我國P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型問題研究

我國P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型問題研究【摘要】P2P網(wǎng)貸行業(yè)的出現(xiàn)滿足了民間借貸的需求，為我國中小型企業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液，然而P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，滋生了大量非法經(jīng)營的問題平臺，行業(yè)目前遭遇前所未有的危機(jī)。本文主要研究我國P2P行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及平臺轉(zhuǎn)型問題。一方面，具體了解我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀；另一方面，探究我國P2P行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題及平臺轉(zhuǎn)型問題，再根據(jù)相應(yīng)問題對P2P平臺分兩個發(fā)展方向提出合理化建議。若P2P平臺繼續(xù)以P2P模式發(fā)展，本文建議要加快監(jiān)管立法、完善征信體系、規(guī)范內(nèi)部平臺管理以及建立網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制；而P2P平臺若要轉(zhuǎn)型，本文建議提前做好轉(zhuǎn)型規(guī)劃、相應(yīng)調(diào)整轉(zhuǎn)型要求以及要加強轉(zhuǎn)型后的監(jiān)管?！娟P(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；轉(zhuǎn)型；監(jiān)管；建議ResearchontheStatusandTransformationofP2POnlineLoaninChina[Abstract]TheemergenceoftheP2Ponlinelendingindustryhasmettheneedsofprivatelendingandinjectedfreshbloodintothedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinChina.However,thelackofeffectivesupervisionoftheP2Ponlinelendingindustryhasspawnedalargenumberofillegaloperationproblemplatforms.Theindustryiscurrentlyfacinganunprecedentedcrisis.ThisarticlemainlystudiesthedevelopmentstatusofChina'sP2Pindustryandtheissueofplatformtransformation.Ontheonehand,specificallyunderstandthedevelopmenthistoryandcurrentstatusofChina'sP2Ponlinelending;ontheotherhand,exploretheproblemsexistinginthedevelopmentprocessofChina'sP2Pindustryandplatformtransformationissues,andthenputforwardreasonablesuggestionsforP2Pplatformsintwodevelopmentdirectionsaccordingtothecorrespondingproblems.IftheP2PplatformcontinuestodevelopintheP2Pmode,thisarticlerecommendsthatwespeedupregulatorylegislation,improvethecreditreportingsystem,standardizeinternalplatformmanagement,andestablishanetworksecuritymechanism;andiftheP2Pplatformistobetransformed,thisarticleproposestomakeatransformationplaninadvanceandadjustthetransformationrequirementsaccordinglyAndtostrengthensupervisionafterthetransition.[Keywords]P2PonlinelendingStatusquoTransformationSupervisionSuggestions目錄1前言 關(guān)于P2P網(wǎng)貸的概念2.1P2P網(wǎng)貸定義P2P網(wǎng)貸，即個人對個人的網(wǎng)絡(luò)借貸，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，借貸雙方通過P2P中介服務(wù)平臺完成投資理財和借款融資的交易活動，從而實現(xiàn)借款人、貸款人以及網(wǎng)貸平臺三方共贏。其中，借款人是資金需求方，他們在P2P網(wǎng)貸平臺上發(fā)布借款需求項目，然后平臺考察借款人的資信、資質(zhì)、背景、資產(chǎn)以及融資狀況等各方面信息，考察清楚后在平臺上披露其借款項目信息；貸款人則根據(jù)自己的實際資金對這些公布出來的借款項目進(jìn)行比較，了解項目清楚后，然后選擇投資，從中獲取一定的收益；而在這些過程中網(wǎng)貸平臺會對借款人與貸款人收取一定的管理費和服務(wù)費，這樣，借款人例如像大多數(shù)微小企業(yè)和個人就解決了融資難問題，實現(xiàn)了三方共贏的局面。P2P網(wǎng)貸就是靠這樣的三方參與主體發(fā)展起來的一種新的金融模式。2.2P2P網(wǎng)貸的特點作為互聯(lián)網(wǎng)金融中極為重要的P2P網(wǎng)貸金融模式，通過互聯(lián)網(wǎng)合理地將民間借貸普及化，發(fā)展其普惠作用，在一定程度上促進(jìn)了網(wǎng)貸的快速發(fā)展。P2P網(wǎng)貸在發(fā)展主要具有以下四個特點。2.2.1普惠金融銀行的借貸門檻相對較高，若一些個人和中小微企業(yè)想要從銀行借出款項，很大可能都會被拒之門外，對于他們來說存在融資困難問題。而相比于銀行，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，而且交易過程方便、快速，借款人在一定條件下沒有抵押物的情況下也可以獲得貸款，而投資人也可根據(jù)個人偏好選擇合適的標(biāo)的，這樣，每個人都可以很輕松地參與到網(wǎng)貸交易活動中。P2P網(wǎng)貸平臺的這種模式吸引了大部分投資者參與，是我國發(fā)展普惠金融的重要途徑。2.2.2直接透明交易時，平臺會要求借貸雙方簽署一份個人對個人的借貸合同，這份合同是雙方借貸交易順利進(jìn)行的保證。通過這種方式讓投資人了解到借款人的信息情況，如身份信息、信譽狀況、借款用途以及還款進(jìn)度等，在投資時便能一對一直接透明的完成交易。