螞蟻花唄的發(fā)展及其前景分析

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一、“螞蟻花唄”簡介螞蟻花唄是支付寶平臺(tái)推出的一項(xiàng)類似信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)。用戶只要與支付寶簽訂了合約，便能基于以往的網(wǎng)購活躍度和支付習(xí)慣等獲得一定的消費(fèi)額度并在花唄支持平臺(tái)上進(jìn)行透支消費(fèi)。在這種服務(wù)下支付寶相當(dāng)于提供了一筆不用去銀行柜臺(tái)辦理復(fù)雜手續(xù)借款，而且只要用戶能在下月十號(hào)之前還款，用戶便可享受無息待遇。

二、發(fā)展?fàn)顩r2024年12月28日，螞蟻花唄開始進(jìn)行內(nèi)測試運(yùn)行，這個(gè)時(shí)期用戶只能在支付寶的網(wǎng)頁版首頁開啟支付寶業(yè)務(wù)。2024年花唄正式投入后經(jīng)歷的第一個(gè)雙十一，花唄平臺(tái)交易總量達(dá)到6048萬筆，占支付寶總體業(yè)務(wù)筆數(shù)8.5%，而在2024年雙十一的第一個(gè)小時(shí)里，花唄交易筆數(shù)占比達(dá)到30.4%，金額超過了2024年全天交易額。根據(jù)螞蟻花唄官方公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年花唄用戶人數(shù)已經(jīng)超過一億人，實(shí)際使用過的人數(shù)也已經(jīng)達(dá)到了8000萬人。在中國近1.7億90后中，開通花唄的人數(shù)超過了4500萬，也就是說平均每4個(gè)90后就有1個(gè)擁有花唄。而天貓、淘寶等平臺(tái)支持花唄分期的商家也已經(jīng)超過了60%，每個(gè)商家開通花唄分期服務(wù)當(dāng)月，店鋪交易額平均提升33%，次月繼續(xù)提升26%。

在內(nèi)測階段花唄的信用額度為最高不超過五千，隨著芝麻信用評級(jí)系統(tǒng)的上線，用戶使用支付寶支付的次數(shù)增多會(huì)提升用戶的信用等級(jí)，從而提高信用額度，螞蟻花唄聯(lián)手上海復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院、支付寶推出針對個(gè)人的醫(yī)療分期付費(fèi)方式，最高可獲得5萬元的消費(fèi)額度，日常用于支付寶等網(wǎng)購服務(wù)的最高信用額度為3萬元。

三、優(yōu)點(diǎn)1.促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)在沒有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的情況下，消費(fèi)者網(wǎng)購支付只能使用自己的銀行卡。而在我國信用卡的人均持有量僅為0.3，消費(fèi)者選擇銀行卡支付不僅會(huì)受到卡內(nèi)余額的制約，而且在深思熟慮反復(fù)對比之后，我們可能會(huì)放下自己進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的沖動(dòng)，從而放棄這筆交易。而且螞蟻花唄的具體額度依靠支付寶的芝麻信用系統(tǒng)確定，不通過央行征信就能實(shí)現(xiàn)額度的分配，對于一些沒有信用卡或者信用卡額度較低的消費(fèi)者來說，只要能擁有較高芝麻信用積分，也就能獲得較高的信用額度，對于一些喜歡一時(shí)沖動(dòng)“剁手”的消費(fèi)者來說，無疑是發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新大陸。螞蟻花唄提供的“當(dāng)月買，下月還”理念無疑是給許多囊中羞澀的人提供了加滿購物車的理由，尤其是對于大學(xué)生團(tuán)體來說，購物車?yán)锟偸怯星宀煌甑纳唐?，尋常的衣服、零食小物件也就罷了，對于昂貴的電子產(chǎn)品來說，普通大學(xué)生很難不需要父母的資助就能獲得。但花唄就給他們提供了一種一定時(shí)間內(nèi)免息分期付款的方式，讓他們在擁有電子產(chǎn)品的時(shí)候并不需要同時(shí)支出一筆“巨大”的金額。

