【校園借貸的刑法問題研究9700字（論文）】

校園借貸的刑法問題研究摘要：校園借貸,是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園借貸近年來在國(guó)內(nèi)迅速壯大，其最早產(chǎn)生于國(guó)外。校園借貸的初衷原本是幫助高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)和學(xué)習(xí)，給大學(xué)生提供資金幫助。但隨著校園借貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，諸如“裸貸”、“套路貸”、暴力催收、高利貸等違法犯罪問題暴露了出來，造成了種種不良的后果，給大學(xué)生甚至于給社會(huì)帶來了非常惡劣的影響。本文深入分析了高校大學(xué)生校園借貸的現(xiàn)狀特征、校園借貸和相關(guān)刑事犯罪的界限、并且提出了一些有效的校園借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。關(guān)鍵詞：校園借貸；大學(xué)生；刑法；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防目錄TOC\h\z\t"引言,1,一級(jí)標(biāo)題,1,二級(jí)標(biāo)題,2,致謝,1"一、TOC\o"1-2"\h\u校園借貸概述 1（一）校園借貸的定義和特征 1（二）校園借貸的法律風(fēng)險(xiǎn) 2二、我國(guó)校園借貸的刑法規(guī)制 2（一）刑法規(guī)制校園借貸的必要性 2（二）校園借貸與侵犯公民個(gè)人信息罪 3（三）校園借貸與催收非法債務(wù)罪 3（四）校園借貸與強(qiáng)迫賣淫罪 4（五）校園借貸中“裸貸”涉及的刑法問題 5三、預(yù)防不良校園借貸的相關(guān)舉措 6（一）完善相關(guān)法律，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系 6（二）加強(qiáng)校園借貸犯罪的監(jiān)管 7（三）樹立合理正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀 8參考文獻(xiàn) 9校園借貸概述（一）校園借貸的定義和特征校園借貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)校園借貸主要有以下三種類型。第一類是例如螞蟻花唄、京東白條等校園借貸平臺(tái)，這是阿里巴巴、淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，主要用于自身平臺(tái)購(gòu)物使用，只要在商家的軟件注冊(cè)并提交信息就能獲得信貸服務(wù)，并不只針對(duì)在校大學(xué)生。這種類型的校園借貸短期內(nèi)不設(shè)利息，逾期會(huì)增收手續(xù)費(fèi)。第二類是例如趣分期、分期樂等主要針對(duì)高校大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)。此類平臺(tái)在學(xué)生購(gòu)買分期物品時(shí)要求學(xué)生提供學(xué)生證明等資料，并且通常會(huì)向大學(xué)生收取服務(wù)費(fèi)。第三類是直接提供現(xiàn)金借貸的校園借貸，此類平臺(tái)通常在高校宣傳，宣傳方式主要有在大學(xué)生微信群、QQ群內(nèi)進(jìn)行宣傳，并且在校園內(nèi)張貼小廣告招攬有借款需求的大學(xué)生。此類平臺(tái)以“利息低、放款快”為宣傳噱頭，但是在大學(xué)生借款之后，平臺(tái)會(huì)收取各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，這樣算下來借貸的利息非常高。例如你向平臺(tái)借貸5000塊錢，真正到手可能只有3500元。本文主要研究第三類校園借貸類型，分析了高校大學(xué)生校園借貸的現(xiàn)狀、校園借貸和相關(guān)刑事犯罪的界限，并提出了一些有效的校園借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。校園借貸主要有以下三點(diǎn)特征：交易環(huán)節(jié)簡(jiǎn)便。不同于銀行和金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)要申請(qǐng)很多材料，校園借貸平臺(tái)放貸時(shí)手續(xù)非常簡(jiǎn)便，貸款的申請(qǐng)和發(fā)放在手機(jī)或電腦上就能完成。借款大學(xué)生用手機(jī)或電腦注冊(cè)個(gè)人信息并且上傳個(gè)人信息，然后提交借款申請(qǐng)。借款學(xué)生上傳個(gè)人信息和提交借款申請(qǐng)都是在借貸平臺(tái)上完成。