2.2.3高效快捷傳統(tǒng)金融模式的借款程序比較復(fù)雜，若向一些金融機(jī)構(gòu)貸款，信息審核要求嚴(yán)格，需要走的申請程序多，流程冗長，往往都要幾個月。而P2P網(wǎng)貸平臺主要依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將借貸雙方的需求信息進(jìn)行有效的匹配，簡化了借款過程的業(yè)務(wù)和審批流程，高效快捷地完成借貸交易，在幾天或者半個月的時間里就可以完成一個借貸交易流程。這樣就能節(jié)約時間成本，從而快速得到款項，解決的是資金需求方的燃眉之急。2.2.4風(fēng)險更高P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展初期缺乏相關(guān)經(jīng)驗，對借貸業(yè)務(wù)的專業(yè)度分析有限，以及對風(fēng)險控制意識薄弱，導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)很高，另外，P2P網(wǎng)貸的低門檻以及監(jiān)管的輕松，使P2P行業(yè)面臨的風(fēng)險更高。3我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展3.1我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展歷史在P2P行業(yè)進(jìn)入市場后，P2P網(wǎng)貸在短短幾年間發(fā)展迅速，以下分幾個階段簡單概述其發(fā)展歷程：（1）發(fā)展萌芽期（2007年~2011年）上海在2007年成立了第一家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”，我國從此開展了P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。發(fā)展初期階段，我國大約有50家P2P網(wǎng)貸平臺，數(shù)量不多，發(fā)展比較緩慢，部分投資者開始進(jìn)入P2P行業(yè)，這時有效投資人增加了約1萬人。P2P平臺運營模式是直接復(fù)制外國的，以信用借款為主，即借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上提供個人信息，經(jīng)平臺審核后給予一定的授信額度，借款人根據(jù)這個授信額度在平臺上發(fā)布借款項目[17]。大部分人對P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知程度不足，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險也還沒顯露出來。（2）擴(kuò)張發(fā)展期（2012年~2013年）從2012年開始，P2P網(wǎng)貸普遍進(jìn)入到大眾視野，市場有較大需求，平臺數(shù)量、投資人數(shù)量快速增長。2013年底我國平臺數(shù)量已經(jīng)迅速發(fā)展到800家左右，有效投資人也增加到13萬人左右。在這階段里，大部分軟件開發(fā)公司出售平臺模板，從而彌補了線下放貸創(chuàng)業(yè)者在技術(shù)上的不足，產(chǎn)生了線下放貸線上融資的運營模式。這種模式要實地考察借款人的借款用途、還款來源以及抵押物等方面，降低了借款帶來的風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸行業(yè)得到迅速擴(kuò)張。（3）風(fēng)險爆發(fā)期（2014年~2015年）P2P行業(yè)從萌芽期起就一直處于監(jiān)管寬松的狀態(tài)，打著網(wǎng)貸旗號行詐騙之實的問題平臺不斷出現(xiàn)，于是跑路、無法提現(xiàn)等問題平臺開始增加。在此階段，P2P網(wǎng)貸平臺趁著寬松的市場環(huán)境無序野蠻發(fā)展到2015年，導(dǎo)致風(fēng)險急劇擴(kuò)大，在2015年底發(fā)生了震驚全球的涉案高達(dá)762億的“e租寶”資金詐騙案，給約115萬投資人造成了嚴(yán)重的資金損失。自此之后不斷爆發(fā)P2P網(wǎng)貸平臺非法集資、詐騙跑路及倒閉等現(xiàn)象，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場造成了惡劣的影響。（4）行業(yè)整改期（2016年到至今）P2P網(wǎng)貸平臺頻繁出現(xiàn)死亡、跑路等問題，風(fēng)險不斷被暴露，監(jiān)管層不得不重視P2P行業(yè)發(fā)展。2016年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布關(guān)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)《暫行辦法》政策文件，明確出13條監(jiān)管紅線，全面降低投資者投資風(fēng)險。從那之后，監(jiān)管方陸陸續(xù)續(xù)發(fā)布各種政策文件規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，P2P網(wǎng)貸發(fā)展日趨規(guī)范，正在努力提供一個合規(guī)發(fā)展的行業(yè)。這個階段是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改期，對行業(yè)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，劣質(zhì)平臺慢慢退出市場，而優(yōu)質(zhì)平臺逐漸鞏固自身的市場地位。3.2我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀P2P行業(yè)在中國發(fā)展已經(jīng)有12年多，市場在變化，行業(yè)也在變化。目前P2P行業(yè)市場不斷出清，平臺數(shù)量大幅度減少。3.2.1平臺數(shù)量與地區(qū)分布2007年~2019年，我國運營平臺從1家發(fā)展到343家，在這期間P2P平臺數(shù)量發(fā)生了先增后降的變化。2007年~2009年，我國P2P平臺發(fā)展緩慢，連續(xù)四年的時間只有50家平臺；2012年，平臺數(shù)量開始暴增，2015年平臺數(shù)量為2595家，達(dá)到了高峰，比2010年增加了51倍的數(shù)量；從2015年開始，P2P平臺數(shù)量逐年降低，這是因為監(jiān)管層頒布政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；2019年被稱為網(wǎng)貸行業(yè)最嚴(yán)格監(jiān)管的一年，P2P行業(yè)加速清退，平臺數(shù)量大幅度下降，正常運營平臺數(shù)量還有343家，預(yù)計在2020年，平臺的數(shù)量會繼續(xù)減少，見圖3-1。圖3-1：2007年~2019年P(guān)2P平臺數(shù)量數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站根據(jù)圖3-2地域分布數(shù)據(jù)可以看出，每個地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平有所不同。