美國保險(xiǎn)代理制度評(píng)述與對(duì)我國的啟示樣本

美國保險(xiǎn)代理制度評(píng)述及對(duì)中國啟示華中師范大學(xué)政法學(xué)院·晉玉建「摘要」美國保險(xiǎn)代理是世界上體系最完備，發(fā)展最成熟保險(xiǎn)制度之一，它沒有統(tǒng)一保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)體系以保險(xiǎn)代理為關(guān)鍵發(fā)展起來。其保險(xiǎn)代理特色在于：各州建立了內(nèi)容各異保險(xiǎn)代理法律法規(guī)；可供不一樣保險(xiǎn)代理人選擇多層次保險(xiǎn)教育培訓(xùn)體系；保險(xiǎn)代理人層次分明，在保險(xiǎn)市場各司其職；實(shí)施政府和行業(yè)自律結(jié)合保險(xiǎn)代理監(jiān)管體制。這些制度全部促進(jìn)了美國保險(xiǎn)業(yè)極大發(fā)展，研究分析美國保險(xiǎn)代理制度，對(duì)完善中國保險(xiǎn)代理制度大有裨益?！戈P(guān)鍵詞」美國，保險(xiǎn)代理，評(píng)述，啟示美國保險(xiǎn)代理體系相當(dāng)成熟和發(fā)達(dá)。在美國，保險(xiǎn)代理人是推銷保險(xiǎn)關(guān)鍵力量，代理人數(shù)量相當(dāng)多，而且她們代理業(yè)務(wù)無所不包，遍布各行各業(yè)，既給保險(xiǎn)企業(yè)提供源源不停保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又給被保險(xiǎn)人提供了人身、經(jīng)濟(jì)安全服務(wù)。研究美國保險(xiǎn)代理制度，對(duì)建立完善中國保險(xiǎn)代理制度有很大參考和借鑒意義。一、美國保險(xiǎn)代理制度概況（一）保險(xiǎn)代理人種類美國保險(xiǎn)代理人類型多樣。依據(jù)她們所代理業(yè)務(wù)不一樣，分為人壽保險(xiǎn)代理人、財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人。按保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)系和代理地位不一樣，分為獨(dú)立保險(xiǎn)代理人和專業(yè)保險(xiǎn)代理人。獨(dú)立保險(xiǎn)代理人獨(dú)立于保險(xiǎn)企業(yè)，可根據(jù)自己意愿同時(shí)為幾家保險(xiǎn)企業(yè)代理業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)企業(yè)授權(quán)范圍內(nèi)開展活動(dòng)。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)企業(yè)或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)，依附于保險(xiǎn)企業(yè)。按保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理模式和機(jī)構(gòu)設(shè)置不一樣，分為總代理人、分代理人和個(gè)人代理人?？偞砣耸仟?dú)立經(jīng)營者，在保險(xiǎn)企業(yè)授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)銷售保險(xiǎn)，其組織形式通常是企業(yè)。分代理人是直接由保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)置業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理是保險(xiǎn)企業(yè)雇員，其全部費(fèi)用由保險(xiǎn)企業(yè)支付。在個(gè)人代理中，個(gè)體和保險(xiǎn)企業(yè)簽署代理協(xié)議，獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，負(fù)擔(dān)費(fèi)用開支，從保險(xiǎn)企業(yè)提取手續(xù)費(fèi)。（二）保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)資格及培訓(xùn)制度美國沒有統(tǒng)一保險(xiǎn)立法，聯(lián)邦和各州全部有保險(xiǎn)代理方面法律法規(guī)。依據(jù)美國《NAIC代理人和經(jīng)紀(jì)人執(zhí)照簽發(fā)示范法》和部分州保險(xiǎn)中介法，保險(xiǎn)代理人若想從業(yè)，必需經(jīng)過對(duì)應(yīng)考試取得執(zhí)業(yè)資格。美國《代理人再教育示范法規(guī)》要求代理人必需完成相關(guān)培訓(xùn)。如必需完成監(jiān)督官同意課程或教學(xué)計(jì)劃，教育量必需達(dá)成要求課時(shí)，而且保險(xiǎn)代理人必需向向監(jiān)督官提供她完成課程、教學(xué)計(jì)劃或匯報(bào)會(huì)書面結(jié)業(yè)證實(shí)，若不遵守教育要求，執(zhí)業(yè)資格將被中止。教育培訓(xùn)是確保保險(xiǎn)代理人含有專業(yè)技術(shù)水平確保。在美國，形成了多層次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系。關(guān)鍵有以下三種形式：學(xué)院培訓(xùn)，即學(xué)校能夠提供給保險(xiǎn)代理人相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)；專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)，即由專業(yè)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化較強(qiáng)培訓(xùn)，保險(xiǎn)代理人能夠自愿選擇是否參與培訓(xùn)；保險(xiǎn)企業(yè)自己也要給職員提供對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)課程或保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，關(guān)鍵包含企業(yè)文化、經(jīng)營理念、營銷技巧、營銷商品情況等。