【S農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境SWOT探析及競(jìng)爭(zhēng)模型探析12000字（論文）】

S農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境SWOT分析及競(jìng)爭(zhēng)模型分析目錄TOC\o"1-2"\h\u318961.1安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境分析 1123451.1.1政治環(huán)境 1212241.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境 25301.1.2社會(huì)環(huán)境 3325461.1.2技術(shù)環(huán)境 4142664.2安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析 5205514.2.1安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì) 527024.2.2安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的劣勢(shì) 6120644.2.3安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的機(jī)會(huì) 9270484.2.4安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的威脅 1066624.3安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析 1379344.3.1供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力分析 13276644.3.2購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)能力分析 14221064.3.3潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的能力分析 14129724.3.4替代品的替代能力分析 15238304.3.5行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力分析 151.1安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境分析1.1.1政治環(huán)境政治法律環(huán)境是影響銀行業(yè)發(fā)展的重要宏觀環(huán)境因素，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展需要持續(xù)穩(wěn)定的政治環(huán)境。改革開放歷經(jīng)40余年，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放的步伐不斷加快，金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入，金融監(jiān)管形勢(shì)日益趨嚴(yán)。在當(dāng)前乃至未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)一步在金融改革開放層面進(jìn)行深入的推進(jìn)，通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方式進(jìn)一步的增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展能力。同時(shí)通過衡量與正確調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理等方式對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范與處理，以此提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、推動(dòng)企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。在召開黨的十九大會(huì)議中的報(bào)告，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，表示，當(dāng)前我國(guó)的金融領(lǐng)域相關(guān)行業(yè)必須堅(jiān)持防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這一重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)也在2017年末召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中進(jìn)行了二次強(qiáng)調(diào)，并提出應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)放在金融風(fēng)險(xiǎn)的防控上。自2018年5月開始，為進(jìn)一步擴(kuò)大金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)推出包括推動(dòng)外資投資便利化、放寬外資設(shè)立機(jī)構(gòu)條件及業(yè)務(wù)范圍等金融領(lǐng)域開放改革后的行動(dòng)對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)，歡迎其參與到整體的市場(chǎng)建設(shè)之中。在召開黨的十九大會(huì)議中的報(bào)告時(shí)提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施以及三農(nóng)問題的重點(diǎn)關(guān)注時(shí)當(dāng)前的國(guó)家發(fā)展應(yīng)當(dāng)注重的問題，并指出三農(nóng)問題對(duì)整個(gè)社會(huì)人群的生活造成影響，因此必須堅(jiān)持解決“三農(nóng)”為第一，以此推動(dòng)鄉(xiāng)村實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。我國(guó)的國(guó)務(wù)院余2018年9月推出的關(guān)于自2018年以后未來(lái)五年的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃中提出對(duì)于三農(nóng)要給予大力的支持，可通過建立相關(guān)金融體系的方式使金融業(yè)獲得新的發(fā)展，通過支農(nóng)激勵(lì)政策的實(shí)施以及支農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新等方式改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展，同時(shí)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)多樣化需求的滿足?；诋?dāng)前國(guó)家不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，農(nóng)商銀行的生存空間必定會(huì)受到擠壓，因此各個(gè)商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶，會(huì)展開更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。1.