國際信貸關系論文范文

國際信貸關系論文范文第一篇國際信貸關系論文范文第一篇統(tǒng)計學論文問題分析

一、常用的統(tǒng)計術語

統(tǒng)計學中常用的概念有總體與樣本、隨機化與概率、計量與計數、等級資料及正態(tài)與偏態(tài)分布資料、標準差與標準誤等。如某研究采用經會陰途徑測定宮頸長度,以探討不同宮頸長度與臨產時間的關系。結果顯示35例宮頸長度為25～34mm者與32例宮頸長為15～24mm者臨產時間的均值±標準差(x±s)各為±與±小時。該計量資料,經t檢驗顯示t=;,并未提示不同宮頸長度的臨產時間差異有顯著意義;從標準差大于均值,顯示各變量值離散程度大,呈偏態(tài)分布,故不能采用x±s這一算術均數法計算均數。經偏態(tài)轉換成近似正態(tài)分布資料后結果是:35例與32例的臨產時間各為±與±小時,(t=;),兩組差異有極顯著意義?？烧J為隨著宮頸長度的縮短、臨產時間也縮短。此外,當兩組資料單位不同時,其S單位也不同;即使兩組單位相同的變量值,若其均數差異較大,也都應以變異系數替代s來比較兩組值的離散度的大小。

二、正常值范圍及異常閾值的確定

如何選擇研究對象,至少需多少例,正確統(tǒng)計處理和參考一定數量的病例數據,是確定正常值范圍及異常閾值的四個重要因素。

1.研究對象:應為“完全健康者”,可包括患有不影響待測指標疾病的患者。如“正常妊娠”的條件:孕前月經周期規(guī)則、單胎、妊娠過程順利、無產科并發(fā)癥及其它有關合并癥,分娩孕周為37～41周+6,新生兒出生體重為2500～4000g和Apgar評分≥7分。

2.觀察數量:觀察數量應盡可能多于100例;需分組者,各組人數也是如此(標本來源困難時酌情減少)。有些指標值如雌三醇(E3)、甲胎蛋白(AFP)、胎盤泌乳素(HPL)等隨孕周進展而變化,應按孕周分組;鄰近孕周均數相近者,可合并幾周計算。若為偏態(tài)分布,應以百分位數計算,則例數應≥120例。取各孕周對象時,應考慮到所取各孕周中的例數分布大致均衡。顯然,文稿中往往以少量例數求得正常值是欠可靠的。

3.統(tǒng)計處理:應根據所得數據分布特征采用不同的統(tǒng)計處理方法。屬正態(tài)或近似正態(tài)分布的數據,可采用x±s法計算;這也適用于以一定方法能將非正態(tài)分布轉換成正態(tài)或近似正態(tài)分布的資料。對無法轉換的偏態(tài)資料,應采用百分位數計算法。具體計算(包括上下限初步制定)見文獻。

4.對照數量:相應觀察的病例數(包括分組)應不少于30例,這對制定某指標有臨床意義的異常閾值尤其重要,這一點往往易被忽視。如在參考較多病例數據后,唾液游離E3的下限異常閾值應為第百分位數,而非通常采用的5百分位數。否則,將會導致該指標產前監(jiān)護的假陽性率增加。

三、t檢驗與校正t檢驗(t′檢驗)

這是文稿中極易混淆的一類計量資料統(tǒng)計問題。

(一)檢驗的注意事項

檢驗的意義:t檢驗與所有統(tǒng)計分析相同,其結果提示現有差別不僅僅是抽樣誤差所致,且提示犯第一類錯誤的可能性大小,即與犯第一類錯誤的可能性各為5%與1%。

2.統(tǒng)計意義與臨床意義的關系:統(tǒng)計學有顯著意義,而在臨床上可能是無意義的,提示該研究應繼續(xù)深入,以明確該差異是否真有顯著意義;相反,統(tǒng)計無顯著意義,而臨床上卻是有意義的,不能貿然輕易地下結論。應復查實驗設計、方法、試劑及儀器性能、質控措施和實驗數據等是否有問題,或尚需再進一步增加樣本量進行復測等。

檢驗適用范圍:t檢驗僅適用于正態(tài)或近似正態(tài)分布(包括偏態(tài)轉換)和其方差是齊性資料的檢驗;t檢驗適用于可比性資料,即除了欲比較的因素外,其它所有可影響的因素應相似。

檢驗的結果判斷:判斷結果不應絕對化,,分別表示可拒絕或接受原定的假設,但兩者都有5%的可能性犯第一類錯誤;而P值越小,只能是更有理由拒絕原定的假設。

5.單側與雙側檢驗:應預先制定本研究的結果是需行雙側還是單側檢驗。對有把握確知某治療措施或某指標是不會劣于現有的,才作單側檢驗;若不知何者為優(yōu),應行雙側檢驗。因為在同一t值的界限上,單側檢驗的概率(P)僅為后者的一半,也就是說單側檢驗較雙側檢驗更易得出差別有統(tǒng)計意義的結論,不可隨意制定。一般講,絕大多數研究以采用雙側檢驗為妥。

(二)t′檢驗與t檢驗的區(qū)別

當兩樣本均數的方差非齊性時,應以t′替代t檢驗。例如:甲組32例血清某指標值為±(μmol/L);乙組6例的結果為±(μmol/L),若不考慮兩樣本方差大小,t檢驗示t=;,提示兩組血清該指標的平均含量差異無顯著意義。但先作方差齊性檢驗,F=;,示這兩樣本方差差異有極顯著意義。據此應采用t′檢驗,t′=;t′;。顯然,與上述結論恰恰相反。

四、卡方(χ2)、校正χ2與直接概率法(或精確法)檢驗

這三種檢驗方法為一類用途較廣、但也易混淆的、適用于計數資料檢驗的方法。應注意,鑒于總數與理論值的不同,應采用相適合的檢驗方法。

例例出生體重≥4000g的新生兒發(fā)生難產與窒息數分別為151例與22例;3475例出生體重≥3500～4000g的新生兒發(fā)生難產與窒息數分別為185與265例;2451例出生體重≥2500～3500g的新生兒發(fā)生難產與窒息數分別為122與169例。3組的構成比:難產與新生兒窒息率分別為:、、與、、。據此貿然認為出生體重≥2500～3500g為最佳新生兒分娩體重的結論是不可靠的。經χ2分析,后兩組的難產與窒息率間和前兩組窒息率間差異均無顯著意義(P均>)。故可認為,單據本研究結果是難以得出上述臨床上認可的結論的。這涉及到上述“統(tǒng)計無顯著意義,而臨床卻是有意義”的問題,應進一步復查或增加樣本測試。杜絕單純根據百分率的'大小貿然下結論。

例2.某藥治療感染衣原體(CT)的中、晚期孕婦各11例和36例,她們的新生兒感染CT數各為3例和23例。χ2檢驗得χ2=;。據此誤認為,某藥治療中孕期感染CT孕婦的新生兒感染CT數少于晚孕期才開始治療的新生兒感染數。根據統(tǒng)計原則,其中一個數的理論值為(<5)時,應采用校正χ2計算,得χ2=;。顯然,正確結論恰與上述相異。

例3.以精確法替代χ2檢驗。某新技術測試8例卵巢內胚竇瘤患者,5例呈陽性反應;測試25例卵巢顆粒細胞瘤患者中6例陽性。χ2檢驗得χ2=;。誤認為該新技術測前組的陽性率高于后組。但鑒于總例數33例(<40),且其中一個數的理論值為(<5),故應改用精確法檢驗,結果首次計算p值,已達;雙側檢驗的有顯著性意義的界限,故P>。結論也恰相反。

五、相關與回歸分析

相關分析只是以相關系數(r)來表示兩個變量間直線關系的密切程度和相關方面的統(tǒng)計指標。無論是正相關(r為正值)或負相關(r為負值),只是經相關系數的統(tǒng)計意義檢驗(如t檢驗)后,當P<時,即示差異有顯著意義時,才能依據|r|值的大小來說明兩變量間相關的密切程度。因此,表示相關性,除寫出r值外,應注明P值;切不可將相關的顯著性誤解為相關程度;也應注意:相關分析是不能單純用于闡明兩事物或現象間存在著本質的聯(lián)系,即使兩變量間存在高度相關關系(即有一定的統(tǒng)計聯(lián)系),也不能證明它們間存在著因果關系。如欲證明兩事物間的內在聯(lián)系,必需憑借專業(yè)知識從理論上加以闡明。

“相關”是表示兩個變量間相互關系的密切程度,而回歸分析是提示兩個變量間的從屬關系。在回歸分析中,應注意由X變量值推算Y,與以Y變量值推算X的回歸線是不一樣的;直線回歸方程的適用范圍,一般僅適合于自變量X原測數據的范圍,故繪制回歸線時,X值切不能超越實測值的范圍而任意延長。

