我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策-以招商銀行為例

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策-以招商銀行為例摘要：近幾年來，隨著我國經(jīng)濟體制的改變，經(jīng)濟也在極速發(fā)展，同時我國居民的收入和生活水平也在不斷改善，人們對于閑置的資金想要有更充分的利用，人們理財意識的不斷增強，促進了我國理財業(yè)務的發(fā)展，理財業(yè)務也成為我國商業(yè)銀行不可或缺的一部分。我國的理財業(yè)務相對于歐美的國家來說，起步發(fā)展的時間比較晚，屬于發(fā)展的初期，存在的問題也相對較多。所以，掃清理財業(yè)務發(fā)展中存在的障礙，是目前理財業(yè)務發(fā)展迫在眉睫的重要一步，具有重大的意義。本文通過對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務簡單的分析和研究，從發(fā)展現(xiàn)狀中進一步分析目前理財業(yè)務存在的問題，并結合問題提出更加合理、科學的建議和措施，同時，也會借鑒學習國外理財業(yè)務優(yōu)秀的方面，這也有利于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展。關鍵詞：商業(yè)銀行，理財業(yè)務，招商銀行，理財產(chǎn)品CurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofFinancialManagementBusinessDevelopmentofCommercialBanksinChina--TakingChinaMerchantsBankasanExampleAbstract：Inrecentyears,withthechangeofChina'seconomicsystem,theeconomyhasalsoappearedextremelyrapiddevelopment,atthesametime,theincomeandlivingstandardsofourresidentsarealsoconstantlyimproving,peoplewanttomakemorefulluseofidlefunds,people'sawarenessoffinancialmanagementhasbeenincreasing,promotingthedevelopmentofourfinancialmanagementbusiness,financialmanagementbusinesshasalsobecomeanindispensablepartofourcommercialbanks.China'sfinancialmanagementbusinessrelativetotheEuropeanandAmericancountries,thestartofdevelopmentisrelativelylate,belongtotheearlystageofdevelopment,therearerelativelymanyproblems.Therefore,clearingtheobstaclesinthedevelopmentoffinancialmanagementbusinessisanurgentandimportantstepinthedevelopmentoffinancialmanagementbusiness,whichisofgreatsignificance.ThroughthesimpleanalysisandresearchonthefinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,thispaperfurtheranalyzestheproblemsexistinginthecurrentfinancialmanagementbusinessfromthecurrentsituationofdevelopment,andputsforwardmorereasonableandscientificsuggestionsandmeasuresincombinationwiththeproblems.Atthesametime,itwillalsolearnfromtheexcellentaspectsofforeignfinancialmanagementbusiness,whichisalsoconducivetothehealthyandsustainabledevelopmentofthefinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina.Keywords：CommercialBank；FinancialServices；ChinaMerchantsBank;FinancingProduct目錄TOC\o"1-3"\h\u11672第1章緒論 6218241.1研究背景和意義 6241291.1.1研究我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的背景分析 623711.1.2本課題的研究意義 