花唄引起了人們的超前消費(fèi)潮流，讓人們每月只需花費(fèi)較少的金錢就能滿足較大的物質(zhì)需求，在相對條件下，這種方式促進(jìn)了貨幣的流通，增加了貨幣在時(shí)間流通上的價(jià)值。而且花唄的支付手續(xù)與尋常支付無異，但是在支付寶同時(shí)接受較大數(shù)量訂單的同時(shí)，應(yīng)用后臺(tái)會(huì)優(yōu)先處理花唄訂單，由此也就可以避免支付失敗的情形。所以螞蟻花唄無疑是促進(jìn)了人們的消費(fèi)。2.改變現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)由于花唄特有的芝麻信用評級(jí)系統(tǒng)，使得花唄的額度確定不需要向央行征信，所以很多使用花唄的消費(fèi)者并沒有在銀行開通任何信貸服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的信貸服務(wù)較傳統(tǒng)銀行不僅更加方便快捷，而且在信息傳遞和業(yè)務(wù)處理方面的成本更低。所以自2024年以來，商業(yè)銀行存貸增長率逐年遞減，一方面歸咎于通貨膨脹、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑等的影響，另一方面就是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

3.促進(jìn)商家銷售從淘寶、天貓等應(yīng)用平臺(tái)來看，用戶無論是使用信用卡還是銀行卡付款時(shí)，平臺(tái)均需要向銀行支付約為交易額0.5%的手續(xù)費(fèi)用，而作為支付寶開發(fā)平臺(tái)的花唄自然不需要手續(xù)費(fèi)，從而就降低了交易的成本。從網(wǎng)店商家來看，花唄分期雖然有一個(gè)月的免息期，但總是存在一些消費(fèi)者超過期限付款的現(xiàn)象，這些時(shí)候商家就會(huì)獲得額外的用戶違約的利息收入。

從應(yīng)用場地來看，一開始螞蟻花唄只能在阿里巴巴等平臺(tái)上使用，隨著花唄的發(fā)展，越來越多的線上商店例如Vivo官網(wǎng)、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)?shù)绕脚_(tái)均支持花唄付款，一些打車軟件及線下商店均可以使用花唄掃碼付款。四、存在問題1.評分體系不精確導(dǎo)致額度分配不均勻以及促進(jìn)盲目消費(fèi)螞蟻花唄并未向大眾公布芝麻信用評分體系的具體內(nèi)容，從大部分用戶的實(shí)際體驗(yàn)來說，花唄額度與芝麻信用積分成正相關(guān)關(guān)系，但是網(wǎng)絡(luò)上有用戶反映他們得芝麻信用積分很高但是花唄額度卻較低，而有部分用戶表示他們得信用積分較低卻獲得與該積分不匹配的較高信用額度。一些用戶為了提高自己的支付額度，通過多種方式例如使用支付寶還款（因?yàn)橹ヂ樾庞孟到y(tǒng)目前沒有對央行征信，所以用戶的信用歷史主要是通過支付寶還款記錄來確定的）、頻繁使用支付寶轉(zhuǎn)賬、使用支付寶上提供的生活服務(wù)預(yù)繳水電費(fèi)等來刷新積分、提高額度。螞蟻花唄提供的超前消費(fèi)方式以及較高的信用額度，會(huì)使廣大消費(fèi)者在不知不覺中“透支”，尤其對于沒有收入來源的大學(xué)生來說，近幾年由于網(wǎng)絡(luò)借貸而引起的大學(xué)生犯罪案件逐漸增多，大多是由于消費(fèi)金額過高又不能及時(shí)還款導(dǎo)致利息越漲越多，還款金額越拖越高，最終難以還清所欠金額造成的。2.對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊螞蟻花唄面對所有使用支付寶的用戶開放，其中包括一些收入較低或者沒有收入來源的大學(xué)生們開放，而銀行的信貸業(yè)務(wù)門檻較高，所以對于低收入群體尤其是占近一半花唄開通人數(shù)的大學(xué)生群體來說很難從銀行貸入資金，由此銀行便失去了很大一部分的潛在客戶。而且螞蟻花唄的逾期還款利息按照未還余額的0.5%收取，但大部分商業(yè)銀行的逾期利息均按所有借款金額計(jì)算并且從借款日開始以預(yù)定利率計(jì)算罰息。花唄的罰息方式明顯減少了消費(fèi)者的還款壓力，在同等借貸情況下，大部分消費(fèi)者更可能選擇從花唄借入資金，銀行也就失去了可能會(huì)獲得的罰息收入。綜合這兩種情況來看，螞蟻花唄的低利率、低門檻使得商業(yè)銀行失去了很大一部分的小額貸款利息收入。3“.套現(xiàn)”危機(jī)“套現(xiàn)”指的是在淘寶上支持花唄支付的商家用花唄購買商品后買家到貨簽收后申請退款，賣家確認(rèn)收到退貨之后支付寶會(huì)將購買商品時(shí)所實(shí)際支付的價(jià)格退回余額，買家再將余額提現(xiàn)就可以用綁定的銀行卡取錢了。套現(xiàn)實(shí)際上是支付寶與花唄系統(tǒng)上的一個(gè)漏洞，雖然有智能系統(tǒng)監(jiān)控，但還是免不了被不法分子所利用。一些不法分子與淘寶店主勾結(jié)，用花唄拍下店主需要促銷的商品，經(jīng)過淘寶退貨流程就能取得一筆無需利息的資金，同時(shí)淘寶店主也提高商品的銷量。還有些淘寶店主假意與人商量套現(xiàn)，結(jié)果退貨時(shí)拒絕承認(rèn)，由此直接得到一筆無需返還的資金，這種行為已經(jīng)是觸犯了法律，類似的套現(xiàn)案件也是層出不窮。

