網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛-風(fēng)險(xiǎn)積累值得關(guān)注

PAGEPAGE4網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛風(fēng)險(xiǎn)積累值得關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年從上海登陸以來，影響范圍已經(jīng)遍及全國。其主要特點(diǎn)一是發(fā)展快。網(wǎng)上搜索結(jié)果顯示,2010年年初網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息鏈接為3.1萬個(gè),截至12月底信息鏈接已經(jīng)超過5.2萬個(gè),較年初增加67.7%。二是規(guī)模大。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心最新統(tǒng)計(jì),2010年國內(nèi)針對個(gè)人和小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸放款規(guī)模已超過130億元，并且增長趨勢驚人。影響力較大的紅嶺投放、宜信、拍拍貸三個(gè)網(wǎng)站每月的借貸流動(dòng)金額近2000萬元,年交易金額超過億元。三是利率高。目前國內(nèi)網(wǎng)上借貸的年利率普遍高達(dá)20%,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行同期利率水平。近幾年網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展與監(jiān)管空白的矛盾，導(dǎo)致借貸過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)越來越突出，加之其賴以交易的互聯(lián)網(wǎng)具有很大的不確定性，網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)積累已經(jīng)暴露無遺。民間網(wǎng)絡(luò)借貸得以迅猛發(fā)展的原因（一）借款人層面的原因。一是操作簡單、門檻低。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺為借貸雙方提供從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、利率計(jì)算、按期還款的“一站式”服務(wù)。只需簡單注冊便可成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的會(huì)員，然后再上傳身份證、戶口本、工作證明、生活照片等簡單資料，便可以通過網(wǎng)站的身份認(rèn)證，獲得從網(wǎng)絡(luò)平臺借款的資格。二是貸款手續(xù)簡便。借款人上傳的勞動(dòng)合同、手機(jī)詳單、工資卡最近3個(gè)月的銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、房屋租賃合同等相關(guān)證件都可以成為信用評價(jià)的依據(jù)，根據(jù)提供的證明獲得相應(yīng)的借款額度。三是貸款金額和期限靈活機(jī)動(dòng)。絕大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都支持從2000元到10萬元不等的貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺根據(jù)借款人的借貸記錄和還款情況，將借款人的信用等級分為HR、C、B、A、AA五個(gè)級別，對于剛剛注冊的借款人，因?yàn)槠湫庞眉墑e低，只能申請3000元以內(nèi)的貸款，而對于信用級別高，貸款理由描述充分的借款人可以獲得高達(dá)10萬元的貸款。加之網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款期限可以從一個(gè)月到3年自由選擇，因此對于借款人來說顯得非常靈活方便。四是網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了年輕人追求新意和時(shí)尚的要求。很多從網(wǎng)絡(luò)平臺借款的年輕人都是用于購買手機(jī)或者筆記本電腦等個(gè)性消費(fèi)，他們不愿意為這些需求開口向朋友借款，于是就選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸，并從網(wǎng)絡(luò)借貸中獲得一種被信任的滿足感。（二）放款人層面的原因。一是難敵高利率誘惑。以拍拍貸為例，其6個(gè)月以內(nèi)借款最高年利率可達(dá)22.40%，一年期以內(nèi)借款最高年利率高達(dá)24.24%，如此之高的年收益率，對投資者應(yīng)該有相當(dāng)大的誘惑。二是“多對一”風(fēng)險(xiǎn)分散模式讓眾多放款人敢于放款。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，每一筆借款都有人數(shù)不一的眾多放款人一起完成，放款人的放款額度最低可以是50元。因此從理論上說，一筆10萬元的借款，可以由2000人共同放款完成，因此對于放款人，感覺不到很大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。三是在網(wǎng)絡(luò)借貸中，放款人既可以自己當(dāng)銀行，親自挑選借款人，還能獲得較靈活、較銀行高出許多的利息收入，因此很多人覺得參與網(wǎng)絡(luò)借貸是一種享受，甚至有不少年輕人把它當(dāng)做能賺錢的網(wǎng)絡(luò)游戲，沉迷其中。（三）網(wǎng)絡(luò)平臺層面的原因。一是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺自身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在借貸交易中堅(jiān)持“不參與、不負(fù)責(zé)”的原則，放款人的資金安全和損失都與平臺無關(guān)。二是借款成功后，網(wǎng)站能從中收取高額的管理費(fèi)。以紅嶺投放、宜信、拍拍貸三個(gè)代表性網(wǎng)站為例，收取的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)是6個(gè)月以下收取本金的2%，6個(gè)月以上收取本金的4%，對這些年放貸超過億元的網(wǎng)站，收取的管理費(fèi)是相當(dāng)可觀的。二、網(wǎng)絡(luò)借貸蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。暴利，引導(dǎo)和規(guī)范民間網(wǎng)絡(luò)信貸行為。（四）認(rèn)真開展網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳和教育。一是要加大宣傳力度，提高公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)知，學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免民間資