平臺(tái)對(duì)借款人信息初步審核、推送借款人的借款申請(qǐng)和審核結(jié)果給放貸人。放貸人根據(jù)平臺(tái)推送過來的信息和審核結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)估，然后給借款人放款。三方主體通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的傳達(dá)與貸款的申請(qǐng)和發(fā)放，而不需要通過線下見面的方式。額度小但利息高。校園借貸通常都是小額貸款，貸款額度較小但是業(yè)務(wù)量大。大學(xué)生的借款需求不大，通常都是借款購(gòu)買電子產(chǎn)品，例如手機(jī)、電腦等，大多都是選擇500-5000的額度。實(shí)踐中，借款人向銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款大多選擇幾萬甚至幾十萬的貸款額度，與之相比，校園借貸的貸款額度較小。校園借貸的短期總利息雖看起來不會(huì)很高，但是借貸平臺(tái)會(huì)通過增收手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用變相提高利息。如果借款人沒有按時(shí)還款，利息將會(huì)越來越高，學(xué)生的還款能力將會(huì)受影響。缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。首先是缺乏行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。目前我國(guó)還沒有具體的法律對(duì)校園借貸進(jìn)行規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管也相對(duì)寬松，對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)審核能力較弱，校園借貸準(zhǔn)入門檻低，受制約少。其次是缺乏審核標(biāo)準(zhǔn)。為了吸引大學(xué)生借款從中牟利，大部分校園借貸機(jī)構(gòu)都設(shè)置的門檻比較低的貸款申請(qǐng)，并且手續(xù)也非常簡(jiǎn)便。平臺(tái)對(duì)于借款學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力的審核也非常寬松，借款大學(xué)生僅需提供身份證和學(xué)生證，無需擔(dān)保和抵押就能完成貸款申請(qǐng)，辦理手續(xù)甚至都不需要本人在場(chǎng)，平臺(tái)根據(jù)大學(xué)生提供的個(gè)人信息進(jìn)行放款。最后是缺乏利率標(biāo)準(zhǔn)。雖然各校園借貸機(jī)構(gòu)制定的貸款利率各不相同，但都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的民間借貸利率，并且會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金、保證金等費(fèi)用，較高的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)讓大學(xué)生的還款能力因此受影響，較高的利潤(rùn)也因此讓校園借貸行業(yè)迅速擴(kuò)張。（二）校園借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)1.合法的校園借貸與刑事犯罪行為界限不明目前，我國(guó)還沒有具體的法律對(duì)校園借貸進(jìn)行規(guī)范，以至于在實(shí)踐中很難區(qū)分合法的校園借貸與刑事犯罪行為，例如，對(duì)于平臺(tái)以裸照威脅借款女大學(xué)生進(jìn)行還款的行為是否規(guī)定為犯罪、放貸人用各種手段向借款人催款與催收非法債務(wù)罪的界定不明確等等。實(shí)踐中因?yàn)樾袠I(yè)監(jiān)管相對(duì)寬松、校園借貸平臺(tái)缺乏監(jiān)督、操作不規(guī)范等因素，很多不法分子鉆法律的空子，為了賺取高額利潤(rùn)利用校園借貸平臺(tái)從事與放貸業(yè)務(wù)相關(guān)的非法活動(dòng)。對(duì)于上述問題，我國(guó)對(duì)此沒有完善的法律和規(guī)章制度來約束，在實(shí)踐中難以清楚、合理的區(qū)分。2.借貸雙方的信息安全缺乏法律保障校園借貸平臺(tái)在學(xué)生向平臺(tái)借款時(shí)，往往要求學(xué)生提供個(gè)人信息，借款大學(xué)生為了順利獲得借款一般會(huì)真實(shí)填報(bào)真實(shí)信息并上傳到網(wǎng)上。之后，會(huì)有專門的工作人員負(fù)責(zé)儲(chǔ)存這些個(gè)人信息，并且不得隨意刪除。