可見,這兩種分析,說明的問題是不同的,但相互又有聯(lián)系。在作回歸分析時,一般先作相關分析,只有在相關分析有統(tǒng)計意義(即回歸有統(tǒng)計意義)的前提下,求回歸方程和回歸線才有實際意義。決不能把毫無實際意義的兩個事物或兩種現象進行相關與回歸分析。

六、數據的正確書寫

1.文稿內各數據的書寫必須前后一致;總數應等于各分組的數據之和。

2.對不同指標,有其不同數據精度的要求,這應結合專業(yè)知識加以判斷。如新生兒出生體重是以公斤為單位,記錄測定數據精確到小數點后的第二位數字即可。

3.測定數據的書寫,不能超越其測量儀器測試的精確度范圍。

4.同一指標的前后數據應保持同一精確度。

5.經計算,出現比預定小數點后兩位數多的數字,應采取“≤4舍、≥6入”與“5‘奇’進‘偶’出”方法,以決定小數點后第三位數字是“舍”還是“入”,即5前為單數則入,雙數則舍。

6.未經統(tǒng)計檢驗,文稿內不宜出現推斷性的比較結果的結論。如“××結果的百分率高或低于××結果的百分率”、“本文結果較××報道的多或少或類似”等結論。這在綜述類文章撰寫過程中也需注意;欲予以比較,也應注意兩者的可比性。

上述是統(tǒng)計學中較為基礎的概念,但又是文稿中常見的、較易出現差錯的內容。因此可以認為,統(tǒng)計學是醫(yī)護人員必需掌握并能熟練應用的一門重要知識;藉此,可不斷地從自身和他人的研究中獲取更多、更新和更可靠的專業(yè)信息。關鍵詞：統(tǒng)計學問題

國際信貸關系論文范文第二篇《國際金融監(jiān)管協(xié)調與合作研究》

一、金融監(jiān)管國際化趨勢研究

當前，國際金融逐漸趨于全球化，金融全球化對于各國社會經濟發(fā)展可以說是一把雙刃劍，其影響是利弊共存。從積極角度來看，金融監(jiān)管趨于全球化，能夠提高各個國家的生產力，確保資金的穩(wěn)定流通，提高資金利用率，對國際投資及貿易發(fā)展都有重要的促進作用，實施的好能夠快速推動金融產品的大力開發(fā)，促使金融產品不斷在實踐中得以創(chuàng)新。

并且合理的金融監(jiān)管可以使各國金融機構之間形成良性競爭，為各個國家的金融發(fā)展提供國際化平臺，從而不斷完善與健全各國金融體制，強化各個國家的金融業(yè)務交流。從消極角度來看，實施國際金融監(jiān)管，加大了各國金融政策自主性的難度，從而使各個國家的金融經濟安全面臨一定的挑戰(zhàn)與風險。比如在金融監(jiān)管工作中發(fā)現有些發(fā)展中國家在金融活動中沒有認清自身所處的金融經濟環(huán)境及本國國情，從而做出一些不切實際且不符合本國國情的金融政策，有些國家對金融市場的開放時間過早，且對金融經濟管制較為放松，這樣會導致金融經濟發(fā)展不穩(wěn)定等狀況，增大了泡沫經濟的成分。現今國際金融監(jiān)管國際化發(fā)展進程中還面臨諸多問題，這些問題制約了國際金融監(jiān)管的實施效果，其問題主要表現在三方面，首先，國際金融監(jiān)管主體具有復雜性，之所以說其復雜是因為其在監(jiān)管過程中牽涉到各個國家及地區(qū)所有的金融監(jiān)管當局、金融監(jiān)管機構及區(qū)域性、全球性金融組織。

由此可見，需要進行監(jiān)管的部門、人員及內容較多，從而給國際金融監(jiān)管人員帶來了較大的難度。其次，國際金融監(jiān)管對象具有廣泛性，銀行機構、非銀行機構、金融衍生產品市場、證劵市場等都屬于國際金融監(jiān)管的范疇。隨著國際金融市場參與者的不斷增多，其所產生的金融監(jiān)管對象也隨之增多，給金融監(jiān)管工作帶來了極大的難度。再者，國際金融監(jiān)管在工作執(zhí)行中易受利益制約，比如金融監(jiān)管工作人員在監(jiān)管過程中涉及到某個國家的經濟利益，那么就會遭到該國家的不認同，在這種情況下國際金融監(jiān)管工作是無法正常開展的，因此在國際金融監(jiān)管工作中要綜合考慮各個國家的基本國情及金融市場經濟發(fā)展狀況，從而有針對性的開展國際金融監(jiān)管活動，在金融監(jiān)管實踐活動中不斷優(yōu)化國際金融環(huán)境，帶動各個國家金融經濟發(fā)展，提升各國綜合實力。

二、當今國際金融監(jiān)管合作的形式研究

在當前國際經濟發(fā)展過程中，由于各個國家的金融環(huán)境及經濟發(fā)展的快慢不同，它們的政策環(huán)境、金融制度及監(jiān)管方式等都存在明顯的不同，正是這些不同造就了國際金融監(jiān)管合作形式的多元化。國際金融監(jiān)管合作主要有兩種形式呈現，一種是規(guī)則性協(xié)調，另一種則是相機性協(xié)調。

所謂的規(guī)則性協(xié)調就是根據本國金融環(huán)境實際特征及金融監(jiān)管實施狀況制定明確的監(jiān)管規(guī)則，比如法律條款、協(xié)定及指導性條文等等，以此來規(guī)范各個國家對外開放的金融政策，從而使各國之間在金融經濟發(fā)展中建立良好互助的合作關系。利用該方式形成的合作關系目的性十分明確，且具有連續(xù)性。而相機性協(xié)調形式則是利用一些不明文規(guī)定，同時根據國際金融經濟變化趨勢及各個國家經濟發(fā)展實際狀況，而后由國際金融監(jiān)管相關工作人員通過與各國協(xié)商的方式針對國際金融監(jiān)管中存在的某一特定問題進行分析，并制定切實可行的解決對策。

在國際金融監(jiān)管合作中采用這種形式具有較強的時效性、靈活性與針對性，在一定程度上能夠合理改善國際金融監(jiān)管中存在的問題，從而不斷向國際金融監(jiān)管的目標邁進。從國際金融監(jiān)管合作頻率角度上來說，國際監(jiān)管合作可以分為經常性國際合作與臨時性國際合作，經常性國際合作主要是針對某個國家或者某一領域內存在的金融問題環(huán)進行經常性的、不間斷的監(jiān)管合作，比如說國際貨幣基金組織成員時常會為了解決匯率問題，協(xié)調各國匯率平衡為進行長期合作，這就屬于經常性國際合作。

臨時性國際合作則是針對某一國家或者某一地區(qū)在金融經濟發(fā)展中突然發(fā)生的問題，臨時組織成員對其做出政策性調整及高進，做出相應的補救措施，有效解決本國金融存在的問題，使金融經濟穩(wěn)步發(fā)展。從國際金融監(jiān)管合作區(qū)域范圍上來說，國際金融監(jiān)管合作可以分為區(qū)域性國際監(jiān)管合作、全球性國際金融合作、綜合性國際合作及專門化金融合作。

區(qū)域性國際監(jiān)管合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在一定區(qū)域范圍內共同進行的多邊合作，比如說歐盟為了各成員國在經濟金融方面的利益發(fā)起的合作就屬于區(qū)域性國際金融合作。全球性國際金融合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在全球范圍內進行的金融監(jiān)管合作，例如世界貨幣基金組織及貿易組織所發(fā)起的多邊金融經濟合作。綜合性國際合作是指各個國家涉及金融經濟發(fā)展多個領域的國際合作，比如各個國家在銀行、保險、證券、投資及金融等多個領域的相互交流。專門化金融監(jiān)管合作主要指金融監(jiān)管合作主體在某一特定金融領域內的交流光合作用，一般情況下這種合作形式常用于銀行及投資方面。

三、當今國際金融監(jiān)管協(xié)調與合作的雙重作用

據當今國際金融監(jiān)管協(xié)調與合作的整體效果來看，可以說國際金融監(jiān)管協(xié)調與合作既給國際金融發(fā)展帶來了機遇，但同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)。之所以說其帶來挑戰(zhàn)是因為在國際金融監(jiān)管合作中，西方國家在合作中處于主導地位，在國際金融監(jiān)管合作中易向發(fā)達國家傾斜，從而導致合作本身就處于一種不公平的狀態(tài)，這種合作不具備權威性，那么在金融監(jiān)管合作中所制定的計劃與目標也不易實現。其所帶來的機遇主要表現在通過國際金融監(jiān)管協(xié)調與合作方式，能夠有效抑制全球性通貨膨脹，穩(wěn)定國際金融與經濟發(fā)展中的不確定因素。同時在很大程度上還能夠防范貨幣及債務危機的發(fā)生，有利于改善國際金融經濟運作環(huán)境，大大提高了國際對金融風險的防范能力。

