【安徽省農村金融發(fā)展現狀及優(yōu)化建議（數據論文）7600字】

安徽省農村金融發(fā)展現狀及完善對策研究摘要農村金融作為農村經濟的核心,是推動農村產業(yè)、農村經濟更好更快發(fā)展至關重要的環(huán)節(jié)，隨著農村金融的不斷發(fā)展和革新，已經逐漸形成了初具規(guī)模的農村金融體系。安徽省是農業(yè)大省，面臨著非常嚴峻的“三農”問題，而農村金融發(fā)展卻停滯不前，這妨礙了農業(yè)發(fā)展，擴大了城鄉(xiāng)收入差距，阻礙了新農村建設。因此推動農村金融發(fā)展已經成為繁榮農村經濟，實現農民個增收的重要手段，這也不賦予了農村金融發(fā)展這一研究更深的實際意義。本文以安徽省為例，在農村金融相關理論基礎上，結合相關金融基礎知識，闡述了安徽省農村金融發(fā)展現狀，分析了目前安徽省農村金融發(fā)展所面臨的一些問題：農村金融體系存在缺陷，農村金融市場不規(guī)范，農村金融服務水平低、效率低等，并提出了相關解決對策，健全農村金融體系，加大市場監(jiān)管力度，大力扶持新型農村金融機構發(fā)展，同時加強農村金融環(huán)境建設，促進安徽農村金融全面均衡發(fā)展。關鍵字：農村金融；金融改革；安徽省目錄TOC\o"1-3"\h\u148201.緒論 557971.1選題的背景和意義 5145671.1.1選題的背景 5265601.1.2選題的意義 573721.2文獻綜述 6290761.3研究思路和方法 6116221.3.1研究思路 6188511.3.2研究方法 7192672.農村金融相關理論基礎 7130672.1農村金融的概念 798992.2農村金融的相關理論 8143503.安徽省農村金融的發(fā)展現狀 8142193.1安徽省農村經濟現狀 8299073.2安徽省農村金融體系的構成 10178423.4農村金融發(fā)展規(guī)模 13176994.安徽省農村金融發(fā)展中存在的問題 1530884.1現有農村金融體系存在缺陷 15218194.2農村金融服務缺乏創(chuàng)新 1658454.3農村金融環(huán)境不佳 16219845.發(fā)展安徽省農村金融的對策 17152695.1完善農村金融體系，規(guī)范金融市場 17221025.2加快強化農村金融服務創(chuàng)新 17174625.3營造良好的農村金融服務環(huán)境 18參考文獻19緒論1.1選題的背景和意義1.1.1選題的背景據統計，我國農業(yè)人口數量已經達到總人口的40%，作為一個農業(yè)大國，解決好農業(yè)生產、農村經濟發(fā)展等問題，已經成為提高農民生活水平、推動國民經濟發(fā)展的關鍵。而金融作為經濟的核心，通過農村金融改革成為推動農村經濟發(fā)展的有效途徑之一。從2004年發(fā)布的中央一號文件至今，中央政府相繼出臺多個農村經濟發(fā)展相關文件，都把農村金融改革放在首位，習近平主席在十九大報告中，指出改善農村經濟最直接、最有效的方法是農村金融的發(fā)展，近年來，國家越發(fā)重視“三農”問題，為解決好這一問題，全面建成小康，安徽省積極開展農村金融改革，目前已初步形成了以農村合作社、中國農業(yè)銀行、等正規(guī)金融機構為主導，民間金融作為補充的農村金融體系。但是隨著社會經濟的發(fā)不斷發(fā)展，安徽農村金融發(fā)展依然面臨著許多問題，例如：金融產品單一造成的中小農戶融資困難，金融市場缺乏競爭主體，缺乏金融監(jiān)管導致的金融市場混亂等。1.1.2選題的意義本文對安徽省農村金融發(fā)展進行分析，主要有三個意義。第一，有利于有效促進“三農”問題的處理，換言之，通過對這一問題進行研究可以確保民間金融資金運行具有規(guī)范化特點，不僅可以促進“三農”資金的大量投入，同時也可以提升農民收入水平，減少金融風險。第二，通過對農村金融體系的研究，可以發(fā)現問題并改善，這有利于促進農村金融服務體系建設，確保其更加健全以及科學。第三，對該地區(qū)農村金融發(fā)展進行研究，不僅可以促進農村金融市場建設，還有助于加快農村金融創(chuàng)新，服務升級，推動農村金融發(fā)展，從而推動當地農村經濟快速健康發(fā)展，提高農村居民生活水平。