我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及其問題分析1621702259-何嘉淇

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及其問題分析【摘要】隨著信息時代的到來以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，互聯(lián)網(wǎng)保險以其獨特的時效性、交互性、經(jīng)濟性及靈活性快速地在我國得以發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具備著很多傳統(tǒng)保險所不具備的特點，不僅結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的特色，也能更好地發(fā)揮傳統(tǒng)保險的本質(zhì)功能，它的出現(xiàn)能夠從根本上改變傳統(tǒng)保險的運營模式以及服務方式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特色更好地為客戶提供服務，同時也為傳統(tǒng)保險業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在現(xiàn)階段還存在著許多的問題，要去解決這些問題，不僅需要從我國的國情出發(fā)，有選擇地吸收外國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)驗，更重要的是發(fā)揮市場的能動性。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了迅猛發(fā)展的階段后，出現(xiàn)了疲軟的現(xiàn)象，這在一定程度上反映出其仍然存在著很多的問題，比如法律法規(guī)層面問題，遲遲沒有得到完善；缺乏有相關(guān)學識的專業(yè)人才；缺乏險種的創(chuàng)新；缺乏有限的監(jiān)管，信息安全問題等等。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展背景，現(xiàn)狀以其特點，著重分析現(xiàn)階段存在的問題，并針對這些問題，提出解決方案，使其更能順應市場的需求，激發(fā)市場的能動性，更好、更健康地全面發(fā)展，這對于傳統(tǒng)保險業(yè)的改造，人民的生活便利都具備著重要的意義?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險;大數(shù)據(jù)；發(fā)展對策

TheRearschontheDevelopmentStatusandProblemsofInternetInsuranceinChina[Abstract]Sincethereformandopeningup,withtheadventoftheinformationageandtheimprovementofInternettechnology,InternetinsurancehasrapidlydevelopedinChinawithitsuniquetimeliness,interactivity,economyandflexibility.Internetinsurancehasmanycharacteristicsthattraditionalinsurancedoesnothave.ItnotonlycombinesthecharacteristicsoftheInternet,butalsocanbetterplaytheessentialfunctionsoftraditionalinsurance.Itsemergencecanfundamentallychangetheoperationmodeandservicemodeoftraditionalinsurance.ThecharacteristicsoftheInternetprovidebetterservicestocustomers,butalsobringhugechallengestothetraditionalinsuranceindustry.TherearestillmanyproblemsinChina'sInternetinsuranceatthisstage.Tosolvetheseproblems,wenotonlyneedtostartfromourcountry'snationalconditions,butalsoselectivelyabsorbtheexperienceofforeigncountriesindevelopingInternetinsurance.Afterexperiencingrapiddevelopment,China'sInternetinsurancehasexperiencedaweakeningphenomenon,whichreflectstoacertainextentthatitstillhasmanyproblems.Forexample,thelegallevelofInternetinsurancehasnotbeenperfected;Lackofprofessionaltalentswithrelevantknowledge;lackofinsuranceinnovation;lackoflimitedsupervision,informationsecurityissues,etc.