793081.2文獻綜述 8297331.2.1國外研究 83171.2.2國內研究 814191.3研究方法和內容 9212651.3.1研究方法 99281.3.2研究內容 1027964第2章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的相關理論 11108742.1概念 111892.2發(fā)展歷程 1180482.3相關理論 12155082.31生命周期理論 1282882.32投資組合理論 133714第3章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 14220133.1理財產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，但增長速度有所下降 14283133.2理財產(chǎn)品趨向短期化 14106413.3理財業(yè)務規(guī)模不斷擴大 15134273.4主要以個人投資者為主 15168633.5理財業(yè)務發(fā)展趨向規(guī)?；⒁?guī)范化 1611024第4章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展存在的問題 17102514.1理財產(chǎn)品數(shù)量不斷增長，但產(chǎn)品同質化嚴重 171664.2對于理財產(chǎn)品營銷宣傳力度不夠 17237164.3缺乏專業(yè)的理財人員 18230154.4科技系統(tǒng)不完善，缺乏專業(yè)的理財軟件 1898164.5理財產(chǎn)品風險揭示不夠充足 1819594第5章完善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策 20283665.1加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度 20253795.2科學的營銷手段 20265505.3培養(yǎng)專業(yè)高素質的理財人員 2172915.4優(yōu)化理財系統(tǒng)，加強科技技術的支持 21166685.5提高理財產(chǎn)品的信息透明度 2111033參考文獻： 2317270致謝 24第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的背景分析理財業(yè)務是商業(yè)銀行運用自己獨一無二的經(jīng)濟地位，包括專業(yè)的理財人員、先進的科學設備等，為客戶提供咨詢和規(guī)劃的服務，擬定最佳的投資方案和理財規(guī)劃，以保證客戶獲得最佳的收益和回報。目前，理財業(yè)務在我國商業(yè)銀行中逐漸觸手可熱，近年來理財業(yè)務也成為各大商業(yè)銀行競爭的重點之一。隨著改革開放以及經(jīng)濟全球化以來，我國經(jīng)濟也進入飛速增長的繁榮時期，居民的收入不斷增長，在滿足了物質生活的同時，還有剩余財富的閑置。以前人們都喜歡把閑置的資金存入銀行，但是現(xiàn)在隨著居民收入的增長，人們的理財意識也逐漸加強，人們現(xiàn)在慢慢的更傾向于將閑置的資金用來購買理財產(chǎn)品，然后通過理財獲取收益。央行規(guī)定活期基準利率為0.35%，不同時間段的定期存款利率也在1.1%至2.75%之間，各家商業(yè)銀行的存款利率也在這個范圍內上下浮動。相對于銀行的理財產(chǎn)品來說銀行存款收益是較低的，雖然銀行存款的風險也相對較低，但這明顯已經(jīng)沒辦法滿足客戶的需求。人們也更傾向投資于高風險高收益的理財產(chǎn)品中，這也是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的重要機遇。隨著銀行業(yè)的逐步發(fā)展，許多商業(yè)銀行如雨后春筍般飛速冒了出來，各家商業(yè)銀行也在層出不窮的推出新的理財產(chǎn)品，一時間理財業(yè)務的競爭愈加激烈，所以我國商業(yè)銀行也越來越注重理財業(yè)務方面的競爭了。隨著中國富裕階層數(shù)量的不斷增加，以及居民收入也在不斷增加，使得各大商業(yè)銀行在理財業(yè)務方面的競爭也更加激烈，所以，對于研究理財問題的現(xiàn)狀、問題，給予相對應的建議，是目前商業(yè)銀行發(fā)展需要注重的問題。圖1-12020年國內部分銀行存款利率1.1.2本課題的研究意義理財業(yè)務的興起，既可以使得投資者閑置的資金升值，獲取更高收益，也可以彌補銀行存貸率下降帶來的虧損，成為銀行盈利的重要來源。自從2004年我國首次發(fā)行理財產(chǎn)品之后，至今理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行不可或缺的一部分。這段時間，不僅是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務初步發(fā)展的時期，也是我國理財業(yè)務市場加強擴展的時期，所以我國理財業(yè)務發(fā)展中也是有許多問題要進行研究和探討的，再提出相對應的建議進行解決，這樣子不僅有利于促進我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展，還能推動我國銀行業(yè)的發(fā)展。