風(fēng)控專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)-3

風(fēng)控專業(yè)知識(shí)與實(shí)操培訓(xùn)（二）

風(fēng)控審核部2014.09.22基本理論（風(fēng)險(xiǎn)的定義）風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指未來特定時(shí)間范圍內(nèi)，可能發(fā)生某種損失的不確定性借貸中的風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人到期無力清償債務(wù)，造成債權(quán)人本金、收益蒙受部分或者全部損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，我們不能消除或杜絕風(fēng)險(xiǎn)，只能控制風(fēng)險(xiǎn)，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為實(shí)際損失的可能性，或者當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，有效的挽救、彌補(bǔ)

基本理論（借貸風(fēng)險(xiǎn)的種類）從宏觀上，分為貸款人的風(fēng)險(xiǎn)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)從微觀上，分為道德風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力討論：從貸款人、借款人、服務(wù)機(jī)構(gòu)三個(gè)角度，采用風(fēng)險(xiǎn)分析法，對(duì)煒弘模式的科學(xué)性進(jìn)行解釋。風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生社會(huì)誠信體系較差監(jiān)管不力過分的趨利心態(tài)違約成本較低信息不對(duì)稱市場經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物基本理論（風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因）1實(shí)事求是3水漲船高5天衣無縫2有罪推定4一葉知秋6張弛有度基本理論（風(fēng)險(xiǎn)審查基本原則）貸前審查簽訂合同留存證據(jù)設(shè)立擔(dān)保辦理公證監(jiān)管用途分批放款分期還款股權(quán)介入鎖定回款風(fēng)險(xiǎn)控制常用手段12345679108基本理論（風(fēng)險(xiǎn)控制常用手段）風(fēng)險(xiǎn)分析（主體資格分析）分析要點(diǎn)：企業(yè)主體是否合法存在、五證一卡是否有效企業(yè)成立年限及歷史沿革是否是特殊許可行業(yè)有無涉訴糾紛、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄企業(yè)及個(gè)人征信是否良好企業(yè)的市場名聲如何有無拖欠重要款項(xiàng)（稅款、工程款、員工工資）等記錄股權(quán)結(jié)構(gòu)是否復(fù)雜、是否有頻繁的股權(quán)變動(dòng)法人代表（或?qū)嶋H控制人）、股東及高管人品如何法人代表（或?qū)嶋H控制人）、股東及高管家庭關(guān)系是否穩(wěn)定討論：結(jié)合以上主體資格審查事項(xiàng)，分析為何要注重借款人主體資格的審查？

風(fēng)險(xiǎn)分析（借款用途分析）合法性：《最高院審理借貸案件的意見》第十一條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)《合同法》第二百零三條規(guī)定：借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同《借款合同條例》第九條規(guī)定：借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款進(jìn)行違法活動(dòng)，必須按期還本付息合理性：詢問借款用途一定要具體，不得有“資金周轉(zhuǎn)”、“生產(chǎn)經(jīng)營”等粗狂的用途說明分析判斷借款用途是否真實(shí)（邏輯推理法、調(diào)查取證法）分析判斷其借款用于的投資是否理性（行業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)性、投資激進(jìn)）思考：我們?yōu)槭裁匆匾暯杩钣猛荆?/p>

風(fēng)險(xiǎn)分析（借款用途分析）

借款用途潛在風(fēng)險(xiǎn)：借款用于非法用途借款用于償還債務(wù)借款挪作其他高風(fēng)險(xiǎn)投資通過借款牟取不正當(dāng)利益借款用途缺乏理性案例分析：結(jié)合借款用途的合法性、合理性，對(duì)萬壽陵園項(xiàng)目的借款用途進(jìn)行分析。

明確性可靠性可控性切忌模糊不清可以精準(zhǔn)預(yù)測還款計(jì)劃明確控制回款鎖定銷售無瑕疵多重保障凈值可覆蓋風(fēng)險(xiǎn)分析（還款來源分析）1234567經(jīng)營收入投資回報(bào)資金返還其他借款應(yīng)收賬款補(bǔ)償款項(xiàng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析（還款來源分析）常見還款來源：風(fēng)險(xiǎn)分析（擔(dān)保方式分析）

