互聯(lián)網(wǎng)對消費的影響機理研究分析 工商管理專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)對消費的影響機理研究摘要：互聯(lián)網(wǎng)正處于飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在影響人們生活的各個方面。對于人們的消費情況和隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，互聯(lián)網(wǎng)也正處于發(fā)展階段，到目前為止，中國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)和第三方服務(wù)平臺等六種模式。但是正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)沒有到達完善的地步，它還在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，尤其從是2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不斷地得到創(chuàng)新和豐富，這些創(chuàng)新和豐富與人們的生活息息相關(guān)這，主要表現(xiàn)為：銀行方面的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費；金融Abstract：TheInternetisdevelopingrapidlyandtheInternetisaffectingeveryaspectofpeople'slife.Forpeople'sconsumptionsituationandwiththedevelopmentofeconomyandtheprogressofthesociety,theInternetalsoisinthestageofdevelopment,sofar,China'sInternethaslaunchedanetworkoftraditionalbusiness,thethirdpartypayment,P2Plending,theraise,bigdata,andthethirdpartyserviceplatformofsixkindsofpatterns.ButwasnotinthedevelopmentoftheInternettothepointofperfect,itisalsoinconstantdevelopmentandinnovation,especiallyfromthebeginningin2013,theInternetbeconstantlyinnovationandrichcontent,theinnovationandrichiscloselyrelatedtopeople'slivesthat,mainshowis:banklendingbusinessaspectsofthenetwork,thethirdpartypaymentandP2Plending.Keywords:Internet;Consumption;financial目錄一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究意義 3（三）研究現(xiàn)狀 3（四）相關(guān)理論分析 3（五）主要內(nèi)容 4二、互聯(lián)網(wǎng)對個人消費影響 5（一）第三方支付在個人消費的作用 5（二）互聯(lián)網(wǎng)對個人消費行為的影響 71.個人消費行為的改變 72.消費行為轉(zhuǎn)變的優(yōu)點 73.消費行為轉(zhuǎn)變的缺點 8（三）互聯(lián)網(wǎng)對個人消費觀念影響 91.個人消費觀念的轉(zhuǎn)變 92.個人消費觀念轉(zhuǎn)變的優(yōu)點 93.個人消費觀念轉(zhuǎn)變的缺點 10（四）互聯(lián)網(wǎng)對個人消費需求影響 10

（五）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響商品消費習(xí)慣 11（六）互聯(lián)網(wǎng)對個人儲蓄及信貸行為的影響 111.互聯(lián)網(wǎng)對個人儲蓄的影響 132.個人信貸對消費的影響 14三、互聯(lián)網(wǎng)形勢下個人消費的問題及其成因分析五、改善互聯(lián)網(wǎng)形勢下個人消費的建議與措施 17（一）建設(shè)良好的誠信社會 17（二）加強對自身的思想再教育 17（三）完善互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī) 17結(jié)語 19互聯(lián)網(wǎng)對消費影響機理研究一、緒論（一）研究背景現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)正處于飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在影響人們生活的各個方面。對于人們的消費情況和隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，互聯(lián)網(wǎng)也正處于發(fā)展階段，到目前為止，中國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)和第三方服務(wù)平臺等六種模式。但是正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)沒有到達完善的地步，它還在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新，尤其從是最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容不斷地得到創(chuàng)新和豐富，這些創(chuàng)新和豐富與人們的生活息息相關(guān)這，主要表現(xiàn)為：銀行方面的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”內(nèi)容，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬?nèi)容，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)平臺的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔(dān)保機構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容[1]。