理財業(yè)務的發(fā)展也可以更有效的解決人們對于理財業(yè)務的需求，以推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。1.2文獻綜述1.2.1國外研究在其他國家，理財業(yè)務又叫做財務策劃。自20世紀70年代以來，全球在金融創(chuàng)新的風暴下，理財業(yè)務迅速發(fā)展，彼時國外的理財業(yè)務就已經(jīng)盛行并且已經(jīng)相對成熟。美國霍爾曼和諾森布魯門（2003）出版了《個人理財計劃》，本書向我們展開了無數(shù)的理財規(guī)劃的選擇，從而教會我們進行理財規(guī)劃。這告訴了我們如何進行理財，從而去建設屬于自己長期的理財規(guī)劃和建設，該書全面介紹了運用理財工具保護財富安全提供了重要的指導意義。美國克里斯·羅賓遜和夸克·霍（2003）合著的《PersonalFinancePlanning》具有較強的運用和研究的價值，本書詳細的描述了個人理財策劃，使得人們加強理財?shù)膶I(yè)知識。國外理財產(chǎn)品眾多并且大多數(shù)都是長期型的理財產(chǎn)品，國外相對來說比較傾向于教育類理財產(chǎn)品和養(yǎng)老類理財產(chǎn)品，并且國外向來都非常注重理財產(chǎn)品的發(fā)展。KNigsheimC,LukasM（2017）建立了科學的模型對理財業(yè)務進行深入研究，研究了年齡、性別和教育等因素是客戶選擇理財產(chǎn)品、計劃理財規(guī)劃的重要影響因素，對研究理財業(yè)務的發(fā)展有一定的幫助。1.2.2國內研究自從2007年以來，國內的理財產(chǎn)品不論是發(fā)行數(shù)量或者是發(fā)行規(guī)模都出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，這也可以體現(xiàn)出我國理財業(yè)務以及資本市場的繁榮發(fā)展，人們隨著收入的增加，也越來越注重管理自己的資產(chǎn)，但大部分人還是對理財產(chǎn)品沒有一個清晰的認識，無法做好理財產(chǎn)品的規(guī)劃。劉星（2012）在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶滿意度提高途徑》一文中，提到商業(yè)銀行可以通過加強創(chuàng)新、科學營銷及改善銀行形象等途徑來提高客戶的滿意度，具體的對策有助于完善理財業(yè)務。并且理財業(yè)務占商業(yè)銀行收入來源的比重明顯有逐漸上升，這更表明促進理財業(yè)務的發(fā)展是推進經(jīng)濟發(fā)展的重要一步。饒龍先（2016）在《淺議我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策》一文中明確的指出投資者要充分了解購買的理財產(chǎn)品存在的風險，學會去評估自我的風險承受能力，這也給我國投資者在選擇購買理財產(chǎn)品上提供了幫助。劉涓（2018）在其《商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展策略研究》一文中分析了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務目前的發(fā)展現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務相對于國外的發(fā)達國家發(fā)展較為緩慢，但是只要重視存在的問題，通過提高服務質量、培養(yǎng)專業(yè)人才、構建完善的信息披露機制等等，會更加有力的促進我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展和完善。1.3研究方法和內容1.3.1研究方法本論文在寫作過程中主要運用了以下三種研究方法：第一，文獻研究法，借鑒我國學者的文章對理財業(yè)務的現(xiàn)狀進行詳細分析，通過分析現(xiàn)狀及時發(fā)現(xiàn)問題并給予相對應的一些建議，查閱有關我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的相關研究理論和學術資料，以及招商銀行相關的理財業(yè)務的相關數(shù)據(jù)、資料等，另外還有通過在招商銀行官方網(wǎng)站和知網(wǎng)、維普等網(wǎng)站查閱相關資料。第二，國內外參考借鑒法，通過分析一些歐美國家商業(yè)銀行的理財業(yè)務，比如分析國外主要理財產(chǎn)品的發(fā)展傾向和經(jīng)營理念等來進行分析，再和國內目前商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展來進行對比，分析國外商業(yè)銀行的理財業(yè)務有哪些方面是可以提供國內商業(yè)銀行進行借鑒的。第三，具體問題具體分析法，多方位結合我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀，根據(jù)具體的問題給出相對應的解決措施，實事求是，根據(jù)目前商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展所面臨的問題提出相對應的建議，做到具體問題具體分析。