如果平臺(tái)負(fù)責(zé)這些個(gè)人信息保密的工作人員保密意識(shí)淡薄或者是工作人員粗心、懈怠，亦或者是平臺(tái)技術(shù)缺陷較多，這些個(gè)人信息就有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成嚴(yán)重的后果。對(duì)于上述情形，我國(guó)也沒有具體的法律法規(guī)對(duì)借貸雙方的信息安全進(jìn)行保護(hù)，因此，校園借貸中借貸平臺(tái)和借款人的信息安全正處于不安全的狀態(tài)。二、我國(guó)校園借貸的刑法規(guī)制（一）刑法規(guī)制校園借貸的必要性目前市場(chǎng)上直接提供現(xiàn)金借貸的校園借貸平臺(tái)大學(xué)生客戶數(shù)量極大。這些借貸平臺(tái)的出現(xiàn)刺激了大學(xué)生的消費(fèi)，各類校園借貸機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，高校大學(xué)生對(duì)其具有較高的接受度，借貸平臺(tái)發(fā)展的非?？?。然而由于法律的滯后和監(jiān)督缺失以及平臺(tái)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，“裸貸”、“套路貸”事件頻發(fā)，造成種種不良后果，給大學(xué)生甚至給社會(huì)帶來了非常嚴(yán)重的后果。司法實(shí)踐中，校園借貸行為涉罪主要包括以下幾類，一是侵犯公民個(gè)人信息罪；二是平臺(tái)（或催款公司）通過各種手段脅迫借款學(xué)生還款；三是強(qiáng)迫賣淫罪。對(duì)于校園借貸，我國(guó)目前采取一味“堵”的方式進(jìn)行治理，但是采取“堵”的方式畢竟還是治標(biāo)不治本，這種不顧市場(chǎng)客觀需求而采取一味“堵”的方式是不合理的。校園借貸對(duì)大學(xué)生提升獨(dú)立計(jì)劃經(jīng)濟(jì)生活和培養(yǎng)學(xué)生金融理財(cái)素養(yǎng)有一定的益處，校園借貸不僅可以滿足大學(xué)生小額借款和應(yīng)急消費(fèi)，有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生也可以通過校園借貸獲得創(chuàng)業(yè)資金。但是對(duì)于校園借貸中出現(xiàn)的嚴(yán)重侵犯借款大學(xué)生個(gè)人權(quán)利、擾亂經(jīng)濟(jì)秩序、社會(huì)秩序的行為，我們也不能放縱。我們要理性地使用刑法手段對(duì)不規(guī)范的校園借貸平臺(tái)加以制裁和打擊，對(duì)于違規(guī)甚至違法的校園借貸機(jī)構(gòu)加以取締，只有這樣才更有利于校園借貸的健康持續(xù)發(fā)展。（二）校園借貸與侵犯公民個(gè)人信息罪1.犯罪客體公民個(gè)人信息的界定校園借貸平臺(tái)在放貸時(shí)會(huì)要求借款大學(xué)生提供詳細(xì)的個(gè)人信息，比如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、個(gè)人照片（有些借貸平臺(tái)會(huì)要求女性持身份證拍裸照）、家庭住址、家人的聯(lián)系方式以及學(xué)校相關(guān)信息等。如果借款學(xué)生無法還款或者脅迫之后仍不還款，行為人就會(huì)將當(dāng)初借款學(xué)生為了順利獲得借款填報(bào)的真實(shí)信息公布在網(wǎng)上，并售賣牟利。給借款學(xué)生帶來了非常不好的影響，甚至有些心理素質(zhì)差的借款學(xué)生因此走向極端。因此，明確本罪的犯罪構(gòu)成要件有利于保護(hù)校園借貸中的受害大學(xué)生。首先要明確公民個(gè)人信息的界定。個(gè)人認(rèn)為，“公民個(gè)人信息”“公民個(gè)人信息”，是指以電子或者其他方式記錄的能單獨(dú)與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者其他信息結(jié)合識(shí)別特定自認(rèn)人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證件號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)情況、行蹤軌跡等。的界定主要是靠“識(shí)別性”。在校園借貸中，姓名、身份證號(hào)、個(gè)人照片等是可以直接識(shí)別特定自認(rèn)人身份的。