（二）研究意義互聯(lián)網(wǎng)在近些年與我們的聯(lián)系越來越緊密，在使得生活的方方面面也在發(fā)生變化的同時，也讓人們越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)，所以研究互聯(lián)網(wǎng)與個人消費的關(guān)系是應(yīng)對未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要舉措。其實無論是網(wǎng)絡(luò)銀行交易還是第三方支付交易、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都對人們的消費產(chǎn)生了重要的影響，在互聯(lián)網(wǎng)的諸多優(yōu)勢方便人們生活的同時由于發(fā)展的局限性，又導(dǎo)致它還存在不少的缺陷。本文以互聯(lián)網(wǎng)在人們生活所占比重日益增加為背景，從個人消費行為、消費觀念、消費需求和信貸行為等方面，從個人消費的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)對消費的影響，并針對研究的影響提出的幾點針對性的建議，這對促進互聯(lián)網(wǎng)與個人生活相結(jié)合，改善人民的生活水平有著重要的意義。（三）研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)對人們的消費影響日益加深，不少學(xué)者也從事這方面的研究，我國的研究現(xiàn)狀主要從以下幾個方面。從消費行為方面來說，孟旭霞（2014）以阿里巴巴為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)與個人消費的關(guān)系[2]。葛為（2015）從周圍環(huán)境的角度分析互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生消費行為的影響[4]。郭靖鈺等人（2015）采用問卷調(diào)查和統(tǒng)計分析的研究方法，針對互聯(lián)網(wǎng)如何影響大學(xué)生消費行為和理財觀念的問題進行研究[5]。從消費觀念方面來說，于易銘（2016）探究互聯(lián)網(wǎng)對學(xué)生群體消費觀的影響，合理引導(dǎo)學(xué)生群體合理消費[6]。在第三方支付平臺方面，崔海燕（2016）利用動態(tài)時間序列模型，實證分析了國內(nèi)生產(chǎn)總值和互聯(lián)網(wǎng)模式中的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對中國居民消費的影響[11]。祁硯芩（2014）運用定量分析的方法對第三方支付平臺和傳統(tǒng)的銀行利潤進行分析，預(yù)測了未來對商業(yè)銀行利潤的影響[12]。謝淑娟（2016）進行了擴大我國消費途徑的探討[13]。Sassi和Goaied(2013)利用動態(tài)面板模型證明了分析了信息通信技術(shù)(ICT)與發(fā)展之間正相關(guān)[14]。JieGuo和HarryBouwman通過支付寶案例分析了第三方支付平臺發(fā)展的核心內(nèi)容和其獨立性[15]。相關(guān)理論分析1.消費者決策理論消費者購買決策是指消費者謹慎地評價某一產(chǎn)品、品牌或服務(wù)的屬性并進行選擇、購買能滿足某一特定需要的產(chǎn)品的過程。廣義的消費者購買決策是指消費者為了滿足某種需求，在一定的購買動機的支配下，在可供選擇的兩個或者兩個以上的購買方案中，經(jīng)過分析、評價、選擇并且實施最佳的購買方案，以及購后評價的活動過程。它是一個系統(tǒng)的決策活動過程，包括需求的確定、購買動機的形成、購買方案的抉擇和實施、購后評價等環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)營銷理論一般來說，凡是以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段開展的營銷活動都可稱為網(wǎng)絡(luò)營銷。網(wǎng)絡(luò)營銷是企業(yè)營銷的組成部分，是以互聯(lián)網(wǎng)為手段展開的營銷活動，是電子商務(wù)的基礎(chǔ)和核心。它是以互聯(lián)網(wǎng)媒體為基礎(chǔ)，以其他媒體為整合工具，并以互聯(lián)網(wǎng)特性和理念去實施營銷活動，更有效的促成品牌的提升或個人和組織實現(xiàn)交易活動的營銷模式。（五）主要內(nèi)容本文探討的是目前世界上最具有潛力的新型業(yè)務(wù)或者說是模式—互聯(lián)網(wǎng)，通過對目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況的了解，對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的個人消費的多個方面所產(chǎn)生的改變的優(yōu)缺點進行了詳細的研究，從而得出了在各個方面互聯(lián)網(wǎng)對個人消費的影響，并對這些影響提出一些建議。二、互聯(lián)網(wǎng)對個人消費影響（一）第三方支付在個人消費的作用互聯(lián)網(wǎng)市場作為我國的新興市場，它的發(fā)展勢頭不可阻擋，隨著它的深入發(fā)展，我們的生活也正在悄然改變，在互聯(lián)網(wǎng)的三種主要模式中，與我們個人消費所聯(lián)系最緊密的就是第三方支付了，它也是我們在互聯(lián)網(wǎng)中平常使用的最多的支付方式，所以在移動支付越來越成為出門支付的首要選擇是，第三方支付平臺的出現(xiàn)就是推動互聯(lián)網(wǎng)與個人消費相結(jié)合重要推動力。