1.2文獻綜述金融是經濟的核心和關鍵，農村金融更是國民經濟的重要組成部分，這也使農村金融成為經濟學家研究的一項重要課題。關于如何從農村金融角度，尋找促進金融發(fā)展的策略，從而推動農村經濟發(fā)展，提升農民生活質量，也被眾多學者認為是解決“三農”問題的關鍵，成為討論的焦點。熊坤（2019）根據脈沖響應函數分析認為，近年來安徽省農村金融改革取得了明顯成效，隨著農村金融規(guī)模擴大，農村金融結構優(yōu)化，農村經濟繁榮發(fā)展，農村居民收入明顯。并針對性地提出健全農村金融體系，規(guī)范農村金融市場，建立農業(yè)保險制度等，進一步提升農村金融對實現農民增收的支持作用。關于如何建立健全農村金融體系，大力發(fā)展新型金融產業(yè)，劉慧、徐璐（2019）認為農村金融的創(chuàng)新不僅在于金融體系的革新和金融產品的創(chuàng)新，更在于模式的創(chuàng)新，在經濟一體化和互聯網全面覆蓋的背景下，提出“互聯網+金融”的創(chuàng)新發(fā)展概念，推動農村互聯網金融、數字金融的發(fā)展。1.3研究思路和方法1.3.1研究思路本文圍繞安徽省農村金融發(fā)展現狀分析這一主題展開，在農村金融的概念上，并結合相關農村金融理論，詳細地闡述了安徽省農村金融的現狀，同時發(fā)現了當前安徽省農村金融市場中存在的一系列問題，最后針對相關問題，提出對應的解決策略，完善安徽省農村金融市場，推動安徽省農村金融更好更快發(fā)展。全文共分為五個部分，結構框架如圖1所示：圖1本文研究的內容框架1.3.2研究方法（1）文獻分析法。首先，可以去圖書館借閱書籍，查詢與農村金融相關理論知識，另外也可以通過中國知網、中國金融信息網等相關金融網站查詢大量農村金融相關文獻以及咨詢，為安徽省農村金融發(fā)展的現狀及對策分析提供了理論基礎。（2）數據分析法。通過安徽統計局官網、中國人民銀行合肥支行以及國內財經網站等金融網站查找大量數據，并根據數據繪制成相應圖表，加以分析論證，更加直觀的展示本文的論點。2.農村金融相關理論基礎2.1農村金融的概念農村金融就是指以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動。與其他金融活動不同的是，農村金融一般具有較強的季節(jié)性、管理難度大、不規(guī)范、政策性強以及交易成本高的特點。2.2農村金融的相關理論農業(yè)信貸補貼理論認為農村居民不能為農村發(fā)展提供資金，因為農村居民沒有儲蓄能力，從而導致農村生產落后，農村發(fā)展緩慢，為了解決這一問題，可以通過政府干預農村經濟活動，讓資金由外部注入農村，同時降低農業(yè)融資利率，縮小農業(yè)與其他產業(yè)差距。然而這一理論運用到實際情況中，優(yōu)化效果并不明顯，甚至產生了嚴重的金融抑制效應，金融機構發(fā)展難以持續(xù)。農村金融市場理論在默認金融市場是完全競爭市場為的基礎上，認為農村居民有儲蓄能力，而政府管制反而導致資金高度依賴外部，低息政策阻礙農村居民貸款等農村金融政策，這才是真正造成農村資金匱乏的原因。因此也認為有必要減少政府干預，可以依靠金融市場本身的調節(jié)作用，來實現農村資金的供求平衡。不完全競爭市場理論認為，完全競爭市場并不存在于現實生活中，認為政府應當適當干預農村經濟活動，因為金融市場具有嚴重的信息不對稱性，單靠金融市場本身的調節(jié)作用，有一定市場失靈的風險，政府可以適當介入進行宏觀調控，但不能控制市場。3.安徽省農村金融的發(fā)展現狀3.1安徽省農村經濟現狀安徽省，地處長江中下游，是全國糧食生產大省，其農業(yè)生產發(fā)展更在全省經濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用，而農村金融已經成為了農村經濟發(fā)展中不可或缺的部分。隨著經濟的繁榮和科技的發(fā)展，安徽農村地區(qū)無論從人口、農業(yè)還是經濟都得到了有效的提升。截至2019年末，安徽省常住人口中農村人口達到2813.1萬人，占總人口比重的44.19%。