1.3.2研究內容本論文主要分為五個部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，為下文內容做鋪墊；第二部分主要描述商業(yè)銀行理財業(yè)務的相關理論知識；第三部分通過對國外發(fā)達國家，例如歐美國家，以及國內的商業(yè)銀行，例如招商銀行，分析國外理財業(yè)務與國內理財業(yè)務的區(qū)別；通過網(wǎng)站文獻等方面查詢資料，進一步分析目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀；第四部分主要針對我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務上存在的問題進行分析和探討；第五部分為促進我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展和完善，提出具體的改善策略和建議，然后進一步進行總結歸納。

第2章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的相關理論本章主要介紹我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的相關知識，包括理財業(yè)務的概念、發(fā)展歷程以及相關理論知識。2.1概念理財業(yè)務又稱為財富管理，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為客戶提供財務策劃及資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務，是個人客戶將手中持有的閑置資產(chǎn)交由商業(yè)銀行的專業(yè)的理財人員進行打理和規(guī)劃，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的升值，促進財富的增長。以前，在經(jīng)濟狀況較差時，人們沒有多余的資金和想法進行投資。而直至2004年之后，人們收入不斷增加，除了滿足自身生活所需之外，為了有更理想的收益和更高生活水平，銀行的理財業(yè)務也就此發(fā)展起來。2.2發(fā)展歷程自從20世紀90年代開始，我國理財業(yè)務開始萌芽并逐漸發(fā)展起來。我國理財業(yè)務主要分為四個階段，分別是萌芽時期、形成時期、發(fā)展時期和市場化擴張時期，每個階段具體情況如下表所示：表2-1我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程萌芽時期2005年以前2004年，我國首次發(fā)行理財產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行開始向客戶提供較專業(yè)的理財服務。這是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的萌芽階段，人們的理財意識開始逐漸加強。形成時期2005年—2008年在2005年9月，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，是商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展道路上的重要標志之一，同時也規(guī)范了理財業(yè)務的發(fā)展，并且我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的規(guī)模也在不斷擴大。發(fā)展時期2008年—2012年在此期間頒布了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題投資》等文件，維護了商業(yè)銀行理財市場的秩序，保護了消費者的權益。出臺的相關文件，使得銀行理財開始逐步進入規(guī)范化擴張時期。市場化擴張時期2013年至今2013年，理財產(chǎn)品的發(fā)行量是2008年的數(shù)十倍，理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量基本呈現(xiàn)上升的趨勢，理財產(chǎn)品的總資金量也出現(xiàn)大規(guī)模增長。銀行數(shù)量不斷增加，理財業(yè)務市場競爭也愈加激烈，我國理財業(yè)務市場進一步擴張。2.3相關理論2.31生命周期理論生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論主要分為青年期、中年期、退休期三個階段，并且每一個階段都有著不同的需求，不同的需求會造就每個階段不同的理財方案，該理論是居民理財?shù)幕A，也是商業(yè)銀行開展經(jīng)營活動的重要參考。生命周期理論讓客戶學會充分利用自己擁有的閑置資金在不同生命階段進行投資，在滿足日常需求的情況下使得財富最大化。