廣東、北京、上海和浙江四地的平臺數(shù)量超過了全國總平臺數(shù)量的60%左右，北京、廣東以及上海這三個地區(qū)的平臺數(shù)量排在前三位，平臺數(shù)量分別為94家、69家和28家。2019年是P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于嚴(yán)格整頓的一年，全國所有地區(qū)運營平臺數(shù)量已經(jīng)低于百家，云南、甘肅、重慶、河北、四川、山西以及湖南七個地區(qū)的平臺數(shù)量為0，天津、河北、寧夏以及黑龍江平臺數(shù)量僅剩1家。圖3-2：2019年各地區(qū)剩余平臺數(shù)量數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站3.2.2問題平臺數(shù)量P2P行業(yè)發(fā)展背后蘊含著很多風(fēng)險，問題平臺數(shù)量隨著風(fēng)險爆發(fā)呈現(xiàn)出持續(xù)先增后減的趨勢。圖3-3可見，2012年~2016年問題平臺數(shù)量呈增長趨勢，2016年監(jiān)管部門開始制定相關(guān)政策文件介入行業(yè)監(jiān)管，問題平臺被曝光，平臺數(shù)量達(dá)到了最大值；2017年問題平臺數(shù)量比2016年大幅度減少，這說明我國監(jiān)管制度初見成效；2018年監(jiān)管部門繼續(xù)加大監(jiān)管力度，不斷頒布監(jiān)管文件規(guī)范行業(yè)市場發(fā)展，P2P行業(yè)接連爆發(fā)“雷潮”現(xiàn)象，比2017年增加了更多的問題平臺。2019年，P2P網(wǎng)貸市場加速清退，行業(yè)在一定程度得到了凈化，問題平臺也大幅度減少，這同時也說明了我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展由野蠻增長慢慢轉(zhuǎn)為健康增長。圖3-3：2011年~2019年P(guān)2P問題平臺數(shù)量數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站全國P2P網(wǎng)貸問題平臺發(fā)生的主要原因有很多種，比如平臺失聯(lián)、平臺提現(xiàn)困難及平臺跑路等9類原因。在這9類原因中，平臺出現(xiàn)問題后失聯(lián)是最常發(fā)生的，失聯(lián)2P平臺數(shù)量占全部問題平臺數(shù)量的52.82%，說明大部分平臺在暴露出問題時沒有選擇良性退出市場，反而選擇失去聯(lián)系。如圖3-4所示：圖3-4：P2P問題平臺各種原因占比情況數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站3.2.3行業(yè)成交量與貸款余額經(jīng)過十幾年的時間，P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，P2P成交量發(fā)展到萬億元。2015年~2019年五年期間，2019年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺成交量最低，成交量為9649.11億元，比2018年減少了50%左右；2016年，P2P平臺數(shù)量出現(xiàn)下降，但這并沒有影響到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量，依然呈遞增趨勢，到2017年達(dá)到行業(yè)最大成交量，這表明P2P網(wǎng)貸平臺帶來的效益依然受到很多投資者和資金需求者認(rèn)可的；2018年與2019年市場監(jiān)管力度加大，以及行業(yè)清退加速，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量減少。隨著監(jiān)管制度越來越成熟，很多問題平臺的運營能力有限，因無法適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管制度，而被迫清退，這樣行業(yè)整體成交量也會降低。如圖3-5所示：圖3-5:2011年~2019年P(guān)2P行業(yè)成交量數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站因為P2P平臺按照監(jiān)管部門的三降要求，繼續(xù)降低貸款余額，同時還面臨著部分平臺退出或轉(zhuǎn)型而停止發(fā)標(biāo)，導(dǎo)致2019年貸款余額大幅度降低，貸款余額為4915.91億元，比2018年下降了40%左右，如圖3-6所示。結(jié)合圖3-1和圖3-5可知，2011年~2019年貸款余額的變化與P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量和行業(yè)成交量的變化有很大聯(lián)系，另外隨著監(jiān)管部門的整治進(jìn)程加快，貸款余額也會相應(yīng)減少。圖3.6:2011年~2019年P(guān)2P行業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站3.2.4綜合收益率與平均借款期限P2P行業(yè)綜合收益率整體上呈現(xiàn)出3個變化階段：2012年~2013年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率呈上升趨勢，2013年達(dá)到了最高值。因為這時P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入市場不久，許多平臺通過制定高投資回報率吸引投資者參與，這時大部分投資者風(fēng)險意識薄弱，往往會選擇投資回報率高的平臺進(jìn)行投資。2013年~2017年期間，呈下降趨勢。此階段監(jiān)管條例逐漸落實，行業(yè)受到監(jiān)管制度約束，市場回歸到理性狀態(tài)，這時P2P行業(yè)的綜合收益率持續(xù)下降。而2018年~2019年期間，2019年全年綜合收益率為9.89%，相比2018年上升了0.08%，呈小幅度上升趨勢。因為這兩年出現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺爆雷現(xiàn)象，不少平臺通過提高收益率保證投資人的投資信心。如圖3.7所示：圖3.7：2012年~2019年P(guān)2P綜合收益率變化數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站從整體趨勢看，2012年~2013年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限減少，2013年后就一直呈現(xiàn)拉長變化，2019年達(dá)到最大值，平均借款期限約15個月，相比2018年增加了3個月左右，這與平臺數(shù)量的減少有很大聯(lián)系，大型平臺會更傾向于發(fā)布長期項目標(biāo)的，這樣整個P2P行業(yè)的平均借款期限就會被拉長。如圖3.8所示：圖3-8：2012年~2019年P(guān)2P平均借款期限變化數(shù)據(jù)出自網(wǎng)貸之家網(wǎng)站3.3P2P行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀P2P行業(yè)發(fā)展初始階段，監(jiān)管處于一片空白狀態(tài)，監(jiān)管的缺失是導(dǎo)致P2P行業(yè)問題爆發(fā)的主要原因。