ThisarticlewillanalyzethedevelopmentbackgroundofInternetinsurance,thecurrentsituationanditscharacteristics,focusingontheproblemsexistingatthisstage,andproposeeffectiveandfeasiblesolutionstotheseproblems,sothatitcanbettermeettheneedsofthemarket,stimulatethemarket’sinitiativeGoodandhealthieroveralldevelopmentisofgreatsignificancetothetransformationofthetraditionalinsuranceindustryandtheconvenienceofthepeople’slives.[Keywords]Internetinsurance;Largedata;DevelopmentCountermeasures

目錄1前言 52互聯(lián)網(wǎng)保險概述 22.1互聯(lián)網(wǎng)保險定義 22.2互聯(lián)網(wǎng)保險的特征 33我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展背景 53.1政策背景 53.2經(jīng)濟背景 63.3社會背景 73.4小結(jié) 74我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀 84.1互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)?，F(xiàn)狀 84.2互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品現(xiàn)狀 94.3互聯(lián)網(wǎng)保險運行模式 94.4小結(jié) 105我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行問題分析 115.1法律、法規(guī)制度不完善 115.2險種、業(yè)務類型單一，無特色 115.3缺乏相關(guān)有學識的專業(yè)人員 115.4市場競爭劇烈，缺乏有效監(jiān)管 125.5互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設待加強 125.6風險的疊加，風險識別和控制手段較為有限 125.7互聯(lián)網(wǎng)保險科技應用存在短板 136發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)建議 146.1制定強有力的互聯(lián)網(wǎng)保險法律 146.2完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系 146.3優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品 146.4培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)與保險專業(yè)相結(jié)合的復合人才 156.5加強互聯(lián)網(wǎng)安全的建設，構(gòu)建安全透明的信息儲存體系 156.6提高服務水平，完善客戶體驗 167結(jié)論 17參考文獻 18致謝 19

前言作為一種近年來新興起的保險銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)保險具備著無限的可能和商機，不僅能很好地突破傳統(tǒng)保險的時間和服務限制，結(jié)合網(wǎng)絡技術(shù)，為客戶帶來更好的體驗，還可以實現(xiàn)最大限度的高效、便捷性。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，不僅可以節(jié)省保險公司的運營時間和成本，實現(xiàn)利益最大化，還可以大大地提高便捷性，提升客戶的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的推廣對保險行業(yè)來說是質(zhì)的變化，因此，分析互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)以及客戶群體的體驗來說，都有著重大的意義。本文的選題是針對互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及其在現(xiàn)階段存在的制約發(fā)展的問題，并對這些問題進行有效的分析和提供可行的解決措施。選題目的是為了更好地服務大眾，更好地促成傳統(tǒng)保險業(yè)的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)經(jīng)濟效用的最大化。從保險行業(yè)進入我國開始，保險行業(yè)經(jīng)歷了翻天覆地的變化，從一開始的不被認可，到大家意識到了保險的重要性，到現(xiàn)在，保險已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險也隨著這個趨勢走向社會?；ヂ?lián)網(wǎng)保險能夠有機地融合了網(wǎng)絡技術(shù)和傳統(tǒng)的保險業(yè)，既有著傳統(tǒng)保險的基礎，又疊加了計算機技術(shù)的大數(shù)據(jù)信息搜集技術(shù)，將兩者進行有機結(jié)合，從而更好地滿足客戶的個性化需求。透過互聯(lián)網(wǎng)，足不出戶就能向客戶展示保險險種，實現(xiàn)銷售收益，提供有效快速的保險服務，這是我國保險業(yè)改革的重大里程碑。除此之外，對于人民群眾來說，互聯(lián)網(wǎng)保險的普及和推廣都有利于他們生活的便捷性的提高，也能更好地提高線上保險服務水平，讓大家在線上購買保險時更省心省力。由此可見，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險不僅能最大限度地實現(xiàn)保險公司的利益效益，也能很好地提高客戶的便捷性，提高消費體驗。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險是時代的趨勢，我們要抓住這個趨勢，讓互聯(lián)網(wǎng)保險更好地持續(xù)健康發(fā)展下去。