如今第三方支付給網(wǎng)上交易的行為提供了一個較為安全的平臺，讓人們在消費的時候能夠更加的安心。在當(dāng)下網(wǎng)上交易的大環(huán)境中，第三方支付平臺的火爆離不開其自身所有的優(yōu)點。第三方支付平臺具有以下優(yōu)勢：1、降低費用。第三方支付所代表的新型公司的出現(xiàn)給了當(dāng)前廠商和各大銀行一個新的合作基礎(chǔ)。對銀行而言，第三方支付平臺可以和各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)相連接，當(dāng)用戶通過第三方支付平臺進行消費的時候，所填寫的信息可以通過這樣的一個橋梁傳給銀行，讓銀行在保障客戶利益安全的同時可以為客戶提供服務(wù)。對廠商而言，這種平臺的出現(xiàn)減少了他們?nèi)フ腋鱾€銀行合作的時間，只需通過平臺就能和各個銀行聯(lián)系，降低了運營成本。2、幫助銀行卡突破界限。我國目前無論是哪一家銀行都是只專注本身的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們在新興的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上也是老死不相往來，而從購物網(wǎng)站上面購買商品需要所有銀行的認證軟件，而不同的購物網(wǎng)站可能因為其自身或者其他的種種原因和不同的銀行簽訂協(xié)議，但是消費者又不可能做到使用各大銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)這就導(dǎo)致了消費者可能面臨在自己擁有的網(wǎng)銀的情況下仍然買不到自己想要的商品。這樣的行為不僅給消費者帶來不便更是會使得本身的業(yè)務(wù)難以拓展，而第三方支付平臺的出現(xiàn)為解決這個難題提供了一個良好的途徑。第三方支付平臺和全國絕大多數(shù)的銀行甚至是國際性的信用卡單位都有合作，給消費者帶來了最全面的服務(wù)，在最大程度上避免了消費者有錢難購物的情況出現(xiàn)。3、帶來更加安全的交易。第三方支付能最大限度的保證交易的公平性，在保證買賣雙方的合法利益的同時，推動交易的進行。因為第三方支付平臺中立的特點，使得它成為一場交易中的見證者和監(jiān)督者，在為消費者和商家提供提供一個安全的平臺的同時，能夠保留消費者和商家的有效交易信息進行監(jiān)督和管理，在錢貨兩清之后完成交易，保護消費者和商家雙方的利益。4、提供了更加簡便的交易方式。第三方支付平臺擺脫了固定使用的局限性，它可以在很多電子設(shè)備上得到使用，這大大提高了它的使用效率。消費者也就隨之拜托了時空的限制，可以隨時隨地的進行商品交易。而且交易所花費的費用全部通過網(wǎng)絡(luò)完成，減少了消費者前往商家付款買東西的過程。第三方支付平臺的獨立性依然不夠。雖然目前我國的第三方支付平臺作為獨立的一方監(jiān)督交易的進行，但是其存在發(fā)展的根本還是在于網(wǎng)絡(luò)交易的中介費用，所以與各大網(wǎng)上商城例如天貓、淘寶得等的結(jié)合就是必要的，這樣做的后果就是導(dǎo)致第三方支付平臺獨立性的不足。而且由于第三方支付平臺之間競爭關(guān)系使得它們之間稍有聯(lián)系，網(wǎng)上多如牛毛的商城也不會和同一個第三方支付平臺合作，導(dǎo)致不同的網(wǎng)站所支持的平臺自然也是不同的。目前很容易出現(xiàn)消費者在各個網(wǎng)上商城購買商品時，自己平常所使用的第三方支付平臺并不支持此網(wǎng)站，消費者還需重新注冊綁定相應(yīng)的支付平臺，這給消費者和商家雙方帶來不便，在讓消費者難以買到自己所需物品的同時也很容易使商家損失潛在的客戶。2、第三方支付平臺的安全隱患依然存在。第三方支付平臺的興起和流行讓人們慢慢習(xí)慣選擇它進行網(wǎng)上購物。第三方支付平臺所帶來的便利和多樣的功能性，使得人們在所使用的平臺中囤積資金用以消費，但是當(dāng)用戶群體達到一定的規(guī)模，就會使囤積的資金越來越多，必然會使資金的安全存在隱患。原因是在網(wǎng)絡(luò)消費的時候大多數(shù)購買的商品不能立即得到，所以在交易完成前，貨款一直存于平臺內(nèi)，直到消費者確認收貨。隨著網(wǎng)上交易的不斷發(fā)生而商品不能及時到購買者手中，使得平臺中的資金存放越來越多。本來為方便交易雙方，保護消費者和商家雙方利益的交易方式在這種情況下其自身的安全和信用難以得到保障，一旦平臺上的任何一個賬戶被竊取受到損失，對平臺本身和社會造成的負面影響都是難以估量的。這些缺陷又會導(dǎo)致我們不能放心的使用，自然而然的就會對我們的個人消費起到抑制作用，因此第三方支付在進一步推動個人消費的道路上任然任重道遠。圖12011年-2019年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模如圖1所示，在2011年到2018年這幾年，我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)交易呈現(xiàn)上升的趨勢，且專家預(yù)測在2019年，中國的第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模會繼續(xù)呈現(xiàn)猛增的趨勢，雖然從2011年到2018年的交易規(guī)模不斷提升，可是增長率有著緩慢下降的趨勢。（二）互聯(lián)網(wǎng)對個人消費行為的影響1.個人消費行為的改變隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展我們每個人與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來越密不可分，而從網(wǎng)絡(luò)中延伸出來的互聯(lián)網(wǎng)具有效率高、方便快捷、操作簡單等特點的為我們快節(jié)奏化的消費方式提供了基礎(chǔ)保障，消費方式的快節(jié)奏化也正在逐漸普及。