【關(guān)于我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的探析9200字（論文）】

關(guān)于我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的分析摘要改革開放以來，老百姓的生活水平逐漸提高，醫(yī)療水平迅速提高，公共衛(wèi)生環(huán)境得到較好的提升，所以人民的壽命也越來越長(zhǎng)，導(dǎo)致我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻，老齡化人群數(shù)量越來越多。由于計(jì)劃生育政策的實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)巨變。而城鄉(xiāng)之間人口頻繁流動(dòng)，造成相當(dāng)一部分老人變成空巢老人。失去勞動(dòng)力的農(nóng)村老年人既沒有經(jīng)濟(jì)來源也沒有退休金，生活難以得到保障。在這一時(shí)代背景下，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸成為家庭養(yǎng)老外的又一種養(yǎng)老方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供基礎(chǔ)的日常生活保障。隨著時(shí)代發(fā)展，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展必須順應(yīng)時(shí)代潮流，穩(wěn)步向前，才能有望從根本上解決農(nóng)民養(yǎng)老問題。本文以福建省為調(diào)查對(duì)象，通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)有了很大進(jìn)展：農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全面推行，覆蓋率達(dá)99%，同時(shí)養(yǎng)老待遇逐年提高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲幅較大，農(nóng)村老年人生活水平得以改善；繳費(fèi)檔次可自主選擇；征收方式便民高效，繳費(fèi)方便快捷。本文考察了福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀，并在分析若干原因和影響的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)福建省更好地實(shí)施農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；福建??；人口老齡化目錄TOC\o"1-3"\h\u4083一、引言 68909二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 61346（一）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)概念 67369（二）理論基礎(chǔ) 6106731.社會(huì)公平理論 661302.效率理論 78179三、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀 76798（一）老農(nóng)保時(shí)期 74628（二）新農(nóng)保時(shí)期 8225131.農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全面推行 865892.養(yǎng)老待遇逐年提高 841243.繳費(fèi)檔次自主選擇 9225054.征收方式便民高效 99522四、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施存在的困境 107928（一）農(nóng)民參保意識(shí)不高 1023992（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度不夠 1027251（三）農(nóng)村養(yǎng)老保障體系不完善 1016831（四）地方補(bǔ)助存在較大財(cái)政壓力 1131251五、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施存在困境的原因 1112899（一）農(nóng)民收入低 1120923（二）政策宣傳缺乏針對(duì)性 115705（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法滯后 1211912（四）政府對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)投入力度低 122817六、促進(jìn)福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)更好實(shí)施的對(duì)策 1316680（一）發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入 1319056（二）提高養(yǎng)老保險(xiǎn)推行工作的宣傳 1316399（三）完善制度建設(shè) 1411450（四）擴(kuò)寬資金籌集渠道 1514415七、結(jié)論 1512863參考文獻(xiàn) 17

一、引言隨著社會(huì)的高速發(fā)展，科技、工業(yè)、金融等越來越集中于在城市落腳發(fā)展，這樣的城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)就促使農(nóng)村的年輕勞動(dòng)力不斷地涌向城市，而年邁的老人一般都會(huì)留守在農(nóng)村。對(duì)于這些農(nóng)村老齡人口，他們的養(yǎng)老問題逐漸凸顯。傳統(tǒng)的農(nóng)村養(yǎng)老方式主要有三種：一是依靠自我勞動(dòng)、積累進(jìn)行養(yǎng)老；二是“養(yǎng)兒防老”，借助子女的幫助進(jìn)行養(yǎng)老；三是依靠土地進(jìn)行養(yǎng)老。但近年來，農(nóng)村人均耕地面積不斷下降和減少，2021年全省人均耕地面積約1.25畝，比全國(guó)少0.21畝，這暗示著依靠土地收入作為養(yǎng)老保障已不再充分；年輕人大量的轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)發(fā)展，“養(yǎng)兒防老”也漸漸不能給老年人提供充足的養(yǎng)老保障；農(nóng)村老年人大多以出售農(nóng)副產(chǎn)品獲得的收入進(jìn)行個(gè)人積累，而農(nóng)產(chǎn)品收入微薄及生產(chǎn)的不確定性使得這種方式不能成為長(zhǎng)期、穩(wěn)定的養(yǎng)老保障方式。