金融擔(dān)保市場的運(yùn)營環(huán)境及措施分析

金融擔(dān)保市場的運(yùn)營環(huán)境及措施分析中圖分類號：F831.5

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000—8772（2024）19-0037-04

1相關(guān)概念的界定

1.1金融擔(dān)保

金融擔(dān)保就是為了保證金融合同的履行，保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，而以第三人的信用或特定財(cái)產(chǎn)保障債務(wù)人履行債務(wù)的行為，擔(dān)保多以中介機(jī)構(gòu)和信用機(jī)構(gòu)兩種形式出現(xiàn)。金融擔(dān)保在整個金融業(yè)的作用非常明顯，可以通過中間的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)完成一些投資、經(jīng)營等事業(yè)，可以說，金融擔(dān)保是對投資者權(quán)益的保障，同時也是在約束資金使用者履行自己的義務(wù)。

1.2擔(dān)保市場

擔(dān)保市場就是擔(dān)保行為發(fā)生的市場，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)促進(jìn)了擔(dān)保市場的形成。擔(dān)保市場主要由三個部分組成，分別是投資者、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和被擔(dān)保者。擔(dān)保市場因?yàn)槠鋸?fù)雜性充滿了不穩(wěn)定的因素，但是擔(dān)保市場在引導(dǎo)信貸投資方面是意義重大的，并且可以促進(jìn)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持中小企業(yè)發(fā)展等。

2金融擔(dān)保市場的運(yùn)營環(huán)境及存在的問題分析

2.1金融擔(dān)保市場的運(yùn)營環(huán)境

金融擔(dān)保最先出現(xiàn)在瑞士，起源于19世紀(jì)，經(jīng)過長時間的摸索、研究和實(shí)踐，金融擔(dān)保市場在資本主義國家的運(yùn)行非常穩(wěn)定，并且每個國家都有一套符合自身國情的、完善的法律制度，可以說，金融擔(dān)保市場在西方國家的運(yùn)營情況是比較好的。我國在金融擔(dān)保起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始萌芽，最先出現(xiàn)在北京、上海等發(fā)達(dá)城市，隨后才逐漸蔓延到全國各地。但是，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭迅猛，所以金融擔(dān)保行業(yè)在我國也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并且已經(jīng)在全國的市場環(huán)境中占有一席之地，發(fā)揮了自己的功能。在我國政府的大力扶持下，中小型企業(yè)成為金融擔(dān)保市場的主體，并且數(shù)量龐大，所以我國的金融擔(dān)保市場的運(yùn)營環(huán)境良好。

經(jīng)過二十年的發(fā)展，金融擔(dān)保市場在近年來又有了很大程度的提升，擔(dān)保資金數(shù)量逐年攀升，業(yè)務(wù)范圍和涉及領(lǐng)域日益擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2024年底，全國的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)將近10000家，主要集中在經(jīng)濟(jì)條件比較好的地級市，金融擔(dān)保市場正處于良好的運(yùn)營環(huán)境中。我國的金融擔(dān)保業(yè)雖然起步晚，但是發(fā)展迅速，因此，金融擔(dān)保市場形成了自身的特點(diǎn)，主要有：起步晚、發(fā)展快；運(yùn)行情況穩(wěn)定，并且每年都有快速發(fā)展；中小型企業(yè)是擔(dān)保市場的主體；市場自身還存在一些問題。

我國的金融擔(dān)保市場雖然運(yùn)營情況穩(wěn)定，并保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，但是由于發(fā)展速度過快，也積累了一些發(fā)展中被忽視的問題，積累到一定程度后，也就轉(zhuǎn)化成了一些隱患性問題，無形中提高了金融擔(dān)保市場的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。因此，要找出市場問題才能繼續(xù)保持金融擔(dān)保市場的良性運(yùn)行與健康發(fā)展。

2.2金融擔(dān)保市場運(yùn)營中存在的問題

由于我國金融擔(dān)保市場發(fā)展的時間比較短，因此出現(xiàn)的問題也比較集中，如果能夠舉政府和社會之力，是比較容易解決的。

第一，從金融擔(dān)保市場運(yùn)營的外部環(huán)境來看，尚存在很多不確定因素。我國正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的劇變期，所以在金融方面，只有去除了不確定、不穩(wěn)定因素，才能促進(jìn)市場的穩(wěn)定運(yùn)行，但是在金融擔(dān)保市場中，補(bǔ)償考核機(jī)制、信息共享機(jī)制、行業(yè)規(guī)范、多頭管理、統(tǒng)計(jì)口徑、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等都尚未形成，這些外部環(huán)境都還沒有穩(wěn)定下來，那么市場主體——中小型企業(yè)由于根基不穩(wěn)，很難承受環(huán)境中的高風(fēng)險(xiǎn)因素，由此，外部環(huán)境的不確定因素給金融市場的發(fā)展也帶來了很多挑戰(zhàn)，屬于金融擔(dān)保市場運(yùn)營中存在的問題之一。

