我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分析-以深圳市為例

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分析——以深圳市為例摘要：近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展逐漸加深了人們對(duì)投資理財(cái)?shù)挠^(guān)念和認(rèn)識(shí)。當(dāng)前金融市場(chǎng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不斷豐富，各商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長(zhǎng)迅速占領(lǐng)了金融市場(chǎng)份額，并對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了重大影響。廣大商業(yè)銀行在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面獲得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)聲譽(yù)，并且發(fā)布的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品安全且收益相對(duì)穩(wěn)定，受到居民的認(rèn)可和偏愛(ài)。但是，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中仍然需要解決一些問(wèn)題。通過(guò)針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)角度進(jìn)行分析，然后對(duì)深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀進(jìn)行SWOT分析，發(fā)現(xiàn)深圳市銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題與不足，最后為深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)較為創(chuàng)新而且完善的指導(dǎo)建議。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，影響因素，SWOT分析，深圳

AnalysisofpersonalwealthmanagementproductsofChina'scommercialbanks——TakingShenzhenasanexampleAbstract:Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofChina'seconomy,peoplehavegraduallydeepenedtheirconceptsandawarenessofinvestmentandfinancialmanagement.Atpresent,thetypesofwealthmanagementproductsinthefinancialmarketareconstantlydiversified,andthecompetitionofpersonalwealthmanagementproductsofvariouscommercialbanksisextremelyfierce.Atthesametime,therapidriseofInternetfinancehasquicklyseizedthefinancialmarketshare,whichhasstronglyimpactedpersonalwealthmanagementproductsofcommercialbanks.ShenzhenCommercialBankhascertaincompetitiveadvantagesandgoodmarketreputationinthemarketingofpersonalwealthmanagementproducts.Thelaunchofpersonalwealthmanagementproductshashighersecurityandrelativelystablereturns,andhasbeenrecognizedandfavoredbyresidents.However,someproblemsstillneedtoberesolvedduringthemarketingofpersonalfinancialproducts.ByconductingaSWOTanalysisofthepersonalfinancialproductsofShenzhenCommercialBank,themacroandmicroperspectivesoftheinfluencingfactorsofthefinancialproductsofcommercialbankswereanalyzed,andasimpleanalysisofthepersonalfinancialneedsofShenzhenBankbasedonthequestionnairewasmade.Theproblemsanddeficienciesofthecity'spersonalwealthmanagementproductshavebroughtmoreinnovativeandcomprehensiveguidanceandsuggestionstothedevelopmentofthepersonalwealthmanagementbusinessofShenzhenCommercialBank.Keywords:PersonalWealthManagementProducts,Demand,InfluencingFactors,Shenzhen目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1本課題的背景分析今天的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在人們的生活中得到了廣泛傳播，并且已經(jīng)遍及我們生活和工作的每個(gè)角落。最肯定的結(jié)果是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更加流行?，F(xiàn)有的銀行或?qū)嶓w銀行在商業(yè)服務(wù)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和戰(zhàn)略創(chuàng)新方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)始顯現(xiàn)其對(duì)銀行業(yè)的催化作用。效率，速度，簡(jiǎn)便性和便利性使得網(wǎng)上銀行對(duì)銀行的影響越來(lái)越大，其開(kāi)放性和與資源共享的兼容性嚴(yán)重干擾了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。遭受?chē)?yán)重打擊的傳統(tǒng)銀行在社會(huì)快速發(fā)展和進(jìn)步的過(guò)程中，其弊端正在逐步加劇。深圳市商業(yè)銀行有強(qiáng)大的贊助支持和巨大的客戶(hù)資源，銀行的資產(chǎn)管理，產(chǎn)品質(zhì)量和銷(xiāo)售情況最好，并且每種資產(chǎn)管理產(chǎn)品都均衡，并且可以保持穩(wěn)定的水平。由于金融產(chǎn)品的差異，很少會(huì)發(fā)生客戶(hù)投訴。但是，作為實(shí)體銀行，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中不可避免地存在傳統(tǒng)實(shí)體銀行的普遍問(wèn)題，制約了其發(fā)展。