【小微企業(yè)融資問(wèn)題探究文獻(xiàn)綜述6500字】

PAGE2PAGE小微企業(yè)融資問(wèn)題研究國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u6444小微企業(yè)融資問(wèn)題研究國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 127200（一）我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 1718（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展 2124701．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的背景研究 2121502．小微企業(yè)信貸供給研究 331303．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)研究 3214004．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究 427251（三）簡(jiǎn)要總結(jié)、參考文獻(xiàn) 5（一）我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀1978年改革開放的新政策實(shí)行后，我國(guó)小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度完善的背景下實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，目前已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的主體力量之一。回顧其發(fā)展的歷程不難發(fā)現(xiàn)，在融資過(guò)程中也遇到了融資難、融資貴等問(wèn)題，在一定程度上限制了企業(yè)發(fā)展，成為了較大的不利因素。關(guān)于小微企業(yè)融資困難，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）發(fā)表文章指出，從企業(yè)融資的角度分析，銀企之間存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題是融資困難的原因所在，容易出現(xiàn)逆向選擇的情況。張捷和王霄（2003）認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)提供融資時(shí)會(huì)將“企業(yè)規(guī)模”這一因素作為重要的審核指標(biāo)，因信息不對(duì)稱的情況下，銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮更可能選擇規(guī)模較大的企業(yè)提供融資。Marzarasaria&Francesco（2012）認(rèn)為區(qū)域內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度對(duì)小微企業(yè)獲得信貸支持的可能性之間關(guān)聯(lián)性并不強(qiáng)，相對(duì)于信息完全公開透明的企業(yè)來(lái)說(shuō)，信息不透明的企業(yè)更容易獲得多家銀行貸款支持。我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)融資的理論與實(shí)踐中多涉及到的是中小型企業(yè)，而中小型企業(yè)這一范疇也同時(shí)將微型企業(yè)包含在內(nèi)。于洋（2013）認(rèn)為，按照當(dāng)前的中小企業(yè)類別劃分，中型企業(yè)的情況總體來(lái)講是比較好的，不需要很大的金融支持；而與之相反，小型企業(yè)卻成為了容易被忽視的群體，特別是實(shí)力最小的企業(yè)，迫切需要得到金融支持。李文啟（2014）認(rèn)為，目前大多數(shù)中小企業(yè)主要以間接性的融資方式為主，所能采用的融資渠道不僅單一，而且也不完全順通。另外，大多數(shù)中小企業(yè)都不能通過(guò)直接融資獲得資金的原因往往在于我國(guó)證券市場(chǎng)融資有著較高的條件，從而使更多中小企業(yè)不得不采用吸取社會(huì)閑散資金和民間貸款的方式進(jìn)行融資。從商業(yè)銀行的角度探析，周闖洋（2012）認(rèn)為小微企業(yè)由于規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、單筆融資金額等特征，導(dǎo)致銀行發(fā)展小微信貸成本較高，致使銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在動(dòng)力，同時(shí)銀行缺乏小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)及適應(yīng)小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品使得難以解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。因此銀行在競(jìng)爭(zhēng)中，會(huì)優(yōu)先向大型企業(yè)進(jìn)行信貸投入，在金融資源有限的情況下，劉琪（2015）認(rèn)為，銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論作用下為了使資源得到最優(yōu)的分配效果使得銀行不會(huì)把資金帶給小微企業(yè)，而是重點(diǎn)傾向收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型企業(yè)。同時(shí)，Paola（2002）認(rèn)為，因大型企業(yè)的借貸成本低于小微企業(yè)，銀行更愿意向大型企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)小微企業(yè)存在著不敢貸和不愿意貸的情況，對(duì)小微企業(yè)形成了一定的融資壁壘。John（2005）指出，在金融國(guó)際化的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)生巨大的結(jié)構(gòu)性變化，這種重組導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從特定的地理區(qū)域或人口類別撤出，日益加劇的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)兩極分化導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將其服務(wù)集中在高收益市場(chǎng)部分，同時(shí)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)成本限制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)更多偏向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。