關(guān)于充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會作用積極推動新疆保險業(yè)自律(精)

關(guān)于充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會作用積極推動新疆保險業(yè)自律的初探新疆保險行業(yè)協(xié)會新疆保險學(xué)會秘書處【內(nèi)容摘要】本文通過分析新疆保險市場行業(yè)自律的現(xiàn)狀，總結(jié)新疆保險行業(yè)協(xié)會自律特色，指出目前存在的問題，認(rèn)為協(xié)會應(yīng)在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，以制定自律標(biāo)準(zhǔn)為切入點，有效發(fā)揮行業(yè)自律作用，全面提升保險業(yè)服務(wù)新疆經(jīng)濟(jì)社會跨越式發(fā)展的能力?！娟P(guān)鍵詞】行業(yè)協(xié)會自律保險是以風(fēng)險作為基本經(jīng)營內(nèi)容的特殊行業(yè)，這一高風(fēng)險的行業(yè)對自律的要求較其他行業(yè)的自律要求要高出很多。行業(yè)自律是指通過行業(yè)協(xié)會把市場主體組織起來，以協(xié)調(diào)市場主體的一種市場行為。行業(yè)協(xié)會是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，目前行業(yè)協(xié)會在社會公共事務(wù)管理中的作用日益突出。保險行業(yè)協(xié)會是保險機(jī)構(gòu)自愿組成的保險行業(yè)自律組織。按照市場化、規(guī)范化原則，在法律法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，以有利于促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展、有利于維護(hù)行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，力求成為加強行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系，保險同業(yè)間交流合作的平臺。隨著中央新疆座談會的召開，新疆保險業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段，新疆保險行業(yè)協(xié)會如何更好地發(fā)揮自律作用，是關(guān)系保險業(yè)健康發(fā)展的一個重要因素。新修訂的《保險法》第182條明確規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)可以加入保險行業(yè)協(xié)會。保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團(tuán)體法人。”明確了保險行業(yè)協(xié)會的定位，對于充分發(fā)揮協(xié)會自律與服務(wù)的職能作用，提升協(xié)會服務(wù)監(jiān)管部門、服務(wù)會員公司、服務(wù)行業(yè)發(fā)展的能力和水平，全面提升保險業(yè)服務(wù)新疆經(jīng)濟(jì)社會跨越式發(fā)展具有十分重要的意義。一、新疆市場行業(yè)自律的現(xiàn)狀中國保監(jiān)會《關(guān)于加強保險業(yè)社團(tuán)組織建設(shè)的指導(dǎo)意見》指出：保險行業(yè)協(xié)會的基本職責(zé)為自律與服務(wù)，重點發(fā)揮自律職能，促進(jìn)市場公平，維護(hù)消費公正。從中可以看出保險行業(yè)協(xié)會首要職責(zé)為自律?！白月伞甭毮苤饕w現(xiàn)在：維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，通過簽訂自律公約、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)指導(dǎo)性條款來約束不正當(dāng)行為；弘揚誠實守信的職業(yè)道德，建立健全保險業(yè)誠信體系；加強保險從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)的自律管理，監(jiān)督執(zhí)業(yè)行為，進(jìn)行自律懲戒。近年來，隨著我區(qū)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，保險機(jī)構(gòu)和保險市場迅猛發(fā)展，非理性競爭導(dǎo)致的行業(yè)內(nèi)耗極為嚴(yán)重。