因此，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展與完善亟需著手實(shí)施。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度借助政府與集體的力量，能為農(nóng)村老年人養(yǎng)老提供基本的生活保障。二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)（一）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)概念通俗來講，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村地區(qū)以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從保險(xiǎn)所規(guī)定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。所以，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降亦或者被保險(xiǎn)人年邁無法獲得工作收入時(shí)，由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。（二）理論基礎(chǔ)1.社會(huì)公平理論羅爾斯的公平正義論、諾齊可的持有公平理論和德沃金的資源平等理論是公平理論的代表，也是社會(huì)公平理論的起點(diǎn)。衡量一個(gè)制度是否有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，既要看價(jià)值取向，也要看結(jié)果是否促進(jìn)了社會(huì)公平。城鄉(xiāng)居民都有權(quán)參保城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這通常又不會(huì)影響和損害其他人同類利益，每個(gè)人在制度中的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，同時(shí)要通過養(yǎng)老金籌集和支付調(diào)節(jié)收入差距，縮小社會(huì)成員發(fā)展結(jié)果的不公平。2.效率理論伴隨經(jīng)濟(jì)學(xué)持續(xù)深化，效率理論逐步誕生。亞當(dāng)?斯密作為古典經(jīng)濟(jì)學(xué)先驅(qū)，其早早提及經(jīng)濟(jì)學(xué)之使命，正是在于針對(duì)經(jīng)濟(jì)效率予以鉆研。其于《國(guó)富論》之中明確提及，積累財(cái)富其一正是通過發(fā)展分工等方式，實(shí)現(xiàn)工人勞動(dòng)生產(chǎn)率的持續(xù)優(yōu)化城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在追求的最大效率就是社會(huì)公平最大化，并通過公平的實(shí)現(xiàn)促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。一方面要通過制度的全覆蓋，將有限養(yǎng)老金分配到最重要的適合成員中，降低或化解各種養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)他們的勞動(dòng)積極性，提高制度效用；二是制度建立并不斷完善能提高各經(jīng)濟(jì)組織的活力和效率，并能使經(jīng)濟(jì)社會(huì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。三、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀（一）老農(nóng)保時(shí)期自中國(guó)土地改革開始以來，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了“五個(gè)確?！睍r(shí)期，只有到那時(shí)，才有了真正意義上的保障體系。這一制度的主要目的是充分保障中老年人的生活。支付時(shí)，主體單位應(yīng)向個(gè)人支付賬戶收取費(fèi)用，公司應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)貼支持。1986年10月，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門首先開始制定農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，并在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。1991年6月，國(guó)務(wù)院要求民政部根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀實(shí)施全國(guó)性改革。福建省也開始使用舊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。除廈門外，共有1257800人參加了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，由于政府對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任不明確、各級(jí)財(cái)政供款不足以及制度缺陷的存在，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題一直沒有得到原則上的解決。因此，1998年，中國(guó)決定改革農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，社會(huì)保障部接管民政部的權(quán)利，這導(dǎo)致了這一時(shí)期的許多問題，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停滯不前。第二年，中央政府制定了一項(xiàng)恢復(fù)計(jì)劃，因此在接下來的幾年中，舊的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在一些地區(qū)被廢除，僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)施。福建部分地區(qū)仍實(shí)行舊的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。到2010年，全省參加舊農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的人數(shù)達(dá)到1446600人，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)達(dá)到25700人。