2互聯(lián)網(wǎng)保險概述伴隨著改革開放的步伐，網(wǎng)絡技術(shù)的提升，國家政策的強力支持，以及經(jīng)濟的大力發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國很快地發(fā)展了起來，本章將對互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和特征進行分析。2.1互聯(lián)網(wǎng)保險定義作為網(wǎng)絡技術(shù)和傳統(tǒng)保險業(yè)的有機結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)保險突破了很多傳統(tǒng)保險的限制，能夠更好地基于互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供在線的咨詢和保險購買服務。不僅打破了傳統(tǒng)保險業(yè)工作時間的限制，也打破了空間的限制?？蛻艨梢灾苯油ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)保險公司的官網(wǎng)，在家足不出戶地獲取由保險公司提供的在線服務，不僅可以進行更全面的保險咨詢服務，在購買保險后，從承保到理賠到保全，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，更及時更快速地與客戶進行溝通，擺脫了時間的限制，更好地提高工作效率。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了大數(shù)據(jù)時代，有利于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和設計，尤其是開發(fā)專屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的特定險種。通過大數(shù)據(jù)，能夠更好地提供專業(yè)保險需求的分析，更好地進行數(shù)據(jù)的收集與分析，也能更好地滿足客戶的需求。整個過程都是相得映彰的，通過互聯(lián)網(wǎng)收集客戶的需求，為客戶提供更個性化的服務，也通過客戶的需求去激發(fā)更多保險產(chǎn)品的靈感?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具備時效性、信息的交互性、經(jīng)濟性以及靈活性，能夠最大程度提高工作效率和效益最大化，是新時代的必然發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)保險是一個網(wǎng)絡保險項目的過程，概念非常廣泛，產(chǎn)品種類繁多，發(fā)展前景也非常廣闊。與原有的保險營銷模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險為客戶提供了更大的選擇空間。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)在不同的保險公司或是同一家保險公司的不同產(chǎn)品之間進行多維度的選擇，使得競爭更加地透明，保險公司將更好地提高自身的服務質(zhì)量，更好地保護客戶的權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，極大地提高了保險公司的工作效率，增加了信息的透明度和公開性，更好地滿足客戶的個性化需求，更好地為客戶提供服務。保險作為金融業(yè)的重要組成部分，既是經(jīng)濟發(fā)展的助推器，也是社會建設和社會發(fā)展必不可缺的穩(wěn)定器。尤其是在實現(xiàn)保障社會的職能，社會的風險管理和控制方面，還有保險的本質(zhì)即提供民生保障方面，保險擁有獨特的作用和優(yōu)勢，，并逐漸體現(xiàn)出其公共風險治理能力。但是，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的放緩，以及新常態(tài)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型等諸多問題，我國保險業(yè)發(fā)展明顯放緩，保險業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的選擇階段。一方面，受國際金融危機和蔓延的影響，我國保險業(yè)面臨著更多的市場不確定性，國際匯率的波動，以及國際保險集團的發(fā)展趨勢，加大了我國保險業(yè)發(fā)展的風險，另一方面，在國內(nèi)經(jīng)濟不斷下滑的環(huán)境下，我國經(jīng)濟逐步進入階段性轉(zhuǎn)變，從過去的投入數(shù)量和規(guī)模，到注重質(zhì)量和效益，從而對我國保險業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。鑒于國內(nèi)外不利的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，國內(nèi)保險業(yè)需要進行改革和升級。在保證市場規(guī)模增長的同時，要更加注重保險業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。因此，保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型勢在必行。與傳統(tǒng)保險模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險模式的優(yōu)勢和功能體現(xiàn)在保險理念創(chuàng)新、業(yè)務模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新上。然而，網(wǎng)絡保險并不是一個完美無瑕的金融商業(yè)模式。一方面，傳統(tǒng)保險公司缺乏網(wǎng)絡技術(shù)，無法保證網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的有效性。例如，網(wǎng)絡保險信息量大，被保險人獲取的信息可能不完整。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的開放，更多的中小互聯(lián)網(wǎng)科技保險公司應運而生，加劇了行業(yè)競爭。但這些新技術(shù)的保險企業(yè)缺乏傳統(tǒng)保險企業(yè)的抗風險能力，容易造成財務風險和保險市場風險的多樣化。網(wǎng)絡保險是一種新的產(chǎn)業(yè)模式，現(xiàn)有的保險法律法規(guī)不完善，不能完全適用。因此，探討我國保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題和困難具有重要的現(xiàn)實意義。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險的特征一、經(jīng)濟性互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險具有經(jīng)濟性，即運營成本大幅降低，互聯(lián)網(wǎng)保險從咨詢到理賠售后都省去了很多的環(huán)節(jié)，直接大幅地減少了經(jīng)營成本，減少了工作時間，提高了工作效率。