我國商業(yè)健康保險存在的問題及發(fā)展趨勢

我國商業(yè)健康保險存在的問題及發(fā)展趨勢摘要：商業(yè)健康保險作為我國基本醫(yī)療體系的重要補充，其發(fā)展存在的問題以及未來的發(fā)展趨勢影響著我國醫(yī)療體系的發(fā)展。本文分為四個部分，首先緒論部分闡述了商業(yè)健康保險的基本情況，然后討論商業(yè)健康保險的發(fā)展歷史，再來就是對我國商業(yè)健康險發(fā)展存在的問題進行分析、探討影響商業(yè)健康保險發(fā)展的因素和未來發(fā)展的趨勢，最后就是總結(jié)我國商業(yè)健康保險的整體情況。關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險、基本醫(yī)療體系、發(fā)展問題、發(fā)展趨勢ProblemsanddevelopmenttrendofcommercialhealthinsuranceinChinaAbstract:CommercialhealthinsuranceasanimportantsupplementtoChina'sbasicmedicalsystem,itsdevelopmentproblemsandfuturedevelopmenttrendsaffectthedevelopmentofChina'smedicalsystem.Thisarticleisdividedintofourparts.First,theintroductionexplainsthebasicsituationofcommercialhealthinsurance,thendiscussesthedevelopmenthistoryofcommercialhealthinsurance,andthenanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceinChinaanddiscussesthefactorsthataffectthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceAndthefuturedevelopmenttrend,thelastistosummarizetheoverallsituationofChina'scommercialhealthinsurance.Abstract：Commercialhealthinsurance,Basicmedicalsystem,Developmentissues,Thedevelopmenttrend目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 51.1研究背景及意義 51.1.1研究背景 51.1.2課題研究意義 51.2文獻綜述 61.3研究內(nèi)容和方法 71.3.1研究內(nèi)容 71.3.2研究方法 7第2章我國商業(yè)健康險的發(fā)展概述 82.1商業(yè)健康保險的定義和作用 82.1.1商業(yè)健康保險的定義 82.1.2商業(yè)健康保險與社會保險的區(qū)別 82.1.3商業(yè)健康保險的作用 82.2.我國商業(yè)健康保險的發(fā)展歷程 92.2.1商業(yè)健康險相關(guān)政策 92.2.2我國商業(yè)健康保險近幾年的市場增長 102.2.3各大保險公司經(jīng)營的健康險品種以及其市場份額 11第3章我國商業(yè)健康保險發(fā)展中的問題 143.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一，保障內(nèi)容相似 143.2政策導(dǎo)向不足 163.3市場監(jiān)管機制需完善 17第4章我國商業(yè)健康保險在未來的發(fā)展趨勢 194.1.消費觀念和生態(tài)環(huán)境變化而導(dǎo)致商業(yè)健康險需求增加 194.2商業(yè)健康險的品種設(shè)計將體現(xiàn)科技與產(chǎn)品相結(jié)合 204.3商業(yè)健康險的保障范圍將體現(xiàn)多樣化與匹配度 214.4商業(yè)健康險的供給將體現(xiàn)細(xì)分供給關(guān)系 21結(jié)論 23參考文獻： 24致謝： 24緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景近些年，我國國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長，人們的生活條件也是逐漸提高，但高速發(fā)展所帶來的問題也是十分的顯著，工作壓力大，生活飲食不規(guī)律，工業(yè)發(fā)展導(dǎo)致的污染問題，這些種種都一直在影響我國國民的身體健康，人們也開始注重于健康問題。2008年之前，我國商業(yè)健康保險處于自行發(fā)展的階段，發(fā)展速度有限，回看我國保險業(yè)的歷史，我國的保險業(yè)于1984年復(fù)業(yè)。1994年，職工醫(yī)保兩江試點的開始，商業(yè)健康保險有了初步的發(fā)展，多以重疾險的形式出現(xiàn)。2009年，我國商業(yè)健康保險市場進入了快速發(fā)展階段，在資本及市場需求雙重助力下，市場規(guī)模已超過到1100億，預(yù)計2020年將擴展到2039億。我國國民對于健康的重視帶動了健康保險的發(fā)展。但因我國的社會保障體系在資源投入與保障的滯后性，導(dǎo)致體制仍需進步，而隨著人們也開始注重于自己的健康問題，我國商業(yè)健康保險也逐漸為人們熟知，我國人民的消費理念也將一部分視角轉(zhuǎn)向了健康保障這一方面。所以本文意在探討我國健康保險的現(xiàn)況、問題和在未來發(fā)展的趨勢。1.1.2課題研究意義理論意義：商業(yè)健康保險是我國保險行業(yè)和醫(yī)療體系重要的組成部分，其發(fā)展的程度與速度影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展與社會的平穩(wěn)。第一，近年來隨著醫(yī)療保險制度的深入改革,消費者對于健康問題十分看重,我國商業(yè)健康保險市場有巨大的發(fā)展空間；第二，商業(yè)健康保險對于我國社會保障方面起到很好的補充作用，減少我國政府的支出；第三，而隨著人口老齡化的加劇，老年人的醫(yī)療費用和后續(xù)的護理費用也是會急劇加大，所以快速發(fā)展商業(yè)健康保險是對我國國民經(jīng)濟發(fā)展與整體生活幸福感的提升。