（二）新農(nóng)保時(shí)期2009年實(shí)施農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度至今，已經(jīng)惠及幾億農(nóng)民，同時(shí)取得了十分顯著的成效。極力確保農(nóng)民老年基本生活質(zhì)量，提升日常生活水準(zhǔn)，減輕家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)以及后顧之憂。1.農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全面推行我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在2012年底完成了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的全面鋪開。福建省的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是從2009年開始實(shí)施的，當(dāng)年全縣60周歲以上的農(nóng)村戶口老人共11670人，參保率達(dá)80%以上，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作積極有效展開。到2010年，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率達(dá)到84.78%，其中16-59歲人群參保率達(dá)69.45%，參保人數(shù)達(dá)7872人，滿60周歲已領(lǐng)基本養(yǎng)老金的人數(shù)達(dá)2425人。2011年農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)總參保率突破90%大關(guān)，達(dá)到92.7%，60周歲以下參保人數(shù)增加近2000人，達(dá)9564人。隨后幾年養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率逐年提升，到2020年底，參保率已達(dá)99.61%。這項(xiàng)政策大大改善了老年人的生活，特別是讓貧困老年人不再擔(dān)心生活水平的問題。老年人每月都可領(lǐng)取固定收入，減輕子女養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，保障了生活質(zhì)量，是家庭關(guān)系更加和諧，社會(huì)風(fēng)氣更加文明。2.養(yǎng)老待遇逐年提高近年來，國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷提升，民生得到更好的保障和改善，養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金也在逐年增加。新農(nóng)保自2009年推行以來，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由55元提高到88元，但這只是最低要求，各地方政府根據(jù)經(jīng)濟(jì)水平不同，需在不同程度上提高相應(yīng)的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。2009年開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，全縣60周歲以上老人每個(gè)月可以領(lǐng)取60元養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金后逐年進(jìn)行調(diào)整，2011年為每月70元。2012年，為每月80元。2014年，為每月100元。2020年1月1日起全縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)提高30元，由每人每月155元調(diào)整至185元。對(duì)于高齡人群，政府更是不斷加大補(bǔ)貼力度，從2015年1月1日起，80周歲以上的高齡補(bǔ)貼從30元/月提高到50元/月。2020年起，65周歲及以上農(nóng)村居民在元基礎(chǔ)上再增加5元。同時(shí)養(yǎng)老金發(fā)放金額還與個(gè)人繳費(fèi)金額以及連續(xù)繳費(fèi)時(shí)間有關(guān)，繳費(fèi)越多，年限越長(zhǎng)，相應(yīng)能領(lǐng)取到的金額也越多。3.繳費(fèi)檔次自主選擇國(guó)務(wù)院2014年制定規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次分為每年100到2000元，共12個(gè)檔次，各地方政府可根據(jù)實(shí)際需要對(duì)繳費(fèi)檔次進(jìn)行調(diào)整，參保人可自主選擇檔次，繳費(fèi)越多得到的養(yǎng)老金越多。福建省2014年參考國(guó)家繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次分為每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12個(gè)檔次，每個(gè)人家庭和個(gè)人情況相差很多，可依據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。對(duì)應(yīng)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，政策給予的繳費(fèi)補(bǔ)貼也有所調(diào)整，選擇100元-400元繳費(fèi)檔次的，給予政府繳費(fèi)補(bǔ)貼30元；選擇500元-1000元的，給予補(bǔ)助80元；選擇1500元和2000元繳費(fèi)檔次的，給予政府繳費(fèi)補(bǔ)貼150元。2020年，福建省根據(jù)省人社廳、省財(cái)政廳聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于建立城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇確定和基礎(chǔ)養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制的實(shí)施意見》，調(diào)整繳費(fèi)檔次。從2020年1月起，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次由原12個(gè)檔次調(diào)整為9個(gè)檔次。100元繳費(fèi)檔次限低保對(duì)象、特困人員、殘疾人、低保邊緣戶等困難群體，由縣財(cái)政全額代繳。根據(jù)繳費(fèi)檔次調(diào)整，繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為：對(duì)選擇100元和300元繳費(fèi)檔次的，政府給予繳費(fèi)補(bǔ)貼30元；對(duì)選擇500元、800元、1000元繳費(fèi)檔次的，補(bǔ)貼80元；對(duì)選擇1500元、2000元繳費(fèi)檔次的，補(bǔ)貼150元；對(duì)選擇3000元、5000元繳費(fèi)檔次的，補(bǔ)貼300元。