1.1.2本課題的研究意義在上述背景條件下，本文基于深層次公民需求的特點(diǎn)，對(duì)影響深圳商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求的因素進(jìn)行了分析，為深圳市銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供建議。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行通過(guò)了解市場(chǎng)上消費(fèi)者和投資者的需求，希望個(gè)人金融服務(wù)能夠在經(jīng)常出臺(tái)新政策的背景下引導(dǎo)和研究客戶(hù)的需求。差異化和標(biāo)準(zhǔn)化的銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品通過(guò)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展并最終提高銀行預(yù)防結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)的能力來(lái)穩(wěn)定和穩(wěn)定中國(guó)的金融市場(chǎng)。并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的提高。我們也希望本文的研究能夠指導(dǎo)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)并促進(jìn)中國(guó)居民的科學(xué)和財(cái)務(wù)管理。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究王千紅等（2016）列出了影響資產(chǎn)管理，產(chǎn)品盈利能力的因素，并使用經(jīng)驗(yàn)分析來(lái)確定關(guān)鍵因素。最后，隨著投資者提高其在資產(chǎn)管理產(chǎn)品選擇方面的市場(chǎng)敏感性，銀行將加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的整體元素分析。姬健飛、趙紅（2017）分析了2012年至2015年發(fā)行的40,000多種理財(cái)股份，隨著余額寶的問(wèn)世，銀行的個(gè)人理財(cái)回報(bào)顯著增加。發(fā)現(xiàn)這兩種收益率將朝同一方向變化?？乱钅龋?010）使用SWOT分析法來(lái)識(shí)別銀行和保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，機(jī)會(huì)，劣勢(shì)和威脅，并提供改進(jìn)計(jì)劃。劉青青（2009）使用SWOT方法分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并選擇一種營(yíng)銷(xiāo)策略，最終給出了選擇方案。李政（2015）首先參考了外資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，分析了中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，并結(jié)合波特的五力模型來(lái)分析中國(guó)銀行的資產(chǎn)。我們分析了管理市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，并基于生命周期理論進(jìn)行了實(shí)證分析。中國(guó)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。馬潔晶（2013）對(duì)中資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的分析和研究，發(fā)現(xiàn)中資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)薄弱，技術(shù)信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)存在延遲，關(guān)于細(xì)分市場(chǎng)并增加技術(shù)研發(fā)投入的建議。王小丹（2011）探討了中國(guó)銀行業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特征，并探索了符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人財(cái)富管理模式。1至3級(jí)的資產(chǎn)管理模型還需要?jiǎng)h除資產(chǎn)管理產(chǎn)品市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理和控制團(tuán)隊(duì)。專(zhuān)業(yè)水平等方面的提高是促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的發(fā)展。劉瑩瑩、左韻婷、龐祿譯（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行將朝著不同的方向發(fā)展，央行的利率市場(chǎng)化措施已成為對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大影響的體系。但是，盡管有可能進(jìn)行改進(jìn)，但銀行需要根據(jù)實(shí)際情況（資本水平，業(yè)務(wù)份額的市場(chǎng)份額）進(jìn)行各種技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)銀行績(jī)效的提升。1.2.2國(guó)外研究Nguyen（1998）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，在與資產(chǎn)管理服務(wù)聯(lián)系中，銀行和銀行資產(chǎn)管理顧問(wèn)的出色表現(xiàn)可以提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，并且找到了客戶(hù)愿意購(gòu)買(mǎi)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品。Roman（2005）發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的個(gè)人特征，包括高度手工制作的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，卓越的形象和強(qiáng)大的親和力，對(duì)客戶(hù)的信任和滿(mǎn)意度產(chǎn)生積極影響。我指出了。Sharma（1999）描述了銀行財(cái)富管理，員工與客戶(hù)的關(guān)系，并指出了建立銀行資產(chǎn)管理與員工客戶(hù)信任的良好關(guān)系的必要性。只有當(dāng)銀行建立長(zhǎng)期合作關(guān)系時(shí)，它才愿意繼續(xù)接受其提供的金融服務(wù)。WilcoxRT（2005）根據(jù)研究，客戶(hù)避免了同一家銀行的其他費(fèi)用，而在購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品的同時(shí)避免了產(chǎn)生的費(fèi)用，而客戶(hù)卻沒(méi)有在同一家銀行提供服務(wù)。容易購(gòu)買(mǎi)。擁有的產(chǎn)品類(lèi)型越多，購(gòu)買(mǎi)另一種產(chǎn)品的可能性就越大。Gehring（2013）建立了確定財(cái)務(wù)計(jì)劃的模型，通過(guò)模型分析，很明顯，客戶(hù)的現(xiàn)金規(guī)模會(huì)影響財(cái)務(wù)計(jì)劃和金融工具的購(gòu)買(mǎi)。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文中擬采用的研究方法有兩種，通過(guò)文獻(xiàn)研究法、對(duì)比分析法的研究方式來(lái)開(kāi)展此次的研究?jī)?nèi)容。