而在我國人民的醫(yī)療體系和消費理念的改善的過程中，商業(yè)健康保險的地位也是越來越重要，我們對其發(fā)展中存在的問題與趨勢假若能分析清楚，對于我國商業(yè)健康保險的發(fā)展必然是利好的?，F(xiàn)實意義：我國商業(yè)健康保險的發(fā)展不但影響著我國保險業(yè)的發(fā)展，同時對我國國民消費體系機制有著同樣的影響。商業(yè)健康保險的發(fā)展能刺激我國的消費能力，還能保障我國國民的權(quán)益，對于無論國家還是個人或企業(yè)，都是利好的。而無論是企業(yè)還是個體都將面臨著激烈的競爭，其發(fā)展存在的問題以及發(fā)展的趨勢不但影響著國民社會體系保障是否能健全發(fā)展，同時影響著我國人民的消費心理、消費行為，進而影響我國國民消費體系機制。1.2文獻綜述朱銘來、宋占軍（2015）也提出了在經(jīng)濟高速發(fā)展的同時，商業(yè)健康保險應(yīng)該在我國國民消費中的重要性。朱銘來(2016)構(gòu)建稅收優(yōu)惠政策下的商業(yè)健康保險“需求－收入”兩部模型，加入了天津市基本醫(yī)療保險參保個人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)去預(yù)測稅收優(yōu)惠政策激勵下的商業(yè)健康保險市場規(guī)模的變動。王美嬌（2016）在研究稅收優(yōu)惠政策對商業(yè)健康險的激勵效應(yīng)時，利用天津市基本醫(yī)療保險參保個人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)隨著我國商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策的全面實施，必將促進健康保險的快速增長。唐金成、張杰（2017）則對我國商業(yè)健康保險需求不足進行了深層次的分析，認(rèn)為需求不足是民眾購買力不足和收入不均衡、人口結(jié)構(gòu)畸形與稅收體系不合理造成。而馮國忠（2018）通過截面固定效應(yīng)模型對商業(yè)健康保險的需求進行了分析，通過數(shù)據(jù)的分析社會醫(yī)療保險只能滿足居民基本的醫(yī)療保障，為了滿足更高的需求，城鎮(zhèn)職工人群會選擇購買健康商業(yè)保險作為補充。同時，社會醫(yī)療保險提高了城鎮(zhèn)職工人群的保險意識和風(fēng)險意識，更愿意進行健康投資。吳濤（2018）則認(rèn)為創(chuàng)新科技、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新管理是社會在高速發(fā)展的過程中商業(yè)健康保險需要的改變，保險公司應(yīng)該不斷創(chuàng)新以保證市場需求的不斷改變。而對于現(xiàn)在的健康險市場，吳飛瓊（2019）則認(rèn)為商業(yè)健康保險的發(fā)展，離不開市場機制的完善，讓保險公司加緊保險市場并按照市場規(guī)則發(fā)展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，督促保險公司開發(fā)“適銷對路”的產(chǎn)品，以滿足群眾多層次、多樣化和個性化醫(yī)療保障的需求。1.3研究內(nèi)容和方法1.3.1研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為五個部分：第一部分為緒論，主要論述本文研究的背景、意義和文獻綜述；第二部分為商業(yè)健康險的概述；第三部分為分析我國商業(yè)健康保險發(fā)展中出現(xiàn)的問題；第四部分為我討論國商業(yè)健康保險在未來的發(fā)展趨勢；第五部分為結(jié)論，對本文所討論的內(nèi)容進行總結(jié)、歸納與建議。1.3.2研究方法本文中擬采用的研究方法有三種，比較分析法、文獻綜合分析法、歸納總結(jié)經(jīng)驗來研究本文內(nèi)容。（1）文獻綜合分析法是通過收集、鑒別和整理我國商業(yè)健康保險行業(yè)的相關(guān)文獻，并通過對這些文獻的分析和研究，掌握我國商業(yè)健康保險行業(yè)方面的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資源，并對我國商業(yè)健康保險存在的問題和發(fā)展趨勢進行理論分析。（2）比較分析法主要是指對經(jīng)驗與實際、國內(nèi)外、表面與本質(zhì)等商業(yè)健康保險資料，進行合理地科學(xué)分析，并尋找出的共同規(guī)律或事物之間的差異。借鑒其他國家的經(jīng)驗和思想和對我國商業(yè)健康保險行業(yè)分析，對解決我國商業(yè)健康保險存在的問題具有重要的借鑒意義。我國商業(yè)健康險的發(fā)展概述2.1商業(yè)健康保險的定義和作用2.1.1商業(yè)健康保險的定義商業(yè)健康保險是人身保險業(yè)務(wù)中重要的組成部分，主要作用為保障被保人在出現(xiàn)意外或者患上保險合同上規(guī)定的疾病時造成的直接費用或間接費用的補償。商業(yè)健康保險按照種類可以分為重疾保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險以及護理保險；按照以投保人數(shù)量可分為個人健康保險和團體健康保險；按照投保人的投保時間長短進行分類，可以分為短期健康保險和長期健康保險；可按照給付方式進行分類，可分為費用型保險、津貼型保險和提供服務(wù)產(chǎn)品。2.1.2商業(yè)健康保險與社會保險的區(qū)別商業(yè)健康保險作為社會保險的重要補充，相互扶持。社保具有保障范圍大、但保障內(nèi)容少的特點，對患有重大疾病的病人所要支付的醫(yī)藥費沒有很大的幫助，而商業(yè)健康險則在此發(fā)揮了重要重用。但是兩者也有著不同的本質(zhì)。其一，不同的屬性：社保是我國政府強制性購買的，通過立法實施。商業(yè)保險是根據(jù)自愿原則來參與的，是一種以經(jīng)濟補償為手段的保險，具有收益性。其二是保障內(nèi)容方面，商業(yè)健康保險所保障的內(nèi)容較多，而且還涵蓋了其他一些特色內(nèi)容，例如輕癥給付等，而社保則保障內(nèi)容較少。其三是不同原則：社會保險實行強制原則、統(tǒng)籌原則、權(quán)責(zé)相濟原則或互惠原則。但商業(yè)保險實行自愿原則、利益原則、賠付平等原則。