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，尤其是2019年與2018年相對(duì)比，雖然在全球金融危機(jī)如中美經(jīng)貿(mào)摩擦等帶來(lái)的危機(jī)以及國(guó)家內(nèi)部行業(yè)存在的重大風(fēng)險(xiǎn)需要防范解決，因此整體面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但整體經(jīng)濟(jì)仍舊平穩(wěn)運(yùn)行。在“穩(wěn)貨幣”與“三去一降一補(bǔ)”的大背景下，我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力也開始發(fā)生改變，由原本的單純靠投資出口帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)合了消費(fèi)投資與出口層面，實(shí)現(xiàn)“三駕馬車”齊頭并進(jìn)的局面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正在發(fā)生深刻變革，重心從速度與數(shù)量轉(zhuǎn)向了效率與質(zhì)量。但是，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛期，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的巨大挑戰(zhàn)，新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力還有待開發(fā)，短期內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)整體不容樂觀。此外，由于受到2020年新冠疫情的影響，國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)萎靡狀態(tài)。依據(jù)當(dāng)前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，單是2020年上半年時(shí)，全國(guó)的GDP與2019年對(duì)比已降低6.8%，第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別下降了3.2、9.6、5.2個(gè)百分點(diǎn)。疫情發(fā)生以來(lái)，雖然，國(guó)家通過出臺(tái)適當(dāng)減免企業(yè)養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等社保企業(yè)繳納金額，延緩公積金繳納、對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息等多項(xiàng)有力舉措，支持企業(yè)渡過難關(guān)。但疫情的發(fā)生對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的負(fù)面影響不可忽視，銀行業(yè)整體所面臨的信用危機(jī)將會(huì)加劇。當(dāng)前，由于銀行業(yè)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)以及中美貿(mào)易摩擦等原因，企業(yè)的發(fā)展更為困難?；诋?dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商銀行自身的實(shí)力較弱，因此與其他銀行相比，無(wú)論是貸款業(yè)務(wù)還是其他業(yè)務(wù)都會(huì)受到影響。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化也會(huì)使其面臨更為巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)商銀行的利潤(rùn)會(huì)受到擠壓且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)提高，未來(lái)的生存發(fā)展會(huì)有極大的壓力。1.1.2社會(huì)環(huán)境依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，在最近一年中，共計(jì)依據(jù)城市人的生活方式以及活躍程度等共計(jì)5個(gè)維度統(tǒng)計(jì)了160個(gè)品牌商業(yè)數(shù)據(jù)以及17家互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶數(shù)據(jù)。此外，相關(guān)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)也依此維度統(tǒng)計(jì)了338個(gè)地級(jí)以上城市的大數(shù)據(jù)，并依據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)于中國(guó)城市的商業(yè)魅力進(jìn)行了排行，安陽(yáng)市被納入全國(guó)三線城市之列。依據(jù)2018年與2019年的人口普查數(shù)據(jù)分析，截止2018年時(shí)，總戶籍人口數(shù)量有562.41萬(wàn)人，而相較于2018年的這一數(shù)據(jù)，2019年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示增長(zhǎng)了32.38萬(wàn)人；且在其中常住人口達(dá)到519.22萬(wàn)人，同比有1.62萬(wàn)人的增幅。2019年末，安陽(yáng)市城鎮(zhèn)化率達(dá)到53.25%。另外，在高等教育方面，安陽(yáng)市擁有諸多本?？圃盒＃绨碴?yáng)師范學(xué)院、安陽(yáng)幼兒師范高等專科學(xué)校以及林州建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院等，為安陽(yáng)市提供不斷的高素質(zhì)人才及金融業(yè)務(wù)未來(lái)潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群體。表32019年安陽(yáng)市各區(qū)縣人口及城鎮(zhèn)化率縣區(qū)總?cè)丝冢ㄈf(wàn)人）常住人口（萬(wàn)人）城鎮(zhèn)化率（%）全市594.79519.2253.25文峰區(qū)34.6745.1089.20北關(guān)區(qū)28.2631.0386.73殷都區(qū)71.8868.5867.5龍安區(qū)27.1229.2657.55林州市109.3481.5756.59安陽(yáng)縣52.9744.6838.5湯陰縣51.3544.3150.2滑縣139.7107.835.03內(nèi)黃縣79.5266.8931.13隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，更多如大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等極具代表性的金融產(chǎn)品正進(jìn)入市場(chǎng)，通過市場(chǎng)的技術(shù)改革顛覆商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融與信用體系的認(rèn)知。與此同時(shí)，伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整而出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性機(jī)遇將是商業(yè)銀行未來(lái)的主攻方向。隨著我國(guó)居民人均可支配收入的增加，居民消費(fèi)需求增加、自主儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)囊庾R(shí)也逐漸提高。