學(xué)校與專業(yè)名稱、學(xué)號(hào)、家庭住址、家人聯(lián)系方式等盡管不能直接識(shí)別身份，“公民個(gè)人信息”，是指以電子或者其他方式記錄的能單獨(dú)與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者其他信息結(jié)合識(shí)別特定自認(rèn)人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證件號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)情況、行蹤軌跡等。2.主觀是否要求非法目的校園借貸案件中，借款學(xué)生一旦無法還款，行為人就會(huì)將借款學(xué)生的個(gè)人信息公布在網(wǎng)上，并售賣牟利，給借款大學(xué)生帶來非常不好的影響。因此，如何認(rèn)定侵犯公民個(gè)人信息罪尤為重要。有學(xué)者認(rèn)為，要考慮行為人主觀是否有非法目的，來確定行為人買賣或提供公民個(gè)人信息是否構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，對(duì)于以非法目的向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，應(yīng)認(rèn)定為侵犯公民個(gè)人信息罪。反之如果行為人沒有非法目的，則不應(yīng)認(rèn)定為侵犯公民個(gè)人信息罪。對(duì)此，我有不同看法。首先，《刑法修正案九》將“\t"/item/%E4%BE%B5%E7%8A%AF%E5%85%AC%E6%B0%91%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E6%81%AF%E7%BD%AA/_blank"出售、非法提供公民個(gè)人信息罪”和“\t"/item/%E4%BE%B5%E7%8A%AF%E5%85%AC%E6%B0%91%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E6%81%AF%E7%BD%AA/_blank"非法獲取公民個(gè)人信息罪”整合為“侵犯公民個(gè)人信息罪”，表明我國(guó)在立法上明確了侵犯公民個(gè)人信息罪并不要求行為人具有非法目的。也就是說，行為人只要實(shí)施了侵犯公民個(gè)人信息的行為就應(yīng)該成立侵犯公民個(gè)人信息罪，而不需要看行為人的主觀目的。其次，本罪中刑法保護(hù)的法益是公民的個(gè)人信息權(quán)。無論主觀上是否具有非法目的，行為人提供或出售公民個(gè)人信息的行為就已經(jīng)侵犯了公民的個(gè)人信息安全，刑法所保護(hù)的法益就已經(jīng)受到了侵犯，也應(yīng)當(dāng)納入本罪的規(guī)制。（三）校園借貸與催收非法債務(wù)罪1.最新法條規(guī)定校園借貸平臺(tái)針對(duì)不按時(shí)還款的大學(xué)生的催收手段可謂層出不窮，雇傭催款公司威脅學(xué)生，在威脅學(xué)生達(dá)不到目的后與學(xué)校、老師溝通，甚至是聯(lián)系借款人的親朋好友，逼迫大學(xué)生還款。這無形中增加了學(xué)生的心理壓力，個(gè)人心理素質(zhì)較差的大學(xué)生在壓力過大時(shí)甚至?xí)呦驑O端，造成嚴(yán)重的后果。實(shí)踐中，大多數(shù)校園借貸平臺(tái)在放款時(shí)會(huì)要求女大學(xué)生提供其裸照或裸體視頻，一旦借款學(xué)生按時(shí)不能還款，放貸人就會(huì)以散布隱私信息、公開裸照等方式來要挾學(xué)生還款，讓大學(xué)生精神上受到脅迫。例如前段時(shí)間社會(huì)上鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸條貸”事件，很多女大學(xué)生在貸款時(shí)提供自己的隱私信息，不能還款后平臺(tái)會(huì)散布隱私信息甚至售賣牟利，給大學(xué)生甚至給社會(huì)帶來了非常嚴(yán)重的后果。以上兩種情形，均屬于行為人以非法占有為目的，對(duì)被害人使用威脅或要挾的手段，強(qiáng)行索要公私財(cái)物，符合敲詐勒索罪的構(gòu)成要件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為敲詐勒索罪。但是自2021年3月1日起實(shí)行的刑法修正案（十一），對(duì)于上述情形已經(jīng)有了新的規(guī)定。刑法修正案（十一）第三十四條規(guī)定，在刑法第二百九十三條后增加一條，作為第二百九十三條之一：有下列情形之一，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金：（一）使用暴力、脅迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐嚇、跟蹤、騷擾他人的。也就是說，刑法修正案（十一）對(duì)于校園借貸案件中行為人威脅借款學(xué)生還款的行為已經(jīng)有了規(guī)定。從法條內(nèi)容看，構(gòu)成本罪的客觀要件至少具備以下三個(gè)條件：第一，催收性質(zhì)。