴展，越來越便利的審核、申請方式及較低的利率，吸引了眾多消費者。由此使用銀行信用卡的人逐漸減少，對傳統(tǒng)消費金融造成了較大的沖擊。螞蟻花唄作為消費金融行業(yè)的龍頭發(fā)展較早，但近年一些平臺發(fā)現(xiàn)商機也逐步推出新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的競爭已進入白熱化階段[1]，同行業(yè)的競爭使得螞蟻花唄在未來的發(fā)展中也面臨著重大的挑戰(zhàn)。5加強螞蟻花唄風險控制體系的措施5.1完善大數(shù)據(jù)信息共享加強信用二次審核信用風險的核心是征信，身份認證作為征信的第一步至關(guān)重要[11]。螞蟻花唄根據(jù)消費者在移動互聯(lián)網(wǎng)上的近期實際支付購物消費情況、支付使用方式、信用風險等因素進行一次綜合信用評估和理性考量，通過對于信用大數(shù)據(jù)的分析運算，綜合其風險控制管理模型，授予每個用戶不同的消費信用額度。2020年7月，部分花唄用戶已正式接入央行的貸款征信管理系統(tǒng)。目前看來，雖然數(shù)據(jù)信息來源眾多，但是也不足以讓平臺全面的判斷用戶的信息數(shù)據(jù)。為了應(yīng)對這一情況，完善信息數(shù)據(jù)資源共享就變的至關(guān)重要。當務(wù)之急，螞蟻花唄要做的就是擴大信息數(shù)據(jù)的收集渠道，而這靠一己之力是很難實現(xiàn)的，所以要發(fā)動整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理合法的收集用戶的全面信息，建立客戶信用大數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)企業(yè)之間的互聯(lián)互通，共享用戶的信用數(shù)據(jù)信息，使得平臺能夠及時發(fā)現(xiàn)不良信用數(shù)據(jù)記錄，在一定程度上規(guī)避風險。當大數(shù)據(jù)信息得以共享時，用戶在螞蟻花唄平臺進行額度申請時，平臺可以通過各項數(shù)據(jù)進行驗證，這樣不僅可以有效防范風險，還可以加大螞蟻花唄的業(yè)務(wù)擴展，提升螞蟻花唄用戶身份認證水平。螞蟻花唄在加強自身數(shù)據(jù)共享時，也要利用好各類征信機構(gòu)，例如央行征信、百行征信，2021年百行征信第一季度累計歸集各類信用信息約323.48億條，利用好這些數(shù)據(jù)螞蟻花唄將會得到更好的發(fā)展。螞蟻花唄目前的審核模式主要是大數(shù)據(jù)技術(shù)審核，都是在線上即可審核成功，審核不嚴謹。線上審核容易忽略現(xiàn)實生活中的信用問題，無法做到絕對精準，容易造成風險問題。螞蟻花唄可以采用人工進行二次審核，制定一定的規(guī)章制度，人工根據(jù)這些規(guī)章制度進行二次評判審核[12]，利用人工和大數(shù)據(jù)審核結(jié)合將會更加精準。人工審核可以采取電聯(lián)或者當面溝通掌握用戶的真實情況。螞蟻花唄的目的是為了滿足用戶在消費資金不足的情況利用花唄進行資金周轉(zhuǎn)，本月花下月還，減輕用戶的購物壓力。為了防止出現(xiàn)不法分子在貸后是為了進行套現(xiàn)，必須對貸款資金進行追蹤檢測，追查資金后續(xù)消費及使用情況，避免最終出現(xiàn)套現(xiàn)或無法進行償還的壞賬出現(xiàn)。人工審核和追蹤檢測雖會耗費一定的人力物力，但會規(guī)避一定程度的風險。5.2完善內(nèi)部相關(guān)制度提升違規(guī)行為懲處力度各行各業(yè)都需要制定一定的規(guī)章制度，來規(guī)范交易行為及日常運營，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)也不例外。螞蟻花唄作為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)更應(yīng)制定好內(nèi)部相關(guān)制度，完善的內(nèi)部相關(guān)制度才是企業(yè)健康發(fā)展的助推器。螞蟻花唄應(yīng)該根據(jù)自身現(xiàn)狀制定相應(yīng)的規(guī)范與操作流程，并且根據(jù)國家政策與市場的發(fā)展與時俱進進行同步修改，在一定程度上避免風險發(fā)展的可能性。財務(wù)信息披露指企業(yè)向外公開發(fā)布的有關(guān)自身其財務(wù)狀況、運行績效或發(fā)展前景等方面的信息。財務(wù)信息披露可以使得相關(guān)監(jiān)管部門及消費者了解到公司運營情況，達到監(jiān)督的目的[14]。監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)不符合規(guī)定的情況下，進行嚴格執(zhí)法，將會對螞蟻花唄起到警示作用，在往后公司日常運行中會避免相關(guān)問題。螞蟻花唄存在違約、套現(xiàn)等不法行為，而這其中可能為社會不法分子所為，也有可能是內(nèi)部人員所為，為了降低這一風險，應(yīng)對其進行嚴厲打擊。螞蟻花唄可以推出消費者黑名單，對于有違約傾向或者已經(jīng)出現(xiàn)違約或套現(xiàn)等不法行為，實時進行檢測，如若發(fā)現(xiàn)將其花唄關(guān)閉，同時將相關(guān)人員信用記錄遞交給中國人民銀行，完善央行征信體系建設(shè)。如果為公司內(nèi)部相關(guān)人員將其職位撤銷，并進行罰款，進行嚴厲打擊。這一舉措可使不法分子考慮無法因為線上就為所欲為，一定程度上避免風險。5.3構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全體系提高反欺詐識別技術(shù)螞蟻花唄作為一款線上互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，從用戶申請到額度發(fā)放所有的操作都是在線上完成，全程都依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在這過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的安全性尤為重要。