從目前業(yè)界實(shí)踐來(lái)看，財(cái)富管理、高科技金融、打造“金融+生活”的場(chǎng)景化綜合服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)成為趨勢(shì)，這對(duì)安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行今后以及未來(lái)發(fā)展指明了方向。1.1.2技術(shù)環(huán)境當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展極大程度的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也正因如此，大數(shù)據(jù)等新型科技企業(yè)技術(shù)受到極大的關(guān)注，被更多金融企業(yè)所應(yīng)用，隨著這一現(xiàn)象的發(fā)生，金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，電子銀行等產(chǎn)品在我國(guó)得到廣泛使用。目前，多數(shù)客戶尤其是年輕顧客群體普遍選擇通過手機(jī)銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、貸款辦理等業(yè)務(wù)以及進(jìn)行生活繳費(fèi)和網(wǎng)上購(gòu)物。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷推廣，銀行柜面業(yè)務(wù)相對(duì)減少，柜面人員需求量減少，尤其是大型營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)需求也相對(duì)減小，銀行的運(yùn)營(yíng)成本會(huì)相對(duì)下降。本次新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)沖擊比較大，尤其是對(duì)包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的中小銀行來(lái)說，沖擊更大。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)商銀行，尤其是縣級(jí)農(nóng)商銀行的客戶群體所在區(qū)域主要為農(nóng)村，核心客戶老齡化趨勢(shì)明顯，這部分客戶對(duì)通過使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上方式進(jìn)行支付結(jié)算的接受和使用度整體偏低。另一方面，大多數(shù)農(nóng)商銀行科技短板暴露明顯。農(nóng)商銀行因?yàn)榧夹g(shù)短板，線上的辦公以及業(yè)務(wù)推廣等都存在弱勢(shì)。由于疫情原因，其自身具備的強(qiáng)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率以及諸多人員的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)不出來(lái)了。因此，農(nóng)商銀行在未來(lái)發(fā)展中，必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使科技金融得到更強(qiáng)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)于線上的辦公進(jìn)行完善，以此使企業(yè)提供更大的便捷性服務(wù)，提升企業(yè)優(yōu)勢(shì)。此外，由于該銀行在人才的招募以及企業(yè)管理等層面都存在問題，因此與其他國(guó)有股份制銀行以及大型銀行相比仍有諸多地方需要完善，如技術(shù)的改革等，自身不具備強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，生存空間也受到擠壓，發(fā)展時(shí)壓力更大。4.2安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析4.2.1安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)（1）本土優(yōu)勢(shì)安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行本身就扎根于安陽(yáng)市，具有天然的本土地理優(yōu)勢(shì)。且由于在安陽(yáng)市具有一定的地位，因此政府也會(huì)給予大力扶持，進(jìn)一步促進(jìn)該銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在銀行的成立初期，就有諸多的民營(yíng)企業(yè)加入其中，投入股份，最終實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的利益共同體。多年來(lái)堅(jiān)持支農(nóng)支小，服務(wù)本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)，扶持本土小微企業(yè)發(fā)展，幫助其做大做強(qiáng)。且由于企業(yè)股東的本土號(hào)召力以及品牌優(yōu)勢(shì)等原因會(huì)擁有更多資源，同時(shí)存款的吸納能力也會(huì)增加。這也形成了長(zhǎng)期的客戶固定交往關(guān)系，基于地域人脈優(yōu)勢(shì)，銀行將獲得更大的發(fā)展。此外由于該銀行在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體上的長(zhǎng)期支持原因，擁有極大程度的群眾支持力，這也是該銀行在其他銀行撤出當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)時(shí)可以繼續(xù)堅(jiān)持的原因，也是企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的顯著優(yōu)勢(shì)。（2）經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行自成立以來(lái)一直都注重企業(yè)的文化氛圍以及企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前在行業(yè)內(nèi)已形成一定的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍，對(duì)違規(guī)行為開始抵制，同時(shí)制定了嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制。但該銀行一直以來(lái)都是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)案件，且整體貸款不良率對(duì)比其他銀行極低，更具市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。通過數(shù)據(jù)研究可以發(fā)現(xiàn)，截止到2019年末時(shí)該銀行僅有0.92%的不良貸款率，與其他銀行平均2.4%的不良貸款率相比狀態(tài)良好，這也是銀行未來(lái)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。另外，在其他國(guó)有銀行以及大型商業(yè)銀行開發(fā)大客戶市場(chǎng)的時(shí)候，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行已經(jīng)開始意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的商機(jī)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，在全市范圍內(nèi)率先推出如表4所示的各類存款產(chǎn)品，基于商戶貸等傳統(tǒng)的金融貸款產(chǎn)品在符合用戶需求的前提下，通過河南省農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)新推出“金燕e貸”，此類產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)客戶的自動(dòng)化辦理，可自主申請(qǐng)貸款、自助還款等，功能多樣，十分便捷，可以更好的滿足客戶需求，為有需要且合規(guī)的個(gè)人客戶提供了方便快捷的信貸服務(wù)，迅速占領(lǐng)部分白領(lǐng)及高管的消費(fèi)貸款市場(chǎng)，深受安陽(yáng)市本地居民以及各行業(yè)精英的喜愛。