網(wǎng)絡(luò)支付完全可以在家就能快速網(wǎng)上繳費的任務(wù)，還有像網(wǎng)上購物也是同樣的道理，網(wǎng)絡(luò)支付的便捷還促進了新行業(yè)的發(fā)展，外賣行業(yè)就是其中之一，由于外賣的簡單方便，符合當(dāng)今社會人們的快節(jié)奏化同時還能節(jié)省不少時間和力氣，當(dāng)然現(xiàn)在還有許多傳統(tǒng)的消費場景被簡單便捷的移動支付所取代，這些種種行為足以表明消費方式的快節(jié)奏化是我們目前最突出的特點，這樣的消費方式簡單方便節(jié)省了大量的時間，可以適應(yīng)了當(dāng)今社會快節(jié)奏的生活方式。本文通過問卷調(diào)查的方式采集數(shù)據(jù)，本次問卷調(diào)查男女生比例較為均衡，其中男生占56.4%女生占43.6%。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在調(diào)查被訪問者所認為的互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點時，“高效”和“便捷”成為比例最高的兩種，費別為60.2%和80.2%，很明顯我們可以看出便捷成為當(dāng)今社會中我們每個人選取消費方式最注重的特點，這也是社會發(fā)展的需要。目前越來越多的場景中的消費行為被高效便捷的移動支付取代，而同時這種取代也意味著更多新的市場將被開闊，被打開。2.消費行為轉(zhuǎn)變的優(yōu)點互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今社會正在慢慢成為人們選擇的主流，對人們的影響也正在日益加深，其中最明顯的表現(xiàn)出來的就是互聯(lián)網(wǎng)促使我們消費行為的轉(zhuǎn)變，而這種轉(zhuǎn)變可以使我們每個人有以下三點好處。第一點就是個人消費程序的簡化。網(wǎng)絡(luò)支付的普遍使得人們在日常生活中沒有了掏錢買單和支付找零的行為，這不僅極大的節(jié)省了時間，而且提高了效率。同時網(wǎng)絡(luò)支付的普遍又減少了出門沒帶錢包的尷尬，因為在這種消費行為下我們出門只需帶一部手機就可以完成支付，如此簡單方便的消費方式在給我們帶來前所未有的消費體驗的同時，使用這樣的消費方式還可以顯示自己的個性和潮流。第二點就是個人消費的欲望的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)所帶動的淘寶、支付寶的發(fā)展對個人消費的刺激無疑是空前的。尤其是在支付寶錢包出現(xiàn)以后，更是給了網(wǎng)絡(luò)購物支付一個強有力的平臺保障。在這種情況下便捷的網(wǎng)絡(luò)支付方式，較為安全的支付保障和琳瑯滿目的網(wǎng)絡(luò)商品都極大的刺激著個人消費的欲望。最為直觀的體現(xiàn)就是2016年阿里巴巴在“雙十一”活動中交易額超1207億人民幣，這足以表明在網(wǎng)絡(luò)時代人們的消費欲望擺脫了地域和時間的限制，在地域上可以享受到全國各地甚至是國外的商品，在時間上也可以提前預(yù)定自己所想要消費的服務(wù)。第三點就是個人消費的質(zhì)量的提高。在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，個人消費質(zhì)量與收入聯(lián)系十分緊密，在原來的消費模式中個人消費的分期付款不僅需要各種繁瑣的手續(xù)和后續(xù)問題，而且這種分期付款的商品一般只針對房子和車子這種大型商品才有十分不便，這也是導(dǎo)致個人消費質(zhì)量難以上升的重要原因。但是在隨著螞蟻花唄等一系列信貸產(chǎn)品的推出讓消費者只需要通過手機進行操作就可以借款的行為完成購物，對商品進行分期付款消費，提高個人的生活品質(zhì)。3.消費行為轉(zhuǎn)變的缺點當(dāng)然凡事的發(fā)展總有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)在給我們帶來便利的同時也會帶來一些缺點，個人消費行為的轉(zhuǎn)變就可能導(dǎo)致以下幾種現(xiàn)象。第一個現(xiàn)象是個人消費結(jié)構(gòu)不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展依托于社會經(jīng)濟的發(fā)展，而社會經(jīng)濟的發(fā)展又帶動了其他各種消費的增長，這種消費的增長不僅僅體現(xiàn)在物質(zhì)生活方面還體現(xiàn)在精神層面消費日益增多，這些變化更是消費結(jié)構(gòu)的變化。在當(dāng)今社會，這種消費結(jié)構(gòu)的不合理，還體現(xiàn)在了對物質(zhì)生活的極端追求和對一些無用商品的無節(jié)制購買。第二個現(xiàn)象是個人消費趨勢高額化。這種情況一般體現(xiàn)在年輕人身上尤其是容易出現(xiàn)在剛上大學(xué)的大學(xué)生身上，年輕人作為互聯(lián)網(wǎng)消費的重要組成部分，他們的個人消費趨勢很大程度上影響這整體的個人消費趨勢。年輕人尤其是大學(xué)生剛剛獲得經(jīng)濟上的獨立又不用為生計發(fā)愁，他們在獨立面對社會上的各種誘惑和急于擺脫身上的校園氣息，想要融入社會當(dāng)中導(dǎo)致他們當(dāng)中很多人會花費大量的金錢在物質(zhì)生活上用來提高自己的形象，滿足自己的虛榮心。他們的個人消費呈現(xiàn)出高速增長的趨勢，同時盲目消費，不理智消費也是導(dǎo)致他們個人消費增加的重要原因。（三）互聯(lián)網(wǎng)對個人消費觀念影響1.個人消費觀念的轉(zhuǎn)變當(dāng)今社會是我們追求多樣化和個性化的社會，我們每個人都在盡力的彰顯自己獨特的標簽，展示自己的與眾不同，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為我們提供了一個有力的媒介讓我們可以追求個性化與多樣化消費風(fēng)格。我們個性化的追求自然導(dǎo)致了個人消費的多樣化。