農信社股金清理方案范文

農信社股金清理方案范文第一篇農信社股金清理方案范文第一篇增資擴股是農村信用社改善資本結構，提高資本充足率和抗金融風險能力的一個重要手段；同時也是今年農村信用社深化體制改革中的一項重點工作。因此，各級銀監(jiān)部門和縣聯社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實全省農村信用社工作會議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務，使農村信用社通過增資擴股實現資本結構的多元化和資本充足率盡快達到置換中央銀行專項票據條件。為了解宿松縣農村信用社今年以來的增資擴股情況，我們根據上級的統一部署，組織開展了全轄范圍內的增資擴股調研工作，現就調研情況報告如下：

一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施

為確保全縣資本充足率達到規(guī)定要求，宿松縣聯社根據全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴股計劃任務，然后結合各基層信用社服務區(qū)域內的農戶量進行分解落實，其中任務最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴股凈增57萬元，占計劃任務的。在組織實施增資擴股中聯社采取以下幾項措施：

一是把增資擴股工作列入各社經營責任目標綜合考核內容，加大增資擴股的考核力度；

二是要求各基層社在做好組織存款的同時，宣傳農村信用社增資擴股政策，動員當地農民個體工商戶和企業(yè)積極參與入股；

三是要求各信用社認真按照入股社員應享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動當地老百姓和企業(yè)向信用社入股；四是實行職工強制性入股，聯社要求各信用社正式職工必須每人入股20__元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規(guī)定入股要求的職工，聯社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個信用社已基本完成了職工股任務。

二、基層社有關退股和分紅、計息前后政策矛盾問題

通過調研，發(fā)現全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計息過程中與現行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農村信用社時所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達100多萬元，在少數社員提出退股要求時，未按照現行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時按照原財務管理辦法規(guī)定計提股息給付了股金利息。該社依據的是原入股時政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會失信于民，給農村信用社經營和以后的增資擴股造成很大的不利影響，而現行的政策則規(guī)定必須滿足六個條件才能退股，這樣導致了前后政策矛盾，使得農村信用社在對待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時的政策還是執(zhí)行現行政策的難題。

三、增資擴股的難點與對策建議

根據調查了解，目前影響農村信用社增資擴股的難點主要表現在以下幾個方面：

（一）大人民群眾入股思想意識淡薄，對入股政策不了解或不關心。從調查的情況來看，大多數農民對信用社入股政策和章程不關心，也不了解，認為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經營管理也不夠現實，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經營管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。

（二）農村信用社的經營業(yè)績差，而群眾的風險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來，群眾的風險意識隨著市場經濟的發(fā)展而逐漸增強，人們對農村信用社入股也潛意識產生一種防范心理，當前農村信用社經營效益普遍較低，不良資產和虧損包袱較重，難以消化；而且農村信用社性質、地位和實力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認為承擔的風險可能性很大，分紅得實惠的可能性較小。這些因素導致群眾對農村信用社競爭實力和經營的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。

（三）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實，權益得不到充分體現。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會”，但在實際中沒有發(fā)揮應有的職能。同時，群眾的文化素質普遍低，對信用社的業(yè)務不了解，根本不懂經營管理，社員參與信用社經營管理現實作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經營管理權。其次，由于信用社加強風險管理，進一步提高經營效益，特別是防范信貸風險上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數信用社除規(guī)范清理時期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經營效益差，有的社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。

（四）由于過去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農村信用社自成立以來，歷經了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對農民的入股股金進行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對股金的管理也極不規(guī)范，出現信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現象，在老股金轉為新股金過程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會同時存在。如果將這樣的股金證一并認可，會給信用社帶來損失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據財務管理制度規(guī)定計提了股息。按照現行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動增資擴股工作。

（五）農村信用社增資擴股受經濟環(huán)境和農村老百姓收入的限制。根據調研情況，凡經濟環(huán)境較好的和農民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經濟環(huán)境較差，農民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農戶生活就很困難，要他們入股就更難，因此，基本上沒有吸收多少農民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農民的收入相對較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進度。

（六）聯社下達增資擴股的任務不科學、不合理影響了基層信用社擴股力度。由于聯社在年初下達的增資擴股任務是根據各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民的數量下達的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務區(qū)域內農民的收入、經濟條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現實不符合實際的增資擴股任務沒法去完成，失去了增資擴股的熱情和信心，如陳漢社服務區(qū)域內大約有萬人口，人均收入是全縣最低的，聯社分配該社凈增資擴股的任務達12萬元。顯然不符合當地老百姓的承受能力。因此到目前為止，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現了退股現象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動狀態(tài)，一些經營效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴股任務，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯社分配凈增資擴股任務為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經達到規(guī)定要求，再吸收新的股金會增加信用社的經營負擔。