表2-2生命周期與理財需求表探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對應年齡15-24歲25-34歲35-44歲45-54歲55-60歲60歲以后理財活動求學深造、增加收入銀行貸款、購房購車還房貸、儲存教育基金收入增加、儲存退休基金負擔減輕、準備退休規(guī)劃遺產(chǎn)家庭形態(tài)以父母為主結婚組建家庭子女進入中小學子女進入高等教育階段子女獨立夫妻二人為主投資工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房產(chǎn)投資、股票、基金多元投資組合降低投資組合風險固定收益投資為主2.32投資組合理論投資組合理論(PortfolioTheory)由美國經(jīng)濟學家哈理·馬考維茨提出，該理論是想在風險確定的情況下，通過對不同的金融資產(chǎn)上的投資比例，在投資收益和風險中找出平衡點，來以此保證投資的最大收益化。簡而言之，就是在收益確定的情況下使得風險最小化，而在風險一定時保證收益的最大化。比如說一個人身上有10個玻璃杯，如果10個玻璃杯都放在一個籃子里，籃子不小心掉了，就10個玻璃杯都會碎掉。但是如果把10個玻璃杯平均放在兩個籃子里面，如果其中一個籃子不小心掉地上了，那就只會損失其中的5個玻璃杯，不會影響另一個籃子里的那5個玻璃杯。該理論也可以說明規(guī)劃好投資組合，有利于降低客戶的投資風險。商業(yè)銀行多元化的投資均來自投資組合理論的基礎上，運用好投資組合理論會給理財業(yè)務帶來很大幫助。

第3章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀本章主要通過對目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行具體的分析，主要通過收集的一些資料和文獻分析，然后總結，主要是圍繞理財產(chǎn)品數(shù)量不斷增加但增長速度呈下降趨勢、理財產(chǎn)品趨向短期化、理財業(yè)務規(guī)模不斷擴大及投資者以個人為主等問題進行分析。3.1理財產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，但增長速度有所下降理財業(yè)務從20世紀30年代之后開始萌芽，20世紀90年代逐漸興起，之后才漸漸傳入我國。在2004年，我國首次發(fā)行理財產(chǎn)品，我國全年的理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模是1000億。并且在2007年時，我國理財產(chǎn)品數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式增長，直到現(xiàn)在，理財產(chǎn)品的總量相比之前也出現(xiàn)數(shù)十倍的增長。同時，理財產(chǎn)品數(shù)量的不斷增加，也提供了人們更多的理財產(chǎn)品的選擇，激發(fā)人們的理財意識，但是總體上增長速度是呈下降的趨勢。招商銀行這幾年間，理財產(chǎn)品數(shù)量激增，在2014年，招商銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量為12136只，2015年發(fā)行量為8330只，到2017年時，受金融政策影響，發(fā)行量為4660只，整體增長速度也呈下降的趨勢。3.2理財產(chǎn)品趨向短期化自從我國理財業(yè)務發(fā)展以來，越來越多規(guī)模不一的商業(yè)銀行也開始發(fā)行理財產(chǎn)品，但商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品都趨于短期型的，不同于國外，國外更傾向于長期型的理財產(chǎn)品，以教育類理財產(chǎn)品和養(yǎng)老類理財產(chǎn)品為主，以此規(guī)劃退休、旅行及遺產(chǎn)等長期計劃。據(jù)統(tǒng)計，我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品有61.2%是期限在一年以下的理財產(chǎn)品，這也說明人們也更趨向購買短期型的理財產(chǎn)品，更加注重資金的流動性和理財產(chǎn)品的靈活性。很顯然，短期型的理財產(chǎn)品更能夠滿足人們對于理財?shù)男枨?。在查看關于招商銀行理財?shù)哪甓葓蟊硪约罢猩蹄y行的官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品期限主要以一年以下的為主，以1月到6月的期限的理財產(chǎn)品占比最重，而對公理財產(chǎn)品主要以隨購隨贖，沒有具體期限，或者期限半年以下為主，因為對于公司來說更注重資金的流動性，只有在較長的假期才會考慮用閑置資金來購買理財產(chǎn)品進行資產(chǎn)的升值。3.3理財業(yè)務規(guī)模不斷擴大我國理財業(yè)務自發(fā)展以來，規(guī)模以驚人的速度不斷擴大，剛發(fā)展時我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品總資金量為10.24萬億元，2017年理財產(chǎn)品的資金量為29.54萬億元，理財產(chǎn)品的資金量出現(xiàn)數(shù)倍的增長。特別是2013年至2016年，增長速度尤其快速。