合同范本之保險合同的解釋原則中

保險協(xié)議的解釋原則中【篇一：33.保險協(xié)議條款解釋原則是什么？】保險協(xié)議條款解釋原則是什么？解釋保險協(xié)議條款，應當遵循有助于被保險人的原則。這是保險法確立的保險協(xié)議條款解釋原則。保險協(xié)議是雙方當事人行使權利和履行義務的依據(jù)，應當準確地反映雙方但是人的意思。在協(xié)議履行過程中，有時由于協(xié)議條款的用詞含義不清，雙方當事人對其所作的解釋不一致，導致對協(xié)議約定的權利義務提出不同的主張和規(guī)定。在這種情況下，需要由法院或仲裁機構等法定機關對保險協(xié)議做出解釋以解決爭議。由于保險協(xié)議是附和協(xié)議，它的重要條款都是保險人事先草擬或印制的，保險人在擬定協(xié)議條款時也許更多地考慮自身的利益，而投保人由于專業(yè)知識和時間的限制，難以對一些專業(yè)詞匯和條文含義作進一步細致的研究，所以從公平合理角度出發(fā)，也為使保險人在擬定保險協(xié)議條款時做到文字清楚，含義明確，保險法確立了這項解釋原則，它的具體內(nèi)容是，對于保險協(xié)議的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有助于被保險人和受益人的解釋。合用這一原則時應注意以下三點：其一，這項原則合用于解釋在保險人與投保人、被保險人或者受益人之間有爭議的保險協(xié)議條款，對于沒有發(fā)生爭議的條款以及不是在保險人與投保人、被保險人或者受益人之間發(fā)生爭議的條款，不合用這一解釋原則。其二，這項原則只在法院或仲裁機關對有爭議的保險協(xié)議條款作解釋時合用。其三，在保險協(xié)議中的詞語既可作有助于保險人的解釋，又可作有助于被保險人的解釋時，應作有助于被保險人的解釋?！酒汉喪霰ｋU協(xié)議不利解釋原則的合用】簡述保險協(xié)議不利解釋原則的合用[摘要]保險協(xié)議具有附合性，在對保險協(xié)議解釋的問題上，我國立法確立了對保險協(xié)議的不利解釋原則，以保護在保險協(xié)議締約過程中居于弱勢地位的投保人一方的利益，但其在合用的條件和范圍上僅限于保險人擬定的格式條款，并在合用的位階上有嚴格的限制。為使該原則在司法實踐中得到有效應用，須對其在合用中存在的問題進行探討。[關鍵詞]保險條款；不利解釋；合用位階；條款類型《保險法》第三十條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險協(xié)議，保險人與投保人、被保險人或者受益人對協(xié)議條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對協(xié)議條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有助于被保險人和受益人的解釋?！痹摋l在法律合用方面應注意以下問題：一、保險協(xié)議不利解釋原則的法理基礎保險協(xié)議解釋中的不利解釋原則,系在保險單用語可以作出兩種解釋的情況下,保險單用語應當依照最不利于保險人的方式予以解釋。之所以當保險條款用語出現(xiàn)歧義時應作不利于保險人的解釋,學說和判例所持依據(jù)及其目的重要有三:（一）“附和協(xié)議說”該說認為,保險協(xié)議所列明的條款一般皆由保險人預先擬定,事實上雖多由投保人為投保申請,但在通常情形,其對保險單之內(nèi)容僅能表達接受或不接受,并無討價還價之余地,故保險契約為附和協(xié)議。在此情形下,投保人對于保險協(xié)議內(nèi)容訂立的自由完全被剝奪。因此,當保險協(xié)議條款用語有疑義時，應當作不利于保險協(xié)議條款擬制人之解釋。