2.1.3商業(yè)健康保險的作用商業(yè)健康險的作用很好的補充了我國的醫(yī)療體系，尤其是醫(yī)療費用昂貴時的替代關(guān)系更明顯。看病貴治病更貴這個問題是一直存在的，人們在生病時不僅身體上痛苦，在經(jīng)濟上，同樣也面臨著很大困境。而人們可以通過商業(yè)健康保險來降低自己在患病時造成的損失，把損失降到最低。商業(yè)健康險包含著許多險種，重疾保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險以及護理保險等，其中最為常見的為重疾險與醫(yī)療險。重疾險主要作用是在病人確診患上重疾時，可以一次性獲取應(yīng)有的理賠金，消費者在經(jīng)濟壓力上可以得到緩解。除此之外，康復(fù)的過程中所需的營養(yǎng)費和護理費上，商業(yè)健康險也能夠?qū)ζ溆行аa充，減少被保險人因病所帶來的經(jīng)濟、收入損失。而醫(yī)療保險的作用主要在于被保人在生病過程中的保障，在治療過程中產(chǎn)生的醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用，醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等可按照保障內(nèi)容進行報銷。2.2.我國商業(yè)健康保險的發(fā)展歷程2.2.1商業(yè)健康險相關(guān)政策我國的保險行業(yè)于1929年開始，在1958年經(jīng)歷了停業(yè)后，于1979年改革開放以后復(fù)業(yè)并成立中國保險學(xué)會。中國人民保險公司很早就開始了商業(yè)健康保險的市場拓展工作,如中保上海分公司1983年1月就開辦了《上海市合作社職工醫(yī)療保險》,此后,又推出了合資企業(yè)職工健康保險、住院醫(yī)療保險、農(nóng)村住院醫(yī)療保險、中小學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險等醫(yī)療保險產(chǎn)品，這也意味著商業(yè)保險正式進入我們的生活。在我國商業(yè)健康保險發(fā)展的早期，國民的經(jīng)濟狀態(tài)還不太好，商業(yè)保險的對象大多是政府或者是團體辦理，還沒有正式對其他國民開放。而到了1994年，我國的商業(yè)壽險才開始慢慢對個人開放，這也是我國國民對于壽險等保險有真正的接觸。而在踏入2000年后，我國的商業(yè)健康保險才逐漸地從壽險中分離出來，并向其他保險公司開放。而政策方面，我國政府也是十分重視我國商業(yè)健康保險的發(fā)展，先后出臺各類型的政策來協(xié)助商業(yè)健康保險市場的迅速發(fā)展，圖1為我國政府出臺的相關(guān)政策。圖1：我國出臺的相關(guān)政策（數(shù)據(jù)來源于中商業(yè)產(chǎn)業(yè)研究院）2.2.2我國商業(yè)健康保險近幾年的市場增長隨著這些年廣大群眾逐漸提高的健康觀念與我國政府對于商業(yè)健康保險的重視和大力宣傳，使得我國的商業(yè)健康保險在近些年來高速發(fā)展；2013年至2018年期間，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度一直保持較快的速度，處于24%至42%的增速范圍之間，商業(yè)健康保險的增長率相比于基本醫(yī)療保險是遠(yuǎn)高于其的增長率的，而近年來制度的放寬以及近些年我國對商業(yè)健康保險支持，使得商業(yè)健康保險的增長率一直在提升，在2015年和2016年甚至高達(dá)51.87%和67.71%，單單2016年我國商業(yè)健康險收入規(guī)模就達(dá)到了4042.5億元，增速居于各類型保險業(yè)務(wù)首位。（圖2）2017年7月1號我國商業(yè)健康個人所得稅優(yōu)惠開始試點地區(qū)實行，推動了消費者對于商業(yè)健康保險的需求，讓2018年我國商業(yè)健康保險實收原保險保費收入達(dá)到了5448.13億元，同比增長率為24.14%，已經(jīng)是同年產(chǎn)險原保費收入的一半了。從平均水平來看，我國商業(yè)健康保險的人均保費卻仍然低于世界平均水平，與歐美國家等發(fā)達(dá)國家相比差距較大。而目前，健康險的專業(yè)化程度低，其中以人身險為例，人身險主要由壽險、健康險和意外險組成，健康險為組成險，而作為主險出售的商業(yè)健康保險產(chǎn)品單一，整體的規(guī)模較小，商業(yè)健康保險市場未能完善和合規(guī)地建立起來。圖2：近十年健康保險實收保費比較（數(shù)據(jù)來源于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理，2019年為前八個月實收保費）2.2.3各大保險公司經(jīng)營的健康險品種以及其市場份額目前我國從事商業(yè)健康保險銷售的機構(gòu)不少，有專業(yè)的健康險公司和壽險公司，而財險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，也可經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)。根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)看出，在市場份額占比上平安人壽、中國人壽占據(jù)幾乎各省健康險市場，在市場上具有領(lǐng)先優(yōu)勢。（圖3）（圖3：數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)絡(luò)）據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，我國記錄在案的商業(yè)健康保險產(chǎn)品就有3000多種，大部分類型主要以費用報銷醫(yī)療保險、重大疾病保險、防癌保險、定額給付型醫(yī)療保險為主，其中費用醫(yī)療報銷型保險和重大疾病保險是市場中較為成熟也是市場份額占比最高的兩種險種。費用醫(yī)療報銷型保險市場份額更是占比達(dá)到了52.1%。（圖4）圖4（數(shù)據(jù)來源前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）以中國平安保險集團為例，其名下比較出名的健康保險產(chǎn)品就有“平安?！薄ⅰ捌桨瞖生?！焙汀案砂部怠钡?