文獻(xiàn)研究法。在撰寫(xiě)論文的過(guò)程中，廣泛參考了權(quán)威網(wǎng)站上的相關(guān)文件和新聞，這些網(wǎng)站包括HowNet的官方網(wǎng)站，ChinaJournalNet，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。對(duì)比分析法。通過(guò)同期比較，將深圳商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)與其他商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，以分析深圳商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)缺點(diǎn)。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文的研究?jī)?nèi)容可以分為五個(gè)部分：第一部主要從宏觀(guān)與微觀(guān)角度闡述了研究背景和研究意義，結(jié)合相關(guān)的理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述，提出了運(yùn)用的研究方法與研究?jī)?nèi)容。第二部分從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)角度分析深圳市商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素，并進(jìn)行簡(jiǎn)單描述。第三部分通過(guò)研究深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀，結(jié)合SWOT分析法對(duì)深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)部存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、外部面臨的機(jī)遇和威脅進(jìn)行對(duì)比。第四部分是根據(jù)研究深圳市銀行個(gè)人理財(cái)需求分析所得出的結(jié)論來(lái)發(fā)現(xiàn)深圳市銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題與不足，為深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)較為創(chuàng)新而且完善的指導(dǎo)建議。第五部分為結(jié)論部分，對(duì)本文的研究成果和策略建議進(jìn)行歸納。第2章商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求影響因素分析2.1宏觀(guān)層面影響因素2.1.1通貨膨脹面對(duì)通貨膨脹，居民們選擇購(gòu)買(mǎi)高浮動(dòng)利率的投資產(chǎn)品，可以使得個(gè)人和家庭更可獲利。但是，普通居民對(duì)于這些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資很難判斷和操作。因此，個(gè)人和家庭可以選擇與股票和外匯有關(guān)的銀行結(jié)構(gòu)，金融工具來(lái)維持和增加現(xiàn)有資產(chǎn)并避免通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。相反，通貨緊縮的經(jīng)濟(jì)環(huán)境通過(guò)增加固定利率的存款和儲(chǔ)蓄，保護(hù)金融安全以及減少個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，從而減少了人們出售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量。因此，在通貨膨脹的情況下，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求將繼續(xù)增加，在通貨緊縮的情況下，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求將減少。換句話(huà)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)呈正相關(guān)。2.1.2國(guó)民收入國(guó)民收入指標(biāo)可以解釋中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展水平。同時(shí)，它也可以反映人們的生活水平。目前，根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，國(guó)民儲(chǔ)蓄隨著國(guó)民收入的增加而上升，也就是說(shuō)，國(guó)民儲(chǔ)蓄與國(guó)民總收入的數(shù)量相關(guān)。因此，由經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而帶來(lái)的國(guó)民收入的增加會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄的累加有一定推動(dòng)作用。過(guò)去，我國(guó)大部分居民都是將大部分存款保存在預(yù)防性存款，通常為普通存款和定期存款。然而，根據(jù)博迪新的生命周期財(cái)務(wù)管理范式的福利指標(biāo)，由于人們觀(guān)念的逐漸變化，終身消費(fèi)部門(mén)和休閑活動(dòng)的出現(xiàn)，未來(lái)的趨勢(shì)將是更多的人，相對(duì)于傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)，需要專(zhuān)注于財(cái)務(wù)計(jì)劃而不是儲(chǔ)蓄。因此，國(guó)民收入的增加是為了增加人們的儲(chǔ)蓄，并刺激個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的積極發(fā)展。2.1.3利率變化市場(chǎng)利率反映了市場(chǎng)上借入資金的成本。銀行間貸款和政府債務(wù)回購(gòu)率也是投資者遵守短期市場(chǎng)利率的標(biāo)準(zhǔn)。投資者賺取的實(shí)際利率取決于通貨膨脹因素。換句話(huà)說(shuō)，名義利率是在不改變價(jià)格水平的前提下，收到資產(chǎn)管理產(chǎn)品的實(shí)際收益率。在價(jià)格波動(dòng)的情況下，名義利率減去通貨膨脹率即為投資者的收益。如果預(yù)計(jì)未來(lái)利率會(huì)上升，則投資者的個(gè)人財(cái)務(wù)決策將需要儲(chǔ)蓄，債券和結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的增加，以管理銀行資產(chǎn)。債券和其他流動(dòng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品面臨風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閮?chǔ)蓄利潤(rùn)不斷增加。相反，在預(yù)期未來(lái)利率會(huì)降低的情況下，投資者將需要更多地使用其資金，減少儲(chǔ)蓄并增加浮動(dòng)收入管理產(chǎn)品以增加利潤(rùn)。2.1.4匯率變化為了從投資組合的角度分散與經(jīng)濟(jì)全球化和一體化相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，人們應(yīng)該強(qiáng)調(diào)一些與財(cái)務(wù)觀(guān)點(diǎn)相關(guān)的金融工具。