五、結語通過對國際金融監(jiān)管國際化趨勢及合作形式的分析可以看出，整個國際還沒有達到國際金融監(jiān)管與合作的理想狀態(tài)，國際金融監(jiān)管合作相關組織應根據各個國家的金融經濟發(fā)展狀況制定行之有效的監(jiān)管策略，在金融監(jiān)管合作中應本著公平公正的合作原則，這樣才能夠實現真正意義上的合作。

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國際信貸關系論文范文第三篇2007年底以來,美國次貸危機爆發(fā),逐步演變?yōu)榻鹑谖C并向國外擴散。特別是2008年9月份以來,國際金融形勢急劇變化,迅速演變成上世紀大蕭條以來最嚴重的國際金融危機,并加速從虛擬經濟向實體經濟、從發(fā)達國家向新興經濟體和發(fā)展中國家蔓延,全球性經濟衰退的風險越來越大。這次國際金融危機是改革開放以來中國所遭受的最嚴重的外部經濟沖擊,經濟增速下滑已經成為中國當前經濟運行中的主要矛盾。因此,筆者在闡述金融危機的國際傳染機制的基礎上,具體分析了這次金融危機給中國經濟發(fā)展所帶來的機遇與挑戰(zhàn),據此提出了中國應對金融危機的措施。一、國際金融危機的主要傳染機制金融是現代經濟的核心?？v觀金融危機發(fā)生的歷史,從1636-1637年荷蘭郁金香泡沫破滅一直到目前的國際金融危機,爆發(fā)的頻率和力度都在不斷加深,對世界經濟的危害日益嚴重。尤其在目前金融自由化、貿易自由化和經濟全球化的大背景下,各國經濟聯(lián)系越來越緊密,金融市場也呈現出較高的相關性。因此,金融危機很容易由一國傳染到另一國,而且還會造成各國和地區(qū)之間的連鎖反應,即“金融危機傳染”。金融危機的傳染機制涉及金融系統(tǒng)、投資和消費、實體經濟部門、社會信用等社會經濟生活各個領域,是一種多方面的綜合效應。總結分析歷次金融危機,概括起來主要有四種傳染機制。(一)貿易傳染機制貿易傳染機制是指一個國家的金融危機可以通過直接或間接貿易,惡化另一個與其貿易關系密切的國家的國際收支以及經濟基礎運行狀況。貿易傳染機制主要是通過價格效應和收入效應得以實現的,即一國發(fā)生危機通常會造成貨幣貶值,這既增強了對直接或間接貿易國家市場的價格競爭優(yōu)勢,又使得國內經濟(國民收入)相對減少,從而減少了國外的進口。具體可分為“貿易伙伴型傳染”與“競爭對手型傳染”兩種。前者是指貨幣貶值使得危機國出口競爭力增強,對其貿易伙伴國的出口增加而進口減少,導致貿易伙伴國的貿易赤字增加,外匯儲備減少,使得其貿易伙伴國的經濟情況惡化,產生金融危機。后者是指使得與其有著共同出口市場或共同出口產品的貿易競爭國的產品競爭力相對減弱,引發(fā)金融危機。更為嚴重的是,在這種情況下,其貿易競爭國的貨幣會競相貶值,導致金融危機進一步擴散和加劇。(二)金融傳染機制金融傳染機制是指因一國金融市場上的流動性缺乏,導致另一個與其有密切金融關系的國家的市場流動性缺乏,從而引發(fā)該國的金融危機。其傳染渠道主要通過直接投資、銀行貸款和資本市場等來實現的。具體可分為直接金融危機傳染和間接金融危機傳染兩種。前者是指一個國家發(fā)生投機性沖擊導致本國市場流動性不足,通過金融中介清算其在有直接金融聯(lián)系的另一國的資產,從而使得對方也產生流動性不足的壓力。而后者則是通過第三國來實現的。第三國在兩個資本市場無聯(lián)系的國家都有投資,但由于其中一方產生了金融危機,會促使第三國重新估價自己的投資策略并從這兩個國家同時撤資,導致另外一個國家產生流動性不足。(三)預期傳染機制預期傳染機制是指即使國家之間不存在直接的貿易、金融聯(lián)系,金融危機也可能會傳染。這是由于一個國家發(fā)生危機,另一些類似國家的市場預期也會發(fā)生變化,從而影響到投機者的信心與預期,進而導致投機者對這些國家的貨幣沖擊,最終實現金融危機的蔓延與擴散。這種“類似”范圍非常之微妙,或經濟基礎相似,或政治與經濟政策相似,甚至或是文化背景的相似。預期傳染機制主要是通過貨幣投機的示范效應和“羊群行為”來實現的。前者是指當一國發(fā)生貨幣危機時,投機者獲得了這樣一個重要信息:與發(fā)生危機國家具有相似政策和宏觀環(huán)境的國家,在受到沖擊時,也會放棄固定匯率制。因此,投機者在這種情況下會加強對另一個環(huán)境相似國家的貨幣的沖擊,從而實現危機的國際傳染。后者是指市場上存在那些沒有形成自己的預期或沒有獲得第一手信息的投資者,他們將根據其他投資者的行為改變自己的行為。這種羊群行為被貨幣攻擊性投機者利用時,將在國際貨幣危機傳染中發(fā)生乘數性的放大作用。(四)產業(yè)聯(lián)動的傳染機制產業(yè)聯(lián)動的傳染機制是指世界各國的產業(yè)政策與產業(yè)結構雖不盡相同,但在鼓勵本國出口產業(yè)發(fā)展方面是相似的,其結果是各國的出口產業(yè)和全球的生產能力都在急速擴大,出口產業(yè)把各國經濟緊密地聯(lián)系在一起。同時,一國出現的金融危機也會沿著產業(yè)聯(lián)動效應的渠道傳向其他國家。其傳導機制主要是通過“存貨的加速原理”和產業(yè)的“結構性震蕩”兩條途徑發(fā)生作用的。前者是指當出現經濟衰退和消費需求下降時,生產企業(yè)的庫存會大量增加,為了使存貨降低到企業(yè)所能承受的水平,企業(yè)在短期內會大幅度減少生產,解雇工人,減少對供應商的原料采購。對供應商來說,意味著存貨超過正常水平,需要縮減生產,這反過來又會進一步減少消費需求。如此循環(huán)反復,會把更多的產業(yè)和行業(yè)卷入危機,并由此引發(fā)社會上信貸鏈條的斷裂和導致金融危機的發(fā)生與蔓延。后者是指某些國家在產業(yè)結構方面與危機發(fā)生國十分相似,產業(yè)的碰撞使這些國家也出現了結構失衡狀態(tài),從而引發(fā)國際資本對這些國家的資本和貨幣市場進行類似的投機性沖擊和規(guī)避性撤離,導致它們也出現嚴重的金融動蕩。二、國際金融危機對中國經濟的影響金融學的相關理論認為,一國受金融危機傳染的程度,往往與一國的經濟實力、市場開放程度、金融體系穩(wěn)健程度、匯率制度靈活性等因素有著緊密的聯(lián)系。就中國經濟而言,這次金融危機所帶來的影響具有兩面性。一方面,隨著這次國際金融危機的不斷蔓延和加深,特別是2008年下半年以來,通過貿易、金融、預期和產業(yè)聯(lián)動等多種傳染機制影響我國,對經濟增長、三大需求、工業(yè)生產、行業(yè)和企業(yè)效益等方面的負面影響日益顯現,并不斷加重。可以說,這次全球金融危機是改革開放以來中國所遭受的最嚴重的外部經濟沖擊。但另一方面,由于我國擁有巨額的外匯儲備、充裕的居民儲蓄、巨大的內需市場、相對獨立的金融體系和有管理的浮動匯率制度等有利因素,這次金融危機不僅未改變我國經濟發(fā)展的基本面和長期趨勢,還帶來了新的發(fā)展機遇。(一)國際金融危機對我國經濟帶來的挑戰(zhàn)全球金融危機給我國經濟發(fā)展帶來了前所未有的沖擊,負面影響超出了原來的預期。1.對經濟增長的影響。在國際金融危機快速蔓延和世界經濟增長明顯減速的影響下,我國經濟下行風險比預想的要嚴重,經濟增速下滑已經成為當前經濟運行中的主要矛盾,而且可能會越來越突出。據國家_初步核算,2008年國內生產總值比上年增長9.0%,為2003年以來最低水平。分季度看,一至四季度增速分別為10.6%、10.1%、9.0%和6.8%,其中第四季度增速創(chuàng)近六年來新低。2.對投資的影響。受金融傳染機制和預期傳染機制的影響,固定資產投資增速持續(xù)下滑。面對當前存在的諸多不確定因素和潛在風險的經濟形勢,企業(yè)對經濟增長信心普遍不足,加上國際金融市場流動性明顯不足和國內銀行放貸更趨謹慎等因素,企業(yè)投資的意愿和能力減弱。2008年前三季度,全社會固定資產投資實際累計增長15.1%(扣除物價因素),同比回落5.7個百分點。10月份,城鎮(zhèn)固定資產投資同比增長24.4%,比前三季度下降3.2個百分點。3.對進出口貿易的影響。主要受貿易傳染機制收入效應和價格效應的影響,外貿出口增幅明顯回落。我國經濟對外依存度相當高,進出口總額已相當于GDP的2/3左右,其中美國、歐盟、日本等發(fā)達國家和新興經濟體是我國的主要出口對象。這次金融危機使這些國家經濟走向衰退或增速放緩,從而對外需求降低,進口萎縮。同時,國內需求不旺和預期收入降低等因素超過了價格效應的影響,國內進口也開始下降。2008年11月份我國外貿進出口形勢急轉直下,月度進出口總值增速由上個月的增長17.5%逆轉為下降9%,是自2001年10月份以來首次出現負增長,月度進、出口增速則為1998年10月來首次同時呈現下降走勢(除春節(jié)影響的月份之外)。出口方面,11月出口增速由上個月增長19.1%逆轉為下降2.2%;進口增速由上個月增長15.5%逆轉為下降17.9%。