這無疑是互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險最大的特點，成本的直接降低不僅有利于公司的盈利能力，更好地可持續(xù)發(fā)展，同時也降低了保費的費率，使消費者從中獲利。二、時效性有別于傳統(tǒng)保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的一個顯著特點是及時性。互聯(lián)網(wǎng)的普及極大地提高了人們的生活和工作效率，能夠在線地處理公私事，這使得大家不再依賴傳統(tǒng)的線下上班時間和正常營業(yè)時間，可以為客戶提供全天候的立即響應，突破時間空間的限制為客戶提供隨時隨地的快捷便利服務，這大大地提升了客戶的消費體驗，能夠更好地建立與客戶之間的關(guān)系。三、交互性信息的交互性是互聯(lián)網(wǎng)保險一個重大的特點，得益于互聯(lián)網(wǎng)的特性，信息傳輸與接收的極速性，這能夠很好地拉近客戶和保險公司的距離，提高信息的交互性，更好地交流，從而獲得更多的客戶需求信息?？蛻粢部梢郧宄亓私獾皆摫ｋU公司的背景，信譽以及較為全面的險種信息，可以進行多方面的選擇和對比，最后選擇最合適的方案進行投保。而對于保險公司來說，在客戶進行選擇對比的這個過程中，可以從中獲取到很多信息，在這個交互式的信息交流中，客戶可以根據(jù)自身的情況提供自己的想法和需求，這很有可能將間接地讓客戶參與到保險險種的改造和開發(fā)的設計當中。在完成線上投保后，也可以在線上自己輕松進行保全、報案、理賠、續(xù)保等服務，因此可見，信息的交互性是互聯(lián)網(wǎng)保險的一大亮點，無論是對客戶還是保險公司，都能帶來很好的正面效益。四、靈活性靈活性在互聯(lián)網(wǎng)保險中尤為顯著，這是傳統(tǒng)保險所不具備的。靈活性能夠很好地解決傳統(tǒng)保險中的一些固存問題，有助于緩解市場的壓力，更好地識別并規(guī)避風險。此外，高度靈活的網(wǎng)絡保險還可以促進產(chǎn)品類別定價、產(chǎn)品設計和客戶渠道的創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，使市場更好地在資源配置中發(fā)揮主導作用。

3我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展背景結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險，在改革開放以來，不僅得到了政府和國家的大力支持，也引起了高度的重視，我國經(jīng)濟的發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了很好的經(jīng)濟基礎。作為未來保險業(yè)的改革、發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險應該抓住機遇，全面提升行業(yè)的服務水平，更好地促成傳統(tǒng)保險業(yè)的轉(zhuǎn)變，全面提高業(yè)績，實現(xiàn)經(jīng)濟效用的最大化。3.1政策背景監(jiān)管部門發(fā)布時間監(jiān)管法規(guī)核心意義國務院2006.6《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》運用現(xiàn)代信息技術(shù)、發(fā)展網(wǎng)上保險等新的服務方式國務院2006.1《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》推廣保險電子商務，促進保險企業(yè)信息化工作管理保監(jiān)會2009.12《保險公司信息化工作管理指引（實行）》促進保險業(yè)信息化工作管理，提高保險業(yè)信息化水平保監(jiān)會2011.8《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》大力發(fā)展保險電子商務，推動電子保單等新技術(shù)的創(chuàng)新保監(jiān)會2011.9《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展保護消費者合法權(quán)益保監(jiān)會2012.1《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管方法（試行）》促進保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范發(fā)展保監(jiān)會2014.1《關(guān)于促進人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展的通知》(征求意見稿)規(guī)范人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，維護消費者權(quán)益互聯(lián)網(wǎng)保險作為未來保險業(yè)發(fā)展和改革的方向，一直都備受重視，國家和政府都給予了很大的支持楊鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行及監(jiān)管問題研究[D].鄭州大學楊鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行及監(jiān)管問題研究[D].鄭州大學,2014.10-12表3-1我國早期關(guān)于保險業(yè)電子商務發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)3.2經(jīng)濟背景改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展顯著。為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟背景，近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國城鄉(xiāng)居民可支配收入的逐年增長，呈整體上升的趨勢，同時城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款也得以逐年增長，無疑是為互聯(lián)網(wǎng)保險的增長提供很好的經(jīng)濟背景和巨大的潛力消費市場楊鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行及監(jiān)管問題研究[D].鄭州大學楊鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行及監(jiān)管問題研究[D].