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國(guó)有股份制商業(yè)銀行支持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的思考中國(guó)建設(shè)銀行臨夏分行鄭成泰中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分.中國(guó)的國(guó)情和外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持,將有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),是推動(dòng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,增加就業(yè),搞活經(jīng)濟(jì)的重要手段。特別是在民族地區(qū),中小企業(yè)在資源的高效利用,加快民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中,有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和巨大的推動(dòng)力。尤其是對(duì)臨夏回族自治州來(lái)說(shuō),中小企業(yè)是推動(dòng)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展,建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系,全面建設(shè)小康社會(huì)和推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。臨夏回族自治州位于甘肅省中部西南面,地處青藏高原與黃土高原過(guò)渡地帶,總面積8169平方公里,是全國(guó)兩個(gè)回族自治州之一,轄臨夏市、臨夏縣、永靖縣、和政縣、廣河縣、康樂(lè)縣、東鄉(xiāng)族自治縣、積石山保安族東鄉(xiāng)族撒拉族自治縣,總?cè)丝?90萬(wàn),其中,回、東鄉(xiāng)、保安、撒拉族等少數(shù)民族人口占56.4%,人口密度為每平方公里232.6人,東鄉(xiāng)族和保安族是我州獨(dú)有的兩個(gè)民族。2007年,全州實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值72.92億元,增長(zhǎng)11.4%,全年完成財(cái)政收入5.89億元,增長(zhǎng)率18.56%,是甘肅省中小企業(yè)和民族特色企業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。一、臨夏州中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀臨夏州是一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的少數(shù)民族聚居區(qū),工業(yè)發(fā)展落后,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,但近年來(lái),隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及臨夏州委、州政府“打民族牌、走民營(yíng)路、謀富民策、建和諧州”的發(fā)展思路,具有民族特色的中小企業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,成為臨夏州的特色優(yōu)勢(shì),并在臨夏州經(jīng)濟(jì)中占到了較大的比重。(一)臨夏州中小企業(yè)的基本情況2007年底,全州經(jīng)營(yíng)民族特需用品及地方產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)戶數(shù)達(dá)1924戶,從業(yè)人員達(dá)86628人,完成總產(chǎn)值72.8億元,實(shí)交稅金3.16億元。民族特色企業(yè)和中小企業(yè)GDP占全州GDP比重達(dá)到(貢獻(xiàn)率)37.5%。民族特色企業(yè)和中小企業(yè)涉及皮革、毛紡、化工、冶煉、食品、建材、醫(yī)藥等20多個(gè)門(mén)類(lèi),可生產(chǎn)地毯、服裝革、毛毯、電石、硅鐵、鑄鋼件、密封件、飲料、乳制品、牛羊肉制品、方便食品、保健品、中藥材等210多種產(chǎn)品。民族特色企業(yè)和中小企業(yè)已成為全州經(jīng)濟(jì)的骨干力量。(二)地方政府部門(mén)發(fā)展民族特色中小企業(yè)的思路近年來(lái),為了加快中小企業(yè)發(fā)展。一是制定了一系列有利于發(fā)展的政策措施,這些措施發(fā)揮了較大的作用。如;康樂(lè)縣確定了“畜牧強(qiáng)縣”戰(zhàn)略,積極引導(dǎo)發(fā)展畜牧產(chǎn)業(yè),拿出專(zhuān)項(xiàng)資金2000多萬(wàn)元依托康興、康美等龍頭企業(yè),大力發(fā)展規(guī)模養(yǎng)殖,至目前,千頭以上牛養(yǎng)殖規(guī)模企業(yè)4家,500頭以上企業(yè)8家,200頭以上企業(yè)6家。臨夏縣出臺(tái)了一系列有利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,從土地、稅收、服務(wù)等方面提供優(yōu)惠,使不少投資者在臨夏縣投資興業(yè)。臨夏市以全新的思維,精心打造清真食品和民族特需用品黃金品牌,撥付專(zhuān)項(xiàng)資金,較大手筆成功舉辦了幾屆招商引資項(xiàng)目推介會(huì),充分展示清真食品和穆斯林用品,目前有14個(gè)項(xiàng)目簽約,簽約資金達(dá)2.99億元。二是大力培育地方特色產(chǎn)業(yè),以特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。