4.征收方式便民高效在長(zhǎng)期征收農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的過程中，基本已經(jīng)形成省、市、縣、鎮(zhèn)自上而下四個(gè)組織層級(jí)。按照戶籍進(jìn)行屬地化管理，農(nóng)村居民可在本村直接按戶繳納，再以村為單位，將費(fèi)用交到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的社保部門并錄入系統(tǒng)，縣社保部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，由此逐漸形成完善的征收流程和方式。隨著科技的進(jìn)步，開發(fā)了掌上付、掃碼付、移動(dòng)繳費(fèi)小程序等，使繳費(fèi)更加快捷方便。四、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施存在的困境（一）農(nóng)民參保意識(shí)不高在福建農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村人仍然有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。大多數(shù)農(nóng)村人認(rèn)為他們的孩子長(zhǎng)大后會(huì)照顧他們，但忽視了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，這導(dǎo)致了引入農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的許多困難。隨著改革開放的不斷影響，經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，農(nóng)村家庭總產(chǎn)出下降。城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展高于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大多數(shù)農(nóng)村人選擇在城市工作，農(nóng)村老年人的數(shù)量正在增長(zhǎng)，大多數(shù)兒童不負(fù)責(zé)贍養(yǎng)老年人。此外，大多數(shù)農(nóng)村人，特別是年輕的農(nóng)村人，關(guān)注短期利益，認(rèn)為距離養(yǎng)老的時(shí)間還很長(zhǎng)?，F(xiàn)在參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)并長(zhǎng)期享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是不劃算的。一些農(nóng)村居民甚至認(rèn)為，根據(jù)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，即使他們不必購(gòu)買農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府也會(huì)主動(dòng)承擔(dān)起養(yǎng)老責(zé)任，不會(huì)坐視不管。（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度不夠由于缺乏政府宣傳，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有足夠的了解。在支付保費(fèi)時(shí)，許多農(nóng)民錯(cuò)誤地認(rèn)為政府為籌集資金和分擔(dān)費(fèi)用創(chuàng)造了一個(gè)名稱。人們懷疑個(gè)人是否能從中受益，特別是在長(zhǎng)期投資回報(bào)期，他們更害怕政策變化、管理變化、貨幣貶值，這些都難以實(shí)施，并且受到欺騙。許多農(nóng)民認(rèn)為，如果他們把錢放在一個(gè)“無底洞”里，最好留給子孫后代，以換取幫助。雖然一些適齡農(nóng)民選擇了保險(xiǎn)，但大多數(shù)是由于村干部的壓力和隨大流的心態(tài)造成的。（三）農(nóng)村養(yǎng)老保障體系不完善完善福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并非易事，必須得到社會(huì)各方面的參與和支持。然而，福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于起步階段，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的許多聯(lián)系被不成比例地提出。這種不成比例的現(xiàn)象需要改進(jìn)。在實(shí)施農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)還存在一些現(xiàn)實(shí)問題。一是養(yǎng)老保險(xiǎn)管理制度不完善。在許多地方，不清楚農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由勞動(dòng)保障部還是民政部管理。其次，養(yǎng)老金管理不公平。由于缺乏嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)治理和監(jiān)督，農(nóng)村社會(huì)保障基金的管理存在漏洞。部分群眾干部濫用職權(quán)，導(dǎo)致養(yǎng)老基金流失，嚴(yán)重危及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效實(shí)施，影響農(nóng)村居民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。（四）地方補(bǔ)助存在較大財(cái)政壓力福建省農(nóng)村基金會(huì)的保險(xiǎn)資金由三個(gè)方面組成：一是農(nóng)村人口自己獲得資金；二是基本養(yǎng)老基金由中央和地方兩類聯(lián)合贈(zèng)款組成。三是地方財(cái)政補(bǔ)貼養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果每個(gè)符合條件的農(nóng)村居民都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府將每年支付660元作為補(bǔ)貼，地方政府將每年為參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民提供至少30元，最高50元。