鄭州大學,2014.10-12表3-2我國2018年廣東城鎮(zhèn)常住居民收入情況指標名稱單位本年上年比上年±增幅（%）可支配收入元4434140975.13365.88.2（一）工資性收入元32180.130087.32092.77（二）經(jīng)營凈收入元4872.64560.8311.86.8（三）財產(chǎn)凈收入元5816.65077.2739.414.6（四）轉(zhuǎn)移凈收入元1471.71249.8221.817.73.3社會背景除了可支配收入的增加外，城鄉(xiāng)居民的保險意識也在逐年提高，得以促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。除此之外，電子商務的發(fā)展以及網(wǎng)購人數(shù)的增多，也為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了很好的機遇，占較大比重的是具備穩(wěn)定經(jīng)濟來源且經(jīng)濟收入較高的人群，這使得網(wǎng)民呈現(xiàn)出收入高、學歷高、年輕化的特點，這無疑是為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了很好的社會背景?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民的數(shù)量迅速增加和網(wǎng)民結(jié)構(gòu)的變化都為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了很好的機遇。3.4小結(jié)得益于國家政策的大力支持和相關(guān)法律法規(guī)的出臺，以及近年來我國經(jīng)濟的迅猛增長，城鎮(zhèn)居民的可支配收入增加，更得益于電子商務的發(fā)展和網(wǎng)購人數(shù)的增加，網(wǎng)民呈現(xiàn)出年輕化、知識化、高收入化的特點，這在很大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。優(yōu)越的政策、經(jīng)濟和社會背景下，在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展道路上添磚加瓦。

4我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀在過去的十年里，網(wǎng)絡技術(shù)得到了很大的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的經(jīng)濟活動已經(jīng)成為人民隨手可得的日?；顒?。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性發(fā)展和國家政府的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們心中的信任度逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)的金融活動也隨之變得多樣化，很快走進了人們的日常生活，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的經(jīng)濟模式應運而生。4.1互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)?，F(xiàn)狀在第三方支付和電子商務等技術(shù)不斷成熟的刺激下，互聯(lián)網(wǎng)保險進入了一個爆炸性的時期。近年來，網(wǎng)購的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，為互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)提供了新的機遇，這是互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模得以快速擴大的重要原因之一。圖4-1我國2012-2018年互聯(lián)網(wǎng)保費市場規(guī)模從上圖可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險市場在經(jīng)歷了大規(guī)模增長后，規(guī)模呈現(xiàn)出疲軟趨勢。網(wǎng)絡保險市場的增長率逐年下降，行業(yè)發(fā)展停滯不前。從側(cè)面看，中國網(wǎng)絡保險市場規(guī)模雖大但并不強勁，行業(yè)發(fā)展仍有很大的提升空間。4.2互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品現(xiàn)狀結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的特色和保險的特性，各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險險種的創(chuàng)新，例如針對淘寶用戶的退貨運費險，支付寶的賬戶安全險以及銀行卡的盜刷損失險；針對手機的碎屏險，保價險；針對天氣的賞月險和高溫險都成就了互聯(lián)網(wǎng)保險險種的特色；以及支付寶推出的大型“相互?！币驳玫搅丝焖俚陌l(fā)展。今年一月份，新型冠狀肺炎的突襲，讓整個中國陷入恐慌之中，許多保險公司也借助著這一個機遇，為廣大人民群眾贈送免費的新冠肺炎專屬保障，在為大家提供免費保障的同時，也為保險公司帶來了很好的正面效益。4.3互聯(lián)網(wǎng)保險運行模式互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務模式呈現(xiàn)出日益豐富的趨勢，包括綜合平臺模式、官方網(wǎng)站管理、網(wǎng)上保險超市等曹亞楠,商晶晶.優(yōu)化我國網(wǎng)絡保險的思考曹亞楠,商晶晶.優(yōu)化我國網(wǎng)絡保險的思考[J].沿海企業(yè)與科技,2019(3).19-24