表1安徽省農林牧漁業(yè)總產值數據來源：安徽省統計年鑒年份絕對數（萬元）農林牧漁業(yè)總產值農業(yè)林業(yè)牧業(yè)漁業(yè)農林牧漁專業(yè)及輔助性活動200516661915818480978414755356141656235501110201028150185147729751352804829804626778851048475201132965897164030331820685103947713144883120252420123552269117864629209497410741973349191513292012013381873031916191823307361123730639881521469191201440242037202709342830736113400744175583162471020154183143420800862290105712077885431520217364282016443231712137027729108181319742446611072183546201745979418224141993190831132168914762099239539820184672714122536647332938013158401505650126462122019516213382365394235128381628900652130912952462圖22011—2012年安徽省農林牧漁業(yè)增加值數據來源：安徽省國民經濟和社會發(fā)展統計公報圖32015—2019年安徽省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入數據來源：安徽省2019年統計公報近年來，安徽省積極響應國家號召，踐行農村金融發(fā)展，成為建設社會主義新農村的模范城市。從表1和圖2可以看出，安徽省近年來農林牧漁業(yè)總產值不斷增長，其中農林牧漁業(yè)每年增加值也呈現平穩(wěn)增長趨勢，其中農業(yè)總產值最高，占比最大。截至2019年末，農業(yè)總產值高達2365.4億元，占農林牧漁業(yè)總產值的45.8%，是2005年的近三倍。從圖3安徽省近年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入情況可以看出，安徽農村居民收入不斷增加，努力追趕城鎮(zhèn)居民生活水平，安徽農村經濟發(fā)展越來越好，所以農民生活水平也日益提升。3.2安徽省農村金融體系的構成自改革開放以來，為了推動農村經濟發(fā)展，建設社會主義新農村，安徽省展開一系列農村金融改革措施的推進，目前基本形成了以中國農業(yè)銀行、農村信用社等正規(guī)金融為主體，民間借貸等為輔助的農村金融體系。其組織結構如下所示：圖4安徽農村金融體系的構成正規(guī)金融主要是指受到國家信用體系和金融法規(guī)約束的金融機構。其主優(yōu)點是集中、規(guī)模大、規(guī)范、易監(jiān)控、風險相對較小、借貸有正式契約等，不足之處是交易成本較高，因此主要為城鎮(zhèn)國有企業(yè)、集體企業(yè)和富裕農戶等提供服務。非正規(guī)金融是指在中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)督之外或金融法規(guī)約束之外的金融交易的金融服務供給方，又稱為民間金融。如民間自由借貸、私人錢莊以及高利貸等。由于非正規(guī)金融缺乏經營，且其沒有得到法律制度的承認和保障，所以風險比較大，經常會出現欠錢不還甚至高利貸等非法行為。但由于交易成本低、不需要審核，農村非正規(guī)金融活動依然盛行。截至2011年末，安徽省非金融貸款達到67.4億，占據正規(guī)金融貸款的一半。

3.3安徽省農村金融設施建成狀況近年來，安徽省農村金融一直保持快速持續(xù)發(fā)展的良好趨勢，呈現出結構優(yōu)化、速度加快、民生改善的健康勢態(tài)。在中央政府的號召下，安徽省持續(xù)深化農村金融改革，進一步推進農村金融農基礎設施建設。由表2可知，近年來安徽省涉農金融機構數量呈上升趨勢，從業(yè)人員以及資產總額也都呈上升趨勢，可見涉農金融機構數量增加會帶動相關就業(yè)人數增加，機構資產總額增加。由圖5知，截至2019年末，僅僅是安徽省小型農村金融機構和新型農村金融機構數量就已經達到3544家，比重高達41%，可見安徽省的農村金融基礎設施建設推進項目初見成效。