對(duì)于結(jié)構(gòu)與匯率有關(guān)的金融工具，投資者必須確保其投資組合的總體收益，同時(shí)考慮到交易和過(guò)渡的潛力以及該國(guó)的經(jīng)濟(jì)和政治風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們考慮到與某些國(guó)家的政治和經(jīng)濟(jì)因素相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，根據(jù)套利價(jià)格理論，套利機(jī)會(huì)出現(xiàn)了，投資者可以選擇銀行的結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)管理產(chǎn)品來(lái)為這些套利操作預(yù)留空間。因此，匯率的變化會(huì)影響與匯率有關(guān)的結(jié)構(gòu)性金融工具的銷(xiāo)售。2.2微觀(guān)層面影響因素2.2.1消費(fèi)者偏好正如馬斯洛的需求理論曾經(jīng)聲稱(chēng)的那樣，風(fēng)險(xiǎn)偏好是投資者主觀(guān)因素所考慮的因素。消費(fèi)需求水平較高的消費(fèi)者愿意花更多的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)產(chǎn)品?，F(xiàn)今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化十分嚴(yán)重。如果哪家銀行能夠給客戶(hù)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，在滿(mǎn)足客戶(hù)偏好的同時(shí)，滿(mǎn)足客戶(hù)的高層次需求，例如尊重需求甚至是自我實(shí)現(xiàn)需求。那么，客戶(hù)就會(huì)增加購(gòu)買(mǎi)該銀行的理財(cái)產(chǎn)品的意愿。2.2.2消費(fèi)者預(yù)期收益客戶(hù)投資銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品以保護(hù)資產(chǎn)和增加價(jià)值，并獲得比其他渠道更高的利潤(rùn)（例如，存款）。在過(guò)去的幾年中，許多銀行都隱藏著隱藏的交易所?？蛻?hù)的預(yù)期收益是做出絕對(duì)會(huì)影響投資的決定的關(guān)鍵因素。2.2.3理財(cái)產(chǎn)品特性從投資組合理論可知，使用投資組合份額，銀行存款，政府債券，證券，基金，銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品，外匯，各種資產(chǎn)管理工具，各種投資組合（例如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品組合，投資組合和投機(jī)產(chǎn)品組合）的理論。但是，無(wú)論選擇哪種產(chǎn)品或投資工具，都將面對(duì)投資的獲利能力，風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性以產(chǎn)生收入。資產(chǎn)具有獨(dú)特的特征。它有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，并且在其他產(chǎn)品組合中扮演不同的角色。因此，投資者總是努力在不同的投資產(chǎn)品或投資組合之間找到最佳的平衡，以使他們的利潤(rùn)最大化。2.2.4銀行實(shí)力銀行的權(quán)威和實(shí)力影響著人們的選擇，而銀行的整體實(shí)力反映了銀行的總體狀況決定了人們對(duì)整個(gè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的當(dāng)前理解程度。從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，大多數(shù)人仍然看不到。但是，選擇的依據(jù)是膚淺的知識(shí)，銀行的實(shí)力很重要，因?yàn)榇蠖鄶?shù)居民都希望選擇現(xiàn)有的銀行，就好像這是瑞銀成立的私人銀行一樣。在我國(guó)很多人選擇中行或者建行就是抱著這樣的心理。銀行員工在資產(chǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)和銀行家的態(tài)度對(duì)客戶(hù)情緒有重大影響，中國(guó)銀行對(duì)這次“原油寶”事件的處理直接影響了中國(guó)銀行的信譽(yù)。高度專(zhuān)業(yè)化的財(cái)務(wù)管理人員可以獲得客戶(hù)的信任，員工的態(tài)度會(huì)影響客戶(hù)的情緒，對(duì)銀行服務(wù)有利或可持續(xù)。銀行管理業(yè)務(wù)的能力對(duì)居民選擇財(cái)務(wù)管理的方式產(chǎn)生重大影響。不管是信譽(yù)，服務(wù)態(tài)度還是管理能力都是銀行實(shí)力的表現(xiàn)。這些表現(xiàn)直接影響客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

第3章深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀及SWOT分析3.1深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀目前，深圳商業(yè)銀行的個(gè)人資本管理產(chǎn)品具有豐富的產(chǎn)品線(xiàn)，根據(jù)資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資領(lǐng)域的權(quán)重，分為債券，股票，貨幣，股票，投資組合，替代品和增值服務(wù)七類(lèi)。根據(jù)現(xiàn)行的商業(yè)銀行產(chǎn)品發(fā)行規(guī)則，積分可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品，這會(huì)誤導(dǎo)市場(chǎng)，并不利于市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。為了減少這種情況的發(fā)生，商業(yè)銀行總部對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管以控制銀行產(chǎn)品的生產(chǎn)順序，從而限制了銀行產(chǎn)品的生產(chǎn)時(shí)間和面積。塑造產(chǎn)品問(wèn)題的大小并避免出現(xiàn)中心產(chǎn)品問(wèn)題。這引起了市場(chǎng)動(dòng)蕩，影響了客戶(hù)的盈利能力，同時(shí)避免了由于產(chǎn)品太少而造成的客戶(hù)流失。為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中占據(jù)領(lǐng)先地位，深圳商業(yè)銀行在各個(gè)方面都為不同的客戶(hù)設(shè)置了合適的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，以盡可能滿(mǎn)足他們的需求。于2018年6月19日，中國(guó)工商銀行提供29種資產(chǎn)管理產(chǎn)品，保證具有4種受保護(hù)資本產(chǎn)品的產(chǎn)品的平均收益為3.84％，平均收益為4.79％。每種產(chǎn)品的平均產(chǎn)率為4.95％。就生產(chǎn)期而言，有兩種類(lèi)型的產(chǎn)品，為1到3個(gè)月，每種產(chǎn)品的平均產(chǎn)量為4.05％，有10種產(chǎn)品的3到6個(gè)月，平均產(chǎn)量為4.63％。六個(gè)月以上的商品超過(guò)17種，每種商品的平均退貨率為4.98％。資料來(lái)源：工商銀行2018年年報(bào)由表3.1可以看出，非保證產(chǎn)品的收益與有保證資本的產(chǎn)品的收益有顯著差異（P<0.05）。