，都是市面上比較熱門的商業(yè)健康險，而“平安福2018”更是斬獲了2018年頭號商業(yè)健康險的頭銜。商業(yè)健康保險與其他傳統(tǒng)險種在銷售方式上，商業(yè)健康保險具有線上發(fā)展迅速的特點。據(jù)2019年網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)健康險接近6成的保單是通過網(wǎng)絡(luò)或者電銷的形式達(dá)成的，而其他傳統(tǒng)的險種網(wǎng)點或者廣告宣傳等線下方式去交易的，在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的時代，商業(yè)健康險跟隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而構(gòu)建成熟的線上銷售市場也是商業(yè)健康險發(fā)展的趨勢和優(yōu)勢。我國商業(yè)健康保險發(fā)展中的問題3.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一，保障內(nèi)容相似產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一指的是該產(chǎn)品在構(gòu)成的過程中，產(chǎn)品內(nèi)部的各個組成部分選擇性不多，組成的時候來來去去都是同樣的小零件。商業(yè)健康保險出現(xiàn)的方式大體上有兩種，一種是以附加險的形式，而另外一種是以主險的形式險。一般的商業(yè)健康險，主體主要為重疾險和輕癥給付，附加險則為醫(yī)療保險等報銷性質(zhì)型保險和意外險。而在產(chǎn)品主體中，我們可以看出結(jié)構(gòu)化的單一與不合理。國家規(guī)定要求保障的重大疾病有25種，而市面上的重疾險保障的種類可達(dá)100多種，與國家規(guī)定相比看似在種數(shù)上大幅增加，但實則國家規(guī)定重疾險必須有的25種重大疾病，已經(jīng)占了重疾賠付比例95%左右了；其次，絕大多數(shù)健康險所保障的100多種重疾險種類基本相同。以市面上比較熱門的“平安福”和“國壽?！睂Ρ葹槔?，首先重疾保障種類上，“國壽福”是80至100種，“平安福”100種，種數(shù)接近而類型相似。而由圖5可以看出無論重疾保障、保障期限和重疾賠付次數(shù)上，兩款產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上十分相似。產(chǎn)品名稱/屬性國壽福平安福重疾保障80-100100保障期限終身終身重疾賠付次數(shù)1次1次圖5（數(shù)據(jù)來源網(wǎng)絡(luò)整理）而在重疾發(fā)生前，往往是先產(chǎn)生輕癥再加重成為重疾的，所以現(xiàn)在許多商業(yè)健康保險都有添加輕癥相關(guān)的保障內(nèi)容，我們以圖6來對比這兩款重疾險是否把高發(fā)輕癥的病種都有保全。高發(fā)輕癥對比表高發(fā)輕癥國壽福2019平安福極早期惡性腫瘤或惡性病變有有輕微腦中風(fēng)有有不典型的急性心肌梗塞有無冠狀動脈介入手術(shù)有無微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)無無腦垂體、腦囊腫、腦動脈瘤、腦血管瘤有有慢性腎功能衰竭無無單側(cè)腎切除有有視力嚴(yán)重受損有有注：兩款產(chǎn)品輕癥給付都是20%保額，3次不分組圖6：高輕癥對比表（數(shù)據(jù)來源網(wǎng)絡(luò)整理）由上圖可以看出兩款市面上比較熱門的產(chǎn)品的輕癥保障結(jié)構(gòu)方面都有缺失，相比下“國福壽”會好一些，但是可以看出，在重疾保障險種大似相同情況下，輕癥保障上則出現(xiàn)了缺陷，產(chǎn)品間的替代性較強，產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少品牌的特點、特性。健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化的單一，一部分問題在于健康險市場的入場門檻較低，致使健康險經(jīng)營主體形成了多主體參與；健康險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，讓壽險公司或產(chǎn)險公司等主營保險公司都十分看好這片“藍(lán)海”，紛紛想分一杯羹。但問題在于這些非專業(yè)商業(yè)健康保險企業(yè)所推出的商業(yè)健康保險帶著比較重的主營業(yè)務(wù)色彩，例如壽險公司，壽險特征明顯，無論是壽險中添加健康附加險，還是主險為健康險，通常是犧牲健康險業(yè)務(wù)的利潤來捆綁銷售壽險產(chǎn)品；另外一部分在于保險機構(gòu)普遍缺少大量健康和醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)就只能做標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，導(dǎo)致大部分保險機構(gòu)只能選擇簡單的設(shè)計。而我國大部分專業(yè)商業(yè)健康保險的企業(yè)尚在培育階段，獲利能力還不足，我國第一家商業(yè)健康保險公司——人保健康到2020年也僅成立15年，我們需要加快腳步去發(fā)展專業(yè)化商業(yè)健康保險公司，加強市場監(jiān)督力度，才能真正的促使商業(yè)健康保險品種的多樣化。3.2政策導(dǎo)向不足在2002年后，我國政府出臺了相關(guān)的政策與意見，讓我國人民對于商業(yè)健康保險在我們的醫(yī)療體系中的重要位置有了認(rèn)識，但是政策導(dǎo)向不夠會導(dǎo)致很多人民僅是停留在了解或關(guān)注的層面。國家讓商業(yè)保險公司參與進社會醫(yī)療保險的大病保險，會讓人們迷惑于社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險邊界模糊不清的印象中，而商業(yè)健康保險的四大險種是可以涵蓋被保人在被檢驗出癥狀、治療過程中、治療完成后續(xù)與收入損失補償四個階段的。而這種情況則會導(dǎo)致人們覺得辦理一種商業(yè)健康險就足矣了，不考慮其他險種或者類型產(chǎn)品。而且很多人們對保險的認(rèn)識僅停留在模糊不清的層次，導(dǎo)致對于商業(yè)健康保險的作用與保障范圍沒有清晰的認(rèn)識，認(rèn)為擁有社保就足矣，對于已經(jīng)參加社會保險的人群缺乏吸引力。