表4安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介產(chǎn)品類型產(chǎn)品名稱產(chǎn)品特點(diǎn)存款產(chǎn)品享檔檔主要是針對(duì)個(gè)人客戶推行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，提前支取按定期存款靠檔計(jì)息，滿一年期連本帶息自動(dòng)約轉(zhuǎn)。步步高滿足一定起存金額的存款，無(wú)須設(shè)定存期，系統(tǒng)按客戶支取時(shí)計(jì)算客戶實(shí)際存期。日盈盈一款新型按日復(fù)利計(jì)息的財(cái)富增值類存款產(chǎn)品，它集合了存本取息、靠檔計(jì)息、復(fù)利計(jì)息三種功能，具有起存金額低、利息收益高、支取無(wú)限制等優(yōu)勢(shì)。周盈贏一款新型按周復(fù)利計(jì)息的財(cái)富增值類存款產(chǎn)品。月迎盈一款新型按月復(fù)利計(jì)息的財(cái)富增值類存款產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品商戶貸不需要擔(dān)保人、不需要抵押物,只要被評(píng)選為文明信用戶,就可以貸款。薪貸通向轄內(nèi)公職人員發(fā)放的,用于購(gòu)房、購(gòu)車及大宗生活消費(fèi)的貸款,具有無(wú)抵押、免擔(dān)保、利率低的特點(diǎn)。裝修貸以家庭住房裝修為目的個(gè)人信用貸款，即無(wú)抵押信用貸款。金燕e貸以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)自助貸款申請(qǐng)、自助簽約放款、自助還款結(jié)息等功能，為符合條件的個(gè)人客戶提供的小額貸款。4.2.2安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的劣勢(shì)（1）業(yè)務(wù)規(guī)模急需擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，規(guī)模效益難以顯現(xiàn)。安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模近兩年雖然略微走低，但整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，安陽(yáng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，無(wú)論是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力還是企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，與其他大型的國(guó)有商業(yè)銀行等銀行業(yè)相比都不具備優(yōu)勢(shì)。因此，無(wú)法有效顯現(xiàn)該企業(yè)的實(shí)際規(guī)模效益。其主要表現(xiàn)在：一是抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱。由于安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行本質(zhì)上存在區(qū)域性，由于當(dāng)前銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)相對(duì)集中的原因，企業(yè)當(dāng)前的整體資產(chǎn)正在逐步減少中。損失機(jī)體數(shù)量的提升也會(huì)造成自有資本的壓力，對(duì)于發(fā)展產(chǎn)生影響。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力不足。由于該銀行本質(zhì)上屬于中小規(guī)模銀行，因此，無(wú)論是整體的信貸規(guī)模還是其他貸款產(chǎn)品相較于國(guó)有股份制銀行等都存在顯著差距，尤其是其貸款額度不高，因此在個(gè)別重大項(xiàng)目的參與時(shí)通常是通過組團(tuán)形式，但是由于其自身存在的管理以及協(xié)調(diào)方面的問題，使得發(fā)展戰(zhàn)略制定困難以及實(shí)踐效果不佳。此外，在該銀行與其他上市企業(yè)或是大型企業(yè)進(jìn)行合作時(shí)會(huì)由于自身的發(fā)展限制使得銀行無(wú)法占據(jù)主導(dǎo)地位，討價(jià)還價(jià)能力的不佳最直接的影響就是利潤(rùn)降低等問題。三是沒有有效的資本補(bǔ)充渠道?；诋?dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，大部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)并不具備強(qiáng)烈的投資愿望，且由于法人股份制的推行，在募集資金時(shí)相對(duì)更為困難，因此資本補(bǔ)充無(wú)法及時(shí)也無(wú)法持續(xù)，這對(duì)于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有極大的影響。此外企業(yè)的管理方面存在的問題會(huì)造成企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與資本補(bǔ)充無(wú)法統(tǒng)一的情況。（2）人力資源急需補(bǔ)充分析銀行的內(nèi)部人才數(shù)量結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前雖然員工多，但是缺乏高端人才，這是成數(shù)量與質(zhì)量的嚴(yán)重失調(diào)。雖然該銀行在近幾年一直在招募人才，但是在實(shí)際的人才招聘是主要是集中在安陽(yáng)市本地的高校，以及同業(yè)并不具備相對(duì)開拓的人才失業(yè)，因此也造成人才選拔困難，缺乏人才的情況。另一方面，由于銀行自身并不具備品牌優(yōu)勢(shì)以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)，因此無(wú)法吸引真正有才能的人。此外，由于同業(yè)新加入者的不適應(yīng)等情況，對(duì)于銀行當(dāng)前使用的農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式無(wú)法快速上手，工作效率無(wú)法提升，這也會(huì)造成人才的不適用，導(dǎo)致人才流失。分析銀行內(nèi)部人才的年齡可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前存在嚴(yán)重的員工老化弱化問題，其根本原因在于人才的缺乏導(dǎo)致更新不及時(shí)的問題。由圖14——圖17可以看到，企業(yè)很多員工年齡已達(dá)36歲以上，且有些接近45歲，這一數(shù)值比重相當(dāng)大。由于這類員工通常具備十分嚴(yán)重的守舊觀念且不愿意生活有太大波動(dòng)，因此自身并沒有太大的工作激情，更追求安穩(wěn)，對(duì)于企業(yè)發(fā)展來(lái)講這類人群無(wú)法有效迎合企業(yè)發(fā)展需求。