（二）“專有技術說”該說認為,保險發(fā)展成為具有高度技術性的商事行為貫穿了幾個世紀,保險協(xié)議條款中所涉及術語的專門化和技術性,并非一般投保人所能完全理解,這在客觀上有助于保險人。若保險人科學地運作保險技術,合理地使用保險術語,則沒有干涉或解釋條款之必要。但保險人在實踐中存在濫用保險技術,在保險條款中使用晦澀或模糊之文字，因此,應作不利于保險人之解釋。（三）“弱者保護說”該說認為,在保險交易中,投保人或被保險人相對于保險人而言往往處在弱者地位,重要表現(xiàn)為“交易能力不對等”,具體表現(xiàn)為：一是交易力量懸殊。保險業(yè)具有壟斷性質(zhì),談論協(xié)議自由是虛幻的：二是交易信息不對稱。保險協(xié)議是復雜的法律文獻,非業(yè)內(nèi)人士很難理解其中的文字。保險人擁有保險的專門技術、豐富的知識和經(jīng)驗,而一般普通投保大眾對此則不了解。因此,當對保險單條款發(fā)生歧義時,應作不利于保險人之解釋。上述各種學說與理論,從不同的角度和層面揭示了保險協(xié)議疑義解釋原則的法理依據(jù)及其目的,均具有一定的價值和合理性?！案胶蛥f(xié)議說”和“專有技術說”從保險人的角度,揭示了不利解釋原則的歸責原則,即因其為保險條款擬制人或使用人以及擁有專門技術與專業(yè)知識,在制定保險條款時,理應盡相稱合理之注意義務和相稱之誠信,以明確方式使相對人了解其義,否則應承擔疑義之不利益;而“弱者保護說”在上述二說的基礎上,站在被保險人的立場,遵循消費者權益保護的價值取向,描述了保險交易中被保險人“弱者地位”的情形及其成因,從而闡釋了疑義解釋原則的旨趣,即疑義解釋原則出于工具理性之目的,通過這種工具理性而為處在弱者地位的被保險人提供一種司法上的救濟。綜上所述,保險協(xié)議之不利解釋原則之基礎和目的,系基于保險協(xié)議為一種附和協(xié)議,保險條款由保險人單方擬定,加之被保險人欠缺保險專業(yè)知識,且經(jīng)濟力量相對弱小,為衡平當事人雙方的利益,當保險條款的用語有歧義或模糊時,疑義利益解釋原則的合用就成為必要。目前許多國家通過立法確立了一種對保險協(xié)議附和性的司法規(guī)制手段,以及對處在弱者地位的被保險人提供一種司法救濟方式。二、保險協(xié)議不利解釋原則與一般解釋原則的關系在保險協(xié)議的解釋體系中，“不利解釋原則”并非是單一的解釋原則。協(xié)議是締約雙方意思表達一致的產(chǎn)物，保險協(xié)議作為協(xié)議的一種，對其內(nèi)容的解釋，目的是探究締約雙方真實意圖，以實現(xiàn)公平合理。在運用不利解釋原則之外，協(xié)議的意圖解釋可以通過下列具體解釋原則予以實現(xiàn)：（一）文義解釋原則保險協(xié)議使用語言文字的文義最能表達當事人的意圖，解釋按照保險協(xié)議條款用語的文義及其唯一、特定或者通常使用方式，以闡明保險協(xié)議條款內(nèi)容。除非有充足的理由表白保險協(xié)議所用語言文字的文義不能代表當事人的真實意思。進行詞句解釋時應注意：1.保險協(xié)議所用文字應按其所具有的通俗語義進行解釋；2.保險協(xié)議用語應按其表面語義或自然語義進行解釋；3.保險協(xié)議所使用的法律術語及其它專業(yè)術語應按該術語所特有的意義進行解釋。（二）上下文解釋原則保險協(xié)議所使用的術語，其含義往往受保險協(xié)議條款上下文的約束。在發(fā)生爭議時，應當通過保險協(xié)議條款的上下文進行合理斟酌，從互相關聯(lián)中分析擬定其含義并推斷出當事人的意圖。（三）目的解釋原則在解釋保險協(xié)議前應一方面了解雙方當事人在制定保險協(xié)議時所希望達成的目的，而后以這個目的或這些目的為指導，去說明保險協(xié)議的含義，闡明保險協(xié)議條款的內(nèi)容。