非擔(dān)保產(chǎn)品的收益率比有擔(dān)保資本產(chǎn)品的收益率高1.11％，這表明非擔(dān)保產(chǎn)品更容易帶來(lái)更高的利潤(rùn)。價(jià)格。從產(chǎn)品周期的角度來(lái)看，6個(gè)月內(nèi)的產(chǎn)品之間和3-6個(gè)月至1-3個(gè)月之間的產(chǎn)品之間的產(chǎn)量可能有很大差異（P<0.05）。其中，6個(gè)月的產(chǎn)品收益率為4.98％，分別比1-3個(gè)月和3-6個(gè)月高0.93％和0.35％，這表明長(zhǎng)期資產(chǎn)管理產(chǎn)品的盈利能力很高。。3.2深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品SWOT分析3.2.1優(yōu)勢(shì)分析(S)（1）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍廣深圳商業(yè)銀行是區(qū)域性的，為中小企業(yè)提供服務(wù)。始終以獨(dú)特，差異化，智能化為宗旨，堅(jiān)持綜合發(fā)展渠道，不斷推進(jìn)各項(xiàng)改革，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，并不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。目前，深圳商業(yè)銀行擁有許多零售網(wǎng)點(diǎn)，并提供便利，居民可以借此在一定程度上處理業(yè)務(wù)，節(jié)省時(shí)間并獲利。宣傳商業(yè)銀行（深圳商業(yè)銀行）致力于促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的智能更新和標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都提供自助服務(wù)，金融服務(wù)設(shè)備，以提高居民的銀行業(yè)務(wù)效率。（2）優(yōu)質(zhì)服務(wù)優(yōu)勢(shì)深圳商業(yè)銀行將始終以客戶(hù)為導(dǎo)向，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。在個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，深圳商業(yè)銀行提供了完善，周到的售前，售中，售后服務(wù)。售前服務(wù)結(jié)合客戶(hù)需求，根據(jù)實(shí)際情況為客戶(hù)提供有關(guān)各個(gè)產(chǎn)品的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和建議。在銷(xiāo)售部門(mén)，財(cái)務(wù)經(jīng)理會(huì)全面分析客戶(hù)評(píng)估的結(jié)果，與客戶(hù)進(jìn)行深入溝通，并指示客戶(hù)獲得合理的資產(chǎn)分配結(jié)果。售后服務(wù)可以及時(shí)跟蹤和重新訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)，如果客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品到期，還可以提前業(yè)務(wù)經(jīng)理及時(shí)跟進(jìn)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的優(yōu)質(zhì)服務(wù)造就良好的口碑。3.2.2劣勢(shì)分析(W)（1）客戶(hù)源的爭(zhēng)搶在國(guó)家打破傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷政策的情況下，區(qū)域性銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和私人銀行的數(shù)量和規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，深圳商業(yè)銀行的個(gè)人資本管理產(chǎn)品與其他產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)。兩者之間存在細(xì)微差異，并且均質(zhì)化程度更高。結(jié)果，工行投入了大量的人力和財(cái)力，但在創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展方面卻停滯不前。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始使用支付寶和微信錢(qián)包等平臺(tái)來(lái)管理自己的財(cái)務(wù)。由于商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的上述兩個(gè)方面，導(dǎo)致客戶(hù)大量流失，商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶(hù)的資源優(yōu)勢(shì)急劇下降。（2）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淺薄深圳市民對(duì)財(cái)務(wù)管理的深入了解仍處于相對(duì)基本的水平，收入水平仍然至關(guān)重要。金融工具的風(fēng)險(xiǎn)尚不完全清楚。對(duì)于大多數(shù)客戶(hù)而言，金融工具的選擇完全基于財(cái)務(wù)管理建議。這與客戶(hù)的實(shí)際結(jié)果和銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作緊密相關(guān)。同時(shí)，為了提高銷(xiāo)售額，資產(chǎn)管理公司可以夸大資產(chǎn)管理產(chǎn)品的推出，以隱藏資產(chǎn)管理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)與引入資產(chǎn)管理器時(shí)發(fā)生沖突時(shí)，資產(chǎn)管理者說(shuō)“投資是有風(fēng)險(xiǎn)的”，因?yàn)樗麄冏C明自己是正當(dāng)?shù)模⑶覍?duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解較少，這是因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)超過(guò)可接受水平的金融產(chǎn)品將導(dǎo)致無(wú)法彌補(bǔ)的損失。3.2.3機(jī)遇分析(O)（1）居民對(duì)資產(chǎn)管理的需求不斷增長(zhǎng)由于居民收入水平的逐步提高以及居民投資向資產(chǎn)管理和資產(chǎn)管理的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的一次性定期存款投資方法無(wú)法滿(mǎn)足居民部門(mén)的要求。越來(lái)越多的居民將注意力轉(zhuǎn)移到相對(duì)穩(wěn)定的投資回報(bào)上，例如風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，當(dāng)人們逐漸了解長(zhǎng)期資產(chǎn)計(jì)劃時(shí)，居民開(kāi)始考慮使用資產(chǎn)管理產(chǎn)品來(lái)維護(hù)和增加資產(chǎn)價(jià)值。此外，中國(guó)在醫(yī)療，保險(xiǎn)，老年人護(hù)理和教育方面的深刻改革將通過(guò)合理分配資產(chǎn)，包括醫(yī)療安全，兒童教育和老年人計(jì)劃以及其他綜合因素，幫助居民最大程度地提高改善生活質(zhì)量的收益。