表4-3互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式經(jīng)營模式特征代表企業(yè)綜合平臺模式以第三方服務平臺為主，通過收取中介服務費獲利，客戶流量巨大，但是存在經(jīng)營資質(zhì)、資金安全流動等問題。京東金融淘寶保險頻道官方網(wǎng)站經(jīng)營模式由大型保險企業(yè)自建，集中展示企業(yè)形象和品牌效應，可以實現(xiàn)保險服務一體化，效率高太平洋保險平安保險泰康在線線上保險超市模式類似金融產(chǎn)品，可為消費者提供諸多種保險產(chǎn)品，該模式產(chǎn)品，條款簡單，可自行定制保險產(chǎn)品，靈活性高。淘寶京東專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險模式一種新興的互聯(lián)網(wǎng)保險模式，所有業(yè)務均以互聯(lián)網(wǎng)為載體。眾安在線網(wǎng)絡兼業(yè)、代理模式自身從事保險服務，同時代理其它保險公司委托并在授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務。門檻低、辦理簡便。攜程航空鐵路公司社交網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)保險模式借助移動智能設備而逐漸發(fā)展，具有客戶龐大的特征。可通過病毒式營銷方式拓展客戶。保險公司可通過移動渠道增加客戶粘性。騰訊微信4.4小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)過迅猛發(fā)展后呈現(xiàn)出停滯的趨勢，存在的問題較為嚴峻，不能夠及時解決，導致互聯(lián)網(wǎng)保險的保險出現(xiàn)了短暫的停滯。但是互聯(lián)網(wǎng)保險在現(xiàn)階段也創(chuàng)新了很多結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特色和保險本質(zhì)的新型險種，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展更具特色。除此之外，業(yè)務模式的多樣化，也為客戶提供了不同的選擇，客戶可以根據(jù)自身的需求，選擇合適的模式進行線上投保。

5我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行問題分析互聯(lián)網(wǎng)保險突破了傳統(tǒng)保險業(yè)在時間和空間上的限制，很大限度地提高了保險公司的工作效率，符合時代發(fā)展的新趨勢，順應時代的需要，能夠滿足人們對于保險行為的便利性需求。同時能節(jié)約保險公司的成本，實現(xiàn)經(jīng)濟利益的最大化。但同時也帶來了新的風險因素，存在著許多的制約條件，限制著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。以下將從多角度來分析互聯(lián)網(wǎng)保險在現(xiàn)階段運行存在的問題。5.1法律、法規(guī)制度不完善首先，互聯(lián)網(wǎng)保險存在的最顯著問題就是相關(guān)的法律和法規(guī)仍然不完善，存在著很多漏洞和不足靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，16-175.2險種、業(yè)務類型單一，無特色互聯(lián)網(wǎng)保險的險種缺乏特色，基本上還是基于傳統(tǒng)保險的險種，沒有真正做到保險與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的創(chuàng)新，缺乏創(chuàng)新的險種。沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險的險種進行創(chuàng)新，沒有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性推出適用于互聯(lián)網(wǎng)的險種，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險在市場上缺乏競爭力。5.3缺乏相關(guān)有學識的專業(yè)人員缺乏足夠的人才儲備，是限制行業(yè)發(fā)展的重要之處靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，16-175.4市場競爭劇烈，缺乏有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展以來，以其迅猛的發(fā)展速度獲得人們的青睞，不少實力雄厚的大企業(yè)也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中，各大公司借助著各種經(jīng)營模式迅速打進了互聯(lián)網(wǎng)保險市場，經(jīng)營模式多樣，這使得原本就缺乏監(jiān)管的市場更加混論，而針對互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)已經(jīng)遠遠地脫離了發(fā)展的需求。法律法規(guī)的滯后性，經(jīng)營模式的多樣化，使得一系列市場問題暴漏出來靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，16-175.5互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設待加強目前來說，互聯(lián)網(wǎng)信息安全依然是個嚴峻的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)需要健康、持續(xù)地發(fā)展，信息安全必須擺在首位。由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，是虛擬的，較難建立起客戶的信任，遲遲未出臺的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)也讓信息安全問題更加難以實施。保險業(yè)的特殊性也使互聯(lián)網(wǎng)保險需要具備大量的客戶真實性資料，有別于傳統(tǒng)保險業(yè)的柜臺式操作，當這一切投保行為和資料的提交都通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)時，信息安全就會成為一大阻礙，成為人們行為保留的首要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，法規(guī)的不完善性，市場缺乏有效監(jiān)管，這一切都使得客戶的資料信息存在被盜用和不當李彤的風險，而這種現(xiàn)象仍然時有發(fā)生，這使得很多客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險仍有保留并持懷疑態(tài)度。解決互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題，刻不容緩。5.6風險的疊加，風險識別和控制手段較為有限傳統(tǒng)保險業(yè)存在著本身所固有的風險，比如因為我國還沒形成完整的征信體系而存在的信用風險和道德風險，而互聯(lián)網(wǎng)則蘊含著更多更復雜的風險，較為顯著的就是信息安全風險靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，16-175.7互聯(lián)網(wǎng)保險科技應用存在短板互聯(lián)網(wǎng)保險的跨行業(yè)人才缺乏，這一定程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)保險在科技發(fā)應用方面的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的科技方面應用在現(xiàn)階段來說還比較淺面，主要是集中在運營和銷售的環(huán)節(jié)，即最根本的互聯(lián)網(wǎng)保險環(huán)節(jié)中，而較為深層的數(shù)據(jù)分析和運用方面，還需要進一步開發(fā)。