行為人催收的是非法債務(wù)；第二，催收方式。行為人催收的方式是法條明確列舉的三種方式，在校園借貸案件中行為人的催收方式多半是第一種；第三，催收情節(jié)。行為人的催收情節(jié)必須達(dá)到嚴(yán)重的程度。如果行為人向借款學(xué)生催收借款符合上述三個(gè)構(gòu)成要件，應(yīng)認(rèn)定為催收非法債務(wù)罪。但對(duì)于催收非法債務(wù)罪這一罪名的犯罪構(gòu)成要件，在認(rèn)定過程中存在一些爭(zhēng)議。2.行為定罪爭(zhēng)議毋庸置疑，賭資、嫖資、套路貸以及通過其他違法犯罪行為產(chǎn)生的債務(wù)等顯然屬于非法債務(wù)。因此，校園借貸案件中的裸貸、套路貸以及其他債務(wù)都屬于非法債務(wù)，不受法律保護(hù)。但是如何認(rèn)定情節(jié)嚴(yán)重呢？我認(rèn)為鑒于該罪增設(shè)在刑法第二百九十三條尋釁滋事罪之后，對(duì)該罪的社會(huì)危害性評(píng)價(jià)、法益保護(hù)應(yīng)與尋釁滋事罪趨同。所以，對(duì)本罪催收情節(jié)嚴(yán)重的認(rèn)定應(yīng)結(jié)合尋釁滋事罪的行為方式本身具有非法性特征進(jìn)行體系考量。因此，行為人使用暴力、脅迫方法索取非法債務(wù)，催收情節(jié)嚴(yán)重的，借款學(xué)生基于對(duì)行為人脅迫手段的恐懼而交付財(cái)產(chǎn)，對(duì)此行為應(yīng)以催收非法債務(wù)罪追究行為人的刑事責(zé)任。校園借貸與強(qiáng)迫賣淫罪1.客觀方面：強(qiáng)迫程度問題校園借貸中，有很多平臺(tái)對(duì)于借款的女大學(xué)生會(huì)要求其提供裸照、裸體視頻等隱私信息。在借款學(xué)生不能按時(shí)還款后，行為人通常會(huì)通過散布隱私信息、公開裸照、裸體視頻等方式威脅大學(xué)生讓大學(xué)生精神上受到脅迫。有的放貸人在女大學(xué)生不能還款后引誘女大學(xué)生進(jìn)行肉償，以肉償代替還貸，讓其盡快還款。這給社會(huì)帶來非常不好的影響。如何認(rèn)定大學(xué)生受強(qiáng)迫的程度足以讓其不能反抗，是強(qiáng)迫賣淫罪在校園借貸中的適用難題。我認(rèn)為，由于在校園借貸犯罪中大學(xué)生處于弱勢(shì)地位，認(rèn)定大學(xué)生受強(qiáng)迫的程度應(yīng)當(dāng)具體結(jié)合案發(fā)過程，行為人的脅迫內(nèi)容與方式、考慮受害人的年齡、閱歷背景及自我保護(hù)能力等方面的情況，對(duì)大學(xué)生的受脅迫程度做實(shí)質(zhì)性分析。因?yàn)榻杩顚W(xué)生的隱私信息都掌握在行為人手里，借款學(xué)生深知自己不能償還借款時(shí)，行為人的強(qiáng)迫并不一定要實(shí)際作用于大學(xué)生的身體，只要對(duì)大學(xué)生施加精神壓力就足以強(qiáng)迫成功。因此我認(rèn)為針對(duì)上述情形，本罪的強(qiáng)迫程度只要達(dá)到被害人明顯不能反抗的程度即可，不必嚴(yán)苛要求強(qiáng)迫必須達(dá)到被害人不能反抗的程度。2.犯罪既遂標(biāo)準(zhǔn)大學(xué)生是祖國(guó)的花朵、未來的棟梁，是高素質(zhì)群體代表，行為人強(qiáng)迫大學(xué)生“肉償”具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，明確本案犯罪的既遂標(biāo)準(zhǔn)有利于保護(hù)校園借貸中的受害大學(xué)生。理論界對(duì)于強(qiáng)迫賣淫罪的既遂標(biāo)準(zhǔn)一直存在爭(zhēng)議。

實(shí)踐中對(duì)于強(qiáng)迫賣淫罪是行為犯還是結(jié)果犯的分歧明顯，有學(xué)者認(rèn)為兩種犯罪類型的區(qū)別是法定犯罪結(jié)果是否體現(xiàn)在法律規(guī)定當(dāng)中；有學(xué)者認(rèn)為行為犯還是結(jié)果犯是以客觀構(gòu)成要件中是否包含結(jié)果要素作為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，且這個(gè)結(jié)果是可測(cè)量的。我個(gè)人認(rèn)為校園借貸案件中強(qiáng)迫賣淫罪是結(jié)果犯。首先，我國(guó)刑法中并不是所有的罪名在構(gòu)成要件上都完整表述，不可能每個(gè)法條都包含了所有的構(gòu)成要件，絕大多數(shù)法條在構(gòu)成要件上不是完整的表述。其次，犯罪結(jié)果并不是法條里面能一一列舉清楚的，只要存在犯罪行為，犯罪行為造成法益侵害危險(xiǎn)和實(shí)質(zhì)損害就是犯罪結(jié)果。