銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)介紹

銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)-2-銀行卡基本知識銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展一、銀行卡的起源及產(chǎn)生（一）銀行卡的萌芽：十九世紀八十年代英國（二）信用卡的興起：1915年美國目前，國際上主要有：——威士國際組織（VISAInternational）及萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）兩大組織——美國運通國際股份有限公司（AmericaExpress）、大來信用證有限公司（DinersClub）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司-3-我國銀行卡的產(chǎn)生、發(fā)展

1978年代理境外信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)；1985年3月，第一張“中銀卡”（BOC卡）在中國銀行珠海分行問世；接著各行陸續(xù)發(fā)行了銀行卡；1993年6月由江澤民總書記親自倡導(dǎo)實施的“金卡工程”；1994年開始，在12個省市實現(xiàn)了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)。2001年末為止，已有15家全國性商業(yè)銀行和18個城市的交換中心實現(xiàn)了與總中心的聯(lián)網(wǎng)。三、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀直到2002年底，全國有近80家的金融機構(gòu)都發(fā)行了銀行卡；全國的銀行卡發(fā)卡量近5億張；從1996年到2002年，發(fā)卡量年均增長率超過60％。

隨著2002年3月26日中國銀聯(lián)的成立，銀行卡業(yè)務(wù)正朝著更廣闊的空間擴展，向著好用通用目標邁進。目前，全國地級市以上的城市均已開通銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。-4-銀行卡的定義及分類

一、 銀行卡的定義

銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。二、銀行卡的分類（一）按是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡1、信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，又分為貸記卡和準貸記卡兩種2、借記卡按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡等（二）按發(fā)卡對象不同，可分為單位卡（商務(wù)卡）和個人卡（三）按銀行卡的使用范圍，可分為國際卡、國內(nèi)卡和地區(qū)卡（四）按持卡人的從屬關(guān)系，可分為主卡和附屬卡（五）按銀行卡的清算幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡（六）按卡片信息的存儲方式區(qū)分為磁條卡、IC卡和復(fù)合金融卡-5-貸記卡是標準意義上的信用卡，持卡人無需在銀行擁有存款賬戶或辦理存款手續(xù)，就可申請獲得并可持卡在指定的商業(yè)零售機構(gòu)或服務(wù)機構(gòu)進行消費。

準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡持卡人必須先在發(fā)卡行擁有一定金額的存款賬戶，并以存款的金額作為消費的限額，一般不允許透支。-8-銀聯(lián)標識卡的使用范圍

“銀聯(lián)”標識卡可在國內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標識的ATM機上提取現(xiàn)金和查詢；可在各種商場、酒店、機場等場所的貼有“銀聯(lián)”標識的POS機上進行消費使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行轉(zhuǎn)帳；可以通過銀聯(lián)的電子支付網(wǎng)關(guān)，進行以銀行卡為支付載體的交易和轉(zhuǎn)帳2.“銀聯(lián)”標識圖案1.銀聯(lián)全息防偽標志-9-1、磁條2、持卡人簽名3、發(fā)卡銀行重要聲明4、發(fā)卡行客戶服務(wù)電話5、其他信息CVV21、發(fā)卡銀行中英文名稱2、發(fā)卡銀行標志3、借記卡類名稱4、有效截止日期5、卡號6、持卡人姓名7、卡組織標識圖案信用卡和借記卡的區(qū)別物理構(gòu)成上的區(qū)別①信用卡正面有信用卡標志（含激光防偽標志），借記卡不一定有；②信用卡一定有有效期，借記卡不一定；③

信用卡一定有有效期，借記卡不一定；④信用卡卡號均為凸印的，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的-10-受理環(huán)節(jié)上的區(qū)別信用卡：只限本人使用不得出借轉(zhuǎn)讓；具有透支功能；可通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，也可脫機采用手工壓卡的方式使用。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名。借記卡：只限本人使用不得出借轉(zhuǎn)讓,不允許透支，必須通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，不可采用手工壓卡方式。消費時必須使用密碼并核對簽名。需要說明的是：有一些特殊的借記卡，如一些商戶發(fā)行的購物卡、專用卡等，在使用時不需輸入密碼和簽名。-11-信用卡和借記卡的區(qū)別銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡的基本功能