（三）美國保險(xiǎn)代理市場營銷制度美國保險(xiǎn)營銷體系是以代理人營銷制度為關(guān)鍵，保險(xiǎn)市場上活躍著龐大代理人營銷隊(duì)伍。1.人壽保險(xiǎn)代理人營銷制度從保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，壽險(xiǎn)代理有三種營銷方法：（1）總代理人營銷。總代理人是獨(dú)立經(jīng)營單位，在保險(xiǎn)企業(yè)授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)獨(dú)立開展活動(dòng)，設(shè)置自己分代理處，自主招收業(yè)務(wù)人員，對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)和監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)總代理人完成業(yè)務(wù)量支付給一定手續(xù)費(fèi)，總代理人再依據(jù)其業(yè)務(wù)人員業(yè)績來確定和支付職員工資。這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來說既節(jié)省費(fèi)用，也降低了對(duì)員工監(jiān)管責(zé)任。（2）分代理人營銷。這種形式代理人和保險(xiǎn)企業(yè)之間存在直接隸屬關(guān)系，嚴(yán)格來說，它是保險(xiǎn)企業(yè)機(jī)構(gòu)拓展。分代理處招收代理人能夠采取雇傭制，代理人是保險(xiǎn)企業(yè)正式職員。也能夠采取協(xié)議授權(quán)措施，其代理人不是保險(xiǎn)企業(yè)正式職員。（3）個(gè)人代理人營銷。個(gè)人代理人和保險(xiǎn)企業(yè)簽署代理協(xié)議，獨(dú)立開展業(yè)務(wù)。個(gè)人能夠招募職員，為自己營銷網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)，獨(dú)立負(fù)擔(dān)自己及由自己招募來人員費(fèi)用。2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)代理人營銷制度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，業(yè)務(wù)相對(duì)簡單，在此領(lǐng)域中獨(dú)立保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著更關(guān)鍵作用。（1）獨(dú)立保險(xiǎn)代理人營銷制度。獨(dú)立代理人通常同時(shí)代理幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，在企業(yè)授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。她有權(quán)將招攬業(yè)務(wù)在其代理企業(yè)間進(jìn)行分配，根據(jù)業(yè)務(wù)量從不一樣保險(xiǎn)企業(yè)獲取手續(xù)費(fèi)。她除了有簽發(fā)保單、收取保費(fèi)等基礎(chǔ)權(quán)利外，還擁有保單續(xù)保權(quán)利，即當(dāng)投保人在保單到期后選擇續(xù)保時(shí)，獨(dú)立代理人有權(quán)提議投保人在原保險(xiǎn)企業(yè)續(xù)保，或放棄原來保險(xiǎn)企業(yè)而轉(zhuǎn)投她所代理其它保險(xiǎn)企業(yè)。這一要求保護(hù)了保險(xiǎn)代理人利益，使得保險(xiǎn)企業(yè)損害她利益時(shí)，她能夠快速得到賠償。但同時(shí)也埋下了隱患，保險(xiǎn)代理人可能為了本身利益而損害用戶利益。（2）專業(yè)保險(xiǎn)代理人營銷制度。專業(yè)保險(xiǎn)代理人僅代理一家保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)招攬業(yè)務(wù)只能交給保險(xiǎn)企業(yè)處理。她無權(quán)提議投保人在保單到期續(xù)保時(shí)選擇其它保險(xiǎn)企業(yè)。所以專業(yè)代理人要以發(fā)展新用戶為工作目標(biāo)，她收入關(guān)鍵是發(fā)展新用戶得到手續(xù)費(fèi)。（四）保險(xiǎn)代理人監(jiān)管制度美國保險(xiǎn)監(jiān)管是分散式，聯(lián)邦設(shè)置了保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，各州設(shè)置了保險(xiǎn)監(jiān)督局。前者關(guān)鍵指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)工作，后者則實(shí)際監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理人行為。各州也制訂了保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，關(guān)鍵是對(duì)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)資格和營業(yè)許可監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)代理人營銷活動(dòng)監(jiān)管。另外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)也是保險(xiǎn)代理制度正常運(yùn)行關(guān)鍵確保。自律組織經(jīng)過制訂行業(yè)自律條例及守則對(duì)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格審查、考試組織、傭金管理及日常行為監(jiān)督。除此之外，還經(jīng)過建立保險(xiǎn)中介人信息檔案庫、對(duì)保險(xiǎn)中介人執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全方面統(tǒng)計(jì)，并接收社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人查詢和投訴。二、美國保險(xiǎn)代理制度特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)從以上介紹能夠看出美國保險(xiǎn)代理制度有鮮明特點(diǎn)：（一）完備保險(xiǎn)法律制度。