隨著各地區(qū)監(jiān)管部門共同努力，P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入規(guī)范監(jiān)管階段。P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中難免會遭遇各種風(fēng)險，監(jiān)管政策的創(chuàng)新要跟上行業(yè)發(fā)展的步伐，這樣才能確保整個P2P市場健康成長。2016年，十三五規(guī)劃建議提及要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，這表明國家開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。監(jiān)管部門開始關(guān)注網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險，逐漸展開對P2P進(jìn)行整頓，行業(yè)進(jìn)入專項整治工作。以下一系列政策文件文件的出臺，是為了對P2P網(wǎng)貸問題平臺展開清除工作，規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展。如圖3.8所示：圖3-9：2016年~2019年相關(guān)政策措施4P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中存在的問題從前面P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀得知我國P2P平臺數(shù)量越來越少，問題平臺不斷被暴露，我們也不得不反思P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中存在的問題。通過對我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程的思考，發(fā)現(xiàn)其存在的問題主要分為外部問題和自身問題。4.1外部問題4.1.1監(jiān)管不夠到位P2P網(wǎng)貸行業(yè)如今之所以面臨大量清退，與發(fā)展過程中監(jiān)管不足有很大的關(guān)系。起初，P2P行業(yè)存在很長一段時間的監(jiān)管空白，借著監(jiān)管漏洞，某些平臺不惜擴(kuò)大自身經(jīng)營風(fēng)險，尋求自身利益最大化，導(dǎo)致風(fēng)險不斷膨脹，隨后監(jiān)管文件不斷頒布，大量平臺遭遇危機(jī)。然而，監(jiān)管政策的不斷完善雖然能有效的打擊各種問題平臺，但仍然有監(jiān)管部門監(jiān)管不到的地方，有些平臺將某些業(yè)務(wù)發(fā)展到了監(jiān)管方難以監(jiān)管的領(lǐng)域，進(jìn)而獲取利益。例如當(dāng)平臺出現(xiàn)攜款套路現(xiàn)象時，我國監(jiān)管部門也難以識別其身份，對其實行有效的跟蹤、制裁。4.1.2無法律法規(guī)約束我國P2P行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了12年長的時間，但還處于我國法律監(jiān)管的空白，還沒有一個行之有效的法律法規(guī)約束，更沒有一個完善的法律體系。雖然說我國也不斷頒監(jiān)管政策文件規(guī)范行業(yè)發(fā)展，但政策文件始終是屬于部門規(guī)章，約束效力不強，強制執(zhí)行力也較弱，法律責(zé)任也不夠明確，往往當(dāng)某份政策出臺時，往往是風(fēng)險已經(jīng)爆發(fā)、損失已經(jīng)發(fā)生的時候，此時的平臺風(fēng)險已經(jīng)無力挽救。由于很長時間缺失相關(guān)法律法規(guī)，使P2P一直處于隨時面臨風(fēng)險的巨大漏洞之中，這也是P2P網(wǎng)貸問題頻發(fā)的重要原因。4.1.3征信體系不健全我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直沒有明確的法律地位，所以其無法進(jìn)入中央銀行的征信系統(tǒng)，于是很難實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接、信息共享。[18]P2P網(wǎng)貸公司通過各自組建線下征信風(fēng)控團(tuán)隊，通過線下的方式去深入調(diào)查客戶信用。雖然P2P網(wǎng)貸企業(yè)通過這種征信方式可以收集到數(shù)據(jù)，但人工成本花費很高，工作效率很低，收集到的大部分征信信息具有主觀性，很難達(dá)到真正的征信效果。如果沒有健全的征信系統(tǒng)，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是很難實現(xiàn)的。4.2自身問題4.2.1平臺內(nèi)部管理不規(guī)范（1）資金存放不合理P2P網(wǎng)貸平臺上存在某些不法分子非法籌資行為。第一，在P2P網(wǎng)貸平臺上建立資金池。在交易活動中，平臺經(jīng)營者未對投資人的資金進(jìn)行第三方存管，私自將資金集中起來挪為己用；第二，在平臺上設(shè)置“龐氏騙局”。平臺經(jīng)營者偽裝借款人身份發(fā)布虛假項目，利用高回報率誘騙投資者進(jìn)行投資活動，獲取資金后攜款潛逃。（2）信息披露不到位P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展初期，平臺交易信息的真實性不高。平臺最初只是要求用戶上傳身份證，沒有對借款人借款條件和借款用途等真實情況作出嚴(yán)格判斷，而且P2P網(wǎng)貸平臺資質(zhì)信息不公開，投資人無法得知其真實信息，對于投資方來說各方面的信息都是很模糊的。（3）風(fēng)控機(jī)制不健全大多數(shù)平臺風(fēng)險管理意識薄弱，未建立有效的風(fēng)險防控機(jī)制。在平臺經(jīng)營過程中過分追求利益，忽視了對平臺質(zhì)量的提高，導(dǎo)致平臺風(fēng)險爆發(fā)時不知所措。部分平臺的非法集資行為很大原因是缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險機(jī)制，平臺可以隨意調(diào)動資金，資金流動不受約束，很容易帶來流動性風(fēng)險。4.2.2平臺安全問題P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是依靠平臺運營的，而平臺模板主要是委托第三方進(jìn)行研究開發(fā)的，某些P2P經(jīng)營者為了降低自身經(jīng)營成本，使用盜版軟件進(jìn)行平臺運營，平臺系統(tǒng)的穩(wěn)定性會變差，平臺存在被侵入破壞的可能。例如平臺受到黑客的攻擊、客戶的資金賬戶安全受到影響以及泄露客戶的信息和丟失客戶數(shù)據(jù)。5P2P網(wǎng)貸的轉(zhuǎn)型問題隨著行業(yè)監(jiān)管越來越嚴(yán)格，而且發(fā)展又存在諸多問題，P2P網(wǎng)貸平臺也開始對未來去向作出選擇。一些P2P網(wǎng)貸平臺根據(jù)監(jiān)管政策的要求，選擇積極進(jìn)行整改，繼續(xù)經(jīng)營；而另一些網(wǎng)貸平臺則另辟新路，選擇對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。