保證安全性，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全體系首先要引進高技術(shù)人才，組建一子支高技術(shù)人才隊伍作為公司的中堅力量。同時，為了應(yīng)對黑客攻擊，這就需要平臺需要不斷加強防火墻的防御功能，對于黑客及病毒的攻擊不容松懈，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)缺陷并進行修復(fù)，保證公司及用戶的信息安全。最后，加強對技術(shù)設(shè)備的投資力度，結(jié)合社會發(fā)展與時俱進，周期性的對技術(shù)設(shè)備維護與升級，不斷加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升抵御風險的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融出現(xiàn)壞賬，大多是由于欺詐造成。螞蟻花唄平臺應(yīng)該加強信息技術(shù)的反欺詐技術(shù)，在貸前、貸中、貸后都建立反欺詐模型。貸前加強審核，利用人工進行二次審核；貸中利用技術(shù)進行密切監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)異常，排除風險。貸后也要加強用戶的信用意識，培養(yǎng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識。通過這一系列舉措，及時發(fā)現(xiàn)異常，降低壞賬風險[15]。5.4強化從業(yè)人員職業(yè)培訓提升從業(yè)人員法律意識當今互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展，需要加快人才培養(yǎng)速度，來滿足日益增長的人才需求。螞蟻花唄作為領(lǐng)頭企業(yè)，更應(yīng)該加強人員職業(yè)培訓，為行業(yè)作榜樣。螞蟻花唄平臺在進行員工上崗職業(yè)培訓時，不僅要進行必要的專業(yè)培訓，還要根據(jù)螞蟻花唄自身發(fā)展的特點進行人才風險管理培訓，開展信貸方面的培訓。在入職之后，也要定期安排鞏固學習新舊知識，同時結(jié)合最新行業(yè)發(fā)展動態(tài)，培訓全面人才。螞蟻花唄可以與其它公司或者專業(yè)學校合作，深入學習并借鑒其它公司的先進技術(shù)和理念，提升自身水平，一定程度規(guī)避風險。制定相關(guān)激勵機制，提升工作人員的積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展至今，相關(guān)配套的法律還不是很完善，但這不是可以投機取巧的理由，作為消費金融從業(yè)人員更應(yīng)了解相關(guān)法律。螞蟻花唄平臺應(yīng)該設(shè)立一個專業(yè)的法律教育部門，該教育部門應(yīng)由專業(yè)的法律教育人員人員組成，由該部門制定對工作人員進行法律教育和學習機制，保障工作人員在學習相關(guān)法律知識的同時，也能夠在工作中依照相關(guān)法律教育內(nèi)容刺進自己的工作意識快速提升。在對法律的學習中加強考核，促進培訓效率的提高，保證法律知識到位。通過結(jié)合工作期間整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)出現(xiàn)的犯罪現(xiàn)象，來為員工進行講解，引導工作人員更好的認識法律在日常工作中避免違法事件的發(fā)生，不斷檢查公司可能存在的違法隱患，及時發(fā)現(xiàn)不足。提升從業(yè)人員的法律知識，推動整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的綠色健康穩(wěn)定發(fā)展。5.5立足自身核心產(chǎn)品形成核心競爭力即使作為行業(yè)龍頭螞蟻花唄也不能掉以輕心，應(yīng)時刻具備競爭意識，積極創(chuàng)新新產(chǎn)品，為消費者提供更加優(yōu)惠的活動。提高自己才是根本，不管如何競爭，只有自己有資金有能力，才可以在競爭當中立于不敗之地。在行業(yè)競爭中一定要秉持著誠信經(jīng)營，守住誠信的牌子，同時在競爭中要良性競爭，不管是有哪一家或是哪幾家對自己的生意有多么大的沖擊，都是要理性對待，不可做一些違法的事情。在競爭中穩(wěn)定健康發(fā)展，立足自身核心產(chǎn)品，形成核心競爭力。

6結(jié)論與展望6.1結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的快速發(fā)展，對我國整個金融市場的發(fā)展起到了積極作用，極大的豐富了金融市場的產(chǎn)品類別，彌補了傳統(tǒng)消費金融無法涉及到的服務(wù)，對消費金融行業(yè)意義重大。不同于傳統(tǒng)的消費金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的自身特點為其帶來的風險遠遠大于傳統(tǒng)消費金融，同時其發(fā)展至今相關(guān)研究經(jīng)驗較少。本篇論文以螞蟻金服推出的螞蟻花唄為研究對象，通過研究螞蟻花唄及其風險控制體系現(xiàn)狀，分析出螞蟻花唄存在的多種風險問題，如信用數(shù)據(jù)不完備、內(nèi)部監(jiān)督不完善、信息數(shù)據(jù)泄露、從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)低、同行業(yè)競爭激烈等，結(jié)合當前國家政策以及行業(yè)發(fā)展，提出了相應(yīng)的解決措施完善大數(shù)據(jù)信息共享，加強信用二次審核；完善內(nèi)部相關(guān)制度，