4.對消費的影響。由于國內外經濟環(huán)境不景氣、股市低迷、企業(yè)效益下滑、失業(yè)增加等因素,降低了居民收入預期,消費增速開始放緩,一些消費熱點明顯降溫,消費者信心逐漸下降。2008年9～12月份,社會消費品零售總額分別增長了23.2%、22%、20.8%和19%,呈逐月下滑態(tài)勢。汽車和住房等消費熱點銷售額大幅降低。2008年,國內汽車銷量同比增長6.7%,比2007年增幅回落15.1個百分點。1～11月,全國商品房銷售呈現負增長態(tài)勢,商品房銷售額和銷售面積累計增幅分別下降18.3%和19.8%,住房消費處于2000年以來最為低迷的時期。消費者信心指數連續(xù)走低。前三個季度消費者信心指數分別為94.8、94.1和93.8,10月和11月份又連創(chuàng)新低,分別為92.4和90.2。5.對工業(yè)生產的影響。受貿易傳染機制、產業(yè)聯(lián)動傳染機制及預期傳染機制的影響,加上國內經濟結構調整等因素,全國工業(yè)生產增速迅速回落,2008年規(guī)模以上工業(yè)增加值比上年增長12.9%,增速比上年回落5.6個百分點。分季度看,工業(yè)增速呈階梯狀下降,一至四季度增速分別為16.4%、15.9%、12.9%和6.4%。其中11月份,全國規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長5.4%,比2007年同期回落11.9個百分點,增速是為1998年公布該指標以來月度增速最低值(剔除春節(jié)因素)。從對不同地區(qū)的傳染程度來看,對沿海地區(qū)影響時間早,對中西部地區(qū)影響速度快。下半年以來,東部地區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增速連續(xù)6個月下滑,平均每個月回落1.3個百分點;而中西部四季度才出現明顯回落,平均每個月下滑3.5個和2.8個百分點。6.對主要行業(yè)和企業(yè)的影響。2008年下半年以來,受產業(yè)聯(lián)動傳染機制影響,受金融危機影響的領域由外向型行業(yè)正在向內向型行業(yè)擴散,多數工業(yè)行業(yè)的生產增速開始放緩,特別是一些產能過剩行業(yè)受到的沖擊更大。1～11月份,電力、石化、冶金、有色、建材、機械、電子、紡織、輕工、醫(yī)藥和煙草等11個大類的工業(yè)行業(yè)增加值增速均低于上年同期。從企業(yè)層面來看,受國際國內需求萎縮、原材料市場價格大幅下降等因素影響,部分企業(yè)經營困難。不少企業(yè)訂單明顯減少,庫存大幅增加,資金嚴重短缺,一些企業(yè)不得不限產半停產或停產。1～11月,規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)累計實現利潤同比增長4.9%。增幅比1～8月回落14.5個百分點,同比回落31.8個百分點;虧損企業(yè)虧損額增長1.8倍。(二)國際金融危機給我國經濟帶來的機遇這次金融危機也給我國經濟發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇,主要表現在四個方面。1.加快經濟發(fā)展方式轉變的機遇。長期以來,我國經濟持續(xù)快速增長主要靠投資和出口的高速增長來拉動的,而國內消費比例呈下降趨勢。在目前國外需求疲軟和國內投資周期步入下行階段的形勢下,這種增長模式已難以為繼,迫使我國必須轉變經濟增長方式,要從主要靠出口和投資拉動轉變到投資、消費、出口三者共同拉動,特別是要重點促進國內消費增長,從而有利于促進我國經濟發(fā)展方式的轉變。2.促進產業(yè)結構調整、產業(yè)升級的機遇。隨著國內經濟環(huán)境的日趨嚴峻,我國產業(yè)總體上處于國際分工鏈條的低端,競爭力弱的問題更加突出,一批產品科技含量低、服務水平弱和管理水平差的企業(yè)難以立足。在市場的倒逼機制下,政府和企業(yè)不得不加大產業(yè)結構調整,加快技術創(chuàng)新和改造,加快淘汰落后產能,提升產業(yè)層次。同時,金融危機全面爆發(fā)后,發(fā)達國家經濟整體面臨衰退或衰退的邊緣,迫于利潤與生存的壓力,一些產業(yè)將勢必向發(fā)展中國加速轉移以對沖本土經濟的不景氣所帶來的不利影響,從而為中國相關產業(yè)的成長和升級帶來機遇。3.促進企業(yè)購并、做大做強的機遇。國際金融危機使得海外許多股市大幅縮水,資產價格大幅下降,一些公司股票估值已居歷史低位。為了渡過目前的難關,一些國家大幅降低外資進入門檻,一些公司賤賣公司資產或控股權,這些都為我國相關企業(yè)、機構進行海外投資和收購國外優(yōu)良資產創(chuàng)造了機會。同樣,在國內,經濟下行和實體經濟“消腫”的過程中,很多行業(yè)會出現一大批資產質量尚好,但由于種種原因經營困難,難以生存的企業(yè),從而為優(yōu)勢企業(yè)通過并購重組、做大做強提供了歷史性機遇。4.加快體制、機制改革的機遇。在金融危機的沖擊下,我國經濟生活中尚未解決的深層次矛盾和問題更加突出,解決好這些矛盾和問題對于經濟的健康發(fā)展更加迫切。由于金融危機促使全球經濟衰退,許多重要資源的國際價格大幅度回落,大大緩解了全球及我國的通脹壓力,這為我國加快和完善資源要素價格形成機制提供了契機。中央出臺一系列擴內需、保增長的政策措施,將會直接推動和深化公共財稅體制、社會保障體系、投資體制、國有企業(yè)等領域的改革。三、中國應對國際金融危機的對策分析綜上所述,要有效應對這次國際金融危機對我國經濟的影響,我們應當汲取以前“短期波動沖擊發(fā)展戰(zhàn)略”的歷史教訓,采取標本兼治的措施,既要注重解決當前的突出問題,努力將金融危機對我國經濟傳染的負面影響降到最低程度,從而保證經濟平穩(wěn)增長的良好態(tài)勢;又要著眼長遠發(fā)展,加快結構調整和體制機制改革,促進經濟轉型,從而為我國經濟提高金融危機防范能力和可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。一是積極擴大國內需求。進一步擴大投資規(guī)模,優(yōu)化投資結構,重點在農林水利、社會事業(yè)、基礎設施、自主創(chuàng)新、節(jié)能減排等領域實施一批重大項目。著力擴大消費需求,積極開拓消費市場。努力提高城鄉(xiāng)居民,特別是低收入群體的收入水平,培育消費熱點,完善消費鼓勵政策,優(yōu)化消費環(huán)境,努力改善居民消費預期。二是加大產業(yè)結構調整力度。繼續(xù)鞏固和加強農業(yè)基礎地位,積極支持重點產業(yè)發(fā)展,加快發(fā)展高技術產業(yè)、裝備制造業(yè)和現代服務業(yè),努力提高自主創(chuàng)新能力,加快淘汰落后產能。三是加快金融體制改革。進一步提高銀行經營管理和服務水平,提高資產質量。按照金融市場開放程度應與我國實際相適應的原則,逐步有序的開放國內金融市場,積極穩(wěn)妥的開拓國際金融市場。金融衍生工具創(chuàng)新時要全面考慮風險因素,確定合理的風險規(guī)避方式。加強金融安全監(jiān)管力度,建立健全金融風險預警機制和系統(tǒng)。四是轉變外貿出口增長方式。堅持市場多元化戰(zhàn)略,積極開拓新興市場,減少和分散市場風險。優(yōu)化出口商品結構,支持擁有自主品牌、核心技術的產品及農輕紡等優(yōu)勢勞動密集型產品的出口,嚴格控制“兩高一資”產品和稀有戰(zhàn)略資源的出口。鼓勵加工貿易企業(yè)延伸產業(yè)鏈條,促進加工貿易轉型升級。鼓勵企業(yè)進行結構調整,提高自主創(chuàng)新能力,增強出口產品競爭力。加強對出口企業(yè)特別是中小出口企業(yè)在稅收和融資方面的支持力度。五是引導企業(yè)和公眾以正確的態(tài)度對待金融危機。政府和媒體要以正確的態(tài)度對待金融危機,對各種負面報道要正確疏導和采取針對性措施,避免公共恐慌。政府應保持經濟金融政策的一貫性,使人們對未來的預期有一定的確定性。加強對國內投資者的心理引導和能力建設,避免其受到外部環(huán)境影響,使其能理智判斷市場形勢。六是加快推進關鍵領域的改革。建立健全資源要素價格形成機制、生態(tài)環(huán)境補償機制,繼續(xù)推進投資體制、公共財稅體制、壟斷行業(yè)等方面的改革,重點加強以改善民生為中心的社會保障體系建設,特別在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面要提高公共服務水平,努力創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。參考文獻:

參考資料：[1]高輝清,熊亦智,胡少維.世界金融危機及其對中國經濟的影響[J].國際金融研究,2008(11):20226.

國際信貸關系論文范文第四篇貸款是各大商業(yè)銀行的重要經營業(yè)務，信貸資產的優(yōu)劣，直接影響銀行業(yè)的生存與發(fā)展。美國的金融危機，對美國是一場災難，對全球的金融業(yè)也產生了巨大的沖擊，后危機時代各大商業(yè)銀行均應從中吸取教訓，從源頭上減少不良貸款率，降低信貸工作的風險。此時，為緩解信貸工作中的信息不對稱問題，各大商業(yè)銀行都需積極推行先進的信貸技術。在我國，各類信貸技術中，基于財務報表的信貸技術和關系型信貸技術發(fā)展相對成熟?；谪攧請蟊淼男刨J技術指貸款的發(fā)放決策和貸款條件主要借助于借款人所提供的財務報表所反映的財務信息。關系型信貸技術指信貸決策主要基于通過長期和多渠道的接觸所積累的關于借款企業(yè)及其業(yè)主的信息而做出?？梢?，財務報表是各大商業(yè)銀行進行信貸評審的基本資料來源，在財務分析和信貸實踐中不斷地提高信貸資產的安全性是各大商業(yè)銀行的必然選擇。各大商業(yè)銀行紛紛要求在信貸評審工作中運用財務報表分析技術?？墒?，由于信貸工作本身比較繁忙，評審過程中缺乏團隊對授信對象進行系統(tǒng)的財務報表分析，分析過程往往流于形式，分析報告過于“八股化”，實際效果并不是很理想。本文通過介紹基本的財務報表分析技術，試圖挖掘目前各大商業(yè)銀行在運用財務報表分析技術時存在的諸多問題，并提出改進的方案，以期降低商業(yè)銀行信貸工作的風險，提高工作的質量，保障銀行業(yè)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸工作中財務報表分析存在的主要問題

（一）資料的真實性難以辨別

在現實的貸款活動中，借款企業(yè)為了獲得銀行的信貸資金，往往會提供虛假的財務報告，騙取銀行信用。更有甚者，銀行有關人員與借款人串通，為其提供虛假報表出謀劃策，以規(guī)避法律和銀行信貸管理制度，達到騙貸逃債的目的，從中漁利。如果銀行僅依靠報表表面的數據做出貸款決策，往往容易造成貸款落空。

（二）盲目相信財務比率分析的結果

在如今的貸款活動中，經常運用一些財務比率指標來衡量授信對象是否具備授信要求。有時盡管借款企業(yè)各項指標良好，但實際上借款人或保證人其本身財務狀況并不佳，沒有按時償還貸款的能力。并且由于所有的財務指標都是靜態(tài)指標，非常容易受到操縱，有些信貸人員財務分析水平低，便會盲目相信財務比率分析的結果，搞形式主義，結果造成財務報表分析名存實亡。

（三）財務報表分析與抵押、質押的貸款脫節(jié)

由于歷史因素及銀行信貸人員素質低下等原因，銀行注重形式上的財務報表分析，注重信用貸款，而對擔保貸款中的抵押和質押的貸款重視不夠，所以形成大量的貸款壞賬;再者，銀行往往注重貸款的貸前調查，而疏于跟蹤調查，但事物總是不斷變化的，何況現代企業(yè)在激烈的競爭中，因經營不善，負債累累，已到無財產可供支配的情況時有發(fā)生，如果銀行貸款無任何財產擔保，那么以前的財務報表分析就毫無實際意義。銀行業(yè)又具有不同于其他行業(yè)的特點，人員的跨行業(yè)流動性差，銀行業(yè)太注重自身的專業(yè)訓練，而忽視法律、經濟、財務人才的培養(yǎng)和引進。所以，造成銀行信貸人員知識結構單一，特別是對工商企業(yè)財務活動缺少經驗，在分析財務報表時常有許多主觀片面的成分，更不能將財務分析與抵押、質押的貸款有機地結合起來。