Mathis和Cavinato（2010）認(rèn)為，在小微企業(yè)進(jìn)行外部融資時(shí)，往往會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)信息、是否具備抵質(zhì)押品等因素進(jìn)行綜合分析和評(píng)估，而因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身原因，在外部融資時(shí)并不占優(yōu)勢(shì)。David和Jonathan（2010）發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)是否能夠成功融資在一定程度上與小微企業(yè)的企業(yè)主個(gè)人素質(zhì)相關(guān)，如小微企業(yè)主的個(gè)人素質(zhì)較低，在融資時(shí)更加容易被拒絕。張朗星（2014）認(rèn)為，小微企業(yè)規(guī)模小，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，產(chǎn)品附加值低，盈利能力較弱，企業(yè)利潤(rùn)微薄，造成企業(yè)整體資信狀況較差難以獲得銀行貸款。在戴東紅（2014）的研究中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)小微企業(yè)在現(xiàn)階段大多屬于勞動(dòng)密集企業(yè)，總體利潤(rùn)率并不高，經(jīng)營(yíng)管理粗獷，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；同時(shí)，在財(cái)務(wù)管理方面，存在著信息不透明的問(wèn)題，數(shù)據(jù)的真實(shí)度較差；在資產(chǎn)配置方面，對(duì)資金的流動(dòng)性要求更高，但其所擁有的固定資產(chǎn)卻較少。劉德康（2018）認(rèn)為，目前我國(guó)中小企業(yè)采取獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的方式、單個(gè)企業(yè)占市場(chǎng)份額較小，不能形成壟斷。而在目前經(jīng)濟(jì)制度中，形成融資能力的關(guān)鍵是企業(yè)要有一定規(guī)模，同時(shí)要有一定資產(chǎn)，才能對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抗衡；此外，還需要企業(yè)有一定的口碑，并且有良好的信用記錄。在小微企業(yè)與銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱的情況下，需要第三方政府的介入，陳嘉揚(yáng)（2018）從企業(yè)、銀行、政府三方面詳細(xì)地對(duì)小微企業(yè)融資難進(jìn)行研究分析，認(rèn)為信息不對(duì)稱、信用風(fēng)險(xiǎn)高、擔(dān)保體系不完善、相關(guān)法規(guī)不健全、政策扶持不完善等是主要原因。在當(dāng)前環(huán)境下，政府應(yīng)不斷完善信息搭建及政策引導(dǎo)等機(jī)制，以便銀行能更快的掌握小微企業(yè)的信息，從根本上解決不敢貸的問(wèn)題。卜振興（2019）在指出，在企業(yè)融資能力方面，小微企業(yè)所存在的一些問(wèn)題包括:首先，企業(yè)缺乏信用背書，不僅缺乏企業(yè)股東的支持，同時(shí)也缺乏合格的抵質(zhì)押；另外，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的數(shù)量龐大、差異性較大等原因使得無(wú)法有效建立全面的信用分析和評(píng)價(jià)模型；在規(guī)范經(jīng)營(yíng)方面，也存在主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)常變化且不突出、企業(yè)信息披露不夠充分、企業(yè)治理不完善等問(wèn)題。（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展較為迅速，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于基于普惠金融業(yè)務(wù)的小微企業(yè)融資政策也做了一些研究，再加上國(guó)家的重視和支持，普惠金融支持小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略部署的地位。1．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的背景研究商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì)受到多方面的因素制約，也正是如此，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了較多研究者的關(guān)注。尚福林（2012）總結(jié)到，銀監(jiān)會(huì)為了幫助促進(jìn)小微企業(yè)獲得銀行信貸支持，并鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供多種金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“銀十條”等政策，在金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、經(jīng)濟(jì)資本占用、不良貸款考核等方面提出了更加具有激勵(lì)作用的政策指引，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面也提出了差異化的舉措。鄭九歌（2012）認(rèn)為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)政策的原因在一定程度上制約了小微企業(yè)融資，主要有中小銀行在存款準(zhǔn)備金率政策上受到一定的限制、經(jīng)濟(jì)資本占用等方面規(guī)定對(duì)小微企業(yè)融資沒(méi)有明顯支持、貸款規(guī)模指標(biāo)等依然偏向大中型企業(yè)，同時(shí)提出了相應(yīng)的信貸政策改進(jìn)舉措。羅荷花和李明賢（2014）通過(guò)分析中小型商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)和成績(jī)，主要是目標(biāo)客戶選擇、金融服務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程設(shè)置、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)構(gòu)層級(jí)設(shè)置等方面，提出了解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的新思路。