表22012年—2017年安徽省涉農金融機構統計數據來源：安徽統計年鑒整理所得圖52019年末安徽省金融機構分布情況數據來源：安徽省金融運行報告3.4農村金融發(fā)展規(guī)模由于我國的農村金融發(fā)展起步晚，體系不成熟，面臨風險高、成本高卻低效益等問題，所以我國農村金融發(fā)展相對落后。近年來隨著國家對“三農”服務推進力度持續(xù)加大，各項扶持農村金融發(fā)展，推動農村經濟增長的舉措也應運而生。在農村金融供給方面，2019年，全國涉農貸款余額全年凈增加2.68萬億元，相對于2018年增長7.7%，截至年末，全國涉農貸款余額已經達到35.19萬億元，而涉農貸款規(guī)模的不斷擴大，有助于農村經濟的增長，實現農民增收，提升農村居民生活水平。圖6安徽省涉農貸款余額情況數據來源：安徽省金融運行報告表3安徽省農村經濟指標在全國排名數據來源：安徽省統計年鑒隨著農村金融改革的不斷推進，安徽省積極響應國家號召，相繼出臺了大量相關金融支農政策，擴大涉農資金投放規(guī)模，用以推進農村金融基礎設施建設，鼓勵農村金融服務創(chuàng)新，持續(xù)改善農村金融服務。由圖6和表3相結合可以看出，縱向對比，近年來安徽省涉農貸款余額保持持續(xù)增長趨勢，由2009年的2314.12億元到2018年的9665億元，八年時間提升4倍。涉農貸款規(guī)模不斷擴大。而橫向對比，可以看出安徽省的涉農貸款余額在全國名次表當中的名次也在穩(wěn)步提升，農村人均可支配收入也在不斷提高，超越其他省份，成為通過農村金融改革推動農村經濟發(fā)展的典范。圖7安徽省和全國涉農貸款增速情況數據來源：安徽省統計年鑒由圖7可以看出，單就金融機構涉農貸款余額而言，無論是安徽省還是全國每年都在增長，且安徽省涉農貸款增速明顯高于全國平均水平，但增長速度卻在逐年下降。而安徽省也不可避免地出現涉農貸款增速放緩現象，近年來趨向平穩(wěn)，增速在15%附近波動，截止2018年末，安徽省金融機構的涉農貸款余額增速為11.7%

，明顯高于其他城市，位列全國第6，表明安徽省農村金融改革取得顯著效果。4.安徽省農村金融發(fā)展中存在的問題4.1現有農村金融體系存在缺陷一是農業(yè)保險發(fā)展滯后。農業(yè)作為弱質產業(yè)，相較其他產業(yè)最大的不足之處就是投入大、周期長，并且抗自然災害風險能力差。而安徽省正好處于長江中下游，洪澇、風暴等自然災害頻發(fā)，從而大大加重了農戶對農業(yè)保險的需求。然而，安徽省目前農業(yè)保險發(fā)展相對滯后，不僅沒有重視政策性農業(yè)保險的發(fā)展，商業(yè)性農業(yè)保險發(fā)展更是步履維艱，導致農業(yè)和農民信貸風險難以分散，難以滿足農戶的保險需求。二是非正規(guī)金融發(fā)展缺乏規(guī)范引導。民間借貸等非正規(guī)金融的優(yōu)點是不僅要求低，手續(xù)簡單，而且利率協商靈活，這一定一定程度上農村居民生產生活中資金不足的短板。所以對于民間金融等非正規(guī)金融的發(fā)展，我國政府一直保持默許態(tài)度，但是卻沒有正式承認其合法地位，而且也一直沒有出臺相關法律法規(guī)文件來引導其良性發(fā)展。同時，安徽省農村非正規(guī)金融機構沒有完善的監(jiān)督機制，這導致民間經濟糾紛經常發(fā)生，甚至有一些民間金融機構變相從事高利貸等非法活動，影響社會安定。三是農村金融缺乏監(jiān)管體系不科學。由于我國的金融監(jiān)管模式屬于多頭集權的監(jiān)管，“一行三會”各司其職，這一監(jiān)管方式基本能夠滿足監(jiān)管要求。但是對于農村金融市場來說，卻是一片混亂。銀監(jiān)會和央行同時監(jiān)管農村金融市場時，不僅會出現交叉監(jiān)管現象，浪費監(jiān)管資源，還會不介入某一范圍，出現監(jiān)管盲區(qū)。同時，中央和地方政府對于金融機構的雙重監(jiān)管制度，不僅使監(jiān)管成本增加，還可能造成監(jiān)管混亂。在農村金融改革之前，郵政金融還沒有進行改革，當時安徽省農村地區(qū)只有中、農、工、建幾家銀行，農信社還沒有普及，農村非正規(guī)金融發(fā)展規(guī)模較小，所以當時的金融監(jiān)管問題不大。然而，隨著農村金融改革的不斷推進和深化，