我認(rèn)為兩種犯罪類型的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是犯罪行為與犯罪結(jié)果是否同時(shí)發(fā)生。行為與結(jié)果同時(shí)發(fā)生是行為犯。犯罪行為與犯罪結(jié)果在時(shí)間上具有先后性是結(jié)果犯。例如，強(qiáng)迫賣淫罪中，受害人進(jìn)行的賣淫行為是由行為人的強(qiáng)迫行為引起的，賣淫行為屬于該罪的犯罪結(jié)果，因此本罪應(yīng)當(dāng)屬于結(jié)果犯。在校園借貸案件中，強(qiáng)迫賣淫罪保護(hù)的法益是被害人的性自主決定權(quán)，受害大學(xué)生的性自主決定權(quán)在受到侵害時(shí)，行為人犯罪既遂，構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪。放貸人在女大學(xué)生不能還款后引誘女大學(xué)生進(jìn)行肉償，以肉償代替還貸。更有甚者，逼迫女大學(xué)生提供賣淫服務(wù)向多人賣淫，用賣淫服務(wù)獲得的錢來還貸，這顯然已經(jīng)構(gòu)成了賣淫類刑事犯罪。（五）校園借貸中“裸貸”“裸貸”，是指女大學(xué)生作為借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，以借款人手持身份證的裸體照片作為擔(dān)保。當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段要挾逼迫借款人還款。涉及的刑法問題“裸貸”，是指女大學(xué)生作為借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，以借款人手持身份證的裸體照片作為擔(dān)保。當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段要挾逼迫借款人還款。校園借貸中存在這樣一種現(xiàn)象，如果有女大學(xué)生向平臺(tái)借款，平臺(tái)會(huì)要求女大學(xué)生提供裸照、裸體視頻等隱私信息。若女大學(xué)生不能按時(shí)還款，平臺(tái)以將裸照發(fā)送給家人、伴侶、同學(xué)為威脅逼迫女大學(xué)生還款，甚至某些平臺(tái)讓女大學(xué)生提供肉償來還款，個(gè)別心理素質(zhì)差的學(xué)生在高壓下很容易走向極端，造成嚴(yán)重的后果。學(xué)界對(duì)于裸貸是否屬于被害人自愿承諾的行為一直存在爭(zhēng)議。一些學(xué)者認(rèn)為裸貸是被害人對(duì)自己的權(quán)利進(jìn)行處分，屬于被害人自愿承諾。但是我認(rèn)為，只有當(dāng)被害人有權(quán)對(duì)她承諾的法益進(jìn)行處分才可以成立被害人承諾。對(duì)于她無權(quán)承諾的法益當(dāng)然不成立被害人承諾。我認(rèn)為在校園大學(xué)生不能承諾的有國(guó)家、社會(huì)利益。因此，盡管被害大學(xué)生表面上作出了被害人承諾，但是放貸人將裸照等淫穢物品傳播的行為不僅損害了被害大學(xué)生的個(gè)人名譽(yù)權(quán)，還侵害了社會(huì)管理秩序與良好的道德風(fēng)尚。大學(xué)生個(gè)人的隱私和名譽(yù)權(quán)可以承諾，但是大學(xué)生不能承諾國(guó)家利益、社會(huì)利益，因此我認(rèn)為這不構(gòu)成被害人承諾。一方面，如果放貸人向借款人索要的借款利息超過法律保護(hù)的利息，超出的部分不屬于法律保護(hù)的利息，行為人索要財(cái)物具有非法占有的目的。因此，行為人若以公開借款女大學(xué)生裸照威脅學(xué)生還款，還涉嫌敲詐勒索罪。另一方面，放貸人在女大學(xué)生不能還款后引誘女大學(xué)生進(jìn)行肉償，以肉償代替還貸。更有甚者，逼迫女大學(xué)生提供賣淫服務(wù)向多人賣淫，用賣淫服務(wù)獲得的錢來還貸，這顯然已經(jīng)構(gòu)成了賣淫類刑事犯罪。在侵犯公民個(gè)人信息罪中，行為人侵犯的是被害大學(xué)生個(gè)人的隱私權(quán)。雖然前文中我說到大學(xué)生可以承諾自己的個(gè)人隱私權(quán)。但是我認(rèn)為，校園借貸中的被害人承諾與一般案件中的被害人承諾有所不同。校園借貸案件中，行為人通過收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等以及各種套路把利息漲的畸高。此外，被害大學(xué)生在承諾的時(shí)候?qū)τ诔兄Z的后果沒有預(yù)見性，他不知道利息會(huì)漲到這么高，沒有承諾行為人對(duì)其造成損害結(jié)果。并且學(xué)生并不希望自己的個(gè)人隱私被公開、售賣以及傳播，也不希望自己的名譽(yù)權(quán)受損。