史小坤、陳文（2021）基于宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的因素背景，對(duì)影響商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貨幣政策因素進(jìn)行研究后認(rèn)為，價(jià)格型貨幣政策對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不確定性的影響相對(duì)較??；鞠旭嬋，王天鶴.（2017）基于去杠桿的政策背景的研究則表明，差別化的信貸政策有效降低了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的整體利率；肖虹、鄒冉（2019）的研究則發(fā)現(xiàn)，資本監(jiān)管政策對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有誘導(dǎo)性，有助于商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的開展。除了分析政策因素的研究之外，也有對(duì)金融科技的影響情況進(jìn)行的研究，盛天翔、范從來(lái)（2021）通過(guò)使用省級(jí)面板數(shù)據(jù)所進(jìn)行的實(shí)證研究就發(fā)現(xiàn)，金融科技可有效推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，也有研究者對(duì)信用環(huán)境這一因素的影響情況進(jìn)行了研究，錢水土、吳衛(wèi)華（2020）基于合成控制法的經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，良好的信用環(huán)境有助于商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的開展。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型背景的相關(guān)文獻(xiàn)的梳理可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)主要受到政策環(huán)境、金融科技和信用環(huán)境的影響。2．小微企業(yè)信貸供給研究商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的供給是直接關(guān)系小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平的關(guān)鍵所在，朱寧、鄔寶儀等（2020）對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的測(cè)度方法進(jìn)行研究后提供了多方向效率的分析法，并發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸效率要高于大中型銀行；盛天翔、朱政廷等（2020）從貸款技術(shù)的角度出發(fā)，研究發(fā)現(xiàn)貸款技術(shù)的應(yīng)用有助于提升商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的供給水平；喻微鋒等（2021）通過(guò)使用PSM-DID的分析方法對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的供給情況進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行建立針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專門部門有助于提升商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸供給；盛天翔、范從來(lái)（2020）通過(guò)使用綜合的方法對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)供給水平進(jìn)行的研究則表明，金融科技的快速發(fā)展將有助于小微企業(yè)信貸供給的提升。以上研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)建立專門部門、具有針對(duì)性的金融科技有助于提升商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸供給水平。3．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)研究商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)最為關(guān)注的就是信貸業(yè)務(wù)的管控問(wèn)題，能否將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到合理的水平歷來(lái)是研究關(guān)注的焦點(diǎn)，諸多學(xué)者從技術(shù)角度、擔(dān)保模式等方面進(jìn)行了研究。李瑞晶、王麗麗等（2021）商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)更偏向于通過(guò)綜合使用抵質(zhì)押擔(dān)保和融資擔(dān)保的方式控制小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；李海洋等（2022）通過(guò)使用斷點(diǎn)回歸的方法對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的研究則發(fā)現(xiàn)，在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，定向降準(zhǔn)政策的推出降低了商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)可適度降低商業(yè)信用的標(biāo)準(zhǔn)；李建、金田林等（2020）基于TIF理論的分析框架的研究發(fā)現(xiàn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，并采取必要的技術(shù)手段能夠有效降低小微企業(yè)信貸的治理水平并進(jìn)而降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；何涌、李曉翼等（2019）則從違約預(yù)警機(jī)制的角度建建立了基于Logistic回歸方法的非財(cái)務(wù)變量預(yù)警模型以期對(duì)小微企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)并予以控制；Oketch，Salome（2021）的研究認(rèn)為小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需要通過(guò)系統(tǒng)分析其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方式及時(shí)識(shí)別并予以控制；而Hyonok，Yukihiro（2019）則建議通過(guò)關(guān)注會(huì)計(jì)信息質(zhì)量了解向小微企業(yè)發(fā)放貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；蔣輝、馬豪杰等（2019）的研究則認(rèn)為應(yīng)通過(guò)建立基于3-SEIJ模型的方法可以有效提升評(píng)估小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效果。