互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引-編制說明

一、工作簡況

為進(jìn)一步規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收工作，保護債

務(wù)人、債權(quán)人等的合法權(quán)益，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合相關(guān)

單位結(jié)合相關(guān)監(jiān)管要求以及行業(yè)發(fā)展情況，開展了本文件的

編制工作。本文件是國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會下達(dá)的2019年

國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計劃的標(biāo)準(zhǔn)之一（計劃號：20194407-T-320），

由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（SAC/TC180）提出并歸口。

本文件由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭起草，協(xié)作單位包括

中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、北京

中關(guān)村銀行股份有限公司、中信百信銀行股份有限公司、浙

江網(wǎng)商銀行股份有限公司、北京陽光消費金融股份有限公司、

招聯(lián)消費金融有限公司、深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司、

中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司、北京奇步天下科技有限公

司、睿格鈦氪（北京）技術(shù)有限公司、CBC（北京）信用管

理有限公司、廣州大同信用管理有限責(zé)任公司、高柏（中國）

企業(yè)管理咨詢有限公司、深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司、

度小滿科技(北京)有限公司、京東科技控股股份有限公司等

單位聯(lián)合起草。

二、編制原則和主要內(nèi)容

（一）本文件的編制遵循以下原則：

1.合規(guī)性原則。

本文件研制過程中始終遵循與我國現(xiàn)有的政策、法規(guī)、

標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等相一致的原則。

2.普適性原則。

各金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)實施的個人網(wǎng)

絡(luò)消費信貸貸后催收工作總體趨同而又存在個體差異，且由

于缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。個人網(wǎng)絡(luò)消

費信貸貸后催收應(yīng)涵蓋多數(shù)從業(yè)機構(gòu)及第三方催收機構(gòu)的

業(yè)務(wù)特性。

3.可操作性原則。

結(jié)合金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)各自職責(zé)分

工，從內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全、科技管

理、消費者權(quán)益保護等六個方面，為個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后

催收作業(yè)提供具體指導(dǎo)。

4.持續(xù)性原則。

本文件不僅列出行業(yè)現(xiàn)階段催收工作規(guī)范要求，并且考

慮標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容是具有可持久性，后期亦將定期更新。

（二）主要內(nèi)容

本文件給出了金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)開

展個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收的相關(guān)要求，主要包括以下方

面內(nèi)容：

1.術(shù)語定義。

對個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸、催收、第三方催收機構(gòu)、催收作

業(yè)管理系統(tǒng)、無關(guān)第三人、短信語音等各類主要催收方式等

術(shù)語進(jìn)行了定義。

2.基本風(fēng)控原則。

提出個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收的基本風(fēng)控原則，包括

但不限于遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護隱私、嚴(yán)格自律，金融

從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)開展催收作業(yè)時應(yīng)自覺維

護社會和諧穩(wěn)定，不得違背法律法規(guī)和公序良俗。

3.催收工作規(guī)范。

（1）內(nèi)控管理。從建立催收業(yè)務(wù)管理制度、組建專業(yè)

催收團隊、定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、合理制定人員考核機制、加

強委外管理等方面提出金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機

構(gòu)的內(nèi)控管理要求。

（2）業(yè)務(wù)管理。包括一般性要求和具體行為要求，其

中，一般性要求梳理并明確了催收對象、行為規(guī)范、作業(yè)時

間及頻次、催收信息獲取、催收暫停及終止等五個方面通用

的催收作業(yè)要求；具體行為要求對短信、電子郵件、電話、

信函、外訪、司法等各類主要催收方式提出針對性的催收作

業(yè)要求。

（3）委外管理。明確了金融從業(yè)機構(gòu)委托第三方催收

機構(gòu)開展催收工作，應(yīng)從機構(gòu)準(zhǔn)入條件、盡職調(diào)查、合作協(xié)

議、評估與考核等方面，審慎選擇合作機構(gòu)，并制定因合作

機構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機構(gòu)

過于依賴而產(chǎn)生風(fēng)險。

（4）信息安全。明確了金融從業(yè)機構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、數(shù)

據(jù)管理、數(shù)據(jù)交互等方面的相關(guān)要求，并對委外催收涉及的

債務(wù)人個人信息安全提出具體要求。

（5）科技管理。從作業(yè)系統(tǒng)管理、軟硬件管理、應(yīng)急

管理等三個方面，對金融從業(yè)機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)提出相

關(guān)要求。

（6）消費者權(quán)益保護。從投訴管理、糾紛解決、社會

責(zé)任等三個方面，引導(dǎo)金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)