（四）交易習慣解釋原則交易習慣是人們在長期的經(jīng)濟交往中形成的協(xié)議當事人所共知、認可并遵循的方法和原則。假如當事人對協(xié)議條款有爭議，將交易習慣視為其真實意思，對雙方都是公平的。但合用該原則應是雙方都知道的，同國家的法律無沖突，同合同中的其它條款也無矛盾。（五）一致性原則當保險單的規(guī)定或用語發(fā)生抵觸時，法院應盡量加以協(xié)調(diào)，使之趨于一致。批注、加貼或者附加條款和保險協(xié)議的原有條款有相同的效果；但是，當批注、加貼或者附加條款和保險協(xié)議原有條款發(fā)生沖突時，保險協(xié)議的手寫或打字批注優(yōu)于印刷批注，打字批注優(yōu)于加貼條款，加貼條款優(yōu)于基本條款，特約條款優(yōu)于保險單的一般條款?！安焕忉屧瓌t”與“一般解釋原則”在保險協(xié)議解釋的位階關系上，對于當事人締結的保險協(xié)議所發(fā)生的爭議，如何解釋與之相關的保險協(xié)議的條款，應當一方面考慮合用協(xié)議解釋的一般原則。協(xié)議解釋的一般原則為意圖解釋，合用協(xié)議解釋的一般原則解釋保險協(xié)議爭議，是尊重當事人的意思表達，假如可以清楚地發(fā)現(xiàn)當事人的意圖，那么不管保險協(xié)議所使用的術語多么不合適，語法上有誤或者不準確，法院或者仲裁機關都可通過當事人的意圖來解釋協(xié)議條款。因此，在保險協(xié)議解釋的位階上，應一方面合用一般解釋原則，唯有一般解釋原則不能解釋協(xié)議條款時，方可使用不利解釋原則?！安焕忉尅痹瓌t僅能合用于保險協(xié)議有歧義而致使當事人意圖不明確的場合。若保單的用語明確、清楚且沒有歧義，說明當事人的意圖明確，沒有解釋保險協(xié)議條款的余地，不能作不利于保險人的語義解釋，“不利解釋”原則不能被用于曲解保險協(xié)議的用語；若保險協(xié)議有文義不清的條款，但經(jīng)當事人解釋而被排除了，或當事人通過其它途徑予以證實也沒有合用“不利解釋”原則的余地。因此，當保險協(xié)議的語義清楚、當事人訂立保險協(xié)議的意圖明確以及法律對保險協(xié)議的內(nèi)容已有規(guī)定期，盡管當事人對保險協(xié)議的內(nèi)容存在爭議，也不能運用“不利解釋”原則。三、不利解釋原則合用的保險條款類型將保險協(xié)議條款分為四種類型,即由保險人擬定的格式條款、由保險人和投保人雙方協(xié)商所擬定的特約條款、由保險監(jiān)管機構制定的法定條款和由保險監(jiān)管機構審批的審批條款。不利解釋原則在上述四類條款的合用上有所區(qū)別。（一）格式條款,應當合用保險格式條款由保險公司單獨起草并提供，保險相對人只有或取或舍的權利，而無法真正參與協(xié)議條款的制定，處在弱勢地位。而不利保險人解釋原則的理論基礎，就是為了削弱保險人因其單獨擬定的格式條款所獲得的不妥利益，改變保險人與保險相對人的非平衡狀態(tài)。因此，對由保險人擬定的格式條款，合用不利保險人解釋原則是毫無異議的。（二）特約條款,無需合用不利解釋原則本質(zhì)上是出于對實質(zhì)弱者的保護。那么特約條款下的保險當事人雙方是否還存在實質(zhì)上的強弱之分而需要合用該原則呢?筆者認為無須合用。理由有三：一是假如特約條款的內(nèi)容涉及到保險重要條款、保險人責任免去條款的,根據(jù)最大誠信原則及其他相關條款的規(guī)定,保險人一方有義務向投保人和被保險人作出全面充足的解釋,否則特約條款不生效力;二是其他內(nèi)容,還涉及到保險專業(yè)技術的,投保人和被保險人也會自行了解清楚,這是合批準思自治的體現(xiàn);三是其他保險法基本原則、協(xié)議的一般解釋原則也可以協(xié)調(diào)解決特約條款中也許出現(xiàn)的疑義。