我國2007年至2011年五年的平均增長率為15.85%，商業(yè)健康保險保費收入分別為384億元、585.5億元、573.9億元、677.47億元和691.72億元；而在2012年發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)工作》后，商業(yè)健康保險迎來了保費收入井噴式的增長，2012年的商業(yè)健康保險保費收入就達(dá)到了862.76億元，較于2011年增長了24.73%。我國商業(yè)健康保險的方式主要是通過網(wǎng)銷或電銷方式出售的，這兩種線上方式的保單促成效率較高，而通過線上去購買健康險的客戶大部分是有購買商業(yè)保險的經(jīng)歷，對于商業(yè)保險是有一定的認(rèn)知和承認(rèn)的，所以如果在政策的催化下，使我國國民更好地去了解商業(yè)健康險的內(nèi)容、作用及優(yōu)點。但從2014年開始頒發(fā)的政策僅為五個。（圖7）時間發(fā)布機構(gòu)政策2014年10月國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》2015年5月財政部、國家稅務(wù)局和保監(jiān)局《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》2016年10月中共中央、國務(wù)院《“健康中國2030”綱要》2016年12月國務(wù)院《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》2017年5月財政局、稅務(wù)總局和保監(jiān)會《關(guān)于推廣實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策有關(guān)征管問題的公告》圖7（數(shù)據(jù)來源東方財富網(wǎng)）其次關(guān)于商業(yè)健康險政策的出臺，我們需要迅速與全面的落實，2017年5月推出的稅優(yōu)政策一定程度能刺激中低層消費者的需求，但數(shù)據(jù)顯示稅優(yōu)政策的發(fā)展還不夠迅速，保險的覆蓋面不足的問題比較突出，承保人群占全國納稅的比重不足0.7%，在3500萬左右。雖然國家對于健康險政策的宣導(dǎo)有效，但還是不足夠的。商業(yè)健康險需緊跟國家監(jiān)管政策，與政府醫(yī)保政策因地制宜地結(jié)合是實現(xiàn)雙方互利共贏的關(guān)鍵。3.3市場監(jiān)管機制需完善 近些年來從事商業(yè)健康保險的機構(gòu)的數(shù)量也一直在提升，截至2018年已有229間保險機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)健康保險規(guī)模保費從2015年的10.3億元增長到2018年的122.9億元，三年間增長了11倍，記錄在案的商業(yè)健康保險從2013年的1000多種增長到2018年3000多種，由此可見我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度是迅速的。但我國商業(yè)健康險的市場監(jiān)管法律法規(guī)并不完善。關(guān)于商業(yè)健康保險并沒有實際的單獨的法律出臺，只有2006年保監(jiān)會出臺的《健康保險管理辦法》，但《健康保險管理辦法》是屬部門行政規(guī)章，效率低于法律和行政法規(guī)。商業(yè)健康險還存在一個問題：主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行營銷和銷售。2018年健康險的銷售有60%是通過網(wǎng)絡(luò)或者電銷，與傳統(tǒng)的銷售方式相比，主要優(yōu)勢在于保險產(chǎn)品信息搜索和產(chǎn)品報價等方面，但是后續(xù)的投保、服務(wù)以及索賠環(huán)節(jié)普遍處于起步階段，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式難以有效地適應(yīng)新的銷售服務(wù)模式，需要出臺相應(yīng)的關(guān)于網(wǎng)銷監(jiān)管細(xì)則。不完善的市場機制，可能會導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的惡性競爭，像2018年出現(xiàn)的“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險”通過過度的商業(yè)化的宣傳，讓人們熟知和喜愛其的產(chǎn)品而參與進來，眾多企業(yè)也紛紛“跟風(fēng)”，讓商業(yè)健經(jīng)陷入了產(chǎn)品雷同的問題，各大公司比拼的不是產(chǎn)品的質(zhì)量而是宣傳力度與價格低廉。在美國的保險行業(yè)中，健康保險的經(jīng)營費用比率不會超過6%，而國內(nèi)很多經(jīng)營健康保險的保險機構(gòu)經(jīng)營費用率高達(dá)50%，這也導(dǎo)致了許多保險公司在近些年公司年度報表上顯示的健康險收入在快速增長，但是凈利潤收入十分微薄甚至在健康險這一方面出現(xiàn)承保虧損。所以在健康保險當(dāng)今激烈的市場競爭過程中，仍需要完善法律監(jiān)管體系。我國商業(yè)健康保險在未來的發(fā)展趨勢4.1.消費觀念和生態(tài)環(huán)境變化而導(dǎo)致商業(yè)健康險需求增加商業(yè)健康保險其實本質(zhì)上與商品的性質(zhì)是相似的，人們通過消費來購買進服務(wù)，享受屬于自己的權(quán)益。與商品一樣，商業(yè)健康保險的銷售同與需求和供給之間的關(guān)系相連，人們的需求便與人們的可支配收入息息相關(guān)，可支配收入影響著人們的消費觀念與支付能力（圖8），而地區(qū)生產(chǎn)總值GDP體現(xiàn)了該地區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。商業(yè)健康保險的發(fā)展及保費收入與GDP息息相關(guān)。