目前保險業(yè)的承保經(jīng)營狀況并不好，主要原因就是各保險機(jī)構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭導(dǎo)致的結(jié)果。降低承保費率帶來的是保費的不充足，提高代理手續(xù)費帶來的是加大經(jīng)營成本，保費的打折帶來的是理賠的打折、服務(wù)的打折，最終使整個保險行業(yè)信譽打折。以上問題僅靠某一家保險公司是解決不了的，靠保險監(jiān)管部門的監(jiān)管也受到局限，只有依靠保險行業(yè)協(xié)會組織會員自律才能較好地解決這些問題。因為保險行業(yè)協(xié)會擔(dān)負(fù)的是保險監(jiān)管部門想做不能做，保險機(jī)構(gòu)想做做不了的行業(yè)自律的重要職責(zé)。特別在中國保險業(yè)初始時期“四個不成熟”（吳定富主席把這種“初始時期”的基本特征高度概括為“四個不成熟”：一是保險市場不成熟，二是保險經(jīng)營主體不成熟、三是保險監(jiān)管者不成熟、四是保險消費者不成熟）的情況下，更需要行業(yè)自律。通過行業(yè)自律的手段可在一定程度上遏制部分非理性競爭行為，保護(hù)行業(yè)整體利益，提升會員公司的營利性。二、新疆保險行業(yè)協(xié)會的自律特色新疆保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）成立于1998年9月。12年來，協(xié)會堅持以服務(wù)會員單位、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，不斷規(guī)范行業(yè)自律程序，完善自律體系建設(shè)，積極推進(jìn)車險、人身險行業(yè)自律工作，拓寬自律業(yè)務(wù)范圍，探索合理有效的自律措施，制定并組織簽訂了自律公約和一系列規(guī)范性文件，對車輛保險保費折扣率、市場費用率進(jìn)行了統(tǒng)一限制，并實行了車險“見費出單”，較大程度緩和了車險價格惡性競爭的緊張局勢，使得市場整體車均保費水平有所提高，保單車險經(jīng)營效益得到明顯改善，自律行為初見成效。（一）規(guī)范自律程序，創(chuàng)新自律措施協(xié)會四屆二次理事會審議通過了《新疆保險行業(yè)協(xié)會自律性規(guī)則制定規(guī)程》和《新疆保險行業(yè)協(xié)會會員履行行業(yè)自律性規(guī)則檢查和懲戒辦法》，使程序規(guī)范化、意見民主化、內(nèi)容合法化，對加強行業(yè)自律管理、規(guī)范自律規(guī)則制定程序，使制定自律規(guī)則和自律檢查、懲戒有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揚民主，發(fā)揮自律維權(quán)、自律規(guī)范起到積極作用。（二）推進(jìn)車險、道路工程項目保險自律工作在車險自律方面，督促會員公司、指導(dǎo)協(xié)調(diào)各地州市保險行業(yè)協(xié)會認(rèn)真貫徹落實《新疆保險行業(yè)機(jī)動車輛保險（含交強險）自律公約》和《新疆機(jī)動車車型及使用性質(zhì)界定暫行辦法》、《機(jī)動車輛保險費率浮動系數(shù)使用辦法》，組織各會員單位對全疆13個地、州、市的94家經(jīng)營單位執(zhí)行“公約和兩個辦法”的實施情況進(jìn)行檢查，此次檢查的重點是家庭自用新車是否按14.5%以下優(yōu)惠承保；被保險人為私人個體的貨運車輛是否按非營運貨車承保；使用經(jīng)驗賠付率因子承保的車隊車輛是否在10輛以上，下浮比率是否在“辦法”規(guī)定之列等情況。在為期13天的自律檢查中，抽檢機(jī)動車交強險和商業(yè)險保單29481筆，其中違規(guī)518筆，違規(guī)占比1.76%。承運人責(zé)任險沒有發(fā)現(xiàn)違規(guī)違約行為。通過開展具有針對性的自律檢查，查出了部分違規(guī)問題，對車險和承運人責(zé)任險市場規(guī)范起到了良好的促進(jìn)作用。在道路工程項目保險自律方面，積極組織各財險會員公司商議2010年道路工程項目保險共保問題，繼續(xù)執(zhí)行5‰投標(biāo)費率和中標(biāo)公司55%、共保公司平均分配45%的分保比率及7%的分保手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)。