（三）法定條款,不應合用因素在于：一是盡管在簽訂保險協(xié)議時,保險人處在相對優(yōu)勢地位,但是保險法以及國家保險管理機關在制定基本保險條款的時候已經(jīng)考慮了這一問題,并做到了“依賴法律秩序所提供的相應措施保護處在不利地位的集團來抵銷現(xiàn)存的不平等的嚴重影響”；二是保險市場的健康發(fā)展是一個保險人和保險相對人的利益科學博弈的結果,假如過度壓制一方利益而保護另一方利益對于市場的健康發(fā)展并無好處；三是不利解釋原則畢竟是第二位階的協(xié)議解釋原則,在法定條款發(fā)生爭議時,合用協(xié)議的一般解釋原則足以解決問題,也無需運用此原則。（四）審批條款,應當合用我國《保險法》第136條明確規(guī)定:“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監(jiān)督管理機構批準?！彪m然同法定條款同樣，保險監(jiān)管機構所審批條款也是國家權力對保險市場外部干預的產(chǎn)物，但審批條款本質(zhì)上還是由保險人起草的格式條款，保險人享有了起草者的權利，同樣也應承擔相應的義務和制作格式條款的法律后果，因此應當合用不利解釋原則。四、結語保險協(xié)議不利解釋原則追求的是實質(zhì)之公平與正義價值之實現(xiàn),通過立法強化保險人擬訂保險條款所應承擔的特殊責任,一旦保險人濫用保險協(xié)議格式化所創(chuàng)建的優(yōu)勢地位,法律將保存最后的矯正手段,即授權法院或仲裁機構對保險人擬定的保險條款作不利于保險人的解釋,以求司法上的利益平衡。但不利解釋原則僅僅為解釋保險協(xié)議的爭議條款提供了一種原則，它自身并沒有提供解釋保險協(xié)議的方法。不利解釋原則也不具有絕對性，更不能排除解釋協(xié)議的一般原則或一般方法，不應對保險協(xié)議任意作不利于保險人的解釋。在司法實踐中要注重其合用條件，避免不利解釋原則的濫用，在解釋保險條款時，應當以協(xié)議解釋的基本方法為基礎，即解釋保險協(xié)議一方面應當探究當事人的真實意思。在運用不利解釋原則時,應牢記其法理基礎，明確不利解釋原則與一般解釋原則之間的位階關系，區(qū)分合用條款類型,從而判斷應否最終合用以及如何合用該原則。[參考文獻][1]楊衛(wèi)平.論建立我國保險協(xié)議解釋的標準與原則[j].中國保險干部學院學報,2023,(1).[2]吳慶寶.保險協(xié)議的不利解釋原則[m].北京:人民法院出版社,2023.[3]彭愛美,張薇.“不利解釋”原則的合用分析[j].商場現(xiàn)代化,2023,(7).[4]曹菁.保險協(xié)議解釋原則及方法探析[j].內(nèi)蒙古保險,1999(3).[5]江朝國.保險法基礎理論[m].臺灣瑞興圖書股份有限公司,1995:39-40.[6]王靜.疑義利益解釋原則合用問題探討[j].法律合用,2023(5):17.[7]樊啟榮.保險協(xié)議“疑義利益解釋”之解釋——對《保險法》第30條的目的解釋和限縮解釋[j].法商研究2023.4[作者介紹]晏強，男，江西靖安人，廣西大學法學院2023級民商法學研究生，研究方向：保險法?！酒?023年福建省保險協(xié)議：保險協(xié)議的解釋原則考試試題】2023年福建省保險協(xié)議：保險協(xié)議的解釋原則考試試題一、單項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）1、近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，擬定保險補償責任的一項基本原則。