圖8（數(shù)據(jù)來源于東方財富網(wǎng)）現(xiàn)代的消費也是一種知識消費，消費者是否購買這種商品，可能來源于消費者對于消費產(chǎn)品的理解和認(rèn)知，而在我國政府的政策和宣導(dǎo)下，人們更多的認(rèn)識到了商業(yè)健康保險雖然作為一種消費性質(zhì)的商品，但是其作用的益處是相較于其他奢侈品等更具有合理性和好處的，在這種情景下，大眾消費者潛移默化的消費觀念無疑對于我國商業(yè)健康發(fā)展的幫助是巨大的。大環(huán)境對于產(chǎn)品的影響也是毋庸置疑的，特別是今年的新型冠狀病毒肺炎。2019年末在中國爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎來勢洶洶，讓這個春節(jié)過得與眾不同，今年的春節(jié)少了許多熱鬧，而更多了些團結(jié)和熱血。而在疫情爆發(fā)的背后，許多人留意到了新型冠狀肺炎的治療費用。據(jù)不完全統(tǒng)計，新型冠狀病毒肺炎ICU治療每天輸液兩瓶白蛋白85元，丙球蛋白每天八瓶4800元，人工心肺機開機就是五萬，用一天兩萬，加上其余的藥品與人工費算起來大概為70多萬，這還不是最高的費用，但幸運的是全部由國家買單，在為國家自豪的同時，這個資料是否會讓更多人去得到深思，就是如果中國像美國那樣，不為患者買單，能有多少人能負(fù)擔(dān)得起治療費用呢，而又有多少家庭會因此陷入困境，我覺得這次的疫情會讓人們更多的去考慮在今后的人生給自己購買一份保障去以避免不時之需。此外，在新醫(yī)改環(huán)境下國家利用改革的辦法整合社會資源，與醫(yī)改相結(jié)合，增加對我國人民的保障力度，那么無論在政府還是社會企業(yè)都勢必大力推展健康保險的發(fā)展，而人們也會因此而產(chǎn)生一定的從眾心理。4.2商業(yè)健康險的品種設(shè)計將體現(xiàn)科技與產(chǎn)品相結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對于商業(yè)健康保險未來發(fā)展的趨勢同樣有著重要的份量。因為保險機構(gòu)普遍缺少大量健康和醫(yī)療數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)就只能做標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。但保險公司可以通過手機軟件、運動手環(huán)和電子產(chǎn)品等高科技去了解自己客戶的身體狀況，獲取到廣大消費者在產(chǎn)品喜好情況和了解程度方面的信息。為他們提供適合的建議和合適的保險方案；還能將客戶的身體狀況或者購買保險時的體檢情況記錄進公司的電子檔案，如果客戶在外地發(fā)生了疾病或者意外，可以當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院可以通過保險機構(gòu)記錄在案的電子檔案去選擇合適的治療方案，讓客戶能夠體驗到保險公司更細(xì)心、更完善的服務(wù)?？萍嫉耐苿恿o疑加快了健康險數(shù)字化變革的步伐?？萍紝⒊扇f億健康險市場的“催化劑”--瑞士再保險張永強曾表示。張永強近日接受專訪時說到：“我們看到亞洲市場的健康保障存在巨大缺口，改善核保定價能力、提升投保效率、承保后的互動和理賠管理等全流程都迎來了保險科技帶來的改變，技術(shù)給行業(yè)帶來了可能性，瑞士再保險的自動核保平臺Magnum，在一定程度上已經(jīng)實現(xiàn)了核保的自動化和智能化。保險科技對保險價值鏈的改變在不同環(huán)節(jié)可能有改進升級，也可能創(chuàng)新重塑。另一個比較具備潛力和前景的應(yīng)用是在核保和定價環(huán)節(jié)?！蔽磥淼纳虡I(yè)健康保險市場，人工智能、移動醫(yī)療、大數(shù)據(jù)將會對健康險的創(chuàng)新與市場競爭產(chǎn)生大影響。4.3商業(yè)健康險的保障范圍將體現(xiàn)多樣化與匹配度我國人口基數(shù)大，每個地區(qū)的氣候環(huán)境不同，導(dǎo)致每個地區(qū)高發(fā)的疾病各有不同。廣東因大部分地區(qū)近海，患痛風(fēng)的幾率比其他地區(qū)高；福建高發(fā)的疾病是結(jié)石。而需要做到真正的多樣化與匹配度高，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重大數(shù)據(jù)的作用，與健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的機構(gòu)合作，加速產(chǎn)品細(xì)分升級，而不是靠自己來慢慢積累；其次，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，把前面提到的特定人群聚集起來，與醫(yī)療管理機構(gòu)、醫(yī)療創(chuàng)新組織、特效藥供應(yīng)商進行深度合作。在2017年7月，健康保險行業(yè)誕生了首款反向定制的保險產(chǎn)品——“奮斗無憂”。由保險客戶提出需求，保險公司再為其的需求定制專屬的保險即為反向定制。而出現(xiàn)這個需求是因為當(dāng)時保民社區(qū)曾經(jīng)熱議過熬夜猝死應(yīng)該買什么保險的問題，當(dāng)時眾安保險收到這個需求之后，迅速地進行市場調(diào)研，做出反饋，并定制了“奮斗無憂”，不分年齡性別和職業(yè)(部分高危職業(yè)除外)，意外身故保額高達(dá)20萬元，并將猝死納入保障范圍。很快，“奮斗無憂”成為支付寶上的熱銷產(chǎn)品，轉(zhuǎn)化率達(dá)5%-10%，遠(yuǎn)高于其它產(chǎn)品。讓消費者能夠真正地去挑選適合自己的產(chǎn)品讓商業(yè)健康保險的種類真正做到多樣化、地區(qū)匹配度高，而不是“換湯不換藥”，這樣才能更加有效的保障受保人的權(quán)益。建立起一個組合式的共贏模式。4.4商業(yè)健康險的供給將體現(xiàn)細(xì)分供給關(guān)系商業(yè)健康保險高速地發(fā)展，必然會遇上供給層次不確定的問題，所以各層次的供給關(guān)系細(xì)致化是必然的。主要表現(xiàn)于各層次收入的家庭對于當(dāng)前所需的物質(zhì)或服務(wù)比重不同，低收入家庭主要為了吃喝住出行等基本問題，而中高收入家庭在滿足基本生活后，更多的去考慮提高自身的生活質(zhì)量。所以消費人群的層次越發(fā)的分明，需要我們針對各層次的群體劃分更細(xì)致。低收入層主要使用基本醫(yī)療保障。