同時，對主承保公司在通知、分保的時間和輔承保公司在跟進(jìn)賠款的時間上均做出了明確要求，對違反時間規(guī)定的給予一定經(jīng)濟(jì)處罰（2009年共組織各財險會員公司完成了7次道路工程項目保險投標(biāo)工作，平均投標(biāo)費率為4.95‰，是未開展合作保險時投標(biāo)費率的近4倍，共承保了23項道路工程保險業(yè)務(wù)，保費收入近2910萬元）。（三）提升人員自身素質(zhì)，促進(jìn)市場規(guī)范為促進(jìn)新疆保險業(yè)發(fā)展服務(wù)，經(jīng)新疆保監(jiān)局授權(quán)，2008年11月，新疆保險業(yè)培訓(xùn)考試中心建立，現(xiàn)擁有1個固定（烏魯木齊）電子化考場，并在各地州均（石河子獨立設(shè)考場）設(shè)有協(xié)作考場，全面承擔(dān)我區(qū)每年數(shù)萬人次的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的從業(yè)資格考試，同時還承擔(dān)中國人身保險從業(yè)人員資格的組織工作。截至2010年10月全疆已完成各類考試1883場/次。其中；保險代理人電子化考試1797場/次。民考民筆試考試73場/次。保險經(jīng)紀(jì)人、公估人考試13場/次。接收各類考試人員78499人/次。其中；電子化考試人數(shù)76219人/次。民族筆試1805人/次。保險公估人、經(jīng)紀(jì)人考試人數(shù)475人/次。為各保險公司加強保險營銷人員的管理，嚴(yán)把人員的準(zhǔn)入關(guān)，提高保險營銷員持證上崗率，促進(jìn)市場規(guī)范發(fā)揮了不可或缺的作用。（四）不斷拓寬自律業(yè)務(wù)范圍一是切實組織做好承運人責(zé)任險自律工作。為切實加強道路客運承運人責(zé)任險行業(yè)自律，維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，經(jīng)過半年多時間的調(diào)研并反復(fù)征求各財險會員公司的意見，協(xié)會制定并組織簽訂了《新疆保險行業(yè)道路客運承運人責(zé)任保險自律公約》和《道路客運承運人責(zé)任保險費率規(guī)章》，自4月15日實施至今，收效良好。二是加強與保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的溝通協(xié)調(diào)，做好新疆安全生產(chǎn)責(zé)任險共保工作。本著“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，及時召集各財險會員公司與北京德圣保險經(jīng)紀(jì)公司開展合作，主動為保險經(jīng)紀(jì)公司、保險主體搭橋，使雙方增進(jìn)了解，促進(jìn)了雙方的有效合作，為擴(kuò)大新疆地區(qū)安全生產(chǎn)責(zé)任保險聯(lián)合共保項目提供了積極有效的服務(wù)。三是積極參與旅行社責(zé)任保險等項目。根據(jù)新疆保監(jiān)局的安排部署，協(xié)會積極為會員公司、經(jīng)紀(jì)公司、政府牽線搭橋，做好組織協(xié)調(diào)工作，完成了旅行社責(zé)任保險的合作共保等項目。三、目前存在的問題協(xié)會在加強行業(yè)自律和協(xié)調(diào)，規(guī)范會員的業(yè)務(wù)活動，保護(hù)會員的合法權(quán)益，促進(jìn)同業(yè)交流等方面做了大量的工作，取得了一定的成績。由于協(xié)會在我國社會主義金融體系中還屬于新生事物，沒有現(xiàn)成的模式，還在探索中前進(jìn)，在開展工作中還存在許多難點和不足，達(dá)不到真正約束規(guī)范同業(yè)行為、實現(xiàn)行業(yè)自律的目的，目前協(xié)會自律工作中難點主要表現(xiàn)為：一是部分保險機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營意識談漠，違法經(jīng)營和惡性競爭時有發(fā)生；二是保險服務(wù)面較窄，銷售誤導(dǎo)和理賠難問題仍是客戶投訴的熱點問題；三是產(chǎn)險公司非車險業(yè)務(wù)的費率標(biāo)準(zhǔn)彈性大，部分機(jī)構(gòu)長期虧損；四是壽險公司過分依賴銀行代理業(yè)務(wù)，銀保的代理費用居高不下，客戶投訴、銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，主要體現(xiàn)在各壽險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品類似；銀行與保險公司缺乏長效合作機(jī)制；銀行機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點代理銷售人身險產(chǎn)品進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳；銀?？