雖然出臺有政策文件明確出平臺的轉(zhuǎn)型方向，但平臺轉(zhuǎn)型也極不容易，下面就P2P網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型方向及轉(zhuǎn)型困境進(jìn)行簡單分析。5.1平臺主要轉(zhuǎn)型方向2018年“175號文”明確行業(yè)當(dāng)前是以清退為主、轉(zhuǎn)型為輔，轉(zhuǎn)型主要是針對那些合規(guī)運營的P2P網(wǎng)貸平臺。“175號文”對P2P網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型方向給出了較明確的規(guī)定，即[19]積極引導(dǎo)平臺向網(wǎng)絡(luò)小貸、助貸機(jī)構(gòu)或引流平臺轉(zhuǎn)型。監(jiān)管部門明確出平臺的轉(zhuǎn)型方向，是想要將P2P網(wǎng)貸行業(yè)納入更加規(guī)范的監(jiān)管體系中，防止出現(xiàn)其他類型的風(fēng)險。以下是對監(jiān)管層明確的三個轉(zhuǎn)型方向作簡單概述：5.1.1網(wǎng)絡(luò)小貸公司2019年的“83號文”[20]鼓勵合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺如一些具備資金實力的平臺，在滿足網(wǎng)絡(luò)小貸公司申請資質(zhì)條件下，可以申請具有信用中介屬性的金融機(jī)構(gòu)牌照，轉(zhuǎn)型成為網(wǎng)絡(luò)小貸公司，這樣就可以繼續(xù)幫助個人或中小微企業(yè)解決資金需求。5.1.2助貸機(jī)構(gòu)助貸業(yè)務(wù)是指由助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供客戶流量、客戶篩選，由資金方完成授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)，提供資金，借款客戶獲得貸款[21]。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺正可以發(fā)揮其在客戶流量上的優(yōu)勢，將客戶資質(zhì)與資金方要求進(jìn)行匹配，篩選形成目標(biāo)客戶客戶群。P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型做助貸后與資金方形成優(yōu)勢互補，從而擺脫了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足融資需求的空白領(lǐng)域。在業(yè)務(wù)模式上，助貸機(jī)構(gòu)在與P2P網(wǎng)貸最為相似，已經(jīng)有部分P2P網(wǎng)貸經(jīng)營者把助貸機(jī)構(gòu)作為主要轉(zhuǎn)型方向。5.1.3引流平臺一些具備實力背景的P2P平臺的核心競爭在于線上出借人，而且這部分出借人不但具備一定的風(fēng)險意識，而且還擁有較高的風(fēng)險承擔(dān)能力，所以，平臺可以利用出借人的優(yōu)勢，將他們轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理類產(chǎn)品的投資人。5.2平臺轉(zhuǎn)型困難5.2.1轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司要求較高P2P平臺轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司需要達(dá)到轉(zhuǎn)型條件才有很大可能轉(zhuǎn)型成功。第一，兩者的資金來源上具有差異。P2P網(wǎng)貸平臺資金來源是社會公眾資金，網(wǎng)絡(luò)小貸公司資金主要來源股東自有資金、銀行貸款及股東借款等，兩者有很大區(qū)別。第二，兩者的放貸杠桿率上具有區(qū)別。P2P網(wǎng)貸平臺的放貸規(guī)模沒有杠桿率要求，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司杠桿率必須依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（23號文）規(guī)定，最高不超過1.5倍[22]。很明顯，兩者的放貸杠桿率不在同一層面上。若當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)小貸公司杠桿率為2~3倍，這就意味著百億級的平臺轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸要繳納幾十億的實繳注冊資本，轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸會有較大的資本壓力。從目前來看，大部分P2P平臺都不沒有這樣的資金實力。第三，很多P2P平臺缺乏金融牌照。持有金融牌照是目前P2P平臺轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司的關(guān)鍵因素。2017年，監(jiān)管層就已停止發(fā)放新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸金融牌照，實際上很少P2P網(wǎng)貸平臺能拿到該牌照。5.2.2轉(zhuǎn)型助貸監(jiān)管尚不明確目前，助貸行業(yè)沒有明確的監(jiān)管主體負(fù)責(zé)，沒有出臺統(tǒng)一的助貸監(jiān)管政策進(jìn)行監(jiān)管，也沒有對助貸業(yè)務(wù)范圍形成統(tǒng)一界定，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)已明確有銀保監(jiān)會作為監(jiān)管主體。從監(jiān)管角度看助貸機(jī)構(gòu)還不如P2P網(wǎng)貸行業(yè)，再加上在發(fā)展過程中助貸機(jī)構(gòu)逐漸偏離本源，甚至還有非法吸收公眾存款、建立資金池等違法現(xiàn)象。若轉(zhuǎn)型助貸機(jī)構(gòu)，很大可能還要重走從無監(jiān)管到監(jiān)管的老路，最后也會造成金融市場混亂。綜上所述，從實際情況來看，轉(zhuǎn)型對于大部分平臺來說是困難重重的，有的平臺自身實力不夠，往往會因無法達(dá)到要求而被淘汰出局，但不管怎么樣，這三個轉(zhuǎn)型方向都是給P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的一個新的出路，給合法合規(guī)、經(jīng)營發(fā)展比較好的企業(yè)一個更好的選擇。另外，某些成功轉(zhuǎn)型的平臺并不意味著未來平臺生存和發(fā)展問題完全得到了解決，轉(zhuǎn)型之后依然要防控各種風(fēng)險的發(fā)生。所以，當(dāng)前P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須認(rèn)清自身實力，符合轉(zhuǎn)型的可以選擇轉(zhuǎn)型，但需要了解當(dāng)前行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和條件，若不選擇轉(zhuǎn)型的，也要意識到自身的問題以及后續(xù)該如何發(fā)展。