寧夏鹽池小額貸款的實踐：社會企業(yè)視角

寧夏鹽池小額貸款的實踐社會企業(yè)視角

社會企業(yè)是運用商業(yè)運營模式來行使和追求社會公益目的的企業(yè)或組織，是商業(yè)化和慈善事業(yè)的綜合體。當(dāng)傳統(tǒng)的慈善性捐贈、政府資金來源減少時，應(yīng)當(dāng)鼓勵非營利組織投入企業(yè)化開發(fā)。與傳統(tǒng)的非營利組織相比，社會企業(yè)超越了原有的活動領(lǐng)域，通過自身的價值創(chuàng)造來實現(xiàn)社會公益目標(biāo)；與企業(yè)相比，它以社會公益為主要目標(biāo)，所獲利潤主要用于對社會目標(biāo)的支持性投資，而不是為了股東的利益最大化。社會企業(yè)著重于問題的解決和社會的創(chuàng)新，以企業(yè)的行為彌合以往公共、私營和非營利三個部門的明顯界限，同時注重發(fā)展?fàn)I利和非營利行為的融合模式。社會企業(yè)在西方發(fā)達國家已經(jīng)運作了將近30年，對社會企業(yè)精神的理解和實踐取得了很大進步。相比之下，我國的社會企業(yè)無論是理論研究還是實踐探索方面都只是剛剛起步。然而，現(xiàn)實的情況卻表明，我國很多地區(qū)的貧困人口的教育、醫(yī)療衛(wèi)生、生態(tài)環(huán)境保護等多個領(lǐng)域需要社會企業(yè)的介入，以彌補政府和市場的不足。針對這種現(xiàn)狀，我國各地開展了一系列卓有成效的實踐，取得了相應(yīng)的成績，其中，寧夏扶貧與環(huán)境改造中心作為一個較為成功的社會企業(yè)范本，值得我們進行深入分析。一寧夏扶貧與環(huán)境改造中心的發(fā)展概述寧夏自古有“塞上江南”、“天下黃河富寧夏”的美稱。改革開放以來，寧夏的經(jīng)濟和社會面貌雖然發(fā)生了巨大的變化，但地區(qū)發(fā)展卻極端不平衡。在寧夏南部山區(qū)，地處黃土高原與風(fēng)沙干旱地帶，在惡劣的自然環(huán)境下，大部分人仍過著貧困的生活。1998年在鹽池縣成立的非營利組織——寧夏南部山區(qū)農(nóng)村發(fā)展中心，正是在這樣的背景下產(chǎn)生的。2002年，隨著公益服務(wù)半徑的擴大，該機構(gòu)更名為寧夏扶貧與環(huán)境改造中心（NingxiaCenterforEnvironmentandPovertyAlleviation，以下簡稱“寧夏CEPA”）。寧夏CEPA是一個活躍在寧夏農(nóng)村基層、草根性的區(qū)域發(fā)展機構(gòu)，以幫助和支持窮人、改造環(huán)境為使命的非營利組織。成立之初的寧夏CEPA主要依靠國內(nèi)外基金會和慈善組織的捐助，利用募捐的資金開展的公益活動包括：資助貧困少年重返校園、支持節(jié)水灌溉、人工種草、草原圍欄、養(yǎng)殖暖棚建設(shè)等，取得了一定的社會效果。其中，與愛德基金會開展的合作項目使得鹽池縣70個自然村、6萬公頃土地的1.6萬農(nóng)村貧困人口直接受益。[1]二寧夏扶貧與環(huán)境改造中心的社會企業(yè)實踐同其他非營利組織一樣，寧夏CEPA出現(xiàn)了資金來源極度不確定性的情況，由此使得該組織許多公益活動因資金不足而不得不終止，更為嚴重的，甚至危及到組織自身的生存。面臨非營利組織可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，寧夏CEPA在不斷的探索和實踐中，參照孟加拉國格萊珉銀行模式，設(shè)計并實施了以貧困婦女為對象的小額信貸項目，由此也迎來了該組織可持續(xù)發(fā)展的契機。（一）格萊珉銀行簡介及運作模式孟加拉國是世界上經(jīng)濟發(fā)展落后（人均GDP僅約為400美元）、全國銀行壞賬率超過60%的貧窮國家，但是其鄉(xiāng)村銀行卻創(chuàng)造了奇跡。