銀行卡功能的新發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

銀行卡的基本功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲蓄功能匯兌功能消費貸款功能

銀行卡功能的新發(fā)展一卡多幣種一卡多儲種全國通存通兌銀證轉(zhuǎn)賬貸款融資網(wǎng)上支付

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準2、真正意義上的信用卡(貸記卡)發(fā)展緩慢3、有關(guān)銀行卡的立法沒有跟上-16-POS的定義POS是”PointOfSales“銷售終端機的英文簡稱POS為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。POS通過通訊線路和收單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機構(gòu)的主機相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，具有自動授權(quán)和自動轉(zhuǎn)帳的功能，是實現(xiàn)消費不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。-17-POS機的硬件組成終端機： 終端機用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進行數(shù)據(jù)信息傳送和接收。密碼鍵盤：（客戶鍵盤） 交易時給持卡人輸入密碼的部件。電源： 將市電轉(zhuǎn)換為POS所需電源的部件打印機： 交易完成后打印簽購單的部件電話線插口：標記“LINE”或者“電話線”字樣，內(nèi)設(shè)6槽4芯銅線。網(wǎng)絡(luò)插口：標記“TCP/IP”或“LAN”，或者“網(wǎng)絡(luò)”字樣，內(nèi)設(shè)8槽8芯銅線。電話機插口：標記“PHONE”或者“TEL”或者“分機”字樣，內(nèi)設(shè)6槽4芯銅線。密碼鍵盤插口：標記有“PINPAD”或者“PIN”或者“密碼鍵盤”字樣，有扁平設(shè)計（內(nèi)設(shè)4槽4芯銅線）和圓形設(shè)計（6芯內(nèi)孔）。工作通信插口：金融POS機維護人員維護時使用，標記有“RS-232”或者“通信”或者“下裝口”字樣。有扁平設(shè)計（內(nèi)設(shè)8槽8芯銅線）和圓形設(shè)計（6芯內(nèi)孔）。電源插口：標記有“POWER”或者“PWR”或者“電源”字樣。金融POS機通訊插口介紹POS功能簡介脫機功能：查詢功能：批次內(nèi)查詢柜員功能：增、刪POS操作員；修改柜員和主管操作密碼重打印功能聯(lián)機功能：非金融類交易：簽到、簽退金融類交易：消費、消費撤消、預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤消、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤消、自動沖正、退貨、結(jié)算-19-基本操作檢查電源線的連接情況檢查打印紙的安裝和使用情況檢查電話線的連接情況檢查POS整體情況簽到聯(lián)機驗證終端合法性并同步下載工作密鑰簽退未結(jié)算前工作密鑰保持不變每日簽退非強制要求，但建議采用非金融交易流程交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則消費：核對卡號核對簽名：簽名僅是持卡人對商戶所提供的商品或服務(wù)的確認交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則消費撤銷條件：當日、當批、全額原交易終端只可撤銷一次無需刷卡、驗密、簽名業(yè)務(wù)規(guī)則最新修改：客戶聯(lián)交持卡人，原消費單據(jù)和商戶聯(lián)妥善保存。交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則總論：交易種類：包括預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷四種交易。適用范圍：賓館、酒店類商戶，也適用于醫(yī)院、拍賣、租賃類等需要顧客預(yù)付押金的商戶。適用卡種：所有的信用卡和絕大部分借記卡均支持預(yù)授權(quán)類交易，需注意收銀員的現(xiàn)實情況。只要預(yù)授權(quán)交易成功，即使持卡人在未結(jié)清消費款項的情況下離店（即客戶跑單），也能夠保證商戶收款。預(yù)授權(quán)類交易交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)性質(zhì)：凍結(jié)持卡人賬戶余額或額度。凍結(jié)金額：115%有效期：30日簽字：入住單注意保存簽購單需要追加押金怎么辦？交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)撤消和消費撤銷相區(qū)別時間要求全額撤銷不可取銷該筆撤銷交易允許刷卡或手輸卡號同一商戶號，可以不同終端號無需簽字，客戶聯(lián)和原預(yù)授權(quán)交易憑證交持卡人。手工撤銷：商戶3日內(nèi)提交，收單機構(gòu)2日內(nèi)提交公共服務(wù)平臺交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)完成時間要求：30天金額要求：115%以內(nèi)交易方式：聯(lián)機、離線、手工刷卡或手輸卡號無需驗密，需驗簽名客戶聯(lián)和原預(yù)授權(quán)憑證交持卡人要求同一商戶號，可以不同終端號跑單如何處理？交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)完成方式選擇交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)完成撤銷類似消費撤銷當日、當批、全額、原終端交易結(jié)果：恢復(fù)對原預(yù)授權(quán)金額的付款承諾不同交易方式的預(yù)授權(quán)完成交易如何做撤銷交易？交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則關(guān)于預(yù)授權(quán)類交易憑證預(yù)授權(quán)交易預(yù)授權(quán)憑證--