由于國(guó)家財(cái)政增大對(duì)民生工程的支出，減少了深圳市居民這方面的支出，解放出的部分資金促進(jìn)了深圳商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，并隨著對(duì)居民資產(chǎn)管理需求的增長(zhǎng)，鼓勵(lì)了銀行擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。（2）科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步當(dāng)前，中國(guó)正在見(jiàn)證互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，并在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，有效的網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行服務(wù)渠道正在發(fā)展，近來(lái)，大數(shù)據(jù)等新技術(shù)也在迅速發(fā)展。申請(qǐng)變得越來(lái)越普遍，銀行不應(yīng)低估個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。銀行使用深度挖掘技術(shù)進(jìn)行深度挖掘，以轉(zhuǎn)換和處理對(duì)他們有用的信息，并使用它來(lái)開(kāi)發(fā)準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃以確保為其客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)。我們還使用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集大量用戶(hù)數(shù)據(jù)，根據(jù)需要從各個(gè)客戶(hù)組收集數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)新的資產(chǎn)管理產(chǎn)品和服務(wù)，以及開(kāi)發(fā)個(gè)性化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。制定營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃以改善資產(chǎn)管理產(chǎn)品的銷(xiāo)售。3.2.4挑戰(zhàn)分析(T)（1）與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇自2004年理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，已經(jīng)有十多年的發(fā)展和增長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)的財(cái)富越來(lái)越豐富，各商業(yè)銀行的資產(chǎn)對(duì)托管產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。大型商業(yè)銀行，例如國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行，外資銀行，銀行和其他大型商業(yè)銀行，已經(jīng)涌入并占領(lǐng)了市場(chǎng)上的優(yōu)質(zhì)資源。對(duì)于深圳商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)服務(wù)是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。此外，擁有強(qiáng)大客戶(hù)基礎(chǔ)的大型國(guó)有商業(yè)銀行利用信譽(yù)卓著的品牌的能力來(lái)專(zhuān)注于發(fā)展其個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。（2）網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的快速發(fā)展近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)融資的快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)管理產(chǎn)品的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。由于阿里巴巴旗下支付寶APP的“余額寶”提供的平臺(tái)客戶(hù)資源巨大，門(mén)檻低，流動(dòng)性高，該產(chǎn)品不僅滿(mǎn)足了居民日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，還喚醒了大眾的理財(cái)意識(shí)。它具有易用性等優(yōu)點(diǎn)，一經(jīng)發(fā)布，便受到人們的歡迎。百度，騰訊，網(wǎng)易和其他主要的電子商務(wù)巨頭也成功推出了資產(chǎn)管理產(chǎn)品，以進(jìn)入金融市場(chǎng)，從而影響了用于管理商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)的傳統(tǒng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。這產(chǎn)生的重大影響，使得多數(shù)商業(yè)銀行失去了許多客戶(hù)群。因此，互聯(lián)網(wǎng)上金融產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)和吸收黃金的能力對(duì)深圳商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生了重大影響。

第4章針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)策建議4.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系深圳商業(yè)銀行將進(jìn)一步改善管理人員的風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理，通知風(fēng)險(xiǎn)管理人員和培訓(xùn)管理人員，最大限度地將風(fēng)險(xiǎn)水平降低，并使其成為其他客戶(hù)的有效投資組合。除資產(chǎn)管理外，還將對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行二次風(fēng)險(xiǎn)分析，并評(píng)估商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)中開(kāi)發(fā)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，選擇最佳的產(chǎn)品，如果客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了資產(chǎn)管理產(chǎn)品，則可以提高預(yù)期的回報(bào)率，并且可以建立良好的聲譽(yù)。從客戶(hù)的角度來(lái)看，可以提高我們的財(cái)務(wù)管理能力和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)我們購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的意愿。以及通過(guò)對(duì)一組客戶(hù)進(jìn)行有效的管理和培訓(xùn)以進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以提供特殊教育的方式，使得客戶(hù)找到更多的資產(chǎn)增值空間。