第一章-保險與風(fēng)險

第一章風(fēng)險與保險第一節(jié)風(fēng)險的概念與分類第二節(jié)風(fēng)險管理的基本方法第三節(jié)風(fēng)險成本與風(fēng)險代價第四節(jié)保險與風(fēng)險管理的關(guān)系（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件第一節(jié)風(fēng)險的概念與分類一、風(fēng)險的概念風(fēng)險是指在一定客觀情況下和一定時期內(nèi)某種隨機事件發(fā)生給人們經(jīng)濟利益造成損失的不確定性。風(fēng)險的本質(zhì)：損失的不確定性。具體體現(xiàn)在：是否發(fā)生不確定發(fā)生時間不確定發(fā)生地點不確定損失程度和范圍不確定（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件對風(fēng)險概念的理解應(yīng)把握如下方面：風(fēng)險是具體而非抽象的概念損失結(jié)果的不確定性客觀存在的，可用概念度量與人類經(jīng)濟活動相伴（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件描述風(fēng)險的方式——損失頻率和損失程度損失頻率：是指在一定時期內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)的比例。損失程度：是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的損毀程度。

通常而言，損失頻率高的事件，損失程度小；損失頻率低的事件，損失程度高。舉例。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件風(fēng)險的屬性：自然屬性：風(fēng)險的發(fā)生是事物本身固有的運動規(guī)律，不受外界影響，不以人們的意志為轉(zhuǎn)移。社會屬性：任何風(fēng)險的發(fā)生均是屬于一定的社會制度、技術(shù)條件和生產(chǎn)關(guān)系，而非抽象的。經(jīng)濟屬性：自然災(zāi)害、人為災(zāi)禍會對人類的人身安全和經(jīng)濟利益造成經(jīng)濟損失。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件學(xué)術(shù)界關(guān)于風(fēng)險的兩類定義：第一類：強調(diào)結(jié)果的不確定性（廣義概念）通常把風(fēng)險定義為預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果間的相對變化。當(dāng)結(jié)果存在幾種可能且實際結(jié)果不能預(yù)知時，就認(rèn)為有風(fēng)險。預(yù)期結(jié)果和實際結(jié)果的不一致或偏離狀況可以有三種情況：盈利、損失、無損失。銀行和投資領(lǐng)域的金融風(fēng)險屬于這一類風(fēng)險，也即投機風(fēng)險。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件第二類：強調(diào)損失發(fā)生的不確定性（狹義概念）通常關(guān)注不利的、不可預(yù)料的事件與所預(yù)期結(jié)果的一種偏差。這類風(fēng)險的結(jié)果有兩種情況：無損失、損失。我們稱之為純粹風(fēng)險。這也是傳統(tǒng)保險學(xué)所研究的風(fēng)險。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件二、風(fēng)險的特征客觀性普遍性損害性單一風(fēng)險的不確定性總體風(fēng)險的可預(yù)測性發(fā)展性（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失（一）風(fēng)險因素含義：指能增加或產(chǎn)生損失頻率和損失幅度的要素。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件實質(zhì)風(fēng)險因素：指能直接影響某事物的物理功能的因素。屬于物理因素、有形因素。例如：大霧天增加了汽車事故的機會；木結(jié)構(gòu)房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋更易燃燒。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件道德風(fēng)險因素：由于個人的不誠實、不正直或不良企圖致使風(fēng)險事故發(fā)生，與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素。例如欺騙、縱火和盜竊等行為。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件心理風(fēng)險因素：由于人們的主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險事故的發(fā)生的機會或擴大損失程度的原因和條件。與人的心理狀態(tài)有關(guān)。例如：生活無規(guī)律容易引發(fā)疾??；亂扔煙蒂容易引發(fā)火災(zāi)。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（二）風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。風(fēng)險因素通過風(fēng)險事故引發(fā)損失。前者是損失的間接原因后者是直接原因。如汽車剎車系統(tǒng)失靈而導(dǎo)致車禍造成人員傷亡。這里剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（三）損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少，通常以貨幣單位衡量一是損失發(fā)生的不可預(yù)知，二是經(jīng)濟價值的減少。兩方面缺一不可，否則不是損失。損失一般分為兩種形態(tài)：直接損失和間接損失。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者是風(fēng)險的構(gòu)成要素，構(gòu)成風(fēng)險統(tǒng)一體。三者相互之間存在因果關(guān)系，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件四、風(fēng)險分類（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類風(fēng)險按其所發(fā)生的環(huán)境可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常情況下，由于自然力的不規(guī)則運動或人們行為過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險。一般與社會經(jīng)濟和政治變動無關(guān)。動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動或政治變動為直接原因的風(fēng)險。如生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)的變動，消費者偏好的變動，政治經(jīng)濟體制的改革等引起的風(fēng)險。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（二）按風(fēng)險性質(zhì)分類風(fēng)險按其性質(zhì)可分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種，即無損失或有損失，一旦風(fēng)險發(fā)生，只有損失的機會而無獲利的可能的風(fēng)險。如，火災(zāi)、車禍、疾病等。投機風(fēng)險是指風(fēng)險導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即無損失、有損失和可能獲利。如股票市場波動，新技術(shù)投資及企業(yè)經(jīng)營決策等風(fēng)險。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（三）按風(fēng)險發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。社會風(fēng)險：是指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團體行為所致的風(fēng)險。如盜竊、搶劫等。政治風(fēng)險：是指由于政治原因，如政局的變化、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險：是指在經(jīng)營過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。如消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經(jīng)濟損失風(fēng)險等。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（四）按風(fēng)險危及的范圍分類財產(chǎn)風(fēng)險：是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險：是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟合同行為中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。人身風(fēng)險：是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件第二節(jié)風(fēng)險管理的基本方法