收銀員保留(各聯(lián))入住單--

持卡人簽字--收銀員保留預(yù)授權(quán)完成交易預(yù)授權(quán)完成憑證--持卡人簽字--持卡人保留客戶聯(lián)└------

收銀員保留商戶聯(lián)原預(yù)授權(quán)憑證--

持卡人保留預(yù)授權(quán)撤銷交易預(yù)授權(quán)撤銷憑證--持卡人簽字--持卡人保留客戶聯(lián)└------

收銀員保留商戶聯(lián)原預(yù)授權(quán)憑證--

持卡人保留交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則適用范圍：撤銷非當日或非當批或非全額的消費及預(yù)授權(quán)完成交易支持交易日起至少30日內(nèi)聯(lián)機退貨需要刷卡、簽名，無需驗密，客戶聯(lián)交持卡人，原交易憑證標注支持多次退貨，單次及累計金額≤原交易金額與原交易同商戶號，可以不同終端退貨交易不收費，且返還原交易手續(xù)費，但手續(xù)費封頂交易除外退貨入賬時間：T+5退貨交易流程及業(yè)務(wù)規(guī)則POS結(jié)算主動結(jié)算與強制結(jié)算結(jié)算后自動簽退交易憑證的保存：電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)憑證均可作為交易依據(jù)電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)憑證應(yīng)自交易日期至少保存1年紙質(zhì)憑證的影印件或掃描件在機構(gòu)調(diào)閱時與原始憑證具有同等效力賬務(wù)核對賬務(wù)核對及常見問題處理短信通知不規(guī)范沖正交易不發(fā)短信預(yù)授權(quán)交易發(fā)消費交易容易發(fā)生的問題消費撤銷與退貨的區(qū)別消費者跑單：不建議手工托收反向交易或預(yù)授權(quán)完成交易與原交易：發(fā)卡機構(gòu)一般不審查終端號預(yù)授權(quán)號的使用：有效期、恢復(fù)預(yù)授權(quán)常見問題處理賬務(wù)核對及常見問題處理賬務(wù)核對及常見問題處理賬務(wù)核對及常見問題處理銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)

定義

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能

銀行卡信息交換中心

銀行卡消費的完整過程

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)為了便于全球或全地區(qū)范圍的授權(quán)和清算，由銀行建立的對銀行卡進行業(yè)務(wù)處理的計算機系統(tǒng)。

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者1、發(fā)卡行2、收單行3、特約商戶4、持卡人5、銀行卡信息交換中心6、清算銀行

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能1、審批與發(fā)卡

2、持卡人管理

3、商戶管理4、授權(quán)

5、資金結(jié)算

6、資金清算

審批與發(fā)卡申請人向發(fā)卡行申請銀行卡資信調(diào)查發(fā)卡持卡人管理發(fā)卡行的計算機應(yīng)用系統(tǒng)將通過持卡人的賬戶及相應(yīng)的信息對持卡人進行管理，這包括賬務(wù)結(jié)算、透支管理、換卡、掛失、補卡、發(fā)放日結(jié)單等服務(wù)

授權(quán)是指當持卡人所進行的交易金額超過發(fā)卡銀行規(guī)定的特約商戶限額或取現(xiàn)限額，或經(jīng)辦人對持卡人所持銀行卡有懷疑時，由特約商戶或代辦銀行向發(fā)卡銀行征求是否可以支付的過程。一般各發(fā)卡公司都分別規(guī)定有存取現(xiàn)金、購物及透支的限額，在限額內(nèi)不需授權(quán)，只有超過額度時，才需請求授權(quán)。

POS或ATM

收單行

本地中心

全國中心

本地發(fā)卡行

國外授權(quán)中心

銀行卡授權(quán)的一般流程

資金結(jié)算定義：對銀行卡的收付交易進行債權(quán)債務(wù)和損益的處理過程結(jié)算過程：收集交易數(shù)據(jù)驗證交易數(shù)據(jù)清分結(jié)算向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額

銀行卡信息交換中心概念:

分類及功能:

概念銀行卡信息交換中心是溝通各發(fā)卡金融機構(gòu)、特約商、戶和清算銀行，為銀行卡跨行、跨地區(qū)消費提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接和代理發(fā)卡行授權(quán)，同時具有存儲授權(quán)信息，為跨行業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算等功能的非盈利性信息交換機構(gòu)。分類及功能

發(fā)卡行行內(nèi)交換中心銀行卡信息交換中心

國家中心

行際交換中心

區(qū)域中心

城市中心

國家中心負責(zé)全國范圍內(nèi)銀行卡異地跨行業(yè)務(wù)的信息轉(zhuǎn)接，處理發(fā)生在各商業(yè)銀行行內(nèi)中心、區(qū)域中心和直連商業(yè)銀行之間的ATM和POS交易，故也叫全國中心或總中心。

發(fā)卡行行內(nèi)交換中心