6我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)未來發(fā)展的建議從P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀看，P2P問題平臺大規(guī)模退出市場，行業(yè)逐漸走向合規(guī)化。雖然現(xiàn)存的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量越來越少，但仍然要清楚行業(yè)清理整頓，是為了維護(hù)其發(fā)展秩序，給優(yōu)質(zhì)P2P網(wǎng)貸平臺提供新的發(fā)展環(huán)境。未來，P2P平臺要怎么生存下去？是繼續(xù)以P2P模式合規(guī)發(fā)展還是轉(zhuǎn)型為其他模式發(fā)展呢？是目前P2P網(wǎng)貸平臺面臨的最大難關(guān)?；蛟S會有部分P2P網(wǎng)貸經(jīng)營者對平臺轉(zhuǎn)型這一塊有所顧慮，既然監(jiān)管層頒發(fā)文件給出了明確的轉(zhuǎn)型方向，同時表明對這些轉(zhuǎn)型方向是積極引導(dǎo)的。若平臺是想要換個方向發(fā)展，可以根據(jù)自身實力情況，評估自身條件是否符合轉(zhuǎn)型，比如是否達(dá)到準(zhǔn)入門檻等，從而再選擇合適的轉(zhuǎn)型方向，才有轉(zhuǎn)型成功的可能。轉(zhuǎn)型對某些平臺來說是一個新的生存機(jī)會，但從前面“83號文”得知轉(zhuǎn)型是極不容易的，轉(zhuǎn)型面臨的困難也是需要解決的重要問題，個人認(rèn)為既然監(jiān)管方給出平臺轉(zhuǎn)型方向的同時，也應(yīng)該考慮到平臺轉(zhuǎn)型會受到各方面高要求限制，監(jiān)管層可以對意見文件作出合適的調(diào)整，讓平臺能夠比較容易達(dá)到轉(zhuǎn)型條件，增大平臺轉(zhuǎn)型成功的可能。就個人的觀點而言，未來P2P網(wǎng)貸行業(yè)會有兩種發(fā)展方向：一是會有一部分平臺依然堅守陣地，不考慮轉(zhuǎn)型發(fā)展。針對于這一類平臺，應(yīng)該要給出怎樣的發(fā)展建議呢？根據(jù)前文對P2P網(wǎng)貸平臺存在的問題分析，本人認(rèn)為應(yīng)該要從監(jiān)管方和平臺自身兩大層面努力，外部要加強監(jiān)管立法、完善征信體系，平臺自身要規(guī)范管理以及建立網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制，這樣，平臺外部加強監(jiān)管、內(nèi)部規(guī)范管理，平臺合規(guī)發(fā)展得到保障。二是會有不少P2P網(wǎng)貸平臺想要轉(zhuǎn)型。由于當(dāng)前P2P行業(yè)危機(jī)還比較嚴(yán)重，轉(zhuǎn)型確實是平臺新的發(fā)展機(jī)會。針對這一類平臺，該如何去做好平臺轉(zhuǎn)型呢？前文也說到了平臺轉(zhuǎn)型很不容易，平臺想要轉(zhuǎn)型，可能會面臨轉(zhuǎn)型條件太高、轉(zhuǎn)型后監(jiān)管得不到保證等問題，本人認(rèn)為平臺企業(yè)首先要提前做好轉(zhuǎn)型規(guī)劃，判斷自身是否符合轉(zhuǎn)型、對轉(zhuǎn)型要求給予相應(yīng)調(diào)整以及轉(zhuǎn)型后的監(jiān)管工作也要到位。未來P2P網(wǎng)貸平臺或許會以新的形式出現(xiàn)在大眾眼中，無論是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?qū)Я髌脚_還是其他形式，又或者依舊還是P2P這種發(fā)展模式，不管哪一些類型，企業(yè)機(jī)構(gòu)都要適應(yīng)新的金融形式發(fā)展，努力尋求到自身的發(fā)展點，在發(fā)展的同時重視防控風(fēng)險，堅持規(guī)范發(fā)展。6.1針對現(xiàn)存P2P平臺的建議這一類P2P網(wǎng)貸平臺在行業(yè)大量清退背景下是選擇繼續(xù)以P2P模式發(fā)展。主要是從監(jiān)管層和平臺兩個角度提出合理化的建議6.1.1加大監(jiān)管立法這兩年，相關(guān)監(jiān)管政策確實有很好的彌補了早期因監(jiān)管缺失、制度不完善帶來的弊端，然而現(xiàn)有的各種政策文件慢慢難以適應(yīng)其發(fā)展需要，依然存在監(jiān)管漏洞。對監(jiān)管方而言，首要任務(wù)就是要繼續(xù)加大監(jiān)管力度，可以通過確定各機(jī)構(gòu)、各部門乃至具體到個人的監(jiān)管職責(zé)，分工合作，打擊監(jiān)管漏洞。另外，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的立法要盡快納入監(jiān)管考慮。由于P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)模式是將社會閑散資金整合后，再由網(wǎng)貸平臺統(tǒng)一向借款人提供資金，其本質(zhì)仍然是屬于民間借貸范疇[23]。因此，在制定P2P業(yè)務(wù)的法律法規(guī)時可以以民間借貸法律法規(guī)為基礎(chǔ)，再融合P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展特點，出臺具有針對性的法律法規(guī)，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供一個參照。6.1.2完善征信系統(tǒng)目前，P2P平臺無法通過征信系統(tǒng)獲取借款人的征信信息，對借款人信息的真假情況難以辨別，在交易活動過程存在較大的信用風(fēng)險問題。因此，可以借助獨立的第三方對個人信用進(jìn)行評級評分，并以共享的方式將借款人的個人信用情況通報給平臺，由平臺先對借款人進(jìn)行信用評分、風(fēng)險評估，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后方可通過審核進(jìn)入借款申請流程，實現(xiàn)信息對接[24]。若在交易過程能夠順利實行征信資源共享，可加快推進(jìn)征信體系的建立。同時，監(jiān)管方也應(yīng)盡快出臺信用評級措施，建立科學(xué)合理的信用評級機(jī)制，從而降低風(fēng)險發(fā)生率。6.1.3規(guī)范內(nèi)部平臺管理（1）實行資金存管無論是借款人還是貸款人都有可能踏入到一些非正規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺所設(shè)置的陷阱中，造成投資人的資金損失。所以，應(yīng)該對P2P平臺建立嚴(yán)格的資金管理體制，對資金進(jìn)行第三方存管。在交易活動進(jìn)行時，P2P網(wǎng)貸平臺不能接觸到用戶資金，有關(guān)資金轉(zhuǎn)移與交付的所有操作，都應(yīng)該規(guī)定交由第三方公司進(jìn)行資金管理，避免P2P網(wǎng)貸平臺非法集資、攜款潛逃等違法行為出現(xiàn)。