在分析銀行的內(nèi)部人才文化結(jié)構(gòu)時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，這類員工大部分是大專學(xué)歷，而36歲以下的員工多是本科學(xué)歷，但在企業(yè)內(nèi)并無(wú)太多的研究生及以上學(xué)歷；大多數(shù)員工只擁有助理級(jí)職業(yè)資格證書，副高級(jí)及正高級(jí)等高級(jí)職稱資格證書擁有者較少。在分析銀行的內(nèi)部人才能力結(jié)構(gòu)時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前的企業(yè)多半是操作型人才，而嚴(yán)重缺乏思考型人才，且在企業(yè)的發(fā)展中大部分人掌握傳統(tǒng)業(yè)務(wù)但并不會(huì)學(xué)習(xí)新型業(yè)務(wù)。在分析銀行的內(nèi)部人才發(fā)展結(jié)構(gòu)時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，由于企業(yè)缺乏有效的晉升機(jī)制以及管理機(jī)制，導(dǎo)致人才培訓(xùn)以及人才工作賦能等層面出現(xiàn)問題，這也造成了企業(yè)人才不足的情況，迫使企業(yè)通過外聘的方式尋求管理人才。（3）產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新創(chuàng)新是保證企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵，也是保證行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵，這也是安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行一直在做的事情。但是由于創(chuàng)新力量的缺乏以及企業(yè)管理層面的限制，在創(chuàng)新方面與整個(gè)行業(yè)相比仍有巨大差距。當(dāng)前該銀行最主要的問題就是業(yè)務(wù)種類缺乏多樣性，因此無(wú)法有效滿足用戶需求。不管是存款、貸款還是中間業(yè)務(wù)等方面的產(chǎn)品均缺乏創(chuàng)新，沒有根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)習(xí)慣以及安陽(yáng)市的行業(yè)特色制定配套的產(chǎn)品。負(fù)債業(yè)務(wù)主要是儲(chǔ)蓄存款為主，理財(cái)產(chǎn)品單一，基金、信托、債券等業(yè)務(wù)仍未開拓；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)公多以最高額循環(huán)貸款為主，零售業(yè)務(wù)多為一手、二手樓住房按揭以及消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款較少；中間業(yè)務(wù)方面，仍然是靠傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)獲得中間業(yè)務(wù)收入，信用卡業(yè)務(wù)欠缺，國(guó)際業(yè)務(wù)以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)有待完善。員工服務(wù)方面，服務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)，缺乏技巧性的服務(wù)方式，大部分員工都是根據(jù)總行相關(guān)文件要求執(zhí)行服務(wù)規(guī)范，服務(wù)方式較為僵化。（4）信息技術(shù)落后隨著信息科技水平的快速提升，銀行交易方式更為豐富，相繼推出了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及自助銀行在內(nèi)的多種新型服務(wù)，為客戶帶來(lái)了極大的便利，也很好地解決了銀行在人力資源上承擔(dān)的壓力。且由于網(wǎng)絡(luò)信息化的飛速發(fā)展，更多電子商務(wù)被應(yīng)用。當(dāng)前通過第三方交易時(shí)通常都需要綁定銀行卡，這也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與銀行二者的融合統(tǒng)一，對(duì)于銀行來(lái)說，不僅提升了交易量與用戶量，也對(duì)于品牌形象的建立以及提升品牌優(yōu)勢(shì)有極大促進(jìn)作用。但由于農(nóng)商銀行自身宣傳力度的缺乏，無(wú)法有效吸引農(nóng)戶注意力，這也會(huì)造成業(yè)務(wù)模式的停滯，使其在金融市場(chǎng)化中處于劣勢(shì)，發(fā)展受阻。而且部分網(wǎng)點(diǎn)使用時(shí)間年限較長(zhǎng)機(jī)具設(shè)備已出現(xiàn)老化，容易出現(xiàn)故障，影響客戶體驗(yàn)的同時(shí)，又不能起到有效分流的作用。部分智能化設(shè)備功能尚不完善，需要注入科技力量，在后臺(tái)進(jìn)行開發(fā)。業(yè)務(wù)復(fù)核員在工作時(shí)依舊是通過傳統(tǒng)的刷卡、密碼方式，對(duì)比其他銀行的指紋復(fù)核在操作上更加繁瑣，這也造成了整體工作效率不佳的情況。一些國(guó)有銀行、股份制銀行機(jī)具樣式新穎、功能先進(jìn)，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行還存在一定差距。4.2.3安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的機(jī)會(huì)（1）金融需求的增加國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科技技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)的最直接變化就是人們生活水平的提升，也因此對(duì)金融有更大的需求，這也是各銀行業(yè)在金融服務(wù)上可搶占的市場(chǎng)份額。基于這一情況，當(dāng)前的金融市場(chǎng)進(jìn)一步完善也是的銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。無(wú)論是融資的方式還是金融服務(wù)的形式，都與傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)形勢(shì)有所區(qū)別。人們生活水平提升也會(huì)造成消費(fèi)觀變化。因?yàn)檫@一原因，當(dāng)前更多人選擇通過貸款或是透支等方式改善生活，這也造成了諸多人的超前消費(fèi)需求。由于這一現(xiàn)象，當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，以便于更好地滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。（2）金融市場(chǎng)的改革我國(guó)當(dāng)前一直在堅(jiān)持金融的改革與開放，同時(shí)中央銀行也依據(jù)當(dāng)前的金融改革開放實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化改革。當(dāng)前隨著存貸款利率的放寬以及大額存單的推出，商業(yè)銀行逐步走向市場(chǎng)化，而同業(yè)的拆借、債券利率則走向自由化。隨著我國(guó)金融改革開放的進(jìn)一步推進(jìn)，中央銀行對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說，整體限制也在不斷的減少。