針對以上增資擴股出現的問題和難點，一些信用社認為應采取的對策主要體現在以下幾點：

（一）開展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統一的行動，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開聲勢較大的宣傳活動，促進群眾入股意識和提高。

（二）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實落實入股社員享受應有的優(yōu)惠待遇。對原來的股金進行一次重新規(guī)范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農民群眾之間的矛盾，有利于增資擴股的開展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實好應享有的優(yōu)惠待遇，同時，為避免風險，設立社員誠信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。

（三）合理調整增資擴股任務，加大職工入股力度。聯社下達增資擴股任務應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農民的收入和條件、經濟環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由于職工是信用社的直接經營管理者，信用社的經營好壞直接關系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便于對經營管理進行監(jiān)督。

（四）提高農村信用社的經營效益，側重增強個體工商戶和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時吸收的農民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類社員參加經營管理的也不現實，因此，農村信用社必須提高效益，側重增強對個體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農村信用社的經營管理權益。只有通過利益驅動，才能提高群眾入股的積極性和主動性。

（五）借助行政力量，推動廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農村信用社單方面進行宣傳發(fā)動群眾入股的效果是不理想的，況且農村信用社成立時也是通過行政手段強制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對入股的態(tài)度和行動，因此，農村信用社的增資擴股離不開行政力量和行政手段?？傊瑢洕钒l(fā)達地區(qū)的農村信用社來說，增資擴股工作處于進退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進信用社的改革發(fā)展。

農信社股金清理方案范文第二篇為防止經濟過熱，防控通貨膨脹，協調經濟轉型，今年國家實行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農村信用社如何支持農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農村信用社進行了調研。

一、面臨的挑戰(zhàn)

二、采取的措施

在國家由適度寬松的貨幣政策轉向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農”貸款需要和縣域經濟發(fā)展的資金需求，該聯社積極采取措施籌集信貸資金，想方設法增加信貸投放。

一是千方百計組織存款，壯大信貸資金實力。截至6月末，該聯社各項存款余額達到億元，比年初增加億元；

二是深挖內部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯社就牢牢抓住這項重點工作不放松，制定了嚴格的目標考核辦法和責任追究措施，實行領導帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降，所收回資金全部再次用于支持當地“三農”生產；

三是積極爭取人民銀行支農再貸款，彌補支農缺口。聯社在深入調查掌握支農貸款需求的基礎上，為確保春耕生產貸款和農村產業(yè)結構調整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農再貸款億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。

四是準確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯社認真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統計工作，做好轄內貸款規(guī)模的調劑，確保每個月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。

五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農戶小額信用、農戶聯保、擔保抵押、公司+農戶、公司+農戶+訂單、農戶貸款企業(yè)擔保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農業(yè)重點龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進行支持。

三、取得的成效

通過采取一系列措施，確保了支持縣域經濟發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計投放各項貸款億元，同比增加億元，增長。

首先是保證了備耕春耕生產的資金需要，為不失農時地做好備耕春耕生產貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農業(yè)生產所需貸款及時足額發(fā)放，突出支持種植大戶進行規(guī)模化、標準化生產，真正使有貸款需求的農戶及時借到了錢、種上了地。入春以來，該聯社已投放備耕春耕生產貸款億元，確保了備耕春耕生產的貸款需要。

二是確保了全縣農業(yè)戰(zhàn)略性調整，使農業(yè)產業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產貸款需求的前提下，投放貸款億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產，加快了112線設施農業(yè)產業(yè)帶建設，年內新增冷棚350個、日光溫室150個、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設施農業(yè)、觀光農業(yè)的產業(yè)園區(qū)建成；年內新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個，標準化雞舍400個，實現肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。

三是促進了農村信用共同體建設。投放貸款億元支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社+農戶形式的信用共同體建設，新增市級以上產業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計達到44家，農民專業(yè)合作社達到150家。四是推進了首都綠色經濟圈建設，使“一城、五區(qū)、八基地”建設步伐加快。貸款億元，重點投向五區(qū)和八大基地建設，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農業(yè)觀光基地、有機食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設采摘園、家庭賓館、馬隊等鄉(xiāng)村游項目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經濟成為財政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質重點客戶資金需求，貸款億元重點支持了順達、宏達和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進了縣域經濟發(fā)展，截至6月末，全縣實現財政收入55237萬元，占全年預算任務的，同比增收26844萬元，增長。

農信社股金清理方案范文第三篇人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發(fā)了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。

2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。

二、存在的問題

（一）、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業(yè)銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

（二）、知識結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質經營管理人才；二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的'技術人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。

三、對策及建議

（一）、發(fā)現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發(fā)現人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。

（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農村信用社建設一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統員工隊伍。

二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學習型”人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要。可以從現有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現結構調整與現有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調整與發(fā)掘現有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績取酬。