被害大學(xué)生在損害結(jié)果發(fā)生之時(shí)都是持排斥態(tài)度的，他不希望發(fā)生損害后果，或者是輕信自己能及時(shí)還錢不會(huì)發(fā)生損害后果，所以被害大學(xué)生對(duì)這部分的風(fēng)險(xiǎn)承諾因?yàn)榇嬖谝馑急硎捐Υ枚怀闪ⅲ贿m用被害人承諾。三、預(yù)防不良校園借貸的相關(guān)舉措（一）完善相關(guān)法律，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系1.增設(shè)刑法條文對(duì)校園借貸加以規(guī)范一方面，我國(guó)還沒有具體的法律法規(guī)對(duì)校園借貸進(jìn)行規(guī)范。實(shí)踐中因?yàn)樾袠I(yè)監(jiān)管相對(duì)寬松、校園借貸平臺(tái)缺乏監(jiān)督、操作不規(guī)范等因素，很多不法分子鉆法律的空子，為了賺取高額利潤(rùn)利用校園借貸平臺(tái)從事與放貸業(yè)務(wù)相關(guān)的非法活動(dòng)。另外，由于校園借貸機(jī)構(gòu)之間也存在惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題，使得平臺(tái)內(nèi)部管理混亂，導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)了良莠不齊的情形。對(duì)于上述問題，我國(guó)沒有具體的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，在實(shí)踐中也很難處理這些問題。因此，健全法律來保護(hù)借款人的合法權(quán)益刻不容緩。另一方面，校園借貸案件中，也有少部分借款人填寫虛假信息向校園借貸機(jī)構(gòu)借錢后不還款的，校園借貸機(jī)構(gòu)通過借款人填寫的虛假信息并不能找到本人，機(jī)構(gòu)要不到錢，從而帶來了很多損失。因此，通過健全法律來保護(hù)放貸人的合法權(quán)益也很重要。所以，這就更加表明需要健全法律來保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。其次，借款大學(xué)生為了順利獲得借款將真實(shí)信息上傳到網(wǎng)上后，會(huì)有專門的工作人員負(fù)責(zé)儲(chǔ)存這些個(gè)人信息，并且不得隨意刪除。但是由于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)和科技的發(fā)達(dá)加上黑客盜取信息的水平越來越高，如果平臺(tái)負(fù)責(zé)這些個(gè)人信息保密的工作人員保密意識(shí)淡薄，借貸平臺(tái)所收集的借款人信息很可能會(huì)被內(nèi)部或者外部黑客人員盜取，借款人的個(gè)人信息安全將會(huì)受到很大威脅。因此，我認(rèn)為應(yīng)該建立健全相應(yīng)的法律加強(qiáng)對(duì)借貸雙方的信息保護(hù)，預(yù)防信息泄露和個(gè)人隱私被隨意傳播等風(fēng)險(xiǎn)。2.明確合法的校園借貸與相關(guān)刑事犯罪行為的界限校園借貸與刑法中的一些罪名存在交叉。例如，對(duì)平臺(tái)以裸照威脅借款大學(xué)生進(jìn)行還款的行為是否犯罪，主要看兩個(gè)方面。一是行為人通過各種手段脅迫借款人還款后，行為人的催收方式是否是法條明確列舉的三種方式。二是行為人的催收情節(jié)是否達(dá)到嚴(yán)重的程度。同理，明確合法的校園借貸與侵犯公民個(gè)人信息罪、強(qiáng)迫賣淫罪的界限也尤為重要。因此，國(guó)家立法機(jī)關(guān)應(yīng)建立健全相關(guān)法律法規(guī)對(duì)上述情況加以規(guī)定，規(guī)范和整治校園借貸平臺(tái)，對(duì)相關(guān)罪名的犯罪構(gòu)成要件進(jìn)行細(xì)化，能夠解決實(shí)踐中校園借貸案件出現(xiàn)的各種問題，打擊校園借貸中的違法犯罪行為。3.加強(qiáng)法律條文對(duì)在校學(xué)生的保護(hù)借款學(xué)生在校園借貸犯罪案件中處于弱勢(shì)地位，校園借貸平臺(tái)在催收借款的時(shí)候，往往會(huì)采取激進(jìn)的手段催款，催款的過程中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)侵犯大學(xué)生財(cái)產(chǎn)權(quán)利的情況，侵犯人身權(quán)利的情況也時(shí)有發(fā)生。為了避免犯罪分子為了催收還款使用非法手段脅迫借款學(xué)生向?qū)W生施加侵害，保護(hù)學(xué)生的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全?？梢栽黾有谭ㄏ嚓P(guān)內(nèi)容，針對(duì)借款大學(xué)生這個(gè)特殊群體制訂特殊的保護(hù)措施，加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的保護(hù)。