而這一放寬政策可以使商業(yè)銀行受到行政性干預(yù)的因素越來(lái)越少，作為交易主體在金融市場(chǎng)上無(wú)論是交易的規(guī)模還是交易的風(fēng)控層面都會(huì)有更大的自主權(quán)，這都會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步發(fā)展，金融市場(chǎng)的改革不斷深入推進(jìn)，對(duì)于安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行來(lái)說，是一個(gè)巨大的機(jī)遇。由于金融市場(chǎng)的改革，促使金融系統(tǒng)的完善，為銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的資金業(yè)務(wù)已開展多年，積累了較豐富的金融市場(chǎng)交易經(jīng)驗(yàn)，在日趨完善的金融體系下，合理地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，日常資金流動(dòng)性更加充足，從而有更多的資金用于同業(yè)融資，獲取更大的利潤(rùn)。（3）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等項(xiàng)目顯著增加，所需的資金量龐大，信貸資金需求必然旺盛。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的主要戰(zhàn)斗力因此其具備一定的戰(zhàn)略地位，也正因如此，當(dāng)前國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度正在不斷的增加中，且在央行調(diào)整存款率時(shí)也對(duì)此進(jìn)行了讓利。基于當(dāng)前的黨中央具體政策規(guī)劃對(duì)于整體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也具備一定的政策保障能力。農(nóng)民收入水平的提高也是的農(nóng)民對(duì)于理財(cái)方面有更大的需求，因此當(dāng)前的理財(cái)，消費(fèi)等綜合金融服務(wù)的行業(yè)發(fā)展空間更大，這也為銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供了一定的空間。此外，由于農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的不斷推進(jìn)，當(dāng)前的訂單融資以及供應(yīng)鏈融資等方面的需求增加也會(huì)使銀行的發(fā)展速度增加，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。此外，農(nóng)村宅基地以及農(nóng)村土地權(quán)等抵押貸款的改革試點(diǎn)工作的展開與推進(jìn)使得農(nóng)村土地財(cái)富開始大幅增加，這也決定了日后的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展會(huì)以農(nóng)村地區(qū)為主，對(duì)于安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行來(lái)說，其自身具備的地理人脈優(yōu)勢(shì)會(huì)使得其在未來(lái)的發(fā)展中更有優(yōu)勢(shì)，占據(jù)長(zhǎng)期穩(wěn)定地位。4.2.4安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的威脅（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇作為一個(gè)三線城市，安陽(yáng)市入駐25家銀行，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境頗為激烈。銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍具有高度的同質(zhì)化，銀行在運(yùn)營(yíng)時(shí)需要及時(shí)披露信息，在客戶面前信息愈加透明化，可供客戶的選擇越來(lái)越多，但是銀行客戶會(huì)在選擇前對(duì)比各家銀行帶來(lái)的利益，最后會(huì)導(dǎo)致客戶集中選擇高收益的銀行，各家銀行為獲得更多優(yōu)質(zhì)的客戶，彼此不斷競(jìng)爭(zhēng)。而由于壁壘的打破以及金融業(yè)的都為開放等情況，當(dāng)前的安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行會(huì)受到更多的入侵者威脅，如民營(yíng)銀行等新進(jìn)入者都會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，使其整體的發(fā)展受限。而在現(xiàn)階段時(shí)，金融的藍(lán)海市場(chǎng)仍處于空白階段，未來(lái)隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實(shí)施，更多的小微企業(yè)以及農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)會(huì)被帶動(dòng)。因此，五大行與國(guó)有股份制的銀行會(huì)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方式重新進(jìn)入市場(chǎng)，這會(huì)造成安陽(yáng)商都農(nóng)業(yè)銀行的生存空間進(jìn)一步受到擠壓，會(huì)流失諸多的優(yōu)質(zhì)客戶以及潛在客戶。雖然本土銀行近幾年的整體發(fā)展趨勢(shì)相對(duì)平滑，由于安陽(yáng)商都農(nóng)業(yè)銀行具備的地理人脈優(yōu)勢(shì)，在小微企業(yè)以及社區(qū)居民中依舊擁有極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展勢(shì)頭極為快速，這會(huì)造成與安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的客戶群體撞車的情況，由于客戶群體的高度重合以及城鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展出現(xiàn)的城鄉(xiāng)結(jié)合滲透加劇等原因，陳總，銀行的高速發(fā)展會(huì)吞食安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)市場(chǎng)，使其不再具備優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力變低，因此需要通過不斷的推出新產(chǎn)品等方式尋求發(fā)展，以期穩(wěn)固并進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（2）利率市場(chǎng)化威脅利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)基于當(dāng)前的整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)融資時(shí)的整體利率水平，而這一因素會(huì)受到市場(chǎng)的供求影響。這一利率本質(zhì)上是由金融機(jī)構(gòu)基于央行基準(zhǔn)利率而決定的主要以貨幣市場(chǎng)利率為媒介的利率，其自身具備一定的市場(chǎng)資金動(dòng)向判斷能力，并依據(jù)這一能力對(duì)于銀行的資金使用情況作出調(diào)整，對(duì)存貸款利率進(jìn)行調(diào)整。伴隨著金融領(lǐng)域市場(chǎng)化程度不斷提高以及銀行利率的市場(chǎng)化變革深入推進(jìn)，當(dāng)前的銀行業(yè)利潤(rùn)受到存貸利差減少的影響，相對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度慢且可能存在負(fù)增長(zhǎng)情況，行業(yè)不再以利差收入作為主要盈利收入方式，因此當(dāng)前的傳統(tǒng)銀行業(yè)生存將更為困難。