4.2積極收集信息，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)未來(lái)，深圳商業(yè)銀行需要改善客戶(hù)信息的收集和整合，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善網(wǎng)上銀行的建設(shè)，為客戶(hù)提供更加便捷，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，出于安全的原因，創(chuàng)建客戶(hù)的第一個(gè)個(gè)人信息表格，然后購(gòu)買(mǎi)了此大數(shù)據(jù)服務(wù)，從而省去了創(chuàng)建用于創(chuàng)建客戶(hù)信息和開(kāi)展業(yè)務(wù)的表格的需要。只需要加強(qiáng)管理整合，就可以在未來(lái)預(yù)測(cè)客戶(hù)需求。當(dāng)客戶(hù)嘗試處理新業(yè)務(wù)時(shí)，有關(guān)公司的所搜集的信息用來(lái)確保銀行提供的電子形式的信息正確，提高了業(yè)務(wù)處理速度并提高了客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。其次，為確保使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的在線(xiàn)銀行用戶(hù)的便利性，提供短期，中期和長(zhǎng)期個(gè)人資產(chǎn)的免費(fèi)增值計(jì)劃，并使用技術(shù)工具有效地阻止現(xiàn)有客戶(hù)并吸引潛在客戶(hù)。第三，通過(guò)收集客戶(hù)數(shù)據(jù)和分析大數(shù)據(jù)，全面分析客戶(hù)需求和主要目標(biāo)市場(chǎng)和次要目標(biāo)市場(chǎng)的報(bào)價(jià)以及分析客戶(hù)需求，找到適合客戶(hù)需求的鑰匙并為客戶(hù)設(shè)計(jì)有更多有吸引力的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，從而增強(qiáng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。4.3合理引導(dǎo)儲(chǔ)蓄分流，拓寬投資理財(cái)渠道根據(jù)本文的調(diào)查，深圳的高收入家庭的儲(chǔ)蓄率相對(duì)較低，而低收入家庭的儲(chǔ)蓄存款所占比例較高，因?yàn)榈褪杖爰彝サ耐顿Y額不及高收入家庭收入。普遍的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上有相對(duì)較高的起點(diǎn)（對(duì)于某些銀行，低收入個(gè)人的資產(chǎn)管理產(chǎn)品訂購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于10,000）。儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的優(yōu)點(diǎn)是其安全性和流動(dòng)性高，但是它是一種手動(dòng)和保守的財(cái)務(wù)管理方法，因?yàn)楫?dāng)儲(chǔ)蓄存款的利率非常低時(shí)，居民的相對(duì)收入會(huì)減少。此外，儲(chǔ)蓄對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的影響將減少用于管理個(gè)人資本的銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。但是，用于個(gè)人財(cái)富管理的銀行產(chǎn)品的增長(zhǎng)并不會(huì)減慢儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的增長(zhǎng)，這時(shí)銀行可以創(chuàng)造共贏(yíng)的條件去吸引儲(chǔ)戶(hù)將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為個(gè)人理財(cái)，不僅留住了客戶(hù)，還增加了本身的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額。4.4根據(jù)客戶(hù)需求特點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)由于深圳的總?cè)丝诒姸?，每個(gè)公民的獨(dú)特特征和主觀(guān)評(píng)估都不同，因此商業(yè)銀行可以根據(jù)其需求對(duì)市場(chǎng)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)（年齡，收入，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等）。同時(shí)需要構(gòu)建一個(gè)文件管理系統(tǒng)。在其他市場(chǎng)中，有一種可以劃分客戶(hù)的系統(tǒng)。創(chuàng)建此文件系統(tǒng)為銀行提供了兩個(gè)好處。第一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，在開(kāi)發(fā)銀行的個(gè)人資本管理產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)需要開(kāi)發(fā)適合另一組客戶(hù)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。第二個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，銀行客戶(hù)經(jīng)理是在營(yíng)銷(xiāo)資產(chǎn)管理產(chǎn)品時(shí)創(chuàng)建的，可以使用其客戶(hù)資料為其客戶(hù)建立更有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)。這不僅提高了客戶(hù)服務(wù)經(jīng)理的工作效率，而且提高了營(yíng)銷(xiāo)成功的水平。促進(jìn)銀行個(gè)人資本管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第5章總結(jié)近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展逐漸加深了人們對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和認(rèn)識(shí)。當(dāng)前金融市場(chǎng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不斷豐富，各種商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長(zhǎng)迅速占領(lǐng)了金融市場(chǎng)的份額，并嚴(yán)重影響了用于個(gè)人理財(cái)?shù)纳虡I(yè)銀行產(chǎn)品。廣告商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品和市場(chǎng)聲譽(yù)方面獲得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)布的個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品安全且收入相對(duì)穩(wěn)定，受到居民的認(rèn)可和青睞。但是，在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中仍然需要解決一些問(wèn)題。本文對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響因素從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)角度進(jìn)行討論，然后針對(duì)深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀進(jìn)行SWOT分析，發(fā)現(xiàn)深圳市銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題與不足，最后為深圳市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)較為創(chuàng)新而且完善的指導(dǎo)建議。