從總體中也可以看出大部分商業(yè)銀行理財業(yè)務的規(guī)模也是在不斷擴大的，例如招商銀行也出現(xiàn)了較大的增長，招商銀行2013年資金總量是5600億元，2014年增長到1.0054萬億元，2015年增長到1.82萬億元，2016年增長到2.38萬億元，直至2017年底，理財產(chǎn)品的資金總量達到2.19萬億元，對于大部分銀行來說，這種增長量和增長速度都是比較難得的。表3-1我國商業(yè)銀行理財業(yè)務市場情況理財產(chǎn)品數(shù)量（萬只）全年總募集金額（萬億元）存續(xù)余額（萬億元）同比增長比例（%）增速變化比例2017年9.35173.5929.541.69-21.942016年7.42167.9429.0523.63-32.832015年6.09158.4123.5056.469.78數(shù)據(jù)來源：《中國銀行業(yè)理財市場報告》，銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行?.4主要以個人投資者為主我國理財業(yè)務之所以發(fā)展的如此迅速，首先依賴于我國經(jīng)濟的快速增長，其次是我國居民的收入不斷增加，人們手中有一定的閑置資金，而且人們的理財意識變得更加強烈，人們想要更有效更安全的利用閑置的資金進行投資，以獲取理想的收益。各大商業(yè)銀行也相繼推出為個人量身打造的各式各樣的理財產(chǎn)品，為不同年齡段、不同的收入的階層及不同的風險承受程度的客戶推出相應的理財產(chǎn)品。因為公司大部分都是節(jié)假日前后才會購買一些短期的理財產(chǎn)品，以獲得資產(chǎn)的增值，但大部分時間，公司大部分都不會進行理財產(chǎn)品的購買，所以商業(yè)銀行的理財業(yè)務收益主要來源于個人，大部分的銀行也都更注重研發(fā)個人的理財產(chǎn)品。招商銀行為此專門推出相應的理財產(chǎn)品，其中“伙伴一生”和“金葵花”最具有代表性。招商銀行通過“金葵花”在個人理財產(chǎn)品市場上獲得良好的口碑，再推出“伙伴一生”來鞏固在我國理財產(chǎn)品市場上的地位，在個人理財市場上獲得了不錯的反響，是非常值得借鑒的舉措。3.5理財業(yè)務發(fā)展趨向規(guī)模化、規(guī)范化雖然說我國的理財業(yè)務一直在不斷的發(fā)展壯大，但由于我國相對于一些西方發(fā)達國家來說萌芽較晚，自從發(fā)展起來到現(xiàn)在也只有短短的十幾年，時間較短，根基不穩(wěn)。于是我國通過央行加息以及發(fā)布的一系列規(guī)范銀行理財業(yè)務的通知或者意見，不斷規(guī)范理財業(yè)務的發(fā)展。例如2013年3月25號，我國銀監(jiān)會為了規(guī)范理財業(yè)務的發(fā)展，下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知》等。

第4章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展存在的問題我國的理財業(yè)務在發(fā)展的期間，由于發(fā)展時間較短，許多方面不夠成熟，然后各種問題就開始凸顯出來，本章把遇到的情況集中起來進行分析，進一步進行總結，以促進理財業(yè)務的發(fā)展。4.1理財產(chǎn)品數(shù)量不斷增長，但產(chǎn)品同質化嚴重自從我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展起來，各大商業(yè)銀行就不斷開始發(fā)行新的理財產(chǎn)品，但是大部分銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品都大同小異，區(qū)別不大。比如當時招商銀行推出“金葵花”系列的理財產(chǎn)品，取得比較好的成效時，許多商業(yè)銀行也緊接著推出類似的理財產(chǎn)品，其中理財產(chǎn)品的內容、性質都相差不遠，只是換了一個名稱，這樣對于購買理財產(chǎn)品的投資者來說，沒有提供給投資者足夠的不同點去比較，然后進行選擇的空間，缺乏新穎點。比如招商銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，官網(wǎng)上主要分為個人理財、公司理財和銀和理財三大種類，而每種理財產(chǎn)品又分為各種的系列，例如個人理財里面又分日日金系列、安心回報系列和招銀進寶系列等等，但是同一個系列的理財產(chǎn)品不管是產(chǎn)品的投資期限、風險等級及收益率等都是基本一樣的，創(chuàng)新性不明顯，且大部分都是信托型理財。客戶對于層出不窮且沒有新意的理財產(chǎn)品也會日益失去購買和投資的熱情，這也不利于商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展擴大。4.2對于理財產(chǎn)品營銷宣傳力度不夠營銷是決定理財產(chǎn)品收益的核心，所以理財產(chǎn)品的營銷一直都是各大商業(yè)銀行非常重視的一方面，所以網(wǎng)點工作人員以及客戶經(jīng)理銷售理財產(chǎn)品的任務也是比較重的。我國各大商業(yè)銀行在剛開始發(fā)行理財產(chǎn)品時，宣傳渠道基本包括來自網(wǎng)點柜臺人員及客戶經(jīng)理的推薦等，缺乏更加科學的宣傳和銷售手段。