農村小額信貸發(fā)展措施

精品文檔-下載后可編輯農村小額信貸發(fā)展措施一、黑龍江省農村小額信貸現(xiàn)狀

近年來，黑龍江省農村小額貸款的投放量呈現(xiàn)出平穩(wěn)持續(xù)走高的形勢，農村小額信貸的發(fā)展，為推動黑龍江省種植業(yè)和促進黑龍江省產業(yè)結構發(fā)展提供了強有力的資金支持。根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省農村小額貸款數(shù)額從1990年的35.7億元，已提升到了2022年的503億元，在這20年間，平均每年增長23.4億元。根據(jù)黑龍江省1990年—2022年間農村小額貸款額度走勢圖（見圖2-1）可以看出，黑龍江省哦那個村小額貸款數(shù)額大體上保持穩(wěn)定增長的趨勢，從每年的貸款數(shù)額來看，黑龍江省農村小額貸款量有增有減，但總體以增長為主，除了1993年和2000年有小幅度負增長外，其余年份均保持穩(wěn)定正增長的趨勢，而且從2022年開始，農村小額貸款的增長幅度不斷增大。圖2-11900年—2022年黑龍江省農村小額貸款貸款額度走勢圖農村小額貸款是農戶獲得貸款資金的首要途徑，小額貸款的出現(xiàn)很好的彌補了農村金融的不足，小額貸款是黑龍江省農村金融的重要組成部分，它拓寬了商業(yè)性農村金融的發(fā)展空間，是農村金融機構支持農村經濟發(fā)展的重要方式，農村小額信貸的發(fā)展為農村經濟建設提供了有力的資金保障，成功營造出了“政府滿意、百姓受益、銀行贏利”的良好局面。

二、黑龍江省農村小額信貸發(fā)展存在問題

農村小額貸款新穎的信貸方式，活躍了農村金融市場，為農業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務。雖然黑龍江省的農村金融事業(yè)在發(fā)展進步，但是隨著農村的發(fā)展進步，人們的需求在不斷的加大，農村小額信貸體系涌現(xiàn)出諸多問題。

（一）農村小額信貸的經營模式不規(guī)范目前，黑龍江省地區(qū)農村小額信貸機構還沒有成文的治理規(guī)范，對小額信貸的管理手段還相對落后，這是造成小額貸款機構業(yè)務經營出現(xiàn)不規(guī)范的主要原因。許多小額貸款機構的信貸員沒有經過系統(tǒng)的專業(yè)培訓，而且現(xiàn)在大多數(shù)機構從建立客戶檔案到新用戶評定以及貸款的發(fā)放和回收多數(shù)采用手工操作，不僅使工作效率低下，而且容易形成失誤，從而造成不必要的損失。

（二）從事農村小額信貸的機構內控制度不完善除了正規(guī)的金融機構外，由于受到機構規(guī)模和自身經營領域的制約，農村小額放貸機構還存在缺乏風險內控機制的弊端，普遍缺乏內控制度。內部控制制度是為確保實現(xiàn)企業(yè)目標而實施的程序和政策，一個良好的企業(yè)應該確保能夠識別可能阻礙實現(xiàn)有利目標的風險因素并及時采取有效的預防措施。然而，現(xiàn)在黑龍江省多數(shù)小額信貸機構的決策權集中在一兩個人的手中，缺乏必要的內部監(jiān)督管理，無法有效保證決策的正確性、客觀性。

三、對黑龍江省農村小額信貸發(fā)展的建議

（一）加強農村金融法制建設擁有完善的法律法規(guī)，不僅可以促進農村金融機構的健康持續(xù)發(fā)展，也可以有效的控制農村金融的風險的發(fā)生，使農民比較容易的從金融機構進行貸款獲得融資服務。當前，黑龍江省的農村金融法制環(huán)境有待進一步加強，農村集體最大的經濟團隊就是農民，那么就應該順應當?shù)亟洕l(fā)展趨勢，盡快出臺可能讓農民融資得到保障的法律政策，來維護農民的融資行為和權益。例如建立小額信貸組織或非政府金融機構的法律制度，或者在遵循“和諧統(tǒng)一、突出特色”的基礎上，制定農村合作金融商業(yè)銀行法律政策等等，為保障農村金融機構的建立提供穩(wěn)定的制度保障。

（二）完善農村小額現(xiàn)代機構內控體系健全的法律法規(guī)對推行農村小額貸款是十分必要的，只有真正的做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴，違法必究，才能把農村小額信貸機構和貸款農戶的行為納入到法制軌道，迫使農戶履約還款，使農村小額信貸機構穩(wěn)步運行，從而降低農村小額信貸風險額發(fā)生。當?shù)卣畱鞔_自己的職能，應建立專門的監(jiān)管機構對小額貸款機構業(yè)務的開展加以規(guī)范，依靠市場經濟規(guī)律來發(fā)展農村小額貸款，從而使小額貸款機構在市場中不斷發(fā)展起來，并保持健康持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。另一方面，要對農村小額貸款機構的控貸款程序加以控