長(zhǎng)期以來(lái)，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行存貸款利差是其主要的盈利手段，一直以來(lái)，國(guó)家的政策以及高利差的盈利模式使得該銀行存在依賴性，因此并不具備強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。此外，由于中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱的問題，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，可能會(huì)被強(qiáng)制退出市場(chǎng)。這也決定了安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行必須通過產(chǎn)品的創(chuàng)新以及經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，使自身實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘣约疤厣钠髽I(yè)。此外，在當(dāng)前的銀行業(yè)，大部分的企業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，這也會(huì)造成與其他如小微金融領(lǐng)域以及農(nóng)村金融領(lǐng)域除金融服務(wù)質(zhì)量外的產(chǎn)品重合?；诋?dāng)前可能存在的存款成本增加以及貸款收益減少這一情況，該銀行由于自身不具備良好的品牌優(yōu)勢(shì)，且在資產(chǎn)規(guī)模等方面不占優(yōu)勢(shì)的情況下，并不具備良好的議價(jià)能力與議價(jià)空間，這會(huì)造成客戶流失情況，使其生存發(fā)展困難。隨著利率市場(chǎng)化改革完成，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行直接面臨著利差空間收窄和利潤(rùn)下滑的挑戰(zhàn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是余額寶等極具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出是推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的重要象征，由于余額寶自身具備的產(chǎn)品便捷化以及利息高額化等優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中極受歡迎，越來(lái)越多的人因?yàn)槠洫?dú)特的金融服務(wù)選擇使用余額寶。由此可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因在于行業(yè)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及其自身具備的低準(zhǔn)入門檻、多元化購(gòu)買方式以及人性化經(jīng)營(yíng)方式等優(yōu)勢(shì)，因此更多客戶選擇加入，這也是交易額持續(xù)提升的原因。伴隨著電商的發(fā)展、網(wǎng)購(gòu)的興起，第三方支付也逐漸興起。由圖18可以看到，網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付用戶從2016年的47450萬(wàn)人增加到2020年的85434萬(wàn)人；與此同時(shí)，截止到2020年12月，網(wǎng)絡(luò)支付使用率達(dá)到86.4%。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)后，直接沖擊了商業(yè)銀行的電子銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)模式較為傳統(tǒng)，主要以線下物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)為主，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，傳統(tǒng)的廳堂營(yíng)銷模式更是損耗不少的人力、物力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，其辦理效率高、辦理業(yè)務(wù)便捷、成本低、形式豐富以及科技信息含量高等特點(diǎn)，吸引了眾多的年輕客戶，銀行獲客難的困境進(jìn)一步加大。安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，鄉(xiāng)村延伸觸角廣泛，為本地居民辦理業(yè)務(wù)提供便捷服務(wù)，尤其是很多不懂得上網(wǎng)的老人家，家門口就是銀行，到物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)感覺安全也放心，也因此造成客戶結(jié)構(gòu)老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重。這種傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)模式，辦理效率低、成本較高、受眾有限，且能夠展示的信息量有限，無(wú)法提供個(gè)性化的定制服務(wù)，難以吸引廣大的年輕群體，導(dǎo)致部分年輕客戶的流失。圖182016-2020年網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模及使用率（4）宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定全球經(jīng)濟(jì)放緩，無(wú)可避免導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)L型走勢(shì)，在L型的低位持續(xù)運(yùn)行。中國(guó)一大批產(chǎn)能過剩的企業(yè)將會(huì)接受供給側(cè)改革的洗禮，在改革轉(zhuǎn)型中進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，順利跨越的企業(yè)完成產(chǎn)能的升級(jí)改造，企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，而更多的小微企業(yè)則容易在大浪淘沙中被淘汰。同時(shí)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，傳統(tǒng)過剩產(chǎn)能逐步淘汰或改造升級(jí)，以互聯(lián)網(wǎng)+、共享經(jīng)濟(jì)、人工智能等為代表的新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能加快發(fā)展。但產(chǎn)業(yè)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換不會(huì)一蹴即至，當(dāng)前以及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍有較強(qiáng)依賴性，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型難度較大，新興產(chǎn)業(yè)短時(shí)間內(nèi)難以對(duì)經(jīng)濟(jì)起到有效支撐，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性仍未消除。