第二，從金融擔(dān)保市場運(yùn)營的內(nèi)部管理來看，也存在很多問題。在我國的金融擔(dān)保市場運(yùn)營過程中，其內(nèi)部管理體系有著一些高風(fēng)險(xiǎn)的因素，并且有幾個比較大的管理缺陷：一些金融工作沒有按照行業(yè)規(guī)定進(jìn)行，例如在提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金方面存在問題；金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保單位各行其志，并不按照國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算和收??；擔(dān)保企業(yè)有的本身擔(dān)保能力一般，卻在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，擔(dān)保超出自身能力的額度；同行競爭中存在惡性競爭因素，互相拆臺；擔(dān)保單位侵犯客戶知情權(quán)，對自身不利的消息不會公布，對客戶信息處理存在不合理之處；等等。以上諸多問題屬于金融擔(dān)保市場運(yùn)營中存在的問題之二。

第三，從金融擔(dān)保市場運(yùn)營的法律層面來看，我國金融行業(yè)的立法建設(shè)滯后，存在著法律漏洞，現(xiàn)行的《公司法》也不能解決所有的市場問題，因此，在法律層面來看，我國金融市場法律法規(guī)不完善、擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)則運(yùn)作缺失，屬于金融擔(dān)保市場運(yùn)營中存在的問題之三。

3金融擔(dān)保市場的運(yùn)營措施分析

我國金融擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速的同時，也促進(jìn)了金融擔(dān)保市場的良性運(yùn)營，但是由于市場大環(huán)境的發(fā)展速度過快，個別機(jī)構(gòu)牟取暴利、利欲熏心，反而因?yàn)樽陨韱栴}導(dǎo)致關(guān)門倒閉?？梢?，無論從內(nèi)部管理、外部環(huán)境，還是法律層面，都應(yīng)該規(guī)范金融擔(dān)保市場，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按規(guī)章制度辦事，才能保證整個金融擔(dān)保市場的順利運(yùn)營。結(jié)合我國金融擔(dān)保市場的實(shí)際問題，可以將運(yùn)營措施總結(jié)為以下四個方面。

3.1提高金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力

提高擔(dān)保能力屬于金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理方面的措施，在外邊環(huán)境純凈的前提下，逐漸提高擔(dān)保能力，不僅可以促進(jìn)本機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時也是有效加強(qiáng)市場運(yùn)行的措施。衡量擔(dān)保能力的因素主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保余額與擔(dān)保資產(chǎn)的比例，擔(dān)保比例與擔(dān)保能力成正比，因此，要提高金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力就要放大比例。一般情況下，如果一個金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大的擔(dān)保比例越高，那么該機(jī)構(gòu)的成效也就越大，同時，該機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榻鹑谑袌龊蜕鐣龅呢暙I(xiàn)也就更突出、更明顯，帕累托改進(jìn)效果越明顯。通過嚴(yán)密的運(yùn)算，確定最優(yōu)化的放大比例非常重要，因?yàn)樵谛畔⒌膶ΨQ與不對稱兩種情況下，方法比例會產(chǎn)生不同的效果。如果信息對稱，那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過嚴(yán)格認(rèn)真地監(jiān)控，就可以使企業(yè)違約的概率維持在原有水平，那么，放大的擔(dān)保比例越大，企業(yè)受益越多，數(shù)量增多直接導(dǎo)致成本均攤，所以擔(dān)保費(fèi)用降低，對于擔(dān)保企業(yè)來講，放大比例意味著風(fēng)險(xiǎn)分散。相反，如果信息不對稱，擔(dān)保比例不能無限放大，因?yàn)楸壤酱螅瑩?dān)保企業(yè)數(shù)量越多，也就降低了借款企業(yè)申請擔(dān)保的標(biāo)準(zhǔn)，從而提高了企業(yè)違約概率。由此可以看出，提高金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力雖然是可以促進(jìn)金融擔(dān)保市場的良性運(yùn)營，但是也要時刻注意放大比例的額度。我國針對這一點(diǎn)有明確規(guī)定，為了降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，國務(wù)院要求提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資金，按機(jī)構(gòu)規(guī)模、所在地區(qū)、經(jīng)營項(xiàng)目等方面的不同，將注冊基金設(shè)定在500萬——3000萬元人民幣之間，沒有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人是不能注冊擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，從而保證了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。

