第六章-農(nóng)村信用擔(dān)保

農(nóng)村信用擔(dān)保（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保

什么是擔(dān)保？（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保一、擔(dān)保的含義及方式

擔(dān)保是指當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或者雙方約定，為促使債務(wù)人履行債務(wù)實現(xiàn)債權(quán)人的權(quán)利的法律制度。擔(dān)保通常由當(dāng)事人雙方訂立擔(dān)保合同。擔(dān)?；顒討?yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保方式分為保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保1、保證保證是指保證人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。2、抵押抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。3、質(zhì)押質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保4、留置留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照擔(dān)保法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)以優(yōu)先受償。5、定金定金是指當(dāng)事人約定一定的金額作為經(jīng)濟(jì)行為的保障，但不得超過主合同標(biāo)的額的20%。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保二、擔(dān)保合同的含義及類型擔(dān)保合同是指為促使債務(wù)人履行其債務(wù)，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實現(xiàn)，而在債權(quán)人和債務(wù)人之間，或在債權(quán)人、債務(wù)人和第三人之間協(xié)商形成的，當(dāng)債務(wù)人不履行或無法履行債務(wù)時，以一定方式保證債權(quán)人債權(quán)得以實現(xiàn)的協(xié)議。

擔(dān)保合同的特征：從屬性、補充性、相對獨立性。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保擔(dān)保合同分為四種類型：保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同和定金合同。1、保證合同保證合同內(nèi)容包括：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔(dān)保的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項；保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保2、抵押合同抵押合同內(nèi)容包括：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保3、質(zhì)押合同質(zhì)押合同內(nèi)容包括：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì)押擔(dān)保的范圍；質(zhì)物移交的時間性；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保三、反擔(dān)保的含義及成立條件反擔(dān)保又稱為求償擔(dān)保、償還約定書或反保證書，是指為保障債務(wù)人之外的擔(dān)保人將來承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后對債務(wù)人的追償權(quán)的實現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保。在債務(wù)清償期屆滿，債務(wù)人未履行債務(wù)時，由第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，第三人即成為債務(wù)人的債權(quán)人，第三人對其代債務(wù)人清償?shù)膫鶆?wù)，有向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保

反擔(dān)保的成立條件：1、第三人先向債權(quán)人提供了擔(dān)保，才能有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。2、債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保。3、只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保時，才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保。4、須符合法定形式，即反擔(dān)保應(yīng)采用書面形式，依法需辦理登記或移交占有的，應(yīng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保四、再擔(dān)保

再擔(dān)保是一種特殊的擔(dān)保形式，是擔(dān)保人的擔(dān)保，是指擔(dān)保人將其擔(dān)保的債務(wù)向另一擔(dān)保人分出以減輕自身擔(dān)保風(fēng)險的行為。當(dāng)擔(dān)保人不能獨立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實現(xiàn)。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。再擔(dān)保人享有主擔(dān)保人享有的一切抗辯權(quán)，同時也享有專屬于再擔(dān)保人的抗辯權(quán)。再擔(dān)保人在承擔(dān)再擔(dān)保責(zé)任之后享有向債務(wù)人和主擔(dān)保人的追償權(quán)。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保再擔(dān)保的設(shè)定條件：1、以主擔(dān)保存在為前提。再擔(dān)保的設(shè)定必須以主債權(quán)之上已設(shè)定擔(dān)保為前提，這是再擔(dān)保設(shè)立的對象條件。2、再擔(dān)保人必須是主擔(dān)保人之外的人。3、再擔(dān)保的設(shè)立需要當(dāng)事人明確約定。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保再擔(dān)保的方式：1、固定比例再擔(dān)保2、溢額再擔(dān)保3、聯(lián)合再擔(dān)保（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保五、農(nóng)村信用擔(dān)保（一）農(nóng)村信用擔(dān)保的作用1、有效解決農(nóng)村抵押品不足問題。信用擔(dān)保能夠替代抵押品，滿足農(nóng)村資金需求主體從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的需要。2、降低金融機構(gòu)成本。引入信用擔(dān)保機構(gòu)后，農(nóng)村金融機構(gòu)可以降低業(yè)務(wù)費用和風(fēng)險管理成本。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保五、農(nóng)村信用擔(dān)保（二）農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)我國農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)主要有兩種類型：政府主導(dǎo)型信用擔(dān)保機構(gòu)互助型信用擔(dān)保機構(gòu)