由于性別和偏好等原因的不同，導(dǎo)致男女雙方在消費偏好有所不同。其中在琳瑯滿目各種的商品面前，不同的人的消費偏好有著顯著地差異，在網(wǎng)絡(luò)購物的內(nèi)容上，女生很明顯的在服裝和化妝品上面的比例高于男生，分別達到62.4%和86.2%。而同樣的男生在其比較偏好的電子產(chǎn)品上消費偏高，占到了調(diào)查人群的一半以上。消費觀念逐漸轉(zhuǎn)變，在滿足基本的生活需求后，就追求更好的品牌和更潮流的時尚。2.個人消費觀念轉(zhuǎn)變的優(yōu)點一個人有什么樣的消費觀念的就決定著他有什么樣的消費行為，而消費觀念的轉(zhuǎn)變注定使得消費行為進行改變。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)越來越繁榮的今天，各種互聯(lián)網(wǎng)衍生工具層出不窮，越來越深入人們的日常生活，即使是接受新鮮事物比較弱的中老年人也正在逐步接受互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)內(nèi)容，消費觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，所以個人消費觀念的轉(zhuǎn)變可以說是社會發(fā)展的一種必然結(jié)果。這樣被網(wǎng)絡(luò)所帶來的新消費觀變動所帶來的新的消費行為必然是可以加快商品交易的速度，促進產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型進程，從而成為社會經(jīng)濟的發(fā)展的重要推動力?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是讓我們在消費觀念轉(zhuǎn)變過程中避免陷入消費欲望的重要產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，在接觸到新鮮方便的消費模式和比日常生活中便宜的商品時難免會控制不住自己，不加節(jié)制的網(wǎng)絡(luò)消費，對日常生活造成一些惡劣影響，但是隨著網(wǎng)上理財產(chǎn)品的發(fā)展壯大，網(wǎng)上理財開始受到人們越來越多的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)理財憑借方便簡單的操作就可以將投入的資金，進行收益的獲取，在一定程度上可以避免陷入消費欲望的漩渦?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)可以推動個人消費觀念的轉(zhuǎn)變，同時理財意識的增強有利于人們規(guī)劃生活，提高自我管理能力，減輕經(jīng)濟負擔(dān)。3.個人消費觀念轉(zhuǎn)變的缺點消費觀念的轉(zhuǎn)變應(yīng)該是一個極其謹慎的過程，稍有不慎就容易對個人及社會造成嚴重的后果，轉(zhuǎn)變過慢就會使得社會的轉(zhuǎn)型變慢，拖慢社會經(jīng)濟的發(fā)展，轉(zhuǎn)變過快就容易讓人們出現(xiàn)在網(wǎng)上瘋狂消費的行為，不僅會對日常生活產(chǎn)生影響，更嚴重的話會導(dǎo)致一個個家庭的破裂，所以說個人消費觀念因人而異的存在不穩(wěn)定性，就目前的社會情況而言還有很多人的消費觀念轉(zhuǎn)變與社會實際情況不相符。還有更多的人對互聯(lián)網(wǎng)持懷疑態(tài)度，消費觀念難以轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和個人消費觀念改變，超前的個人消費也逐漸興起，而信貸軟件的興起和它方便的分期支付方式更是促進了個人消費的超前化的進程。先用后償?shù)闹Ц队^念被人們慢慢所接受，而信貸軟件的運行模式更是讓人們有了更大的消費能力。支付寶的螞蟻花唄和京東的白條都是這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這種模式所推出的便利產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)雖然可以滿足一時的需要但是很容易造成了嚴重的超前消費并無力償還的現(xiàn)象。（四）互聯(lián)網(wǎng)對個人消費需求影響在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)的作用日益凸顯，它憑借信息處理及時性、支付方式的多樣性、支付手段的便捷性等種種優(yōu)勢，可以不斷讓消費者的消費需求得到滿足，但同時由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在局限性，所以在它便利的情況下很容易讓消費者的消費需求失衡，導(dǎo)致消費者出現(xiàn)非理性消費和非平穩(wěn)消費等行為?；ヂ?lián)網(wǎng)的崛起對當(dāng)下我們每個人之前的消費需求產(chǎn)生了影響。當(dāng)移動支付這嶄新的支付方式出現(xiàn)的時候就意味著原有的支付體系受到?jīng)_擊，而當(dāng)它從企業(yè)支付業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化擴展到非企業(yè)的時候，更是加快了網(wǎng)絡(luò)與支付行為融合的進度，如今新型的支付手段已成為人們消費的重要組成。在生活中主要有幾下三種表現(xiàn)：第一點也是最顯著的一點表現(xiàn)在支付更加便捷。我們現(xiàn)在可以在商場買東西經(jīng)?？梢钥吹浇Y(jié)賬方式就是用手機進行移動支付，這種方式也逐漸流行，使用紙幣找零的方式也越來越少，這可以讓居民的消費需求得到增長。第二點表現(xiàn)在擴大了時空的范圍。目前網(wǎng)絡(luò)購物的興起使得消費者可以在網(wǎng)上買到各種自己想要的東西，只要通過手機或互聯(lián)網(wǎng)等支付方式就可以買到來自天南海北的任何想要的東西，這些東西不僅僅包括像日用品、電子、服裝等實物商品還包括美容、旅游、等服務(wù)性質(zhì)的商品，這樣不僅能避免只能在線下享受服務(wù)的局限還可以提高消費者的消費需求。