而在廣告營銷方面，各大的商業(yè)銀行會在地鐵、公交或者是播音頻道進行理財產(chǎn)品的宣傳，但往往許多的宣傳具有區(qū)域的局限性。例如招商銀行的總部在深圳，所以投身于深圳地區(qū)的宣傳力度較大，但是也容易忽視了其他地區(qū)的宣傳。4.3缺乏專業(yè)的理財人員我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展以來，一直缺乏具備高專業(yè)知識的理財人員。理財業(yè)務涉及的方面相當?shù)膹V泛，理財業(yè)務既涉及金融理財知識、對市場的敏感度、風險管理規(guī)范及法律法規(guī)各方面等等，所以對理財人員各個方面要求也是相當高的。而大部分商業(yè)銀行的工作人員都是經(jīng)過一定的筆試、面試進入銀行的，進入銀行之后也會進行一些簡單的技能培訓，但是還是缺乏理財知識方面的培訓。雖然，近幾年來，許多商業(yè)銀行也開始注重對入職人員進行一些理財知識培訓。但就目前來說，許多商業(yè)銀行的工作人員接受的理財知識培訓還無法滿足投資者的市場需求。在招商銀行，后臺人員大部分會接受一場為時半天左右的理財知識培訓，其中只是教會工作人員如何去查看理財產(chǎn)品，怎么去購買，學著去理解理財產(chǎn)品說明書的內容，以及教一些簡單的理財收益的計算方法。而銀行的柜臺人員是不需要進行理財知識培訓的，如果理財產(chǎn)品發(fā)生異樣的情況，銀行工作人員可能沒辦法及時為客戶解決問題。這樣長期下去，是容易使得客戶出現(xiàn)不滿意的情緒，從而削減投資者的理財熱情的，影響銀行的聲譽。4.4科技系統(tǒng)不完善，缺乏專業(yè)的理財軟件我國商業(yè)銀行發(fā)展以來，理財業(yè)務規(guī)模不斷擴大，我國的理財群體也是非常龐大且不容人小覷的，并且我國的理財群體是以個人客戶為主。而這樣龐大的理財群體，是非常需要完善的理財軟件以及強大穩(wěn)定的網(wǎng)絡系統(tǒng)來進行維持的。而反觀我國大部分的商業(yè)銀行，目前并沒有專門的理財軟件提供投資者進行理財規(guī)劃。目前，各大商業(yè)銀行能夠提供的，也大部分只是一些理財計算公式、理財資料等進行計算理財產(chǎn)品的收益，進行理財規(guī)劃，還有就是一些銀行app上的理財小助手，并沒有特別大的咨詢價值，所以研究開發(fā)高科技的理財系統(tǒng)是我國各大商業(yè)銀行較迫切的問題。一方面既能提供投資者更準確的理財決策，也方便銀行收集客戶的信息和具體的理財需求。4.5理財產(chǎn)品風險揭示不夠充足目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務持續(xù)的發(fā)展壯大，各大商業(yè)銀行不斷的推出新的理財產(chǎn)品，數(shù)量繁多，讓投資者眼花繚亂。出于對銀行的信任，投資者會選擇傾聽銀行工作人員的意見，選擇銀行工作人員推薦的理財產(chǎn)品，但大部分銀行工作人員都極力的向客戶推薦銀行主推的理財產(chǎn)品，向客戶宣傳這款理財產(chǎn)品多好多靠譜，買了一定賺的概念，忽略了對客戶做充分的風險揭示。對于客戶，不能簡簡單單的以一句“理財有風險，投資需謹慎”就一筆帶過，并且網(wǎng)上理財產(chǎn)品的說明書過于簡潔和專業(yè)，許多客戶都不是專業(yè)的金融理財人員，缺乏專業(yè)的知識和信心，所以會依賴于銀行工作人員提供的建議。理財產(chǎn)品雖然相對于股票期貨等其他金融產(chǎn)品來說投資風險較小，但是也不能排除投資者出現(xiàn)虧損的情況，一旦出現(xiàn)損失，投資者就會對銀行產(chǎn)生不信任的情緒，長期以往，會使得銀行的信譽受損，破壞銀行的形象。而且我國對于商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)管方面的立法不完善，這也就在一定程度上損害了客戶的知情權，也是縱容了各商業(yè)銀行沒有向客戶充分揭示理財產(chǎn)品風險的一大原因。

第5章完善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策本章就以上總結歸納的理財業(yè)務存在的問題，然后就這些問題提出相對應的一些建議及措施。5.1加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度自我國經(jīng)濟迅速繁榮起來，我國的商業(yè)銀行數(shù)量也在不斷增加，銀行之間的競爭也越來越激烈。隨著銀行數(shù)量的增加，各家銀行也逐漸推出大量的理財產(chǎn)品，但是各家銀行推出的理財產(chǎn)品都非常類似。所以，加大創(chuàng)新力度，研究新型的理財產(chǎn)品是關鍵。各大商業(yè)銀行應該要首先注重產(chǎn)品研發(fā)部門的發(fā)展，培養(yǎng)出具有核心競爭力的研發(fā)團隊，加大研發(fā)資金的投入。學會針對不同年齡階層，不同風險承受能力的客戶去研發(fā)設計新的理財產(chǎn)品，做好市場細分。而不是等一家銀行發(fā)行了理財產(chǎn)品，收到客戶的追捧，然后其他銀行再仿效其推出類似的產(chǎn)品。5.2科學的營銷手段各大商業(yè)銀行在營銷手段上，無非是規(guī)定銀行工作人員每月的營銷額、規(guī)定的營銷短信量及營銷電話，還有投資一些宣傳廣告。