五、未來前景螞蟻花唄畢竟是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，除了被套現(xiàn)以外，其中流通的資金都是虛擬貨幣，其安全性也主要靠網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的監(jiān)督和平臺(tái)人員規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。但網(wǎng)絡(luò)畢竟是一個(gè)開放的平臺(tái)，會(huì)存在例如黑客的入侵、網(wǎng)絡(luò)信息泄露等故障，用戶的資金安全得不到保障，這也成為螞蟻花唄發(fā)展過程中首先需要攻克的難題。其次螞蟻花唄的客戶主要是使用支付寶的用戶，而這些用戶的數(shù)量畢竟是有限的，我國還存在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有普及支付寶、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，甚至有些地方還沒有普及網(wǎng)絡(luò)。而且每個(gè)用戶的信貸金額有限，所以總體來說花唄的借貸數(shù)量是有限的。而且目前螞蟻花唄的借貸業(yè)務(wù)僅是對個(gè)人來說的小型借貸業(yè)務(wù)，而且目前大部分僅在淘寶、天貓等平臺(tái)進(jìn)行超前消費(fèi)，對于大企業(yè)、大工程的大額借貸資金，顯然花唄是沒有辦法實(shí)現(xiàn)的。而且傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)受國家優(yōu)惠政策的支持，如果未來花唄的發(fā)展嚴(yán)重威脅到銀行的利益，銀行必定會(huì)采取相應(yīng)的措施來反制花唄。目前雖然有銀行的信用卡業(yè)務(wù)接受使用螞蟻花唄還款，但是大多數(shù)銀行還是沒有與花唄建立合作關(guān)系。所以螞蟻花唄的未來發(fā)展情形并不明朗。

但是從另外一方面來看，螞蟻花唄的小型借貸服務(wù)以及引起的超前消費(fèi)潮流，符合現(xiàn)代消費(fèi)群體的切實(shí)需求，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展，提高了資金的流通速度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在一步步走向主流道路。同時(shí)，這一發(fā)展趨勢也要求傳統(tǒng)銀行能根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，對自身金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作共同謀求新的發(fā)展。

六、總結(jié)對于螞蟻花唄這樣的產(chǎn)品，支付寶需要加大推廣力度，使