第三點表現(xiàn)在消費環(huán)境的改善。各種互聯(lián)網(wǎng)那個推出的支付擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以保障客戶的自身利益，減小了交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險，給市場帶來一個較為良好的環(huán)境。在這種環(huán)境中自然可以給消費者更多的消費需求。圖22011-2016年中國網(wǎng)絡(luò)購物B2C及C2C占總交易規(guī)模比率互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增加為我國網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的消費者基數(shù)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國網(wǎng)絡(luò)購物總體交易規(guī)模達3.8萬億，同比增長36.2%，預(yù)計2016年末可達5億元大關(guān)。與此同時，B2C年交易規(guī)模達2萬億，占總體交易規(guī)模的比例首次超越C2C，為56.6%。各大廠商們齊發(fā)力于B2C市場，直接接觸潛在用戶，預(yù)計2016年末，B2C占網(wǎng)絡(luò)購物總體交易規(guī)模的比例將接近60%。

（五）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響商品消費習(xí)慣2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展。到至2017年末，我國網(wǎng)民規(guī)模為6.88億，同比增長6.1%，互聯(lián)網(wǎng)滲透率已達50%，網(wǎng)民數(shù)量穩(wěn)居全球第一?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展的主要推動力正逐漸從PC端向手機端轉(zhuǎn)移。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國新增手機端網(wǎng)民6303萬，總?cè)藬?shù)達6.2億。而放棄PC端，僅通過手機等移動端上網(wǎng)的網(wǎng)民人數(shù)已達1.27億，占中國全部互聯(lián)網(wǎng)用戶的18.5%。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)功能和應(yīng)用的不斷完備和智能手機的進一步普及，僅使用手機互聯(lián)網(wǎng)用戶占比有望快速攀登。圖1中國網(wǎng)民數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)滲透率隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的增加，互聯(lián)網(wǎng)的使用范圍也越來越廣泛，人們不再喜歡外出購物，而是更愿意在網(wǎng)上購物，由圖2可知，從2011年到2017年，我國的網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模正呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，在2016年網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模更是達到了5億萬元，在2011年我國的網(wǎng)絡(luò)交易只有0.8億萬元，在2012年，我國的交易數(shù)額就達到了1.2億萬元，在未來幾年里，增長率慢慢的下降，是由于網(wǎng)絡(luò)交易基數(shù)越來越大，所以可得知我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對人們的消費影響越來越大。圖2中國網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模及增長率（六）互聯(lián)網(wǎng)對個人儲蓄及信貸行為的影響1.互聯(lián)網(wǎng)對個人儲蓄的影響互聯(lián)網(wǎng)在近些年不斷推出一些新型的消費工具，并在居民的生活中漸漸普及。它的支付方式新穎快捷，可以促進個人購買力的增加。在當(dāng)今社會年輕人的接受水平更高，消費思想也較為開放，成為這方面消費的主力軍，信用消費、提前消費也逐漸變得流行起來。據(jù)國家統(tǒng)計局2017年統(tǒng)計，我國在校大學(xué)生人數(shù)約為3548萬人，所以說大學(xué)生是年輕人的主體，在很大程度上可以代表當(dāng)下年輕人的消費行為或者觀念。目前消費超前性的情況就決定了國家儲蓄的減少，尤其是在2009年的時候，國家又決定了大學(xué)生信用卡停辦的政策，致使這方面的出現(xiàn)空缺市場，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)彌補了這方面的空白，在一定程度上完善了中國的信貸體系。目前中國銀行內(nèi)的個人存款業(yè)務(wù)受到很大的沖擊，這種沖擊表現(xiàn)出來就是份額分流。其實個人存款的減少在2008年就有發(fā)生，在之后的三年時間里銀行總共出現(xiàn)了11次存款大幅度減少現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在理財產(chǎn)品出現(xiàn)之后更加頻繁和劇烈，銀行也只有從眾推出理財產(chǎn)品才能維持一下[9]。然而個人理財勢頭持續(xù)增長，使得銀行理財產(chǎn)品也只能不斷發(fā)展，最后成為個人財富的一個重要組成，個人存款的轉(zhuǎn)移和各種理財產(chǎn)品的問世，讓銀行市場化進程不斷加快，也是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要一點。