美國保險(xiǎn)立法是分散，聯(lián)邦政府同各州全部制訂了行之有效保險(xiǎn)法律法規(guī)。要求了具體執(zhí)業(yè)申請(qǐng)程序、完善保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)制度、完備保險(xiǎn)代理營銷體制和監(jiān)管制度。從保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)申請(qǐng)到資格審查、資格取得再到資格延續(xù)，從保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)前培訓(xùn)到執(zhí)業(yè)中學(xué)習(xí)和定時(shí)考察全部有嚴(yán)格要求。法律還嚴(yán)格要求了保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)企業(yè)責(zé)任和保險(xiǎn)代理人責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理人監(jiān)管等。（二）多層次、多個(gè)類保險(xiǎn)代理人結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)市場發(fā)揮著不一樣作用。它們各有自己代理領(lǐng)域。如在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域關(guān)鍵依靠專業(yè)保險(xiǎn)代理人，其它領(lǐng)域則關(guān)鍵依靠獨(dú)立保險(xiǎn)代理人。依保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)規(guī)模和舉行者決定了保險(xiǎn)代理分為總代理人、分代理人和個(gè)人代理人。多種代理人銷售方法各異，充足發(fā)揮她們靈活性和優(yōu)勢(shì)，為美國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓了多個(gè)渠道，使得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)事業(yè)蓬勃發(fā)展。（三）完善、可供不一樣代理人選擇保險(xiǎn)教育培訓(xùn)體系。美國保險(xiǎn)代理培訓(xùn)從不一樣角度和方面給需要人提供了各式各樣培訓(xùn)機(jī)會(huì)，代理人為了提升自己業(yè)務(wù)水平會(huì)主動(dòng)參與多種培訓(xùn)，保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)為了提升自己業(yè)務(wù)量和聲譽(yù)也會(huì)激勵(lì)職員參與培訓(xùn)，或保險(xiǎn)企業(yè)舉行類似培訓(xùn)。培訓(xùn)體系很嚴(yán)密，適合不一樣層次代理人選擇。培訓(xùn)制度設(shè)置比較合理，對(duì)課程設(shè)置、課時(shí)、學(xué)期全部要求得很明確。這么從整體上提升了保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)，為全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人認(rèn)同奠定了很好基礎(chǔ)。（四）專業(yè)保險(xiǎn)代理人極大推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。專業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)是獨(dú)立經(jīng)營單位，自主決議、自主核實(shí)，自負(fù)盈虧。保險(xiǎn)企業(yè)不需要支付業(yè)務(wù)代理人員多種費(fèi)用，僅僅根據(jù)她們完成得業(yè)務(wù)量給代理企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)。這么不僅為保險(xiǎn)企業(yè)節(jié)省了成本，使她們能夠投入更多資金開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且降低了保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)員工監(jiān)管責(zé)任。這種形式使保險(xiǎn)代理易于形成產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化，降低代理成本，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（五）嚴(yán)格保險(xiǎn)監(jiān)管體制。美國采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律并行監(jiān)管方法。聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)關(guān)鍵指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)局工作。各州保險(xiǎn)監(jiān)督局下設(shè)不一樣保險(xiǎn)辦公室，各辦公室職責(zé)不一樣，關(guān)鍵是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及稅率質(zhì)疑、對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)查和取締、制訂和實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管政策、對(duì)營業(yè)許可證進(jìn)行管理等。但多年來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨州發(fā)展，各州保險(xiǎn)立法又各不相同，所以，要求統(tǒng)一保險(xiǎn)立法呼聲越來越大，保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)也發(fā)揮著越來越關(guān)鍵作用。