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年全國農(nóng)村有3046萬貧困人口中，44%的貧困人群是因為疾病導(dǎo)致的（圖9），而其中大額醫(yī)療費用導(dǎo)致的有12%，有的即使暫時擺脫了貧困，又因為患病再次返貧。很多農(nóng)民雖然參與了醫(yī)保，但醫(yī)保報銷的范圍和比例有限，對于收入已經(jīng)不高的農(nóng)民仍是幫助有限。可以看出低收入人群對于健康險的需要空間也是巨大的，而現(xiàn)在的重疾險保費高，對于低收入人群如何通過健康保險保障他們，保險機構(gòu)對于低收入人群的產(chǎn)品與供給應(yīng)當(dāng)如何處理，這對于我國健康險全面的發(fā)展有著重要的意義。圖9（數(shù)據(jù)來源于互聯(lián)網(wǎng)）而中收入層次一般追求目的主要是重大疾病的保障，在不幸遭受疾病的困擾時能盡量享受更好的醫(yī)療質(zhì)量和減少疾病帶來的損失。而高收入層次的人們消費能力強追求高品質(zhì)，這類人群在享受商業(yè)健康保險的過程中，同樣看重保險公司的服務(wù)質(zhì)量與收益問題，所以針對這類型人群需要提供更適合的方案和細(xì)致的服務(wù)。根據(jù)消費者的收入與喜好情況，明確各層次消費者的目的、分類和需求，推薦最適合的產(chǎn)品。結(jié)論商業(yè)健康保險的發(fā)展，意在降低在發(fā)生意外或者疾病時，降低受保人的經(jīng)濟損失，同時也是完善我國醫(yī)療體系重要的重要進程。在健康保險發(fā)展過程中，出現(xiàn)了關(guān)于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化單一和政策強度尚不夠的情況，導(dǎo)致了產(chǎn)品雷同、監(jiān)管力度不足和政策宣導(dǎo)不到位等問題。但是我國但總體來說我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度、發(fā)展情況都是比較好的，近十年的增速除了中間有所緩慢，其余都是迅速的，在市場監(jiān)管機制還沒完善的情況下，商業(yè)健康保險發(fā)展的方向大體是正確的。而在未來保險行業(yè)市場需要更完善地去發(fā)展，國家有關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)也需要實時更新完整，對于產(chǎn)品的開發(fā)需要創(chuàng)新與匹配度提高，利用大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展健康地建立屬于商業(yè)健康保險市場，合規(guī)地去發(fā)展自身商業(yè)健康保險的業(yè)務(wù)；國家加快政策的完善，做到精準(zhǔn)發(fā)力，準(zhǔn)確引導(dǎo)，讓我國的各大消費人群更清晰地認(rèn)識到商業(yè)健康保險。而最根本的就是為人們樹立正確安全防范意識，減少疾病或意外發(fā)生的機率。參考文獻：[1]朱銘來,史曉晨.對商業(yè)健康保險發(fā)展若干問題的再認(rèn)識[J].中國保險,2015[2]王小琳,孫東雅.商業(yè)健康保險發(fā)展思考[J].2018[3]\t":81/kns/brief/knet"倪瀾,\t":81/kns/brief/knet"馮國忠.基于截面固定效應(yīng)模型的商業(yè)健康保險需求影響因素分析[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟,2018[4]田秀杰,謝琳,劉美微.我國商業(yè)健康保險需求影響因素實證分析[J].統(tǒng)計與咨詢,2014[5]肖玉文.商業(yè)健康保險發(fā)展影響因素分析[D].山東大學(xué),2017.[6]\t":81/kns/brief/knet"于殿江,\t":81/kns/brief/knet"周美含.商業(yè)健康保險發(fā)展影響因素的實證研究[C].中國保險與風(fēng)險管理國際年會論文集,2019[7]朱家明,吳自豪.我國商業(yè)健康保險需求影響因素的實證分析[N].西華大學(xué)學(xué)報,2018[8]吳濤.我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析[J].世界勞動保障,2018[9]\t":81/kns/brief/knet"閻建軍.政府基本醫(yī)保對商業(yè)健康保險有“促進效應(yīng)”嗎？[J].金融評論,2018[10]蔣麗彤.我國基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的發(fā)展關(guān)系研究[J].金融發(fā)展研究,2019[11]許飛瓊.我國商業(yè)健康保險：進展、問題與對策[J].中國醫(yī)療保險,2019[12]伍駿騫,王海軍,儲德平,聶飛.霧霾污染對商業(yè)健康保險發(fā)展的影響[J].中國人口資源與環(huán)境,2019[13]朱銘來,宋占軍.發(fā)展商業(yè)健康保險的思考[J].中國金融,2015[14]李菁.商業(yè)健康保險對家庭消費及其結(jié)構(gòu)的影響[D].山東大學(xué),2017[15]唐金成，張杰.商業(yè)健康保險需求研究分析與對策建議[J].廣西大學(xué),2017[16]周靈靈，孫長青.我國發(fā)展商業(yè)健康保險的瓶頸及破解對策[J].金融理論與實踐[17]陳波，顏靜雯，羅穎妮．霧霾會促進公眾綠色投資意愿么?———基于SEM的實證研究[J].中國人口.資源與環(huán)境，2019致謝：大學(xué)四年的求學(xué)經(jīng)歷在老師與同學(xué)的支持與幫助下，我走得辛苦卻也收獲頗大。在論文完成之際，心中感慨萬千。首先我得感謝論文指導(dǎo)老師尹丹華尹老師，大學(xué)期間尹老師就以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，一絲不茍的學(xué)術(shù)精神，求同存異的工作作風(fēng)影響著我，而作為我的論文指導(dǎo)老師，尹老師不但在學(xué)術(shù)上對我嚴(yán)格要求，慷慨教導(dǎo)，還對我的就業(yè)與生活給了很多的建議，使我受益良多，在此我謹(jǐn)向尹丹華老師致以十二分感謝。同時我也感謝我的父母與同學(xué)，在我的成長生涯給了我多方面的照顧與指導(dǎo)，希望在未來的生活大家都可以身體健康，順心順意！