目前在互聯(lián)網(wǎng)的推動下通過理財獲得的個人財富的不斷增長、理財產(chǎn)品的不斷完善、政府政策的支持的有利因素個人存款轉(zhuǎn)移進程不斷加快，個人尋求更低風(fēng)險更高利益的儲蓄意愿越來越明顯，這些因素不斷沖擊銀行存款，對銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。2.個人信貸對消費的影響除了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，還出現(xiàn)了對促進個人消費更重要的個人信貸產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的誕生可以說是打破了貸款業(yè)務(wù)的壟斷，但是它有和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有本質(zhì)區(qū)別。首先是新興的個人信貸產(chǎn)品更加依托網(wǎng)絡(luò)，它的受眾群體與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比更為局限，需要公司主動與客戶建立聯(lián)系推廣產(chǎn)品，只有在客戶了解產(chǎn)品之后才能使用產(chǎn)品。其次是個人信貸產(chǎn)品對客戶消費行為更加注重，對他們的消費數(shù)據(jù)進行跟蹤和分析，這也是個人信貸產(chǎn)品進行后續(xù)的更加準確的市場定位和挖掘潛在客戶的重要手段。最后是個人信貸產(chǎn)品過于依賴網(wǎng)絡(luò)的便捷，它可以及時的了解用戶的需求并讓客戶滿足。以螞蟻花唄為例來說，螞蟻花唄是一款為消費者打造的可以先貸款支付后分期償還的服務(wù)，螞蟻花唄最初只在阿里自家的天貓、淘寶使用，使用花唄購物并在確認收貨后的下個月10日還款即可，也可使用支付寶賬戶余額，賬戶中綁定的儲蓄卡快捷或余額寶自動還款[16]。根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，在2016年雙11開始的前三十分鐘里，用花唄支付付款的成功率為100%，成雙11最受歡迎的付款方式之一，在這30分鐘里，花唄支付筆數(shù)為3802萬筆，占比總支付筆數(shù)38%，總消費金額為85億元[17]。螞蟻花唄的出現(xiàn)為這些消費者的消費起到了重要的推動作用，激發(fā)了每個人內(nèi)心的消費潛力，而且根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前螞蟻花唄服務(wù)人群中有超過6成的人在使用螞蟻花唄之前并沒有使用過信用卡網(wǎng)絡(luò)得行為，這種新穎的螞蟻花唄支付方式推動力移動支付普及程度和流行程度。所以從上面的例子中我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信貸產(chǎn)品的推出和創(chuàng)新對消費者的個人消費開創(chuàng)了重要的先河。首先，個人信貸服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展對我們的消費行為和消費方式有很大的影響，它使得消費變得更為簡單方便，以螞蟻花唄為例，用戶只需要一部手機上的APP軟件就能夠在任何時間任何地點進行消費，購買到自己想要的產(chǎn)品，而且可以憑借它獨特的優(yōu)勢讓消費者可以立即享受服務(wù)，避免了許多手續(xù)的辦理和節(jié)約了許多時間，讓人們通過信貸服務(wù)滿足自己的消費欲望。其次就是信貸產(chǎn)品的個性化和人性化的越來越多，讓我們的消費模式變得更加個性，當(dāng)我們能只用通過手機上的一款軟件就能夠按照自己的喜好和要求進行商品的購買，而而進行消費自然需要花錢，在本身金額不夠的情況下，個人信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)自然就可以滿足消費者當(dāng)下的需要，符合現(xiàn)在發(fā)展的趨勢，從而對用戶產(chǎn)生更大的吸引力，讓客戶在擁有更多的消費選擇的同時讓個人信貸更加深入到人們的日常生活。再次是現(xiàn)在的個人消費信貸服務(wù)不是封閉式的，它在為客戶提供各種服務(wù)滿足他們需要的同時，還可以為客戶之間的交流提供一個平臺，實現(xiàn)消費的社交化，以螞蟻花唄為例，客戶可以在買賣過程中與賣家或者其他用戶溝通交流，以獲得自己所需的相關(guān)信息。這種將社交和信貸服務(wù)相互聯(lián)系起來的行為是對互聯(lián)網(wǎng)時代下貸服務(wù)的補充，也是對當(dāng)今信貸服務(wù)的創(chuàng)新。最后個人消費信貸服務(wù)可以對消費環(huán)境產(chǎn)生影響，這些影響主要是因為在個人信貸服務(wù)的影響下個人消費質(zhì)量上升，而消費質(zhì)量的上升必然使得我們要求周圍環(huán)境的上升以適應(yīng)現(xiàn)在的生活水平，最明顯的體現(xiàn)就是消費者所處環(huán)境的設(shè)施不斷完善適應(yīng)現(xiàn)在的消費水平。更高層次的體現(xiàn)就是社會人文環(huán)境的改善，由信貸服務(wù)所促進的個人消費質(zhì)量的提高又會反過來帶動誠信社會的發(fā)展，原因是因為個人信貸服務(wù)的根基是消費者的信用度，這一點和傳統(tǒng)的信貸是一樣的，在目前看來個人消費質(zhì)量的提高是依賴于個人信貸服務(wù)，所以只要想要個人消費質(zhì)量進一步提高，必然會更加重視信貸服務(wù)?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)對個人消費中信貸產(chǎn)生的積極影響主要有以下幾點。1、深化互聯(lián)網(wǎng)信貸知識的普及。在當(dāng)今社會我們每個人的接受能力都比較強，消費觀念隨著社會的發(fā)展更新比較快。在我們通過信貸服務(wù)銷售消費的時候，必不可少的是了解它的相關(guān)知識，與傳統(tǒng)信貸相比，網(wǎng)絡(luò)信貸可以再日常生活中就能在人群中慢慢普及，可以避免許多在信貸問題上出現(xiàn)的問題。