另外美國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)很發(fā)達(dá)，行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)過制訂行業(yè)自律守則加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管，補(bǔ)充和完善了政府監(jiān)管體系。伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美國保險(xiǎn)代理制度正在逐步發(fā)生改變，原來專業(yè)代理人在保險(xiǎn)市場發(fā)揮關(guān)鍵作用，現(xiàn)在獨(dú)立保險(xiǎn)代理人銷售保單份額正在大幅增加，專業(yè)保險(xiǎn)代理人銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨(dú)立保險(xiǎn)代理人在發(fā)展業(yè)務(wù)上方法靈活，能讓用戶在對(duì)比不一樣保險(xiǎn)產(chǎn)品后做出選擇；另外多年美國經(jīng)濟(jì)疲軟，保險(xiǎn)企業(yè)大肆削減開支，而獨(dú)立保險(xiǎn)代理人能夠降低保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)用開支，這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來說無疑含有誘惑力。使雇傭?qū)I(yè)代理人保險(xiǎn)企業(yè)競爭力受到極大挑戰(zhàn)。從專業(yè)保險(xiǎn)代理人制度來看，它僵化體制也限制了本身發(fā)展。以前，分代理處經(jīng)理人沒有分成，但多年來，分代理處經(jīng)理人能夠在代理人銷售額基礎(chǔ)上按一定百分比取得額外分成。這么能夠促進(jìn)經(jīng)理人克盡職守，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。三、美國保險(xiǎn)代理制度評(píng)析及對(duì)中國啟示（一）以保險(xiǎn)代理為關(guān)鍵保險(xiǎn)中介制度適應(yīng)了美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國保險(xiǎn)中介制度采取以保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存制度，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體中介制度體系。這和美國環(huán)境相適應(yīng)：市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)；保險(xiǎn)市場完善、健全；保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量眾多，提供保險(xiǎn)商品種類繁多；保險(xiǎn)法律體系完備；保險(xiǎn)監(jiān)管體制嚴(yán)格和美國國民對(duì)保險(xiǎn)代理人認(rèn)同度高。這些全部為保險(xiǎn)代理制在美國發(fā)展壯大提供了肥沃土壤。而中國市場經(jīng)濟(jì)建立時(shí)間不長，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間很短，國民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)接收程度有限，對(duì)保險(xiǎn)代理信任度不高；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作不成熟；保險(xiǎn)代理人素質(zhì)普遍不高，這需要國家和社會(huì)和個(gè)人支持，國家要完善保險(xiǎn)方面立法，發(fā)明一個(gè)主動(dòng)研究保險(xiǎn)業(yè)學(xué)術(shù)氣氛，保險(xiǎn)企業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，尋求適合自己經(jīng)營方法，注意保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)制度創(chuàng)新、保險(xiǎn)技術(shù)更新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和營銷體系分離，把精力放在新產(chǎn)品開發(fā)上。要注意是，美國聯(lián)邦和各州分別立法模式并不適合中國保險(xiǎn)立法，中國應(yīng)該在全國統(tǒng)一立法前提下，各省市根據(jù)地方特色落實(shí)實(shí)施或變通實(shí)施，立法者也要主動(dòng)研究國外保險(xiǎn)立法，注意保險(xiǎn)業(yè)新動(dòng)態(tài)，把完善中國保險(xiǎn)立法和國際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)結(jié)合起來，探索適合中國國情保險(xiǎn)法律。（二）多層次、多個(gè)類保險(xiǎn)代理人結(jié)構(gòu)適用范圍廣泛，為保險(xiǎn)企業(yè)提供了多個(gè)銷售方法選擇。保險(xiǎn)企業(yè)可依據(jù)自己需要和不一樣保險(xiǎn)代理人簽署代理協(xié)議。不一樣代理人在業(yè)務(wù)市場職責(zé)分明，利用自己靈活代理優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)企業(yè)拓展保險(xiǎn)市場、保險(xiǎn)代理制度有效運(yùn)行及維護(hù)投保人利益全部做出了巨大貢獻(xiàn)，發(fā)明了一個(gè)規(guī)范有序保險(xiǎn)市場。而中國保險(xiǎn)代理人種類不多，現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)代理企業(yè)為主，其發(fā)展也不完備，中介代理市場很混亂。如法律要求保險(xiǎn)營銷員是個(gè)人代理，但實(shí)踐中并非如此，壽險(xiǎn)代理人并不是真正意義上個(gè)人代理，她們依附于保險(xiǎn)企業(yè)，由保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)擔(dān)她們行為責(zé)任。在美國，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)十分發(fā)達(dá)。