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，發(fā)掘深層面的大數(shù)據(jù)分析和運用尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)分析的支持，由于互聯(lián)網(wǎng)保險行為的整個過程都是線上完成，包括客戶在選擇對比各個保險產(chǎn)品的過程中，這個行為可以很好地分析各個產(chǎn)品的市場競爭力和更好地改善這個產(chǎn)品，實際上，能夠很好地利用大數(shù)據(jù)去分析消費者的行為對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展具有不可或缺的作用。因此，完善好互聯(lián)網(wǎng)保險科技應用所存在的短板，能夠最大程度的激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險的市場活力。分析顧客的健康狀況、財務狀況和消費行為至關(guān)重要。這不僅關(guān)系到公民個人隱私信息的保護和數(shù)據(jù)的有效利用，也為互聯(lián)網(wǎng)保險的大數(shù)據(jù)提供了有價值的數(shù)據(jù)。僅僅從個體保險公司去分析客戶的需求是有限的，建立一個有效統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換平臺來整合整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場客戶的需求，是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務創(chuàng)新的前提。

6發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)建議近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度十分地快，但是因為其存在的問題久久未能得到解決，大大地制約了其發(fā)展。針對上面所提出的問題，本章將對存在的問題進行一一剖析，提出有效可行的解決方案，以期促進互聯(lián)網(wǎng)保險更好地發(fā)展。6.1制定強有力的互聯(lián)網(wǎng)保險法律要為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展保駕護航，那么制定強有力的互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)則是最重要的一步靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，16-176.2完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系也是很重要的一步，因為魚龍混雜的市場并不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，本身互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展就缺乏有效的監(jiān)管，近年來新興的很多互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式種類繁多，使得市場十分地混亂，也存在著很多的安全問題。想互聯(lián)網(wǎng)保險能夠健康、有序地發(fā)展下去，少不了一個完善的監(jiān)管體系。這個監(jiān)管體系應該由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會來作為主導部門，發(fā)揮起對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管作用。監(jiān)管部門要制定有效嚴厲的監(jiān)管政策，加大對互聯(lián)網(wǎng)保險行為的監(jiān)管力度和處罰力度，減少違法的空間，提高犯罪成本，將安全漏洞減到最小。6.3優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品目前互聯(lián)網(wǎng)保險的險種和業(yè)務類型較為單一，沒有特色，多數(shù)是以原來傳統(tǒng)保險的基礎上進行線上銷售。作為互聯(lián)網(wǎng)保險，應該因地制宜地創(chuàng)新有互聯(lián)網(wǎng)特色的險種，如運費險，賞月險，高溫險等等。應該利用好互聯(lián)網(wǎng)保險的大數(shù)據(jù)特征，不斷地創(chuàng)新符合人們需求的個性化險種，滿足人們的需求，以客戶的需求做主導方向，以人為本，針對不同經(jīng)濟條件，不同年齡段，不同職業(yè)，不同文化水平的客戶群體的需求，因地制宜地創(chuàng)造出滿足不同需求的保險產(chǎn)品。像針對這次新型冠狀肺炎，很多互聯(lián)網(wǎng)保險公司自發(fā)的新型肺炎贈險，正是險種創(chuàng)新的體現(xiàn)。6.4培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)與保險專業(yè)相結(jié)合的復合人才基于互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，要求具備互聯(lián)網(wǎng)知識和保險專業(yè)知識有機融合的復合型專業(yè)人才。需要更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，各大高校應源源不斷地為此輸送復合型人才。目前我國的大學開創(chuàng)保險專業(yè)的數(shù)量不多，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)的更是少之又少，為了更好地培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險的復合人才，我們專業(yè)可以增加開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的課程，比如互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全課程，網(wǎng)站的數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計課程等，將會是保險行業(yè)未來的核心人才。