3.2發(fā)展融資渠道多樣化的金融市場

金融市場中很重要的一個環(huán)節(jié)就是融資，融資是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要概念，指的是為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。資金的聚集有不同的手段，因此，要想使金融擔(dān)保市場長久穩(wěn)定發(fā)展，就需要使融資渠道多樣化。給定利率水平下，信貸供給與信貸需求的水平也是相對穩(wěn)定的，信貸需求的利率彈性無法改變，因此，如果想實(shí)現(xiàn)企業(yè)對商業(yè)銀行信貸需求的轉(zhuǎn)移，就需要改變金融擔(dān)保市場中的信貸供給情況，從而實(shí)現(xiàn)將需求轉(zhuǎn)移至其他的融資市場中，這樣的轉(zhuǎn)移就是一個實(shí)現(xiàn)融資渠道多樣化的過程，同時，也就建立了一個融資渠道多樣、運(yùn)營環(huán)境良好、發(fā)展勢頭迅猛的金融擔(dān)保市場。金融擔(dān)保市場中經(jīng)常出現(xiàn)的情況是某些企業(yè)不滿足從銀行貸款的要求，也就無法在商業(yè)銀行中成功貸款，由此，該企業(yè)就可以尋求其他的融資方式達(dá)到獲取資金的目的，那么因?yàn)槠髽I(yè)選擇了融資的方式，所以對于商業(yè)銀行信貸的要求降低，就提高了金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，這種融資的效果是非常明顯的。民間借貸是融資的主要方式，并且也是對銀行貸款的有效補(bǔ)充，民間借貸的發(fā)展是因?yàn)閲袷诸^閑置資金越來越多，國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動了民間借貸的發(fā)展。如果國民儲蓄資金找不到合適的投資方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一方面利用高額利潤幫助居民儲蓄，另一方面將資金借貸給需要擔(dān)保的中小型企業(yè)，中介結(jié)構(gòu)既滿足了儲蓄用戶的投資需求，也滿足了擔(dān)保企業(yè)的信貸需求，這就無形中擴(kuò)展了融資渠道，從而提升金融市場效率。

3.3建立、完善金融擔(dān)保制度

建立、完善金融擔(dān)保制度，使全國范圍的金融擔(dān)保都有統(tǒng)一的征信制度有利于金融擔(dān)保市場的發(fā)展。商業(yè)銀行嚴(yán)格控制信貸，就轉(zhuǎn)移了信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上，雖然擔(dān)保機(jī)構(gòu)極大地增加了代償風(fēng)險(xiǎn)、降低了擔(dān)保額度，但是并沒有化解金融信息的不對稱，這對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展是不利的，久而久之則會嚴(yán)重影響金融擔(dān)保市場的發(fā)展。因此，要盡快建立一套完善的征信制度，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，提高中小企業(yè)融資效率。目前，我國征信制度還不統(tǒng)一，各地方的制度也不夠完善，加之商業(yè)銀行完全為了自身利益，也就增加了金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。以解決中小型企業(yè)的融資困難的方法為例，前提是全國范圍內(nèi)都有一套統(tǒng)一的、科學(xué)合理的、開放的社會化信用服務(wù)體系，可以保證金融機(jī)構(gòu)放款、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保都有依據(jù)。

3.4建立完善的金融補(bǔ)償機(jī)制

因?yàn)楹芏嗟慕鹑趽?dān)保機(jī)構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)時都存在著與收益不匹配的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要想保證金融擔(dān)保市場的穩(wěn)定發(fā)展，需要建立完善的金融補(bǔ)償機(jī)制，從而保證金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益。其中，建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是有效的辦法，通過為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，它能夠分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二者可以實(shí)現(xiàn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，同時實(shí)現(xiàn)雙贏，因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)可以將獲益的一部分支付給再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，那么再擔(dān)保機(jī)構(gòu)就可以為擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，這種分散可以保證兩家機(jī)構(gòu)都可以正常運(yùn)行。那么，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)行就是金融補(bǔ)償機(jī)制運(yùn)行的有效方式之一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)償資金，設(shè)立“中小企業(yè)擔(dān)保代償損失專項(xiàng)資金”。但是，這種資金的補(bǔ)償是不夠的，僅是補(bǔ)償政策性融資風(fēng)險(xiǎn)或僅是補(bǔ)償一定的比例，因此，金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理體系，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

結(jié)束語

國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，孕育了金融行業(yè)發(fā)展，隨著我國中小型企業(yè)如雨后春筍般成立，金融擔(dān)保行業(yè)也就隨之發(fā)展起來，而中小型企業(yè)也就理所當(dāng)然成為了金融擔(dān)保市場的主體。我國的金融擔(dān)保市場發(fā)展迅速，目前看來運(yùn)營環(huán)境比較良好，但是隨著問題的積累，已經(jīng)出現(xiàn)了一些亟待解決的問題，本文結(jié)合具體事例，不僅闡述了當(dāng)前我國金融擔(dān)保市場的運(yùn)營情況，提出了一些運(yùn)營中存在的問題，并且針對存在問題，提出了行之有效的解決對策。

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