論文的研究方法和手段有哪些

（1）調(diào)查法

調(diào)查法是科學(xué)研究中最常用的方法之一。它是有目的、有計劃、有系統(tǒng)地搜集有關(guān)研究對象現(xiàn)實狀況或歷史狀況的材料的方法。一般是通過書面或口頭回答問題的方式獲得大量數(shù)據(jù)，進而對調(diào)查中收集的大量數(shù)據(jù)進行分析、比較、總結(jié)歸納，為人們提供規(guī)律性的知識。

（一）典型例子

調(diào)查法中最典型的例子是問卷調(diào)查法。它是通過書面提問收集信息的一種方法，即調(diào)查人員編制調(diào)查項目表，分發(fā)或郵寄給相關(guān)人員，詢問答案，然后收集、整理、統(tǒng)計和研究。

（二）研究步驟

1.確定調(diào)查課題

確定題目時要注意選題是否具有研究的必要性和可能性，同時要注意選題切忌太大，也要避免無意義的重復(fù)勞動。

2.制定調(diào)查計劃

要明確調(diào)查課題、調(diào)查目的、調(diào)查對象、調(diào)查范圍、調(diào)查手段、調(diào)查步驟、時間安排。

3.收集材料

收集材料時要盡可能保持材料的客觀性，盡可能采取多種手段或途徑。

4.整理材料

將收集到的材料進行整理，以便后續(xù)總結(jié)歸納、形成結(jié)論。

5.總結(jié)研究

對整理完的材料進行分析、總結(jié)、歸納，得出一般性的結(jié)論。

（三）特點

調(diào)查法相對其他研究方法來說較為耗時耗力，但也有其優(yōu)勢，即獲得的一手資料信息真實具體，能夠?qū)ρ芯繉ο笥懈訙?zhǔn)確、清晰的認(rèn)識。

（2）觀察法

觀察法是指人們有目的、有計劃地通過感官和輔助儀器，對處于自然狀態(tài)下的客觀事物進行系統(tǒng)考察，從而獲取經(jīng)驗事實的一種科學(xué)研究方法。

（一）典型例子

皮亞杰的兒童認(rèn)知發(fā)展理論就是通過觀察法提煉總結(jié)出來的；兒童心理學(xué)創(chuàng)始人——普萊爾，也是在一次次地使用觀察法后，提出了兒童心理學(xué)領(lǐng)域中的諸多理論。

（二）研究步驟

1.明確觀察對象

在選擇和確定研究問題的基礎(chǔ)上確定觀察者與觀察對象。

2.制定觀察計劃

在觀察計劃中要規(guī)定明確的觀察目的、重點、范圍以及要搜集的材料。

3.做好觀察準(zhǔn)備

觀察準(zhǔn)備是否充分，往往影響觀察的成敗。

4.做好記錄

在觀察過程中要時時記錄，不放掉任何一個關(guān)鍵信息。

（三）特點

觀察法具有拓展人們的感性知識、啟發(fā)思想等優(yōu)點，但是由于其強調(diào)研究要在自然環(huán)境下進行，且不允許摻雜個人的偏見，確為實際操作帶來了一定困難。

（3）實驗法

實驗法是指經(jīng)過精心設(shè)計，在高度控制的條件下，通過操縱某些因素，從而發(fā)現(xiàn)變量間因果關(guān)系以驗證預(yù)定假設(shè)的研究方法。核心在于對所要研究的對象在條件方面加以適當(dāng)?shù)目刂疲懦匀粻顟B(tài)下無關(guān)因素的干擾。

（一）典型例子

采取實驗法的一個典例是羅森塔爾效應(yīng)的提出，美國心理學(xué)家羅森塔爾和L.雅各布森通過對小學(xué)生進行“未來發(fā)展趨勢測驗”，發(fā)現(xiàn)人們對他人行為的期望通?？梢詫?dǎo)致他人向期望方向改變。

（二）研究步驟

1.發(fā)現(xiàn)并提出問題

2.收集與問題相關(guān)的信息

3.作出假設(shè)

4.設(shè)計實驗方案

5.實施實驗并記錄

6.分析實驗現(xiàn)象

7.得出結(jié)論

（三）特點

1、主動變革性

觀察法與調(diào)查法都是在不干預(yù)研究對象的前提下去認(rèn)識研究對象，發(fā)現(xiàn)其中的問題。而實驗卻要求主動操縱實驗條件，人為地改變對象的存在方式、變化過程，使它服從于科學(xué)認(rèn)識的需要。

2、控