為創(chuàng)業(yè)提供更廣泛的資金渠道。雖然我國現(xiàn)在鼓勵創(chuàng)業(yè)，希望更多的年輕人進行創(chuàng)業(yè)，也頒布了許多政策支持，提供一部分的創(chuàng)業(yè)貸款，但是這樣的貸款從貸款方式到對象期限等方面不僅手續(xù)復(fù)雜而且不多，甚至有很多創(chuàng)業(yè)在這個部分難以貸款，從而創(chuàng)業(yè)失敗。信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，就憑借進入門檻低、手續(xù)簡單、拿錢快的優(yōu)點，解決了一些上面所說問題，為創(chuàng)業(yè)提供了更廣泛的創(chuàng)業(yè)融資渠道。三、互聯(lián)網(wǎng)形勢下個人消費的問題及其成因分析（一）個人消費的問題1.消費者的權(quán)益保護存在問題在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時代下，通常會發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)的賣家和買家發(fā)生矛盾。現(xiàn)如今，中國還沒有出臺可以保護雙方利益的法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)消費者的合法權(quán)益受到侵害時便會出現(xiàn)投訴無門、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照“誰主張、誰舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者必須要自己來證明權(quán)益受到侵害的事實，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會”等監(jiān)則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者必須要自己來證明權(quán)益受到侵害的事實，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特點，使得提取電子證據(jù)比較困難，舉證難度較大。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，“一行三會”等。2.出現(xiàn)消費的不理性今越來越多的人選擇超前消費，在自身經(jīng)濟條件不足的時候進行信貸消費，在這種模式下原來的奢侈品就可以進行購買，享受更好的物質(zhì)生活。這樣的情況在缺乏社會經(jīng)驗的大學(xué)生身上尤其明顯，還會導(dǎo)致從眾心理、攀比心理、求異心理等不良消費心理逐一浮現(xiàn)。3.個人私密信息遭到泄露無論是哪一種信貸軟件我們在使用的時候都要按照實際情況填寫真實的相關(guān)信息。但是在目前我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)情況下，我們網(wǎng)上的信息并不能完全保證它的安全，存在的一定的客觀安全因素，再加上借貸軟件運營商良莠不齊的素質(zhì)，所以我們在軟件上填寫的信息，很容易被不法分子直接竊取或進行非法買賣。而這種信息的竊取又會成為像電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等種種違法行為提供信息來源，這將會成為我們的財產(chǎn)安全的潛在威脅。問題產(chǎn)生的原因分析1.雙方交易信息不對稱在網(wǎng)絡(luò)購物消費關(guān)系中，經(jīng)營者以其優(yōu)越的經(jīng)濟條件和信息主導(dǎo)者地位的優(yōu)勢，在交易中往往處于強勢地位，而消費者也只能通過商家自己的介紹和網(wǎng)站獲取一些少量信息，對于要購買的商品的真實情況一無所知，信息不對稱便由此產(chǎn)生，使得消費者在購買商品的時候，往往難以得知商品的真實情況，部分失去了選擇商品的自由。如果經(jīng)營者披露的信息存在虛假內(nèi)容，那么網(wǎng)絡(luò)消費者的權(quán)益將更無法保障。2.支付方式改變支付方式的革新，無形中刺激了不少消費者過度消費。陳毅文說，從現(xiàn)金消費、刷卡消費再到信用卡消費，不同支付方式對購物體驗影響不同?！霸趯嶓w店用現(xiàn)金消費時，對花錢概念相對明確，但網(wǎng)購多數(shù)不需要現(xiàn)金交易，點一點確認支付的按鈕就能買單，一定程度上會削弱人們對自己支付能力的認識，不知不覺中多花了不少錢?！?.消費者缺少信息保護意識買家在進行網(wǎng)上消費過程中，網(wǎng)站通常都會在消費者購物之前讓消費者注冊登記，由于買家沒有隱私保護的觀念，經(jīng)常很容易的在網(wǎng)站留下自己的信息。因為網(wǎng)站的個數(shù)太多，而且相關(guān)法律缺少特別多的法律保護程序。網(wǎng)上經(jīng)常報道這類事件，買家由于不小心將自己的隱私泄露在網(wǎng)上，造成了經(jīng)濟發(fā)生損失，這類問題說明了消費者沒有信息保護的意識，導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生損失。四、建議舉措（一）建設(shè)良好的誠信社會隨著信息化時代的到來，社會發(fā)展的主流必然會集中在網(wǎng)絡(luò)上面，而互聯(lián)網(wǎng)就是它的典型代表，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的出現(xiàn)更是社會對傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新，所以建立誠信社會已成為社會發(fā)展的必然趨勢。誠信社會的構(gòu)建不是一朝一夕就能完成，它需要以國家為主體導(dǎo)向，相關(guān)部門充分聯(lián)合機構(gòu)、銀行的個人信用記錄進行資源整合，匯集成完善的數(shù)據(jù)庫，讓相關(guān)部門使用記錄個人的信用情況。其實早在2006年，中