這里近因是指____a：全國性保險代理機構和地方性保險代理機構b：全國性保險代理機構和區(qū)域性保險代理機構c：地方性保險代理機構和區(qū)域性保險代理機構d：保險專業(yè)性代理機構和保險兼業(yè)性代理機構2、采用多元化戰(zhàn)略的公司一般會選擇__結構。a．矩陣b．職能制c．直線制d．事業(yè)部3、關于人壽保險產(chǎn)品相對于財產(chǎn)保險產(chǎn)品特性的說法，對的的有__。a．保險標的的不可估價性b．保險金的定額給付性c．長期險種的儲蓄性d．精算技術的特殊性e．產(chǎn)品設計的長期穩(wěn)定性4、當人壽保險協(xié)議的交費期限和保險期限都滿兩年后，投保人可以申請退保，保險人向投保人支付的退保金與保單鈔票價值之比是____a：保單項下的利息累積值b：保單項下的責任準備金c：保單項下的保費累積值d：保單項下的貸款質(zhì)押值5、下列不屬于投保人或被保險人違反告知的表現(xiàn)的是（）。a．投保人一方由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實誤認為不重要而漏掉申報b．投保人一方因過失而申報不實c．投保人一方明知但并非故意不申報重要事實d．投保人一方故意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作對的申報并有欺詐意圖6、以下選項屬于保險監(jiān)管依據(jù)的是（）：①法律；②自律公約；③法規(guī)；④規(guī)章。a．①②③nbsp;b．①②④nbsp;c．①③④nbsp;d．②③④7、為了防止保險事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂的保險協(xié)議中要對保險費繳交的相關事宜予以明確。對于非壽險協(xié)議，通常要在協(xié)議中特別約定并明確告知投保人，如不能準時交納保險費，將導致的后果是____a：競爭者的監(jiān)督b：主管部門的監(jiān)督c：行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督d：消費者的監(jiān)督8、小王認為：養(yǎng)老是消費者對其退休前和退休后儲蓄和消費行為的一種跨時安排，為此他從某壽險公司購買了個人養(yǎng)老年金保險，每月繳納保費500元，繳費期限為2023。從小王的行為看，他在積極規(guī)避老年風險中的__。a．收入風險b．支出風險c．個人短視風險d．人口壽命延長的風險9、甲保險公司經(jīng)營不善，依法進入破產(chǎn)程序，其破產(chǎn)財產(chǎn)在支付其破產(chǎn)費用后，處在第一清償順序的款項是__。a．所欠職工工資和勞動保險費用b．所欠稅款c．補償或給付保險金d．公司債務10、下列關于國內(nèi)貨品運送保險補償解決的表述，哪項是錯誤的__a．貨品發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，最高補償金額以保險金額為限b．假如被保險人投保局限性，保險金額低于貨價時，保險人對其損失金額及支付的施救保護費用按保險金額與貨價的比例計算補償c．保險貨品遭受損失后的殘值部分，應經(jīng)雙方協(xié)商作價折歸被保險人，并在賠款中扣除d．被保險人應一方面向保險公司索賠11、花崗石板材質(zhì)地堅硬密實，抗壓強度高，具有優(yōu)異的耐磨性及良好的化學穩(wěn)定性，不易風化變質(zhì)，耐久性好，但由于花崗巖石中具有石英，在高溫下會發(fā)生品型轉(zhuǎn)變，產(chǎn)生體積膨脹，因此__。a．花崗石耐火性好b．花崗石堅硬密實，抗壓強度高c．花崗石耐火性差d．干燥抗壓強度及抗彎強度12、一個國家關于公司對其員工責任的法律法規(guī)越健全，團隊保險需求越小。