蛻艚?jīng)理錄入客戶虛假信息等。四、如何有效發(fā)揮行業(yè)自律的作用如何積極探索行業(yè)自律管理的有效途徑？協(xié)會之所以能夠?qū)ΡｋU公司的市場行為產(chǎn)生規(guī)范約束，主要在于保險市場上的各個經(jīng)營主體有著共同的利益和共同的訴求，協(xié)會可以對保險公司形成獨特的行為約束作用，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范秩序的形成和鞏固。協(xié)會應(yīng)在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，以制定自律標(biāo)準(zhǔn)為切入點，有效發(fā)揮行業(yè)自律作用，要重點做好以下工作：一是督促會員依法合規(guī)經(jīng)營，這是保險法規(guī)、政策和保險監(jiān)管項下的行業(yè)自律這個層面的行業(yè)自律一般比較容易，因為保險監(jiān)管機(jī)關(guān)在依法監(jiān)督管理，保險機(jī)構(gòu)不依法合規(guī)經(jīng)營，就要受到保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的行政處罰。但保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對某些領(lǐng)域、某些方面的監(jiān)管是放開的，是沒有規(guī)定具體標(biāo)準(zhǔn)的。如規(guī)定交強險代理手續(xù)費為4%，商業(yè)車險和其他險種的代理手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)沒有具體規(guī)定。二是各保險機(jī)構(gòu)按照上級公司的管控標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的自律如各保險公司向保險監(jiān)管部門報備險種費率、手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)，或者根據(jù)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況管控的標(biāo)準(zhǔn)。但各保險公司的管控標(biāo)準(zhǔn)有差異，甚至有很大的差異，市場良性競爭的局面被打破。三是由保險行業(yè)協(xié)會組織會員公司簽訂自律公約有標(biāo)準(zhǔn)、有檢查、有懲戒的行業(yè)自律，這是真正意義的行業(yè)自律，是“大自律”。協(xié)會要在“促進(jìn)市場公平，維護(hù)消費公正”，不違反《反壟斷法》的原則下做好保險行業(yè)自律。1、做好保險代理手續(xù)費支付的行業(yè)自律由于各保險機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)心切，急于上規(guī)模，往往給于較高的代理手續(xù)費爭取保險業(yè)務(wù)。保險代理商也就抓住保險機(jī)構(gòu)急于發(fā)展業(yè)務(wù)的心理，故意抬高代理手續(xù)費，這必然造成保險代理業(yè)務(wù)的惡性競爭和各保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本的提高。所以，保險行業(yè)協(xié)會要組織會員公司簽訂自律公約，制定符合雙方經(jīng)營成本和利益、較為合理的代理手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)。2、做好保險產(chǎn)品價格的行業(yè)自律保險產(chǎn)品價格就是保險費率。保險費率是各保險公司建立在過去損失數(shù)據(jù)、損失期望和大數(shù)法則基礎(chǔ)上的，是具有科學(xué)性的。它不像其它產(chǎn)品，供求關(guān)系對價格的形成具有重要作用。如果保險產(chǎn)品價格無自由競爭的限制，就目前情況看，必然造成惡性競爭，損害保險人的利益，同時也損害了被保險人的利益，給保險業(yè)經(jīng)營帶來更大的風(fēng)險。此時，就需要保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)市場情況和保險行業(yè)經(jīng)營狀況采取適當(dāng)?shù)淖月纱胧?。