但其實大部分營銷手段只會使得客戶體驗感較差，不能帶出預想的營銷效果。而科學的營銷手段，首先要做好市場細分，根據(jù)年齡、學歷、資產(chǎn)、風險偏好程度、需求等劃分不同類型的客戶，建立以客戶為中心的營銷導向。國外就是推崇以“以市場為導向、客戶至上”的營銷理念。美國學者羅伯特教授提出的4C營銷理論，Customer（顧客）、Cost（成本）、Convenience（便利）、Communication（溝通），對于各大商業(yè)銀行是很有借鑒意義的。每個銀行都有好幾類的營銷渠道，各大商業(yè)銀行應該明確各部門的職責，做到明確分工，這樣才能使得各部門有效的協(xié)調配合起來，提高營銷的效率，而不是一昧的分配下去營銷量。5.3培養(yǎng)專業(yè)高素質的理財人員理財業(yè)務涉及范圍十分廣泛，對專門的理財人員要求甚高。各大商業(yè)銀行需要費心思在理財人員的培養(yǎng)上，各家銀行都需要一個專業(yè)的、高素質的客戶經(jīng)理團隊。在國外，CFP（國際金融理財師）的比列遠高于國內，許多國外的商業(yè)銀行從事理財業(yè)務的人員都要具備理財師的資格。所以我們國家也應該嚴格把關理財人員的選拔，加強對理財人員的培訓，培訓內容不僅包括理財業(yè)務的專業(yè)知識，還要跨界學習證券、保險、基金等一系列的金融專業(yè)知識，并且加強理財人員心理素質以及道德品質的培養(yǎng)。在遇到市場波動或者出現(xiàn)理財風險時，具有強大的心理素質能夠沉穩(wěn)應對，給客戶提供最合理的理財方案。5.4優(yōu)化理財系統(tǒng)，加強科技技術的支持是否擁有強大的理財系統(tǒng)，是擴大理財業(yè)務的一大關鍵。歐洲、北美或者一些國外較發(fā)達的地區(qū)由于研發(fā)出優(yōu)秀強大的理財系統(tǒng)，才能使得其理財業(yè)務不斷繁榮壯大。我國的商業(yè)銀行也應該注重對于理財系統(tǒng)的研發(fā)，投入足夠的資金，成立核心的研發(fā)團隊。一個優(yōu)秀的理財系統(tǒng)，可以收集客戶的信息、加強銀行與客戶的聯(lián)系，以及通過收集的客戶信息去分析客戶的需求，再根據(jù)分析的結果給客戶推薦合適的理財產(chǎn)品。2010年4月，招商銀行推出了“i理財”軟件，“i”寓意自我的、互聯(lián)網(wǎng)（internet）的、互動（interaction）的，在其中有一些專業(yè)的理財人員在理財專區(qū)提供咨詢服務，這樣也可以更加緊密的聯(lián)系客戶，傾聽客戶所面臨的問題。這個軟件雖然沒有國外的理財軟件優(yōu)秀，系統(tǒng)上也還不夠成熟，但是也值得其他商業(yè)銀行借鑒，進而研發(fā)屬于自己銀行的理財系統(tǒng)。5.5提高理財產(chǎn)品的信息透明度理財產(chǎn)品的銷售過程，是客戶與銀行充分進行理財產(chǎn)品信息交流的過程。為了保護客戶的知情權，各大銀行都應該加強完善理財產(chǎn)品的信息披露制度。健全的信息披露機制，可以有助于減少存在于銀行和客戶之間的信息不對稱問題，可以使得消費者更好的做出決定，保護客戶的知情權。而歐盟等國家和地區(qū)，也提出了許多關于規(guī)范理財產(chǎn)品信息披露的法律法規(guī)。2010年，美國頒布《多德-弗蘭克華爾街改革與消費保護法》，加強了對客戶知情權的保護，彌補了銀行與客戶之間信息不對稱的情。而目前我們國家對于這方面的立法是比較欠缺的，大部分都是些擬定的通知或者意見稿等，法律效力較低，例如頒布的《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》等。充分的完善法律法規(guī)，可以約束銀行工作人員更盡心盡責的為客戶提供更好的服務。所以我們國家也應該加強關于理財產(chǎn)品信息揭示的監(jiān)管力度，而各大商業(yè)銀行，也要充分的將理財產(chǎn)品存在的風險以及注意事項告知客戶，讓客戶深思熟慮之后再做出正確的判斷。

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文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應用在畢業(yè)設計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質為宗旨，基本上反映了原文內容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結果或結論，同時也包括有關數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內的某些重要文獻中的有關款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻信息可能來源的具體情況確立檢索標志。檢索途徑有多種，學生應根據(jù)掌握的所查文獻的有關情況，選擇一條較好的途徑進行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選定檢索方法文獻信息的檢索方法也有多種，應根據(jù)檢索條件和學科特點來確定，選定一種費時少、查獲信息多的有效方法。如暫時沒有