二、熟練運用財務報表分析技巧降低授信風險

以上問題均與財務報表分析技術運用不到位有關，要想解決以上問題，降低授信風險，筆者認為應注意結合以下分析技巧，并在授信工作中熟練運用。

（一）明確分析的目的

國際信貸關系論文范文第五篇個人消費信貸業(yè)務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業(yè)銀行重要的盈利增長點，它的快速發(fā)展，大大地刺激了消費、擴大了內需、拉動了國民經濟的持續(xù)且快速的增長。我國的個人消費信貸業(yè)務起步比較晚，又隨著金融市場競爭的加劇以及個人消費信貸規(guī)模的不斷擴大，它在飛速發(fā)展同時很多潛在的問題也逐漸顯現出來。如何正確地解決這些問題對于我國該業(yè)務的發(fā)展起著至關重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。關鍵詞：個人消費信貸風險商業(yè)銀行社會信用體系法制消費信貸是我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，按商業(yè)銀行經營管理規(guī)定，對消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。它是一種由金融機構向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。波及全球的金融危機剛過，我國的經濟進入了一個內需不足，消費疲軟的時期，為了我國經濟的長期可持續(xù)的發(fā)展，我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發(fā)揮平衡整體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人征信體系的完備。近年來，我國金融業(yè)發(fā)展較快，各級銀行機構遍布全國，人們的觀念也從以原始積累的方式進行的消費傳統(tǒng)逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，因此我國消費信貸業(yè)務得到了長足的發(fā)展，業(yè)務種類逐步得到擴展，從個人住房到汽車、助學等多個領域。但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，與發(fā)達國家個人消費貸款占信貸總額的20﹪-30﹪相比的差距還是非常大的。我國消費信貸發(fā)展的滯后，增強了居民流動性的約束，制約了消費者“負債消費”行為的產生。進入2011年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對于住宅限購導致的房地產經濟發(fā)展前景不明朗等等這些問題都需要商業(yè)銀行有可行的對策來扭轉個人信貸業(yè)務的不利局面。而這個重擔就落到了專家學者的身上，他們紛紛對此進行了研究和分析，并想出應對個人信貸業(yè)務風險的可行性對策。首先，從個人消費信貸的風險起因分析，李潔認為有三點比較關鍵：(1)第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款人提供的相關資料未盡調查核實的職責，對借款人的有效身份和還款來源落實不清，缺乏對借款人第一還款來源的調查，導致許多騙貸、假按揭的情況發(fā)生。第二，在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，部分貸款審查、審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其他相關資料審查不細致，把關不嚴，甚至違規(guī)發(fā)放大額個人消費綜合貸款，業(yè)務審查、審批形同虛設，致使大量假個人貸款屢屢順利通過。第三，是在貸款后的管理上，部分信貸人員未按規(guī)定對開發(fā)商和按揭項目進展情況、汽車經銷商經營情況，以及借款人情況進行跟蹤調查，未切實履行貸款后的管理職責。當個人消費信貸形成不良貸款后，個別商業(yè)銀行甚至以貸收貸，通過發(fā)放假個人綜合消費貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。長期以來，受短缺經濟的影響，中國絕大部分消費者依舊是受傳統(tǒng)消費觀念的束縛，不愿背上負債的包袱，更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。在我國廣大農村，貸款消費被百姓認為是可恥的事情如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信貸特別是在農村地區(qū)將是無源之水無本之木。如果消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費文獻綜述文獻綜述觀念不破除，個人消費信貸市場的發(fā)展將會步履維艱。張巖則從消費信貸信貸發(fā)展的地區(qū)不平衡進行研究，認為目前貸款投放區(qū)域集中在市場經濟環(huán)境較好的地區(qū)，特別是大城市。而且消費領域比較片面，各業(yè)務品種上的發(fā)展也極為不平衡。個人住房貸款余額所占比重較大，近年個人住房貸款占總消費貸款余額的比重均在7﹪以上，其他部分業(yè)務逐步萎縮。不僅僅只是局限在這些方面，在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，就是信貸的抵押物變現渠道窄、成本高，信貸的監(jiān)管力度小。貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險的重要手段。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，擅自降低貸款標準和擔保條件，盲目放貸，直接導致風險積聚，不利于個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。總的來說，個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，外部原因和內部原因。外部原因主要就是當前我國的社會環(huán)境，以及國際環(huán)境的影響，導致我國個人信貸業(yè)務的發(fā)展沒有一個穩(wěn)定的環(huán)境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，在貸款的審核發(fā)放等環(huán)節(jié)漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發(fā)展。其次，從解決途徑分析。總結了一下，眾學者從以下幾方面提出了防范的對策。胡坤、葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，健全法制環(huán)境。由于我國的個人消費信貸業(yè)務起步較晚、發(fā)展較快，導致了政府相關部門立法滯后，應該推進消費信貸的立法進程，建立、健全包括：債權讓與制度、個人破產制度、格式合同的監(jiān)管制度等法律制度，讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職責義務和相關權利保障。宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。(2)包括個人征信體系和個人信用評價體系，有利于降低交易成本，抑制由信貸主體間信息不對稱現在的發(fā)生，避免逆向選擇和道德風險。并且，完善個人信用制度主要體現在個人信用評價制度、機構、評價指標三個方面，應加快這幾個方面的建設。完善個人信用征集系統(tǒng)，對個人所有相關的信用信息進行匯總，建立信息共享機制，消除銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用于評價個人信用指標體系，并設立專門的中介機構來評價個人信用，并對中介機構的評價行為進行監(jiān)督。(3)寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸管理系統(tǒng)是必不可少的。杜絕違規(guī)操作，加強內部管理，提高銀行的競爭力。針對我國消費信貸業(yè)務申辦手續(xù)繁雜的問題商業(yè)銀行應該為消費者提供一站式金融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續(xù)和證明文件、協(xié)議等均由銀行與客戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理而是轉由銀行與相關證件手續(xù)辦理單位協(xié)調形成部門與部門的溝通，而不是客戶和部門溝通，造成資源的浪費。這個管理體系應包括貸款的發(fā)放、跟蹤、監(jiān)控等過程。同時也要兼顧個人消費現代風險的預警機制。從而強化貸款前、貸款中、貸款后的風險預警能力，最終實現平衡制約機制，達到防范個人消費信貸風險的作用。對此，我認為可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務進行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實行集約化經營。并且實行分類管理，進行分類授權，針對各分支機構管理水平與風險控制能力，實行不同的授權管理和程序運作，并文獻綜述文獻綜述實行精細化管理。完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。政府應該努力提高居民收入水平，增強其購買力，并通過建立專門的社會保障管理部門和健全社會保障體系，以激發(fā)其即期消費能力和承載消費信貸的能力，改變傳統(tǒng)的消費觀念，進而促進個人消費信貸的發(fā)展。居民收入水平和購買力的提高是推動消費信貸發(fā)展的根本動力，只有刺激居民消費欲望和提升信貸還款能力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發(fā)展。還有學者認為要完善擔保制度。擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現有法律法規(guī)的相關條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標的作為抵押物。產權不清、變現較難以及現有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩(wěn)定，可實行保證擔保方式的貸款。保證人應該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗地將風險及對策呈現出來，有的還用模型進行分析，總的來說研究已經十分充分了。但是，在這之中我還是發(fā)現了一些細微的不足，那就是在對待“人”的方面提出的可行性方案很少，大部分都是就管理、制度、法律上的問題進行了深入闡述，我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。當然，大家之所以都在制度上找問題也是理所應當的，因為我國的很多法律制度都還不完善，尤其是社會信用體系，是關鍵所在。研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標準，建立科學有效的個人信用體系，是個人消費信貸業(yè)務的前提保證。法律上的問題也可以反映出當前的現實。但是我們必須要以人為本，綜合法治，這樣才能為信貸業(yè)務的發(fā)展提供一個適合發(fā)展的平臺。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在“人”上，如何能夠更加全面更加準確地反映每個國民的信用狀況，怎樣才能既人性又科學地掌握這些信息，建立起完備的個人信用體系。對前面的學者沒有深入思考的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。參考文獻[1]劉佳.我國個人消費信貸的發(fā)展研究[J].科技向導(金融天地)，2010（6）.[2]胡坤.個人消費信貸業(yè)務的風險與防范對策[J].貴州農村金融(經營與管理).2011(2).[3]李立剛.個人消費信貸與信用體系建設初探[J].科技向導(金融天地).2011（2）.[4]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].山西財經.2009（2）.[5]蔣萍.宏觀調控下個人消費信貸業(yè)務風險防范[J].財政金融.2011（4）.[6]張巖.金融危機背景下個人消費信貸的發(fā)展對策[J].商業(yè)視角.2009（5）.[7]宣德飛.淺談我國個人消費信貸的發(fā)展[J].現代經濟信息.2011（3）.[8]劉瀟.淺析我國個人消費信貸發(fā)展難點與對策研究[J].山東紡織經濟.2010(3).[9]楊延芳、王大海.商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].名文獻綜述文獻綜述營科技.2009（3）.[10]丁一.商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險及防范對策[J].中國商界.2010（10）.[11]于志武.我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險防范對策追問

我擦，這是...

還沒完呢現狀存在問題對策個人銀行政策法律

國際信貸關系論文范文第六篇【關鍵詞】問題,研究,規(guī)模,最優(yōu),銀行信貸,商業(yè),

由于銀行在未來一段時間內的信貸收支狀況受政治、軍事、宏觀經濟、市場以及一些突發(fā)事件的影響，這些因素存在著很大的不確定性和隨機性。因此銀行在未來一段時間內的信貸業(yè)務收支差額存在很大的不確定性和隨機性，可以看做是一個隨機變量，或稱作不良貸款。

假定銀行在未來一段時間內信貸業(yè)務中貸出總額減去借款人還本所形成的差額為X，由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務收支與國際收支相比存在著差異，在國際收支差額中存在著國際收支逆差和國際收支順差，而銀行信貸業(yè)務中的差額（即貸出總額-借款人還本=X），為非正的，也就是說X≥0恒成立，因為我們知道，貸出總額和借款人所還本金在理論上應該是相等的，所以該式在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中恒成立。

不妨假設某一銀行的信貸業(yè)務貸出總金額為R，而到期所得到的借款人的還本為R1，則該銀行所得的利息凈收入為R1（rd-ri），其中rd、ri分別為貸款利息和存款利息。我們假設存在這樣一個均衡，使其滿足：

R=R1+R1rd-R（rd-ri）（1）

筆者稱之為信貸業(yè)務平衡點。（1）式經過整理可得到：

X=R-R1（2）

R-R1=R1rd-R（rd-ri）（3）

將（2）、（3）合并可得到

X=R1rd-R（rd-ri）（4）

筆者所定義的信貸業(yè)務平衡點可以用（4）式簡單的表示出來。當X?酆R1rd-R（rd-ri），可以知道這時信貸業(yè)務差額位于平衡點左側的，也就是虧損點，筆者稱之為信貸業(yè)務逆差；當X?芻R1rd-R（rd-ri）時，筆者稱之為信貸業(yè)務順差。那么根據相關分析可以得到，X即銀行信貸業(yè)務中的差額可以被看做一個隨機變量，由于從長期來看信貸收支中的差額位于平衡點，因此可以假設X的均值為0，不確定性的方差為?滓2。顯然，X的不確定性方差?滓2越大，則銀行出現不良貸款的規(guī)模和不確定性也就越大。

（二）銀行現金流量與信貸收支差額之間的隨機關系

銀行擁有現金流量的目的是為了應付未來一段時間內可能發(fā)生的信貸業(yè)務收支逆差。假定某一銀行為了應對未來一段時間內可能發(fā)生的信貸業(yè)務收支逆差為X的需要，銀行事先保持的現金流量為F，則概率論中切比雪夫不等式，X與其均值0之間的偏差小于F的概率P滿足：