（2）及時信息披露P2P網(wǎng)貸借貸雙方存在信息不對稱，他們在獲取對方真實信息上具有很大的局限性，這樣會因無法保證信息準(zhǔn)確性而帶來較大的違約行為，極不利于行業(yè)的發(fā)展。P2P網(wǎng)貸平臺信息披露做到事前、事中和事后信息披露。事前應(yīng)該將借款人的信譽、資產(chǎn)、負(fù)債以及以前在平臺的借款及還款記錄、借款資金的用途在網(wǎng)貸平臺上公開，讓投資人安心選擇合適的貸款項目進(jìn)行投資；事中要及時披露P2P網(wǎng)貸平臺自身信息如公司認(rèn)證、運營制度、財務(wù)狀況、以及資金存管信息等等，披露的信息必須真實、全面、準(zhǔn)確，不得虛報假報，不得故意隱瞞信息；事后平臺更要保證投資人的資金賬戶安全，同時還要防止客戶信息被泄露。（3）重視風(fēng)險防控P2P網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)建立有效的風(fēng)險防控機(jī)制，設(shè)計平臺用戶保護(hù)部門，全面參與到網(wǎng)貸交易活動的每一個細(xì)節(jié)中來，尤其是參與到對P2P網(wǎng)貸平臺借貸項目真實性審核的過程。首先對借貸項目的真實性、風(fēng)險性以及合法性進(jìn)行嚴(yán)格評估，通過評估后才展開借貸活動，從而有效防范P2P網(wǎng)貸平臺運營過程中的風(fēng)險。6.1.4建立平臺安全機(jī)制P2P網(wǎng)貸平臺涉及的資金金額巨大，資產(chǎn)類型多樣，要盡快建立平臺安全機(jī)制。在平臺網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建設(shè)方面，要提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的能力水平，避免平臺遭受黑客的攻擊；在從業(yè)人員安全意識方面，要強化從業(yè)人員網(wǎng)絡(luò)安全意識，普及網(wǎng)絡(luò)安全知識和基本技能；在日常平臺運營方面，要對平臺運營過程客戶信息備份保存，防止數(shù)據(jù)丟失。6.2針對轉(zhuǎn)型P2P平臺的建議這一類P2P網(wǎng)貸平臺在行業(yè)大量清退背景下是選擇轉(zhuǎn)型發(fā)展的。以下從轉(zhuǎn)型規(guī)劃、轉(zhuǎn)型要求以及轉(zhuǎn)型后的監(jiān)管三方面給出相應(yīng)建議。6.2.1提前做好轉(zhuǎn)型規(guī)劃雖然“175號文”對P2P網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型給出了較為明確的方向，同時國家也在積極引導(dǎo)部分平臺向此類方向轉(zhuǎn)型，但不是所有的平臺都適合去轉(zhuǎn)型。平臺企業(yè)若想要轉(zhuǎn)型，要做好以下兩方面要求：第一，只有合規(guī)平臺才可以選擇轉(zhuǎn)型。監(jiān)管方給出明確規(guī)定，轉(zhuǎn)型主要是針對那些穩(wěn)健經(jīng)營、正常運營的網(wǎng)貸平臺。第二，平臺能否轉(zhuǎn)型成功取決于平臺實力。由于目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)加速整頓，很多平臺感受到了清退危機(jī)，便都想著平臺轉(zhuǎn)型。平臺要意識到自身是否真的適合轉(zhuǎn)型，要結(jié)合自己的實際情況制定明確可行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，也就是要先把事情想清楚了才推進(jìn)，如果沒有清晰明確轉(zhuǎn)型后的主體該如何發(fā)展，后續(xù)發(fā)展問題的出現(xiàn)是必然的，甚至?xí)惶蕴木置妗?.2.2相應(yīng)調(diào)整轉(zhuǎn)型要求根據(jù)“83號文”文件，P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸在資金來源、放貸杠桿率以及金融牌照等三個方面有一定的要求，若想要P2P網(wǎng)貸平臺成功轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸，需要相應(yīng)調(diào)整轉(zhuǎn)型要求。第一，在資金來源方面要作出一定的調(diào)整。對于社會公眾資金可以作為股份按照一定比例融入轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，時間節(jié)點可以是轉(zhuǎn)型時，也可以是最初設(shè)立P2P平臺時一定量的社會公眾資金[25]。第二，提高網(wǎng)絡(luò)小貸公司的放貸杠桿率，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)小貸公司的資金規(guī)模，避免某些P2P平臺轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸時需要繳納很高的注冊資本。第三，監(jiān)管方要重新對申請網(wǎng)絡(luò)小貸金融牌照問題作出新的規(guī)定，可以給P2P平臺重新頒發(fā)牌照或者組織擁有牌照的網(wǎng)絡(luò)小貸公司收購P2P網(wǎng)貸平臺。6.2.3加強轉(zhuǎn)型主體監(jiān)管在一定程度上轉(zhuǎn)型助貸會給平臺帶來希望，但是必須加強監(jiān)管轉(zhuǎn)型后的主體。當(dāng)前，監(jiān)管層首先要明確助貸行業(yè)監(jiān)管主體，以及助貸業(yè)務(wù)的界限范圍，其次監(jiān)管部門要盡快出臺統(tǒng)一的助貸監(jiān)管政策，規(guī)范監(jiān)管助貸行業(yè)發(fā)展；最后，各地監(jiān)管層要齊心協(xié)力，嚴(yán)厲打擊助貸行業(yè)的違法行為現(xiàn)象，防止助貸機(jī)構(gòu)異化現(xiàn)象，促進(jìn)助貸業(yè)務(wù)回歸本源，注重風(fēng)險控制，保持健康發(fā)展。7結(jié)語P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融的重要補充，既為部分需要資金而因某些原因無法從銀行獲得資金的個人或企業(yè)帶來幫助，也給投資人帶來了利益回報，發(fā)揮著積極普惠金融的作用。目前行業(yè)加速清退是為了驅(qū)逐大量的問題平臺，給優(yōu)質(zhì)平臺和投資人提供健康的網(wǎng)貸環(huán)境；監(jiān)管層明確轉(zhuǎn)型方向是為了給優(yōu)質(zhì)平臺發(fā)展方向提供選擇。雖然目前P2P網(wǎng)貸的發(fā)展處于行業(yè)低谷期，但其帶來的普惠作用依然是值得廣泛投資者認(rèn)可的，行業(yè)發(fā)展態(tài)勢依然明朗。所以，不管是對P2P平臺還是轉(zhuǎn)型后的主體，監(jiān)管層要重視監(jiān)管以及平臺方要注重管理，我相信經(jīng)過洗牌后P2P網(wǎng)貸行業(yè)的前途一定會更加光明的。參考文獻(xiàn)[1]劉東振.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺財務(wù)風(fēng)險預(yù)警模型研究[D].合肥工業(yè)大學(xué),2019.[2]馬廣奇,黃偉麗.監(jiān)管新規(guī)下P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型路徑研究[J].