一、風(fēng)險管理的概念概念：是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。三層含義：主體方法目的（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件風(fēng)險管理的發(fā)展沿革早期：共同海損制度和船貨抵押制度18世紀(jì)風(fēng)險管理思想被引入企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域20世紀(jì)50年代風(fēng)險管理學(xué)科在美國形成如今，全面風(fēng)險管理和整合風(fēng)險管理的提出（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件二、風(fēng)險管理的基本程序（一）風(fēng)險識別（二）風(fēng)險估測（三）風(fēng)險評價（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（五）風(fēng)險管理效果評價（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件三、風(fēng)險管理方式及其比較總體分為控制型和財務(wù)型控制型是在風(fēng)險發(fā)生之前采取的防止和減少風(fēng)險損失的技術(shù)性措施。其目的是降低損失頻率和減少損失幅度。財務(wù)型是通過事先的財務(wù)計劃，籌措資金，以便對發(fā)生的風(fēng)險事故造成的損失進行及時、充分的經(jīng)濟補償。其目的是以提供風(fēng)險補償基金。

（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件控制型風(fēng)險管理方式分為：避免預(yù)防抑制分散（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件財務(wù)型風(fēng)險管理方式分為：風(fēng)險自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件損失頻率高低高低損失程度大大小小風(fēng)險處理方法避免保險轉(zhuǎn)移預(yù)防、自留、抑制自留風(fēng)險風(fēng)險管理方式選擇（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件第三節(jié)風(fēng)險成本和風(fēng)險代價一、風(fēng)險的經(jīng)濟效應(yīng)含義：是指經(jīng)濟行為決策建立在風(fēng)險成本與風(fēng)險代價基礎(chǔ)的投入產(chǎn)出的經(jīng)濟效益。風(fēng)險經(jīng)濟效應(yīng)的實質(zhì)是風(fēng)險與經(jīng)濟行為決策之間關(guān)系。風(fēng)險的經(jīng)濟效應(yīng)包括誘惑效應(yīng)、約束效應(yīng)和平衡效應(yīng)。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（一）風(fēng)險的經(jīng)濟誘惑效應(yīng)

含義：是指當(dāng)估算某種風(fēng)險投資正收益大于投資成本時，而產(chǎn)生的投資決策選擇的影響。風(fēng)險與收益并存，風(fēng)險越大，可能收益也越大。風(fēng)險的經(jīng)濟誘惑力依據(jù)回報期望值高低而變化。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（二）風(fēng)險的經(jīng)濟約束效應(yīng)

含義：是指當(dāng)人們進行風(fēng)險決策選擇時，受到外部環(huán)境和內(nèi)部因素的影響力。約束效應(yīng)是誘惑效應(yīng)的對稱。人們從事風(fēng)險經(jīng)濟活動。每一項經(jīng)濟決策，都會受到社會環(huán)境的約束。包括法律、金融、稅收和環(huán)保等相關(guān)規(guī)則的約束（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（三）風(fēng)險的經(jīng)濟平衡效應(yīng)含義：是指風(fēng)險的經(jīng)濟誘惑力和風(fēng)險的經(jīng)濟約束力相互作用的制衡結(jié)果。當(dāng)風(fēng)險誘惑力大與約束力，會促使人們做出冒險行為。當(dāng)約束力大于誘惑力，人們則會放棄冒險行為。如果兩種作用力相等，人們就會處于猶豫不決的狀態(tài)，需要新的動力才會做出選擇。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件二、風(fēng)險損失的實際成本風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的客觀存在或已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險損失所產(chǎn)生的經(jīng)濟支出。風(fēng)險代價是指由于風(fēng)險的客觀存在和發(fā)生所產(chǎn)生的物質(zhì)損失和精神負(fù)擔(dān)。因此，風(fēng)險代價與風(fēng)險成本的關(guān)系是：風(fēng)險代價=風(fēng)險成本＋風(fēng)險損失的無形成本。風(fēng)險損失的實際成本有兩種類型:一種作為風(fēng)險管理實施評價指標(biāo)的風(fēng)險成本；一種是因風(fēng)險損失已經(jīng)發(fā)生而產(chǎn)生的實際成本。兩者分析的著眼點不同。（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件三、風(fēng)險損失的無形成本風(fēng)險損失的無形成本是指由于風(fēng)險發(fā)生的不確定性引起的企業(yè)、個人所付出的經(jīng)濟代價。通常包括以下幾個方面：社會經(jīng)濟福利減少使社會資源配置不能達(dá)到最佳狀態(tài)（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件四、預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本含義：是指所采取的各種預(yù)防和控制風(fēng)險損失的措施。包括兩方面：基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備、軟件管理系統(tǒng)、人力資源等直接成本；培訓(xùn)費、施救費用及額外費用等間接成本（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件第四節(jié)保險與風(fēng)險管理的關(guān)系

一、風(fēng)險轉(zhuǎn)移與保險（一）風(fēng)險管理與保險風(fēng)險是共同的基礎(chǔ)共同的風(fēng)險估測科學(xué)基礎(chǔ)兩者還存在互補關(guān)系（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方法風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁是指有意識地將損失和與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。包括三種形式：控制型非保險轉(zhuǎn)移方式財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險方式財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移方式（本科）第一章保險與風(fēng)險ppt課件（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移與保險保險