商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在農(nóng)村金融市場開展擔(dān)保業(yè)務(wù)一般由政府專項資金補貼。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保1、政府主導(dǎo)型信用擔(dān)保機構(gòu)政府主導(dǎo)型信用擔(dān)保機構(gòu)分為兩類：政策性信用擔(dān)保機構(gòu)和政府推動商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。政策性信用擔(dān)保機構(gòu)是政府出資辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)。政策性信用擔(dān)保機構(gòu)由政府出資，采用企業(yè)或事業(yè)法人方式經(jīng)營，享有獨立的經(jīng)營權(quán)。政策性信用擔(dān)保機構(gòu)不以盈利為目的，通過規(guī)范運作，在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)增大資產(chǎn)、擴大擔(dān)保數(shù)額的目的。政府推動商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)是政府通過市場出資、參股的方式引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供擔(dān)保服務(wù)。政府出資或參股對擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險補償，市場化運作。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保2、互助型信用擔(dān)保機構(gòu)互助型信用擔(dān)保機構(gòu)包括兩類：一類是資金需求者的互助合作擔(dān)保，另一類是擔(dān)保機構(gòu)的合作。資金需求者的互助合作擔(dān)保是指農(nóng)村資金需求者通過共同出資組建擔(dān)保公司或者擔(dān)?；?，為組織內(nèi)部成員的信貸行為提供集體擔(dān)保，增強成員信貸獲得能力。擔(dān)保機構(gòu)的合作一般是通過擔(dān)保協(xié)會。協(xié)會成員可以是資金需求者、規(guī)模較小的合作擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)及其他機構(gòu)部門，通過組建新的擔(dān)保公司或者擔(dān)?；?，起到擴大擔(dān)保能力的作用。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保六、我國農(nóng)村信用擔(dān)保模式模式一：政府組建、政策性運作模式

此類擔(dān)保機構(gòu)由政府財政撥款組建，采取政策性方式運作，附屬于政府相關(guān)職能部門。該模式的優(yōu)點是可以通過政府行政力量的干預(yù)迅速組建農(nóng)村信用擔(dān)保組織，并較快投入運作，充分體現(xiàn)政府意志；不足之處是容易產(chǎn)生不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，排斥市場機制的作用。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保六、我國農(nóng)村信用擔(dān)保模式模式二：政府組建、市場化運作模式

這種模式是以政府出資為主、民間籌資為輔組建擔(dān)保機構(gòu)，具有獨立法人資格，突出為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的，按商業(yè)化運作，按照保本微利的原則經(jīng)營。該模式在世界其他國家或地區(qū)實踐中比較常見，同時國內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)也有類似實踐。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保六、我國農(nóng)村信用擔(dān)保模式模式三：社會化組建、商業(yè)化運作模式

這種模式是以農(nóng)村中小企業(yè)主、個體工商戶和較富裕的農(nóng)村居民為主出資，以市場化手段組建擔(dān)保機構(gòu)，具有獨立法人地位，產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)分明，采取商業(yè)化運作方式，以贏利為目標(biāo)。該模式完全通過市場化運作，更容易提高農(nóng)村金融市場效率。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保六、我國農(nóng)村信用擔(dān)保模式模式四：互助合作型運作模式

這種模式是由農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)為解決自身融資難題而成立的互助性擔(dān)保機構(gòu)，不以贏利為目的，主要服務(wù)于會員。與商業(yè)性、政策性擔(dān)保相比，這種擔(dān)保模式以向組織成員提供服務(wù)為目標(biāo)，追求社區(qū)或社會效益。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保七、我國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，初步構(gòu)建了全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是一個具有“財政+金融”、“政府+市場”屬性特征的政策性金融工具，是對財政支農(nóng)方式的創(chuàng)新，以放大財政支農(nóng)政策效應(yīng)，提高財政支農(nóng)資金使用效益，化解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展“融資難”“融資貴”問題。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保2016年5月6日，國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司成立，這是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)同意組建的政策性擔(dān)保機構(gòu)，是全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系在國家層面的實體機構(gòu)。公司股東包括財政部和全國省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)。主要經(jīng)營范圍：再擔(dān)保業(yè)務(wù)；票據(jù)承兌擔(dān)保、債券擔(dān)保等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)；以自有資金進(jìn)行投資。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟主要職責(zé)：1、落實國家農(nóng)業(yè)支持政策，制定公司再擔(dān)保業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為省級公司政策性業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保服務(wù)，根據(jù)省級公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制水平，制定合理的再擔(dān)保責(zé)任比例和再擔(dān)保費率；報經(jīng)財政部批準(zhǔn)，在再擔(dān)保業(yè)務(wù)框架內(nèi)建立面向省級公司的風(fēng)險救助機制。2、為省級公司提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和規(guī)范指引，研究并支持省級公司開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)，擴大信貸支持農(nóng)業(yè)的規(guī)模和覆蓋面。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保3、與銀行等金融機構(gòu)開展總對總的戰(zhàn)略合作并促進(jìn)在省級層面協(xié)調(diào)落實，推動銀行等金融機構(gòu)擴大政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低貸款利率。4、組織全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保專業(yè)人才培養(yǎng)和人員培訓(xùn)，支持省級公司培養(yǎng)造就一支扎根農(nóng)村、熟悉市場、“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的基層農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作隊伍。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保至2020年3月末，全國農(nóng)擔(dān)體系累計新增擔(dān)保項目74萬個，新增擔(dān)保額2540.3億元，相較于注冊資本金，政策效能放大了4.29倍。各省級農(nóng)擔(dān)公司積極探索設(shè)計符合本省特點和新型經(jīng)營主體需求的擔(dān)保產(chǎn)品，深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民歡迎，農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題開始得到緩解，政策性效果逐步顯現(xiàn)。國家農(nóng)擔(dān)公司穩(wěn)步推進(jìn)對省級農(nóng)擔(dān)公司的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮為省級農(nóng)擔(dān)公司分險增信的作用，對符合“雙控”標(biāo)準(zhǔn)的在保項目應(yīng)擔(dān)盡擔(dān)。（高職）第六章農(nóng)村信用擔(dān)保截至2020年3月末，33家省級農(nóng)擔(dān)公司共