如:臨夏市大做清真食品和民族特需品加工業(yè)文章,臨夏市清河源、泉乳制品、正大和糖果等企業(yè)依托“清真”這個(gè)金色招牌,在規(guī)模、質(zhì)量、檔次上邁出了新步伐;臨夏市興強(qiáng)、雪羚、飛馬等地毯企業(yè)不斷擴(kuò)大產(chǎn)品花色品種,在原仿古地毯的基礎(chǔ)上推出具有現(xiàn)代氣息的新品種,走向國(guó)際大市場(chǎng);同時(shí)一批生產(chǎn)民族特需用品的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)正在把臨夏的穆斯林專(zhuān)用品不斷地推向中東市場(chǎng)。臨夏縣以牛羊肉加工為主攻方向,目前生產(chǎn)加工清真牛羊肉制品的企業(yè)有12戶,年產(chǎn)值在1000萬(wàn)元以上的有8戶,冷凍量達(dá)15000噸,產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)全國(guó)各大城市和港澳地區(qū)及中東阿拉伯國(guó)家。永靖縣確立了旅游業(yè)和冶煉、鑄造為重點(diǎn)的發(fā)展路子,相繼建成了黃河三峽棗園新村有限責(zé)任公司、鴻瑞假日大酒店等旅游服務(wù)企業(yè),形成了年產(chǎn)1.2萬(wàn)噸煅后石油焦、3000噸預(yù)焙陽(yáng)極炭塊、1.3萬(wàn)噸硅鐵、3000噸金屬鎂、1.8萬(wàn)噸鑄鋼件的生產(chǎn)能力。和政縣主抓雙低油菜、蠶豆、啤特果種植,積石山縣主抓中藥材、花椒種植等,都已形成特色優(yōu)勢(shì)。二、中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題(一)中小企業(yè)發(fā)展初期自身積累小,資產(chǎn)規(guī)模小,貸款金額小,周期短,手續(xù)繁瑣,交易成本大,不良率高,影響和制約著國(guó)有股份制商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)扶持的積極主動(dòng)性。(二)民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)與國(guó)有股份制商業(yè)銀行的發(fā)展思路不完全合拍。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)遵循的是利潤(rùn)最大化原則,安全性,流動(dòng)性,營(yíng)利性是銀行貸款的基本要求,其經(jīng)營(yíng)決策依據(jù)是成本與收益。而民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展則遵循的是社會(huì)性原則,其決策的依據(jù)主要是民生和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。因而發(fā)展思路上存在一定的不合拍和不一致性。(三)民族地區(qū)中小企業(yè)的管理信息和國(guó)有股份制商業(yè)銀行的要求存在一定的差距。從當(dāng)前看,中小企業(yè)的內(nèi)部管理不是很成熟,內(nèi)部制度不健全,不能直接提供商業(yè)銀行所要求的規(guī)范的信息資料。有一部分中小企業(yè)的管理是家庭作坊式的管理,企業(yè)信用意識(shí)淡漠,違約率高,甚至一些中小企業(yè)沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理,對(duì)外提供虛假財(cái)務(wù)信息。中小企業(yè)信用體系尚未普遍建立,中小企業(yè)與銀行間信息不對(duì)稱(chēng),導(dǎo)致銀行監(jiān)管成本加大,出現(xiàn)了中小企業(yè)“融資難”的情況。(四)民族地區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明析,抵押物不足,擔(dān)保不落實(shí)是制約國(guó)有股份制商業(yè)銀行信貸扶持的梗阻。抵押物不足,難以找到合適的保證人,造成了中小企業(yè)融資的成本和風(fēng)險(xiǎn)比較高。三、國(guó)有股份制商業(yè)銀行扶持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的一些思考中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題確實(shí)是一大社會(huì)難題,在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)背景下,解決這一問(wèn)題需要中小企業(yè)自身、銀行和政府各方面的共同努力,其中政府和中小企業(yè)是兩個(gè)最關(guān)鍵的因素。因此,要扶持中小企業(yè)發(fā)展,基礎(chǔ)在于中小企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的提升,核心是政府的扶持和政策引導(dǎo)。在依靠銀行信貸的基礎(chǔ)上,因更加注重發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用,變銀行“一輪支撐”為政府、市場(chǎng)、銀行“三輪驅(qū)動(dòng)”,協(xié)調(diào)推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。(一)國(guó)有股份制商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任,轉(zhuǎn)變觀念,積極主動(dòng)的支持民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展。