雖然每個(gè)地區(qū)的地方當(dāng)局可以根據(jù)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平適當(dāng)增加養(yǎng)老金補(bǔ)貼金額，但福建省大多數(shù)地區(qū)的政府補(bǔ)貼金額并未增加。大多數(shù)地方政府沒有將養(yǎng)老金補(bǔ)貼調(diào)整到國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，特別是在一些經(jīng)濟(jì)薄弱的福建地區(qū)。地方政府的經(jīng)濟(jì)水平不如發(fā)達(dá)地區(qū)，福建省經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)農(nóng)村貧困人口較多，政府補(bǔ)貼的數(shù)額甚至更高。因此，即使政府補(bǔ)貼貧困地區(qū)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，農(nóng)村居民自己也無法提供個(gè)人繳費(fèi)。五、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施存在困境的原因（一）農(nóng)民收入低中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的總體投資不足以發(fā)展經(jīng)濟(jì)，這使得整個(gè)農(nóng)業(yè)處于非常脆弱的狀態(tài)。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)仍然采用傳統(tǒng)的耕作和養(yǎng)殖方法，農(nóng)民投入了大量工作，但總體生產(chǎn)效率非常低。雖然支持農(nóng)業(yè)科技的措施很多。然而，由于農(nóng)業(yè)科技推廣基礎(chǔ)薄弱，且缺乏用于其建設(shè)的技術(shù)水平，導(dǎo)致整體建設(shè)效率不高，農(nóng)民收入不會(huì)增加。因此，農(nóng)村居民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力仍然很大，導(dǎo)致農(nóng)村居民的積極性較低。（二）政策宣傳缺乏針對(duì)性參保的基礎(chǔ)是信任，了解是信任的前提。由于宣傳力度不夠，農(nóng)村居民對(duì)政策知之甚少，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不能有效地為城鄉(xiāng)居民提供社會(huì)服務(wù)。研究發(fā)現(xiàn)，一些居委會(huì)沒有向城鄉(xiāng)居民提供基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息，許多村民并不知道還有其他的繳費(fèi)檔次的存在，有些村莊的政策信息只在廣播里宣傳了幾天，但居民對(duì)宣傳內(nèi)容并不感興趣。此外，政策的傳達(dá)沒有考慮到居民的教育和理解水平。由于宣傳手段單一和居民教育水平的差異，城鄉(xiāng)居民可能不完全了解基本養(yǎng)老制度?？梢姡瑢?duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳是不夠的。（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法滯后自20世紀(jì)80年代中期以來，中國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)引入了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1998年，國(guó)務(wù)院決定設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)，并規(guī)定各省應(yīng)開始實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)，以便在省級(jí)實(shí)施農(nóng)村保險(xiǎn)協(xié)調(diào)。由于發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差距，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)施中一直未能實(shí)現(xiàn)平衡。養(yǎng)老保險(xiǎn)并不容易，大多數(shù)省份無法實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，仍然位于市和區(qū)一級(jí)。只有在北京和上海等地區(qū)，養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)調(diào)才在省級(jí)實(shí)施。由于大多數(shù)地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)省級(jí)協(xié)調(diào)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體規(guī)劃水平較低，不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理，基金會(huì)調(diào)整保險(xiǎn)的能力較差，基金會(huì)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。這嚴(yán)重影響了社會(huì)保險(xiǎn)的“社會(huì)互助”功能，使保險(xiǎn)關(guān)系難以轉(zhuǎn)移和延續(xù)。（四）政府對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)投入力度低目前，福建省已設(shè)定了20個(gè)繳費(fèi)水平，并制定了相應(yīng)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。雖然繳費(fèi)層次很多，但如果養(yǎng)老金年費(fèi)在100元到800元之間，相應(yīng)的補(bǔ)貼將依次從30元增加到100元；如果養(yǎng)老金年費(fèi)在800元至2000元之間，則相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼為100元。雖然財(cái)政補(bǔ)助金年度支付絕對(duì)金額的總水平逐年增加，但參保財(cái)政補(bǔ)助金的總份額逐年下降，從30%降至5%。由于福建部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不理想，農(nóng)村居民收入水平低，可支配收入較低。由于種種原因，大多數(shù)農(nóng)村人選擇以較低的水平支付養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們獲得的政府補(bǔ)貼隨著支付水平的降低而減少。