對同一保險責(zé)任、除外責(zé)任等條款的險種，經(jīng)各會員公司協(xié)商一致，按照規(guī)定的程序，經(jīng)保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)，是否可以采取平均費率或統(tǒng)一浮動標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自律。以商業(yè)車險家庭自用新車費率為例，如果在原有下浮優(yōu)惠費率14.5%的基礎(chǔ)上，恢復(fù)到基準(zhǔn)保費，全行業(yè)車險保費預(yù)計可增收1—2個億。3、加強商業(yè)車險信息平臺建設(shè)根據(jù)已建立商業(yè)車險信息平臺保險行業(yè)協(xié)會的經(jīng)驗，加強商業(yè)車險信息平臺建設(shè)是做好車險行業(yè)自律工作的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要條件。信息平臺實現(xiàn)了車險基準(zhǔn)保費、浮動比率及最終保費的自動計算和打印，實現(xiàn)了各保險公司車險承保、理賠數(shù)據(jù)交換和信息共享，同時有效監(jiān)控和打擊騙保、假牌以及交通肇事逃逸等與車輛有關(guān)的違法犯罪行為。保險公司的競爭更加公開、公平，競爭模式也由價格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭。信息平臺為車險行業(yè)自律、行業(yè)誠信建設(shè)、參與社會平安建設(shè)發(fā)揮了積極作用。2011年，車險信息集中平臺上線。促進(jìn)非車險業(yè)務(wù)上平臺，力爭全行業(yè)非車險實現(xiàn)“見費出單”。4、加強新車保險服務(wù)大廳的建設(shè)協(xié)會與交警部門、政府相關(guān)部門溝通聯(lián)絡(luò)，在條件成熟時，建立新車保險綜合服務(wù)大廳，制定配套的新車承保相關(guān)規(guī)定、新車保險分配辦法、新車保險的自律公約；服務(wù)大廳的安全管理規(guī)定、財務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)管理辦法、服務(wù)大廳業(yè)務(wù)流程、服務(wù)大廳人員配置方案等一系列相關(guān)規(guī)章制度。5、加強保險中介業(yè)務(wù)的自律保險中介業(yè)務(wù)的自律，是保險行業(yè)自律的組成部分，同樣關(guān)系到保險業(yè)務(wù)、特別是保險中介業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。保險經(jīng)紀(jì)公司的傭金、保險代理公司的代理手續(xù)費、保險公估公司的公估費要合規(guī)、合情、合理，體現(xiàn)公平、公正原則，符合保險公司、保險中介公司雙方的利益，不得以提高傭金、提高代理手續(xù)費和降低公估費進(jìn)行惡性競爭。6、加強銀保業(yè)務(wù)的自律通過規(guī)范、合法的操作，加大銀保合作的廣度和深度。合理引導(dǎo)銀保秩序，嚴(yán)格控制手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)，加強銀保代理機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理，明確銀保代理銷售網(wǎng)點銷售職責(zé)，制定自律公約、開展自律檢查，杜絕帳外支付，通過自律形式防范商業(yè)賄賂。建立銀保代業(yè)務(wù)客戶投訴事件的處理機(jī)制，健全信訪責(zé)任追究制度，積極做好客戶信訪投訴的處理工作，做到投訴有負(fù)責(zé)、有解決、有回應(yīng)，化解客戶的予盾糾紛。7、加強從業(yè)人員自律意識的提高在新疆保監(jiān)局的指導(dǎo)下，協(xié)會建立新疆保險業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)計劃，聘請全國資深保險講師舉辦各類型培訓(xùn)班，以各家保險公司高管、銀行及各保險公司需要培訓(xùn)的工作人員為對象。完善保險營銷員管理系統(tǒng)，實施繼續(xù)教育培訓(xùn)計劃，將營銷員納入繼續(xù)教育網(wǎng)上培訓(xùn)系統(tǒng)體系。加大少數(shù)民族保險營銷員資格考試次數(shù)，設(shè)立電子移動考場，方便偏遠(yuǎn)地區(qū)少數(shù)民族保險營銷員考試。翻譯編印維文保險代理人資格考試教材、研究開發(fā)