另外，部分學(xué)者分析了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，比如劉曉龍（2018）認(rèn)為小微企業(yè)之所以風(fēng)險(xiǎn)較大，主要是小微企業(yè)自身的特點(diǎn)決定的。一方面，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展不規(guī)范，對(duì)于融資缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和策略，信用很難得到保障。另一方面，中小企業(yè)也缺乏有效的擔(dān)保措施，擔(dān)保措施無(wú)法得到保障的情況下，使小微企業(yè)成為了信用風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。黃巖（2019）認(rèn)為商業(yè)銀行目前對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)，普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度忍讓較低。同時(shí)指出政府部門應(yīng)增強(qiáng)對(duì)普惠金融的支持力度，加大財(cái)政投資擔(dān)保補(bǔ)充資金或者貸款貼息資金的投入。袁洋（2019）認(rèn)為小微企業(yè)本身運(yùn)營(yíng)方式比較特別，信貸額小、時(shí)間短，信貸流程和管理理念有所欠缺等因素較易造成商業(yè)銀行小微企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。整體來(lái)看，目前的研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)控的轉(zhuǎn)型，采取有效的技術(shù)手段能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，但小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是由多個(gè)方面因素影響的，小微企業(yè)自身的因素不可忽略。4．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)最為關(guān)注的就是信貸業(yè)務(wù)的管控問(wèn)題，能否將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到合理的水平歷來(lái)是研究關(guān)注的焦點(diǎn)，諸多學(xué)者從技術(shù)角度、擔(dān)保模式等方面進(jìn)行了研究。李瑞晶、王麗麗等（2021）商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)更偏向于通過(guò)綜合使用抵質(zhì)押擔(dān)保和融資擔(dān)保的方式控制小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；鄭金花等（2019）通過(guò)使用斷點(diǎn)回歸的方法對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的研究則發(fā)現(xiàn)，在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，定向降準(zhǔn)政策的推出降低了商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)可適度降低商業(yè)信用的標(biāo)準(zhǔn);李建、朱盼盼等（2020）基于TIF理論的分析框架的研究發(fā)現(xiàn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，并采取必要的技術(shù)手段能夠有效降低小微企業(yè)信貸的治理水平并進(jìn)而降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；何涌、李曉翼等（2019）則從違約預(yù)警機(jī)制的角度建建立了基于Logistic回歸方法的非財(cái)務(wù)變量預(yù)警模型以期對(duì)小微企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)并予以控制；Oketch，Salome（2021）的研究認(rèn)為小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需要通過(guò)系統(tǒng)分析其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方式及時(shí)識(shí)別并予以控制；而Hyonok，Yukihiro（2019）則建議通過(guò)關(guān)注會(huì)計(jì)信息質(zhì)量了解向小微企業(yè)發(fā)放貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn);蔣輝、馬豪杰等（2019）的研究則認(rèn)為應(yīng)通過(guò)建立基于3-SEIJ模型的方法可以有效提升評(píng)估小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效果。整體來(lái)看，目前的研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)控的轉(zhuǎn)型，采取有效的技術(shù)手段能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。（三）簡(jiǎn)要總結(jié)通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外與商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的研究文獻(xiàn)所進(jìn)行的梳理發(fā)現(xiàn)，目前該領(lǐng)域的研究主要集中于小微企業(yè)融資、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的背景、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)供給以及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策方面。通過(guò)對(duì)這些領(lǐng)域的研究的成果進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往受到政策因素、業(yè)務(wù)能力、金融科技等因素的影響，這些因素往往交織在一起對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的供給能，以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生綜合的影響。