在多種因素的影響下，農(nóng)村人口生命安全領(lǐng)域的各種問題經(jīng)常出現(xiàn)，并形成一系列惡性循環(huán)，直接導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施困難，特別是在以下三個(gè)方面：第一，保障很少，無法滿足農(nóng)村人口養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要；第二，收入低，農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)收入低，第三，收入不均衡。盡管政府為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了額外補(bǔ)貼，但籌集的資金比例不成比例。六、促進(jìn)福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)更好實(shí)施的對(duì)策（一）發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入每個(gè)農(nóng)村居民只有在達(dá)到一定家庭收入水平后才能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。否則，即使農(nóng)村居民愿意參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們也無法支付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用。僅僅依靠農(nóng)村人口本身不足以提高農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)收入。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還需要社會(huì)各部門，特別是國(guó)家的大力支持。只有這樣，農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋率才能不斷提高。福建省農(nóng)村的主要收入來源是農(nóng)地、兼職和自營(yíng)職業(yè)。由于教育水平低，許多人沒有掌握專業(yè)技能和知識(shí)，他們中的大多數(shù)人從事繁重的體力勞動(dòng)。農(nóng)村居民幾乎無法獲得信息。福建省政府可以根據(jù)農(nóng)村人口的需求，對(duì)各類相關(guān)就業(yè)信息進(jìn)行分類整理，向有需要的農(nóng)村人口推薦，拓展農(nóng)村就業(yè)渠道，并有機(jī)會(huì)獲得更高的收入。隨著科技的發(fā)展，福建省地方政府可以組織技術(shù)大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量，并在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品。由于電子營(yíng)銷部門的發(fā)展，農(nóng)民種植的農(nóng)產(chǎn)品可以在線銷售以增加收入。（二）提高養(yǎng)老保險(xiǎn)推行工作的宣傳加快農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的普及和推進(jìn)，有助于提升農(nóng)民自身的參保意愿。部分農(nóng)民沒有參加城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)或是選擇較低檔次進(jìn)行繳費(fèi)，是因?yàn)閷?duì)這項(xiàng)政策不夠了解，即使很多已經(jīng)參保的農(nóng)民對(duì)于具體的保障政策也缺乏深入的了解，大多數(shù)對(duì)政策之后一個(gè)比較模糊的認(rèn)識(shí)，尤其是不了解“多繳多得”。如果農(nóng)民對(duì)“多繳多得”政策比較了解，那么自主選擇較高檔次進(jìn)行繳費(fèi)的可能性就更高。加快農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)普及和推進(jìn)，必須加大政策宣傳。第一，采用通俗易懂的宣傳手冊(cè)、宣傳標(biāo)語(yǔ)或者漫畫、短視頻等隊(duì)農(nóng)民進(jìn)行政策宣傳，盡量避免使用晦澀難懂的官方語(yǔ)言，特別需要加大利好政策的宣傳和解讀，鼓勵(lì)農(nóng)民提高繳費(fèi)年限和檔次。第二，解答農(nóng)民關(guān)于參保、續(xù)保等各種參保疑惑，幫助他們分析參保帶來的收益和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，解答困惑，打消顧慮，積極主動(dòng)回應(yīng)民眾的疑問和訴求。第三，采用多種媒介組合宣傳方式，擴(kuò)大宣傳對(duì)象，不僅針對(duì)老年人，也要加強(qiáng)對(duì)于青年人群的宣傳，提升家庭對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的人知水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)參保率全覆蓋并提高繳費(fèi)水平。第四，保險(xiǎn)公司也可以定期在社區(qū)里舉辦關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的講座，結(jié)束后免費(fèi)發(fā)放一些小禮品，借此來吸引大家的關(guān)注；或者可以設(shè)立一個(gè)領(lǐng)取宣傳單即可免費(fèi)測(cè)量血壓的流動(dòng)攤位，讓更多的人了解什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過這種交流既講解保險(xiǎn)方面的知識(shí)，改善居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的偏見又能夠充分了解居民對(duì)的保險(xiǎn)需求?？梢杂行У卦鰪?qiáng)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和滲透性。并且，居民自己需要不斷地學(xué)習(xí)與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)接納新觀念，改變落后觀念，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。要提高自身知識(shí)文化水平，積極了解保險(xiǎn)方面的教育。從而正確的看待商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提升自我保險(xiǎn)意識(shí)。真正使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)融入到人們的日常消費(fèi)和生活之中，推進(jìn)天津市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的良性發(fā)展。