例如：刑法對(duì)強(qiáng)奸罪的規(guī)定中，強(qiáng)奸婦女最輕可以判三年以上十年以下有期徒刑，但是奸淫幼女要從重處罰，因犯罪對(duì)象具有幼女的身份而體現(xiàn)了更嚴(yán)厲的懲處，體現(xiàn)了刑法對(duì)特殊群體的保護(hù)。因此，我認(rèn)為可以增加刑法相關(guān)內(nèi)容，對(duì)校園借貸中向?qū)W生等弱勢(shì)群體實(shí)施侵犯大學(xué)生財(cái)產(chǎn)權(quán)利、人身權(quán)利等刑事犯罪行為的，依法予以從重、加重處罰，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生群體的保護(hù)。（二）加強(qiáng)校園借貸犯罪的監(jiān)管1.加強(qiáng)政府層面的監(jiān)控力度政府相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)對(duì)校園借貸平臺(tái)的資質(zhì)審核、資金監(jiān)管，做到違規(guī)追責(zé)、違法必究，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)控、信息共旱、嚴(yán)格管理,引導(dǎo)校園借貸健康發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管部門還要嚴(yán)格審核校園借貸的牌照發(fā)放準(zhǔn)入制度，制定準(zhǔn)入門檻、準(zhǔn)入規(guī)則、準(zhǔn)入領(lǐng)域，督促校園借貸平臺(tái)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)校園借貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全天候監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)欺詐、違規(guī)、違法的校園借貸平臺(tái)要迅速取締。但是也不能采取一味“堵”的方式，一邊“堵偏門”，也要一邊“開正門”，以此規(guī)范校園金融市場(chǎng)。2.建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。校園借貸剛剛興起之時(shí)，國(guó)家對(duì)此沒有完善的法律和規(guī)章制度來約束，行業(yè)監(jiān)管也相對(duì)寬松，為了吸引大學(xué)生借款從中牟利，大部分校園借貸機(jī)構(gòu)都設(shè)置的門檻比較低的貸款申請(qǐng)，受制約少，校園借貸行業(yè)整體存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建立是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一步，因此，應(yīng)當(dāng)制定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)進(jìn)入成本。例如，可以設(shè)置較為寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，以300萬為下限，但必須是實(shí)繳貨幣；此外，平臺(tái)應(yīng)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，和從業(yè)人員簽訂承諾書，告知其要盡到保密義務(wù)并且告訴他從事非法活動(dòng)帶來的危害和后果，嚴(yán)禁從業(yè)人員從事與放貸業(yè)務(wù)相關(guān)的非法活動(dòng)。完善平臺(tái)審核標(biāo)準(zhǔn)。目前，借貸平臺(tái)對(duì)于借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的審核非常寬松，借款大學(xué)生僅需提供身份證和學(xué)生證，無需擔(dān)保和抵押就能完成貸款申請(qǐng)。平臺(tái)審核標(biāo)準(zhǔn)的完善是防范風(fēng)險(xiǎn)的第二步。因此，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)明確審核標(biāo)準(zhǔn)，制定審核方案，對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，對(duì)借款學(xué)生的個(gè)人信息也要認(rèn)真審核，以防出現(xiàn)借款學(xué)生假冒他人借款的情況。此外，校園借貸平臺(tái)也要嚴(yán)格審核借款人的借款資質(zhì)，借款人須有較高的信用歷史，具備還款能力，以免出現(xiàn)借款人借款之后難以