信用保證、責(zé)任保險

第五章信用保證保險信用保險與保證保險

為義務(wù)人的信用提供保障保障權(quán)利人的權(quán)利不受損信用保險與保證保險

一、基本概念以經(jīng)濟(jì)活動中(合同)中，有關(guān)義務(wù)人的信用風(fēng)險為標(biāo)的。

當(dāng)事人包括：權(quán)利人、義務(wù)人、保險人信用保證保險包括：信用保險和保證保險信用保險：權(quán)利人要求保險人對義務(wù)人信用提供保險。

(投保人）（保障人)（標(biāo)的：義務(wù)人的信用)保證保險：義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求,請求保險人為自己的信用提供保障。

（投保人）（被保障人)（保障人）（標(biāo)的：義務(wù)人信用

(被保險人)(保險人)信用保險和保證保險特點：共同為義務(wù)人的信用提供保障。這在國際貿(mào)易活動中，各交易對象之間缺少互信情況下，開展此類保險，有利于外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。但這類保險的風(fēng)險較大，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛難以處理，因此，該兩類保險應(yīng)當(dāng)以政策保險為主。信用保險和保證保險二、險種1、信用保險：國內(nèi)商業(yè)信用保險:賒銷信用保險---承保因買方破產(chǎn)或拖欠貨款遭受應(yīng)收帳損失;企業(yè)與個人貸款信用保險.前者包括:借款人決策失誤;政府部門干預(yù);市場競爭等風(fēng)險.后者一度把個貸信用保險演變?yōu)楸ＷC保險.----央行視為違規(guī).出口信用保險---------賣方轉(zhuǎn)移風(fēng)險出口信用證(擔(dān)保):銀行貸出的不是款項,而是信用福費廷與保理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險出口信用保險的特點:離不開政府參與,政策性保險(中長期:出口買方信貸保險與出口賣方信貸保險)對外投資保險,又稱政治風(fēng)險保險具體包括:戰(zhàn)爭險;征用險---國有化風(fēng)險;外匯險,又稱匯兌險,匯款匯出受限,(非匯率變化引起的損失風(fēng)險,后者是指市場風(fēng)險------通過遠(yuǎn)期.期貨.期權(quán)轉(zhuǎn)移)1.海外投資保險2.來華投資保險2、保證保險：保險費實質(zhì)上是一種擔(dān)保手續(xù)費（1）合同保證保險，保障義務(wù)人的履約能力。供應(yīng)保證保險;投標(biāo)保證保險----中標(biāo)人不繼續(xù)簽約;履約保證保險----承包人不按時.按質(zhì).按量等（2）忠誠保證保險：雇員對雇主的利益保險，維護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密及權(quán)益:不誠.不法

雇主是權(quán)利人,雇員是義務(wù)人.（3）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，對消費者利益的保障。與責(zé)任保險的比較:責(zé)任保險是產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致用戶財產(chǎn)或人身損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任;質(zhì)量保險是承保投保人因制造或銷售的產(chǎn)品有質(zhì)量缺陷而產(chǎn)生的修理.更換責(zé)任.3.保證保險與信用保險異同共同點:都是對權(quán)利人的擔(dān)保;在被保證人不能補(bǔ)償時,保險人代償.區(qū)別:信用保險中,權(quán)利人是被保險人.投保人.受益人

保證保險中,投保人一般是被保證人.

權(quán)利人是被保險人和受益人.第六章責(zé)任保險一、責(zé)任保險及其特征1、責(zé)任保險：標(biāo)的：以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為對象?？蛻糌?zé)任賠償---投保需要;法律規(guī)定-------保險賠償依據(jù).

性質(zhì)：屬于賠償性保險；前提:(1)保期內(nèi)他人利益受損;(2)由被保險人過失造成.

保險公司的保險責(zé)任

2、特征:(1)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)特征:財產(chǎn)險的基礎(chǔ),是自然與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生發(fā)展;人壽保險,是社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高;責(zé)任險是民事法律風(fēng)險客觀存在;而且社會進(jìn)步帶來的法制健全與完善.(2)補(bǔ)償對象的特征:財險與人身險,補(bǔ)償對象都是被保險人或其受益人,不涉及第三者;責(zé)任險,因第三方利益損失是由被保險人的行為導(dǎo)致,客觀由其負(fù)責(zé)賠償,這就產(chǎn)生了被保險人的損失.(適用損失補(bǔ)償原則)直接保障被保險人利益,間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制.(3)責(zé)任保險承保的標(biāo)的----無形性,沒有實體;財產(chǎn)險承保的是有實體的各種財產(chǎn)物資;人身險承保的是自然人的身體----有形.責(zé)任險承保的是沒有實體的各種民事法律風(fēng)險----法律要求承擔(dān)的民事?lián)p害賠償(責(zé)任).(4)責(zé)任保險承保的保險金額的確定財險按財產(chǎn)的實際價值確定或特殊財產(chǎn)的約定定額;人身險(壽險,意外險,重大疾病險)也是確定定額的方式.由于責(zé)任大小無法預(yù)料,保險金額為賠償限額-----保險人承擔(dān)的最高限額,超限額部分被保人自行承擔(dān)-----共擔(dān)風(fēng)險,非依賴性.(5)承保方式的特征可以采用獨立承保.附加承保或與其他保險業(yè)務(wù)組合承保的方式.其中,附加承保一般財產(chǎn)保險是主險,責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險.組合險如船舶的責(zé)任險就是與船舶的財產(chǎn)險相組合而成的.即綜合型的船舶保險的一類.(6)責(zé)任保險賠償處理的特征------復(fù)雜性A涉及的關(guān)系人,如受害的第三者;不只是保險雙方的事情;B賠償?shù)囊罁?jù)是以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù);

處理程序復(fù)雜,保險公司參與其中的法律處理.C責(zé)任保險賠的保險賠款實質(zhì)上支付給了受害方.責(zé)任保險二、產(chǎn)生的基礎(chǔ)人們要對其違法行為付出代價。因此，最為直接的基礎(chǔ)，就是法制的健全與完善。否則，在一個誠信缺失、違法得不到追究的社會，很難建立起來責(zé)任保險制度。不必負(fù)責(zé)任，誰還愿意付出保險費用？責(zé)任保險三、作用1、因投保人的責(zé)任，致害他人（不同于財產(chǎn)險與意外傷害保險中，被保險人是受害者;責(zé)任保險中，被保險人是致害者，導(dǎo)致他人受害）以后，有能力賠償，使受害者及時地恢復(fù)生產(chǎn)和生活，是非常有現(xiàn)實意義的。

2、通過保險人不斷地提醒和保險條款約束，對除外責(zé)任的強(qiáng)調(diào)。且只能是經(jīng)濟(jì)性賠償(也不能無限額)，相關(guān)刑事、民事責(zé)任被保險人還需要自己承擔(dān)，這在一定程度上減少了風(fēng)險事故的發(fā)生.責(zé)任保險四、承保的方式及險種1、以附加險產(chǎn)生。如依托財產(chǎn)險主險。2、單獨、獨立險種（1）公眾責(zé)任保險——固定場所的風(fēng)險。（2）產(chǎn)品責(zé)任保險——產(chǎn)品缺陷致害他人（3）雇主責(zé)任保險——與前面雇員對雇主的忠誠保證保險對應(yīng)（4）職業(yè)責(zé)任保險——一個大有前景的責(zé)任險種責(zé)任保險五、責(zé)任保險保額的確定由于責(zé)任保險是無形的責(zé)任，責(zé)任大小通常無法預(yù)料，因此，通常采用定額方式，雙方