參考文獻(xiàn)[1]王千紅等.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益率及其影響因素研究[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2016(1)：129－132.[2]姬健飛、趙紅．余額寶收益率對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的影響研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)2017(3).[3]柯翌娜．我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析與戰(zhàn)略選擇[J]．生產(chǎn)力究．2010，(03)：79-81．[4]劉青青．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略分析[J]．知識(shí)經(jīng)濟(jì)．2009，(14)：53－54．[5]李政．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究一一從產(chǎn)品銷(xiāo)售向理財(cái)規(guī)劃的演進(jìn)[D]．中央財(cái)經(jīng)大學(xué)．2015．[6]馬潔晶，龍求輝．中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討[J]．東方企業(yè)文化．2013，(09)．[7]王小丹．中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略初探[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2011，(23)，32—34．[8]劉瑩瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)系探討[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018(14):98-99.[9]左韻婷.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀發(fā)展分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018(08):305-306.[10]龐祿譯.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)措施[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018(22):98-99.[11]NguyenN,LeblaneG.TheMediatinRoleofCorporateImageonCustomersRetentionDecisions:AnInvestigationinFinancialServices[J].InternationalJournalofBankMarketing,1998(16):52-65.[12]RomanS,RuizS.RelationshipOutcomesofPerceivedEthicalSalesBehavior:theCustomersPerspective[J].JournalofBusinessResearch,2005,58(4):439-455.[13]SharmaN,PattersonPG.TheImpactofCommunicationEffectivenessandServiceQualityonRelationshipCommit-mentinConsumer[J].theJournalofServicesMarketing,1999,13(92):151-159.[14]LiShibo,SunBaohong,WilcoxRT.Cross-SellingSequentiallyOrderedProducts:AnApplicationtoConsumerBankingServices[J].JournalofMarketingReserch,2005,42(2):233-239.[15]GehringN.DefiningFinancialPlanningWiththe4FactorDecisionModel[J].JournalofFinancialPlanning,2013(1):19-21.

致謝大學(xué)四年時(shí)光轉(zhuǎn)瞬即逝，感謝一路陪伴我成長(zhǎng)的老師和同學(xué)們。特別感謝指導(dǎo)我論文的杜奕璇老師和幫助我的同學(xué)，讓我在這過(guò)程中得到很多的知識(shí)與暖心。在大學(xué)中鍛煉自己的處事能力，讓我在實(shí)習(xí)中有了能夠解決問(wèn)題的自我方式。感謝這大學(xué)四年的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，在未來(lái)也必然回味無(wú)窮。

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類(lèi)型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過(guò)程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類(lèi)型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國(guó)際與國(guó)內(nèi)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭(zhēng)取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專(zhuān)業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛(ài)好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)水平、未來(lái)就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要求不同，不同專(zhuān)業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無(wú)極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來(lái)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類(lèi)文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。開(kāi)創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來(lái)促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過(guò)歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動(dòng)、電動(dòng)、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類(lèi)在椅子的形態(tài)上不斷地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的