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也可以在內(nèi)部培養(yǎng)在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)和保險雙重人才，通過開發(fā)相關(guān)的課程和培訓，提升內(nèi)部員工的綜合能力和水平。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險公司的有力培訓教程以及各大高校的人才培養(yǎng)和儲備，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)缺乏復合型人才的現(xiàn)狀應該可以得到有效的改善。6.5加強互聯(lián)網(wǎng)安全的建設，構(gòu)建安全透明的信息儲存體系互聯(lián)網(wǎng)的信息安全問題是直接影響客戶的消費體驗的，又由于互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性，要求所有的投保資料和客戶個人真實性信息都通過互聯(lián)網(wǎng)傳導和運用，這對互聯(lián)網(wǎng)安全性的要求大大提高了，這也將為互聯(lián)網(wǎng)安全建設帶來更大的挑戰(zhàn)靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及對策[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015，16-176.6提高服務水平，完善客戶體驗互聯(lián)網(wǎng)保險應該更加注重客戶的體驗度和滿意度，客戶的直觀感受尤為重要，客戶的體驗不好將直接導致互聯(lián)網(wǎng)保險的信任度下降。因此，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品的過程中，也應該更加重視客戶的需求來研發(fā)新險種，針對不同客戶群體的需求，研發(fā)出可以滿足他們需求的新險種，這將大大提高客戶的用戶體驗。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應該完善好線上投保的流程，更好地提升客戶的體驗，除了為客戶提供全天候的在線服務外，精準地解決客戶的問題，滿足客戶的需求也要求從事客服的員工具備更高的專業(yè)素養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應該加強對客戶的培訓和要求，才能更好地提高客戶的體驗，實現(xiàn)與客戶的完美互動。

7結(jié)論隨著改革開放的發(fā)展，我國保險業(yè)正經(jīng)歷著快速的改革，而互聯(lián)網(wǎng)保險正是傳統(tǒng)保險業(yè)改革的重大方向?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有機地融合了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險的提點，為傳統(tǒng)保險帶來了很多新的發(fā)展機遇和可能，將對傳統(tǒng)保險業(yè)進行深刻的改造?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的新型保險銷售模式，可以通過大數(shù)據(jù)，更好地了解客戶的需求，從而創(chuàng)造出滿足不同客戶群體需求的保險產(chǎn)品。通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶展示保險產(chǎn)品，提供在線保險服務是突破了時空限制的重大舉措，是保險業(yè)發(fā)展的里程碑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在進入我國后，得益于政策、經(jīng)濟及社會背景的推動，得到迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險有其獨特的特性，給傳統(tǒng)保險業(yè)帶來深刻的改革，更好地順從時代發(fā)展的潮流和消費者的個體化需求，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險業(yè)的融合，是未來保險業(yè)發(fā)展的新態(tài)度和新發(fā)現(xiàn)。但是我國互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展仍然存在很多問題，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)體系仍然不完善，市場缺乏有效的管控；險種單一，無特色，沒有順應互聯(lián)網(wǎng)特點創(chuàng)新險種；缺乏相關(guān)學識的人才，發(fā)展受限制；結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的風險和傳統(tǒng)保險固然存在的風險，風險疊加但是識別風險和控制風險的方式有限等等，這些問題一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展。針對以上提出的問題，我提出的建議是：一、要制定強而有力的互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)，從根本層面為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展保駕護航；二、加強市場的監(jiān)管力度，建立完善的監(jiān)管體系，抑制惡性競爭的頻繁出現(xiàn)，讓整個市場都處于有效監(jiān)管的狀態(tài)；三、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，因地制宜地創(chuàng)新有互聯(lián)網(wǎng)特點的險種；四、培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)與保險專業(yè)相結(jié)合的復合人才，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供根源推動力；五、加強互聯(lián)網(wǎng)安全的建設，構(gòu)建安全透明的信息儲存體系；六、提高服務水平，完善客戶體驗，發(fā)展粉絲經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是時代的趨勢，解決好當下存在的問題，為互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航。

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