安徽省農村金融發(fā)展規(guī)模不斷擴大，非正規(guī)金融也變得異?；钴S，但由于目前的農村金融市場沒有有效的監(jiān)管體系，導致監(jiān)管體制問題日益突出。4.2農村金融服務缺乏創(chuàng)新自安徽省金融改革以來，無論是農村金融基礎建設，還是農村金融發(fā)展規(guī)模，都取得了巨大的進步。但是早在上世紀末，隨著四大商業(yè)銀行縣域網點的不斷減少和農村信用合作基金會等非正規(guī)金融機構的禁止，農村信用社逐漸占據安徽省農村金融市場，利用自身市場絕對占有率優(yōu)勢，幾乎壟斷了農村信貸業(yè)務。由于市場壟斷導致中小新型金融機構難以存活，從而缺乏競爭主體，然而，沒有競爭。就沒有創(chuàng)新，這無疑導致經營成本上升，使得金融服務發(fā)展難度加大。競爭性是為農村金融提供創(chuàng)新動力、解決農村金融供給的有效方法，但由于我國農村金融市場缺乏競爭主體，仍存在投資渠道單一、金融產品單一等問題。與城鎮(zhèn)居民相比，農村居民幾乎沒有投資債券、股票、基金等金融產品的渠道，絕大多數農民的資金只能存入銀行，但由于銀行存款利率低，甚至難以跑贏通貨膨脹率，導致回報率低，不僅無法滿足農村金融需求，又造成農村金融服務效率低下。4.3農村金融環(huán)境不佳一是信用體制不夠完善。建設完備的農村信用體系，不僅可以有效降低農村信貸風險，還有助于解決農民貸款難的問題，但是目前安徽省農村居民還沒有建立統一的信用檔案，因為信用等級評級制度只對貸款者有要求，而沒有貸款意愿的農村居民，很多對個人信用數據采集抱有不信任、不配合的態(tài)度。另外，因為農村地區(qū)的教育水平相對落后，絕大多數農民缺乏信用意識，導致農戶肆意逃避金融機構債務行為經常出現，這也造成農村金融市場混亂。二是農村金融法制建設落后。法律法規(guī)對于保障農村經濟健康發(fā)展具有重要意義，但是由于我國的農村金融發(fā)展起步晚，導致這方面的法律法規(guī)制度建設比較落后，尤其是在廣大農村地區(qū)，農村金融法制還有很多改正。5.發(fā)展安徽省農村金融的對策5.1完善農村金融體系，規(guī)范金融市場一是構建多層次農村金融體系。想要構建多層次的農村金融體系，可以利用政府宏觀調控幫助農村金融市場的完善，有助于平衡農村金融體系內部多個主體的共同發(fā)展。具體措施有：完善農村地區(qū)的信貸機制，有助于擴大各類擔保機構的范圍與中小企業(yè)的擔保能力；提高基金建設與經營制度創(chuàng)新，有助于提高涉農貸款規(guī)模，實現農業(yè)長期貸款；完善農業(yè)保險制度的發(fā)展，有助于分散農業(yè)生產風險，推動農村金融機構可持續(xù)發(fā)展；落實惠農政策，有助于發(fā)揮扶貧政策作用，減少投資風險。二是規(guī)范金融市場。這要求按照不同地區(qū)的特性，明確規(guī)定哪些是違法行為，如非法集資、私自放貸等違法行為，采用強制手段禁止違法機構繼續(xù)發(fā)展，根據具體際情況制定法律法規(guī)。還要引導中性企業(yè)轉型，將不正規(guī)但具有改造條件的農村金融機構改造成符合國家規(guī)范的小型銀行等。不斷豐富農村內部金融機構主體的多樣性，利用多方機構正規(guī)金融機構進行金融幫助。只有通過法律的規(guī)范和國家強制引導措施，才能明令禁止違法金融活動的發(fā)生，幫助農村金融體系實現自我完善和可持續(xù)發(fā)展。5.2加快強化農村金融服務創(chuàng)新積極推進農村金融供給的發(fā)展，鼓勵金融機構根據安徽省當地實際情況創(chuàng)新金融產品和服務。在信貸需求層面，探索新型信貸準入標準和風險管理機制、創(chuàng)新農村固定資產抵押融資模式、結合當地農業(yè)特色產業(yè)鏈的發(fā)展配套開發(fā)新型供應鏈融資模式等方式拓寬農村經濟發(fā)展的融資渠道。投資理財需求層面，從農戶的需求出發(fā)設計開發(fā)與當地產業(yè)資金流轉周期匹配，且風險較小、收益適中的理財產品，在滿足農戶需求的同時穩(wěn)定金融機構的存貸比例，促進金融生態(tài)環(huán)境的建設。在便利性金融服務需求層面，借助互聯網發(fā)展的趨勢，推廣移動金融服務平臺，拓展低成本的基礎金融服務，優(yōu)化農村支付結算體系和環(huán)境建設，解決農村地區(qū)需求主體分布