孟加拉國格萊珉銀行擁有2185家分行，服務(wù)于69140個村的650萬貸款人，提供的總量達60億美元，償還率達98.89%。在它的幫助下，58%的借款人及其家庭成功脫離貧窮，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的“雙贏”，引起了國際社會的高度關(guān)注。所有這些成就均歸功于該項目的創(chuàng)始人——尤努斯，他也因為成功運作該項目并對孟加拉國的扶貧作出了巨大貢獻而獲得了諾貝爾和平獎。該項目運作模式獨具一格。1976年，孟加拉國的默罕默德·尤努斯教授設(shè)計實驗的小額信貸項目在孟加拉國的喬布拉村誕生，并于1983年正式轉(zhuǎn)變?yōu)橐患毅y行——格萊珉銀行（也稱孟加拉鄉(xiāng)村銀行、GrameenBank）。格萊珉銀行兼具公益性的社會目標(biāo)和營利性的企業(yè)目標(biāo)，通過價值創(chuàng)造來幫助低收入群體擺脫貧困，并特別通過了一項規(guī)定，貧窮的借貸者們——其中絕大多數(shù)為婦女，銀行只為這些人服務(wù)，向她們發(fā)放小額、無抵押的短期貸款。將信貸的指向目標(biāo)定位在貧困人口，相信窮人的信譽，這是格萊珉模式的最主要特點之一。（二）格萊珉銀行模式的鹽池實驗1998年，參照孟加拉格萊珉銀行模式，愛德基金會向?qū)幭腃EPA提供了13萬元啟動資金，開始了小額信貸的實驗工作。首先，他們成立了鹽池縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會作為小額信貸的執(zhí)行結(jié)構(gòu)。與格萊珉的理念相同，小額信貸服務(wù)只給婦女貸款，并且側(cè)重于貧困婦女。1999年，在愛德基金會的支持下，寧夏CEPA成立了“鹽池縣小額信貸服務(wù)中心”。經(jīng)過不斷的探索和實驗，小額信貸項目在鹽池地區(qū)取得了良好的社會和經(jīng)濟效果。根據(jù)對貸款者的跟蹤調(diào)查，申請貸款的貧困婦女們通過養(yǎng)殖、生產(chǎn)等方式，提高了收入水平，改善了生活質(zhì)量，并且還款率高達100%。小額貸款取得了初步的成功。基于小額貸款項目的良好運作，2007年8月，鹽池小額信貸中心獲得了國家開發(fā)銀行寧夏分行的1000萬元政策性貸款支持，極大地擴充了發(fā)放貸款的資本金。2008年，鹽池縣小額信貸服務(wù)中心經(jīng)寧夏回族自治區(qū)金融辦的批準成立了“寧夏惠民小額信貸公司”（以下簡稱“公司”）。公司的性質(zhì)是以公益力量為主導(dǎo)的、從事小額貸款服務(wù)的股份制金融企業(yè)。這是我國現(xiàn)有公益基金控股的小額信貸機構(gòu)中第一家獲得政府批準成立公司的機構(gòu)，首次在金融機構(gòu)政策準入限制中實現(xiàn)了質(zhì)的突破。寧夏惠民小額信貸公司下設(shè)鹽池縣和同心縣兩個小額信貸中心，同心縣小額信貸于2008年10月注冊成立，2009年3月正式在同心縣開展工作。截止2009年6月底，公司總資產(chǎn)達3000萬元，其中包括注冊資本金2000萬元（鹽池婦女發(fā)展協(xié)會出資790萬元；三家非政府機構(gòu)注資588萬元：寧夏扶貧與環(huán)境改造中心100萬元、愛德基金會188萬元、嘉道理基金會300萬元；兩家企業(yè)出資622萬元：寧夏綠海苜蓿草產(chǎn)業(yè)有限公司322萬元、寧夏眾工電器工程有限公司300萬元。），國家開發(fā)銀行寧夏分行的政策性貸款1000萬元。