構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，加強金融消費者

的合法權(quán)益保護。

（7）自律管理。提出由行業(yè)自律組織建立相關(guān)信息共

享機制，就違規(guī)催收的外部催收機構(gòu)、不良催收行為等相關(guān)

信息進(jìn)行共享，共同營造規(guī)范有序的催收行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

三、主要工作過程

本文件編制過程如下：

（一）項目啟動。

2018年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會啟動本文件項目立項準(zhǔn)

備工作。

（二）標(biāo)準(zhǔn)立項下達(dá)。

2019年12月，國標(biāo)委下達(dá)《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸

信息披露》立項計劃（計劃號：20194407-T-320）。后由于

個體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)暫停，2021年5月，經(jīng)國標(biāo)委和金標(biāo)委批

準(zhǔn)，將《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露》國家標(biāo)準(zhǔn)（計

劃號：20194407-T-320）變更為《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消

費信貸貸后催收風(fēng)控指引》。

（三）成立標(biāo)準(zhǔn)編寫工作組。

2021年6月至12月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會先行開展理

論和實務(wù)研究，認(rèn)真梳理分析我國在個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸、貸

款合作、信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范、個人金融信息保護、消費者權(quán)益

保護等方面關(guān)于貸后催收風(fēng)控管理的監(jiān)管要求，學(xué)習(xí)借鑒了

英國、美國、加拿大、澳大利亞等國家和中國香港的貸后催

收法律法規(guī)和監(jiān)管政策，調(diào)研了解我國金融從業(yè)機構(gòu)、第三

方催收機構(gòu)貸后催收情況，為編制標(biāo)準(zhǔn)夯實基礎(chǔ)。

2022年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭并組織商業(yè)銀行、

消費金融公司、小額貸款公司、第三方催收機構(gòu)等各類行業(yè)

代表性單位成立標(biāo)準(zhǔn)編寫工作組（以下簡稱“工作組”），

開展《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》

編寫工作。

（四）形成征求意見稿。

2022年9月，經(jīng)工作組多輪研討并處理意見，正式形成

標(biāo)準(zhǔn)征求意見稿。

（五）形成送審稿。

（六）形成報批稿。

四、主要試驗（或驗證）的分析、綜述報告，技術(shù)經(jīng)濟

論證，預(yù)期的經(jīng)濟效果。

本文件個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收工作規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)

金融行業(yè)得到廣泛運用，并且由相關(guān)各類型機構(gòu)代表組成的

工作組成員單位進(jìn)行了多輪次調(diào)研研討，力求科學(xué)合理、經(jīng)

濟適用。本文件的實施有助于保護債務(wù)人、債權(quán)人等各方參

與者的合法權(quán)益，推動促進(jìn)個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收依法

合規(guī)健康發(fā)展，可帶來顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。

五、采用國際標(biāo)準(zhǔn)和國外先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的程度，以及與國際、

國外同類標(biāo)準(zhǔn)水平的對比情況，或與測試的國外樣品、樣機

的有關(guān)數(shù)據(jù)對比情況。

前期，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織行業(yè)機構(gòu)開展理論和實

務(wù)研究，學(xué)習(xí)借鑒了英國、美國、加拿大、澳大利亞等國家

的債務(wù)催收法律法規(guī)和監(jiān)管政策，于2018年3月正式發(fā)布

《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，為編制本標(biāo)準(zhǔn)夯實

基礎(chǔ)?？紤]該公約有較強的普適性和推廣意義，因此在此基

礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化完善并形成本文件。

六、與有關(guān)的現(xiàn)行法律、法規(guī)和強制性國家標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)系。

本文件遵守中華人民共和國現(xiàn)行的法律、法規(guī)和強制性

國家標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定。

七、重大分歧意見的處理經(jīng)過和依據(jù)

在本文件的編制過程中，工作組成員對標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容進(jìn)行

了充分的研究和探討，在編制過程中沒有出現(xiàn)重大分歧意見。

八、國家標(biāo)準(zhǔn)作為強制性國家標(biāo)準(zhǔn)或推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)的

建議

本文件為首次編制，鑒于本文件的內(nèi)容未涉及強制性標(biāo)

準(zhǔn)或強制性條文的內(nèi)容及要求，因此建議作為推薦性國家標(biāo)

準(zhǔn)。

九、貫徹國家標(biāo)準(zhǔn)的要求和措施建議（包括組織措施、

技術(shù)措施、過渡辦法等內(nèi)容）

建議本文件盡快發(fā)布，自發(fā)布之日起6個月實施。

十、廢止現(xiàn)行有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建議

本文件為首次編制，不存在對現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)的廢止問題。

十一、其他應(yīng)予說明的事項

暫無。

標(biāo)準(zhǔn)編制工作組

2022年9月13日

一、工作簡況

為進(jìn)一步規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收工作，保護債

務(wù)人、債權(quán)人等的合法權(quán)益，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合相關(guān)