按照規(guī)劃先行的基本原理,可先在銀行內(nèi)部建立以促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展為宗旨的機(jī)構(gòu),出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的扶持措施服務(wù)于中小企業(yè)。注重開(kāi)發(fā)中小企業(yè)信貸市場(chǎng),結(jié)合中小企業(yè)的特點(diǎn),完善對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估制度,改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸審批機(jī)制,積極建立對(duì)自信良好中小企業(yè)信貸審批的綠色通道。(二)國(guó)有股份制商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)適合對(duì)路中小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。分析小企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)需求,積極拓展小企業(yè)的服務(wù)內(nèi)涵,開(kāi)發(fā)適合對(duì)路的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是根據(jù)中小企業(yè)貸款金額小,周期短,貸款頻率高的實(shí)際情況,因開(kāi)發(fā)“速貸通”,式的直貸式信貸產(chǎn)品。二是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰,固定資產(chǎn)比較充裕的中小企業(yè),開(kāi)發(fā)資產(chǎn)抵押加保證的信貸產(chǎn)品。三是針對(duì)中小企業(yè)資金流動(dòng)比較快的特點(diǎn),拓展短期票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。四是針對(duì)中小企業(yè)信貸成本高的特點(diǎn),開(kāi)發(fā)手續(xù)簡(jiǎn)便的信貸產(chǎn)品。(三)當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T(mén)和銀行應(yīng)培育完善的中小企業(yè)金融市場(chǎng)。中小企業(yè)的形成和發(fā)展同其他經(jīng)濟(jì)組織一樣具有生命體的部分形態(tài),即企業(yè)的發(fā)展具有階段性。中小企業(yè)在不同的發(fā)展階段,由于治理結(jié)構(gòu)、資金需求等因素,以及銀行體系,金融市場(chǎng)等外部因素的不同。因此當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T(mén)應(yīng)從政策上引導(dǎo)中小企業(yè)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),銀行應(yīng)向中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn),幫助企業(yè)提高核算質(zhì)量,樹(shù)立市場(chǎng)觀念,提高企業(yè)誠(chéng)信度。(四)當(dāng)?shù)卣块T(mén)應(yīng)制定具有可操作性比較強(qiáng)的中小企業(yè)扶持的措施辦法。政府支持是中小企業(yè)發(fā)展的核心,政府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)發(fā)展研究機(jī)構(gòu),制定中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃,出臺(tái)相應(yīng)的扶持措施辦法。一是地方政府應(yīng)引導(dǎo)中小企業(yè)充分利用國(guó)家對(duì)民族地區(qū)的扶持政策和民族特色產(chǎn)業(yè)的貼息政策。二是當(dāng)?shù)卣畱?yīng)牽頭做好中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè),設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。形式上可采取政府撥出專(zhuān)款,形成擔(dān)保基金的主要資金來(lái)源;或采取政府投入部分,再加上其他機(jī)構(gòu)援助資金組成信用擔(dān)?;?;或采取所有中小企業(yè)參會(huì),繳納會(huì)費(fèi)的形式形成擔(dān)?;?,向中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保。三是做好法制環(huán)境建設(shè)。進(jìn)一步完善相關(guān)政策法規(guī),加強(qiáng)企業(yè)法人的法制教育和依法經(jīng)營(yíng)意識(shí),規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,促進(jìn)法制建設(shè)。(五)國(guó)有股份制商業(yè)銀行充分利用網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì),向中小企業(yè)提供特色金融服務(wù)。根據(jù)民族地區(qū)的特點(diǎn),利用網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)進(jìn)行開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬特色理財(cái)產(chǎn)品,為小企業(yè)和民族特色企業(yè)提供全方位、高效率的金融服務(wù)。一是采用標(biāo)
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