寧夏惠民小額信貸公司有員工16人，在寧夏鹽池縣和同心縣的10個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的70個行政村，218個自然村開展了小額貸款工作，有效貸款客戶5565戶（其中婦女客戶5550戶），貸款余額達2850萬元，其中普通貸款1619萬元、發(fā)展性貸款1231萬元。累計貸款客戶1.4萬戶，累計發(fā)放貸款6784萬元。成立了各類支持農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展的專業(yè)協(xié)會10個，幾年來的貸款回收率一直保持在100%，被同行譽為“鹽池模式”。[2]（三）鹽池小額貸款的企業(yè)型經(jīng)營模式1.鹽池小額貸款制度設(shè)計◆信貸對象：具有完全民事行為能力的，常年、長期居住在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村且具有生產(chǎn)、經(jīng)營能力的農(nóng)村貧困婦女?！粜刨J用途：貸款客戶根據(jù)自身的技能和優(yōu)勢選擇經(jīng)營項目，資金用于自我選擇的、有利于環(huán)境改善的生產(chǎn)經(jīng)營性創(chuàng)收項目?！粢宰匀淮鍨閱挝怀闪⑿刨J村組，每個村組由若干個聯(lián)保小組組成，4戶～7戶資源組成平等互助、連帶擔(dān)保的小組?！艚M員作為丙方，通過村組（乙方）從寧夏CEPA（甲方）獲得貸款?！糍J款額度：基礎(chǔ)貸款，根據(jù)農(nóng)戶實際需求申請貸款，第一輪最高額以2000元為限，以后每輪增加500元～1000元（一年期貸款的增加額為1000元），逐輪滾動，5000元為最高額；發(fā)展性貸款，面向經(jīng)過幾輪信貸且有良好信用的基本客戶，最高限額為5000元?！暨\管費：包括貸款利息和村組活動資金。每季度交納，按貸款額度每年11.4%（其中：利息為10.2%，1.2%屬于村組用作活動資金）的比例交納?！粜刨J周期及還款方式：每輪貸款周期為半年至一年（新村組為半年）；采取一次性發(fā)放貸款的方式，按季度交納運管費，期滿時一次性還清本金。◆風(fēng)險保證金：貸款后一個月開始，每次村組會議存入貸款額度的1%，一輪結(jié)束時需存足貸款額的5%的個人自由存儲資金（一年期貸款，需存足貸款額的10%個人自由存儲資金）。◆附加條款：每月召開一次村組例會，進行收放貸款、培訓(xùn)和文化娛樂等活動。2.鹽池小額貸款操作程序①申請：由各村向公司提出貸款申請。②調(diào)查摸底：通過召開鄉(xiāng)、村干部座談會，村民（婦女）座談會，以及走訪農(nóng)戶等方式，對目標(biāo)村的貧困狀況、地貌、村莊的基本情況、農(nóng)戶的基本情況進行調(diào)查摸底。③成立村級小額信貸組織：由4戶～7戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，以自然村為單位由3個～7個小組組成村級信貸大組。④小額貸款培訓(xùn)：對申請小額貸款的農(nóng)戶進行培訓(xùn)。同時，審核信貸小組、討論完善并制定村組考勤與考核的管理制度，幫助組員制定經(jīng)營計劃。⑤客戶申請：貸款農(nóng)戶首先向村組提交貸款申請，接著由村組匯總農(nóng)戶貸款信息后向公司提交村組申請。⑥審核：村組大組長、推廣員、協(xié)調(diào)員逐級審核上報。⑦審批：經(jīng)理審批。⑧發(fā)放貸款：村組大組長、推廣員、協(xié)調(diào)員負責(zé)簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。⑨村組例會：開展村組活動、項目經(jīng)營跟蹤服務(wù)和調(diào)查、農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、發(fā)放報刊和農(nóng)戶家庭記賬本、組織掃盲學(xué)習(xí)等。