單位結(jié)合相關(guān)監(jiān)管要求以及行業(yè)發(fā)展情況，開展了本文件的

編制工作。本文件是國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會下達(dá)的2019年

國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計劃的標(biāo)準(zhǔn)之一（計劃號：20194407-T-320），

由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（SAC/TC180）提出并歸口。

本文件由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭起草，協(xié)作單位包括

中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、北京

中關(guān)村銀行股份有限公司、中信百信銀行股份有限公司、浙

江網(wǎng)商銀行股份有限公司、北京陽光消費金融股份有限公司、

招聯(lián)消費金融有限公司、深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司、

中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司、北京奇步天下科技有限公

司、睿格鈦氪（北京）技術(shù)有限公司、CBC（北京）信用管

理有限公司、廣州大同信用管理有限責(zé)任公司、高柏（中國）

企業(yè)管理咨詢有限公司、深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司、

度小滿科技(北京)有限公司、京東科技控股股份有限公司等

單位聯(lián)合起草。

二、編制原則和主要內(nèi)容

（一）本文件的編制遵循以下原則：

1.合規(guī)性原則。

本文件研制過程中始終遵循與我國現(xiàn)有的政策、法規(guī)、

標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等相一致的原則。

2.普適性原則。

各金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)實施的個人網(wǎng)

絡(luò)消費信貸貸后催收工作總體趨同而又存在個體差異，且由

于缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。個人網(wǎng)絡(luò)消

費信貸貸后催收應(yīng)涵蓋多數(shù)從業(yè)機構(gòu)及第三方催收機構(gòu)的

業(yè)務(wù)特性。

3.可操作性原則。

結(jié)合金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)各自職責(zé)分

工，從內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全、科技管

理、消費者權(quán)益保護等六個方面，為個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后

催收作業(yè)提供具體指導(dǎo)。

4.持續(xù)性原則。

本文件不僅列出行業(yè)現(xiàn)階段催收工作規(guī)范要求，并且考

慮標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容是具有可持久性，后期亦將定期更新。

（二）主要內(nèi)容

本文件給出了金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)開

展個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收的相關(guān)要求，主要包括以下方

面內(nèi)容：

1.術(shù)語定義。

對個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸、催收、第三方催收機構(gòu)、催收作

業(yè)管理系統(tǒng)、無關(guān)第三人、短信語音等各類主要催收方式等

術(shù)語進(jìn)行了定義。

2.基本風(fēng)控原則。

提出個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收的基本風(fēng)控原則，包括

但不限于遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護隱私、嚴(yán)格自律，金融

從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)開展催收作業(yè)時應(yīng)自覺維

護社會和諧穩(wěn)定，不得違背法律法規(guī)和公序良俗。

3.催收工作規(guī)范。

（1）內(nèi)控管理。從建立催收業(yè)務(wù)管理制度、組建專業(yè)

催收團隊、定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、合理制定人員考核機制、加

強委外管理等方面提出金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機

構(gòu)的內(nèi)控管理要求。

（2）業(yè)務(wù)管理。包括一般性要求和具體行為要求，其

中，一般性要求梳理并明確了催收對象、行為規(guī)范、作業(yè)時

間及頻次、催收信息獲取、催收暫停及終止等五個方面通用

的催收作業(yè)要求；具體行為要求對短信、電子郵件、電話、

信函、外訪、司法等各類主要催收方式提出針對性的催收作

業(yè)要求。

（3）委外管理。明確了金融從業(yè)機構(gòu)委托第三方催收

機構(gòu)開展催收工作，應(yīng)從機構(gòu)準(zhǔn)入條件、盡職調(diào)查、合作協(xié)

議、評估與考核等方面，審慎選擇合作機構(gòu)，并制定因合作

機構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機構(gòu)

過于依賴而產(chǎn)生風(fēng)險。

（4）信息安全。明確了金融從業(yè)機構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、數(shù)

據(jù)管理、數(shù)據(jù)交互等方面的相關(guān)要求，并對委外催收涉及的

債務(wù)人個人信息安全提出具體要求。

（5）科技管理。從作業(yè)系統(tǒng)管理、軟硬件管理、應(yīng)急

管理等三個方面，對金融從業(yè)機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)提出相

關(guān)要求。

（6）消費者權(quán)益保護。從投訴管理、糾紛解決、社會

責(zé)任等三個方面，引導(dǎo)金融從業(yè)機構(gòu)及合作第三方催收機構(gòu)

構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處