一方面，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行原來(lái)的客戶結(jié)構(gòu)尤其是企業(yè)客戶將不得不改變，這其中可能會(huì)有部分客戶面臨還款壓力，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行將承接不良貸款的壓力。另一方面，新的“潛在”客戶群體尚不明晰，并且多數(shù)新產(chǎn)業(yè)客戶群體正處于初創(chuàng)期，屬于輕資產(chǎn)階段，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估角度來(lái)看，屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體，安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行也將面臨著客戶選擇的壓力。4.3安陽(yáng)商都農(nóng)商銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析4.3.1供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力分析供應(yīng)商的議價(jià)能力主要是依據(jù)購(gòu)買方在購(gòu)買投入品是企業(yè)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值以及成本比重二者對(duì)比決定。若是購(gòu)買方在購(gòu)買產(chǎn)品是自身?yè)碛袠O高的需求且對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量也有所要求，可以對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量造成影響時(shí)，這一情況下供應(yīng)商存在強(qiáng)大的議價(jià)能力。銀行自身是一種特殊的企業(yè)，銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)主要是通過資金經(jīng)營(yíng)的方式實(shí)現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)換，通過這一方式獲取利潤(rùn)，而主要的供應(yīng)商則是各級(jí)政府以及民眾等社會(huì)成員，因此，群眾的存款率將直接決定企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)投入總成本。對(duì)于民眾等供應(yīng)商來(lái)說，主要的目的就是通過存款等形式獲取更為穩(wěn)定且高額的利息。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，當(dāng)前的存款利率正在逐步放寬，因此可以預(yù)想到未來(lái)的市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)利率完全市場(chǎng)化，資金提供者的討價(jià)還價(jià)能力會(huì)提高，而這也將直接造成銀行總體經(jīng)營(yíng)投入成本的增加。此外，由于當(dāng)前的金融產(chǎn)品基本具有同質(zhì)化的特性，這也使得人們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)可以通過各種渠道進(jìn)行了解，討價(jià)還價(jià)能力也會(huì)增強(qiáng)，這也決定了銀行需要通過價(jià)格戰(zhàn)的方式使自身在市場(chǎng)具備更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于農(nóng)商銀行的利潤(rùn)會(huì)降低，發(fā)展更為不利?；谶@一因素，提高銀行自身的產(chǎn)品多樣性以及產(chǎn)品價(jià)值是當(dāng)前銀行提高自身議價(jià)能力與銀行利潤(rùn)的絕對(duì)要求。4.3.2購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)能力分析購(gòu)買方的議價(jià)能力主要是依據(jù)買方的價(jià)格敏感度以及相對(duì)議價(jià)能力兩個(gè)方面決定，其本質(zhì)上是指買方在購(gòu)買產(chǎn)品是通過要求產(chǎn)品的質(zhì)量以及附加項(xiàng)目增加等方式實(shí)現(xiàn)價(jià)格談判資本的增加，使買方可以在交易中獲取更多利潤(rùn)的能力。而買方的價(jià)格敏感度決定了買方可以更好的判斷產(chǎn)品的購(gòu)買價(jià)值以及尋求其他替代品的能力。若是買家具備較高的價(jià)格敏感度，那么在購(gòu)買是成本較大的情況下會(huì)選擇尋求其他成本較低的替代品，在市場(chǎng)具備替代品的情況下，買方具有強(qiáng)大的議價(jià)能力，而若是買方具備價(jià)格敏感度，但當(dāng)前市場(chǎng)沒有替代品，那么購(gòu)買方相對(duì)議價(jià)能力較弱。銀行主要的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品是貨幣，因此購(gòu)買者所購(gòu)買的產(chǎn)品通常是指貸款產(chǎn)品以及服務(wù)類產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品通常是基于個(gè)人或單位的需求為其提供貸款，而服務(wù)產(chǎn)品通常是基于信托等第三方機(jī)構(gòu)的需求提供代理保險(xiǎn)等產(chǎn)品。當(dāng)前由于我國(guó)融資渠道的匱乏，極大多數(shù)企業(yè)或是個(gè)人在獲取融資時(shí)會(huì)通過銀行貸款方式獲取，因此很多客戶存在雙重身份?；诋?dāng)前的國(guó)有銀行市場(chǎng)戰(zhàn)略定位決定了這一類型的銀行貸款門檻高且貸款規(guī)模限制大，對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說并非是好的選擇，因此農(nóng)商銀行在中小微企業(yè)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此在當(dāng)前的農(nóng)商銀行中大多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)極大的比例，但在新業(yè)務(wù)的開展等層面相對(duì)較弱，這也是當(dāng)前的農(nóng)商銀行需要不斷改進(jìn)的地方，想要在短時(shí)間內(nèi)改變這一現(xiàn)狀可能性極低。4.3.3潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的能力分析所謂潛在入侵者是指那些雖然現(xiàn)在沒有雄厚的技術(shù)或者資金，但卻有可能在將來(lái)對(duì)企業(yè)造成威脅的潛在企業(yè)。企業(yè)可能被威脅的程度主要取決于此行業(yè)可被模仿甚至被替代的難易度，一般若是企業(yè)具備更高的技術(shù)壁壘，那么在風(fēng)險(xiǎn)層面對(duì)于潛在入侵者這一方面威脅更低。而企業(yè)潛在入侵者主要是基于企業(yè)面臨的政策限制以及企業(yè)的分銷渠道、企業(yè)行業(yè)要求的資金規(guī)模、企業(yè)整體規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及消費(fèi)者的品牌信賴度與忠誠(chéng)度幾個(gè)方面而存在。也正由于潛在入侵者的存在可以使企業(yè)不斷提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及資源的更新?lián)Q代，可以提升在現(xiàn)有企業(yè)完全瓜分市場(chǎng)的情況下企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)份額，而這