農信社股金清理方案范文第四篇一、農村信用合作社經營小額信貸業(yè)務的現狀

1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規(guī)金融機構、也是農村正規(guī)金融機構中唯一與農業(yè)農戶有直接業(yè)務往來的金融機構。

二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

1、道德風險：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農村信用社小額信貸風險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

3、建立有效的信用等級評價制度

農戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

農信社股金清理方案范文第五篇農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

（一）目前農村信用社信貸管理運行的現狀

1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

2、信貸管理運行規(guī)則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規(guī)模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產運行長效管理和監(jiān)管機制。

其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創(chuàng)造發(fā)展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。

2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。

一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區(qū)別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區(qū)別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

農信社股金清理方案范文第六篇農村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據不充分和無可執(zhí)行的財產，嚴重侵害了信用社的合法權益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。

一、離婚逃債的途徑形式。

債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務案時與已發(fā)生法律效力的離婚調解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。

在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：

①否認有共同債務；

②承認有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經手的債務就由誰償還或全部由一方償還；

③講明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；

④無財產一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。

除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協議。對于財產分割。有四種形式：

①經辦債務的一方，將財產的全部或絕大部分轉讓對方；

②雙方將財產全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；

③將財產全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費”；

④將財產轉移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產抵債的假象。

二、離婚逃債對信用社債權的影響。

1、嚴重侵害了債權人的合法權益，當事人借債是夫妻存續(xù)期間實施的行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉讓給一方，這是對信用社合法權益的嚴重侵害。

2、嚴重導致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。

3、嚴重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務人離婚是對通過合法程序對財產進行分割的，特別是在法院調解離婚的，法律文書已按雙方的協商意見載明，債務由具體經手一方承擔，房屋和財產產權是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的

二、處理離婚逃債現象對策。

1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執(zhí)行的債權文書公證，貸款一旦經出現問題，信用社可直接申請向法院強制執(zhí)行。因為在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權形成時就有處分的權利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。

2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強對政法部門的聯系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區(qū)。

3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據，建議人民法院持謹慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數額，以便客觀公平在分割財產和承擔債務。

4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據《最高人民法院關于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協議或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產部分進行再審。

5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產部分分割無效。

農信社股金清理方案范文第七篇摘要：目前各地農村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內部改革。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農村信用社的長遠發(fā)展打牢基礎。

關鍵詞：農村信用社業(yè)績改善基本思路

中圖分類號：ｆ文獻標識碼：ａ文章編號：

近年來，在農村經濟的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經營環(huán)境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農村信用社的經營業(yè)績逐漸好轉，有些地方已經出現了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業(yè)績的改善，如何準確界定內、外因對業(yè)績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉化成信用社內部的改革動力，對指導農村信用社擺脫經營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內某縣農村信用社作了專題調查。

一、農村信用社業(yè)績改善的原因分析

連續(xù)三年的支農，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農村信用社貸款業(yè)務迅速發(fā)展。截至年月末，農業(yè)貸款達到了億元，占全部貸款的％。廣大農戶的良好信譽，確保了每年農業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農業(yè)貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現盈利萬元。這些都清楚地表明了農村信用社的經營業(yè)績有了恢復性的改善，為農村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經營困境并走上良性發(fā)展軌道構建了基礎平臺?？偟目磥?，農信社業(yè)績的改善是外生性和內生性因素綜合作用的結果。

（一）農信社業(yè)績改善的外生因素分析

低利率與農村經濟貨幣化使農信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經濟的發(fā)展，農村經濟貨幣化進程加快，主要體現在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農產品價格的放開，促進了包括農產品在內的各生產要素在農業(yè)和工業(yè)之間的合理流動；三是大量涌出的農村個體、集體經濟，進一步提高了農產品貨幣化的程度，農村貨幣流通量增加。這都為農村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到％，高于同期存款加權利率個百分點；到年，存款余額為億元，利息支出萬元，實際付息率僅為％。其中農村定期儲蓄億元，占儲蓄存款的％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規(guī)模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調，但下調幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的％變?yōu)楝F在的％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。

中央銀行貨幣政策在解決農信社資金問題的同時增加了農信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發(fā)放支農再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農村信用社發(fā)放支農再貸款億元，年月末的余額達到了萬元，占農業(yè)貸款余額的％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發(fā)了農村信貸市場，穩(wěn)固了信用社在農村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達到％，僅年就為該縣農村信用社帶來萬元的收益。

競爭對手的逐漸退出為農信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來，國有銀行逐漸在農村金融市場上收縮機構、精簡冗員，農村基金會的清理整頓也基本宣告結束，使得農信社在農村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據統計，在－年三年間，農村信用社的存款代辦手續(xù)費支出高達萬元。到年，手續(xù)費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農村信用社支農主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農村信用社存款總