債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財(cái)產(chǎn)抵押質(zhì)押保證留置定金當(dāng)事人約定一方向?qū)Ψ浇o付一定金額的定金作為債權(quán)的擔(dān)保債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保法定擔(dān)保方式：風(fēng)險(xiǎn)分析（擔(dān)保方式分析）

不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保股權(quán)質(zhì)押土地使用權(quán)抵押設(shè)備抵（質(zhì)）押汽車抵（質(zhì)）押保證人擔(dān)保應(yīng)收賬款質(zhì)押倉單、存貨質(zhì)押項(xiàng)目抵押、網(wǎng)簽其他權(quán)利質(zhì)押借貸中常用擔(dān)保方式：風(fēng)險(xiǎn)分析（擔(dān)保方式分析）抵（質(zhì)）押物能否抵押抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰抵（質(zhì)）押物是否足值抵（質(zhì)）押物能否徑直取得抵（質(zhì)）押物能否順利處置、變現(xiàn)能力抵（質(zhì)）押物是否存在損毀的可能是否存在優(yōu)先于抵押權(quán)的其他權(quán)利存在出質(zhì)的股權(quán)是否存在權(quán)利瑕疵出質(zhì)股權(quán)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)收賬款債務(wù)人的支付能力知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估保證人的代償能力債務(wù)追索對(duì)保證人、借款人的威懾力

分析要點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)分析（擔(dān)保方式分析）

思考：1.我們?yōu)槭裁匆匾暤盅何铮?.抵押是萬能的嗎？為什么？3.針對(duì)沒有抵押物的項(xiàng)目，我們通過何種方式控制風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)管理（基本原則）ABCD及時(shí)性實(shí)時(shí)監(jiān)測，出現(xiàn)預(yù)警信息及時(shí)上報(bào)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置客觀性尊重事實(shí)，客觀評(píng)價(jià)。以主觀推測為方法，以客觀依據(jù)下結(jié)論關(guān)聯(lián)性行業(yè)關(guān)聯(lián)性，主體關(guān)聯(lián)性，整體與局部關(guān)聯(lián)性全面性監(jiān)測方法全面，監(jiān)測內(nèi)容全面風(fēng)險(xiǎn)管理（常用方法）1網(wǎng)絡(luò)檢索2電話聯(lián)系3實(shí)地走訪4內(nèi)線監(jiān)控6同行了解5行業(yè)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理（預(yù)警信息）財(cái)務(wù)預(yù)警注冊(cè)資本金減少、或有負(fù)債增加、各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率出現(xiàn)異常變化等現(xiàn)象經(jīng)營狀況業(yè)務(wù)收入變化、利潤變化、經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量變化、存款及現(xiàn)金的變化、存貨量的變化、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化等行為預(yù)警借款人及擔(dān)保人日常行為變化，如電話不通、不接，經(jīng)常不在辦公室，很少出現(xiàn)在日常活動(dòng)場所等管理狀況管理秩序混亂、高層內(nèi)部出現(xiàn)矛盾、拖欠員工工資、出現(xiàn)重大人事變動(dòng)等現(xiàn)象都是借款人管理狀況預(yù)警信息擔(dān)保人、抵押物預(yù)警保證人保證能力下降、抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低、抵（質(zhì)）押物存在滅失風(fēng)險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押物可能被查封凍結(jié)等預(yù)警信息重大變革借款企業(yè)進(jìn)行股權(quán)變更、更換高管、主營業(yè)務(wù)變化、重大對(duì)外投資、重要項(xiàng)目實(shí)施變化等風(fēng)險(xiǎn)管理（風(fēng)險(xiǎn)處置）列為特殊關(guān)注對(duì)象，加大監(jiān)管力度要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃落實(shí)專人催收逾期款項(xiàng)增加抵押物、保證人、其他擔(dān)保措施追索保證人連帶責(zé)任退出該企業(yè)并提前收回全部款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)徑直取得或處理抵押物依法提起訴訟風(fēng)險(xiǎn)解釋（基本原則）客觀求是把握尺度以情動(dòng)人以理服人0105有理有據(jù)空口無憑善用背景巧妙借勢0206抓住核心突顯亮點(diǎn)邏輯順承環(huán)環(huán)相扣0307輕描風(fēng)險(xiǎn)重畫策略運(yùn)籌帷幄虛實(shí)結(jié)合0408風(fēng)險(xiǎn)解釋（一般步驟）了解投資人意向并進(jìn)行解答綜