農(nóng)村金融研究,2017,(05):48-51.[3]徐一平.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式探究——以P2P網(wǎng)貸為例[J].現(xiàn)代商業(yè),2019,(01):87-88.[4]何聰聰.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式及風(fēng)險研究[D].西南民族大學(xué),2016.[5]楊慧.淺析我國P2P借貸平臺運行模式[J].時代金融,2017,(09):171+173.[6]盧馨,李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行模式與風(fēng)險管控[J].財政稅收與資本市場,2015,(02):60-68.[7]溫鴻飛,張建波,鄒萍.我國P2P行業(yè)運營模式的對比分析[J].財會月刊,2015,(14):106-109.[8]丁潔.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險研究[J].價值工程,2019,(31):75-76.[9]鄭志來.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸演化背景下問題平臺成因與路徑重構(gòu)[J].學(xué)術(shù)論壇，2019,(04):107-113.[10]巴曙松,侯鑫彧,張帥.基于生存模型的P2P平臺生存規(guī)律與政策模擬研究［J].當(dāng)代財經(jīng),2018,(1):44-56.[11]孫慶蓉.中英美三國P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀對比與啟示[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2019,(07):45-47.[12]黃震,鄧建鵬,熊明,任一奇,喬宇涵.英美P2P監(jiān)管體系比較與我國P2P監(jiān)管思路研究[J].金融監(jiān)管研究,2014,(10):45-58.[13]MuhammadYunus,AlanJolis.BankertothePoorTheStoryoftheGrameenBank[M].London,UK:AurumPressLtd,2008:6[14]BachmannA,BeckerA.OnlinePeer-to-PeerLending?ALiteratureReview[J].JournalofInternetBanking&Commerce,2011,16(02):1-18.[15]RizaEmekter,YanbinTu,BenjamasJirasakuldech,MinLu.EvaluatingcreditriskandloanperformanceinonlinePeer-to-Peer(P2P)lending[J].AppliedEconomics,2015,(05):54-70.[16]Adolph.DiscussionoftheRisksandRiskControlofP2PinChina[J].ModernEconomy.2016,(04):399-403.[17]王歡.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸財務(wù)風(fēng)險預(yù)警體系研究[D].陜西科技大學(xué),2017.[18]阮康.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違約風(fēng)險管理研究[D].西安理工大學(xué),2019.[19]互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》（整治辦函〔2018〕175號）.2018.12.19.[20]互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（整治辦函〔2019〕83號）.2019.11.27.[21]趙大偉,杜謙.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展相關(guān)問題研究[J].西部金融,2020,(02):9-15[22]姜欣欣.P2P平臺的轉(zhuǎn)型方向與未來發(fā)展[N].金融時報,2020-01-20(5)[23]李淵.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管研究[D].廣西大學(xué),2018.[24]康瑩瑩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸違約風(fēng)險研究[D].山東財經(jīng)大學(xué),2016.[25]黃余送.我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)深度轉(zhuǎn)型發(fā)展的若干思考[J].當(dāng)代金融研究,2019,(2):79-87

畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計的最后審核、檢驗，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進(jìn)行答辯，檢查學(xué)生是否達(dá)到了畢業(yè)設(shè)計（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作的有序進(jìn)行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負(fù)責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計）論文答辯是實踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴(yán)肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準(zhǔn)備等安排要準(zhǔn)確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進(jìn)行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進(jìn)行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計（論文）進(jìn)行介紹；對答辯老師提出的問題進(jìn)行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進(jìn)行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進(jìn)行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯實施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細(xì)研讀畢業(yè)論文的基礎(chǔ)上，擬出要提問的要點，舉行答辯會。答辯的一般程序包括：①宣布答辯小組（分組答辯）成員名單；②公布學(xué)生答辯的