⑩總結(jié)：推廣員對各村的每輪貸款進行經(jīng)驗總結(jié)，并對下輪貸款工作做好準備。三鹽池小額貸款的社會企業(yè)實踐效果（一）實現(xiàn)了非營利組織的可持續(xù)發(fā)展鹽池小額貸款以特定的對象（貧困婦女）、小的額度（2000元起步）、較高的利息（年利率10.2%）、短的周期（半年），這種模式保證了信貸能夠透過優(yōu)勢人群自動到達真正需要貸款的農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計，鹽池信貸項目的所有客戶全部為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，中下等收入的農(nóng)戶所占比例達93%，實現(xiàn)了支持貧困戶的公益目標(biāo)。根據(jù)2008年的資產(chǎn)收益表，寧夏惠民小額信貸服務(wù)中心總收入達133萬元，總支出達129萬元，利潤4萬元，實現(xiàn)了微利基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展。（二）實現(xiàn)了扶貧的社會公益目標(biāo)寧夏CEPA將通過企業(yè)化運作獲得的利潤，用于支持組織的社會公益活動。小額信貸招聘高中以上文化程度的青年農(nóng)民為推廣員，其職責(zé)是將他們掌握的知識和信息傳遞給每個客戶，推廣員必須參加各村每月一次的例會，并定期走訪所有借貸農(nóng)戶，幫助解決或匯總農(nóng)戶的一般問題。每月的最后1天召開例會，由縣中心的技術(shù)小組根據(jù)農(nóng)戶的實際需求，安排一些集中的、系統(tǒng)的技術(shù)培訓(xùn)；同時，支持有條件的村子成立便民農(nóng)資合作社或者專業(yè)協(xié)會，增加服務(wù)的廣度和深度。這些措施提高了農(nóng)戶經(jīng)營項目的成功率，增加了客戶的收入。2008年，對1621位貸款客戶的調(diào)查結(jié)果顯示，每千元貸款每年可以使農(nóng)戶增收534.6元，有30%以上的農(nóng)戶選擇了新的經(jīng)營項目。其中，參加信貸三年的家庭，其收入平均增加73%以上。四總結(jié)與建議無論是從扶貧事業(yè)的角度來看，還是從NPO發(fā)展的立場考慮，鹽池小額貸款模式都彰顯出了社會企業(yè)在實現(xiàn)公益目標(biāo)上的巨大意義。作為寧夏第一個以扶貧和改造環(huán)境為宗旨的非營利組織，創(chuàng)造性地實施了被“中國小額信貸之父”杜曉山所贊譽的“中國最成功的小額信貸范本”[3]；更重要的是，該項目為鹽池地區(qū)的貧困群體提供了改變自身困境的機會。然而，小額貸款模式的意義遠不止于此?，F(xiàn)代非營利組織是建立在國家、市場、社會三元分立的社會結(jié)構(gòu)模式之上的，是公民社會的核心。[4]NPO事業(yè)的發(fā)展需要政府、企業(yè)、熱衷公益事業(yè)人士的共同支持。傳統(tǒng)的思路是通過向社會和基金會募捐，來維持公益活動，這種“依賴”外界的“輸血性”支持，顯然囿于非營利性質(zhì)的組織目標(biāo)而忽略了組織自身的“造血性”發(fā)展，一旦“供血不足”就會立刻陷入癱瘓。鹽池小額貸款的社會企業(yè)模式很好地解決了這一難題：一方面通過為貧困群體提供貸款使她們增加收入以擺脫貧困；另一方面，貸款的利潤盈余為非營利組織的可持續(xù)發(fā)展提供了支持，而不必依賴于外界的援助，為公益事業(yè)的持續(xù)發(fā)展進行奠定了基礎(chǔ)。可以說，鹽池模式稱得上是格萊珉模式的成功典范，它幫助婦女創(chuàng)業(yè)增收、擺脫貧困，以此提高她們的社會地位；