總之，小微企業(yè)普遍存在著資金缺口，但金融機(jī)構(gòu)因大型企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)低于小微企業(yè)，更加愿意向大型企業(yè)發(fā)放貸款，不愿意向小微企業(yè)提供貸款，小微企業(yè)面臨著“金融排斥”問(wèn)題。在金融國(guó)際化的大背景下，金融市場(chǎng)所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性變化也使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從特定的客群中撤出。而在小微企業(yè)金融外部融資時(shí)，因?yàn)槠髽I(yè)主個(gè)人素質(zhì)較低等自身的原因，在進(jìn)行外部融資時(shí)也并不占優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式也有待完善。當(dāng)前，大多數(shù)研究多是案例研究，以某一地區(qū)為樣本范圍進(jìn)行的研究不多，更是缺乏對(duì)不同商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)比，相關(guān)的研究多停留在微觀層次上，缺乏對(duì)地區(qū)宏觀的研究，研究成果有待進(jìn)一步豐富。參考文獻(xiàn)WeissM.OntheRecord:AConversationwithFredP.Hochberg-StrainsofGlobalizationBuffetTrade,FinancingofExport-ImportBank[J].SouthwestEconomy,2017.王霄，張捷.關(guān)于中小企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查的若干問(wèn)題——與美國(guó)中小企業(yè)融資調(diào)查之比較與借鑒[J].統(tǒng)計(jì)研究，2007，24(8):4.MuhammadAnsharietal.FinancialTechnologywithAI-EnabledandEthicalChallenges[J].Society,2021，1-7于洋.中國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究.吉林大學(xué).李文啟.互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境研究[J].中州學(xué)刊，2014(8):4.周闖洋.小微企業(yè)融資難的原因及解決策略——基于富國(guó)銀行零售信貸模式的成功經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2012，000(005):33-35.劉琪.商業(yè)銀行解決科技型中小企業(yè)融資難的對(duì)策[J].商，2015(34):2.SAPIENZAP.Theeffectsofbankingmergersonloancontracts[J].TheJournalofFinance，2002，57(1):329-367CONROYJ.APECandfinancialexclusion:missedopportunitiesforcollectiveaction?[J].Asia-PacificDevelopmentJournal，2005，12(1):53-79MATHISJF，CAVINATOJ.Financingtheglobalsupplychain:Growingneedformanagementaction[J].ThunderbirdInternationalBusinessReview，2010，52(6):467-474DAVIDI，JONATHANMS.BarriersfacedbySMESinraisingbankfinace[J].InternationalJournalofEntrepreneurialBehaviour&Research，2010，16(3):245-259張朗星.中小商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的探析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2014(4):2.戴東紅.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的比較分析[J].時(shí)代金融,2014(2X):3.劉德康.關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的思考[J].中國(guó)商論,2018(19):2.陳嘉揚(yáng).淺析我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018(4):2.卜振興.從融資角度解析中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展困境[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2019,41(4):7.尚福林.新時(shí)期小微企業(yè)金融服務(wù)工作[J].中國(guó)金融,2012(16):2.鞠旭嬋,王天鶴.基于DEA模型的我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理效率研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2017(6):3.羅荷花,李明賢.金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資的供給能力影響因素探討[J].南方農(nóng)村,2014,30(11):5.史小坤,陳文.貨幣政策能否促進(jìn)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸投放——基于宏觀經(jīng)濟(jì)不確定視角的研究[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理,2021(7):15.鄭九歌.積極的小微企業(yè)信貸政策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2012,26(1):4.肖虹,鄒冉.資本監(jiān)管制度與貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的協(xié)調(diào)性—小微企業(yè)信貸誘導(dǎo)有效性視角[J].復(fù)印報(bào)刊資料：財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)導(dǎo)刊（理論版）,2019(10):11.盛天翔,范從來(lái).金融科技與小微企業(yè)信貸供給述評(píng):機(jī)制,實(shí)踐與