P｛X－0?芻F｝≥1－（5）

或者X與其均值0之間的偏差大于F的概率滿足：

P｛X－0≥F｝?芻（6）

式（5）和（6）可以進一步寫成：

P｛X－0?芻F｝=P｛－F?芻X?芻F｝≥1－（7）

P｛X－0≥F｝＝P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝?芻（8）

從式（7）和（8）可以看出以下兩點：第一，在銀行事先根據貸款總量決定保持的現金流量F一定的前提條件下，該銀行在未來一段時間內可能出現的信貸業(yè)務收支逆差X的不確定性?滓2越大，則X落在區(qū)間（－F，F）之間的概率P｛X－0?芻F｝的取值1－也就越?。欢鳻落在（－F，F）區(qū)間之外的概率P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝的取值越大；反之，則正好相反。第二，在銀行可能出現的信貸業(yè)務收支逆差X的不確定性?滓2一定的前提條件下，該銀行事先決定保持的現金流量F越大，則X落在區(qū)間（－F，F）的概率P｛X－0?芻F｝的取值1－也就越大；而X落在區(qū)間（－F，F）之外的概率P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝的取值也就越??；反之，則恰好相反。綜合上述兩點來看，銀行可能出現的信貸業(yè)務收支逆差X是否會落在區(qū)間（－F，F）內不僅取決于F的大小，而且還取決于X的不確定性方差?滓2的大小。銀行未來一段時間內可能出現的信貸業(yè)務收支逆差X的不確定性?滓2越大，銀行事先決定保持的現金流量F越小，則X落在區(qū)間（－F，F）內的可能性1－越小，而落在區(qū)間（－F，F）之外的可能性越大；反之，則恰好相反。

二、銀行風險成本分析

（一）銀行保持現金流量的概率、規(guī)模和調節(jié)成本

由于銀行保持現金流量的目的是為了應對在將來一段時間內可能發(fā)生的信貸業(yè)務收支逆差，因此，銀行事先在主觀上希望保持的現金流量的大小主要取決于預期未來可能發(fā)生的信貸業(yè)務收支逆差X的大?。蝗绻孪缺３值默F金流量不足以應對可能出現的信貸業(yè)務收支逆差X，就會造成現金流量不足的問題，嚴重時可能危及到銀行的生存，如美國次貸危機；反之，則會發(fā)生保持的現金流量過剩的問題。因此，為了深入研究銀行最優(yōu)信貸規(guī)模問題，需要準確估計事先保持的現金流量以及發(fā)生現金流量短缺的概率、規(guī)模和調節(jié)成本。

為了穩(wěn)妥起見，應該將不會出出現金流量短缺的調節(jié)成本估計的盡可能大一些，而將不會出現現金流量短缺的可能性盡可能估計的小一些，這樣銀行才能做好充足的準備來應對可能發(fā)生的信貸業(yè)務收支逆差的問題。因此將式（8）中P｛X≤－F｝＋P｛X≥F｝≤反映的銀行未來一段時間內可能出現的現金流量短缺的可能性P｛X≥F｝的最大取值可能為；而將（7）式P｛－F?芻X?芻F｝≥1－反映的不會出現現金流量短缺的可能性盡量估計的小一些的概率P｛0?芻X?芻F｝的最小取值為1－。由于銀行保持的現金流量出現短缺的規(guī)模取決于預期未來一段時間內可能出現的信貸業(yè)務收支逆差規(guī)模和實現保持的現金流量的對比，等于兩者的差值，即（X-F）。因此，銀行在保持的現金流量很少的情況下，銀行在未來一段時間內可能出現的信貸業(yè)務收支逆差X實際上可以被看做是銀行未來可能出現的現金流量的短缺量，而銀行保持的現金流量短缺，銀行將不得不采取措施進行調節(jié)，而這種調節(jié)便會引發(fā)調節(jié)成本，由于銀行之間存在著差異，它們之間的調節(jié)方式和調節(jié)成本也不盡相同。

對于銀行來說，存在著外幣貸款和本幣貸款之間的差異性，當以外幣貸款時，本幣不能直接用于對外支付，而銀行的外幣籌資能力又相對較弱，無法確定隨時隨地進入金融市場以合理的利率籌借到所需外幣資金。因此，銀行在短缺的現金流量X均以外幣形式的情況下，可能通過需求管理政策，減少外幣貸款來減少可能出現的現金流量短缺，并且所采取的調節(jié)政策必須是外幣貸款數目減少X才能達到信貸業(yè)務收支的平衡點。若貸款的外幣金額減少X，就意味著本幣貸款金額減少eX，同時以本幣計算的產出和收入減少eXri，同時意味著以外幣計算的產出和收入減少，可見對于銀行來講現金流量的短缺可以導致以本幣計值的最大調節(jié)成本為：

C1=eXri（9）

從（9）式可以看出，無論對于哪一家銀行而言，保持的現金流量的短缺可能造成的調節(jié)成本與銀行事先保持的現金流量成反比，銀行決定保持的現金流量F越小，則未來一段時間出現現金流量短缺的概率P｛X≥F｝則越大，其最大可能取值就越大；反之，則F越大，調節(jié)成本越小，從盡可能減少信貸業(yè)務收支逆差可能造成的調節(jié)成本的角度看，應盡量增加銀行保持的現金流量。

（二）保持現金流量就要求承擔機會成本

如前所述，從盡可能減少儲備短缺可能造成的調節(jié)成本的角度看，銀行應盡可能多地保持現金流量，而現金流量保持的越多，則銀行要遭受的機會成本損失也就越大。因此，研究銀行最優(yōu)規(guī)模問題除了要考慮儲備可能造成的調節(jié)成本外，還必須考慮持有現金流量的機會成本。假如外匯匯率為e，銀行把用作外幣投資的現金流量作為本幣進行投資貸款，這些貸款可以使銀行盈利：

C2=eX（rd-ri）（10）

有（10）式可以看出，銀行持有現金流量的機會成本與銀行事先保持的現金流量F成正相關。所以從盡量減少保持的現金流量的機會成本的角度看，銀行應盡量減少保持的現金流量F。

（三）銀行最優(yōu)信貸規(guī)模的模型

銀行最優(yōu)信貸規(guī)模問題既涉及到調節(jié)成本又涉及到機會成本，從盡量減少機會成本的角度看，銀行應盡量減少現金量，而隨著保持現金流量的逐漸減少，機會成本也相應減少了，但現金流量的減少越來越不能有效地應付未來可能出現的銀行信貸業(yè)務收支的需要，從而導致越來越大的調節(jié)成本損失；反過來，從盡量減少調節(jié)成本的角度看，銀行事先盡量增加持有的現金流量，而儲備現金流量的增加可以有效地應對未來可能出現的信貸業(yè)務收支逆差，但是現金流量越大遭受的機會成本損失越大；如果銀行的現金流量大大超過了為應對信貸業(yè)務收支逆差的需要，那么銀行將會遭受更大的不必要的機會成本損失。所以，理性的銀行決策者應該綜合考慮調節(jié)成本和機會成本兩個方面的成本和，選擇一個能夠使上述兩方面成本和最小的現金流量持有量F。

T=C1+C2=eXrd+eX（rd-ri）（11）

綜合（3）、（4）和（11）三式整理得：

T=+eX（rd-ri）+Rri（12）

根據微積分的極值原理，對（12）式求關于R的偏導，并令其等于0，可以求到銀行最優(yōu)信貸規(guī)模的表達式：

R=（13）

從（13）式可以看出，無論是哪一家銀行，他們的最優(yōu)信貸規(guī)模都受到保持現金流量的機會成本和儲備短缺可能導致的調節(jié)成本兩個方面因素的影響。一方面，銀行最優(yōu)信貸規(guī)模R與現行存款利率成反方向變動關系，這是因為銀行為了避免承受太大的機會成本損失，事先需要保留的現金流量就應該越少，不過式（13）中r-1表明，持有現金流量對機會成本的變動大于1，敏感性較大。另一方面，銀行持有現金流量的需求R都與它們預期未來可能出現的信貸業(yè)務收支逆差的規(guī)模X的不確定性?滓2，以及出現逆差時采用的調節(jié)單位成本r成同向變動關系，這是因為，預期未來可能出現的信貸業(yè)務收支逆差的規(guī)模和不確定性越大，出現逆差時采用調節(jié)政策的成本越高，銀行為了避免承受太大的調節(jié)成本損失，事先要保留的現金流量就應該多。從（13）式中X的1/3次方表明，銀行最優(yōu)信貸規(guī)模對信貸業(yè)務收支逆差變動的彈性小于1，這意味著銀行最優(yōu)信貸規(guī)模并不是隨著信貸業(yè)務收支逆差規(guī)模的變化成同比例的變化，而是小于后者的變動幅度。這反映了隨著最優(yōu)信貸規(guī)模的不斷增加，現金流量儲備具有規(guī)模經濟效應。