__a．對b．錯13、按照保險金額的擬定方式分類，保險協(xié)議的種類涉及____a：保險利益b：保險金額c：保險責任d：保險價值14、財務決策過程涉及的幾個階段不涉及__。a．情報活動b．設計活動c．抉擇活動d．融資活動15、在人身保險實務中，健康保險的種類涉及__。a．醫(yī)療保險、殘廢收入補償保險和重大疾病保險b．檢查保險、殘廢收入補償保險和重大疾病保險c．門診保險、殘廢收入補償保險和重大疾病保險d．工傷保險、殘廢收入補償保險和重大疾病保險16、債務人根據(jù)權利人的規(guī)定，向保險人擔保自己信用的保險是__。a．責任保險b．信用保險c．保證保險d．投資保險17、為了提高再保險公司的風險判斷能力，保險公司需要__。a．從傳統(tǒng)的賠付風險到利率風險等多方面進行風險管理和防范b．注重內(nèi)生風險管理的同時不要忽視外生風險管理c．提高風險管理水平，增強風險管理理念d．不斷提高再保險對直接保險的技術支持力度18、營業(yè)稅的納稅期限，分別為（）。納稅人的具體納稅期限，由主管稅務機關根據(jù)納稅人應納稅額的大小分別核定；不能按照固定期限納稅的，可以按次納稅。a．5日、10日、15日b．15日、1個月、3個月c．5日、10日、15日或者1個月d．15日、1個月19、某公司以其100萬元的固定資產(chǎn)同時與甲、乙兩家保險公司簽訂了保額分別為100萬元和80萬元的兩份財產(chǎn)基本險協(xié)議，保險有效期內(nèi)的某日發(fā)生火災，導致保險財產(chǎn)損失90萬元。按照我國《保險法》的規(guī)定，甲、乙保險公司各自承擔的賠款額分別是（）萬元。a．90；80b．50；40c．47.6；42.4d．42.4；47.620、關于公司年金的信息披露，以下說法錯誤的是__。a．各經(jīng)辦機構應當對公司年金基金管理報告的真實性和完整性負責b．受托人應當在每季度結束后15日內(nèi)向委托人提交季度公司年金基金管理報告c．賬戶管理人應當在每季度結束后10日內(nèi)向委托人提交季度公司年金基金賬戶管理和財務會計報告d．投資管理人應當在每季度結束后10日內(nèi)向受托人提交經(jīng)托管人確認的季度公司年金基金投資組合報告21、人身保險協(xié)議主體變更的情形重要涉及（）等。a．保險經(jīng)紀人的變更b．投保人的變更c．保險公證人的變更d．受益人的變更e．保險代理人的變更22、__是以被保險人對第三者依法應負的補償責任為保險標的的保險。a．財產(chǎn)保險b．人身保險c．責任保險d．信用保險23、下列信息源中，屬于保險核保信息來源途徑的是____a：普通消費者b：證明人c：所有經(jīng)營者d：消費者協(xié)會24、甲乙兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，其中甲公司承保6萬元，乙公司承保8萬元，已構成了反復保險。如發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的損失7萬元。甲公司在無乙公司承保的情況下，應賠付6萬元，乙公司在無甲公司承保的情況下，應賠付7萬元。假如協(xié)議約定按照責任限額分攤，那么甲、乙兩家保險公司分攤的賠款分別應為。a：6萬元；4萬元b：6萬元；7萬元c：3.23萬元；3.77萬元d：3.6萬元；6.4萬元25、風險解決的手段分為控制型手段和（）a．避免風險手段b．損失防止手段c．轉(zhuǎn)移風險手段d．財務型手段二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得0.5分）1、與保險人訂立保險協(xié)議，并按照保險協(xié)議負有支付保險