它們地位獨(dú)立，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國民大多經(jīng)過保險(xiǎn)中介購置保險(xiǎn)產(chǎn)品。而中國保險(xiǎn)企業(yè)仍然固守傳統(tǒng)經(jīng)營模式，追求大而全，本身承攬了大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)形成了以保險(xiǎn)銷售為主部門，保險(xiǎn)代理企業(yè)并沒有發(fā)揮應(yīng)有作用。中國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該迎合世界保險(xiǎn)發(fā)展趨向，將精力放在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上，把銷售業(yè)務(wù)交給保險(xiǎn)代理企業(yè)，雙方相互合作，共同發(fā)展。（三）美國保險(xiǎn)培訓(xùn)體系也很值得我們學(xué)習(xí)，它完備、不一樣層次教育培訓(xùn)體系使保險(xiǎn)員工能夠隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)知識(shí)。而且保險(xiǎn)代理人要經(jīng)過嚴(yán)格考試才能取得對(duì)應(yīng)代理資格。中國保險(xiǎn)培訓(xùn)體系發(fā)展極不完善，即使中國實(shí)施了代理人資格考試制度，建立了中介培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求。對(duì)保險(xiǎn)資格考試制度要求也有很多問題，受到大家質(zhì)疑。另外保險(xiǎn)企業(yè)還停留在初級(jí)發(fā)展階段：為了增加自己業(yè)務(wù)量，實(shí)施粗放經(jīng)營，一味增加人員，忽略對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)。很多保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，出現(xiàn)了保險(xiǎn)代理人為搶占保險(xiǎn)市場，超出保險(xiǎn)企業(yè)授權(quán)范圍和授權(quán)區(qū)域開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這不僅加大了保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)員工監(jiān)管難度，還破壞了保險(xiǎn)代理市場信譽(yù)，造成了保險(xiǎn)業(yè)惡性競爭，極大破壞了保險(xiǎn)市場秩序。所以，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事業(yè)可連續(xù)發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)代理人教育培訓(xùn)應(yīng)該放在首位。（四）美國保險(xiǎn)代理既強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管，又重視行業(yè)自律。美國不僅各州有自己保險(xiǎn)代理監(jiān)管機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它們分層次管理，各司其職。行業(yè)協(xié)會(huì)雖是民間組織，但它和政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，相得益彰。而中國對(duì)保險(xiǎn)代理監(jiān)管力度不夠，關(guān)鍵表現(xiàn)在：監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡合理，中央設(shè)置了保監(jiān)會(huì)，實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險(xiǎn)監(jiān)管部門缺乏專業(yè)管理人才，掌握豐富監(jiān)管知識(shí)人員極度缺乏；保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)尚處于發(fā)展早期，才經(jīng)過了《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自律條約》，其中很多要求有待完善。我們應(yīng)該研究借鑒美國保險(xiǎn)行業(yè)自律守則，完善中國行業(yè)自律要求。美國保險(xiǎn)代理制度并不是沒有缺點(diǎn)，它未將保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)格區(qū)分，以致引發(fā)一定混亂。如在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)代理人本身就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗齻兡軌驅(qū)I(yè)務(wù)分給多家保險(xiǎn)企業(yè)，而且壽險(xiǎn)代理既能夠是專門保險(xiǎn)代理人，也能夠是獨(dú)立代理人。阻礙了保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立發(fā)展，和保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立發(fā)展趨勢(shì)違反。還有對(duì)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人要求，即獨(dú)立保險(xiǎn)代理人有權(quán)對(duì)需要續(xù)保用戶勸說其它代理其它保險(xiǎn)企業(yè)，這即使在一定程度上保護(hù)了獨(dú)立保險(xiǎn)代理人利益，但不能避免保險(xiǎn)代理人為了自己利益，和保險(xiǎn)企業(yè)合謀，共同損害用戶利益，從而使用戶投保行為形式合理而實(shí)質(zhì)不公平，使用戶處于弱者地位。參考文件1.鄧成明等著：《中外保險(xiǎn)法律制度比較研究》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社11月。2.劉文華主編：《WTO和中國金融法律制