此外，（13）式顯示的最優(yōu)信貸規(guī)模只是從應對未來可能出現的信貸業(yè)務收支逆差的角度，按照調節(jié)成本和機會成本總和最小的原理確定的銀行信貸最優(yōu)規(guī)模。實際上，除了從成本的角度來應對可能出現的儲備短缺，還可以從風險的角度、銀行穩(wěn)定的角度、維護國內金融秩序等方面進行研究。因此，在具體確定最優(yōu)信貸規(guī)模時，這些方面均應該考慮在內。

（四）中國工商銀行最優(yōu)信貸規(guī)模的估算

由于目前中國商業(yè)銀行的發(fā)展水平和國外的大型商業(yè)銀行相比存在著不小的差距，無論是在資本充足率還是在信貸風險管理方面都存在著不小的差距，中國商業(yè)銀行的發(fā)展水平具有發(fā)展中國家的典型特征。根據（13）式中的重要參數e、r、X的具體參數進行估計和測算。

關于工商銀行的不良貸款額或者說是信貸業(yè)務收支逆差如表1、表2、表3所示。為說明不良貸款的波動性較大，筆者選取一個均值作為衡量的標準：

Xt=

=億元

根據表2，可以得到工商銀行近十年的不良貸款額（見表4）。

進一步求解公式（13）中的X的不確定性：

?滓2=［（X2009-Xt）2+（X-Xt）2（X2007-Xt）2+……+（X-Xt）2+（X-Xt）2］=106774865132

根據表5筆者對公式（13）中ri的進行加權平均估測：

令ri==2%

根據表6貸款利率之間的權重關系求出加權平均貸款利率：

rd==2%

將ri、rd帶入公式（13）進行計算，并將計算得：

=1×105

當上述貸款規(guī)模均以本幣表示的時候其數額為：

R=1×105

其中，e為外幣與本幣之間的匯率，但銀行所經營的信貸業(yè)務均為人民幣業(yè)務時e=1，最優(yōu)貸款規(guī)模為R=2億元。

綜上，商業(yè)銀行信貸業(yè)務最優(yōu)規(guī)模僅僅是從信貸業(yè)務可能出現的收支逆差的成本角度，以歷史數據，按照調節(jié)成本和機會成本總和最小的原理確定的商業(yè)銀行最優(yōu)信貸規(guī)模。

國際信貸關系論文范文第七篇摘要：個人消費信貸業(yè)務雖剛剛起步，但它的前景廣闊，同時也是我國加入WTO之后，外資銀行與國內商業(yè)銀行競爭的重要方面。本文擬對個人消費信貸的風險及其防范進行探討，以利于更好地開展個人消費信貸業(yè)務。

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務，成為銀行業(yè)和房地產業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務的風險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業(yè)務的主要風險因素

房地產信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產業(yè)現金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現了房地產開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產開發(fā)熱，后果不堪設想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產信貸也是元兇之一。

房地產業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產的發(fā)展帶動房地產金融的發(fā)展，個人房地產貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業(yè)風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，_極不穩(wěn)定，從而引起房地產價格的急劇貶值，導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經濟政策在個人住房貸款期內發(fā)生大的變化或調整，從而影響到整個住宅類房地產的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業(yè)風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業(yè)風險）相關的一些具體風險因素進行分析。

1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產開發(fā)項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等，這些房地產項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產生集體糾紛，現實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經驗，沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風險大于以自省居住為目的的購房戶的風險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達不到預期水平，違約的風險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應從嚴審查，對容易成為炒房戶目標的項目謹慎介入。

2.銷售價格不實風險。開發(fā)商銷售價格嚴重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經出現這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務之初，貸款金額就高于相應的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風險之類的話題呢？成都市市場上也出現了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現的方式，達到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現風險。開發(fā)商可能因為工程建設資金的短缺而惡意套現，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應達房價款的30%，開發(fā)商私下答應為購房者在一定期限內墊付10%～20%的房價款），從而達到套取銀行現金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個人信用風險。這里談到的個人信用風險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經濟狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風險范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&數學論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價值風險。房地產的資本價值在很大程度上取決于預期的收益現金流和可能的未來經營費用水平，然而，即使收益和費用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產投資的收益率也經常變化，這種變化也影響著房地產的資本價值。預期的資本價值與現實的資本價值之間的差異即資本價值的風險。個人住房貸款業(yè)務中按揭住房的資本價值風險，是指該住房的預期市場價格與現實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：

國際信貸關系論文范文第八篇一、實施優(yōu)質客戶戰(zhàn)略，提高棉花收購信貸支持水平

針對河北省棉花貸款客戶點多面廣，多數企業(yè)抗風險能力較弱的狀況，該行大力推進客戶結構戰(zhàn)略性調整，按照“保收購、保優(yōu)質企業(yè)、不保劣質企業(yè)”的原則，實施“育點、延線、擴面”發(fā)展戰(zhàn)略。一是堅持主動營銷，引進優(yōu)質客戶。國家實施棉花臨儲政策后，棉企盈利主要依靠交儲實現。規(guī)模小、實力弱、沒有交儲資格的企業(yè)無法實現盈利，致使河北省棉花收購企業(yè)數量銳減。農發(fā)行河北省分行積極采取“走出去、請進來”的方式，詳盡調查轄內400型打包機企業(yè)的經營成果、財務狀況、加工能力、信譽、銷售方式等情況，主動宣傳信貸政策，靈活運用營銷手段，大力引進各類資信好、風險承受能力強的棉花企業(yè)，從源頭實現業(yè)務發(fā)展和風險防控相統(tǒng)一。二是支持倉儲企業(yè)，發(fā)揮帶動作用。為改善河北省棉花加工企業(yè)小、散、弱的格局，有效破解制約企業(yè)擴大經營和貸款投放的難題，該行通過支持大型倉儲企業(yè)做大做強，延伸棉花產業(yè)化發(fā)展鏈條，有效帶動了當地棉花初加工產業(yè)的發(fā)展。2013棉花年度，該行向轄內7家大型倉儲企業(yè)發(fā)放棉花收購貸款億元，占全部累放額的83%，帶動了省內156家棉花初加工企業(yè)合作經營、共同發(fā)展，切實發(fā)揮了骨干、帶動和輻射作用。三是堅持優(yōu)質服務，加大客戶培育。對有發(fā)展?jié)撡|的客戶，充分發(fā)揮信貸引導功能，通過優(yōu)化組合貸款品種、簡化工作流程、優(yōu)先供應資金、實行優(yōu)惠利率、靈活貸款方式等一系列信貸扶持政策促進企業(yè)增強經營能力，逐步發(fā)展提升為系_略性客戶、黃金客戶。省分行下發(fā)了《關于支持戰(zhàn)略黃金客戶做強做大的指導意見》，在總行評定黃金客戶和戰(zhàn)略性客戶的基礎上，又篩選了一批省分行級戰(zhàn)略黃金客戶，有效實施戰(zhàn)略性客戶的年度審核和動態(tài)管理，逐步形成了“戰(zhàn)略性客戶為主導、黃金客戶為重點、一般客戶為補充”的客戶群。2013棉花年度，全省棉花購銷類戰(zhàn)略黃金客戶占全部棉花購銷類貸款客戶的27%，累計貸款量億元，占全年累放額的87%。四是堅持動態(tài)管理，淘汰劣質客戶。按照有保有壓、有進有退的原則，對于不注重自身實力積累盲目擴張、經營能力低下、經營管理不規(guī)范的企業(yè)，逐步予以淘汰。2013棉花年度對6家棉花企業(yè)實行了信貸退出，進一步優(yōu)化了客戶結構。

二、首創(chuàng)“點包質押”貸款方式，有效化解信貸風險

隨著棉花市場放開和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購貸款業(yè)務一度出現萎縮的趨勢。對此，河北省分行于2008年首創(chuàng)了“點包質押貸款”方式，有效扭轉了棉花收購貸款管理工作上的困境。一是“點包放款”。由借款企業(yè)利用自籌資金先行收購籽棉，待加工成皮棉后“入庫點包”，農發(fā)行根據借款企業(yè)實際加工出的成包皮棉的數量，按照收購貸款有關規(guī)定對其發(fā)放棉花收購貸款。二是“倉單質押”。借款企業(yè)以第三方監(jiān)管的庫存皮棉所生成的倉單權利質押給農發(fā)行，確保貸款有相應物資作保證。三是“庫存贖回”。借款企業(yè)出庫（銷售）委托監(jiān)管的皮棉庫存，必須采取“出庫報告、先款后貨”的辦法，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農發(fā)行后，方可出庫銷售。四是“第三方監(jiān)管”。借款企業(yè)、農發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，借款企業(yè)將收購加工出的皮棉委托監(jiān)管第三方負責保管。2008棉花年度以來，通過推行“倉單質押貸款”管理模式，全省棉花收購貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款億元，支持企業(yè)收購皮棉188萬擔，到2013棉花年度達到了億元，支持企業(yè)收購皮棉632萬擔，成功