（三）完善制度建設(shè)第一，加強(qiáng)對(duì)村干部的培訓(xùn)。村干部在傳達(dá)農(nóng)村保險(xiǎn)政策過程中起主要作用，負(fù)責(zé)政策的宣傳以及直接與農(nóng)民對(duì)接，需要將農(nóng)民的需求傳達(dá)給上級(jí)政府，同時(shí)也要保證上級(jí)政策很好的傳達(dá)給農(nóng)民。這就要求體現(xiàn)村干部的示范作用，積極參保，并能熟悉政策，將農(nóng)保制度傳達(dá)清楚，消除農(nóng)民的疑慮，樹立社會(huì)保障意識(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)民積極參保。第二，提升經(jīng)辦部門的辦事能力。農(nóng)民在辦理保費(fèi)繳納過程中，直接打交道的就是經(jīng)辦部門，辦理過程中的體驗(yàn)很大程度上會(huì)影響農(nóng)民的參保行為。經(jīng)辦部門需要及時(shí)了解農(nóng)民的需求，解決他們的疑問，工作效率高、工作耐心細(xì)致。建議經(jīng)辦部門內(nèi)部加強(qiáng)溝通，充分利用大數(shù)據(jù)科技，提升信息化管理水準(zhǔn)；進(jìn)一步提高相關(guān)人員的業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)工作服務(wù)的規(guī)范性，完善服務(wù)流程，提高效率；注意開發(fā)多種工作方式，及時(shí)收集農(nóng)民訴求，提升服務(wù)質(zhì)量。除此之外，還可引入社會(huì)群體組織進(jìn)行監(jiān)管。政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相關(guān)的法律法，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司規(guī)范開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，進(jìn)行嚴(yán)格的自我規(guī)范，為營(yíng)造良好的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境而共同努力。從而推動(dòng)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)向高質(zhì)量、包容性、綜合式方向發(fā)展。政府方面也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策，從政策方面明確對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的支持，全力打造多款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶的差異化的需求，全方位提高客戶的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)效發(fā)展。（四）擴(kuò)寬資金籌集渠道當(dāng)前的國(guó)情現(xiàn)狀是農(nóng)村人口眾多但地方集體補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)不足，從而導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)只做好了覆蓋范圍廣，但保障程度低，只能保證最基礎(chǔ)的生活。如果想在晚年過上富足的生活，光靠基本養(yǎng)老金肯定不夠，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合基本國(guó)情，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的地區(qū)大力推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)，以發(fā)揮出更好的保障作用。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障范圍廣，從理財(cái)方面看，投資商業(yè)保險(xiǎn)是很有必要的。在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施過程中，商業(yè)保險(xiǎn)的作用體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是它可以作為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的配套機(jī)制；二是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)所不能保障到的方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)足。商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由靈活搭配，可以大大解決當(dāng)下農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的一系列問題，如管理效率低下、參保意愿不高及基金保值增值等。商業(yè)保險(xiǎn)能有效保障農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。七、結(jié)論隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活條件的改善、醫(yī)療水平的提高，人口老齡化已經(jīng)成為全世界許多國(guó)家的共性問題。伴隨老年人口不斷增加而來的就是養(yǎng)老金支付壓力增大，勞動(dòng)力人口的負(fù)擔(dān)系數(shù)不斷加大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化、高齡化趨勢(shì)的關(guān)鍵舉措。隨著老齡化的日益加快，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求的規(guī)模和種類也持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展已經(jīng)成為改善民生保障的客觀要求。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是靈活運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制、促進(jìn)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極探索。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠在多個(gè)